O documento discute o ecossistema de pagamentos, incluindo os métodos tradicionais como dinheiro e cheques e métodos digitais como cartões de crédito e débito. Explica como funcionam as transações com cartões em lojas físicas e online, envolvendo emissores, adquirentes e redes. Também discute os novos participantes digitais no setor, como comerciantes online e aplicativos móveis.

1. QUEM É QUEM E O QUE FAZEM
MÓDULO UM
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2. 02
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Era uma vez, nos pagamentos
O ecossistema de pagamentos para consumidores e negócios
Primeira Parte

3. Os Pagamentos gerenciam o Envio e Recebimento de Dinheiro
Onegóciodos Pagamentos possibilitacomoenviar ereceberdinheiro.Oremitenteeo receptordevemestar deacordoem comoaceitare
receberumadeterminadaformadepagamento.
Pagamento em dinheiroao
comerciante
EFETIVO
01 Pagamento ao comerciante
utilizando cheque
CHEQUE
02 Pagamento ao comerciante
com cartãode crédito
CRÉDITO
03 Aplicação móvel para efetuar
pagamentos emcomprasonline
ONLINE
04 Pagamento ao comerciante através
deumterminalemPdV
Terminal PdV
05
03

4. 04
A Inovação em Pagamentos com o passar dos anos
Raramente, as maneiras de fazer pagamentos são eliminadas - ainda usamos moedas
há mais de três mil anos, e nos EUA ainda existem cheques. No entanto, seu uso
diminui ao longo do tempo com a introdução de novas maneiras mais eficientes de fazer
pagamentos.
700 BC
Moeda
12th Century
Cheques
18th Century
Papel Moeda
Cheques de
Viagem
Transferência
Eletrônica
Débito e
Créditos
interbancários ATM
Carteira
Eletrônica
Cartões de crédito
Cartões de Uso Geral/
Dinheiro Digital
Cartão de
Débito
Moedas Virtuais/
Livro distribuído
1871
1920s
1950s
1960s
1970
1998
2009

5. 05
Diferentes Formas de Pagar e Receber
REMETENTE/
ENTIDADE QUE
ENVIE O
PAGAMENTO
RECEPTOR/
ENTIDADE QUE
RECEBE O
PAGAMENTO
A maioria dos pagamentos são realizados entre uma conta corrente bancária para uma outra
determinada conta. O uso de cartão débito, cheques, liquidação automatizada (ACH) ou
transferências eletrônicas requer uma conta de banco; a maioria do dinheiro efetivo se obtém
através do saque em caixas eletrônicos vinculados a uma conta corrente bancária ou
diretamente na “boca do caixa”.

6. 06
Alguns Métodos de Pagamento são mais utilizados que Outros (Consumidor)
26%
PRÉ-PAGO
1%
10%
CHEQUES
9%
CARTÃO DE
CRÉDITO
23%
CARTÃO DE
DÉBITO
31%
PagamentosrealizadosporConsumidores,emnúmerodetransaçõesnosEUA(SurveyofConsumerPaymentChoice,2013)
Em geral, os consumidores utilizam cartões, dinheiro e em alguns casos cheques para efetuar
pagamentos.
DINHEIRO TRANSFERENCIA ENTRE
CONTAS (TED/DOC)

7. 07
Alguns Métodos de Pagamento são mais utilizados que Outros (Consumidor)
PRÉ -PAGO
CARTAO DE
CRÉDITO
CARTAO DE
DÉBITO
CHEQUES
0%
1%
1%
1%
81%
Pagostotaisporvolumedetransações,nosEUA,2013 FederalReservePaymentsStudy
16%
As empresas normalmente utilizam cheques e transferencia entre contas para efetuar pagamentos.
DINHEIRO
TRANSFERENCIA
ENTRE CONTAS
(TED/DOC)

8. 08
Formas de Pagamento e o Ecossistema dos Participantes
Cada forma de enviar e receber dinheiro, normalmente, tem um ou mais envolvidos, que
estabelecem as regras e administram a rede de empresas que torna possível o envio
preciso, eficiente e seguro de pagamentos.
CONSUMIDOR
ENTIDADES QUEESTABELECEMAS REGRASE OPERAMAS
REDES
NACHA, Reserva Federal, Redes de Cartões
de Crédito,The Clearing House,
Tesouro dos EUA,Western Union
COMÉRCIO

9. 09
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O ponto de partida do ecossistema de pagamentos digitais
SEGUNDA PARTE
PAGAR COM CARTÕES (PLÁSTICO) NO COMÉRCIO

10. 10
Como as peças se encaixam
PROCESSADORDE CARTÃO
REDEDE CARTÕES
PROCESSADORPARA
COMÉRCIOS
FABRICANTE DE TERMINAIS
EMISSOR
CONSUMIDOR
O ecossistema de pagamentos com cartões, nos permite pagar em qualquer
estabelecimento que os aceite, em qualquer lugar do mundo - e a transação será
autorizada em uma fração de segundo.
COMÉRCIO
ADQUIRENTE

11. 11
Os Cartões de Pagamento Dependem de uma Conta Digital
OSCARTÕESSÃO A CHAVEPARAINGRESSARÀ CONTA
Os "Cartões de Pagamento" são, na verdade, contas digitais ligadas às redes de cartão de
crédito e emissores que, anteriormente, utilizavam cartões físicos para manter seguimento do
seu uso. O plástico é apenas um elemento que permite o acesso a esta conta digital.

