1 financas pessoais

CURSO: CIDADANIA E BEM ESTARCURSO: CIDADANIA E BEM ESTAR
DISCIPLINA: FINANÇAS PESSOAISDISCIPLINA: FINANÇAS PESSOAIS
(4h)(4h)
PROF. LUIZ GILBERTO BIRCKPROF. LUIZ GILBERTO BIRCK
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FINANÇAS PESSOAISFINANÇAS PESSOAIS
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ABORDAGEM INICIALABORDAGEM INICIAL

INTRODUÇÃO:INTRODUÇÃO:
 Atualmente vivemos em um mundo que se preocupa cadaAtualmente vivemos em um mundo que se preocupa cada
vez mais com o dinheiro.vez mais com o dinheiro.
 Cuidar das finanças pessoais significa, antes de tudo,Cuidar das finanças pessoais significa, antes de tudo,
planejar o que se fará com os recursos ganhos.planejar o que se fará com os recursos ganhos.
 O objetivo deste curso é propiciar conhecimento sobreO objetivo deste curso é propiciar conhecimento sobre
como cuidar das próprias finanças...uma reeducaçãocomo cuidar das próprias finanças...uma reeducação
financeira.financeira.
 Começaremos vendo os princípios básicos em finançasComeçaremos vendo os princípios básicos em finanças
pessoais, mas também como a forma como fomospessoais, mas também como a forma como fomos
culturalmente educados no sentido de tomar decisões paraculturalmente educados no sentido de tomar decisões para
gastar o dinheiro que ganhamos.gastar o dinheiro que ganhamos.
 Veremos como as pessoas acabam contraindo dívidas,Veremos como as pessoas acabam contraindo dívidas,
assim como saídas para essa situação que tira o sono deassim como saídas para essa situação que tira o sono de
muitos brasileiros.muitos brasileiros.

PRINCÍPIOS DE FINANÇAS PESSOAIS:PRINCÍPIOS DE FINANÇAS PESSOAIS:
A administração das finanças pessoais, baseada na educação
financeira, não é assunto só para quem tem muito dinheiro e quer
cuidar dele.
Aqueles que se preocupam com as finanças pessoais são aquelas
apegadas ao dinheiro?
Cuidar das finanças pessoais significa que o seu dinheiro não lhe
será motivo de preocupação.
Esse não é um tema visto nas escolas e muitas vezes
nossos pais não foram hábeis em nos ensinar o valor do
dinheiro.

Tem pessoas que não precisam se preocupar com suas
finanças pessoais?
Para começar a pensar sobre as suas finanças, a primeira
pergunta que você deve se fazer é: qual é o meu objetivo?
- uma casa maior
- independência financeira
- casa própria
- economizar para o fundo de emergência
- comprar um carro
- reformar a casa
- viajar
Estabeleça a prioridade entre esses objetivos!

Você já definiu o que quer e em quanto tempo vai alcançar
o objetivo?
Fator tempo x aplicação financeira.
Despesas fixas x Despesas variáveis
Quanto custa um cafezinho? E num ano?
Qual o custo anual de um gasto diário com pequenos gastos
supérfluos de, por exemplo, R$ 6,00?

CONSEQUÊNCIAS DA FALTA DO PLANEJAMENTO FINANCEIRO
PESSOAL
Educação financeira e planejamento x problemas sérios para
administrar seus recursos e sua vida social (comportamento
agressivo e pessimistas).
Você prefere pagar a parcela mínima da fatura do cartão de crédito
para não sacar recursos da poupança? reflita.
A falta de conhecimentos sobre isso acaba levando a pessoa a
gastar mais dinheiro. Na medida em que ganhamos mais
tendemos a gastar mais.
Aumento de salário x carro novo....você conta com os novos custos?
Quais são os custos de um automóvel?

COMPORTAMENTO FINANCEIRO DO BRASILEIRO
Qual a cultura do brasileiro? Consumista e visão em curto prazo.
Que percentual de pessoas no país se preocupam em guardar
dinheiro para satisfazer desejos futuros (ou previdência privada?).
O VALOR DO DINHEIRO
É preciso que o valor poupado no presente seja investido para que
ele não perca seu poder de compra e, ao contrário, se valorize e se
multiplique.
Vamos Ilustrar como a poupança pode valorizar o dinheiro
frente ao preço de um produto no presente!

