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EDUCAÇÃO FINANCEIRA AO ALCANCE DE TODOS
Prof. Ronaldo Andrade Graduado em Economia e fazendo Especialização em Docência – FAP. Gestor por 04 anos na área de Atendimento ao Cliente no Grupo Big Ben onde crio o Serviço de Atendimento ao Cliente - SAC.  É Consultor de Empresas desde 2003 desenvolvendo trabalhados na área de relacionamento com clientes e tendo como último trabalho sendo realizado no Samauma Park Hotel. É educador na Microlins desde 2010.
A NOVA REALIDADE DO EMPREGO
Revolução Agrícola: Instrumento de produção movido pelo braço humano(10 mil anos).  Revolução Industrial: Instrumento de produção movido por energia não humana(1800). Revolução da Informação: Telecomunicação, internet, globalização, queda do sistema Socialista(1989). 3 GRANDES REVOLUÇÕES
Mudança de paradigma na produção e no emprego Agricultura das máquinas e pouca gente. Industria liberando o trabalhador das tarefas pesadas e repetitivas. Governo privatizando seus serviços.
Uma esperança no ar Pública : Tecnologica Atômica ou Nuclear Programa Espacial Privada : Biotecnologia – Aumento da produção de alimentos e descoberta de novos medicamentos. Nanotecnologia: Evolução nas Telecomunicações e a Internet. Revoluções Científicas
Uma esperança no ar Privada : ONGs Turismo Educação continuada Segurança privada
ORIGEM DA SUA RENDA Empregado (E) Empresário (EP) Autônomo (A) Investidor (I) GRUPO 1 GRUPO 2 Salário Empregador Vaga Competência Vagas caindo Si mesmo Sem patrão Sem benefícios Sem direito a incompetência Honorário Renda Trabalho pessoal Sem tempo Sem dinheiro Sem liberdade Trabalham pelo $ Lucro Habilidades gerencias Contratar talentos Renda Ativos bons Ativos bons Que geram lucros Ativos financei ros e Ações Juros Tem tempo Tem dinheiro Tem liberdade $ trabalha por  eles
O DINHEIRO
PARA  PENSAR ...  O ser humano é o resultado mais das suas emoções do que das suas habilidades técnicas. Emoções: São traços da personalidade. Habilidades: são técnicas aprendidas pelo estudo e pela experiência. EMOÇÕES HABILIDADES VAIDADE RAZÃO FRIEZA AUSTERIDADE OSTENTAÇÃO IMPULSO
Relação com dinheiro se dá em três pontos: Como ganhamos... Como gastamos... Como conservamos... Qual o significado do dinheiro em  minha vida? Eu consumo tudo que preciso? Eu preciso de tudo que consumo?
PARA EUGENIO MUSSAK... ...cinco preocupações devem acompanhar o nosso sonho: Dinheiro; Família; Desenvolvimento pessoal; Saúde; Lazer.
Para a realização dos nossos sonhos, o segredo está em elaborar um  planejamento .  Isso pode nos ajudar a  economizar.
O  dinheiro  e seus significados Status; Segurança; Felicidade; Alegria; Bom Humor; Tranquilidade; Poder; Necessidade; Realização; Liberdade;
O HOMEM... NECESSIDADES DESEJOS
“ O processo de estabelecer objetivos e de determinar o que deve ser feito para alcançá-los” Perguntas são feitas em qualquer  situação de Planejamento: O quê ? P or quê ?  Como ?  Quando ?  Quanto ? E C om que recursos ? Eugenio Mussak define planejamento como:
Orçamento Familiar:  Ferramenta importante para a prosperidade. Plano que considera a receita e as despesas da família. Serve para: Ajudar os membros da família a se projetarem sobre as metas que se propõem alcançar; Capacitar a família a ter uma visão geral do uso que faz da renda; Alcançar as metas através de uma melhor distribuição da renda.
Cada um na família tem uma meta...
Mas todos devem construir algo realmente importante juntos!
