Apostila planejamento financeiro

PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
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LLFConsultoria

PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL LLF CONSULTORIA
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Breve Currículo:
Sou graduado em Administração de Comércio Exterior pela Universidade Norte do
Paraná (1999). Pós-graduado em Comércio Exterior pela Faculdade de Ciências
Contábeis e Administrativas de Rolândia - FACCAR (2004-2006). Pós-graduado em
Gestão de Pessoas pela Faculdade de Ciências Contábeis e Administrativas de Rolândia
– FACCAR (2013-2014). Atualmente sou funcionário efetivo do Banco do Brasil S/A e
sócio da LLF Consultoria e Treinamento.
A Empresa
• A LLF Consultoria é uma empresa que tem por objetivo fazer do profissional
liberal um empreendedor dentro da sua atividade.
– Gestão Estratégica
– Mercado & Vendas
– Administração Financeira
1 – INTRODUÇÃO
O tema Educação Financeira tornou-se presente no nosso dia-a-dia e relevância
diante do contexto atual no Brasil e no mundo. O aumento da oferta de crédito e a
expansão do consumo contribuíram para melhorar a nossa qualidade de vida e, ao
mesmo tempo, avaliar a gestão eficaz do dinheiro e o uso consciente do crédito.
Mas, como você lida com o dinheiro?
 Você chega no final do mês e não sabe onde gastou?
 Ou até tem uma ideia, mas não faz nenhum controle formal disso?
 Você se planeja para saber quanto pode gastar?
A maioria das pessoas imagina que controla bem os seus gastos, e que as
finanças dificilmente saem do controle. Porém, não é isso que acontece.
O que é Educação Financeira?
 A Educação Financeira é o processo mediante o qual os indivíduos e as
sociedades melhoram sua compreensão dos conceitos e produtos
financeiros. Com informação, formação e orientação claras, as pessoas
adquirem os valores e as competências necessários para se tornarem
conscientes das oportunidades e dos riscos a elas associados e, então,
tornam-se capazes de fazer escolhas bem embasadas, saber onde procurar
ajuda e adotar outras ações que melhorem o seu bem-estar. Assim, a
Educação Financeira é um processo que contribui, de modo consistente,
para a formação de indivíduos e sociedades responsáveis, comprometidos
com o futuro. (OCDE, 2005)

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2 – CONTEXTO HISTÓRICO E IMPORTÂNCIA DA EDUCAÇÃO FINANCEIRA
As políticas econômicas e públicas implementadas no país nos últimos anos
contribuíram para uma perspectiva de continuidade do processo de desenvolvimento
brasileiro, de forma sustentada, com inclusão social e financeira.
O deslocamento da renda da população, aliado à redução da pobreza, provocou
uma grande transformação social no país: 19 milhões de pessoas migraram das classes
D e E para a classe C. Com isso, segundo dados de 2010, a classe C passou a ser a
maior do Brasil, com 101 milhões de pessoas. Este número representava 53% da
população. Enquanto isso, as classes D e E correspondiam por 25% e as classes A e B
a 21%.
Além da migração de riqueza entre os brasileiros, aconteceram mudanças
significativas na esfera demográfica. O aumento da expectativa de vida da população e
a queda na taxa de fecundidade insere o país num contexto vivenciado por países
desenvolvidos: o envelhecimento da população.
A expectativa de vida cresceu de 51 anos em 1950, para 74 em 2011. Caso se
mantenha esse ritmo de incremento da natalidade, a expectativa de vida do brasileiro
poderá chegar a 81 anos em pouco tempo.
Dados da Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílos – PNAD (2007) mostraram
que a população com 40 anos ou mais cresceu expressivamente (4,2%) em relação a
2006, e a mais jovem, de 0 a 14 anos, reduziu 0,7% no período. Os padrões atuais de
consumo, poupança e investimento serão afetados no futuro em decorrência das
alterações na composição e distribuição de renda.
Em 2008, foi realizada uma pesquisa que teve apoio da BM&F BOVESPA, com
objetivo de avaliar o grau de educação financeira da população brasileira. Apurados os
resultados das entrevistas, constatou-se que a população possui um baixo grau de
conhecimento financeiro. Alguns dados chamam a atenção:
 ¼ dos entrevistados estavam com restrições na praça;
 Três em cada dez pagam apenas o valor mínimo da fatura do cartão quando
a situação aperta;
 52% autodenominaram-se poupadores;
 69% fazem algum tipo de controle para acompanhar os gastos;
 66% guardam os comprovantes de compras por um determinado período.
Alguns contrastes ficaram evidentes quando se tratava de cidadãos das classes
C e D, com menos escolaridade. Essa faixa de renda relatou a preferência pelo consumo
imediato, assumindo muitas prestações. 43% dos entrevistados com até 3 anos de estudo
preferiam compras a prazo com parcelas menores, mesmo se as taxas de juros fossem
mais altas. Dos entrevistados com quinze anos ou mais de estudo, apenas 21% faziam
empréstimos observando as taxas de juros.

