O documento discute o crédito e sua influência no potencial empreendedor de jovens. Aborda o que é crédito, suas origens no Oriente Médio antigo e seu papel social e econômico no crescimento. Também examina volumes e modalidades de crédito no Brasil, benefícios e desafios, e a importância da educação financeira.

1. A relação do jovem com o
Crédito
Influência no potencial
empreendedor

2. Agenda
• Crédito e sua influência no potencial empreendedor
• O que é
• Origens
• Seu papel social
• Volumes e principais modalidades no Brasil
• Benefícios
• Pontos de atenção
• A importância da Educação Financeira
• Fechamento

3. O que é?
1. Confiança, crença fundada nas qualidades de uma
pessoa ou coisa; segurança de que alguém ou algo é
capaz ou veraz.
"um profissional que merece crédito“
2. Bom Nome, boa reputação; confiabilidade.
"desfeita a farsa, ele perdeu todo o crédito entre os
seus pares“

4. 1. Transação em que um comprador adquire um bem ou serviço
para pagá-lo posteriormente, em uma ou mais parcelas
“comprou a TV a crédito, em 12 parcelas iguais”
2. Condição de quem pode obter empréstimos ou comprar a prazo
"nossa empresa tem crédito na praça"
3. Contrato pelo qual um banco, uma financeira etc. põe à
disposição de alguém certa quantia de dinheiro mediante
assinatura de notas promissórias ou qualquer outro título
creditício
“após a avaliação das garantias, o banco aprovou o crédito para o
novo projeto”
mas
também é...

5. Empréstimos e outros métodos de pagamentos
diferidos feitos para Consumidores ou Empresas
que permitam a estes a aquisição de Bens,
Serviços, Matérias-primas e/ou Equipamentos
The Harper Collins Dictionary of Economics
uma
boa definição...

6. Um requisito básico
• CRÉDITO
– Deriva do latim
“Credere”
– Mais que ACREDITAR,
transmite a ideia de
CONFIAR
TER CONFIANÇA

7. • CONFIANÇA
– Pilar do crédito
– Permite que o Crédito
aconteça e beneficie
as partes
– A falta de Confiança
atrapalha/inibe o
crédito
Um requisito básico

8. Algumas implicações...
• Funciona melhor
– Quando existe maior confiança das
partes no processo
– Quando estão presentes algumas outras
condições
• Maior conhecimento entre as partes
• Garantias reais
• Legislação que proteja e estabeleça
papeis e responsabilidades das partes

9. Origens
– Regiões do Irã, Iraque, Síria e Kuwait
– Berço da civilização, surgido por volta de 6.000 a.C.
• Sumérios, acádios, amoritas ou antigos babilônios, os assírios, os elamitas,
e os caldeus ou neobabilônicos
– As primeiras cidades: Revolução Tecnológica e agrícola (arado e
foice de sílex)
– O homem abandona o nomadismo e inicia processo de fixação à
terra e domínio do meio ambiente: Empreendedor
– A partir de 3.000 a.C. cidades como Ur, Uruque, Nipur, Quis, Lagas e
Eridu e a região do Elam desenvolvem intensa Atividade Comercial
(matérias primas, excedentes de produção, entreposto)

10. – O Comercio desenvolve-se com o surgimento de Caravanas de
Mercadores
• Vender de produtos da região e buscar o marfim da Índia, madeira do Líbano,
o cobre de Chipre, o estanho do Cáucaso
• Exportavam tecidos de linho, lã, e tapetes, além de pedras preciosas e
perfumes
• As transações comerciais eram feitas na base de troca inicialmente com base
em cevada, depois pelos metais
– Deu origem a uma Organização Economia sólida, que realizava
diversos tipos de operações
• Empréstimos a juros, Corretagem
• Sociedade em negócios
• Utilização de Recibos, Escrituras e Cartas de Crédito
Origens

11. • Advento do Código de Hamurabi
– Um dos primeiros códigos de leis, descoberto em 1901
– Escrito ao redor de 1700 a.C., durante o reinado de Hamurabi (1726
a.C. – 1686), no período de hegemonia babilônica (1800 a.C. - 1500
a.C.)
– 281 artigos a respeito de relações de trabalho, família, propriedade e
escravidão.
– Monumento monolítico (2,25 x 1,50) talhado em rocha de diorito,
sobre o qual se dispõem 46 colunas de escrita cuneiforme acádica,
com 282 leis em 3600 linhas.
– Precursor do conceito legal “written in stone” (escrito na pedra) que
procurava dar segurança jurídica à vida em sociedade
• Já trata sobre Operações de Credito
– 150 parágrafos com citações específicas
– Regulamentação envolvendo Empréstimos, Juros,
Promessas de Pagamento, Garantias, etc
Origens