O VALOR DO DINHEIRO
“Digamos que o valor não consumido de R$ 200,00 – poupança
feita por um trabalhador no mês de dezembro logo após ter recebido
seu abono de Natal – fosse suficiente para adquirir uma bicicleta nova,
pagando-a à vista. No entanto, esse trabalhador fez as contas e preferiu
adiar essa compra por seis meses, imaginando que até o final de junho
do ano seguinte lhe seria possível adquirir a mesma bicicleta e
mais uma batedeira de bolo para sua esposa com o ganho que o
investimento produzisse nesse período.
Com a ajuda de um amigo, identificou três possíveis cenários para os seis
meses seguintes:
a) O preço de bicicleta poderá manter-se inalterado e a aplicação
terá a possibilidade de render 1,5% ao mês.
b) O preço da bicicleta poderá subir para R$ 210,00 e a aplicação
terá a possibilidade de render 2,5% ao mês.
c) O preço da bicicleta poderá subir para R$ 250,00 e a aplicação poderá
render 3,5% ao mês.

O VALOR DO DINHEIRO
A porcentagem de rendimento da aplicação deve ser superior ao nível
da inflação no período.
Primeira premissa: se há algum dinheiro a ser recebido, ele deve estar
em mãos o quanto antes.
Segunda premissa: se há algum dinheiro a ser gasto necessariamente,
isto deverá ser feito o mais tardiamente.
Poupar (para adquirir no futuro) ou Consumir?
Ex. preço inicial de R$ 30 mil de um carro pode chegar a mais de R$
45 mil no final do financiamento durante o período de três anos.
E se a pessoa investisse o valor mensal da parcela desse
financiamento?
Terceira premissa: quem quer poupar precisa de disciplina e
determinação para tal. Essa atitude tendem a ser compensadas no
futuro.

FATORES QUE INFLUENCIAM O CONSUMIDOR NO MOMENTO
DA COMPRA
No passado o escambo (necessidades biológicas).
Como surgiu o dinheiro? complexidade do comércio.
A partir desse momento o homem passou a comprar os produtos
essenciais à sua sobrevivência.
E atualmente? Compra-se produtos e serviços que não se
relacionam com a sobrevivência do corpo, como p.ex., lazer, higiene,
educação, saúde, vestuário e habitação.
Mas é possível se comprar tudo aquilo que se achar necessário?
Todos os consumidores precisam tomar decisões o tempo todo,
para que priorizem a aquisição de um produto no lugar de outro.

FATORES QUE INFLUENCIAM O CONSUMIDOR NO MOMENTO DA
COMPRA
Qual a diferença entre decidir comprar uma casa e uma caneta?
Baixo grau de complexidade - compras baseadas em hábitos de rotinas.
Médio grau de complexidade - quantidade mínima de informações sobre o
produto - informações superficiais - decisão rápida (filme, jantar).
O nível dos preços....ou preços caindo, irão influenciar na tomada de decisão.
E a pressão ambiental (pressão ou conselho de colegas, marketing, folhetos,
música ambiente, etc.)?.
O resultado disso pode ser o arrependimento.

FATORES QUE INFLUENCIAM O CONSUMIDOR NO MOMENTO DA
COMPRA
Freando os impulsos na hora da compra
Torne-se um consumidor maduro - Levante alternativas e informações –
isso reduz o caráter impulsivo.
Sempre que você deseja comprar algo que custa mais do que pode pagar à
vista, acaba comprando a prazo? Mas será que essa é sempre a melhor
opção?
É aí que entram os juros... .
Tome essa decisão:
Você prefere comprar a vista um produto por R$ 950,00 ou em cinco parcelas
(0+5) de R$ 250,00 cada?

COMPRA A PRAZO E COMPRA À VISTA
Para decidir se comprar à prazo podemos pensar no esquema a seguir:

Se o consumidor ponderou e decidiu que a aquisição a prazo é
vantajosa, o segundo passo é a avaliação de como ele poderá levantar
os recursos necessários para pagar a menor taxa de juros possível.
Faça uma pesquisa sobre a taxa de juros praticada por mais de uma
loja ou instituição financeira.

Cálculo das prestações das parcelas
Tipos de juros: simples e compostos.
Simples: a taxa de juros é calculada sobre o valor inicial que você aplicou.
P.ex. aplicação de R$ 1.000,00 por 12 meses, a 1% a.m:
0,01 x R$1.000,00 = R$10,00
Portanto, no final dos 12 meses, sua aplicação terá rendido:
12 x R$10,00 = R$120,00
Ou seja, em uma aplicação de juros simples você teria o valor final de
R$1.120,00 no final de um ano de investimento.

Enquanto nos juros simples a taxa incide apenas sobre o valor inicial
aplicado, no cálculo de juros compostos o lucro do rendimento de juros
entra no cálculo do mês seguinte.
Digamos que você investiu aqueles R$ 1.000,00 em uma aplicação de
juros compostos durante 12 meses com rendimento de 1% ao mês. O
cálculo seria feito da seguinte forma:
Mês 1: 0,01 x R$1.000,00 = R$10,00
Valor da aplicação no mês 1: R$1.010,00
Mês 2: 0,01 x R$ 1.010,00 = R$10,10
Valor da aplicação no mês 2 = R$1.020,10
Mês 3: 0,01 x R$1.020,10 = R$10,20
Valor da aplicação no mês 3 = R$1.030,30
...
Mês 12: .................................= 1.126,83
E assim por diante.
Ou seja, enquanto com juros simples você teria tido o rendimento de R$
120,00, no final de um ano de aplicação, com os juros compostos você tem R$
126,83 de lucro.

