As empresas de pagamentos geram dinheiro reduzindo os atritos nas transações financeiras e oferecendo serviços adicionais. Elas cobram taxas dos comerciantes e consumidores pelas transações realizadas através de suas plataformas. Algumas também ganham dinheiro fornecendo serviços como crédito, análise de dados e programas de fidelidade.

1. COMO AS EMPRESAS DE PAGAMENTOS GERAM DINHEIRO
MÓDULO DOIS

2. COMO E ONDE GANHAR DINHEIRO
As Bases Econômicas para Ganhar Dinheiro no Negócio dos Pagamentos
PRIMEIRA PARTE
02

3. Como as Empresas de Pagamentos Ganham Dinheiro
As empresas podem ganhar dinheiro reduzindo o atrito que existe no fluxo de pagamentos, entre o remetente e o
receptor. Também podem oferecer outros serviços no seu sistema de pagamento, gerando valor agregado.
01 PRIMEIRO
Remetente 02 SEGUNDO
Empresas ganham
dinheiro reduzindo o
atrito
03 TERCEIRO
Receptor
03

4. Onde Ganhar Dinheiro com Pagamentos
Os negócios de pagamentos, muitas vezes, conseguem ganhar dinheiro utilizando o poder das plataformas globais de
pagamentos, junto com outras plataformas, para oferecer benefícios diretos tanto à clientes, como à comerciantes.
04
Plataformas Globais para Cartões
Novo
Valor do
Consumidor
Novo
Valor do
Comerciante
Novas maneiras de
efetuar pagamentos
Negócio de Pagamentos
Novas Maneiras de
Acessar os Pagamentos
Apps para Pagamentos
Novas maneiras de Monetizar
os Pagamentos
Lucro para Negócio de Pagamentos

5. Quem recebe o quê, de quem e por quê
Há diversos participantes no setor de pagamentos que possibilitam transações entre portadores de cartões e comerciantes, com cada uma das partes
recebendo uma determinada taxa por seu serviço. Juntos, eles recolhem uma média de 2% das transações que ocorrem dentro dos Estados Unidos.
05
REDE DE CARTÕES
QUEM E COMO
Emissor e adquirente pagam “cotas” as
Redes.
POR QUÊ
Apoio ao mix de cartões e produtos,
assim como oferta de serviços de
autorização e resolução de conflitos
PROCESSADOR DE
CARTÃO
QUEM E COMO
O Emissor paga a cota de
processamento
POR QUÊ
Gestão do programa de cartões,
incluindo elaboração de faturas
EMISSOR DE CARTÃO
QUEM E COMO
Comprador paga uma “cota de
intercâmbio”. O portador de cartão
pode pagar por cotas adicionais
POR QUÊ
Aquisição do Cliente
e Assumir o Risco
FORNECEDORES DE CARTEIRA
QUEM E COMO
Comerciante paga taxa de desconto (MDR),
adicionalmente ao que o provedor da carteira
cobra ao adquirente
POR QUÊ
Provêem um método de pagamento eletrônico
conveniente tanto para consumidores, como
para comerciantes.
ADQUIRENTE
QUEM E COMO
Comerciante paga por tarifa desconto (MDR), o
qual pode incluir a taxa de câmbio ou o
pagamento de cotas de desconto e de câmbio.
POR QUÊ
Processamento da transação e
outros serviços
PORTAIS MARKETPLACE
QUEM E COMO
Os “marketplaces” cobram para incluir
novos comerciantes dentro de sua
plataforma
POR QUÉ
Conectam diversos comerciantes com
diversos adquirentes e plataformas de
processamento

6. Além das Transações
Muitas empresas de "pagamentos" geram lucros significativos adicionando outros serviços aos seus negócios de gestão de pagamentos.
Os serviços adicionados à transação de pagamentos, muitas vezes, são os que geram maiores lucros.
06
ADICIONAR SERVIÇOS GERA LUCRO PARA AS EMPRESAS DE
PAGAMENTOS
Empresas de
Pagamentos
Crédito e/ou Capital de Giro
Dados Analíticos
Serviços de Segurança e Identidade
Ofertas e Incentivos
Programas de Fidelidade

7. Os Riscos de Ganhar Dinheiro com os Pagamentos
Muitas soluçoes inovadores em pagamentos, normalmente, tropeçam quando ignoram os
modelos que já foram adotados por outros participantes neste esquema de interdependência.
01 MODELO DE PREÇOS
EXISTENTE
PayPal ganha dinheiro ao oferecer
aos comerciantes serviços com valor
agregado, além de taxas de câmbio
02 INOVADORES QUE
IGNORAM OS MODELOS
Revolution Money tentou estabelecer
um modelo de descontos para
comerciantes, mas fracassou ao não
convencer emissores ou
consumidores.
07

8. Esclarescendo as dúvidas das “Taxas de Intercâmbio”
Os emissores de cartões costumam cobrar uma "taxa de intercâmbio" - uma porcentagem da transação total - cada vez que o
titular do cartão faz um pagamento. O adquirente do estabelecimento faz o pagamento diretamente ao emissor, para depois cobrar
este custo ao mesmo comerciante. Por sua parte, o emissor normalmente compartilha seus lucros com os consumidores através
de programas de recompensa.
08
EMISSOR ADQUIRENTE
Cobra 3.7% ou $3.70
ao Comerciante
TAXA DE INTERCÂMBIO
REDE DE PAGAMENTOS
EXEMPLO SÓ PARA FINS DE ILUSTRATIVOS
CONSUMIDOR COMERCIANTE
$96.30 pagamento
líquido ao comerciante
Realizando uma compra de $100
Emissor recebe $1.75
Do Adquirente
Paga $0.07
à Rede
Paga $0.11 à
Rede

