O documento discute os conceitos e análise de crédito, incluindo os 5 Cs do crédito (Caráter, Capacidade, Capital, Condições e Colateral), a importância do cadastro do cliente, a atribuição de limites e pontuação de crédito, e a classificação do risco do cliente.

3. O QUE É CRÉDITO?
A palavra “crédito” vem do latim CREDERE, que
significa "acreditar" ou "confiar"; ou seja, quando
você concede crédito para o seu cliente é porque
confia que ele vai quitar o compromisso financeiro
assumido com sua Empresa.

4. ANÁLISE DE CRÉDITO
A análise de crédito consiste em atribuir valores à
um conjunto de fatores que permitam a emissão de
um parecer sobre determinada operação de crédito.

5. ANALISAR O CRÉDITO
Ao analisar o CRÉDITO a ser
concedido a pessoas físicas, o
analista inicialmente deve ter como
balizador de sua análise, a busca
para a resposta das seguintes
perguntas:

7. ANÁLISE DE CRÉDITO A PF
• São dados concretos
obtidos documentalmente
através de dados
comprovados.
OBJETIVOS
• São obtidos através de
informações do mercado
e da sensibilidade do
analista de crédito.
SUBJETIVOS

8. DADOS OBJETIVOS
ANALISADOS
DE
FORMA
CRITERIOSA

9. IDADE MÍNIMA E MÁXIMA
O novo código civil estabelece a idade que atinge a
maioridade em 18 anos.Entretanto, poderão surgir
clientes com maioridade atingida em idade menor
através de emancipação legal.
Por outro lado, a idade máxima deverá ser
estabelecida pela empresa, analisando-se
o risco do negócio.

10. ESTADO CIVIL E DEPENDENTES
Se for casado, qual é o regime de casamento?
Qualquer um dos membros do casal poderá aumentar o
valor do patrimônio familiar, porém, legalmente só
poderá cobrar de quem assinou o contrato. É de bom
alvitre colher a assinatura dos dois, marido e esposa,
para efetivo legal.
Se por acaso o cliente for separado ou divorciado e
possuir dependentes, não esquecer que ele possui
encargos familiares maiores.

11. TEMPO DE RESIDÊNCIA
O cliente deverá residir pelo menos três anos ou mais
( há empresa que exigem menor ou maior tempo ) no
endereço fornecido. Em menor tempo é arriscado,
principalmente se o imóvel for alugado.

12. ATIVIDADE ATUAL
Verificar em qual empresa o
cliente trabalha, em especial o
ramo de atividade, pois caso a
empresa não esteja passando
por boa situação, os salários
poderão atrasar e
conseqüentemente as
prestações.

13. CARGO OCUPADO NA EMPRESA
É um fator importante a ser
analisado em função da
estabilidade do cliente
no seu emprego.

14. RENDA MENSAL
Analisar o salário do cliente
verificando sua função e se há
correlação entre o salário
informado com o mercado.
Verificar se não esta elevado
demais ou baixo demais de
acordo com o mercado.

15. COMPROMETIMENTO DA RENDA
Cada empresa possui o seu
parâmetro para o nível de
endividamento, dentre os mais
usados são os 5 C´s do Crédito.

16. Caráter
Fontes de Informações
Pontualidade
Restrições
• Pode-se definir o caráter, em relação ao crédito,
como a intenção do cliente em saldar a
operação de tomada.
Podemos dizer que é medido pelo conjunto de boas e más qualidades
que definem a vontade de um indivíduo em honrar um compromisso
de crédito.

17. • Não é fácil identificar se uma pessoa deixou
de pagar suas dívidas realmente por vontade
própria. Muitas vezes a pessoa que toma o
empréstimo ou financiamento é de bom
caráter, mas não tem a habilidade necessária
para gerir seu negócio ou sua vida financeira,
o que faz com ele se endivide em demasiado.
Caráter

18. Capacidade
Mensuração dos fatores internos ao cliente
que permitem a análise da geração de renda
suficiente para satisfazer a todas as suas
obrigações.
• Definição: Podemos chamar de capacidade, no que diz
respeito a análise do crédito, a condição ou habilidade
apresentada por um tomador de crédito para honrar seus
compromissos.
-Pessoa Física
* Tradição
* Tipo de atividade (renda)
-Pessoa Jurídica
* Capacidade Administrativa
* Capacidade de Produção
* Capacidade de Comercialização
* Tradição (relacionamentos).

19. Capital
Quando falamos de Capital em um
análise estamos nos referindo a
sua situação econômica,
financeira e patrimonial.

20. Capital
Neste caso estamos falando em avaliar a sua
renda líquida através do seu contracheque, nuca
devendo considerar o rendimento bruto, pois
sempre há descontos relativos a compromissos
assumidos ou outros eventuais débitos.

21. As "condições" na análise de crédito são os
fatores externos e macroeconômicos.
Estes fatores externos não são
controláveis pela empresa.
Mudanças na política econômica do governo
podem afetar positivamente ou
negativamente uma empresa. Podemos
citar como exemplos, as conjunturas
nacionais e internacionais, o governo, o
meio ambiente, a concorrência e etc;
Condições

22. Condições
O ramo de atividade também é um fator que influi na
existência da empresa.
Alguns ramos de atividade funcionam em uma cadeia e
só atendem a um outro ramo, se este ramo entra em
crise, com certeza a crise irá lhe afetar.
A sazonalidade é outro elemento de nosso estudo,
existem empresas que produzem para comercializar
somente durante determinada época do ano, podemos
citar como exemplo as fábricas de ovos de Páscoa.

