Análise de crédito e visita de crédito

1. ANÁLISE DE
CRÉDITO
E VISITA DE
CRÉDITO

2. ANÁLISE DE CRÉDITO
E VISITA DE CRÉDITO
O que é importante saber?
Prof. Eric Barreto – Crédito

3. O objetivo deste material é expor
resumidamente alguns conceitos relacionados a
análise de crédito e sugerir algumas questões a
serem consideradas em uma visita de crédito.
Para uma visão mais detalhada e com enfoque em aspectos práticos
consulte-nos sobre cursos nas áreas de crédito,
análise de demonstrações financeiras e
formação de gerentes de relacionamento bancário.
Nota: Este material é parte de treinamentos mais detalhados
e com aspectos práticos que não estão considerados aqui.
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4. Avaliar a qualidade do tomador de crédito
Avaliar a capacidade de geração de caixa no futuro
Prever a probabilidade do tomador enfrentar dificuldades
financeiras
Qual a finalidade da
análise de crédito?
MINIMIZAR O RISCO DE NÃO RECEBIMENTO
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5. Conhecer o Cliente
Identificar as
necessidades do cliente
Entender o fluxo de
caixa do cliente
Início do
relacionam
ento
Repassar os
dados para
decisão
Etapas de uma análise de crédito
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6. Caráter
Capacidade
Condições
Capital
Colateral
Os 5 C´s do crédito
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7. Os 5 C´s do crédito
Caráter
Informações sobre a
pessoa física dos
sócios e
administradores
Quem são os sócios
e quem administra a
empresa de fato.
Histórico da
empresa e dos
administradores.
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8. Os 5 C´s do crédito
Profissionalização da administração
Existência de políticas e processos
formais
Certificações e participação
em entidades de classe
Concentração das decisões
Administração financeira do endividamento
bancário
Capacidade de geração de lucro
Entendimento do plano de negócio da
companhia
Capacidade
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9. Patrimônio da empresa
Patrimônio dos sócios
Estrutura de capital
Os 5 C´s do crédito
Capital
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10. Principais fontes de recursos
Capacidade de geração de caixa a partir das operações
Principais investimentos da empresa
Procure sempre apresentar uma análise de TENDÊNCIA
Garantias dadas a terceiros
Contingências fiscais, trabalhistas e ambientais)
Investimentos
Os 5 C´s do crédito
Considere
Capital
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11. –
Os 5 C´s do crédito
Setor de atividade
Macroeconomia
Market Share da empresa e da concorrência
Perspectivas futuras
Condições
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12. As cinco forças de Porter
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13. Prof. Eric Barreto – Crédito
Análise SWOT
Força(S)
O que faz bem?
Quais recursos únicos pode aproveitar?
O que os outros veem como sua força?
Oportunidades (O)
Que oportunidades tem disponíveis?
Que tendência pode aproveitar?
Como pode transformar forças em
oportunidades?
Fraquezas (W)
O que é que pode melhorar?
Onde é que tem menos recursos que
os outros?
O que é que os outros veem como
suas prováveis fraquezas?
Ameaças(T)
Que ameaças podem prejudica-lo?
O que os concorrentes estão
fazendo?
As fraquezas podem resultar em que
tipo de ameaças?

14. Prof. Eric Barreto – Crédito
Os 5 C´s do crédito
Colateral
Garantias reais: cessão, hipoteca, alienação fiduciária, penhor
Garantias pessoais: devedor solidário, fiança, aval
Fatores a serem considerados:
LIQUIDEZ e SUFICIÊNCIA

15. Prof. Eric Barreto – Crédito
Um dos passos mais importantes do ciclo de crédito é a visita de crédito, então, antes
de qualquer coisa, é preciso parar e planejar cada um desses passos.
Visita de Crédito
1 2 3
Apresentação
Relacionamento
de informações
Encerramento e
Indicações

16. Prof. Eric Barreto – Crédito
Cumprimente o cliente (ou apresente-
se) e explique o motivo da conversa/
visita, enfatizando os benefícios daquela
conversa
Informe o tempo necessário para aquela
conversa e acompanhe esse tempo,
alertando o cliente sobre um possível
estouro, o qual deve ser evitado
Verifique se o cliente não pode falar
naquele momento, mas não perca a
oportunidade de já deixar marcado um
outro dia e horário
Visita de Crédito
Apresentação

17. Prof. Eric Barreto – Crédito
Entenda o atual momento da empresa e onde ela pretende chegar no curto, no médio e
no longo prazo, perguntando sobre a operação e sobre os projetos da empresa.
Importante saber:
• QUAIS projetos o cliente pretende priorizar e investir e qual a taxa de retorno desse
projeto (essa taxa deve ser maior do que a taxa de financiamento e ainda ter uma
sobra para cobertura de riscos e para remunerar os sócios da empresa).
• De QUANTO ele vai precisar.
• Para QUANDO ele vai precisar dos recursos.
• COMO ele pretende pagar o financiamento.
Relacionamento de informações
Visita de Crédito

18. Prof. Eric Barreto – Crédito
Para entender as finanças de uma empresa, é preciso conhecer seu
CAPITAL e sua CAPACIDADE FINANCEIRA. Algumas perguntas são fundamentais nesse
processo:
A empresa mantem aplicações financeiras em outros bancos? (Anotevalores, prazos
e modalidadedas aplicaçõesrelevantes).
Quanto a empresa mantem no estoque? Que tipo de ativos ela tem no estoque?
Esse estoque deveria durar em média quantos dias?
Qual é a receita anual da empresa e como ela pode comprovar essa informação?
(Extratos bancários, recolhimento de tributos, contratos ou outros documentos)
Quais são os principais clientes e qual é o prazo médio de recebimento da empresa?
Quais são os principais fornecedores? Mensalmente, quais são os principais valores
de compras da empresa e qual o seu prazo médio de pagamento?
Relacionamento de informações
Visita de Crédito

19. Prof. Eric Barreto – Crédito
A empresa possui imóveis para uso ou para investimento?
A empresa possui máquinas, equipamentos, móveis, computadores, veículos ou
outros ativos tangíveis?
A empresa possui softwares, marcas, patentes, contratos de concessão ou de
exclusividade ou outros direitos intangíveis de valores relevantes?
A empresa possui investe no capital de outras companhias?
Quanto a empresa paga mensalmente de salários e encargos, aluguéis, materiais de
consumo e outras despesas correntes?
Relacionamento de informações
Visita de Crédito

20. Prof. Eric Barreto – Crédito
Quais processos trabalhistas e fiscais a empresa possui em aberto? Qual a
probabilidade de ganho/ perda e valores envolvidos?
Quais outras obrigações relevantes a empresa possui?
Quais são as principais formas de captação de recursos financeiros desta empresa?
Existem sazonalidades no negócio do cliente?
Quais são as principais formas de pagamento e de recebimento da empresa (% a
vista, % a prazo, % cartões, % cheque, % boleto, % duplicatas, % outros)?
A empresa possui algum tipo de seguro? Com quais seguradoras? Quanto paga pelos
serviços?
Relacionamento de informações
Visita de Crédito

21. Prof. Eric Barreto – Crédito
Agradeça o cliente e repasse os principais
pontos da conversa, reforçando o que é
realmente importante
Combinar a data e a forma de relacionamento
(reunião, e-mail, telefone, etc.) para retornar
ao cliente com um plano de recomendações
Caso a conversa tenha sido produtiva, solicite
indicações de outros clientes
Encerramento
Visita de Crédito

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