9. Regulação de Taxas de Intercâmbio
O governo dos EUA colocou limites sobre as taxas de intercâmbio que podem ser cobradas, no
caso de cartões de débito. Na União Européia, isto também inclui cartões de débito.
09
LIMITE DE PREÇOS IMPOSTO PELO GOVERNO
TAXA DE INTERCÂMBIO
EUA UE

10. 10
APRENDA SOBRE VELHOS E NOVOS
INTERMEDIÁRIOS
As Redes de Cartões de Pagamentos são Intermediários que Operam
Plataformas
SEGUNDA PARTE

11. A Primeira Rede de Cartões Reduziu Atrito nos Pagamentos
As inovações bem sucedidas na indústria de pagamentos ajudam a reduzir o atrito que ocorre ao
efetuar pagamentos, tornando mais fáceis e eficientes os pagamentos entre as partes.
11
FORMAS DE PAGAMENTO COM MAIOR ATRITO
NEGÓCIO
A inovação bem sucedida em Pagamentos reduz o
atrito
CARTÃO DE LOJA DINHEIROCHEQUECONSUMIDOR

12. O Primeira Cartão de Pagamentos Despontou Depois de Começar Localmente
O crescimento bem sucedido foi baseado em obter suficientes portadores de cartões e comerciantes que queriam
fazer uma troca, concentrando esforços em um único local (Manhattan) e um tipo de serviço (alta gastronomía),
bem como subsídios para um grupo (titulares).
12
ÊXITO
Em 1956, são processados quase
$54M (cerca de $300M hoje em dia)
através destes cartões, com
comerciantes desde Boston até
Anchorage no Alaska
BOCA A BOCA
Os portadores de cartões
gostam da conveniência e
utilizam o cartão. Dizem a seus
amigos que busquem obtê-lo.
Os Restaurantes gostam da
conveniência e das vendas
elevadas, atraindo mais
estabelecimentos.
CARTÕES DE CARGA
Oferece cartões “carregados”
a algumas centenas de
pessoas para pagar (use
agora, pague ao final do mês)
em Manhattan.
PROGRESSO
Um ano depois, em 1951, Diners
Club contava com 330 restaurantes,
hotéis e boates, assim como 42,000
portadores de cartões.
PARTICIPANTES
Consegue 13
restaurantes
participantes (7% da
conta) em Manhattan.

13. O Primeiro Cartão de Pagamentos obtinha lucros à custa dos Comerciantes
Identificar como ganhar dinheiro e de quem obtê-los, são as chaves para lançar um negócio de
lucrativo em pagamentos .
01
Lucros provêm de
portadores de
cartões e
comerciantes
02
Lucros provêm de
portadores de cartões,
mas não de
comerciantes.
03
Lucros provêm de
Comerciantes, mais
não de portadores de
cartões.
13
ESTRATÉGIA DE PREÇOS EM
PAGAMENTOS

14. As empresas de cartão são plataformas, participantes ou fornecedores de si próprio
As redes de cartões de pagamento estão localizadas no centro do ecossistema. As empresas estão ligadas a qualquer uma destas
redes, seja diretamente como participantes ou indiretamente como fornecedores dando apoio as redes e seus participantes.
14
REDES DE 4 PARTES
Vinculadas as redes de cartões
de pagamento e aos
consumidores de serviços e
comerciantes.
CONSUMIDORES E COMERCIANTES
Vinculados as redes de 4 partes, uma vez que
estejam vinculados as redes de cartões de
pagamento. Se conectam diretamente as redes
de 3 partes.
REDES DE 3 PARTES
Vinculadas diretamente aos
consumidores e comerciantes
REDES DE CARTÕES
O centro do ecossistema

15. As Empresas de Pagamentos interagem cada vez mais com Intermediários Fora do “Mundo de Pagamentos”
As empresas de pagamento, com freqüência, dependem ou devem interagir com intermediários ‘de peso‘, conforme
esses novos agentes, impulsionados pela internet e serviços móveis, se expandem e se integram à economia global.
15
INTERMEDIÁRIOS
EXEMPLO
Uber depende do portal Braintree para processar
as transações com cartões e oferecer
pagamentos ”invisíveis” em escala internacional.

16. Onde se encaixam soluçoes Inovadoras em um Mundo de Plataformas?
Aqueles que procuram inovar em pagamentos têm muitas oportunidades para ganhar dinheiro usando o poder
de intermediários para dar força a suas aplicações, podendo inclusive transformar-se em intermediários.
15
APLICAÇÃO GERAÇÃO DE LUCROSOLUÇOES INOVADORAS
PLATAFORMA DE
PUBLICIDADE
PLATAFORMA DE FIDELIDADE
C. DE DÉBITO
CARTÃO CRÉDITO/DÉBITO
MOBILE BANKING
MÓVEL
CUSTO POR MIL
% DE AUMENTO NAS VENDAS
CUIDADO
RECOMPENSAS