O documento discute como receber pagamentos online e offline, abordando: 1) os conceitos básicos da indústria de pagamentos; 2) como intermediadores de pagamento facilitam o recebimento online para pequenos negócios; 3) as opções para pagamentos presenciais e como o mobile POS expande as oportunidades.

1. Como receber pagamentos
Online e Offline
Felipe Perlino | Mar/2015

2. Agenda
• Conceitos básicos da indústria de pagamentos
• Pagamentos no E-commerce
• As dificuldades de se aceitar pagamentos online
• O papel do intermediador de pagamentos
• A solução mais adequada para o recebimento de pagamentos online
• Pagamentos Presenciais
• As soluções para pagamentos presenciais
• Pagamentos presenciais X Pagamentos online
• Possibilidades de negócio com o Mobile POS
• Perguntas mais usuais

3. O básico #1 – A cadeia de valor da indústria de pagamentos
A cadeia dos cartões é a mais complexa
Banco EmissorBandeiraAdquirente
Banco EmissorBandeiraAdquirente
Sub-
Adquirente
A cadeia com o intermediador de pagamentos (Sub-Adquirente)¹
1. Intermediador de pagamentos = Facilitador de pagamentos = Sub-adquirente

4. O básico #2 – O risco nas transações “não-presentes”
Definições da indústria:
• Transação Presente: compras feitas utilizando o chip do cartão¹ e
autenticadas com a senha pessoal
• Transação Não-presente: qualquer outro tipo de compra
• Compras com o input dos dados de cartão
• E-commerce
• Transações mobile In-App
• Transações mobile com dispositivos do tipo Square
• Chargeback: contestação da compra pelo portador, o que gera o
estorno do valor da compra
• Nas compras “não-presenciais”, o comprador tem até 180 dias para solicitar o
chargeback
1. Nos casos onde o cartão possuir chip. No Brasil a grande maioria dos cartões tem chip.

5. Parte 1
Pagamentos no E-commerce

6. • Quanto mais opções de meios de pagamento oferecidos,
maior a probabilidade do cliente comprar
Para um e-commerce funcionar, ele precisa estar pronto
para receber pagamentos

7. Imagine então ter que implementar vários meios de pagamento!
• Os grandes lojistas conseguem fazer isso, mas os pequenos não...
Implementar um único meio de pagamentos é complexo e
exige investimento, tempo e conhecimento
• Contato comercial
• Contrato
• Integração
• Contratação de um gateway
• Empresa para fazer a análise de risco
Para cada meio de pagamento

8. Adquirentes
Ex: Cielo, Rede
Gateway
Ex: Braspag
Gestão de Risco
Ex: Clearsale
1 32
Os intermediadores de pagamento são facilitadores que
viabilizam a venda online para pequenos e-commerces
• Com um intermediador, o pequeno e-commerce consegue implementar todos
os meios de pagamento oferecidos pelos grandes, com muito mais facilidade
• Tudo com 1 contrato e 1 integração

9. Recebendo pagamentos online: a solução mais adequada
para cada tipo de negócio
Intermediador
Intermediador
Só p/ carteira virtual
> Faturamento grande
(Poucos lojistas)
> Faturamento pequeno
(Muitos lojistas)
> Adquirente + Gateway +
Anti-fraude
(Contratados separadamente)
Gateway
+
Adquirente
1
2

10. Onde um intermediador atende bem o grande e-commerce
> Adquirente +
Gateway +
Anti-fraude
Intermediador
Só p/ carteira virtual
• Nestes casos, o intermediador facilita a compra pelos compradores
que já são clientes ativos¹
1. Compradores e que mantenham um método de cobrança válido dentro do intermediador

11. Parte 2
Pagamentos Presenciais

12. Existem 3 tipos básicos¹ de leitor de cartões para
pagamentos presenciais
1. NFC, ApplePay e outros pagamentos menos difundidos no Brasil não foram considerados nesta apresentação.
TEF POS Mobile POS
(mPOS)
• Setup caro e complexo
• Múltiplos adquirentes no
mesmo leitor
• Solução integrada de
PinPad c/ soft. de venda
• Não requer nenhuma
instalação
• Só atende PJ
• Um único adquirente
por maquininha
• Funciona junto com
celular ou tablet
• Atende PJ e também PF
• Custo por transação
mais elevado

