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ANÁLISE DE CRÉDITO 
Nyedson Barbosa
OBJETIVO 
Apresentar conhecimentos e técnicas para analisar informações antes de conceder crédito a pessoas físicas ou jurídicas. 
E os procedimentos corretos ao efetuar cobrança a clientes inadimplentes. 
nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
O QUE É CRÉDITO? 
Um instrumento no qual uma 
empresa utiliza para que 
o cliente possa adquirir 
um bem ou serviço 
que irá pagar em uma 
ou mais prestações 
durante um determinado 
período. 
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VANTAGEM E BENEFÍCIO 
Função Social x Financiar Consumo 
Vendas à prazo x Oportunidades 
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POLÍTICAS DE CRÉDITO 
Um conjunto de normas ou critérios que cada empresa utiliza para financiar ou emprestar recursos aos seus clientes. 
Abrangendo seus objetivos, regras 
e atividades específicas. 
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ANÁLISE DE CRÉDITO 
A análise de crédito consiste em atribuir valores à um conjunto de fatores que permitam a emissão de um parecer sobre determinada operação de crédito. 
+ Positivo 
- Negativo 
nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
IMPORTÂNCIA 
Identificar através de diversos procedimentos os riscos existentes nas informações e dados dos clientes capazes de diminuir o risco de inadimplência. 
nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
ANÁLIDE DE PESSOA FÍSICA 
•São dados concretos obtidos documentalmente através de dados comprovados. 
OBJETIVOS 
•São obtidos através de informações do mercado e da sensibilidade do analista de crédito. 
SUBJETIVOS 
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OS C’ds DO CRÉDITO 
Caráter 
Colateral 
Comunicação 
Custos 
Capacidade 
Condições 
Controle 
Caixa 
Capital 
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Concorrência 
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CARÁTER 
Intenção do cliente em saldar a dívida, está ligada à honestidade, idoneidade e reputação. 
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CAPACIDADE 
Potencial do cliente para quitar o crédito solicitado, ou seja, habilidade dos indivíduos em gerir seu negócio, a fim de gerar lucro e pagar suas obrigações. 
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AVALIAÇÃO DE CAPACIDADE 
PESSOA FÍSICA 
PESSOA JURÍDICA 
Idade 
Tempo de constituição de empresa 
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CONDIÇÕES 
Fatores externos e macroeconômicos, que não podem ser controlados e que poderiam afetar a capacidade dos clientes de atender às suas obrigações. 
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Solidez financeira do solicitante e o grau de endividamento desse patrimônio. 
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Capacidade de oferecer garantias adicionais para respaldar o débito, como por exemplo, indicação de um avalista. 
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ANÁLISE DE CRÉDITO 
Ao analisar o crédito a ser concedido, o analista inicialmente deve ter como balizador de sua análise, a busca para a resposta das seguintes perguntas: 
Em que prazo o comprador pagará sua dívida? 
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FASES DA ANÁLISE DE CRÉDITO 
Análise Cadastral 
Análise de Idoneidade 
Análise Financeira 
Análise de Relacionamento 
Análise Patrimonial 
Análise de Sensibilidade 
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ANÁLISE CADASTRAL 
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Estado Civil 
Idade 
Moradia 
Dependentes 
Renda 
Tempo na atividade 
Situação Legal 
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ANÁLISE DE IDONEIDADE 
Sem Restrição 
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Restritivos 
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CLASSIFICAÇÃO DO CLIENTE 
Clientes A 
•Aqueles que pagam sempre no vencimento ou antecipadamente. 
Clientes B 
•Pagam com atraso até 10 dias 
Clientes C 
•Pagam com atraso de 11 a 30 dias 
Clientes D 
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LIMITES DE CRÉDITO 
Definir o valor máximo que a empresa admite financiar para um cliente, estipulando a exposição máxima ao risco. 
