O documento fornece informações sobre reduzir juros de empréstimos consignados sem precisar de dinheiro adicional. Ele apresenta um novo método para fazer isso de forma rápida e prática, ensinando os leitores a economizar milhares de reais em juros e se libertar das dívidas.

1. CONSIGNADOS
OS SEGREDOS DOS EMPRÉSTIMOS
LÉO PINHEIRO
O QUE OS BANCOS E FINANCEIRAS NÃO
QUEREM E PODEM REVELAR
O NOVO JEITO PRÁTICO E RÁPIDO PARA REDUZIR JUROS
DE EMPRÉTIMOS CONSIGNADOS SEM DINHEIRO
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2. CONSIGNADOS
OS SEGREDOS DOS EMPRÉSTIMOS
LÉO PINHEIRO
O NOVO JEITO PRÁTICO E RÁPIDO PARA REDUZIR JUROS
DE EMPRÉTIMOS CONSIGNADOS SEM DINHEIRO
2022
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3. São tantas pessoas para agradecer e seria uma injustiça deixar
alguma dessas pessoas, que me ajudaram a me tornar o que eu sou
hoje, um pai de famílai responsável com as finanças e fiel ao que
recebo, e não mais escravos dos bancos.
Mas isso só aconteceu sem sombra de dúvidas, por causa da
pessoa mais importante e que merece todo o agradecimento: nosso
senhor Jesus Cristo, o filho do nosso Deus. Agradeço também a
minha esposa Verônica, aos meus filhos Kauã e Amanda e ao meu pai
e minha mãe.
A G R A D E C I M E N T O S
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constantes para buscar e punir legalmente os infratores.
Constituem-se infrações de direitos autorais:
Revisão e supervisão editorial: Leonardo Pinheiro, Kauã Pinheiro.
Dados para Catalogação: Pinheiro, Leonardo O NOVO JEITO DE
REDUZIR OS JUROS DOS EMPRÉSTIMOS CONSIGNADOS.
Aprenda um método rápido, fácil e prático. (versão e-book). Brasília,
DF.
Literatura Independente, 2022. 40p. Literatura Brasileira – Finanças
pessoais.
®Direitos Reservados © 2022 by Leonardo Pinheiro Obra protegida
pela Lei de Direitos Autorais
A T E N Ç Ã O
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5. Paraqueméindicadoesse
livro
Cuidadosparafazerdojeitocerto
Porquevocêdeveleresselivro
OquefazerseoBancosenegar?
Check-listinfalívelparafazera
transfiguraçãodecrédito
Conclusão
SUMÁRIO
01 44
06 52
04 50
15 51
O"famoso"empréstimo
consignado
PróximosPassos
OPassoaPassoInfalível
24 52
28
ModelodeChamadoparasaber
ValorRealdaDívida
32
QueméoAutor
A"SoluçãoNovaqueTeFaz
EconomizarJuros"
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6. Se você tiver disposto a aplicar todos os conhecimentos que estão
aqui, com certeza você vai conseguir ter sucesso na sua vida
financeira, ou seja, vai conseguir vencer as primeiras batalhas. E o
que poucas pessoas sabem no mundo das finanças, que é se libertar
dos empréstimos consignados usando um método novo, simples e
fácil.
Saber como reduzir os juros cobrados dos empréstimos
consignados, reduzir o valor das parcelas sem precisar de mais
dinheiro, bem como deixar de pagar de juros o valor que pode
facilmente comprar um carro, é uma “arte”, que vai te ajudar a vencer
a grande guerra: sair das dívidas. O que você vai aprender aqui, é
como economizar muito tempo, energia e principalmente dinheiro.
Sem falar que esse passo a passo foi testado e comprovado por
centenas de pessoas. Esse livro não é informacional, e sim um guia
passo a passo para resolver seu problema específico e de forma
cirúrgica.
Então, seja uma pessoa consciente de que os rápidos e
inteligentes agem com sabedoria e seguem os métodos, que lhes são
apresentados, de forma disciplinada e sem desculpas. Chegou a sua
vez de fazer o que muitos só desejam e só ficam no mundo do querer.
Encare de frente os seus erros passados com relação suas finanças e
vá cuidar da sua vida financeira e pare de fazer doações para os
bancos com juros dos empréstimos.
Isso é um método testado a comprovado por milhares de
pessoas, e que funciona. Não é portabilidade de crédito, igual muitos
pensam errado por aí. Esse passo a passo foi criado pelo autor e é
unico e exclusivo.
I N T R O D U Ç Ã O
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7. Esse livro é destinado exclusivamente para servidores públicos,
assalariados, militares, pensionistas e aposentados, que se
endividaram fazendo constantes empréstimos consignados junto às
Instituições Financeiras (Bancos tradicionais e até mesmo digitais),
para pagar dívidas com cartões de crédito, quitar outros empréstimos,
pagar dívidas com familiares, entre outros motivos achando que
estava fazendo a coisa certa. Inclusive pedindo "conselhos" para os
gerentes dos Bancos.
E por causa desses erros cometidos com seu dinheiro e devido à
falta de educação financeira, hoje eu sei que você está sofrendo
porque os bancos estão com a maior parte da sua renda, que está
comprometida com empréstimos descontados do salário; não tem
dinheiro sobrando; tem outras dívidas com os bancos (cartão de
crédito, cheque especial, etc.), os gastos da família estão maiores que
as receitas; e sente triste, incapaz e impotente de não saber como
começar ou o que fazer para sobrar dinheiro, porque não consegue
condições no seu Banco para reduzir os juros e as parcelas dos
empréstimos.
Sei também que sente desanimado(a), irresponsável, arrependido(a)
de ter "pego" muitos empréstimos e não ter o controle financeiro da
família.
Eu sei bem como é isso. Mas fica calmo, que eu vou te apresentar a
solução definitiva.
P A R A Q U E M É E S S E
L I V R O ?
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8. Saiba que se você errou em lidar com seu dinheiro, agora você tem
a chance de fazer o jeito certo para arrumar essa situação da sua vida
financeira.
Pelo menos no que se refere à empréstimos consignados, que é o
foco principal dessa obra.
E outra coisa: a culpa não é só sua e você não está sofrendo
sozinho com essa situação. Hoje 76% das famílias brasileiras estão
padecendo por causa do descontrole financeiro, com dívidas
atrasadas, nome no SPC/Serasa. Tendo mais da metade da renda
comprometida com consignados, não sabendo como diminuir os juros
dos empréstimos e estão ficando doentes por causa disso (depressão,
ansiedades, insônia, sem paz, stress).
Os bancos e financeiras também tem muita culpa da sua situação
hoje. Eles cobram taxas, juros abusivos, tarifas, "embutem" seguros
nos seus empréstimos, cobram por despesas que não eram para você
pagar, porque simplesmente aproveitam do desconhecimento do povo.
02
"Banco Não é ONG. Eles São Criados Para Viver De Lucros.
Eles São Vendedores De Produtos E Serviços Bancários.
E grande Parte Desse Lucro vem Dos Juros Cobrados E Que
Saem Diretamente Do Seu Bolso."
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9. Os seus funcionários (Gerentes e atendentes) não são seus
amigos, SÃO VENDEDORES ESPECIALIZADOS, simplesmente porque
eles são empregados dos Bancos e tudo que oferecem não são para
seu benefício, e sim dos seus empregadores.
É uma profissão como qualquer outra de vendas. Não sei se você
sabe, mas eles ganham ao realizar as vendas de produtos e serviços
como: promoções, funções, status, premiações, participação de
lucros e resultados, ranking de batimento de metas, prestígio no
trabalho, etc.
E você sofre com a alegria deles. Mas a culpa é de quem? 100%
de culpa sua, porque foi você que foi lá aceitar e contratar as
propostas deles sem ler os contratos, ir aceitando qualquer
renegociação, juntando todas as dívidas numa só, acreditando que
eles iriam de ajudar de verdade e outros erros.
