Este documento fornece informações sobre como implantar e operar bancos comunitários de desenvolvimento no Brasil. Discute as fases de identificação, preparação, implantação e consolidação de um banco comunitário e fornece detalhes sobre como organizar o conselho de crédito, avaliar solicitações de empréstimos e acompanhar empréstimos concedidos.

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2. COMO IMPLANTAR UM BANCO
COMUNITÁRIO DE DESENVOLVIMENTO?
Ainda não existe no Brasil um marco regulatório próprio
para os Bancos Comunitários e as Finanças Solidárias.
Nesta ausência, os Bancos Comunitários devem ficar
atentos para algumas normas vigentes.
Rede Brasileira de Bancos Comunitários

3. COMO IMPLANTAR UM BANCO
COMUNITÁRIO DE DESENVOLVIMENTO?
GOVERNO
BCD
ONG
BCD
GOVERNO
BCDBEIRA
RIO
PALMAS
MARICÁ

4. • 51 Bancos Comunitários 2009
•118 Bancos Comunitários 2016
BANCOS COMUNITÁRIOS
PERSPECTIVAS PARA O BRASIL

5. •03 Bancos Comunitários João Pessoa (São José, São Rafael, Muçumagro)
•01 Banco Comunitário Lagoa de Dentro (Lagoa)
•01 Banco Comunitário Pombal (Maringá)
•01 Banco Comunitário Remígio Discussão
03
01
01
01
BANCOS COMUNITÁRIOS
PERSPECTIVAS PARAA PARÍBA

6. 1
1
1
*São José (Beira Rio)
*São Rafael (Jardim Botânico)
* Muçumagro (Muçubank)
BANCOS COMUNITÁRIOS
PERSPECTIVAS PARA JOÃO PESSOABANCOS COMUNITÁRIOS
PERSPECTIVAS PARA JOÃO PESSOA

7. 60
Anos
70%
de Trabalhadores
9
Instituições
Comunitárias
29
Estabelecimentos
Comerciais
3.500 Habitantes Aproximadamente
500 Residências Aproximadamente
5 Instituições Governamentais
COMUNIDADE SÃO RAFAEL, JOÃO PESSOA-PB

9. ORGANOGRAMA DE UM BCD

11. FASE DE IDENTIFICAÇÃO (F1).
Nessa fase, será realizado:
• O mapeamento da produção e consumo local;
• O mapeamento dos empreendimentos;
• O mapeamento dos parceiros locais para implantação do
BCD;
• Visitas aos municípios/comunidades para certificação se o
mesmo reúne as condições necessárias para organização de
um banco comunitário;

12. FASE DE PREPARAÇÃO (F2).
Nessa fase, será realizado:
• Roda de Diálogo - Com as Lideranças Locais;
• Roda de Diálogo - Economia Solidária;
• Roda de Diálogo - Sobre Finanças Solidárias;
• Intercâmbio entre os Bancos Comunitários;
• Roda de Diálogo - Sobre Agentes de Crédito;

13. FASE DE IMPLANTAÇÃO (F3).
Nessa fase, será realizado:
• Formação de planejamento do Banco Comunitário com
Entidade Gestora;
• Formação de Planejamento com Conselho Gestor para
determinar o funcionamento do Banco, nome, produtos,
gestão, parcerias;
• Lançamento da Moeda Social;
• Inauguração do Banco Comunitário;

14. • Formações especializadas e focadas em gestão interna do
BCD;
• Reuniões com o poder público local, para novas parcerias;
• Articulação com novos parceiros;
• Formação aprofundada sobre gestão operacional do BCD
para (agentes de crédito, produtores locais e consumidores);
• Formação sobre marketing social para ampliação da
visualização do BCD.
FASE DE CONSOLIDAÇÃO (F4).
Nessa fase, será realizado:

16. MODELO GENÉRICO DO CAC
O COMITÊ DE ANÁLISE DE CRÉDITO ou CONSELHO DE
AVALIAÇÃO DE CRÉDITO, tem a função de apreciar e avaliar as
solicitações de crédito dos moradores tendo por base as informações
apresentadas pelo agente de crédito comunitário.
Essas informações são recolhidas pelo agente de crédito durante
a pré analise e a visita técnica.
É constituído por 03 a 05 membros, geralmente são:
• Pessoas da comunidade
• Agentes de crédito
• Representantes da entidade gestora
ITES-UFBA, MANUAL POLÍTICA DE CRÉDITO. 2014.