Dinheiro: 5 regras que você e seu filho devem saber. 1ª Regra: Para ensinar seu filho a administrar o dinheiro, primeiro você precisa saber lidar com ele. 2ª Regra: Mais importante do que dar mesada é controlá-la com seu filho. 3ª Regra: Antes de aprender a poupar, a criança aprende a Consumir. 4ª Regra:   A criança pode - e deve - mexer com dinheiro antes mesmo de aprender a fazer contas. 5ª Regra: Educação financeira é um trabalho contínuo - e concreto.
Como Fazer um Orçamento   Estabeleça os objetivos da família Liste o dinheiro que irá constituir a renda familiar do período  Faça uma previsão das despesas, com os respectivos percentuais  Acompanhe os gastos durante o período Teste e ajuste o orçamento
Fatores que influenciam o uso do dinheiro Tamanho e composição da família, isto é, idade, sexo e número de pessoas. Grupo sócio econômico – caracterizados pela a ocupação do chefe da família, a fonte de renda e o tipo de moradia. Renda da família – Uma pessoa não escolhe um padrão de vida muito diferente do que sua renda possa dar
PODEMOS DIVIDIR A VIDA DA FAMÍLIA EM OITO FASES Período de ajustamento-  montagem da casa, adaptação. É próprio para o casal acostumar-se a fazer o orçamento Período pré escolar  – chegam os filhos, despesas com médicos, empregadas, mobílias e outras. Período  de idade escolar-  há um aumento geral das despesas, principalmente com escola, com doenças infantis, e com roupas, pois as crianças crescem muito nesse período. Período colegial-  os gastos com material escolar é maior, escola particular. Vem ainda o custo com transporte, recreação e roupas, uma vez que os jovens estão ingressando na nova vida social. Despesas com alimentação - adolescentes sentem mais necessidade de alimentos do que os demais.
Período de curso superior  – sobem ainda mais os gastos relativos à educação, pois, além do material escolar mais caro, o filho talvez precise deixar o lar para estudar fora; Período de ajustamento vocacional-  surgem os gastos com casamentos da filhas ( enxoval, festas, etc) e, muitas vezes, há necessidade de ajudar os filhos financeiramente até que se adaptem ao emprego. Período de reajustamento financeiro-  os filhos tornam-se independentes e as possíveis dívidas da família são pagas. É a fase que os pais podem começar a se dedicar às coisas que gostam de fazer Período da aposentadoria-  é uma fase muito importante, não só pelos problemas econômicos como também pelos problemas psicológicos  e sociais. Surgem as despesas com saúde e empregados.
Pesquisa de Orçamentos Familiares do IBGE POF revela que 85% das famílias sentem alguma dificuldade para chegar ao final do mês com seus rendimentos.” POF – Pesquisa de Orçamentos Familiares do IBGE (2002-2003) –  www.ibge.gov.br 27,14% - muita dificuldade 23,70% - tem dificuldade  34,60% - alguma dificuldade  8,90% - alguma facilidade 4,90% - tem facilidade 0,70% - muita facilidade
Passos para  comprar com sabedoria : 1. Qual a necessidade? 2. Que alternativas tenho à minha disposição? 3. Quais as vantagens e as desvantagens decorrentes de cada escolha?  4. Qual dos tipos de produto satisfaria melhor   minhas necessidades?  5. Que critérios eu usaria, se tivesse que escolher um produto para outra pessoa?   
Consumo Inteligente nos permite: Descobrir as nossas reais necessidades e desejos Avaliar os produtos e os serviços  e o melhor momento para adquiri-los; Olhar para outras fontes de lazer também saudáveis e que às vezes não são lembradas;  Aproveitar espaços coletivos;
Viver com menos do que se ganha; Aprender a discernir a necessidade do desejo; Elaborar um orçamento e viver dentro dele; Planejar aquisições maiores, evitando compras a crédito; Procurar adquirir casa própria; Livrar-se das dívidas; Adotar um plano de poupança; Cuidar melhor dos seus bens; Ser honesto nos assuntos financeiros.  9 Princípios da Boa Administração Financeira
UTILIZANDO O CRÉDITO COM SABEDORIA
O que é crédito É uma máquina do tempo. Ela faz com que coisas que somente poderiam ser realizadas ou adquiridas no futuro, possam ser feitas hoje. Foto  de  spin.doktor
Incapacidade de gerir o crédito As pessoas não têm a verdadeira compreensão do que seja uma taxa de juros.  Nos EUA, 1/3 da pessoas consultadas foi incapaz de responder o que é melhor: numa compra de $ 100, 25% a menos ou um desconto de $ 30? 4% dos estadunidenses lêem livros.