Veja a seguir uma tabela que mostra o impacto de um empréstimo de R$
100,00 nas diferentes modalidades mostradas anteriormente:

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PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOALPLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL

CONCEITO DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOALCONCEITO DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
O planejamento financeiro pessoal é algo voltado apenas para quemO planejamento financeiro pessoal é algo voltado apenas para quem
tem muito dinheiro para administrar?tem muito dinheiro para administrar?
 O planejamento financeiro pessoal - estratégia que tem por fim último
alcançar os objetivos propostos e acumular recursos que formarão
um patrimônio pessoal.
 Mas quais são as recompensas trazidas por um planejamento
financeiro pessoal?

1) Aprendizado da disciplina financeira - cultura financeira impõe disciplina.
2) Melhoria do processo de tomada de decisões – impede compras por
impulso e desperdício de dinheiro.
3) Uso racional do dinheiro - direciona nosso dinheiro para aquilo que é
realmente necessário e que colabora com nosso crescimento pessoal.
4) Prevenção contra situações inesperadas - formação de poupança ou de4) Prevenção contra situações inesperadas - formação de poupança ou de
uma reserva prepara você para emergências.uma reserva prepara você para emergências.
5) Satisfação e melhoria da qualidade de vida - quem planeja consegue
aproveitar melhor sua vida, pois possui menos preocupações e angústias
relacionadas ao dinheiro.

Para realizar o seu planejamento financeiro pessoal é recomendado
que sejam seguidos cinco passos:
1) Defina os seus objetivos. Delimite e defina a meta.
2) Verifique como você pode atingir os objetivos. Se quer viajar, como será
feita essa viagem? O que precisa para viajar? Quando isso será feito?
Qual o roteiro a ser seguido?
3) Levante os recursos necessários para atingir os objetivos. Maneiras de
conseguir os recursos que você precisa para atingir o objetivo.
4) Coloque o planejamento em prática. Vai viajar? primeiro ligue para a
agência de viagens, depois reserve hotel, contrate guias locais para
excursões...
5) Controle a realização do planejamento para ver se está indo tudo
conforme o planejado.

AUTOCONHECIMENTO: APRENDENDO COMO ANALISAR OS
GASTOS MAIS RECORRENTES E COMO ELIMINAR OS GASTOS
SUPÉRFLUOS
Quais são seus gastos mais recorrentes e que pesam mais no seu
orçamento?
Bens que encarecem o orçamento – diminuir frequencia.
Diminuir os gastos variáveis - cortar gastos fixos que não são essenciais.
Pense na motivação que tem para diminuir os custos: Eliminar dívidas,
Guardar dinheiro para adquirir uma casa própria, educação dos filhos,
manutenção de um fundo de segurança, aposentadoria, comprar um
carro...

SUPÉRFLUOS
Em seguida, elabore um orçamento. liste todas as suas despesas (inclua
gastos diários pequenos).
Gastos necessários x supérfluos.
Você está com as contas no vermelho? Corte os gastos não essenciais:
- Corte o cafezinho depois do almoço.
-Coma mais em casa do que em restaurantes ou lanchonetes.
- Evite gastos com lanches entre as refeições diárias (você pode trazer um
lanche de casa ao invés de comer na rua, por exemplo).
-Não dar gorjetas ou esmolas.
- Cortar locações de DVDs.
- Evite compras de supérfluos como CDs, roupas de marca, itens de
decoração da casa que não são necessários para sua manutenção.
- Evitar idas ao salão de beleza em exagero.

SUPÉRFLUOS
Agora vamos aos itens necessários e que podem ser reduzidos:
- energia elétrica e de água/esgoto - banhos mais curtos.
- Uso de eletroeletrônicos.
- Comprar produtos mais baratos e em menor quantidade no supermercado.
- uso do telefone (tanto o fixo como o celular).
- prestação de um carro de luxo - troque o carro caro por um mais simples.
- plano de telefonia.
- assinatura de jornais, televisão a cabo e internet banda larga.
Não mantenha estilo de vida incompatível com seus ganhos.
Autoavaliação da necessidade dos gastos em três perguntas:
- Esse item de despesa é realmente necessário? Se é necessário, tenho meios
para diminuir o impacto dela no orçamento?
- Esse gasto foi planejado ou foi resultado de um impulso?