03
E tudo bem com isso! Agora entenda que o que passou, passou.
Vamos juntos nessa obra fazer diferença na sua vida financeira
começando por reduzir esses juros, muitas vezes abusivos,
aprendendo a fazer a transfiguração de crédito consignado sem
precisar usar mais dinheiro para isso.
A boa notícia é que agora você pode e vai fazer diferente na sua
vida financeira.
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10. “Não tem como Sr.(Sra.)!”
“Não podemos fazer nada Sr.(Sra.)!”; ou
“Infelizmente não tem essa opção Sr.(Sra.)!”
Eu sei que você já deve ter tentado reduzir os juros dos seus
empréstimos consignados pegando “dicas” da internet, assistindo
vários vídeos do YouTube, de ver posts no Instagram, Facebook,
redes sociais, ou até mesmo tentado falar com seu gerente. E a
resposta deles sempre assim:
Eu sei que tentar fazer uma coisa que nos incomoda muito, e não
conseguir fazer nos frustra muito e nos deixa vulnerável e impotente
perante os Bancos e Financeiras. E eu sei que dá vontade de desistir.
O que você precisa entender agora é que: você só não teve
resultados que achava que conseguiria, simplesmente porque não
sabia fazer do único jeito que funciona.
Fez o que todos fazem, ou seja: o que essas pessoas fazem não
funciona mais. Os bancos já entenderam e criaram "vacinas" contra
essas “diquinhas da internet”. Eu confesso que por muito tempo isso
funcionou, mas hoje não funciona mais.
O que você precisa é de um passo a passo, de um mecanismo
único e novo que funciona, que foi criado por uma pessoa que passou
o que você está passando e sofrendo, por ter e ver todo mês grande
parte do seu salário retido pelos bancos com esses empréstimos. E
funciona e vai fazer o seu milagre.
P O R Q U E V O C Ê D E V E L E R ?
04
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11. O empréstimo consignado é considerado como uma cárie. Ele
começa bem devagarzinho, ele te provoca uma pequena dor
(incômodo). Aí você resolve deixar para resolver depois, e depois e
depois. O tempo vai passando e quando resolve querer começar, ou
seja, tentar a pensar em resolver sair desse problema financeiro, já
não é mais uma simples cárie que se resolve com uma obturação. Já
precisa fazer um canal.
Tem pessoas que demoram tanto para começar a resolver o
problema (no nosso exemplo de ir ao dentista), que devido à demora
precisam colocar uma coroa, e quem sabe ter que fazer um implante.
A conclusão aqui é a seguinte: no que se refere a empréstimos
consignados: quanto mais tempo você demorar para resolver seus
problemas financeiros, deixar para depois, eles vão ficar mais
graves, mais difíceis de resolver, os juros vão ser maiores, as
propostas se tornarão mais difíceis e complicadas, e muito mais
onerosas para o seu bolso.
E o que eu vou te ensinar aqui é algo novo, criado com
metodologia própria, com nomenclatura específica, e que é baseada
em: normas, princípios, conhecimentos práticos e teóricos, com
experiências próprias e no dia a dia lidando e ensinando mais de 200
alunos, que estiveram no campo de batalha lutando contra os
abusos, as dificuldades e ciladas junto às Instituições Financeiras.
O que você vai ter de conhecimento vai permitir, de forma
simples, fácil e rápida, conseguir ter clareza dos juros que você não
precisa pagar. Vai saber onde conseguir opções mais vantajosas para
se livrar dessa âncora nas suas finanças e ECONOMIZAR MILHARES
DE REAIS. Isso mesmo, fazendo o que tem que ser feito você pode
deixar de pagar em juros valores que dariam para comprar um carro,
dependendo da sua dívida.
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12. Eu sou Léo Pinheiro, servidor público
federal, casado, pai de dois, filhos,
professor, escritor e educador financeiro
e resido na cidade de Brasília-DF. Mas antes de ser professor,
escritor e educador financeiro, eu era um ex-superendividado.
Eu tinha uma dívida de R$190.527,21 no ano de 2016. Eu conheci
o mundo sombrio das dívidas no ano de 2006. A minha primeira
dívida foi o “queridinho” dos bancos: o famoso empréstimo
consignado. Em junho de 2006 eu passei no meu primeiro concurso
público. Por influência dos amigos eu fui apresentado ao famoso
empréstimo consignado, que usei para fazer a minha primeira
viagem.
Eu não tinha dinheiro para as férias, mas eu fui “orientado” pelos
“amigos do trabalho” a ir à Agência do Banco pedir um empréstimo.
As minhas condições eram totalmente favoráveis para conseguir
fazer essa dívida: servidor público com estabilidade, sem outros
empréstimos, bom relacionamento com o Banco, contracheque com
margem disponível, nome sem restrição, sem financiamentos e
cartões de crédito.
Eu era uma "presa fácil" para o sistema bancário.
Q U E M É O A U T O R
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13. A minha primeira dívida foi fácil, rápida e com suaves prestações
a serem debitadas no meu contracheque sendo servidor público.
Peguei o valor de R$700 em 12 vezes, para fazer uma viagem para
Porto Seguro, Bahia. Viajei, me diverti, tenho ótimas lembranças.
Porém, dei início (largada) na minha jornada de endividamento
financeiro que duraria mais de 12 anos.
Eu nunca tinha ouvido falar de empréstimo consignado. E esse
foi o primeiro de mais de 20 consignados que eu fiz ao longo da
minha vida.
Além dos empréstimos consignados, eu tive muitas dívidas em
cartões de crédito, cheque especial, consórcios, financiamentos e
tudo que se possa imaginar com os bancos. E as consequências da
minha irresponsabilidade financeira foram: noites sem dormir;
stress, nome no SPC/Serasa, ligações intermináveis de cobranças,
falta de paz, brigas em casa com a família, casamento por um fio,
vergonha, medo e achava que isso nunca teria um fim.
O pior sofrimento era que, apesar de ser servidor público estável,
os consignados (cheguei a ter 8 empréstimos no contracheque ao
mesmo tempo) não me deixavam sobrar dinheiro, me impediam de
realizar os sonhos da minha família. Todo mês esses empréstimos
me faziam sentir muita raiva ao pagar as contas, porque não sobrava
dinheiro para fazer mais nada.
Eu achava que a solução, e o único jeito, para sair das dívidas
era: ganhar mais dinheiro, cortar todos os gastos; ter uma vida de
restrição, ter uma boa planilha de controle de gastos e ser radical
com as finanças, principalmente cortando o lazer. Isso quase acabou
com minha família.
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14. E o que eu descobri após ter sabedoria financeira, é que esses são
os maiores erros que as pessoas cometem por não terem conhecimento
financeiro. Isso é, o que a maioria das pessoas, faz com seu dinheiro
achando que é o jeito certo. Por isso, a maioria das
pessoas estão endividadas e sem esperanças.
Então, no ano de 2010 eu passei em outro concurso público, agora
ganhando cinco vezes mais. "Pronto!". Eu achava que a partir de agora
tudo ia se resolver financeiramente. Mas estava completamente
enganado.
O que aconteceu as dívidas passadas? Elas vinham seguindo comigo
e eu ia fazendo cada vez mais dívidas, porque eu achava que a minha
vida financeira ia se resolver, devido a minha falsa crença, de
estabilidade como servidor público.
Logo, a solução que eu tive foi ter que estudar para passar em outro
concurso, porque eu achava que precisava ganhar mais dinheiro. Em
2012, eu passei em outro concurso público e acreditei que ganhando o
dobro de salário as dívidas agora iram se resolver e eu teria a vida que
sempre quis: carro zero, casa financiada com prestações eternas,
dormir sem dívidas, não ter mais o nome "sujo" e uma vida nova,
financeiramente falando. Ledo engano. A minha vida piorou porque eu
comecei a gastar mais, não troquei de carro, na verdade comprei dois
agora. Fiz viagem para o exterior, fiz mais consignados, devido ao
aumento da renda e a liberação da margem maior para empréstimos.