O  crédito estimula a compra por impulso .  Portanto, antes de comprar, pare para pensar:  Isso é uma prioridade para mim?  Está dentro do meu projeto de vida?  Esse produto vai me fazer falta? Será que eu estou comprando isso somente para satisfazer a minha vaidade ou porque realmente preciso? Pesquise muito antes de comprar   à crédito ou buscar financiamento , pois as taxas de juros estão variando bastante em bancos, financeiras e lojas em geral.  Além disso, verifique a quantidade e o valor das tarifas bancárias cobradas.
Procure  financiar em prazos, os mais curtos possíveis , porque os juros ficam mais baixos.  É fundamental atentar para as taxas de juros mensais e anuais e, principalmente, para o  valor total a ser pago  e não somente para o valor da prestação.  Depois disso, você vai pensar bem antes de decidir. Caso sua renda tenha melhorado durante o período de financiamento, como por exemplo o recebimento de suas férias ou 13 º  salário, prêmios, promoção ou aumento de negócios, que  permita  antecipar o pagamento de seu financiamento , faço-o sem demora.
O direito ao consumidor de liquidar total ou parcialmente o débito, mediante a  redução proporcional dos juros e demais acréscimos embutidos  é assegurado pelo Código de Defesa do Consumidor em seu artigo 52, parágrafo segundo. Dê  preferência ao crediário em lojas  em detrimento do parcelamento no cartão de crédito, pois os juros são mais altos.  Lojas que têm crediário próprio oferecem taxas mais baixas que as financeiras. Apesar de todos os cuidados você acabou fazendo dívidas no cartão, cheques especiais ou prestações, recorra a um  empréstimo pessoal  onde os juros são menores e existe prazo de pagamento. Só aceite financiamento se for em  parcelas fixas e juros pré-fixados .  CUIDADO !!!   Até concluir o pagamento  evite novos gastos .
NEGOCIANDO SUA DÍVIDA
Esteja atento(a). Você é capaz de negociar diretamente com o seu credor.  Evite negociar através de intermediários. Não tenha receio de  sentar frente a frente com o credor,  o que ele quer é receber o dinheiro de volta.  Solicite o  demonstrativo da dívida  a fim de verificar o que está sendo cobrado, ou seja, o  valor principal da dívida, multa, juros de mora , etc.  Vale lembrar que de acordo com o Código de Defesa do Consumidor a  multa é limitada a 2% do valor da dívida , porém muitas lojas chegam a cobrar percentuais muito mais elevados. Assim, peça o estorno dos excessos como juros de mora e multa.
No parcelamento da dívida, pleiteie juros menores, nunca se deve aceitar a primeira proposta do credor. Alguns credores quando solicitados chegam a  parcelar a dívida sem multa e juros de mora , a fim de receber de volta o valor principal da dívida. Não aceite a cobrança de honorários advocatícios ou despesas de cobrança  (mesmo que cobradas por escritório de advogados) uma vez que de acordo com o Código de Defesa do Consumidor tais despesas devem ser pagas por quem contratou os serviços.  Somente são devidos honorários advocatícios quando a dívida está sendo cobrada judicialmente e com a  autorização do juiz, o que dificilmente é feito pelas lojas. Tão logo formalize um acordo com o credor,  o nome do devedor , que deverá estar nos cadastros de restrição ao crédito ( SPC, Serasa , etc),  deve ser excluído , independente da dívida estar ou não totalmente paga.
Por fim, caso a empresa se negue a baixar a restrição de cobrar multa e juros excessivos, despesas de cobrança ou honorários advocatícios ou se negue a demonstrar o débito, você deve  procurar um orgão de defesa do consumidor  e formalizar a queixa.
