Este documento discute conceitos de educação financeira e planejamento orçamentário doméstico. Aborda tópicos como orçamento, poupança, tipos de despesas, uso consciente do crédito e riscos do endividamento. Também fornece dicas para organizar as finanças pessoais e familiares de forma sustentável.

1. 1
Título
texto
26 de outubro de 2010
Ione Amorim – Economista - Área de Testes Pesquisa Idec
Maíra Feltrin – Advogada - Departamento Jurídico do Idec
Orçamento Doméstico

2. 2
Orçamento Doméstico

3. 3
Temas abordados
Conceito de educação financeira
Relação de renda e despesa no Brasil
Planejamento Financeiro
Funções e risco do crédito
Relação de consumo

4. 4
Conceito de educação financeira
Conjunto amplo de orientações eConjunto amplo de orientações e
esclarecimentos sobreesclarecimentos sobre posturas eposturas e
atitudes adequadasatitudes adequadas nono
planejamento e uso dos recursosplanejamento e uso dos recursos
financeiros pessoais.financeiros pessoais.
OCDE - Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico

5. 5
Consumo consciente
Maneira de consumir levando em consideração os
impactos provocados pelo consumo.
Busca pelo equilíbrio entre a sua satisfação pessoal e a
sustentabilidade do planeta, lembrando que a
sustentabilidade implica em um modelo ambientalmente
correto, socialmente justo e economicamente viável.
Exemplo: O consumo da água, recurso natural escasso e
que cerca de 30% da população mundial não tem acesso à
água tratada de boa qualidade.
 Escassez
 Custo de tratamento
 Deslocamento em busca de água
Fonte:Instituto Akatu

6. 6
Ciclo de vida financeira
20 40 60 80
R$
Infância /
Adolescência
Ganhar
experiência
Adulto
Acumular riqueza
Terceira Idade
Aproveitar a vida
Assumir riscos
Formação Profissional
Construir família
Construir patrimônio
Fazer seguro de vida e previdência
Ter atitude conservadora
Poupar

7. 7
Conceito da educação financeira
Perfil de consumidores

8. 8
O desafio do equilíbrio financeiro
Todos nós encontramosTodos nós encontramos
oportunidades para agiroportunidades para agir
comocomo
GASTADORESGASTADORES,,
POUPADORESPOUPADORES ouou
INVESTIDORESINVESTIDORES..
A ênfase em cada umaA ênfase em cada uma
dessas atitudes pode mudardessas atitudes pode mudar
a situação e o destinoa situação e o destino
financeiro de cada um.financeiro de cada um.

9. 9
A relação entre renda e despesa
IBGE aponta de 68% das famílias
brasileiras gastam mais do que
ganham (jun/2010)
Qual o limite de gasto de cada
um?
O que acontece quando se gasta
mais do que ganha?
“O TER Humano ou o SER
Humano”
Realidade atual

10. 10
Situações que geram descontrole
financeiro
Situação espontânea
 Consumo por impulso
 Descontrole e fundo emocional
 Falta de planejamento
Situação imprevista
 Desemprego
 Doença e acidentes em família
 Divórcio e separação
 Morte
Planejar as
compras
Constituir
Reservas

11. 11
Sinais de perigo financeiro
 Pagar somente o mínimo
estipulado pelo cartão de
crédito.
 Pagar as contas em atrasos
constantes.
 Emitir cheque pré-datado e
não conseguir cobrir no
vencimento.
 Utilizar o limite do cheque
especial como um valor
adicional ao salário.
 Efetuar compras somente
utilizando o cartão de
crédito.

12. 12
Resultado do descontrole financeiro

13. 13
Como organizar o seu orçamento?
Anotar todas as receitas e principalmente
todos os gastos da família, nos mínimos
detalhes, durante trinta dias.
Reunir a família e analisar:
onde se pode fazer um
enxugamento?
Ter sempre o objetivo que motive
a família para o cumprimento das metas
estipuladas.
Desenvolver um plano orçamentário é ir além
do corte de despesas.

14. 14
Identificar despesas fixas e variáveis
Exemplos de despesas fixas:
prestação, aluguel, condomínio, IPTU;
água, luz, telefone;
transporte (ônibus, gasolina, estacionamento;
alimentação (supermercado e feira);
despesas financeiras (tarifas, juros, empréstimos.
Exemplos de despesas variáveis:
despesas com roupas e calçados;
lazer (cinema, bares e teatro);
despesa com alimentação fora de casa;
despesas doações e livros e revistas;
despesas com academia, curso livres.