COMO ELABORAR UM ORÇAMENTO
Podemos dizer que as maiores vantagens de elaborar e manter um
orçamento são:
- permite que você controle sua situação financeira.
- ajuda a visualização dos gastos.
- você vê os itens supérfluos e o impacto dessas compras no orçamento
mensal.
- permite a locação de gastos de forma racional.
O orçamento: entradas e saídas de recursos - as metas propostas para
cada um deles.

A elaboração de um orçamento doméstico contém etapas:
ETAPA 1 – IDENTIFIQUE OS RECURSOS QUE ENTRAM NA RENDA
FAMILIAR
A primeira etapa é a identificação dos recursos que compõem a renda
de uma pessoa ou de uma família:
a) Renda (Salário, Aluguel, rendimento de aplicação financeira, Pró-labore e,
Dividendos.
b) Resgate de investimentos.
c) Empréstimos.

ETAPA 2 – IDENTIFIQUE AS DESPESAS E GASTOS INESPERADOS
As despesas fixas podem ser: - Moradia (aluguel, condomínio, luz, água,
gás, manutenção, IPTU, empregada doméstica).
- Automóvel. - Comunicações (celular, internet, telefone fixo).
-Alimentação (tudo que for comprado no supermercado, alimentação fora
de casa). - Educação (mensalidade da escola dos filhos ou da própria
faculdade, gastos com material escolar etc.). - Gastos médicos. - Pg emprést.
As despesas variáveis, por sua vez, podem ser compostas por:
- Esporte.
- Lazer.
- Higiene e bem estar (cabeleireiro, academia, atividades que visem o aumento
do bem-estar).
- Vestuário.
Não esqueça da reserva de emergência: batida de carro, um gasto
médico etc.

Erros recorrentes no momento da elaboração do orçamento:
-Elaborar o orçamento sem considerar as dívidas.
-Não colocar os gastos planejados e os reais na planilha de
planejamento financeiro.
- Não dividir o orçamento de acordo com o grupo de despesas.
-Não prever reserva. Você faz um orçamento apenas para
equilibrar o ganho com os gastos?
-Não saber identificar o que se ganha. Salário bruto ou líquido?
Para o controle financeiro utilize a tabela a seguir. Ela contém os
mesmos dados detalhados que a de planejamento financeiro, com
a diferença que ela permite fazer a comparação entre o que foi
previsto e o que foi planejado.

COMO FAZER O CONTROLE FINANCEIRO DOS GASTOS

COMO FAZER O CONTROLE FINANCEIRO DOS GASTOS
Alguns conselhos para o planejamento e o controle financeiro pessoal:
1) Diferencie as despesas fixas das variáveis.
2) Sempre procure controlar rigidamente os gastos das despesas fixas. Elas
são mais difíceis de serem eliminadas (baixe o consumo de energia, etc).
3) Identifique as despesas variáveis e elimine as supérfluas. Não é
necessário reduzir a zero as despesas variáveis, mesmo porque neste
grupo estão gastos como higiene e lazer, sem os quais ninguém pode ter
uma boa qualidade de vida.
4) Estabeleça objetivos possíveis.
5) Reveja periodicamente o planejamento financeiro pessoal (não se esqueça
de colocar os pequenos gastos na planilha).
6) Controle o cumprimento das metas antes e durante o mês.
7) Reservar primeiro o dinheiro para poupança (depois usar o que sobra para
os gastos previstos).
8) Invista corretamente. Aplicar na poupança ou em outro investimento?

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O PLANEJAMENTO FINANCEIRO EMO PLANEJAMENTO FINANCEIRO EM
FAMÍLIAFAMÍLIA

O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
Para quem possui uma família:
- considerar os dependentes e o cônjuge durante sua estruturação e manutenção.
-O casal deve elaborar o planejamento financeiro.
Uma esposa responsável por cuidar dos filhos e da casa tem muito a contribuir no
momento de identificar as despesas fixas e variáveis.
Outro passo importante é o cuidado na hora de listar as despesas por dependentes.
Aponte o nome do dependente e o quanto ele gasta e para onde está indo o
dinheiro.
Inclua despesas relativas aos filhos, ainda que sejam pequenas.
Inclua presentes, dinheiro para comer na escola. No fim do mês tudo isso faz
diferença no orçamento.

O diálogo com a família
Todos os membros se comprometam com os objetivos estabelecidos.
Contenções no orçamento da família? - conversa franca e honesta é o melhor
caminho para que se indiquem as razões daquele sacrifício estar sendo feito.
O casal e o dinheiro
Segundo Gustavo Cerbasi, autor do livro ”Casais inteligentes enriquecem
juntos”, os dez mandamentos para manter um orçamento equilibrado são:
1) Planeje seus gastos para conhecer seus limites de consumo.
2) Controle seus impulsos de consumo.
3) Não tenha um padrão de vida maior do que suas posses.