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3 – CONCEITOS BÁSICOS DE GESTÃO FINANCEIRA
Ainda segundo dados da pesquisa realizada em 2008, relacionado à
planejamento financeiro, é apresentado o seguinte panorama:
 81% fazem lista de supermercado;
 69% fazem algum tipo de controle para acompanhar os gastos;
 66% guardam os comprovantes de compras por um determinado período;
 77% fazem declaração de imposto de renda.
Sendo assim, devemos fazer algumas reflexões:
– Qual é o seu objetivo? O que você faz para alcançá-lo?
– Você sabe planejar e cuidar do seu orçamento?
Vamos conhecer as etapas para se elaborar um planejamento financeiro e,
assim, cuidar do orçamento.
É importante ressaltar que para planejar é preciso conhecer a rotina financeira,
trazer as despesas e receitas “na ponta do lápis”. Não existe nada complicado. Trata-se
de um princípio matemático. Se gastar mais do que ganha, vai ficar no vermelho. Se
gastar menos do que ganha, é possível planejar, fazer reservas e realizar sonhos.
Planejamento, segundo a definição do dicionário Aurélio, é um processo
que leva ao conhecimento de um conjunto coordenado de ações visando a
consecução de determinados objetivos. O planejamento financeiro auxilia no
gerenciamento das finanças e no uso do dinheiro para alcançar objetivos e realizar
sonhos. Deve considerar atitudes tomadas e suas consequências e pode
contemplar decisões individuais ou em grupo (família, associação, etc.). Planejar,
tem, necessariamente, uma dimensão atemporal. Exige tempo para conhecermos
os resultados que estas decisões terão no futuro, requer pensamento estratégico,
questionamentos e reflexões sobre objetivos e metas.
Planejamento financeiro requer estabelecimento de objetivos, prioridades e foco.
A vida produtiva tem várias fases e cada uma com desafios diferentes. Pelo
planejamento é possível identificar as oportunidades e dificuldades de cada uma e definir,
antecipadamente, as estratégias para enfrentar diferentes situações.
Planejamento financeiro permite a programação do orçamento, a racionalização
de gastos e a otimização de recursos financeiros. É um processo racional de administrar
renda, investimentos, despesas, patrimônio, dívidas, com objetivo de tornar realidade os
sonhos, desejos e objetivos.
O sucesso do planejamento financeiro depende da gestão do orçamento. As
principais vantagens dessa gestão são:
 Acompanhar a situação financeira;
 Permitir visualizar ganhos e gastos;
 Evitar gastos por impulso;
 Auxiliar nas decisões de quanto se pode gastar;
 Saber como gastar;