12. • Papel essencial na Economia
– Financiamento das Famílias, Reinados, Dinastias, Nações
– Investimentos dos Setores Produtivos
– Sustentação do Giro em todas as Cadeias Produtivas
• Crédito x Crescimento Econômico
– Mais Crédito a Maiores Taxas de Crescimento
– Vasta literatura empírica e estudos acadêmicos
Fisman and Love (2004); Lawrence (2003); Shan et Al. (2001)
Papel social

13. • Teoria Econômica
– Crédito ofertado em condições adequadas (prazo,
custos, volume) possibilita a concretização de
“Investimentos Promissores”
– Permite o aumento da taxa de investimento na
economia
– Resulta no aumento da produção (PIB) e crescimento
econômico e desenvolvimento social
Papel social

14. Crescimento econômico
– Historicamente, nada tem trabalhado melhor que
o Crescimento Econômico para permitir às nações
melhorarem as chances de vida de seus povos
Dany Rodrik, Harvard University
One Economics, Many Recipies: Globalization, Institutions and Economic Growth
Papel social

15. Desenvolvimento social
– O Crescimento Econômico é a forma mais efetiva
de tirar pessoas da pobreza e ampliar seus
objetivos individuais para uma vida melhor
DFID – Department For International Development
Agência do Governo - UK
Papel social

17. Crédito no Brasil
Saldodas operações crédito por pessoa jurídica e física
Brasil - Janeiro de 2008 a dezembro de 2017
Fonte: Banco Central do Brasil Elaboração: DIEESE - Rede Bancários
Nota: (1) Deflator IPCA-IBGE
• 2008 a 2017
• Forte crescimento (PF e PJ)
• Saldo supera R$3,5 trilhões
• Após 2014
• Elevação da inflação
• Choque do preço das
commodities
• Intervenção
governamental na
economia
• Perda de confiança do
mercado
• Desaceleração do PIB,
recessão e desemprego

18. Crédito no Brasil
Taxa de crescimento real acumulado do Saldo1 das operações de crédito PJ e PF - Brasil
Acum. 12 meses - Janeiro de 2009 a dezembro de 2017
Fonte: Banco Central do Brasil Elaboração: DIEESE - Rede Bancários
Nota: (1) Deflator IPCA-IBGE
• Queda pronunciada no período
• PF já reverteu a tendência
• PJ ainda com dificuldades

19. Crédito no Brasil
Evolução do saldo1 de operações de crédito: Recursos Livres e Direcionados
Janeiro de 2008 a dezembro de 2017
Fonte: Banco Central do Brasil Elaboração: DIEESE - Rede Bancários
Nota: (1) Deflator IPCA-IBGE
• Direcionados
• IFs devem
obrigatoriamente aplicar
em determinadas linhas,
em função de
regulamentação, leis
• Taxas de juros subsidiadas
• Livres
• IFs aplicam conforme suas
políticas e interesse
comercial

20. Crédito no Brasil
Evolução do saldo1 de operações de crédito: recursos livres e direcionados Brasil -
Janeiro de 2008 a dezembro de 2017
Fonte: Banco Central do Brasil Elaboração: DIEESE - Rede Bancários
Nota: (1) Deflator IPCA-IBGE
Meses
Saldo
(em R$ milhões de
dez/2017)
Participação Relativa
(em %)
Recursos Recursos Livres
Direcionados
Recursos Recursos Livres
Direcionados
jan/14 1.907.785 1.569.396 55% 45%
dez/14 1.998.331 1.745.801 52% 48%
dez/15 1.791.371 1.731.244 51% 49%
dez/16 1.601.845 1.595.193 50% 50%
dez/17 1.582.680 1.502.959 51% 49%
Variação Acumulada
de jan/2014 a dez/2017
-17,0% -4,2% -- --

21. Crédito no Brasil
Indicador de Demanda do Consumidor por Crédito – Variação Acumulada Anual
Brasil – 2008 a 2017
Fonte: SERASA Experian Elaboração: DIEESE
O Indicador é construído a partir de uma amostra significativa de CPFs, consultados
mensalmente na base de dados da Serasa Experian. A quantidade de CPFs é transformada em
número índice (média de 2008 = 100). O indicador é segmentado por região geográfica e por
classe de rendimento mensal