Entre outras loucuras.
Mas um dia uma coisa aconteceu, algo que eu nunca imaginei que
poderia acontecer na minha vida. No dia 22 de dezembro de 2016,
numa quinta-feira, eu estava atrasado para ir para o trabalho e tinha
uma reunião. Já estava muito atrasado e com o tanque do carro vazio.
Eu estava literalmente sem nenhum real no bolso e na conta corrente.
Não tinha limite no cheque especial, cartões todos estourados (devido
aos vários, reparcelamentos) - eu estava "zerado".
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15. No desespero, fui pedir dinheiro para minha esposa e para o meu
filho, e eles também não tinham. Então, eu tive uma ideia, da qual
não me orgulho. Fui ao quarto da minha filha, pois ela tinha um cofre
e estava guardando as economias para comprar o presente de Natal.
Eu resolvi que poderia ir até lá e pegar meio que "emprestado"
dela. Ela ainda estava dormindo, e o cofre estava totalmente lacrado.
Então, eu arrombei o cofre, da minha própria filha, para que eu
pudesse furtar o dinheiro que ela estava juntando a mais de 6 meses.
Eu tive a insensatez de pegar uma faca quente e cortar o cofre para
conseguir pegar R$17,00, entre notas e várias moedas, para colocar
gasolina no carro e ir para o trabalho. Do que adiantava ter o carro
dos meus sonho (à época o Honda Civic 2002, 2.0), e não ter dinheiro
para colocar combustível para ir trabalhar?! Eu lembro que a frentista
até riu de tanta moeda que eu coloquei na mão dela, o dinheiro que
eu tinha furtado do cofre da minha filha. Sorte que esse detalhe ela
não sabia. Mas com toda certeza também ela imaginou: "O cara com
um carrão desses e pagando gasolina com moeda."
E ela estava certa.
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16. Confesso aqui nunca pensei que, na minha vida financeira, eu
ficaria sem dinheiro assim. Eu me tornei uma pessoa
irresponsável, um cara que estudou tantos anos na vida para
chegar no ponto de ser servidor público e não ter nenhum real
para colocar gasolina para ir trabalhar. Após sair do Posto de
Gasolina, eu fui para o trabalho chorando muito, aos prantos,
triste e muito envergonhado pensando que não era este tipo de
filme que eu gostaria de estrelar. Imagina minha esposa, sabendo
que a nossa vida e a dos nossos filhos estava assim? E meus pais,
o que achariam de mim? E meus amigos e colegas de trabalho? E
meu chefe? Nossa seria muito vergonhoso.
Pedi a Deus para me ajudar sair desse fundo do poço, que eu
mesmo me coloquei. Para ter sabedoria ao tomar as decisões, para
que fossem certas dessa vez. Eu já tinha tentado resolver as
minhas dívidas, do meu jeito, sozinho, sem um método. Porém,
sem sucesso.
"A verdade era que eu tinha muito status e pouco extrato.
Eu não admitia que estava completamente quebrado."
Nesse dia, no desespero, eu decidi levantar todos os valores das
minhas dívidas, credores e tudo mais. E para a minha surpresa,
descobri o valor de R$190.527,21 em dívidas.
Tomei um susto e fiquei traumatizado, senti muito medo e
perdi o chão, porque nunca imaginei ter esse tanto de dívidas na
minha vida, que foram criadas durante mais de 12 anos de serviço
público.
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17. Só que, ao saber desse valor em dívidas, eu decidi que nunca mais
nessa vida iria passar por isso novamente.
Comecei a minha virada financeira.
A primeira coisa que fiz, foi não mais fazer o que eu já tinha
tentado fazer para sair das dívidas, ou seja, o jeito errado que todo
mundo faz: cortar gastos, usar planilha dos outros da internet,
comprar livros e não ler, ter a mentalidade de escassez, ir no banco e
pagar mais dinheiro, ser orgulhoso e tentar fazer as coisas que não
sabia sozinho (orgulho e ego).
Só que no mesmo dia a "ficha caiu". Uma coisa tocou fortemente
meu coração, Deus, e disse para eu focar toda minha força,
inteligência, energia, suor, lágrimas e gordura para estudar sobre
dinheiro. Do mesmo jeito que eu estudava, e passava nos concursos,
iria agora focar em aprender e aplicar nas minhas finanças pessoais.
"O principal é a sabedoria; adquire, pois, a sabedoria, e com tudo o que
possuis adquire o entendimento. " Provérbios 4:7
Comecei a estudar finanças, agora do jeito certo. Comecei a focar
em aprender a ter várias soluções e não a resolver os problemas.
Iniciei inúmeros cursos (presenciais e online), comprei livros de
finanças de verdade, lia artigos e blogs, participei de mentorias e
seminários, assisti vídeos e palestras na internet, e muito mais. Só que
agora eu consumia os conteúdos e aplicava na minha vida. E não deu
outra: RESULTADOS E MUDANÇAS RÁPIDAS NAS FINANÇAS.
Para acelerar ainda mais meus resultados, eu resolvi ensinar o que
eu aprendia, no campo de batalha, para sair das minhas dívidas. Eu
sabia que quem ensina aprende mais. Como os meus resultados
começaram a ser tornar aparentes, muitas pessoas começaram a me
procurar para ensiná-las (amigos, amigos de amigos, parentes, etc.). Aí
percebi que estava no caminho certo.
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18. Além disso, eu aprendi uma coisa que os ricos fazem e que todos
deviam fazer é: aprender a importância de fazer/criar dinheiro e não
se contentar com uma renda única. Dessa forma, eu comecei a ensinar
e a fazer renda extra ajudando as pessoas a saírem das dívidas.
Tornei-me Coach Financeiro e Educador Financeiro, ajudando pessoas
de forma gratuita e também paga. Depois disso, comecei os meus
trabalhos nas redes sociais. E isso, foi transformador na minha vida.
Porque percebi que poderia ajudar muito mais pessoas com o meu
conhecimento usando a internet.
Ao fazer isso eu acelerei a quitação das minhas dívidas e no ano
de 2019 zerei todas elas e, principalmente os empréstimos
consignados com uma estratégia secreta, que em breve eu conto para
vocês. Isso é um dos vários segredos, que os Bancos não podem te
contar, senão eles quebram. Mas é sua obrigação saber, se quiser sair
de uma vez por todas das suas dívidas, principalmente com os bancos
e financeiras.
Como comecei a ajudar muitas pessoas, estava ficando craque
nesse assunto. Daí, percebi coisas que, eu na minha época de
endividado, não percebia e que as pessoas que tem dívidas cometem
ao tentar sair das dívidas e não tem consciência disso, principalmente
se tratando de empréstimos consignados.
Pessoas com dívidas e muitos endividamentos tem um padrão de
comportamento, hábitos, atitudes, crenças e conhecimento
totalmente ERRADOS COM RELAÇÃO AO DINHEIRO. Ao perceber isso,
eu comecei a estudar melhor, e por outro ângulo, os motivos e a
mapear e compilar tudo isso. Assim, eu poderia entender e seria capaz
de ajudá-las de forma mais eficiente e rápida. Com isso em mãos, eu
criei um material tão rico que fui capaz de criar UM MÉTODO
COMPLETO com: planos, técnicas, estratégias, ferramentas para elas
saírem do fundo do poço das dívidas.
Inclusive uma delas é o que você vai aprender agora.