17. MODELO GENÉRICO DO CAC
ITES-UFBA, MANUAL POLÍTICA DE CRÉDITO. 2014.
É o CAC, responsável por tomar a decisão em
relação à aprovação ou não do crédito além do valor e
quantidade de parcelas do crédito, a decisão de
aprovação segue a regra de unanimidade.

18. CONCESÃO DE CRÉDITO PRODUTIVO
ITES-UFBA, MANUAL POLÍTICA DE CRÉDITO. 2014.
Vamos acompanhar um exemplo de concessão de crédito
produtivo?
Dona Silvana, moradora do Morro São Benedito há 10 anos, ouviu falar do banco
comunitário pela vizinha que havia tirado um empréstimo há pouco tempo. Ela
trabalha como faxineira e nos finais de semana vende pipoca e gostaria de comprar
um novo carrinho, mas como ela não tinha dinheiro, pensou em tirar um empréstimo.
Nos bancos convencionais ela não conseguiu porque seu nome “estava sujo”. Então,
ela resolveu conhecer o banco comunitário e saber que serviços eles ofereciam.
• Agente de crédito Sorri! Dá atenção! Faz perguntas e escuta a
moradora!
• Orienta para ela tomar a melhor decisão!

19. FORMULÁRIO DE CONCESÃO DE CRÉDITO
É um FORMULÁRIO onde estão perguntas sobre
a renda e despesas da família, além de perguntas
referentes ao empreendimento para avaliar se o cliente
tem ou não possibilidade de pagar o empréstimo e se o
valor vai realmente ajudar na melhoria da qualidade dele
e consequentemente do seu negócio.
O formulário pode ser para os créditos de
consumo ou produção.
ITES-UFBA, MANUAL POLÍTICA DE CRÉDITO. 2014.

20. CRITÉRIOS DE AVALIAÇÃO DO CAC
ITES-UFBA, MANUAL POLÍTICA DE CRÉDITO. 2014.
No CAC discutiu-se os seguintes critérios para a
concessão ou não do crédito:
• O caráter do solicitante;
• As condições do solicitante de pagar o empréstimo;
• As condições de continuidade do negócio (viabilidade do negócio);
• As condições para aumentar o faturamento do negócio;
• O risco do negócio e queda nas vendas
• As alterações ou não na vida do solicitante ao conseguir o
empréstimo.

21. CRITÉRIOS DE AVALIAÇÃO DO CAC
• Reúnem se geralmente 1(uma) vez por semana;
• Fazem sua análise pautada nas decisões já
tomadas pelo Conselho Gestor do BCD;
• Fazem a análise, após, o AVAL SOLIDÁRIO, feito
anteriormente pelo agente de crédito;

22. ACOMPANHAMENTO DO CRÉDITO SOLICITADO
Agora vem uma das partes mais importantes que é o
acompanhamento do crédito. Após a concessão do crédito a cliente, D.
Rosa coloca em uma planilha todos os dados do crédito:
• Nome do cliente, endereço, telefone
• Número do contrato
• Data da concessão do crédito
• Tipo de crédito
Valor do crédito, juros e números de prestações
A planilha calcula o valor das prestações e quanto o solicitante
ainda deve para o banco.
É muito importante ter a planilha atualizada e colocar os dados
corretamente.
Assim, todos os dias, a agente de crédito acompanha pela
planilha quem está com as prestações em atraso.
ITES-UFBA, MANUAL POLÍTICA DE CRÉDITO. 2014.