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 Planejar quanto pode poupar;
 Prever situações não planejadas e se proteger de consequências
indesejáveis.
Da mesma forma que um computador ajuda a executar as tarefas do dia-a-dia e
uma dieta ajuda a ter uma saúde melhor, a gestão do orçamento ajuda a adotar uma vida
financeira mais responsável
Mas como fazer um bom planejamento? Vejamos quais suas etapas:
1. Traçar objetivos: você tem planos para o futuro? Casa própria, fazer um
curso/faculdade, poupar para a educação dos filhos, fazer a viagem dos
sonhos, investir, ser bem-sucedido na carreira profissional, ter seu próprio
negócio, aposentar-se confortavelmente, trocar de carro...
2. Definir estratégia: o que precisa ser feito para alcançar seus objetivos e/ou
sonhos?
3. Cuidar do orçamento: elaborar planilha e anotar todos os rendimentos
como salário, benefícios concedidos pela empresa (por exemplo: vale-
alimentação, vale-transporte), aposentadoria ou pensão, vendas de
produtos e artesanato, prestação de serviços, comissões, etc. Colocar
também as despesas. Primeiramente, anotar as despesas fixas (aquelas
que o valor não varia). Ex.: aluguel, impostos, prestação da casa,
mensalidades da escola, cursos. Depois colocar as despesas que tem
uma pequena variação (água, luz, telefone, combustível, transporte), e por
último, as despesas eventuais (roupas, calçados, presentes, viagens,
lazer). Nesta etapa os recibos de compras, boletos bancários, carnês,
extratos de conta podem auxiliar no preenchimento e definição das
despesas e onde elas se enquadram. Fique atento aos gastos invisíveis,
que são pequenas despesas do dia-a-dia que levam o dinheiro embora
sem que ninguém perceba: o lanche do filho na escola, o cafezinho depois
do almoço, a gorjeta, entre outras.
4. Acompanhar: nesta fase, é importante analisar se o planejamento está
sendo cumprido, se a gestão do orçamento está eficaz para atingir o
objetivo.
4 – REALIZANDO SONHOS E ALCANÇANDO METAS COM POUPANÇA E
INVESTIMENTO
Segundo a pesquisa que falamos nos tópicos anteriores, a maior parte dos
brasileiros não poupa e tampouco faz reserva para garantir a aposentadoria. Ainda é
baixa a percepção da importância de investir para gerar mais dinheiro (84% declararam
que não poupam porque não têm dinheiro disponível).
Existem ainda aqueles que confundem os conceitos de investir e comprar e
preferem o consumo imediato financiado pelo crédito, sem preocupação com as taxas de
juros cobradas. Este comportamento fica mais evidente para consumidores das classes
C, D e E.

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Tão importante quanto elaborar um bom planejamento e gerenciar o orçamento,
é adequar as finanças para poder poupar um pouco do que se ganha. Serão essas
reservas financeiras que permitirão a realização de sonhos e também evitarão surpresas
e imprevistos que podem pesar no bolso.
Você já pensou se economizasse R$1,00 por dia? Ao final de um ano você
teria guardado R$365,00, mais os rendimentos proporcionados por uma aplicação
financeira.
Em geral, nós brasileiros não valorizamos pequenas quantias. Não fomos
educados para obter grandes resultados a partir de uma unidade.
Percebeu que o planejamento e o cuidado com o orçamento são essenciais para
manter as finanças em ordem? Mais adiante, vamos falar sobre produtos e serviços
adequados para um bom investimento.
5 – ORIENTANDO PARA O CONSUMO CONSCIENTE
Você já comprou algo que não precisava só porque estava em promoção? Na
verdade, é difícil resistir aos apelos e seduções do consumo, mas para manter as finanças
em ordem, é importante não ceder aos impulsos consumistas.
Para muitas pessoas, consumo significa inclusão (sentimento de pertencimento),
status (bens são símbolos de posição social) e melhora da autoestima (comprar faz bem).
Sentem-se tentados diante de promoções (sensação de oportunidade única) e facilidades
de pagamento.
Além de provocar o descontrole do orçamento com compras desnecessárias, o
consumismo agrava a desigualdade social, afeta a sociedade, o meio ambiente e
compromete a sustentabilidade do planeta.
A educação financeira pode conscientizar os indivíduos para a importância do
planejamento financeiro, a fim de desenvolverem uma relação equilibrada com o dinheiro
e adotarem decisões sobre finanças e consumo de boa qualidade. Ela pode, também,
estimular a população fazer reservas financeiras.
As pessoas que têm um grau elevado de educação financeira estão menos
propensas a sustentar padrões de consumo incompatíveis com a renda. Mas
presenciamos outra realidade: muitas pessoas não planejam gastos, não pensam no
longo prazo, retardam a preparação para a aposentadoria, têm dificuldades para tomar
empréstimos, investir e estão suscetíveis a fraudes e golpes.
6 – CRÉDITO E SAÚDE FINANCEIRA
Atualmente, o crédito faz parte do dia-a-dia das pessoas. Entretanto, é
fundamental saber usá-lo com cautela.
A pesquisa que abordamos anteriormente, apresenta dados preocupantes
quando o assunto é crédito, cadastro negativo, nome sujo e empréstimo de nome.
A seguir, enumeramos alguns aspectos importantes para ajudar a manter o
nome limpo:

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a) Honrar compromissos financeiros e observar sempre o orçamento;
b) Nunca emprestar o nome para terceiros. Exemplos: emprestar cheque,
cartão de crédito, fazer empréstimo para outras pessoas;
c) Sempre emitir cheque certo da existência de fundos para pagá-lo;
d) Não assinar contratos como fiador/avalista se não tiver conhecimento e
confiança absoluta no contratante principal e se não tiver nenhuma
relação com o negócio a ser celebrado. Na dúvida, diga não;
e) Usar cartão de débito e crédito de forma cuidadosa e responsável. Não
emprestar, não aceitar ajuda de estranhos para pagar as contas e para
sacar dinheiro, não informar a senha para terceiros, pagar a fatura do
cartão em dia e de preferência o valor total. O pagamento parcial da
fatura do cartão implica em cobrança de juros sobre o valor restante não
pago.
f) Caso tenha alguma dificuldade para honrar o compromisso no
vencimento, negocie com o credor outra forma de pagamento para a
dívida vencida.
7 – O SISTEMA FINANCEIRO E OS BANCOS
Os serviços financeiros mais demandados pelos consumidores – depósitos à
vista, emissão de cheques, oferta de créditos e financiamentos, pagamentos,
recebimentos e transferências financeiras – são prestados pelos bancos e cooperativas
de crédito que constituem o Sistema Financeiro Nacional (SFN).
Os bancos e cooperativas de crédito têm um papel importante para a sociedade,
oferecendo produtos e serviços aos clientes/consumidores/cooperados e sendo
remunerados pelo uso/consumo destes clientes.
Os produtos bancários são oferecidos com objetivo de satisfazer as
necessidades dos clientes/consumidores. Podemos citar como exemplo as contas
correntes, os seguros, os planos de previdência e os títulos de capitalização, além dos
empréstimos e financiamentos.
Vamos a partir de aqui ver algumas características de alguns produtos e
serviços bancários.
CONTA-CORRENTE E CONTA-CORRENTE ESPECIAL
Para que serve uma conta-corrente? Fazer e receber depósitos em dinheiro ou
cheques, sacar dinheiro, pagar contas, impostos, boletos, fazer transferências, entre
outros.
A conta-corrente é um instrumento que auxilia no alcance da independência
financeira, com conveniência, controle e economia, permitindo controlar gastos e poupar.
Além disso, a conta-corrente permite concentrar as movimentações financeiras
e auxiliar no planejamento financeiro, pois pode-se realizar movimentações apenas
quando necessário.