12. 12
Os Cartões podem variar no momento do pagamento
Os produtos variam, dependendo da maneira de financiar o pagamento – o qual também
determina quem pode emitir a ordem de pagamento.
Cartão de Débito, dinheiro,
cheques
Cartão de Crédito
PAGAMENTO
“ANTECIPADO”
Cartão Pré-pago
PAGAMENTO A
PROVEDORES
Cartão Corporativo
PAGAMENTO Á VISTA PAGAMENTO Á PRAZO

13. 13
Os Cartões podem variar segundo a Natureza de sua Rede
Os produtos para pagamentos variam de acordo com a estrutura da rede que controla a
transação para sua autorização e conclusão, uma vez definida a forma de pagamento.
PaymentCardsintheU.S.TransactionVolumein
2014
3-PARTES
18%
LOJA
8%
4-PARTES
74%

14. 14
O Modelo de 4-Partes em Ação em uma Loja Física
O ecossistema reflete os canais em que se origina uma transação. Alguns participantes,
assim como as redes similares, têm relevância independentemente do tipo de pagamento
utilzado. Outros, como os fabricantes de equipamentos (POS), não estão envolvidos
quando as transações se concentram em canais digitais.
PORTADOR
Portador apresentaseu
cartãona loja
ADQUIRENTE
Enviasolicitaçãodeautorização
ao banco emissor
REDE
Enviasolicitaçãode
autorizaçãoao banco emissor
EMISSOR
Autorizaou declina
a transação
ADQUIRENTE
Reenvia resposta
ao comerciante
REDE
Reenvia resposta
ao adquirente
COMERCIANTE
Comerciante recebe a
respostae concluí
a transação.
02
01
04
03 05
06
07

15. 15
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LEVANDO O PLÁSTICO ATÉ AS REDES
A Nova Fronteira dos Pagamentos- Digital
TERCEIRA PARTE

16. 16
Verificação de Contas Usadas no Mundo Digital
A principal diferença entre os canais físicos e digitais está no processo de verificação do
cliente. Requere-se vários passos para assegurar que o dinheiro é transferido entre partes
legítimas. Também é mais complicado convencer um comerciante a aceitar o pagamento,
porque qualquer um, com um dispositivo móvel pode entrar e comprar de qualquer
comerciante em qualquer parte do mundo. Os comerciantes devem verificar a identidade do
consumidor e aceitar a forma de pagamento que se utiliza.
CONSUMIDOR TRANSAÇÃO
ONLINE
SEGURANÇA,
VERIFICAÇÃO,
EACEITAÇÃO
LOJA

17. 17
Pagamentos com Cartões Autenticados Online ou Dispositivos Móveis
A complexidade do processo digital é resultado das enormes oportunidades que o uso de
dispositivos móveis gera, permitindo aos consumidores passar com facilidade de um canal
físico a um digital – com a segurança que suas preferências e credenciais se transfiram junto
com eles.
01 02 03
REDE
Página webalcançada
Medianteo Navegador
CONTACTLESS
Uso de telefone móvel para
efetuar pagamentos emlojasfísicas
MÓVEL
Appmóvel que permite
o pagamento deprodutos
digitais

18. 18
Conheça os Novos Chefes dos Pagamentos Digitais
Os novos participantes, normalmente, não substituem aos anteriores. Tanto as redes de cartões como os
bancos, adquirentes e processadores continuam sendo relevantes. No entanto, os fabricantes de dispositivos
de terminais no Ponto de Venda, talvez terão que encontrar uma forma de aumentar sua relevância,
conforme vem crescendo a popularidade das transações online. Esta permanência não evita que os novos
participantes explorem novas maneiras para melhorar os processos.
NOVAS TECNOLOGIAS NOVOS PARTICIPANTES NOVOS PONTOS DE ACESSO
COMERCIANTES REDES CONSUMIDOR
1. PdVcom acessoonline
2. Portais de pagamentos
3. Ecossistemascom ativaçãode Voz
1. “Rede de Redes”
2. IntermediáriosPuros
3. Intermediáriosde Rede
1. Pagamentosmóveis
2. Pagamentosonline
3. Esquemascentralizados noComerciante