Os parâmetros podem ser classificados em três grupos: 
Quanto o cliente merece de crédito 
Quanto se pode oferecer de crédito 
Quanto se deve conceder de crédito 
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LIMITES DE CRÉDITO 
Ao calcular o valor do limite de crédito do cliente, pode ser usada uma das alternativas a seguir: 
Múltiplo da renda comprovada 
Baseado no histórico de compra 
Calculado com base em % da renda e prazo máximo de financiamento da renda. 
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EXEMPLO 
Vamos calcular o limite de crédito de um cliente que tem renda bruta de R$ 1.000,00. 
Comprometimento máximo da renda do cliente com prestações das compras a prazo na empresa: 30% da renda mensal. 
Prazo Máximo de financiamento na empresa: 3 parcelas mensais. 
Limite de crédito do cliente: 
R$ 300 x 3 meses = R$ 900,00 
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CASE 1 
Roberto, 27 anos, tem uma renda mensal de R$ 724,00. É seu primeiro emprego, em que está há 8 meses. Nunca fez uma compra a prazo, somente à vista. Não há restrições cadastrais em seu nome. Deseja realizar uma compra no valor de R$ 700,00 e financiá-la em quatro vezes. 
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CASE 2 
Alberto abriu uma loja de material de construção há dois anos. Deseja comprar em nossa empresa cinco computadores de última geração, num total de R$ 15.000,00, parcelado em 5 vezes. Como de costume, consultamos sua empresa junto ao banco de dados de informações. Verificamos que nada consta em seu CNPJ, percebendo também que ele já pesquisou preços em outras lojas do ramo. 
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CASE 3 
Célio é marceneiro, autônomo, há mais de 20 anos no ramo, quer comprar uma TV no valor de R$ 3.000,00 para assistir aos jogos da Copa, e quer parcelar o valor em 12 vezes no crediário, consultamos seu nome no banco de dados, ele não possui restrições nenhuma e nunca comprou a prazo. 
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Análise de Crédito

  • 1. ANÁLISE DE CRÉDITO Nyedson Barbosa
  • 2. OBJETIVO Apresentar conhecimentos e técnicas para analisar informações antes de conceder crédito a pessoas físicas ou jurídicas. E os procedimentos corretos ao efetuar cobrança a clientes inadimplentes. nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 3. O QUE É CRÉDITO? Um instrumento no qual uma empresa utiliza para que o cliente possa adquirir um bem ou serviço que irá pagar em uma ou mais prestações durante um determinado período. nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 4. VANTAGEM E BENEFÍCIO Função Social x Financiar Consumo Vendas à prazo x Oportunidades nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 5. POLÍTICAS DE CRÉDITO Um conjunto de normas ou critérios que cada empresa utiliza para financiar ou emprestar recursos aos seus clientes. Abrangendo seus objetivos, regras e atividades específicas. nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 6. ANÁLISE DE CRÉDITO A análise de crédito consiste em atribuir valores à um conjunto de fatores que permitam a emissão de um parecer sobre determinada operação de crédito. + Positivo - Negativo nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 7. IMPORTÂNCIA Identificar através de diversos procedimentos os riscos existentes nas informações e dados dos clientes capazes de diminuir o risco de inadimplência. nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 8. ANÁLIDE DE PESSOA FÍSICA •São dados concretos obtidos documentalmente através de dados comprovados. OBJETIVOS •São obtidos através de informações do mercado e da sensibilidade do analista de crédito. SUBJETIVOS nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 9. OS C’ds DO CRÉDITO Caráter Colateral Comunicação Custos Capacidade Condições Controle Caixa Capital Consistência Concorrência nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 10. OS C’ds DO CRÉDITO Caráter Colateral Comunicação Custos Capacidade Condições Controle Caixa Capital Consistência Concorrência nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 11. CARÁTER Intenção do cliente em saldar a dívida, está ligada à honestidade, idoneidade e reputação. nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 12. CAPACIDADE Potencial do cliente para quitar o crédito solicitado, ou seja, habilidade dos indivíduos em gerir seu negócio, a fim de gerar lucro e pagar suas