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No caso da conta-corrente especial, o banco oferece ao cliente um limite. O
limite de cheque especial é um empréstimo, que em caso de utilização tem cobrança de
juros e impostos pelo período utilizado.
CHEQUE
O cheque é uma ordem de pagamento à vista e o valor é debitado na conta
corrente no ato da apresentação no banco.
Alguns cuidados são necessários a se emitir cheques:
 Ao emitir cheques sem o devido saldo para sua liquidação, o seu nome
pode ser incluído no CCF – Cadastro de Cheques sem Fundos, e isso
pode acarretar impedimentos para retirar novos cheques e fazer
empréstimos;
 Nunca use canetas de pessoas desconhecidas para preencher os
cheques;
 Ao preencher o cheque, preste atenção para que o valor escrito seja
igual ao valor em números. Além disso, devem constar o nome da
pessoa ou empresa a quem o cheque está sendo pago, local e data do
preenchimento do cheque e assinatura do emitente igual à registrada no
banco;
 Quando resgatar um cheque devolvido deve-se guardá-lo, pois ele
servirá também como comprovante da regularização da conta bancária;
 Nunca assine cheque em branco, sem preenchimento do valor numérico
e por extenso;
 Sempre procure emitir cheques nominais e cruzados.
CARTÃO DE DÉBITO E CARTÃO DE CRÉDITO
Os cartões são meios de pagamento de processamento fácil e rápido, que
proporcionam conveniência e segurança.
Dentre as inúmeras vantagens, com o cartão você não precisa levar talão de
cheques e nem dinheiro, pois basta digitar a senha no caixa eletrônico ou na máquina do
estabelecimento.
Existem diferenças entre o cartão de débito e o cartão de crédito. As compras
efetuadas no cartão de débito são descontadas imediatamente da conta-corrente ou da
conta poupança, enquanto as compras efetuadas no cartão de crédito são lançadas numa
fatura para pagamento em data futura, escolhida pelo cliente.
Para realizar transações no cartão de débito é necessário que exista saldo em
conta. Porém, alguns cuidados são necessários:
o Guarde os comprovantes e confira as movimentações através do seu
extrato bancário;
o Inclua todas as transações na planilha de orçamento;
o Não aceite ajuda de estranhos quando estiver efetuando saques nos
caixas eletrônicos ou fazendo pagamentos em locais conveniados;
o Não forneça sua senha para terceiros;

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o Não anote a senha nem a guarde junto com o cartão.
Definido como perigoso e até mesmo como uma armadilha, o cartão de crédito
pode se tornar um parceiro fiel se soubermos utilizá-lo e tivermos “um bom
relacionamento com o dinheiro de plástico”.
O cartão de crédito é um eficiente meio de pagamento, porém as linhas de crédito
vinculadas ao cartão, tais como crédito rotativo, pagamento parcelado de contas,
parcelamentos de faturas e compras parceladas com juros podem desiquilibrar o
orçamento financeiro.
O cartão é um importante aliado para controle de despesas, organizar fluxo de
caixa, aproveitar promoções e que o segredo é gastar se tiver o dinheiro para pagar à
vista.
Exemplo: a compra de uma máquina fotográfica no valor de R$300,00 para
pagamento na próxima fatura ou compra em 3 parcelas de R$100,00. Neste caso, as
parcelas vão constar nas próximas faturas, com parcelamento oferecido pela loja que não
inclui cobrança de juros.
Sempre que possível pague o valor total da fatura, pois o valor inferior ao total
incorrerá em juros e encargos sobre o valor remanescente na próxima fatura.
INVESTIMENTOS
Em relação ao conhecimento sobre investimentos, a pesquisa realizada revelou
que o brasileiro entende investimento de diferentes formas, nem sempre aliadas aos
conceitos econômicos. As percepções são variadas e podem ser equivocadas. Há quem
acredite que títulos de capitalização rendem mais que a conta de poupança. Esta, por
sua vez, nem sempre é considerada como forma de investimento. Produtos com siglas
mais complexas, como CDB ou VGBL, são pouco conhecidos.
Cada pessoa tem um perfil para consumir produtos de investimento: conservador,
moderado ou arrojado. Além do perfil, é importante saber o tempo que você pretende
deixar o dinheiro aplicado e qual o objetivo que ele tem para o investimento. A partir
destas informações, é possível orientá-lo com produtos mais adequados ao seu objetivo.
A educação financeira deve promover a conscientização dos investidores,
oferecendo um conjunto amplo de informações sobre os tipos de investimento disponíveis
no mercado sob a ótica do investidor, de maneira clara, completa e esclarecedora. Além
das características técnicas de cada investimento financeiro que contemplam custos e
riscos, você deve saber seus direitos como investidor conforme produto ou serviço
financeiro envolvido.
Conta-poupança
Mais conhecida como “poupança”, é a conta de depósitos remunerados pela TR
– Taxa Referencial, mais:
a) 0,5% ao mês, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for superior a 8,5%; ou