“ LAMENTAR AQUILO QUE NÃO TEMOS É DESPERDIÇAR AQUILO QUE JÁ POSSUÍMOS” Provérbio Chinês          
EDUCAÇÃO E PLANEJAMENTO FINANCEIRO NA PRÁTICA
SEU ORÇAMENTO PASSO A PASSO  1ºDIA Anote em uma folha de papel todas as categorias de despesas que compõem os gastos de sua família. Se tiver computador pode abrir uma planilha em “Excel ”. 2º DIA Reveja a lista acima. Você vai perceber que esqueceu várias despesas. Anote-as . 3º DIA Atribua valores a cada despesa. Para isso, é bom munir-se de documentos das últimas contas pagas. Registre gastos fixos que não tem comprovantes
4º DIA Abra cada despesa, atribuindo-lhe o valor unitário e anote o número de vezes em que elas ocorrem ao longo do mês. 5º DIA Convoque a família para estudar cada despesa e ver o que pode ser feito para reduzir os gastos. 6º DIA Reúna a família, mais uma vez, para decidir quais gastos serão cortados, os que terão sua frequência diminuída e aqueles que deverão  ser banidos do orçamento. 7º DIA Você já recriou seu orçamento. Pode descansar. Agora prepare-se para colocá-lo em prática.
“ Não são os grandes planos que dão certo, mas sim os pequenos detalhes” (Autor desconhecido)
Bibliografia Indicada O Devedor- Flávia Adalgisa. São Paulo. ISN Editora, 1999 Como Administrar bem o seu dinheiro- Peno Ari Juchem. Editora  Record, 1986 Salve seu bolso- O mais completo Guia para Antes, Durante e Depois da Compra. Luisa Borges. Editora Fundação Peirópolis, 1999 Sociedade de Consumo- O que todo cidadão precisa saber. Luci Gati Pietrocolla. Global,1980 Dinheiro Não Dá em Árvore- Neale S. Godfrey. Editora  Best Seller. São Paulo, 1994 Educação financeira- Ao alcance de todos. Prof. José Pio Martins. Editora Fundamento, 2004
Contatos:  Prof. Ronaldo Andrade E mail: ronaldosorte@gmail.com Ronaldo-andrade .blogspot.com ronaldoandradefotos.blogspot.com "Na natureza não existem recompensas nem castigos. Existem conseqüências."
TESTE - VOCÊ SABE ADMINISTRAR O SEU DINHEIRO Você costuma fazer planos para suas despesas maiores no ano? Você costuma manter um registro escrito de suas despesas mensalmente? Você raramente fica no vermelho antes de receber seu próximo salário? Quando fica no vermelho, você evita pedir dinheiro emprestado a parentes amigos ou no trabalho? Você geralmente se preocupa em saber o preço final de um produto quando compra  a credito? Você costuma ir a mais de uma loja para comparar preço e qualidade antes de decidir comprar algum produto? Seus compromissos financeiros estão sendo pagos no vencimento? Você poupa pelo menos 5% do seu salário mensalmente? Você consegue se divertir sem gastar muito dinheiro? Todas as compras que você faz são necessárias?
CADA SIM VALE CINCO PONTOS.  O NÃO VALE ZERO PONTOS. 45 A 50 PONTOS –BOM ADMINISTRADOR 30 a 40 PONTOS  _  MÉDIO ADMINISTRADOR 15  A 25 PONTOS -  ADMINISTRADOR INEFICIENTE  00  A  10 PONTOS -  ADMINISTRADOR MUITO INEFICIENTE  
MODELO PARA CONTROLE DA RENDA FAMILIAR Período: ................   FONTES DE RENDA PREVISTO (R$) REAL (R$) Saldo do mês anterior Salários Retirada de negócio próprio Pensão Aposentadoria Aluguel de imóveis Rendimentos financeiros Outros RECEITA TOTAL
MODELO PARA CONTROLE DAS DESPESAS FAMILIARES  – Período: ............................. ITENS DE DESPESAS PREVISTO (R$) REAL (R$) 1.  Alimentação 2.  Habitação 3.  Transporte 4.  Saúde 5.  Vestuário 6.  Educação 7.  Despesas diversos 8.  Lazer 9.  Higiene 10. Serviços pessoais 11. Impostos 12. Juros 13. Serviços bancários 14. Previdência 15. Poupança / Investimento DESPESA TOTAL

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Educação financeira ao alcance de todos

  • 1. EDUCAÇÃO FINANCEIRA AO ALCANCE DE TODOS
  • 2. Prof. Ronaldo Andrade Graduado em Economia e fazendo Especialização em Docência – FAP. Gestor por 04 anos na área de Atendimento ao Cliente no Grupo Big Ben onde crio o Serviço de Atendimento ao Cliente - SAC. É Consultor de Empresas desde 2003 desenvolvendo trabalhados na área de relacionamento com clientes e tendo como último trabalho sendo realizado no Samauma Park Hotel. É educador na Microlins desde 2010.