22. Crédito no Brasil
Setor de
Atividade jan/14 dez/14 dez/15 dez/16 dez/17
Variação
Acumulada
Agropecuária 27.530 28.484 27.618 24.913 22.251 -19%
Indústria extrativa
mineral
40.035 43.675 49.992 32.564 21.204 -47%
Indústria de
transformação
550.124 549.025 516.515 422.771 363.061 -34%
Indústria de
construção
140.746 142.049 122.861 103.650 84.419 -40%
Serviços industriais
de utilidade pública 167.509 212.048 221.794 210.924 201.555 20%
Comércio 376.664 372.397 335.542 282.568 252.128 -33%
Transportes 182.806 188.216 184.792 144.504 131.813 -28%
Administração
pública
95.004 120.093 135.138 132.140 132.125 39%
Outros serviços 237.750 246.641 226.737 202.227 199.227 -16%
Saldo1 das operações crédito pessoa jurídica por setor de atividade
econômica Brasil - janeiro de 2014 a dezembro de 2017 (em milhões de reais)
Fonte: Banco Central do Brasil; laboração: DIEESE – Rede Bancários
Deflator IPCA-IBGE

23. Crédito no Brasil
Total de pedidos de recuperação judicial
2005-2017
Fonte: SERASA Experian
Elaboração: DIEESE

24. Crédito no Brasil
•Saldo1 das operações crédito com recursos livres – PESSOA JURÍDICA
•Brasil - Janeiro de 2013 a dezembro de 2017 (em milhões de R$ de dez/2017)
Fonte: Banco Central do Brasil; Elaboração: DIEESE - Rede Bancários; Nota: (1) Deflator IPCA-IBGE
Operações jan/14 dez/14 dez/15 dez/16 dez/17
Variação Real
Acumulada
Financiamento a
exportações
105.493 104.823 109.130 93.632 93.378 -11,5%
Antecipação de faturas de
cartão de crédito
8.726 8.531 5.080 3.997 25.460 191,8%
Cartão de crédito 7.568 8.961 9.291 8.495 8.907 17,7%
Capital de giro 460.523 454.128 394.411 331.330 293.642 -36,2%
Aquisição de bens 36.263 34.052 26.572 22.633 23.278 -35,8%
Desconto de duplicatas 33.799 43.561 45.403 47.831 70.181 107,6%
Conta garantida 56.203 55.081 43.675 33.483 28.722 -48,9%
Adiantamento sobre
contratos de câmbio
53.957 63.626 73.591 60.099 54.749 1,5%
Cheque especial 19.824 16.603 15.791 11.026 9.169 -53,7%
Desconto de cheques 11.735 10.719 7.902 5.305 4.384 -62,6%
Arrendamento mercantil 25.753 22.079 17.253 13.604 11.501 -55,3%
Repasse externo 31.434 35.311 48.263 34.348 31.034 -1,3%
Financiamento a
importações
7.311 6.883 5.870 2.714 2.880 -60,6%
Vendor 8.557 8.729 5.898 4.536 4.069 -52,4%
Compror 18.711 20.146 16.015 13.676 13.648 -27,1%
Outros créditos livres 64.222 67.107 86.106 82.451 57.139 -11,0%
Total 950.080 960.340 910.254 769.158 732.141 -22,9%

25. Crédito no Brasil
•Saldo1 das operações crédito com recursos livres – PESSOA FÍSICA
•Brasil - Janeiro de 2013 a dezembro de 2017 (em milhões de R$ de dez/2017)
Fonte: Banco Central do Brasil; Elaboração: DIEESE - Rede Bancários; Nota: (1) Deflator IPCA-IBGE
Modalidade jan/14 dez/14 dez/15 dez/16 dez/17
Variação
Real
Acumulada
Cartão de crédito total 184.986 195.457 189.750 190.351 201.149 8,7%
Crédito pessoal
consignado total
285.326 303.395 298.203 296.065 310.440 8,8%
Crédito pessoal não
consignado vinculado à
renegociação de dívidas
30.339 27.585 30.017 31.936 30.662 1,1%
Crédito pessoal não
consignado
126.670 124.391 117.660 104.686 101.673 -19,7%
Aquisição de veículos 247.351 222.999 176.297 147.778 149.678 -39,5%
Cheque especial 32.101 29.852 27.042 24.039 21.734 -32,3%
Desconto de cheques 1.971 1.819 1.497 1.195 1.019 -48,3%
Aquisição de outros bens
14.717 14.502 12.212 10.459 9.495 -35,5%
Arrendamento mercantil
total
9.442 4.021 2.286 1.504 1.116 -88,2%
Outros créditos livres 24.800 23.969 26.154 24.674 23.575 -4,9%
Total 957.705 947.991 881.117 832.688 850.539 -11,2%