15. 15
Despesas fixas
Despesas fixas
Semana
1
Semana
2
Semana
3
Semana
4
Semana
5
Total do
Mês
Alimentação
Supermercado / Feira 150 250 200 600
Transporte
Combustível 100 100 100 100 400
Pedágio 50 50
Estacionamento 150 150
Lavagens e manutenção 20 20 20 20 80
Ônibus e táxi -
Saúde
Plano de saúde 350 350
Medicamento 50 50
Dentista -
Terapia -
Médicos -
Moradia
Prestação 1.300 1.300
Aluguel -
Energia elétrica 100 100
Gás 80 80
Telefone Fixo 150 150
IPTU 109 109
Serviços financeiros
Manutenção de conta corrente 26 26
Juros de cheque especial -
Anuidade de cartão de crédito -
Sub-total - Despesas fixas 1.920 120 420 785 200 3.445

16. 16
Despesas Variáveis
Despesas Variáveis Semana 1 Semana 2 Semana 3
Semana
4
Semana
5
Total do
Mês
Pessoal
Vestuário e calçados 300 300 600
Higiene pessoal e cabeleireiro 300 20 20 20 20 380
Lazer
Cinema / Teatro / Clube 150 150 150 150 150 750
Revistas / Jornais / Livros 80 80
Bares, baladas, restaurantes 150 150 150 150 150 750
Outros -
Outras despesas
Presentes 200 200
Doações 50 50
Saldo devedor do mês anterior -
-
Sub-total - Despesas fixas 980 320 320 870 320 2.810
Total despesas Fixas +
Variáveis 2.900 440 740 1.655 520 6.255

17. 17
Como planejar as contas mensais
Composição do Orçamento Total do
Mês
Part. % das
despesas sobre a
renda
Salário liquido 3.000,00 100%
Despesas fixas
Alimentação 450,00 15%
Transporte 320,00 11%
Saúde 450,00 15%
Moradia 1.040,00 35%
Serviços financeiros 150,00 5%
Despesas Variáveis
Pessoal 250,00 8%
Lazer 160,00 5%
Outras despesas 150,00 5%
Total de despesas (Fixas + Variáveis) 2.970,00 99%
Saldo disponível (salário – total de despesa) 30,00 1%

18. 18
Participação das despesas na renda
Exemplos de como economizar e fazer trocas

19. 19
Orçamento anual
Composição do Orçamento
Descrição Jan Fev Mar Nov Dez
Renda (Salário liquido)
Férias e 13º salário
3.000,00
1.000,00
3.000,00 3.000,00 3.000,00
1.500,00
3.000,00
1.500,00
Despesas fixas
Alimentação 450,00 450,00 450,00 450,00 450,00
Transporte 320,00 320,00 320,00 320,00 320,00
Saúde 450,00 450,00 450,00 450,00 450,00
Moradia 1.040,00 1.040,00 1.040,00 1.040,00 1.040,00
Serviços financeiros 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00
Despesas Variáveis
Pessoal 250,00 250,00 250,00 250,00 250,00
Lazer 160,00 160,00 160,00 160,00 160,00
Outras despesas 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00
Total de despesas (Fixas +
Variáveis) 2.970,00 2.970,00 2.970,00 2.970,00 2.970,00
Saldo disponível (Renda
(-) Despesa 1.030,00 30,00 30,00 1.530,00 1.530,00

20. 20
Como manter o orçamento

21. 21
Estabelecer metas de consumo
Mantenha o controle do orçamento pessoal
em dia;
Tenha objetivos que seu orçamento
comporte;
Tenha sempre uma reserva financeira;
Evite o pagamento de juros;
Confira o extrato bancário
regularmente

22. 22
Planejar a compra de bens duráveis
Por que trocar a geladeira?
• Queimou (imprevisto exige reserva)
• Conserto (imprevisto exige reserva e pode não resolver)
• Ficou pequena com o crescimento da família (planejamento)
• É muito antiga (planejamento)
Pesquisar com calma
Escolher um produto
econômico e moderno
Negociar o melhor preço
Não pagar juros
Aumentar o poder de
negociação
Evita o endividamento
Gerar economia
Desembolso planejado sem
juros
O que o tempo permite
Fator tempo

23. 23
Planejar contas futuras
Planejar um verba mensal para pequenas
despesas
Aquisição de bens duráveis deve ser
realizado com planejamento prévio, pesquisa
de preços, possibilidade de pagar à vista,
poupar para aquisição à vista

24. 24
Consumo: Onde eu gasto meu
dinheiro

25. 25
O risco das promoções

26. 26
Comportamento dos consumidores
observado pelas empresas

27. 27
Hábitos dos brasileiros nos
supermercados
54 % gastam mais do que
pretendiam;
53 % não levam lista de
compras;
60 % costumam ir
acompanhados;
75 % passam por todos os
corredores;
95 % tomam a decisão de
compra na frente da gôndola.