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19. eu me tornei especialista de dívidas;
resgatei a paz a e felicidade na minha família;
minha esposa, meu filho - que hoje te 19 anos minha filha que
hoje tem 10 anos - investem na Bolsa de Valores e tem a vida
financeira organizada;
tenho paz , um sono melhor;
sei e ensino hoje o segredo dos bancos;
ou palestrante; Educador Financeiro;
autor de 2 livros de finanças;
professor com mais de 200 alunos;
empreendedor digital (cursos online
Agora você pode estar se perguntando: quais resultados você
teve ao sair das dívidas?
e mentorias).
Eu afirmo e agradeço todos os dias a Deus por ter eliminado
minhas dívidas e ter me tornado um ex-superendividado. Se isso
não tivesse acontecido, eu não estaria aqui escrevendo esse livro e
seria capaz de te ajudar a sair da escravidão dos empréstimos
consignados. Hoje eu tenho orgulho de falar que tinha quase 200
mil reais em dívidas, porque isso vai te inspirar e vai te permitir
entender que VOCÊ TAMBÉM PODE. Se eu consegui, você também
consegue.
"Você não é uma pessoa endividada.
Você apenas está com dívidas."
Permanecer onde está hoje é só questão de escolha. Saiba o
que você vive hoje na sua vida financeira é algo temporário. Se
você está aqui é porque quer mudar, e eu te apoio nisso.
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20. Bom, agora que você sabe a procedência do método, pode se
preparar, para nos próximos capítulos ter acesso ao passo a passo
único e definitivo, que vai te permitir a eliminar os juros dos seus
empréstimos consignados.
Lição:
“Aquele que conhece o inimigo e a si mesmo lutará cem batalhas sem
perder; para aquele que não conhece o inimigo, mas conhece a si
mesmo, as chances para a vitória ou derrota serão iguais; aquele que
não conhece nem o inimigo e nem a si próprio será derrotado em todas
as batalhas.”
Trecho do Livro: A Arte da Guerra, Sun Tzu
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21. Como surgiu essa modalidade
de empréstimo?
O governo com o objetivo diminuir o endividamento dos
trabalhadores, beneficiários da Previdência Social e dos servidores
públicos, por meio de uma forma de financiamento com juros mais
baixos, foi publicada a Medida Provisória nº 130/2003, posteriormente
convertida na Lei nº 10.820 de 17 de dezembro de 2003, que dispõe
sobre a autorização para desconto de prestações em folha de pagamento.
Basicamente, foi uma medida destinada a permitir que os empregados
autorizassem o desconto em folha de pagamentos de prestações de
empréstimos, financiamentos e operações de arrendamento mercantil,
aumentando seu acesso ao crédito, presumivelmente a juros mais baixos
que os atualmente disponíveis. Desde a sua criação, o empréstimo
consignado passou por diversas revisões e aprimoramentos, tendo se
tornado cada vez mais popular. Justamente por se tratar de um
empréstimo menos burocrático e mais barato que os demais
O que é esse "perigoso"
empréstimo consignado?
É o empréstimo "queridinho" dos Bancos! E sabe o por quê? Porque
ele não tem risco para eles. É risco zero, e eu vou te explicar isso
direitinho. O empréstimo consignado é o queridinho pelas suas
facilidades e é aí que mora o perigo, principalmente para quem não sabe
lidar com dinheiro e não conhece o mínimo de administração financeira.
Ele é aquele tipo de empréstimo que você solicita e passa a ter o
valor das parcelas cobrado direto na folha de pagamento — ou seja, o
desconto é feito diretamente no salário ou na sua aposentadoria.
15
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22. A modalidade está em crescimento no Brasil, e é frequentemente
usada para o pagamento de outras dívidas de juros mais altos. De
acordo com a Lei nº 10.820, sancionada em 2003, o limite máximo da
parcela de empréstimo consignado não pode ser maior que 35% do
salário do funcionário.
Além disso, 5% desse limite só poderá ser usado no cartão de
crédito consignado, que é similar ao convencional, mas que é
concedido apenas às pessoas elegíveis a esse tipo de crédito.
É um tipo de empréstimo, conhecido como empréstimo com
desconto em folha. Nessa operação, a prestação é descontada
diretamente do salário, da aposentadoria ou da pensão pela fonte
pagadora.
Por exemplo, vamos supor que você possui um salário líquido de
R$ 2.500 por mês. A parcela mensal do empréstimo não pode
ultrapassar o valor de R$750,00 para empréstimo (30%) e R$ 125,00
para o cartão de crédito consignado (5%).
Para fazer uma contratação do empréstimo consignado, você pode
autorizar o desconto das parcelas do empréstimo diretamente em sua
folha de pagamento. O desconto é limitado a 35% da sua
remuneração, sendo 5% exclusivamente para despesas com saque em
cartão de crédito consignado. Isso aqui támbem é um perigo para as
suas finanças e outro produto ds Bancos e financeiras, que deixam o
povo cada vez mais pobre.
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É um cartão de crédito exclusivo para servidores públicos federais,
estaduais, municipais, aposentados e pensionistas do INSS, em que o
valor mínimo da fatura é descontado mensalmente na folha de pagamento.
Ainda que menores, as taxas de juros do cartão de crédito consignado são significativas e, no
médio e longo prazo, podem consumir uma parcela expressiva de seus rendimentos. O ideal é usar
o cartão sem entrar no crédito rotativo, ou seja, pagando o valor total da fatura no vencimento.
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23. Servidores públicos (federais, estaduais, municipais);
funcionários contratados por Carteira de Trabalho (CLT),
geralmente de empresas privadas;
Militares das forças armadas;
Pensionistas; e
Aposentado do INSS.
Quem pode fazer esse tipo de empréstimo?
As Instituições Financeiras (Bancos e financeiras) não são
obrigadas a liberar ou conceder financiamentos para você e as regras
podem variar de banco para banco. Geralmente, para contratar um
empréstimo consignado, você precisa ser cliente da instituição
financeira.
As regras para oferta desse tipo de operação são mais rigorosas e
os procedimentos mais detalhados, já que, na maioria dos casos, os
bens financiados são a garantia do contrato. Você, sendo um
funcionário/colaborador de empresas do setor privado, servidor
público, pensionista ou aposentado do INSS, pode autorizar o
desconto das parcelas do empréstimo, financiamento ou até leasing
diretamente em sua folha de pagamento. Para isso, deve haver
previsão no contrato da operação de crédito.
Quais os tipos de empréstimos consignados?
Existem dois tipos: empréstimo convencional e cartão de crédito
consignado.
Empréstimo convencional: com prazo e prestação definidos. Você
recebe o valor do empréstimo do banco e as prestações são
descontadas de seu salário, benefício ou pensão;
Cartão de crédito consignado: funciona como um cartão de crédito
comum e é usado para o pagamento de produtos e de serviços
comprados no comércio, conforme já explicado.
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24. Esse empréstimo é a opção de crédito pessoal mais barata de
todas. É em média, cerca de dez vezes mais barato que outros tipos
de empréstimos, como o cartão de crédito e o cheque especial.
A garantia do pagamento que os bancos tem, pelo pagamento da
parcela ser descontado automaticamente, é um dos fatores que
contribuem para que a taxa de juros seja menor. Isso porque se sabe
que os juros tem a ver com o tamanho do risco de quem empresta o
recurso.
Assim, pode se dizer que empréstimos com desconto em folha são
mais seguros. Tanto para quem toma o crédito, quanto para quem
empresta o dinheiro, porque o pagamento é garantido.
Percebeu porque ele é tão querido pelos Bancos e tão
perigoso para o trabalhador?
AGORA VOCÊ VAI SABER PORQUE VOCÊ NÃO CONSEGUE
OU CONSEGUIU FAZER AINDA?
Existem alguns motivos, que só você vai saber, que podem levar
o banco a não aprovar o crédito ou novo crédito para reduzir os
juros. Saiba agora quais são os 6 principais motivos da reprovação de
crédito e como evitá-los. ISSO NINGUÉM TE CONTA!