23. Colateral
Chamamos de Colateral uma espécie de segurança
adicional à uma operação de crédito. É uma ou mais
garantias dadas pelo tomador para aumentar o grau
de segurança da operação e muitas vezes para
fortalecer algum dos outros fatores da análise.
Contudo não devemos nunca utilizarmos garantias
para fortalecer uma proposta de um tomador que
apresente restrições em relação seu caráter.

25. Política de crédito
São regras desenvolvidas para encontrar o equilíbrio entre as
necessidades de vendas e uma carteira a receber de alta
qualidade.
Temas envolvidos:
Cadastro
Limite
Pontuação
Classificação
Avaliação
Títulos de Crédito
Cobrança
1
2
3
4
5
6
7

26. 1 - Cadastro
É um conjunto de informações que auxiliam no
processo decisório da análise de crédito.
Precisa ser confiável e objetivo.
Deve proporcionar informações suficientes para
iniciar o relacionamento com um novo cliente e
estabelecer o limite de crédito.
Os dados devem ser constantemente atualizados.

27. • Como conhecer o perfil do seu cliente.
• Local de trabalho: empresa, tempo, benefícios,
salários;
• Bens: residência fixa, alugada ou financiada;
• Veículos: financiado ou da empresa;
• Uso do veículo: trabalho, lazer ou estudo;
• Pessoal: estado civil, filhos;
• Compromissos financeiros.
Obs. A comunicação é fundamental!
IMPORTÂNCIA DO CADASTRO

28. 2 - Limite
É o valor mínimo e máximo de crédito ao qual um
cliente poderá ter acesso.
Limite Inferior: Valor aceitável para prestação
Limite Superior: Relacionado ao valor total do crédito

29. 3 – Pontuação ( SCORE )
Sistema de concessão que envolve de alguma
forma uma pontuação, de acordo com os itens do
cadastro do cliente;
Atribuição de pesos mais altos aos itens de maior
importância;
A pontuação total do cadastro deve, então, ser
comparada com a tabela de classificação.

30. 4 - Classificação
Classificação do cliente de acordo com a pontuação.
Exemplo
A – Expectativa de risco mínimo (De 201 a 230)
B – Expectativa de risco reduzida (De 171 a 200)
C – Risco médio (De 151 a 170)
D – Risco elevado (De 000 a 150)

31. Exemplo 2 – Tabela de Pontuação
Idade: Mais de 18 anos = 10
Menos de 18 anos = 00
Residência: Própria = 15
Financiada = 10
Alugada = 00
Tempo de Emprego: Menos de 1 ano = 00
de 2 a 10 = 10
acima de 10 = 20
Carro/Moto: Sim = 25 Não = 00
Nome SCPC: Sim = 00 Não = 35
Cheque CCF: Sim = 00 Não = 35
Protesto: Sim = 00 Não = 35
Ações: Sim = 00 Não = 35
Total Máximo: 230 pontos

32. Exemplo 2 de pontuação conforme ficha cadastral
Cadastro Pontos
Idade: 30 anos
Residência: Própria
Tempo de Emprego: 2 anos
Veículo/Moto: Sim
Nome SCPC : Não
Cheque CCF: Não
Protesto: Não
Ações: Não
A – Expectativa de risco mínimo (De 201 a 230)
B – Expectativa de risco reduzida (De 171 a 200)
C – Risco médio (De 151 a 170)
D – Risco elevado (De 0 a 150)
10
15
10
25
35
35
35
35
200
Expectativa de risco reduzida

33. 5 - Avaliação
Expectativa de risco mínimo:
Realize a transação. Se necessário ofereça prazos
ampliados.
Expectativa de risco reduzida:
Realize a transação. Observe o item que o deixou nesta
classificação. Peça entrada.
Risco médio:
Observe o item que o deixou nesta classificação. Peça
entrada. Solicite um avalista.
Risco elevado:
Obtenha as devidas garantias antes de realizar a
transação.

35. O Sr. Carlos, 27 anos, tem uma renda mensal de
R$ 1.000. É seu primeiro emprego, em que está a
oito meses. Nunca comprou a prazo, somente a
vista. Não há informações que desabonem seu
crédito. Deseja fazer compras no valor de R$ 700,00
e financiá-lo em quatro vezes.
Analise esse caso?

36. O Sr. André abriu uma linda loja de confecções há
dois anos. Deseja comprar em nossa empresa cinco
computadores de última geração, num total de
R$ 15.000,00, parcelado em 5 vezes. Como de
costume, consultamos sua empresa junto ao banco
de dados de informações. Verificamos que nada
consta em seu CNPJ, percebendo também que ele já
pesquisou preços em outras empresas do ramo.
Analise esse caso?

37. Sr. Chaves é pedreiro a 25 anos no ramo, quer
comprar um computador no valor de R$
1.500,00 e quer parcelar o valor em 12 vezes
no crediário, consultamos o seu nome no
banco de dados, ele não possue restrições
nenhuma e nunca comprou a prazo.
Analise esse caso?