4) Não pague juros maiores do que os que recebe de seus investimentos.
5) Poupe para garantir aquisições futuras.
6) Jamais despreze a inflação.
7) Resista à tentação de gastar a poupança que garantirá sua velhice.
8) Informe-se bem antes de investir.
9) Jamais despreze pequenos valores.
10) Jamais despreze uma boa negociação de preços.
Existem três meios para que o casal chegue a um acordo sobre o pagamento
das despesas:
. Dividir igualmente o pagamento (rendas similares).
. Divisão das contas. Ocorre quando determinadas contas ficam destinadas a
cada um dos cônjuges.
. Divisão proporcional das contas (para casais que possuem sensível disparidade
entre os recebimentos).
Conta conjunta ou conta individual? Melhor o casal conversar bem sobre isso.
Ponto positivo: Segurança
Ponto negativo: gerenciamento diário – cheque sem fundo – um gasta mais do que
o outro.

A EDUCAÇÃO FINANCEIRA NA FAMÍLIA
A educação financeira é essencial - ela possibilita que nos organizemos
melhor e que sejamos capazes de aproveitar melhor o tempo.
Não é uma supervalorização de questões materiais?
Sem preocupação, vivemos melhor!
Alguém nos ensinou desde a infância como gerenciar melhor nossos recursos?
Para quem tem filhos é bom incluir na formação deles princípios que possam
nortear o modo como lidam com o dinheiro.
A educação financeira, essencialmente, deve começar dentro de casa. Mas
como os pais podem fazer isso?
. O primeiro passo com as crianças: conhecer as moedas e as cédulas.

Todas as notas e moedas têm a mesma efígie no anverso: o símbolo da República.
É a representação do regime republicano, das garantias das liberdades
individuais e da igualdade e fraternidade entre os homens, ideais da Revolução
Francesa, de 1789, que inspiraram a instauração de regimes republicanos
em todo o mundo.
Em relação ao verso das notas de real, elas são ilustradas por animais que
compõem a fauna brasileira. Eles são:
- Nota de 1 real: beija-flor. Existem mais de cem espécies de beija-flor no
Brasil.
- Nota de 2 reais: tartaruga de pente. É uma das tartarugas mais
encontradas na costa do Brasil.
- Nota de 5 reais: possui uma garça em seu verso, ave muito encontrada
no território brasileiro.
- Nota de 10 reais: arara, outra ave amplamente encontrada no Brasil e na América
Latina.

- Nota de 20 reais: mico-leão-dourado, primata originário da Mata Atlântica,
atualmente ameaçado de extinção.
- Nota de 50 reais: onça-pintada, felino de grande porte, atualmente ameaçado de
extinção no Brasil.
- Nota de 100 reais: garoupa, peixe marinho, sendo um dos mais presentes
na costa do Brasil.
As moedas do Real, por sua vez, possuem personagens significativos da
história brasileira em seu verso.
- Moeda de 1 centavo: Pedro Álvares Cabral, primeiro europeu a chegar ao
território brasileiro no ano de 1.500, na época das grandes navegações.
- Moeda de 5 centavos: Tiradentes. Mineiro, lutou no século XVIII contra o
domínio de Portugal sob o Brasil, em revolta conhecida como Inconfidência
Mineira.

- Moeda de 10 centavos: Dom Pedro I. Foi o primeiro imperador do Brasil.
- Moeda de 25 centavos: Deodoro da Fonseca. Militar que proclamou a República,
em 15 de novembro de 1889.
- Moeda de 50 centavos: Barão do Rio Branco. Foi um diplomata brasileiro
do século XIX.
- Moeda de 1 real: efígie da República
ENSINAMENTOS AOS FILHOS SOBRE EDUCAÇÃO FINANCEIRA
O estabelecimento de mesada para os filhos é um importante instrumento
para educá-los para a vida financeira (administrar próprio orçamento e realizar
projeções de gastos e de poupança).
A mesada acaba saindo mais barato!

COMO ORGANIZAR A DOCUMENTAÇÃO
Porquê guardar organizadamente a documentação?
. facilidade para encontrar recibos, extratos, comprovantes de pagamentos
. fazer a conferência com o que foi realmente gasto.
Onde guardar? utilize pasta-arquivo, dividida de acordo com os meses - colocar
as contas a pagar nos meses em que elas vencerão.
Se tiver muitos documentos, é possível até mesmo adquirir um arquivo de aço.
Outra razão para manter a documentação sempre em ordem é que, de acordo com
o Código Civil brasileiro, artigo 206, todos podemos ser cobrados por dívidas
antigas.

