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Inclusão bancária
O documento discute a importância da inclusão financeira no Brasil. Ele aborda tópicos como bancarização, empréstimos, poupança, dívidas e o papel dos bancos para promover a inclusão e o acesso ao crédito, especialmente para a população de baixa renda. O documento também identifica desafios como a carga tributária elevada e entraves legais que dificultam a expansão do crédito e a formalização financeira no país.
Inclusão bancária
- 1. O papel dainclusão financeira 25 de setembro de 2014 robertotroster@uol.com.br
- 2. O papel dainclusão financeira 25 de setembro de 2014 robertotroster@uol.com.br
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- 4. U invertido deKuznets Concentração Renda
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- 8. Empreendedorismo Classe de renda Empreende dor Trabalho sem salário Desem- pregado Pobre25,2 12,9 13,9 Baixa 21,4 5,6 5,6 Média 20,0 3,4 2,5 Alta 16,4 1,3 1,4 Banco Mundial
- 9. Emprego Classe de renda Pequena empresa Grande empresa Governo Pobre 75,219,2 5,4 Baixa 56,5 33,6 9.9 Média 43,7 37,7 18,6 Alta 34,8 35,4 29,8 Banco Mundial
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- 13. IDH 0.545 0.615 0.682 0.705 0.7310.739 0.740 0.742 0.744 0.0 0.1 0.2 0.3 0.4 0.5 0.6 0.7 0.8 1980 1990 2000 2005 2008 2010 2011 2012 2013 Human Development Roport 2014
- 14. Inclusão • Assistencialismo transitório •Educação • Tributação • Mobilidade • Empreendedorismo • .... • Bancarização
- 15. Bancarização • Promove ainserção econômica • Fomenta a formalidade • Acesso a crédito e poupança • Serviços de pagamento e cobrança • Seguros • Eliminação de agiotagem • Alavancagem para micro empreendedores
- 17. Bancos no Brasilem 2014 • Eficiência interna • Novas tecnologias • Custos • Processos • Ambiente operacional • Obsoleto XII.
- 18. Méritos • Rede deatendimento • Solidez • Sofisticação • Preservação da moeda nacional • 600 mil empregos diretos • Sistema de pagamentos eficiente • Mercados futuros e de capitais I.
- 19. Desafios • Crise deendividamento • Crédito curto • Esgotamento precoce • Instável • Oneroso • Inconsistente intertemporalmente • Baixa legitimidade I.
- 20. 57.0 30.3 40.6 84.4 158.0 0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 Brasil Baixa renda Renda média baixa Renda média alta Rendaalta Relação crédito PNB Banco Mundial
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- 22. Potência do crédito •Sistema = 0,519 • Privados = 0,612 • Estrangeiros = 0,411 • Públicos = 0,164
- 23. Cr pessoal 15% Ch especial 21% CCa vista 37% CC p e rot 18% Outros V e R 9% Concessões PF BCB
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- 25. Pesquisa de endividamento 2.3 2.3 6.8 5.9 7.1 11.8 12.8 17.3 74.5 Chequepré-datado Outras dívidas Financiamento de casa Crédito consignado Cheque especial Crédito pessoal Financiamento de carro Carnês Cartão de crédito CNC
- 26. Meios de pagamento Indicador(% > 15 anos) Brasil Mundo Uso de cheques 6,68 9,37 Cartão de crédito 29,24 14,79 Cartão de débito 41,18 30,40 Celular para pagamentos 1,25 1,99 Celular para recebimentos 0,83 3,04 Banco Mundial
- 27. Empréstimos no últimoano Indicador (% > 15 anos) Brasil Mundo Empréstimo 23,81 33,80 Empréstimo de uma IF 6,33 9,05 Empréstimo de um agiota 0,99 3,44 Empréstimo de um empregador 1,10 3,06 Empréstimo de família ou amigos 15,63 21,57 Banco Mundial
- 28. Poupança no últimoano III. Indicador (% > 15 anos) Brasil Mundo Poupou 21,09 35,90 Poupou numa IF 10,29 22,43 Poupou para uma emergência 16,02 27,22 Poupou para gastos futuros 8,26 24,04 Poupou num clube de poupança 2,07 5,29 Banco Mundial
- 29. Correntistas Brasil Mundo Total 55,950,5 Mulheres 51,0 46,6 Homens 61,1 54,5 40% mais pobres 41,2 40,7 60% mais ricos 65,6 58,5 1º escolar ou menos 47,2 36,9 2º escolar ou mais 63,8 66,0 Banco Mundial
- 30. Tomou empréstimo noano Em bancos Fora do SF Total 6,3 17,5 Mulheres 6,1 17,3 Homens 6,6 17,7 40% mais pobres 3,5 16,1 60% mais ricos 8,2 18,4 1º escolar ou menos 6,0 12,7 2º escolar ou mais 6,7 21,8 Banco Mundial
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- 32. Armadilha da dívida •Países • Empresas • Famílias • Pessoas
- 33. Peso da dívida •PD = (amortização + juros) / renda •Torna-se insuportável (cai na armadilha): • (amortização + juros) < renda disponível
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- 35. Peso da dívida •Diminuí: •aumento de renda, juros menores e prazos maiores • Aumenta • redução de renda, juros maiores, prazos menores e “surpresas”
- 36. “Surpresas” • Desemprego, doençase acidentes • Propaganda enganosa • Alta de juros e apertos de liquidez • Erros de previsão e miopia • Falta de controle • Pouca transparência • Jabuticabas