  • 3. A NOVA REALIDADE DO EMPREGO
  • 4. Revolução Agrícola: Instrumento de produção movido pelo braço humano(10 mil anos). Revolução Industrial: Instrumento de produção movido por energia não humana(1800). Revolução da Informação: Telecomunicação, internet, globalização, queda do sistema Socialista(1989). 3 GRANDES REVOLUÇÕES
  • 5. Mudança de paradigma na produção e no emprego Agricultura das máquinas e pouca gente. Industria liberando o trabalhador das tarefas pesadas e repetitivas. Governo privatizando seus serviços.
  • 6. Uma esperança no ar Pública : Tecnologica Atômica ou Nuclear Programa Espacial Privada : Biotecnologia – Aumento da produção de alimentos e descoberta de novos medicamentos. Nanotecnologia: Evolução nas Telecomunicações e a Internet. Revoluções Científicas
  • 7. Uma esperança no ar Privada : ONGs Turismo Educação continuada Segurança privada
  • 8. ORIGEM DA SUA RENDA Empregado (E) Empresário (EP) Autônomo (A) Investidor (I) GRUPO 1 GRUPO 2 Salário Empregador Vaga Competência Vagas caindo Si mesmo Sem patrão Sem benefícios Sem direito a incompetência Honorário Renda Trabalho pessoal Sem tempo Sem dinheiro Sem liberdade Trabalham pelo $ Lucro Habilidades gerencias Contratar talentos Renda Ativos bons Ativos bons Que geram lucros Ativos financei ros e Ações Juros Tem tempo Tem dinheiro Tem liberdade $ trabalha por eles
  • 10. PARA PENSAR ... O ser humano é o resultado mais das suas emoções do que das suas habilidades técnicas. Emoções: São traços da personalidade. Habilidades: são técnicas aprendidas pelo estudo e pela experiência. EMOÇÕES HABILIDADES VAIDADE RAZÃO FRIEZA AUSTERIDADE OSTENTAÇÃO IMPULSO
  • 11. Relação com dinheiro se dá em três pontos: Como ganhamos... Como gastamos... Como conservamos... Qual o significado do dinheiro em minha vida? Eu consumo tudo que preciso? Eu preciso de tudo que consumo?
  • 12. PARA EUGENIO MUSSAK... ...cinco preocupações devem acompanhar o nosso sonho: Dinheiro; Família; Desenvolvimento pessoal; Saúde; Lazer.
  • 13. Para a realização dos nossos sonhos, o segredo está em elaborar um planejamento . Isso pode nos ajudar a economizar.
  • 14. O dinheiro e seus significados Status; Segurança; Felicidade; Alegria; Bom Humor; Tranquilidade; Poder; Necessidade; Realização; Liberdade;
  • 16. “ O processo de estabelecer objetivos e de determinar o que deve ser feito para alcançá-los” Perguntas são feitas em qualquer situação de Planejamento: O quê ? P or quê ? Como ? Quando ? Quanto ? E C om que recursos ? Eugenio Mussak define planejamento como:
  • 17. Orçamento Familiar: Ferramenta importante para a prosperidade. Plano que considera a receita e as despesas da família. Serve para: Ajudar os membros da família a se projetarem sobre as metas que se propõem alcançar; Capacitar a família a ter uma visão geral do uso que faz da renda; Alcançar as metas através de uma melhor distribuição da renda.
  • 18. Cada um na família tem uma meta...
  • 19. Mas todos devem construir algo realmente importante juntos!