- Escrituras. Elas devem ser guardadas por toda a vida, ainda que você se desfaça
da propriedade. Procure embalar os documentos cuidadosamente, para que eles
não se deteriorem com o tempo.
- Comprovante do Imposto de Renda, do IPVA e do IPTU. Devem ser
guardados por cinco.
- Contas de água, luz, telefone, gás, cartão de crédito, condomínio,
comprovantes de mensalidades escolares e de pagamento de parcelas do
financiamento de imóveis devem ser guardados por cinco anos.
- Notas de serviço de profissionais liberais (médicos, advogados, professor
particular) devem ser guardados por, no mínimo, cinco anos.
- Recibo de pagamento de salário (holerite ou contracheque). Guarde por
cinco anos.
- Contrato de locação e comprovantes de pagamento de aluguel. Deve ser
guardado por três anos.

- Contratos de seguro (de vida, de saúde, de carro, imóvel etc.). Guardar por
um ano.
- Consórcios e prestações. Os comprovantes de pagamento de consórcios devem
ser guardados até que o fornecedor dê ao participante do consórcio o
comprovante de quitação das prestações.
- Comprovante de pagamento do INSS de autônomo. Deve ser guardado até o
momento da aposentadoria.
- Notas fiscais. A recomendação é que as notas fiscais de bens duráveis
sejam guardadas até o final da garantia destes.
- Comprovantes de depósito bancário. Guarde o comprovante até se certificar
que o dinheiro foi efetivamente debitado na conta de destino.

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INVESTIMENTOSINVESTIMENTOS

O QUE SÃO INVESTIMENTOS ?
Investimento: aquisição de ativos financeiros.
Emprestamos dinheiro ao banco para depois receber de volta com acréscimos da
taxa de juros.
O hábito de investir não é tão grande no Brasil.
Geralmente temos hábitos de fazer empréstimos e financiamentos e não o
contrário.
As aplicações chamadas de tradicionais são aquelas em que o risco é baixo (CDB
e poupança, por exemplo), ou seja, o investidor não corre o risco de perder
o seu dinheiro pelas oscilações do mercado.
Mas as aplicações com baixo risco podem camuflar o poder de compra do
seu dinheiro já que o poder de compra do dinheiro é medido pela inflação.
Veja o exemplo:
Se você tem R$ 1.000,00 hoje, eles podem comprar uma televisão de LCD
da marca X. Digamos que a taxa de juros dos próximos 12 meses seja
8%. Isso significa que aquela televisão, no final de 1 ano, estará custando R$
1.080,00 (8% x R$ 1.000,00 = R$ 80,00).

Em muitas aplicações financeiras o poder de compra do dinheiro é perdido
também, pois essas acabam rendendo menos do que a taxa de inflação
(rendimento nominal x rendimento real).
Para avaliar se o investimento que você está fazendo é bom ou ruim, veja
as seguintes dicas:
1) Nunca compare o rendimento do seu investimento com o rendimento da
caderneta de poupança.
2) A aplicação mais segura no Brasil é a compra de títulos públicos federais.
Eles podem ser comprados por qualquer pessoa física a partir do
investimento de R$ 200,00. Os títulos públicos rendem mais do que a
poupança e o CDB, por exemplo.

3) Não caia no erro de investir em poupança caso queira ter um rendimento real
do dinheiro e não apenas manter ele guardado.
4) Outro bom investimento é no LFT, título público, cujo rendimento está de
acordo com a taxa Selic. Para fazer uma comparação, em 2005, a Selic rendeu
1,51% ao mês enquanto a poupança rendeu 0,76% a.m.
5) Compare o seu investimento com o rendimento da taxa Selic ou da taxa CDI. A
taxa CDI é aquela que norteia a rentabilidade de fundos de investimento CDI
(Certificado de Depósito Interbancário).
6) Quanto mais abaixo estiver o rendimento da sua aplicação, em relação a essas
taxas, pior ele é.
Saiba que o rendimento das aplicações financeiras é calculado de acordo com
os dias úteis do mês.

8) Não se esqueça de perguntar qual é o rendimento líquido da aplicação. O
rendimento líquido é o resultado do rendimento bruto menos os impostos.
Se você faz uma aplicação cujo rendimento é 5% ao ano e investe R$ 10.000,00, o
rendimento bruto será de 5% x R$ 10.000,00 = R$ 500,00. Se os impostos
a serem pagos na retirada do dinheiro e no Imposto de Renda somarem,
hipoteticamente, R$ 120,00, seu rendimento líquido será de R$ 500,00 – R$
120,00 = R$ 380,00.
Existem várias opções de aplicações diferentes, tanto para aqueles que
preferem não correr risco algum até para os que aceitam correr grandes
riscos para ganhar mais.

POUPANÇA
É o investimento mais tradicional no Brasil.
O investidor pode começar a investir com um capital bem baixo, a partir de R$
10,00.
É possível estimar com certa precisão e com baixíssimo risco o valor do
rendimento no ato da aplicação.
Rentabilidade: TR + 0,5% a.m.
Pode-se sacar os recursos a qualquer hora. Mas se resolver retirar o dinheiro fora
da data de aniversário, ele perderá rentabilidade do investimento.
Garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito até R$ 250.000,00.
Vantagens: possui regras simples e padronizadas e não é cobrado Imposto de
Renda (IR) sobre as aplicações.
Desvantagem: baixíssima rentabilidade.