24. ENTENDENDO ALGUNS CONCEITOS
FINANCEIROS
ITES-UFBA, MANUAL POLÍTICA DE CRÉDITO. 2014.
CARTEIRA ATIVA BRUTA – o saldo dos empréstimos não
pagos até o fim do período, incluindo carteira ativa, em risco e
reestruturada, mas excluindo a carteira que tenha sido castigada. Os
juros a receber não devem ser incluídos.
CARTEIRA INADIMPLENTE – corresponde à soma de todas as
parcelas em atraso, no caso acima de 30 dias.
CARTEIRA EM RISCO – refere-se ao total das parcelas
vencidas e a vencer de empréstimo com atraso, no caso, superior a 30
dias.

25. ENTENDENDO ALGUNS CONCEITOS
FINANCEIROS
CARTEIRA CASTIGADA – corresponde ao montante
da carteira em atraso que passa a ser considerado
irrecuperável.
O castigo é um procedimento contábil que consiste na
retirada (subtração) dos empréstimos considerados não
recuperáveis da carteira.
ITES-UFBA, MANUAL POLÍTICA DE CRÉDITO. 2014.

26. ENTENDENDO ALGUNS CONCEITOS
FINANCEIROS
ITES-UFBA, MANUAL POLÍTICA DE CRÉDITO. 2014.
TAXA DE ABERTURA DE CRÉDITO – TAC – é uma taxa
administrativa para cobrir os custos operacionais da concessão do
crédito.
- ADIANTADA – na hora da concessão do crédito é descontado
o valor da TAC. Ex. um crédito de R$ 1.000,00 com TAC de 1% o valor
da TAC é de R$ 10,00. O tomador do crédito recebe em dinheiro R$
990,00, descontado o valor da TAC.
- FINANCIADA – o valor da TAC é dividido e pago
parceladamente.

27. ENTENDENDO ALGUNS CONCEITOS
FINANCEIROS
JURO é a remuneração cobrada pelo empréstimo de dinheiro. É
expresso como um percentual sobre o valor emprestado (taxa de juro) e
pode ser calculado de duas formas: juros simples ou juros compostos. O
juro pode ser compreendido como uma espécie de "aluguel sobre o
dinheiro".
A taxa seria uma compensação paga pelo tomador
do empréstimo para ter o direito de usar o dinheiro até o dia do
pagamento.
O credor, por outro lado, recebe uma compensação por não
poder usar esse dinheiro até o dia do pagamento e por correr o risco de
ITES-UFBA, MANUAL POLÍTICA DE CRÉDITO. 2014.

28. ENTENDENDO ALGUNS CONCEITOS
FINANCEIROS
A. Juros simples: No regime dos juros simples, a taxa de
juros é aplicada sobre o principal (valor emprestado) de forma
linear, ou seja, não considera que o saldo da dívida aumenta ou
diminui conforme o passar do tempo.
B. Juros compostos: No regime de juros compostos, os
juros de cada período são somados ao capital para o cálculo de
novos juros nos períodos seguintes. Nesse caso, o valor da dívida
é sempre corrigida e a taxa de juros é calculada sobre esse valor.
ITES-UFBA, MANUAL POLÍTICA DE CRÉDITO. 2014.

29. AGORA É A NOSSA VEZ
Primeiro, vamos escolher os membros do CAC,
em seguida marcar a primeira reunião e simular uma
avaliação de crédito.
Vamos discutir como foi esse momento e a
partir daí, vamos começar de fato as ações do
conselho.

30. CENTRO POPULAR DE CULTURA E COMUNICAÇÃO
Site: http://www.cpcc.webnode.com.br
Email: cpcc.org.br@gmail.com
Fones: (83) 9 8886-6277 (83) 9 8854-8148