  • 20. Dinheiro: 5 regras que você e seu filho devem saber. 1ª Regra: Para ensinar seu filho a administrar o dinheiro, primeiro você precisa saber lidar com ele. 2ª Regra: Mais importante do que dar mesada é controlá-la com seu filho. 3ª Regra: Antes de aprender a poupar, a criança aprende a Consumir. 4ª Regra: A criança pode - e deve - mexer com dinheiro antes mesmo de aprender a fazer contas. 5ª Regra: Educação financeira é um trabalho contínuo - e concreto.
  • 21. Como Fazer um Orçamento Estabeleça os objetivos da família Liste o dinheiro que irá constituir a renda familiar do período Faça uma previsão das despesas, com os respectivos percentuais Acompanhe os gastos durante o período Teste e ajuste o orçamento
  • 22. Fatores que influenciam o uso do dinheiro Tamanho e composição da família, isto é, idade, sexo e número de pessoas. Grupo sócio econômico – caracterizados pela a ocupação do chefe da família, a fonte de renda e o tipo de moradia. Renda da família – Uma pessoa não escolhe um padrão de vida muito diferente do que sua renda possa dar
  • 23. PODEMOS DIVIDIR A VIDA DA FAMÍLIA EM OITO FASES Período de ajustamento- montagem da casa, adaptação. É próprio para o casal acostumar-se a fazer o orçamento Período pré escolar – chegam os filhos, despesas com médicos, empregadas, mobílias e outras. Período de idade escolar- há um aumento geral das despesas, principalmente com escola, com doenças infantis, e com roupas, pois as crianças crescem muito nesse período. Período colegial- os gastos com material escolar é maior, escola particular. Vem ainda o custo com transporte, recreação e roupas, uma vez que os jovens estão ingressando na nova vida social. Despesas com alimentação - adolescentes sentem mais necessidade de alimentos do que os demais.
  • 24. Período de curso superior – sobem ainda mais os gastos relativos à educação, pois, além do material escolar mais caro, o filho talvez precise deixar o lar para estudar fora; Período de ajustamento vocacional- surgem os gastos com casamentos da filhas ( enxoval, festas, etc) e, muitas vezes, há necessidade de ajudar os filhos financeiramente até que se adaptem ao emprego. Período de reajustamento financeiro- os filhos tornam-se independentes e as possíveis dívidas da família são pagas. É a fase que os pais podem começar a se dedicar às coisas que gostam de fazer Período da aposentadoria- é uma fase muito importante, não só pelos problemas econômicos como também pelos problemas psicológicos e sociais. Surgem as despesas com saúde e empregados.
  • 25. Pesquisa de Orçamentos Familiares do IBGE POF revela que 85% das famílias sentem alguma dificuldade para chegar ao final do mês com seus rendimentos.” POF – Pesquisa de Orçamentos Familiares do IBGE (2002-2003) – www.ibge.gov.br 27,14% - muita dificuldade 23,70% - tem dificuldade 34,60% - alguma dificuldade 8,90% - alguma facilidade 4,90% - tem facilidade 0,70% - muita facilidade
  • 26. Passos para comprar com sabedoria : 1. Qual a necessidade? 2. Que alternativas tenho à minha disposição? 3. Quais as vantagens e as desvantagens decorrentes de cada escolha? 4. Qual dos tipos de produto satisfaria melhor minhas necessidades? 5. Que critérios eu usaria, se tivesse que escolher um produto para outra pessoa?  
  • 27. Consumo Inteligente nos permite: Descobrir as nossas reais necessidades e desejos Avaliar os produtos e os serviços e o melhor momento para adquiri-los; Olhar para outras fontes de lazer também saudáveis e que às vezes não são lembradas; Aproveitar espaços coletivos;
  • 28. Viver com menos do que se ganha; Aprender a discernir a necessidade do desejo; Elaborar um orçamento e viver dentro dele; Planejar aquisições maiores, evitando compras a crédito; Procurar adquirir casa própria; Livrar-se das dívidas; Adotar um plano de poupança; Cuidar melhor dos seus bens; Ser honesto nos assuntos financeiros. 9 Princípios da Boa Administração Financeira
  • 29. UTILIZANDO O CRÉDITO COM SABEDORIA
  • 30. O que é crédito É uma máquina do tempo. Ela faz com que coisas que somente poderiam ser realizadas ou adquiridas no futuro, possam ser feitas hoje. Foto de spin.doktor
  • 31. Incapacidade de gerir o crédito As pessoas não têm a verdadeira compreensão do que seja uma taxa de juros. Nos EUA, 1/3 da pessoas consultadas foi incapaz de responder o que é melhor: numa compra de $ 100, 25% a menos ou um desconto de $ 30? 4% dos estadunidenses lêem livros.
