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DICAS SOBRE FINANÇAS PESSOAIS
- 1. JOÃO MIQUILINI GUIA SOBRE FINANÇAS PESSOAIS Conceitos básicos que irão dar um start na sua liberdade e independência financeira F I N A N Ç A S P E S S O A I S E E D U C A Ç Ã O F I N A N C E I R A
- 2. Sumário O que é educação financeira O que são finanças pessoais O comportamento e o dinheiro Planejamento e gestão financeira Planejamento Financeiro Pessoal Renda Fixa: definição Poupança Tesouro Direto Certificado de Depósito Bancário (CDB) Referências
- 3. O que é educação financeira A OCDE (Organização de Cooperação e Desenvolvimento Econômico) definiu no ano de 2005 a educação financeira como sendo o processo pelo qual indivíduos e sociedade passam a entender melhor sobre os conceitos e produtos financeiros, e a partir deste ponto, desenvolvem de maneira mais adequada tudo o que se faz necessário para serem mais conscientes em relação a como lidar com as finanças, e dessa forma, tomarem ações que prezem pelo bem-estar financeiro e a construção de uma sociedade mais responsável e comprometida. Através deste melhor entendimento sobre como devemos lidar com o dinheiro, a educação financeira torna-se algo fundamental para as nossas vidas em relação a sabermos como gastamos os nossos ganhos e quais são as melhores maneiras que podemos lidar com isso, estabelecendo métodos de organização diária como o uso de planilhas e anotações, e também colocando metas e objetivos a curto, médio e longo prazo para a nossa vida financeira.
- 4. O que são finanças pessoais De modo bem básico, as finanças pessoais consistem na forma como cada indivíduo lida com seu próprio dinheiro, no caso seu orçamento doméstico, suas contas correntes em bancos, cartão de crédito, seus bens, aposentadoria, etc, onde a própria pessoa é a responsável por definir como irá ganhar seu dinheiro e de que maneiras irá utilizá-lo. Mas porque é importante sabermos administrar nossas finanças pessoais? Simples: quando temos um bom controle sobre nosso próprio dinheiro, acabamos tendo maior autonomia sobre ele e tomamos decisões mais conscientes e inteligentes, o que tornará nossa vida financeira mais tranquila. Apesar de na teoria parecer algo simples, na prática não é assim. Em levantamento realizado pelo Serasa no mês de outubro/2021, foi apontado que o número de pessoas inadimplentes no Brasil chegou a R$63,4 milhões, sendo este o maior registro desde julho de 2020, que registrou R$63,5 milhões de pessoas. Considerando que a população brasileira é de 213,3 milhões de habitantes segundo o IBGE, quase 30% das pessoas tem alguma dívida no país.
- 5. O comportamento e o dinheiro Quando tomamos qualquer decisão em nossa vida, ficamos nos perguntando depois o porquê fizemos determinada coisas e tomamos determinadas atitudes, não é mesmo? E no mundo das finanças, isso não é diferente. Ao fazermos uma grande compra em uma loja, nos questionamos se realmente precisávamos ter feito isso, e depois quando essa conta chega, nos lamentamos por ter contraído uma dívida relativamente alta. O exemplo acima ocorre em razão do nosso comportamento em relação ao dinheiro, onde segundo um estudo realizado por Terrance Odean no ano de 1998 no mercado de investimentos norte-americano afirmou que o homem das Finanças Comportamentais é um ser que age de forma muito mais irracional do que racional, tendo suas decisões tomadas pela emoção e erros cognitivos. Essa definição acima realizada por Odean só reforça o quão nossa parte emocional e psicológica está presente nas nossas tomadas de decisão em relação ao nosso próprio dinheiro, e de como somos capazes de no impulso fazer escolhas totalmente irresponsáveis com nossas próprias vidas financeiras. Devemos aproveitar nosso dinheiro? Sim, com certeza! Mas devemos fazer isso com equilíbrio e responsabilidade, e tendo sempre uma consciência em nossa mente de não nos deixarmos levar pela emoção.
- 6. Planejamento e gestão financeira O planejamento e gestão financeira pessoal consiste basicamente no controle de gastos e ganhos que qualquer pessoa pode fazer, além de também definir metas e previsões relacionadas ao próprio dinheiro a curto, médio e longo prazo. Isso ajuda o indivíduo a conhecer melhor tudo o que ele recebe e gasta, e a partir disso, adotar as melhores estratégias. Saber planejar e gerir a própria vida financeira só traz benefícios, onde a pessoa que realiza essa importante atividade evita um endividamento desenfreado e fora de controle, fica longe de passar apertos com o seu dinheiro, e ainda pode se dar ao luxo de realizar investimentos pensando a médio e longo prazo, como por exemplo em ter uma reserva de emergência para alguma eventualidade, aposentadoria ou na compra de um bem de alto valor, como uma casa ou carro. Além de dar maior autonomia e controle sobre o próprio dinheiro, fazer um bom planejamento e gestão financeira pessoal permite ao indivíduo que ele obtenha uma qualidade de vida muito melhor, pois a pessoa passa a ter maior tranquilidade, e também torna a obtenção da independência financeira algo muito mais palpável e dentro de realidade.