Sabendo disso, agora o seu tempo em conseguir fazer a redução
dos juros e parcelas dos consignados vai ser 10x mais rápido. No
mínimo a partir de agora você vai saber as "travas" e o que pode ser
feito para serem destravadas.
Sem obstáculos, o caminho tá livre...
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25. ☑MOTIVO 1: Não saber as regras do jogo e o segredo dos Bancos.
Você precisa entender, a partir de agora, que os bancos não são
Aliados, e sim inimigos das suas Finanças. Os bancos tem muitas
informações sobre sua vida financeira, aquele sabe das suas
necessidades, ele sabe das suas dificuldades e sabe tudo que você
está devendo.
Outro fator que atrapalha a nossa vida financeira é que não temos
a educação adequada, não sabemos lidar com dinheiro, não
aprendemos a controlar os nossos gastos e investir o dinheiro do
jeito certo.
E saber como os bancos funcionam não é e nunca vai ser ensinado
na família, na escola, na igreja, na faculdade, na rodinha de amigos e
na vida pessoal.
O segredo dos bancos, que eu vou reservar uma parte deles hoje
aqui para vocês, são experiências vividas por mim pelos meus erros
cometidos que eu transformei em aprendizados, pontos entre eles é
um empréstimo consignado.
Saiba que se você chegou a ter a vida financeira comprometida
pelos empréstimos consignados que a culpa não é só sua, os bancos
tem grande parcela desta culpa, isso porque eles fazem seduções,
não, eles fazem uso da sua desinformação financeira para terem cada
vez mais lucros.
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26. Um dos segredos que eu vou revelar neste livro, é o passo a
passos infalível, que vai te permitir fazer sobrar dinheiro, pagar
muito menos juros e começar a sua virada financeira com os bancos.
Vai aprender também a não cometer mais erros e cair nas ciladas
financeiras que eles vão apresentar, e justificar para você não
prosseguir com a transfiguração de crédito.
Por fim, eu tenho que te informar que existem muito mais
segredos dos bancos que você precisa saber, para sair das dívidas e
parar de fazer “doações” à eles. Exemplo disso são as coisas que eles
te cobram todos os meses no seu extrato da conta corrente, que você
não sabe, e nem precisaria estar pagando, como: taxas, tarifas fixas,
tarifas de seguros de despesas operacionais, seguros prestamistas,
anuidades, que podem ser cobradas e ressarcidas/reembolsada de
volta na sua conta corrente sem precisar contratar advogado e ter
que entrar na Justiça, sem “esqueminhas” entre outras letras miúdas
que os bancos fazem nos contratos que assinamos e não lemos.
Se quiser saber como fazer isso de ter seu
dinheiro de volta, que é seu e você não
sabe em até 10 dias APERTA AQUI.
Existem tantos segredos, que você não sabe, que inclusive esse
dinheiro retornando para o seu bolso, vai te ajudar a pagar outras
dívidas e outros empréstimos, que você tem com bancos, de forma
mais rápida e com um dinheiro que é 100% seu.
☑MOTIVO 2: Não ter margem consignável livre ou ter margem negativa
Como todo empréstimo, o consignado está sujeito a disponibilidade
de margem consignável, dois dos motivos para não ter o consignado
aprovado são margem indisponível ou margem negativa.
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27. A margem consignável é o valor máximo que beneficiários INSS,
Servidores Públicos ou Trabalhadores de empresas privadas podem
comprometer do seu benefício, ou rendimento, com prestações do
crédito consignado. Conforme definido pela lei 10.820 de 17 de
dezembro de 2003, esse valor não pode ultrapassar 30% do salário
líquido.
Logo, sem margem livre ou com margem negativa, o novo crédito
não pode ser aprovado. Duas alternativas para esses casos são os
refinanciamentos (que sai mais caro para seu bolso) ou usando o meu
método TRANSFIGURAÇÃO DE CRÉDITO.
☑MOTIVO 3: Citar dados divergentes ou estar com dados desatualizados
Ao decidir fazer uma simulação de crédito consignado ou
transfiguração de crédito, é importante conferir as informações
fornecidas (mesmo quando o processo é realizado online).
Assim, nome, telefone, comprovante de endereço e de renda, tudo
deve ser conferido com a máxima atenção. Embora pareça ser uma
prática simples, muitos consumidores não fazem a conferência e com
isso acabam tendo que conferir novamente, quando solicitado, o que
atrasa todo o processo ou pode levar a reprovação automática.
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28. ☑MOTIVO 4: Enviar documentos ilegíveis para simulação
Tão importante quanto ter os dados atualizados é disponibilizar
para o banco ou correspondente bancário os documentos de maneira
legível, que vão servir para comprovação na simulação e no contrato
do empréstimo.
Documentos rasurados ou cópias ilegíveis são responsáveis por
boa parte das propostas e dos contratos rejeitados pelos bancos.
Então, para poupar tempo, confira os documentos aceitos e não
aceito pelos bancos para análise e contratação do empréstimo
consignado.
☑MOTIVO 5: Ter atingido o número limite de contratos permitidos
Como o crédito consignado é descontado automaticamente do
contracheque ou benefício INSS, além da margem consignável, existe
também um limite do número de contratos permitidos.
Aposentados e pensionistas que antes tinham 6 linhas, agora podem
utilizar até 9 linhas de crédito. O aumento do número de linhas, está
sujeito à margem livre. Para servidores públicos municipais,
estaduais e SIAPE e demais categorias, não há limite de número de
contratos, apenas de margem consignável.
Um banco pode limitar o número de contratos por CPF, no entanto,
havendo margem disponível é possível obter crédito em outra
instituição.
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29. ☑MOTIVO 6: Solicitar crédito em banco não conveniado
Todas as instituições autorizadas a oferecer crédito consignado
são reguladas pelo Banco Central do Brasil. Os bancos que atendem
aposentados e pensionistas devem ser autorizados também pela
Previdência Social.
Para que ocorra a averbação do empréstimo consignado, as fontes
pagadoras devem ter convênio com os bancos de interesse de seus
colaboradores ou segurados. No caso de Servidores Públicos, é
preciso verificar também se o convênio não está inoperante, para
garantir a aprovação.
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30. A transfiguração de crédito
A transfiguração de crédito, nome criado por mim, é o novo que
vai ajudar a sair da cilada que é ter empréstimos consignados usando
uma metodologia própria e que funciona.
Esse método que você está prestes a aplicar é baseado nos
princípios da portabilidade de crédito, que foi criada pelo Banco
Central do Brasil em 2013, com o objetivo de gerar competitividade
entre as instituições financeiras e melhorar as propostas para os
consumidores. Assim, o cliente/consumidor poderia transitar entre
quem oferecesse vantagens maiores.
O que poucas pessoas sabem é que é possível aplicar a
transfiguração de crédito, do jeito que eu vou te ensinar aqui, a
qualquer momento, mediante o cancelamento do contrato da dívida
no seu banco atual, independente do valor da sua dívida e do quanto
você já pagou.
Mas, atenção, ao realizar a transfiguração de crédito, isto é, a
nova operação de crédito muito vai vantajosa, não pode ter o valor e
o prazo superiores ao do contrato original.
Quando você faz um empréstimo, ou financiamento, você se sente
como se estivesse amarrado ao banco? Pois é, saiba que não é bem
assim! Ao aplicar o passo a passo da transfiguração de crédito vai te
permitir transferir seu crédito já solicitado nas atuais condições para
outra instituição financeira com condições mais vantajosas,
independente do tempo e do valores já pagos.
A S O L U Ç Ã O N O V A
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31. A transfiguração de crédito é uma espécie de transferência de
operação de crédito de instituição credora original para instituição
proponente (nova), por solicitação do devedor. Entenda que o
devedor aqui, nesse caso, é pessoa(s) natural(ais) titular(es) da
operação de crédito objeto da transfiguração de crédito.