26. Benefício

27. Benefício
Empréstimos e outros métodos de pagamentos diferidos feitos
para Consumidores ou Empresas que permitam a estes a
aquisição de Bens, Serviços, Matérias-primas e/ou
Equipamentos...
...Permitindo
antecipar benefícios

28. Benefício
PESSOAS FÍSICAS
• Compra de bens de maior valor
–
–
–
–
• Pagamento de estudos
• Viagem de férias
• Cobertura de gastos imprevistos
–
–
–

29. Benefício
PESSOAS JURÍDICAS
• Financiamento de capital de giro
–
–
–
• Leasing pessoa jurídica
– Viabiliza a modernização e/ou expansão dos
negócios pela aquisição de máquinas e
equipamentos
• Desconto de títulos ou duplicatas
– Antecipação de receitas futuras lastreada em
recebíveis da empresa, a juros mais convenientes
• Cartão de crédito
– Permite postergar e organizar desencaixes

30. Pontos de atenção
Professor Rubens Adorno tem 120% da renda comprometida
com dívidas Foto: IDEC - O Estado de S. Paulo, 11/06/2018

31. Pontos de atenção
• Dívida chegou a R$ 600 mil
• Prestações em 120% de sua
renda mensal , hoje está em
torno de 70%
• Diz que nunca se dirigiu a um
banco, as ofertas chegaram até
ele, por telefone
• Sem critérios na escolha de
crédito, foi trocando uma
modalidade por outra, fazendo
seguros e aceitando produtos
Professor Rubens Adorno tem 120% da renda comprometida
com dívidas Foto: IDEC - O Estado de S. Paulo, 11/06/2018

32. Análise de crédito
• Satisfazer os requisitos
– Banco
– Financeira
– Fundo
– Instituição de fomento
• Política de crédito
– Informações sociodemográficas
– Informações de comportamento
creditício
– Outras informações
comportamentais
– Score de crédito

34. Score de crédito
Principal ferramenta de
análise de crédito, utilizada
por todas as organizações
• Pontuação que indica a
probabilidade
do proponente tornar-se
inadimplente em um período de
12 meses
• Análise estatística de info públicas
sobre o proponente
(Birôs de Crédito, BACEN, Internet,
Facebook, etc)

35. • Informações relevantes no
cálculo do score
– Não estar inadimplente
– Experiência com Crédito
– Histórico de pagamentos
– Comprometimento de renda
compatível
– Dados cadastrais atualizados
• Usa escala de 0 a 1000
– 0 a 300 pontos — alto risco
– 301 a 700 pontos — risco médio
– 701 a 1000 pontos — baixo risco
Score de crédito

37. Minha experiência...
• Período 2008 – 2014
– Comprometimento de
renda exacerbado
– Imprudência de
credores
– Atraso na aprovação do
Cadastro Positivo
– Descontrole
orçamentário como
principal causa de
Inadimplência
Por volta de 60% dos negativados
tinham dívidas cadastradas com mais
de 5 credores (superior, em média, a 8
vezes sua renda mensal)

38. Educação financeira
• Estamos endividados?
• Quanto é a nossa dívida
• Quanto sobrou de dinheiro?
• Estamos formando poupança?
Prof. Emerson Fabris Coelho Martins - UFPR
Especialista – Família e Finanças – PUVPR
www.gestãofamiliar.com.br

39. Educação financeira
“Ninguém alcança
seus objetivos
financeiros se gastar
mais do que ganha”
- Disciplina
- Criatividade
- Renúncias
- Postergações
Prof. Emerson Fabris Coelho Martins - UFPR
Especialista – Família e Finanças – PUVPR
www.gestãofamiliar.com.br

40. Educação financeira
• Gerenciar o dinheiro
–Racionalizar receitas e despesas
–Formar poupança
–Prosperar
• Estabelecimento de metas
–Explícitos
–Claros e factíveis
–Processo contínuo e disciplinado
Prof. Emerson Fabris Coelho Martins - UFPR
Especialista – Família e Finanças – PUVPR
www.gestãofamiliar.com.br

41. 1o video sobre Educação Financeira para Serasa Experian Emprego dos Sonhos.
"Empoderando o consumidor para a grana render mais”

42. • Poderosa ferramenta para desenvolvimento das nações e combate
à pobreza
• Remonta a tempos imemoriais, e está relacionado ao próprio
caráter civilizatório da humanidade
• Permite antecipar o desenvolvimento de nossos projetos alavancar
negócios, aumentando nossa capacidade de realização
• Exige responsabilidade, prudência e disciplina em sua utilização
• Um bom comportamento creditício permite manter as portas
sempre abertas
Fechamento