- 7. Planejamento Financeiro Pessoal Definição É o hábito que a pessoa tem de gerir o seu próprio dinheiro, onde ela faz uma análise de tudo o que ganha e gasta com o objetivo de organizar suas próprias finanças, e através disso estabelecer objetivos e metas a curto, médio e longo prazo. Ferramentas que podem ser utilizadas - Aplicativos para controle financeiro, como por exemplo o Organizze, GuiaBolso, Mobills e Minhas Economias; - Uso de planilhas do Microsoft Excel; - Caderno de controle diário de ganhos e gastos pessoais; A importância do registro diário Registrar diariamente seus ganhos e gastos financeiros facilita o seu controle mensal sobre o próprio dinheiro, pois torna a organização do dinheiro um hábito e ajuda na hora de fazer as contas no fim do mês. Melhor ferramenta para controle financeiro Todas as ferramentas existentes são boas, e justamente por conta deste fator, não existe uma que possa ser considerada a melhor para ser utilizada. A melhor ferramenta dependerá muito da adaptação que a pessoa terá a ela, pois independente de qual será usada, o mais importante é conseguir fazer seu controle pessoal para obter uma vida financeira mais tranquila.
- 8. Renda Fixa: definição A renda fixa é o investimento que tem suas regras de rendimento já previamente definidas, sem haver nenhum tipo de variação ou mudança de regra durante o período que a pessoa investe seu dinheiro. Em razão disso, é o tipo de investimento mais indicado para as pessoas que tem um perfil mais conservador e cauteloso. Três tipos de investimento de renda fixa Poupança É o investimento mais clássico e conhecido pelos brasileiros, onde basicamente consiste em aportes mensais em uma conta poupança aberta no banco (geralmente no banco onde a pessoa já tem conta corrente), e que renderá mensalmente. O rendimento da poupança depende da taxa Selic, que é taxa de juros básica da economia. Se a Selic estiver abaixo de 8,5% ao ano, a poupança renderá 70% dela mais a Taxa Referencial de Juros. Atualmente, com a Selic a 9,25% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial. Vantagens e desvantagens da poupança A grande vantagem da poupança é ela ser um investimento de baixo risco, pois a única forma da pessoa não receber o dinheiro é a falência do banco onde possui sua conta poupança. Como grande desvantagem, a poupança atualmente rende menos que qualquer investimento de renda fixa, seja ele CDI, CDB, Tesouro Direto, etc, e em razão disso, colocar seu dinheiro na poupança pode não ser algo tão vantajoso.
- 9. Tesouro Direto O Tesouro Direto consiste na venda de títulos públicos federais para pessoas físicas, sendo esse um programa lançado em 2002 pelo Tesouro Nacional em parceria com a B3. Nessa forma de renda fixa, qualquer pessoa pode fazer aplicações mensais a partir de R$30,00, e ver seu dinheiro render diariamente pelo tempo que escolher, pois o Tesouro Direto oferece diferentes tipos de investimento, sejam eles a curto, médio e longo prazo. Vantagens e desvantagens do Tesouro Direto Assim como a poupança, é um investimento de baixo risco, e além disso, pode ser realizado digitalmente no próprio site do Tesouro Direto, permite o resgate do dinheiro investido a qualquer momento, tem várias opções de tempo e rentabilidade e é bem acessível, pois a partir de R$30 qualquer pessoa já pode realizar aportes mensais. Como desvantagens do Tesouro Direto, temos os descontos de taxas e impostos na realização do resgate do dinheiro, e também que títulos de curto prazo não rendem um valor tão alto em relação ao que foi investido.
- 10. Certificado de Depósito Bancário (CDB) O Certificado de Depósito Bancário, o famoso CDB, nada mais é que um empréstimo que as pessoas fazem para os bancos, que através deles emitem títulos e pagam essas pessoas posteriormente o dinheiro que elas investiram corrigido com juros. Para dar início a um CDB, o indivíduo precisar procurar um gerente de banco e levar seus documentos para abrir uma conta investimento. Os CDBs podem ser emitidos pelos bancos comerciais, de investimento, de desenvolvimento e também pela Caixa Econômica Federal. O rendimento dos CDBs são prefixados (quando se conhece a taxa de juros) ou pós-fixados (o rendimento é aliado a algum índice, como o CDI, por exemplo), e na hora do resgate do dinheiro, há a cobrança de Imposto de Renda, que se torna menor quanto mais tempo o investimento dura. Vantagens e desvantagens do CDB A grande vantagem do CDB, assim como a poupança e o Tesouro Direto, é o seu baixo risco, pois como se trata de um empréstimo a um banco, a pessoa só não receberá o dinheiro de volta caso o banco quebre. Porém, uma desvantagem do CDB é a variação das taxas e índices, onde a pessoa pode perder dinheiro nos prefixados caso os juros subam, e nos pós-fixados a perda de dinheiro ocorre quando os juros caem. Além disso, os CDBs prefixados só garantem rentabilidade quando o dinheiro é resgatado na data do título. Caso isso não ocorra, o rendimento vai depender muito da situação atual do mercado.
- 11. Melhor opção para investir: Tesouro Direto Dentre os três tipos de renda fixa mostrados anteriormente, o Tesouro Direto mostra-se como a melhor opção para investimento pelos seguintes fatores abaixo: -Melhor rentabilidade e segurança em relação a poupança e Certificado de Depósito Bancário (CDB); -Opções mais variadas de investimento, tempo e rentabilidade em relação a poupança e CDB; -Todo o processo de obtenção de um título do Tesouro Direto pode ser realizado inteiramente online via site, enquanto que a poupança e o CDB necessitem com que a pessoa tenha que ir ao banco; -Investir no Tesouro Direto é mais acessível em relação a poupança e CDB, pois a partir de R$30, qualquer pessoa já pode fazer aportes mensais no Tesouro;