obrigações. nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 13. AVALIAÇÃO DE CAPACIDADE PESSOA FÍSICA PESSOA JURÍDICA Idade Tempo de constituição de empresa Formação e experiência profissional Nível de escolaridade dos dirigentes Escolaridade Experiência da empresa no negócio atual Data da admissão Empresa familiar, profissionalizada Cargo que ocupa Setor de atuação da empresa Renda Faturamento nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 14. CONDIÇÕES Fatores externos e macroeconômicos, que não podem ser controlados e que poderiam afetar a capacidade dos clientes de atender às suas obrigações. nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 15. CAPITAL Solidez financeira do solicitante e o grau de endividamento desse patrimônio. nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 16. COLATERAL Capacidade de oferecer garantias adicionais para respaldar o débito, como por exemplo, indicação de um avalista. nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 17. ANÁLISE DE CRÉDITO Ao analisar o crédito a ser concedido, o analista inicialmente deve ter como balizador de sua análise, a busca para a resposta das seguintes perguntas: Em que prazo o comprador pagará sua dívida? O comprador pode pagar como se comprometeu? E se ele não pagar, a empresa terá como cobrar? nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 18. FASES DA ANÁLISE DE CRÉDITO Análise Cadastral Análise de Idoneidade Análise Financeira Análise de Relacionamento Análise Patrimonial Análise de Sensibilidade nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 19. ANÁLISE CADASTRAL Escolaridade Estado Civil Idade Moradia Dependentes Renda Tempo na atividade Situação Legal nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 20. ANÁLISE DE IDONEIDADE Sem Restrição Alertas Restritivos Impeditivos nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 21. CLASSIFICAÇÃO DO CLIENTE Clientes A •Aqueles que pagam sempre no vencimento ou antecipadamente. Clientes B •Pagam com atraso até 10 dias Clientes C •Pagam com atraso de 11 a 30 dias Clientes D •Pagam com atraso superior a 30 dias nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 22. LIMITES DE CRÉDITO Definir o valor máximo que a empresa admite financiar para um cliente, estipulando a exposição máxima ao risco. Os parâmetros podem ser classificados em três grupos: Quanto o cliente merece de crédito Quanto se pode oferecer de crédito Quanto se deve conceder de crédito nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 23. LIMITES DE CRÉDITO Ao calcular o valor do limite de crédito do cliente, pode ser usada uma das alternativas a seguir: Múltiplo da renda comprovada Baseado no histórico de compra Calculado com base em % da renda e prazo máximo de financiamento da renda. nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 24. EXEMPLO Vamos calcular o limite de crédito de um cliente que tem renda bruta de R$ 1.000,00. Comprometimento máximo da renda do cliente com prestações das compras a prazo na empresa: 30% da renda mensal. Prazo Máximo de financiamento na empresa: 3 parcelas mensais. Limite de crédito do cliente: R$ 300 x 3 meses = R$ 900,00 nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 25. CASE 1 Roberto, 27 anos, tem uma renda mensal de R$ 724,00. É seu primeiro emprego, em que está há 8 meses. Nunca fez uma compra a prazo, somente à vista. Não há restrições cadastrais em seu nome. Deseja realizar uma compra no valor de R$ 700,00 e financiá-la em quatro vezes. nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 26. CASE 2 Alberto abriu uma loja de material de construção há dois anos. Deseja comprar em nossa empresa cinco computadores de última geração, num total de R$ 15.000,00, parcelado em 5 vezes. Como de costume, consultamos sua empresa junto ao banco de dados de informações. Verificamos que nada consta em seu CNPJ, percebendo também que ele já pesquisou preços em outras lojas do ramo. nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 27. CASE 3 Célio é marceneiro, autônomo, há mais de 20 anos no ramo, quer comprar uma TV no valor de R$ 3.000,00 para assistir aos jogos da Copa, e quer parcelar o valor em 12 vezes no crediário, consultamos seu nome no banco de dados, ele não possui restrições nenhuma e nunca comprou a prazo. nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
  • 28. Você poderá encontrar essa apresentação em: www.slideshare.com/NyedsonBarbosa