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b) 70% da meta da taxa Selic ao ano mensalizada, vigente na data de início do
período de rendimento, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for igual ou
inferior a 8,5%
Não há cobrança de imposto de renda para clientes pessoa física. Aceita depósito
de qualquer valor, em qualquer data e aqueles feitos nos dias 29, 30 e 31 só têm
rendimentos mensais a partir do 1º dia útil do mês seguinte.
Existe ainda o FGC (Fundo Garantidor de Crédito) para o valor de até R$250 mil.
CDB – Certificado de Depósito Bancário
É um investimento de baixo risco que o cliente pode saber o rendimento no
momento da aplicação (CDB pré-fixado), no momento do resgate ou vencimento (CDB
pós-fixado).
Resgates deste tipo de aplicação, antes da data de vencimento, em alguns casos,
tem custos envolvidos. Além disso, existe incidência de Imposto de Renda em função do
tempo de aplicação e do resgate.
O CDB também possui o FGC para valores até R$70 mil.
Fundos de Investimento
Muitas pessoas, por desconhecimento, têm receio de investir em Fundos de
Investimentos.
Fundos de investimento são condomínios que reúnem investidores com objetivos
e necessidades semelhantes, permitindo condições mais vantajosas no mercado
financeiro do que se o investidor aplicasse individualmente.
A principal vantagem de se investir em um fundo é não precisar ser “mestre” em
investimentos e nem ter muito dinheiro para se beneficiar das oportunidades disponíveis
no mercado financeiro.
Para isso, faça a análise de perfil do investidor para saber qual o melhor fundo
de investimento para você, pois existem várias modalidades para cada perfil:
conservador, moderado e arriscado.
Antes de investir, leia o prospecto e regulamento do fundo, assine o termo de
adesão e verifique os valores de movimentação e taxa de administração. Confira também
se o fundo tem ou não resgate automático para conta-corrente e qual o prazo para crédito
do resgate (varia de 0 a 4 dias).
Importante: esse produto financeiro tem incidência de IOF (sobre os
investimentos) nos resgates efetuados até o 29º dia de aplicação nos fundos com liquidez
diária. Após o 30º dia de aplicação, os fundos são isentos de IOF.
Além disso, há incidência de Imposto de Renda semestralmente, no último dia
útil dos meses de Maio e Novembro de cada ano. Para fundos de curto prazo alíquota é
de 20%, para os fundos de longo prazo 15%.

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Previdência Privada
As pessoas estão vivendo cada vez mais, com mais saúde e a aposentadoria é
apenas uma nova fase da vida. Por isso, é fundamental incluir o planejamento da
aposentadoria no planejamento financeiro para garantir a manutenção do padrão de vida.
Os planos de previdência privada são indicados para quem deseja fazer reservas
de longo prazo, visando aposentadoria e/ou dedução de Imposto de Renda.
Existem dois tipos de planos:
- VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) não é possível a dedução dos aportes
efetuados na base de cálculo do Imposto de Renda. Porém, no momento do resgate (ou
recebimento dos benefícios) a tributação do IR será feita apenas sobre a parte
equivalente ao rendimento, seguindo a opção de tributação escolhida.
- PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) o valor total resgatado será tributado
de acordo com a legislação vigente e com a opção de tributação escolhida. Na data
escolhida para aposentadoria ou outro objetivo, o cliente poderá optar por resgatar todo
o recurso investido ou receber em parcelas mensais.
Consórcio
É indicado para pessoas que desejam comprar um bem ou serviço, a prazo, sem
fazer empréstimo.
O valor das prestações é a soma do valor atualizado do bem ou serviço, dividido
pelo número de pessoas do grupo, mais as despesas com fundo de reserva e taxa de
administração.