OURO
O ouro é um investimento reconhecidamente como seguro e pode ser feito através
dos bancos. As barras de ouro compradas podem ficar com o comprador ou ele
poderá contratar um serviço de custódia ou guarda nos bancos. diariamente são
informados os valores do grama do ouro para compra e venda.
CDB e RDB
O CDB-Certificado de Depósitos Bancários, é o mesmo que financiar um valor para
o banco, em que ao final do prazo estabelecido o banco pagará o valor que foi
emprestado acrescido de juros, ou seja receberá o dinheiro investido mais um
lucro do tempo passado.
O RDB-Recibo de Depósitos Bancários funciona da mesma forma, a diferença é
que não há a opção de negociar após ter fechado o acordo, entretanto, no CDB
e no RDB, o risco de prejuízo é mínimo, a menos que o banco quebre, pois ai
não receberá seu dinheiro de volta e muito menos os juros combinado.

TÍTULOS OS PÚBLICOS
Criado pelo Governo Federal com o intuito de financiar as atividades do governo.
A venda de títulos públicos geralmente é feita por leilão ou diretamente no Tesouro
Nacional.
CLUBES DE INVESTIMENTOS
Investimentos em comunhão de recursos por um grupo que não ultrapassa 150
pessoas com a finalidade de realizar investimentos no mercado financeiro.
Os clubes de investimentos são pessoas jurídicas e tem um gestor responsável pelo
clube e a administração dos recursos do mesmo.
AÇÕES
Ativos de empresas com capital aberto ou S.A Sociedade Anônima - negociadas em
bolsas de valores – A pessoa se torna sócia da empresa.

55
DÍVIDAS E EMPRÉSTIMOSDÍVIDAS E EMPRÉSTIMOS

PROBLEMAS COM DÍVIDAS
As dívidas são perigosas porque não trazem apenas problemas financeiros,
mas acabam repercutindo na vida pessoal do devedor.
Recomenda-se a manutenção da calma. Parece simples, mas quando perdemos
a calma nossa capacidade de raciocinar e de fazer um planejamento claro é
diminuída e isso só o prejudicará nesse processo.
A atitude mais racional nesse momento é tomar consciência das dívidas e
encará-las com maturidade.
Existem várias entidades que dão aconselhamentos gratuitos sobre dívidas:
Devedores Anônimos (http://devedoresanonimos-rio.org/index.html).
Serasa Experian (http://www.serasaexperian.com.br/index.htm).
Fundação de Proteção e Defesa do Consumidor (PROCON)
(http://www.procon.sp.gov.br/categoria.asp?id=409).

CAUSAS DO ENDIVIDAMENTO E NEGOCIAÇÕES
Não possuir educação financeira e gastar mais do que recebe.
Você tem um objetivo na vida? Então tenha disciplina financeira. Isso pode
significar uma mudança drástica de hábitos e comportamentos, mas que serão
recompensados a médio e longo prazo.
As causas para o endividamento podem ser pontuais ou recorrentes:
- Perda de emprego.
- Gastos médicos não previstos no planejamento.
- Casamento: compra de móveis, eletrodomésticos, etc.
- Separação: pensão alimentícia, advogados, custos do processo, morar em
uma nova casa, mobiliá-la.
- Acidente com o carro quando esse não possui seguro.
- viagem que acabará não cabendo no orçamento ou gastos de final de ano sem
guardar dinheiro para as contas do início do ano seguinte (IPVA, IPTU, matrícula
na escola, material escolar, seguro do carro etc.).

Caso precise de uma alternativa rápida para se livrar das dívidas, uma solução que
pode ser tomada é vender um bem para cobrir este valor.
A chave para identificar os motivos recorrentes de endividamento são os
custos fixos:
- Prestações de automóvel ou outro bem de luxo (televisão de plasma, um
computador de última geração).
- Prestações de um imóvel muito caro.
- Manutenção de uma casa de praia ou de campo.
Se estiver pagando prestações de um carro de luxo e isso estiver estourando seu
orçamento, venda o carro e troque por um mais barato, ou simplesmente
venda o carro e salde as dívidas.
Mas e se estamos acostumados ao padrão de vida que estabelecemos?

Estabeleça prioridades - reduza o padrão de vida....mantenha o que é mais
importante.
Outro passo fundamental é prever os gastos fixos relativos a um bem ou
serviço que se vai adquirir. Ao comprar um celular para seu filho, por
exemplo...e a conta mensal?
Outro exemplo é quando se adquire um sítio, pois o custo não se restringe ao
valor do imóvel, mas também ao valor que será pago para a manutenção da
propriedade.
Lidando com as dívidas
A verdade é que ninguém fica no vermelho porque quer, mas, sim, por uma falta
de planejamento prévio em relação ao gasto.