Em outras palavras:
É a transferência de uma operação de crédito (empréstimos,
financiamentos ou arrendamento mercantil) de uma instituição
financeira (instituição de origem) para outra instituição financeira
(instituição proponente) que ofereça condições mais vantajosas ao
devedor.
Essa opção serve para ajudar quem quer transfigurar uma dívida
cara por uma mais barata. É simples, fácil e para ter sucesso precisa
seguir o passo a passo aqui ensinado, porque não é interesse dos
bancos. Eles querem refinanciar e/ou renegociar os seus
empréstimos, porque assim eles podem cobrar mais juros com sua
falta de conhecimento e educação financeira.
Um exemplo é quando as taxas de juros do seu banco estão
maiores do que a concorrência. Com a transfiguração de crédito do
meu método, é possível migrar a dívida para outro banco com
segurança, de forma mais rápida e de acordo com a lei.
E dessa forma, você consegue diminuir os juros, começar uma
vida nova e ter um "respiro" nas finanças, porque pagará menos
juros, poderá reduzir o valor da parcela e saberá o método para
aplicá-lo em outra instituição, ao saber de condições mais
favoráveis, quando quiser. Poucas pessoas sabem que podem
solicitar a transfiguração de crédito a qualquer momento. Entre os
motivos para a mudança estão: qualidade no atendimento ou taxas
de juros mais atrativas. Essa operação foi criada para gerar mais
competitividade entre as instituições financeiras e melhorar as
propostas para os consumidores.
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32. O que não pode ser feito?
Presta muita atenção nisso!
Ao fazer esse procedimento não pode haver, em hipótese
nenhuma, o aumento de prazo no seu novo contrato de empréstimo
consignado. E também não pode aumentar o Custo Efetivo Total
(CET) e o saldo devedor.
Saiba que se aumentarem o prazo, o juros anual do CET e o saldo
devedor, não é transfiguração de crédito, você está sendo enganado.
A norma do Bacen proíbe a utilização de procedimentos alternativos
com vistas à obtenção de resultado semelhante ao da transfiguração
de crédito.
Se fizerem essa proposta não aceite, porque ao aumentar o prazo
você vai pagar mais juros.
O que só pode ser feito?
Na transfiguração de crédito de empréstimos consignados, só
pode haver a redução de juros e do CET. Fora isso, como já disse, não
é transfiguração de crédito. O que te proporem alterando isso, e
qualquer outra coisa nesse mundo, menos transfiguração de crédito.
E você pode denunciar isso, se acontecer.
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33. VEJA O RESULTADO DE QUEM APLICOU O MÉTODO
Antes de você saber o passo a passo para aplicar o meu método,
como eu sou uma pessoa íntegra e sou 100% à favor da verdade, eu
gosto de “matar a cobra e mostrar a cobra morta”, vou te mostrar
agora a prova de alguns alunos, que conseguiram excelentes
resultados, aplicando a técnica de transfiguração de crédito que você
está prestes a aprender também:
27
Agora que você viu que funciona, eu vou te mostrar o passo a
passo que vai te permitir ter resultados até melhores que os meus
alunos. Para isso, basta prestar atenção, seguir o método e ter o seu
resultado.
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34. A transfiguração de crédito
Chegou a hora de colocar a mão na massa. A partir de agora você
terá acesso ao meu método. Ele é mais fácil, rápido e eficiente do
mercado de finanças pessoais. É baseado nu passo a passo, que vai te
permitir reduzir os juros dos empréstimos consignados dos bancos e
fazer reduzir as parcelas mensais, para fazer sobrar dinheiro no seu
orçamento e te dar paz.
Siga o método e garanta os seus resultados.
O P A S S O A P A S S O
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35. Passo 1
Levantamento do valor real do empréstimo consignado
Entre em contato com seu Banco, ou Financeira, por meio dos canais de
atendimento. Para isso, sugiro que entre na página da internet (sites)
deles e procure pelos serviços:
Serviço de Atendimento ao Cliente – SAC;
Atendimento pelo WhatsApp ou pelo aplicativo de celular; ou
se dirigir diretamente à agência (se for banco) ou no
estabelecimento, se for financeira.
Abaixo estão os passos a serem seguidos:
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36. Passo 2
Formalizar sua solicitação no Banco ou Financeira
Solicitar/ Requerer o documento chamado: DOCUMENTO DESCRITIVO
DE CRÉDITO – DDC, também conhecido como DEMONSTRATIVO DE
EVOLUÇÃO DE DÍVIDA - DED.
I - número do contrato;
II - saldo devedor atualizado;
III - demonstrativo da evolução do saldo devedor;
IV - modalidade;
V - taxa de juros anual, nominal e efetiva;
VI - prazo total e remanescente;
VII - sistema de pagamento;
VIII - valor de cada prestação, especificando o valor do principal e dos encargos; e
IX - data do último vencimento da operação."
Esse documento DEVE conter TODAS essas informações abaixo sobre o seu
empréstimo consignado, previstas no art. 15 da Resolução do Bacen
4.292/2013, que dispõe:
"Art. 15. As instituições financeiras devem fornecer ao devedor, quando por este solicitado, em até um
dia útil contado a partir da data da solicitação, as seguintes informações relativas às suas operações
de crédito:
Abaixo estão os passos a serem seguidos:
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APERTE AQUI PARA BAIXAR A
RESOLUÇÃO DO BACEN
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37. Observação importante:
“ESSE DOCUMENTO É GRATUITO E A RESOLUÇÃO DO BACEN PROÍBE A
COBRANÇA POR ESSE DOCUMENTO.”
Esse documento traz informações financeiras relevantes sobre os
contratos de empréstimos atuais. Também pode ser entendido como um
extrato detalhado da dívida, ou simplesmente visto como um documento
de evolução (andamento) da sua dívida.
Para facilitar a sua vida, ainda mais, eu vou deixar você usar o meu
MODELO DE CHAMADO a ser aberto no SAC, para conseguir o DDC no
prazo previsto na lei, que é de 24 horas.
Se você for fazer a sua solicitação de qualquer forma, sem técnica e sem
o jeito certo, os Bancos vão querer te disponibilizar esse documento só em
5 dias úteis. E não estamos aqui para perder tempo, não é mesmo? Então,
usa o modelo que vai te economizar tempo e dinheiro, que foi testado por
centenas de alunos e que funcionou.
É só copiar, colar e receber o seu DDC agora!
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APERTE AQUI PARA BAIXAR A
RESOLUÇÃO DO BACEN
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38. 06
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APERTE AQUI PARA BAIXAR A
RESOLUÇÃO DO BACEN
"Prezados,
"Venho solicitar a disponibilização imediata, como cliente desta
instituição há vários anos, o documento chamado “Demonstrativo
Descritivo de Crédito”, ou outro nome afim que vocês utilizam, com
todas as informações constantes no art. 15 da Resolução do Banco
Central do Brasil Nº 4.292/2013 (Bacen), para fins de transfiguração
de crédito.
Sei que o prazo de envio previsto na norma do Bacen é de no máximo
24h. Caso contrário, será aberta uma reclamação na Ouvidoria desta
instituição, bem como no sistema Registrato do Bacen, alegando o
descumprimento dos normativos, e dos respectivos prazos ali
definidos."
No aguardo.
Atenciosamente.
(Fulano da Silva)
MODELO
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39. Pronto. Está aí o modelo de abertura de chamado que vai te ajudar a
reduzir os juros do seu empréstimo consignado, e que os Bancos não
querem que ninguém saiba.
PS: Saiba que nesse texto tem técnicas de persuasão/negociação
para conseguir o documento de forma mais rápida, que poucas pessoas
conhecem, e que as Intuições Financeiras não querem que você saiba.