  • 32. O crédito estimula a compra por impulso . Portanto, antes de comprar, pare para pensar: Isso é uma prioridade para mim? Está dentro do meu projeto de vida? Esse produto vai me fazer falta? Será que eu estou comprando isso somente para satisfazer a minha vaidade ou porque realmente preciso? Pesquise muito antes de comprar à crédito ou buscar financiamento , pois as taxas de juros estão variando bastante em bancos, financeiras e lojas em geral. Além disso, verifique a quantidade e o valor das tarifas bancárias cobradas.
  • 33. Procure financiar em prazos, os mais curtos possíveis , porque os juros ficam mais baixos. É fundamental atentar para as taxas de juros mensais e anuais e, principalmente, para o valor total a ser pago e não somente para o valor da prestação. Depois disso, você vai pensar bem antes de decidir. Caso sua renda tenha melhorado durante o período de financiamento, como por exemplo o recebimento de suas férias ou 13 º salário, prêmios, promoção ou aumento de negócios, que permita antecipar o pagamento de seu financiamento , faço-o sem demora.
  • 34. O direito ao consumidor de liquidar total ou parcialmente o débito, mediante a redução proporcional dos juros e demais acréscimos embutidos é assegurado pelo Código de Defesa do Consumidor em seu artigo 52, parágrafo segundo. Dê preferência ao crediário em lojas em detrimento do parcelamento no cartão de crédito, pois os juros são mais altos. Lojas que têm crediário próprio oferecem taxas mais baixas que as financeiras. Apesar de todos os cuidados você acabou fazendo dívidas no cartão, cheques especiais ou prestações, recorra a um empréstimo pessoal onde os juros são menores e existe prazo de pagamento. Só aceite financiamento se for em parcelas fixas e juros pré-fixados . CUIDADO !!! Até concluir o pagamento evite novos gastos .
  • 36. Esteja atento(a). Você é capaz de negociar diretamente com o seu credor. Evite negociar através de intermediários. Não tenha receio de sentar frente a frente com o credor, o que ele quer é receber o dinheiro de volta. Solicite o demonstrativo da dívida a fim de verificar o que está sendo cobrado, ou seja, o valor principal da dívida, multa, juros de mora , etc. Vale lembrar que de acordo com o Código de Defesa do Consumidor a multa é limitada a 2% do valor da dívida , porém muitas lojas chegam a cobrar percentuais muito mais elevados. Assim, peça o estorno dos excessos como juros de mora e multa.
  • 37. No parcelamento da dívida, pleiteie juros menores, nunca se deve aceitar a primeira proposta do credor. Alguns credores quando solicitados chegam a parcelar a dívida sem multa e juros de mora , a fim de receber de volta o valor principal da dívida. Não aceite a cobrança de honorários advocatícios ou despesas de cobrança (mesmo que cobradas por escritório de advogados) uma vez que de acordo com o Código de Defesa do Consumidor tais despesas devem ser pagas por quem contratou os serviços. Somente são devidos honorários advocatícios quando a dívida está sendo cobrada judicialmente e com a autorização do juiz, o que dificilmente é feito pelas lojas. Tão logo formalize um acordo com o credor, o nome do devedor , que deverá estar nos cadastros de restrição ao crédito ( SPC, Serasa , etc), deve ser excluído , independente da dívida estar ou não totalmente paga.
  • 38. Por fim, caso a empresa se negue a baixar a restrição de cobrar multa e juros excessivos, despesas de cobrança ou honorários advocatícios ou se negue a demonstrar o débito, você deve procurar um orgão de defesa do consumidor e formalizar a queixa.