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BIBLIOGRAFIA
FREIRE, P. Pedagogia do Oprimido. 48ª Ed. Rio de Janeiro: Paz e Terra, 2005.
__________. Pedagogia da Autonomia. 39ª Ed. São Paulo: Paz e Terra, 1996.
BAUMAN, Z. Vida para o consumo. 1ª Ed. Rio de Janeiro: Jorge Zahar, 2008.
GIANNETTI, E. O Valor do Amanhã. 8ª Ed. São Paulo: Companhia das Letras,
2005.
PEREIRA.G.M.G. A Energia do Dinheiro. 4ª Ed. São Paulo: Editora Gente,
2001.
CERBASI, G. Dinheiro: os segredos de quem tem. 13ª Ed. São Paulo: Editora
Gente, 2003.
SOUZA, A. e LAMOUNIER, B. A classe média brasileira. 1ª Ed. Brasília: CNI.
BIROCHI, R. Uma abordagem crítica para a educação a distância orientada
para as micro finanças. Tese de Doutorado. FGV-EAESP, São Paulo, 2011.

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ANEXOS

13
PERFIL DE INVESTIDOR
De 1 a 3
Anos
De 4 a 8
Anos
De 9 a
16
Anos
De 17 a
24 Anos
+ 25 Anos
1) Quantos anos faltam para minha
aposentadoria?
0 2 4 8 10
Concordo
Totalmente
Concordo Neutro Discordo
Discordo
Totalmente
2) Tenho uma situação financeira
estável?
5 4 3 2 1
3) Aceito assumir riscos no curto prazo,
pois acredito que no longo prazo o
retorno será maior.
5 4 3 2 1
4) Ganhar o máximo que puder é
importante para mim, mesmo que eu
tenha que correr algum risco de
perder parte do capital investido.
10 8 6 4 2
5) Prefiro ver os meus investimentos
crescendo constantemente, sem
altos e baixos, mesmo que a longo
prazo eu tenha o retorno menor
2 4 6 8 10
6) Evitar perdas neste ano é mais
importante do que o crescimento a
longo prazo. Eu quero proteger
minha poupança a curto prazo.
1 2 3 4 5
7) Tenho razoável experiência e
conhecimento de fundos de
investimento.
5 4 3 2 1
SOMA DAS COLUNAS
SOMA GERAL
(Colunas “A” até “E”)

14
SE EU PEGASSE R$1.000,00 EMPRESTADO QUANTO PAGARIA AO FIM DE 12
MESES?
TIPO DE CRÉDITO
JUROS MÉDIOS
MENSAIS PRATICADOS
VALOR DA DÍVIDA
APÓS 12 MESES
FINANCEIRAS 12,99 % R$ 4.329,92
CARTÃO DE CRÉDITO 10,72% R$ 3.334,01
CHEQUE ESPECIAL 7,95% R$ 2.504,22
EMPRÉSTIMO PESSOAL 4,50% R$ 1.695,88
EMPRÉSTIMO COOPERATIVO 2,91% R$ 1.410,88
EMPRÉSTIMO TRABALHADOR 3,51% R$ 1.450,88
ANTECIPAÇÃO DE CRÉDITOS 2,64% R$ 1.367,10
FINANCIAMENTO DE AUTOS 2,16% R$ 1.292,32
FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO 1,62% R$ 1.212,69
EMPRÉSTIMO FAMILIAR 1,24% R$ 1.159,38

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