Caso vá a uma agência, sugiro que imprima esse normativo (se puder, é
claro) e leve essa norma em mãos. Ou se preferir, salve-a no celular para
mostrar para o gerente ou atendente da agência, caso se façam de
“desentendidos”. Exija o seu direito de consumidor e cliente.
O DDC deve ser disponibilizado continuamente aos clientes nos
canais eletrônicos da instituição, como caixas eletrônicos e internet
banking. No caso de atendimento presencial (na agência bancária, por
exemplo), as instituições são obrigadas a fornecer o DDC de forma
imediata.
NÃO SAIA DO SEU BANCO SEM ESSE DOCUMENTO. É DIREITO SEU.
LUTE PELO O QUE VOCÊ QUER. NÃO DESISTA!
Com o seu(s) DDC em mãos, que pode ser mais de um, porque talvez
você tenha mais de um empréstimo consignado, siga para o próximo
passo.
É só copiar, colar e receber o seu DDC agora!
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40. EXEMPLODEDDC
PARTES IMPORTANTE
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41. Ao receber o seu DDC, você deve analisar bem os 2 campos marcados na página
anterior.
Custo Efetivo Total - CET: é o valor de referência para a redução dos juros
dos empréstimos consignados. Isso os Bancos não vão te contar. Você que
precisa saber, e usar ele ao seu favor nas negociações de redução de juros.
Aperte o botão abaixo para assistir uma aula 100% GRÁTIS e completa
sobre a importância de identificar o CET dos contratos do jeito certo dos
empréstimos consignados.
Seguros: São conhecido também como seguros prestamistas. São
cobranças indevidas dentro de empréstimos e financiamentos, que deixam o
seu CET mais caro e muitas pessoas não sabem que pagam por isso.
O SEGURO É OPCIONAL. SE VOCÊ IDENTIFICAR ALGUMA VALOR QUE NÃO
RECONHECE OU CONTRATOU PODE PEDIR ESSE DINHEIRO DEVOLTA.
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42. Passo 3
Pesquisar de juros e CET menores
Você agora vai saber onde e como pesquisar outras instituições bancárias
e financeiras que oferecem e tenham o CET menor que os seus empréstimos
consignados, constante no seu DDC.
Para isso você tem que entrar primeiramente entrar em contato com o
seu Recursos Humanos (RH), ou setor financeiro do seu órgão público, ou
empresa, e verificar quais os CONVÊNIOS FIRMADOS com os Bancos, que
você pode fazer a transfiguração de crédito do seu empréstimo.
Se houver outros Bancos são eles que você vai fazer a primeira
abordagem para solicitar (formalizar o pedido) de transfiguração de crédito.
Pode acontecer do seu órgão ou empresa não ter opções de outros
bancos, ou ter poucas opções. E tudo bem! Mas vale muito a pena fazer uma
pesquisa de CET menor das opções informadas, porque isso poderá te
economizar a pagar muitos juros para os Bancos.
Talvez você NÃO SAIBA DISSO…
Eu não sei se você sabe, mas o processo de realização de um empréstimo
consignado ele passa por várias etapas, sendo uma das mais importantes
que a gente chama de averbação.
Esse procedimento pode ser facilmente entendido como a citação de um
órgão ou de uma empresa privada com fonte pagadora, que autoriza o
desconto no contracheque ou na folha de pagamento do seu funcionário ou
dos seus servidores (ativos, inativos, pensões).
Abaixo estão os passos a serem seguidos:
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43. valor solicitado;
prazo;
taxa de juros;
Custo Efetivo Total (CET);
valor as prestações mensais;
carência (quando houver); e dentre outras informações.
As três partes diretamente envolvidas, precisam aprovar o crédito: o
consignado (contratante), o consignatário (instituição financeira) e o
consignante (órgão pagador).
Você realizar averbação todas as condições do contrato de empréstimo são
totalmente registradas:
Ao fazer isso, o objetivo é garantir com que foi contratado seja efetivamente
cumprido na forma do contrato. Allende é claro trazer muita transparência para
todas as pessoas interessadas, inclusive quem pediu o crédito.
Então, para que o crédito dos empréstimos seja liberado na conta de
aposentados, pensionistas do INSS, funcionários públicos e de empresas
privadas é OBRIGATÓRIO que a operação do empréstimo seja devidamente
averbada.
Assim, quanto mais ágil for esta etapa, mais rápido o dinheiro é creditado na
conta. Pelo simples fato do empréstimo consignado ser descontado
automaticamente do contracheque e folha de pagamento, todas as propostas
são avaliadas e conferidas também previamente pela fonte pagadora do salário.
Portanto, para contratar um empréstimo deste tipo é necessário que a
instituição responsável pelo pagamento tenha convênio firmado com um ou
mais bancos. Cada convênio tem uma entidade responsável pela inserção do
desconto na folha de pagamento e repasse à instituição financeira.
Para entender melhor, veja como é feita a averbação do empréstimo
consignado:
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44. 1 – Aposentados e pensionistas:
A autorização do empréstimo consignado para os beneficiários INSS é feita via
Dataprev e em processo 100% digital. A averbação INSS tem como objetivo
confirmar que o solicitante é um segurado da Previdência Social e tem um
benefício consignável. Outro ponto avaliado é a disponibilidade de margem
consignável para a operação solicitada.
O desconto precisa ficar dentro do limite de 35%, sendo 30% destinado ao
pagamento da(s) parcela(s) do(s) empréstimo(s) e 5% para as despesas do cartão
consignado.
2 – Servidores públicos federais
A averbação de empréstimo dos servidores públicos federais (SIAPE) e do
Governo do Distrito Federal (GDF), é realizada via SouGov. O empréstimo
consignado de servidores estaduais e municipais é averbado pelo Departamento de
Recursos Humanos dos respectivos órgãos empregadores. Geralmente, os sistemas
utilizados para isso são os mesmos que geram as folhas de pagamento ou
plataformas integradas. Isso também vale para servidores inativos.
3 – Trabalhadores de empresas privadas
A averbação no contrato de empréstimo consignado dos funcionários de
empresas privadas é feita pelo Departamento de Recursos Humanos da empresa. A
consignação é lançada em sistemas próprios, interligados com os bancos. Para isso,
devem manter convênio com uma ou mais instituições financeiras. Neste em todos
os demais casos, a contratação é facultativa, ou seja, opcional. Entretanto, quando
confirmada precisa ter a sua formalização e desconto direto no salário, soldo,
aposentadoria ou pensão.
4 – Militares
A averbação no caso dos militares é realizada pelo CPex (Centro de Pagamento
do Exército), via SIPPES, SIAPPES ou SISCONSIG. A averbação só é efetuada após a
transmissão de dados pelo banco e conferência das informações pela fonte
pagadora. Também está sujeita a disponibilidade de margem consignável.os,
aposentados ou pensionistas.
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45. APERTA AQUI PARA PESQUISAR
CET DE APOSENTADOS
Passo 4
Locais para pesquisar CET menores - Bacen
Esse passo é um dos mais importantes, porque ele vai te informar onde tem
CET menores que o seu, inclusive nas opções disponíveis com os convênios que
te foram informados.
Obs: Os servidores públicos federais geridos pelo SIAPE (Sistema de
Integrado de Administração de Pessoal) devem passar a consultar o extrato de
consignações no SouGov, plataforma que centraliza os serviços voltados para a
relação de trabalho do servidor com a Administração Pública Federal.