28. 28
Crédito: Função do Crédito na
sociedade
►Função do crédito é financiar o consumo, ampliar o acesso
dos consumidores a bens e serviços, ampliando o seu poder de
compra.
►O crédito serve essencialmente para “comprar” tempo, isto
é, antecipar a aquisição de um determinado bem ou serviço,
em situações em que não há fonte de recursos ou poupança
imediata para adquiri-los.
►Os juros nas operações de crédito representam, entre outros
aspectos, essencialmente a remuneração do capital que foi
antecipado e a exposição ao risco de não receber o que foi
adiantado na forma de crédito.

29. 29
As armadilhas do crédito
A prestação que cabe no bolso
O parcelamento sem juros no cartão
 As linhas de crédito mais acessíveis
(cheque especial e cartão crédito rotativo)
são mais caras e apresentam maior risco
potencial de endividamento
Parcelar despesas de consumo regular
contínuo no cartão de crédito
(supermercado, medicamento, gasolina)

30. 30
Taxa de juros(média) por modalidade
de crédito
Fonte: Banco Central e Anefac (out-2010)
199,119,98Crédito em financeiras
93,395,65Credito Direto ao Consumidor
Modalidade de crédito
Taxa ao
mês
Taxa ao
ano
Crédito rotativo Cartão Crédito 10,69 238,30
Cheque Especial 7,47 137,38
Crédito Pessoal 4,69 73,33
Crédito consignado 2,37 32,46
Financiamento de Veículos 2,00 26,82
Crédito Imobiliário 0,90 11,03
199,119,98Crédito em financeiras
93,395,65Credito Direto ao Consumidor
Modalidade de crédito
Taxa ao
mês
Taxa ao
ano
Crédito rotativo Cartão Crédito 10,69 238,30
Cheque Especial 7,47 137,38
Crédito Pessoal 4,69 73,33
Crédito consignado 2,37 32,46
Financiamento de Veículos 2,00 26,82
Crédito Imobiliário 0,90 11,03

31. 31
Cuidados na hora de adquirir um
bem ou serviço financiado
►Pesquisar a taxa de juros.
►Ler o contrato com atenção.
► Observar detalhadamente os encargos.
►Fornecimento do cálculo do Custo Efetivo Total (CET).
►Simular o valor financiado em várias instituições.
►Nem sempre a taxa de juros mais baixa representa a
melhor oferta de crédito, é preciso conhecer os custos e
aceitá-los.
►Na dúvida procure um especialista.

32. 32
Cuidados com cartões de crédito

33. 33
O risco do endividamento

34. 34
Ciclo de vida financeira sem
educação
Uma das causas da inadimplência dos mais jovens,é a falta de educação
financeira tanto nos lares quanto nas escolas. Isso sem contar a questão social:
“O jovem, para que se sinta inserido em determinado grupo social, acaba
consumindo coisas que não pode e que fogem de sua realidade”
Fonte:Marcel Solimeo economista da Associação Comercial de São Paulo – maio/2010
Cresce o
endividamento
entre jovens na
faixa dos 20 anos
em 2009 (4%) em
2010 (8%)
Política de reajuste
de plano de saúde
irá crescer 127%
acima da renda do
consumidor em 30
anos.

35. 35
Cuidados para renegociar dívidas
O que você precisa fazer para sair do vermelho:
É preciso primeiramente saber o tamanho exato de seu problema.
Reserve um tempo para analisá-lo.
Será preciso fazer sacrifícios imediatos, pois você gastou além de suas
possibilidades durante meses.
Comece a planejar suas finanças, pois agora você já descobriu quanto
deve e qual a taxa de juro está sendo cobrada em cada caso.
Tente ganhar um dinheiro extra com um trabalho complementar.
Feche acordo depois de ter certeza que poderá honrar o que foi
acordado.
Retire o seu nome do serviço de proteção ao crédito.

36. E agora? O que diz a lei?
►Direito à informação – direito básico do consumidor (art. 6°, VI,
CDC)
• prever e planejar
• pesquisa de preço e condições de pagamento
• sociedade da informação (novas tecnologias)
• cheque especial – é uma opção! (ex: 10 dias sem
juros)
• rescisão contratual
►Fornecimento do cálculo do Custo Efetivo Total (CET –
Resolução CMN 3517/07).
►Tarifa bancária – pacote essencial
►Pagamento antecipado (art. 52, §2°, CDC)
• é um direito resguardado
• não pode haver cobrança de taxa
► Venda casada (seguros)

37. E falando em juros...
►Não há na lei limitação aos juros remuneratórios
►Juros de mora: máximo de 1%
►Multa moratória: 2% sobre o valor do débito (art. 2, §1°,
CDC)
►Correção monetária
Outros aspectos
►Corte de serviços essenciais
►Cadastros de Consumo (legalidade? Ilegalidade?)
►Revisão de cláusulas contratuais (art. 6°, V, CDC)

38. Obrigada!
www.idec.org.br