13. Recebendo pagamentos presenciais: a solução mais
aderente para cada tipo de negócio
Ex: Supermercados
POS
Faturamento
TEF
Mobile POS
Ex: Restaurantes
Ex: Autônomos e camelôs
(até hoje não aceitavam cartões)
mPOS
p/ evitar filas
1
2

14. Pagamentos online X pagamentos presenciais: há quem
seja “pequeno” para o e-commerce, mas “forte” no offline
Intermediador
Faturamento
POS
TEF
Mobile POS
Varejistas offline, aderindo ao e-commerce
Gateway
+
Adquirente

15. O Mobile POS também abre novas oportunidades de negócio
para quem deseja unir online e offline
Sua loja na web
App da sua loja (para vendedores)

16. Para negócios com múltiplos vendedores, a grande vantagem
do Mobile POS é a integração com a sua própria aplicação
Seu App (para vendedores)
Leitor de cartões de 3os

17. Parte 3
Dúvidas mais usuais

18. • O gateway só provê a conexão entre o seu negócio e o adquirente
da sua escolha
• Na prática, o lojista precisa negociar, contratar e integrar com um
adquirente, além de contratar o gateway
• Já um intermediador de pagamentos encapsula o gateway, os
adquirentes e a análise de risco¹
• Neste caso, o lojista nem precisa se preocupar com quem será o
adquirente
Qual é a diferença entre um gateway e um intermediador de
pagamentos?
1. Os intermediadores de pagamento também fornecem a conciliação financeira, não tratada nesta apresentação.

19. Como escolher entre um intermediador e um gateway de
pagamentos?
• Essa escolha varia conforme o negócio em questão. Os 2 principais
pontos para a escolha do modelo de pagamentos online são:
• Faturamento: quanto maior o volume de vendas, maior será o retorno
do lojista em aderir a uma solução do tipo gateway + adquirente
• Margem por venda: quanto maior for a margem por venda, maior será
a propensão do lojista em permanecer com um intermediador
• A diferença de um intermediador para uma solução de gateway + adquirente
costuma girar em torno de 2 - 3% sobre as vendas
• Para um negócio que venda serviços, ou bens digitais, esse percentual pode
não justificar sair do intermediador para um gateway
• Já para um varejista que venda bens físicos, cuja margem é muito menor,
tão logo seu faturamento comece a crescer ele sairá do intermediador

20. Por que a maioria dos estabelecimentos comerciais (físicos)
tem mais de uma máquina de POS?
• No Brasil, algumas bandeiras (Master, Visa, etc) são aceitas de
forma exclusiva por alguns adquirentes
• Elo e Alelo (benefícios) só passa na Cielo
• Hipercard só passa na Rede (antiga Redecard)
• Na prática, qualquer estabelecimento que precise aceitar o Vale
Alimentação Alelo, por exemplo, só consegue fazê-lo pela Cielo
1. O governo já está ciente desta prática anticoncorrencial e
num futuro próximo a exclusividade dessas bandeiras deve
acabar.

21. • As compras no e-commerce estão altamente expostas a risco de
chargeback
• Receber pagamentos no e-commerce é um processo bastante
complexo
• Os intermediadores de pagamento facilitam essa atividade, reduzindo
custo e complexidade de setup
• Por outro lado, os intermediadores cobram um percentual maior sobre
as transações
• Nos pagamentos presenciais, o Mobile POS atua como o
intermediador no e-commerce, simplificando a aceitação de cartões
• O Mobile POS também abre novas oportunidades de negócio para
negócios que desejam ter um App conectado a uma máquina de cartão
Conclusões

22. • Se tiver dúvidas, deixe um comentário ou entre em contato
pelo Linkedin
Obrigado!
O tema “pagamentos” ficou um pouco mais simples?
Felipe Perlino
http://br.linkedin.com/in/felipeperlino