Abaixo vamos mostrar algumas dicas para que você possa lidar com as dívidas e
saldá-las o quanto antes.
1) Negociação os valores a serem pagos.
2) As dívidas de valores mais altos devem ser negociadas primeiro.
3) Identifique se possui dívidas que relacionem o nome de outras pessoas,
como fiadores.
4) Procure controlar a dívida no início.
5) Converse com o credor – exponha os motivos – e como pagará os débitos.
6) Dívida no CC - não pague o mínimo todos os meses. Suspenda o
pagamento e negocie o parcelamento do valor.
7) Proponha um parcelamento mais longo – para caberem no orçamento.
8) Negocie direto com o credor – evite empresas de cobrança.
9) Negocie também as taxas de juros.
10) Não deixe que lhe cobrem valores indevidos no parcelamento de dívidas, veja
o Cod. de Defesa do Consumidor e procure o PROCON.
11) Evite ao máximo possível contrair um empréstimo de um agiota.

CARTÃO DE CRÉDITO
Você faz uma compra hoje, passa seu cartão e paga o valor no mês seguinte,
no dia de vencimento da fatura. Se você não puder fazer o pagamento
integral do valor da fatura, pode parcelar a dívida, mas irá pagar um valor mais
alto no final do parcelamento.
Vantagens na sua utilização:
- Marcar o dia de vencimento da fatura no mesmo dia em que recebe o
salário;
- Evita que a pessoa carregue dinheiro ou cheque;
- Sua utilização é obrigatória em algumas situações, como em viagens para
o exterior e pagamento do aluguel de carros.
- Por oferecer menor risco ao comerciante, o cartão de crédito é muito mais aceito
do que o cheque.
- Em geral, oferece crédito rápido e sem burocracia.
- Muitas operadoras de cartões de crédito oferecem serviços extras, como acesso a
salas VIP em aeroportos, descontos em ingressos de shows ou jogos de
futebol, por exemplo.

CARTÃO DE CRÉDITO
- muitas operadoras também oferecem programas de fidelidade.
Desvantagens para os clientes.
- pagamento de anuidade.
- juros cobrados.
- a maioria das pessoas acaba comprando coisas desnecessárias por impulso.
- os bancos impõem limites aos gastos que podem ser efetuados.
CUIDADOS COM O CARTÃO DE CRÉDITO
Evite pagar o mínimo da fatura.
O uso indiscriminado custa caro. Por exemplo, se uma pessoa mantém uma
dívida de R$ 5.000,00 durante um ano nesta modalidade de pagamento, no
final desse período a dívida total pode chegar a R$ 13.500,00.

EMPRÉSTIMO
Saída para quem está com dívidas: contrair e´mpréstimo para saldar todos os
outros. É mais fácil pagar apenas uma dívida do que várias.
Se você tiver várias dívidas e a taxa de juros mais alta for de 5% ao mês,
e a dívida com taxa de juros mais baixa for 0,8% a.m., você deverá
escolher um empréstimo que se aproxime do valor mais baixo, ou seja,
0,8% a.m., e que se afaste o máximo do valor mais alto, nesse caso, 5%
a.m.
1) Empréstimo pessoal;
2) Empréstimo consignado. É um tipo de empréstimo oferecido a funcionários
públicos ou aposentados e pensionistas do INSS.
3) Cheque especial. Mas ele costuma ter as taxas de juros mais altas entre
todas as modalidades - descontrole financeiro das pessoas.
4) Empréstimo com cheque. Este tipo é realizado por agências financeiras
que são encontradas geralmente nas ruas, aquelas que costumam oferecer
“crédito rápido e sem burocracia”.

EMPRÉSTIMO
Alguns conselhos de planejamento e utilização do empréstimo para saldar as
dívidas são:
- quando fizer o levantamento das dívidas, indique o nome do credor ou do banco,
quais são os meios de contato, qual é o valor inicial da dívida e o atual, taxa de
juros e quanto tempo ela está em atraso.
- verifique as pequenas dívidas que podem ser pagas a partir da contenção de
custos.
- pagar as menores dívidas - foque naquelas que podem lhe causar mais
problemas.
- após ter feito isso, sobrarão as dívidas grandes, e agora é o momento de pensar.
- Com esse método, aquela angústia de possuir muitas dívidas vai
diminuindo, porque se começa a organizar a resolução do problema.
- Trabalhe sempre com o seu planejamento financeiro pessoal, vendo onde
pode economizar para que as dívidas não sejam mais um motivo de
perda de sono.

LEMBREM-SE:
O FLUXO DA VIDA
ACOMPANHA
O FLUXO DE CAIXA!

SUCESSO E BOA SORTE!

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