  • 39. “ LAMENTAR AQUILO QUE NÃO TEMOS É DESPERDIÇAR AQUILO QUE JÁ POSSUÍMOS” Provérbio Chinês          
  • 40. EDUCAÇÃO E PLANEJAMENTO FINANCEIRO NA PRÁTICA
  • 41. SEU ORÇAMENTO PASSO A PASSO 1ºDIA Anote em uma folha de papel todas as categorias de despesas que compõem os gastos de sua família. Se tiver computador pode abrir uma planilha em “Excel ”. 2º DIA Reveja a lista acima. Você vai perceber que esqueceu várias despesas. Anote-as . 3º DIA Atribua valores a cada despesa. Para isso, é bom munir-se de documentos das últimas contas pagas. Registre gastos fixos que não tem comprovantes
  • 42. 4º DIA Abra cada despesa, atribuindo-lhe o valor unitário e anote o número de vezes em que elas ocorrem ao longo do mês. 5º DIA Convoque a família para estudar cada despesa e ver o que pode ser feito para reduzir os gastos. 6º DIA Reúna a família, mais uma vez, para decidir quais gastos serão cortados, os que terão sua frequência diminuída e aqueles que deverão ser banidos do orçamento. 7º DIA Você já recriou seu orçamento. Pode descansar. Agora prepare-se para colocá-lo em prática.
  • 43. “ Não são os grandes planos que dão certo, mas sim os pequenos detalhes” (Autor desconhecido)
  • 44. Bibliografia Indicada O Devedor- Flávia Adalgisa. São Paulo. ISN Editora, 1999 Como Administrar bem o seu dinheiro- Peno Ari Juchem. Editora Record, 1986 Salve seu bolso- O mais completo Guia para Antes, Durante e Depois da Compra. Luisa Borges. Editora Fundação Peirópolis, 1999 Sociedade de Consumo- O que todo cidadão precisa saber. Luci Gati Pietrocolla. Global,1980 Dinheiro Não Dá em Árvore- Neale S. Godfrey. Editora Best Seller. São Paulo, 1994 Educação financeira- Ao alcance de todos. Prof. José Pio Martins. Editora Fundamento, 2004
  • 45. Contatos: Prof. Ronaldo Andrade E mail: ronaldosorte@gmail.com Ronaldo-andrade .blogspot.com ronaldoandradefotos.blogspot.com "Na natureza não existem recompensas nem castigos. Existem conseqüências."
  • 46. TESTE - VOCÊ SABE ADMINISTRAR O SEU DINHEIRO Você costuma fazer planos para suas despesas maiores no ano? Você costuma manter um registro escrito de suas despesas mensalmente? Você raramente fica no vermelho antes de receber seu próximo salário? Quando fica no vermelho, você evita pedir dinheiro emprestado a parentes amigos ou no trabalho? Você geralmente se preocupa em saber o preço final de um produto quando compra a credito? Você costuma ir a mais de uma loja para comparar preço e qualidade antes de decidir comprar algum produto? Seus compromissos financeiros estão sendo pagos no vencimento? Você poupa pelo menos 5% do seu salário mensalmente? Você consegue se divertir sem gastar muito dinheiro? Todas as compras que você faz são necessárias?
  • 47. CADA SIM VALE CINCO PONTOS. O NÃO VALE ZERO PONTOS. 45 A 50 PONTOS –BOM ADMINISTRADOR 30 a 40 PONTOS _ MÉDIO ADMINISTRADOR 15 A 25 PONTOS - ADMINISTRADOR INEFICIENTE 00 A 10 PONTOS - ADMINISTRADOR MUITO INEFICIENTE  
  • 48. MODELO PARA CONTROLE DA RENDA FAMILIAR Período: ................ FONTES DE RENDA PREVISTO (R$) REAL (R$) Saldo do mês anterior Salários Retirada de negócio próprio Pensão Aposentadoria Aluguel de imóveis Rendimentos financeiros Outros RECEITA TOTAL
  • 49. MODELO PARA CONTROLE DAS DESPESAS FAMILIARES – Período: ............................. ITENS DE DESPESAS PREVISTO (R$) REAL (R$) 1. Alimentação 2. Habitação 3. Transporte 4. Saúde 5. Vestuário 6. Educação 7. Despesas diversos 8. Lazer 9. Higiene 10. Serviços pessoais 11. Impostos 12. Juros 13. Serviços bancários 14. Previdência 15. Poupança / Investimento DESPESA TOTAL