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- 40. ROP 100 maiores/PIBI tri 12.4 13.3 14.0 12.7 13.5 11.5 12.0 12.5 13.0 13.5 14.0 14.5 2010 2011 2012 2013 2014 IBGE, BCB e T&A
- 41. ROP PIB 2013 21.6 12.8 7.3 6.2 4.8 0.0 5.0 10.0 15.0 20.0 25.0 BrasilVietnã Chile África do Sul Média Banco Mundial e T&A
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- 44. 22.2 18.7 4.5 14.6 26.2 15.0 0.7 11.0 0 5 10 15 20 25 30 Ativos líquidos /total de ativos Banco Mundial
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- 46. • Base decálculo do compulsório: depósito à vista; depósito de aviso prévio; recursos em trânsito de terceiros; cobrança e arrecadação de tributos e assemelhados; cheques administrativos; contratos de assunção de obrigações - vinculados a operações realizadas no país e no exterior; obrigações por prestação de serviços de pagamento; recursos de garantias realizadas; depósitos a prazo; recursos de aceites cambiais; cédulas pignoratícias de debêntures; etc. • + insuficiências de direcionamentos
- 54. Viés de amostra 3.0 20.7 42.216.2 17.7 54.7 26.9 5.7 10.2 2.8 0% 20% 40% 60% 80% 100% Estoque: saldo Fluxo: concessões Ch especial Cr pessoal Cartão Aq. Veículos Outros BCB
- 55. Banco Central 39.0 21.1 18.5 14.1 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 dez-04 jun-05 dez-05 jun-06 dez-06 jun-07 dez-07 jun-08 dez-08 jun-09 dez-09 jun-10 dez-10 jun-11 dez-11 jun-12 dez-12 jun-13 dez-13 jun-14 PF <R$ 5 mil PJ < R$ 100 mil % das operações de crédito ???
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- 57. ATMs / 100mil habitantes 120.6 62.5 47.3 25.2 30.4 44.0 0 20 40 60 80 100 120 140 Brasil Chile Mexico Peru Uruguai* Mundo* Banco Mundial
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- 59. Tributação • Elevados • Complexos •Demasiados • Custos de observância altos • Regressivos • Míopes
- 60. Entraves legais • Eficiênciajudicial baixa • Estrutura normativa defasada • Competência concorrente de órgãos sub- nacionais • Morosidade e politização das decisões • Expedientes protelatórios • Custos dissipados
- 61. • Crédito revolvinge não revolving FED • Proporção • Problema do país
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- 64. 1964 - 2014 •Relacionamento • Tecnologia • Globalização • Concorrência • Complexidade • Estrutura produtiva • Educação • Estabilização • Gestão • Função
- 65. Mudança de paradigma •Sólido e rentável • Curto prazo • Sólido e rentável • Longo prazo • Estável • Eficiente • Inclusivo • Inovador • Globalizador
- 66. Cinco lições dosséculos • Importância e contribuição dos bancos • Estão em constante transformação • Evolução é função de quatro estímulos • Regulação, mercado, tecnologia e dinâmica interna • Crises poderiam ter sido evitadas • Defasagem regulatória
- 67. Contribuição no Brasil •Capacidade ociosa na indústria bancária • Potencial de: • Crescimento do crédito • Alongamento de prazos • Estreitamento de margens • Redução de inadimplência • Demanda de legitimidade do setor XI.
- 68. Agenda • Metas demargem (spread) • Metas de crédito/PIB • Metas de inclusão • Benchmarking
- 69. Cunha bancária • Compulsórios •Tributação • Custos de observância • Choque de eficiência
- 70. Eficiência • Regulação focadaem objetivos • Varas especializadas (Perú) • Transparência • Punir informação falsa • Cadastro positivo ativo • Nota de crédito do BC • Cumprir a Lei 4595/1964 Artigo 10° VI X.
- 71. Política monetária • Eliminaçãodos compulsórios • Modernizar o redesconto • Revogar a indexação • Acabar com a moeda indexada • Reformar os créditos direcionados • Reserva monetária X.
- 72. Inclusão • Bancarização ativa •Certificação de bancários • Responsabilização • Agência de proteção • Educação financeira e empreendedorismo
- 73. Educação financeira • //saúde física • Cadastro positivo interativo • Entender a importância • Bons hábitos • Motivação • Perseverança • Objetivo é de longo prazo
- 74. Crédere • Manter amarcação original • Renegociação institucionalizada • Responsabilização • Certificação • Consolidação de: • Limites • Informação X.
- 75. Governança do sistema •Fusão de órgãos regulatórios • CMN - participantes • BC – diretoria, missão e desempenho • Copom - membros
- 76. Legitimação dos bancos •Modelo de negócios • Crédito responsável
- 77. Alavancar a contribuição •Internacionalizar o Real • Conta em divisas • Centro financeiro em São Paulo • Centro Offshore em Campinas XI.
- 78. “É inadmissível queo Brasil, que tem um dos sistemas financeiros mais sólidos e lucrativos, continue com um dos juros mais altos do mundo” Dilma Rousseff -1o de maio de 2012
- 79. O papel dainclusão financeira 25 de setembro de 2014 robertotroster@uol.com.br