Para saber outros bancos e financeiras com CET menores que o seu, basta
acessar o site do Bacen basta apertar no link abaixo:
Observação: As taxas de juros médias disponíveis no site do Bacen sofrem alterações de acordo com as taxas de juros do
país. (Por exemplo: 07/02/2022 a 11/02/2022)Ao entrar você vai se deparar com as seguintes informações:
Abaixo estão os passos a serem seguidos:
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APERTA AQUI PARA PESQUISAR
CET DE SERVIDORES PÚBLICOS
APERTA AQUI PARA PESQUISAR
CET DE ASSALARIADOS - CLT
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46. Passo 5
Analisar os CET no site do Bacen
Encontre as instituições financeiras com CET menor do que você encontrou
no seu DDC, e faça contato solicitando/manifestando a intenção de fazer a
transfiguração de crédito de consignado.
Ao fazer contato, e demonstrar interesse em fazer a transfiguração de crédito,
as instituições vão pedir que você faça um cadastro, e que envie as
documentações necessárias, inclusive o seu DDC (com valores atualizados do
seu empréstimo - que você já pegou, é claro.
Dica: Pesquise no Google os canais de atendimento para encontrar os bancos.
Faça igual na foto. Entre no site do Google, no seu celular ou computador, e
digite: “Atendimento Banco (seu Banco ou financeira).
Abaixo estão os passos a serem seguidos:
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47. Passo6
Agora é a melhor parte: AGUARDAR A REDUÇÃO DOS JUROS
entrar em contato com você para propor a renegociação do seu contrato em
condições mais vantajosas. Se você aceitar a oferta e formalizar que deseja
continuar com a instituição de origem, ela registra sua decisão no sistema da CIP e
a transfiguração de crédito é interrompida; ou
enviar as informações necessárias para que a instituição proponente finalize a
transfiguração de crédito.
Realizado o contato com o Banco, não se esqueça de anotar o número de protocolo
do atendimento. Isso é importante, caso ocorra algum imprevisto e negativa do pedido.
Agora feito a sua solicitação é aguardar a resposta e análise da instituição De
acordo com a Resolução nº 4292/2013 do Bacen, o prazo é de até 5 dias.
Feito o seu pedido, a troca de informações entre as instituições (credora original e
nova), vai ser realizada eletronicamente, por meio de sistema de registro de ativos
autorizado pelo Banco Central do Brasil. O registro do pedido de transfiguração de
crédito é feito em um sistema gerido pela Câmara Interbancária de Pagamentos (CIP).
Isso agora é com eles, ok.
Os custos relacionados à troca de informações e à transferência de recursos entre
as instituições, proponente e credora original, não podem ser repassados ao devedor.
Isto é, fazer transfiguração de crédito é um procedimento gratuito e não deve ser
cobrado nada do cliente. As instituições não podem cobrar tarifas pela troca de
informações e pela transferência de valores para liquidação da dívida. Contudo, se
você ainda não for cliente da instituição para onde quer transferir a dívida, esta pode
cobrar tarifa de confecção de cadastro para início de relacionamento.
A instituição de origem, ou seja, o Banco que você quer sair, recebe esse pedido de
transfiguração de crédito imediatamente e, a partir daí, tem até 5 dias úteis para:
Abaixo estão os passos a serem seguidos:
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48. No caso da última opção, você assinará um novo contrato de crédito com a
instituição proponente. Importante: o valor desse contrato não pode ser superior ao
saldo devedor da operação de crédito na instituição de origem.
Além disso, sempre vale a pena reforçar que o número de parcelas do novo
contrato não pode ser superior ao prazo remanescente do contrato de origem, em
regra. Pode haver exceções! A instituição proponente então transfere o valor do saldo
devedor para a instituição de origem por meio de uma Transferência Eletrônica
Disponível (TED), liquidando antecipadamente a dívida.
A instituição de origem tem até 2 dias úteis para confirmar o recebimento da TED.
Após a confirmação do recebimento dos recursos, ela tem até 2 dias úteis para enviar
à instituição proponente um documento que comprove que a operação original foi
liquidada e a transfiguração de crédito foi concluída.
Ao todo, portanto, o processo pode durar até 4 dias úteis. Após esse ciclo, sua
dívida passa para a instituição proponente.
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49. Dica 1: Não aceite “NÃO” dos Bancos.
Como você já aprendeu até aqui, os bancos não têm interesse em
fazer essa espécie de transação, que é totalmente prevista nas
relações do Banco Central em direitos com o cliente.
Os bancos, e as pessoas que trabalham para eles, são treinadas
para te negarem e não te ajudarem em açaí da região de ponta isso
Cabe a você ter inteligência financeira e não cair nas armações e nas
negativas infundadas que eles sempre vão te oferecer. Por isso toda
vez que você entrar em contato com o banco você deve formalizar
por meio de protocolo sempre os seus pedidos.
Sempre que entrar em contato com os bancos, independente do canal
de atendimento, formalize o seu pedido, ou seja, anote e exija o
número de protocolo.
Dica 2: Se não te fornecerem ou negarem fornecer o protocolo:
Pode acontecer situações, onde os Bancos não querem te informar
o número de protocolo, porque ele sabe que você quer sair das
dívidas e o trabalho deles é dificultar a sua vida financeira.
Caso ocorra deles não te fornecer ou se negarem a fornecer
número de protocolo, que é muito importante, você na ligação ou
quando for falar presencialmente na agência registre o nome do
atendente, do gerente, registre o horário e a data que esteve falando
com essas pessoas por telefone ou de forma presencial.
Com isso em mãos, vá para o próximo passo.
S E O B A N C O N E G A R ?
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50. Dica 3: Como fazer valer seus direitos contra abuso dos bancos:
Como registrar um número de protocolo em mãos, você deve entrar
em contato com a Ouvidoria do Banco para fazer essa reclamação.
Poucas pessoas sabem, mas as Ouvidorias servem para resolver os
problemas entre o cliente e o banco.
Toda vez que você não for atendido pelo seu banco (via SAC, pelo
aplicativo ou pessoalmente na sua Agência) você deve reclamar na
ouvidoria. Eles vão querer saber se você formalizou essa reclamação.
Daí você informa o número de protocolo do seu pedido que não foi
atendido anteriormente.
A Ouvidoria, em regra, fornece o prazo de 10 dias úteis para
resolver a sua situação. Pode acontecer Ouvidoria não ajudar, ou seja,
de concordar com opinião fornecida anteriormente pelo banco e a sua
solicitação vai ser encerrada.
Mas não se preocupe por isso porque a Ouvidoria não tem a
decisão final do seu pedido com cliente. Existe outra Instância onde
você pode recorrer para solucionar seus problemas não atendidos pelo
banco. Que é o próximo passo.
Dica 4: Denuncie no Banco Central do Brasil
As reclamações podem ser registradas pelo site do BC seguindo as
informações da página "Fale conosco". As reclamações contra
instituições devem ser feitas sempre que se verificarem indícios de
descumprimento de dispositivos legais e regulamentares. Não é
possível reclamar em nome de outras pessoas físicas. Conforme dispõe
a Circular 3.729, de 2014, as instituições reclamadas devem
encaminhar resposta ao interessado, para o endereço eletrônico (e-
mail) ou físico cadastrado na instituição, em até 10 dias úteis contados
a partir da data de disponibilização do registro de reclamação.
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51. O contrato de transfiguração de crédito do empréstimo consignado
é a base sobre a qual se configura uma operação de extrema
relevância para o mercado de crédito, já que a transfiguração de
crédito beneficia servidores públicos, aposentados e pensionistas do
INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), militares das Forças
Armadas e funcionários do setor privado.
Com diversas vantagens para os consumidores, a transfiguração
de crédito também passou a ser alvo de artimanhas para promover
golpes.
⛔Cuidado com as transfigurações de créditos “DISFARÇADAS”
✅ 1- A Resolução do Bacen proíbe e determina que NÃO PODE
ALTERAR e AUMENTAR: SALDO DEVEDOR e o PRAZO.
✅ 2- É PROIBIDO “VENDA CASADA”, ou seja, condicionarem a
realização de transfiguração de crédito, do seu empréstimo
consignado, só se você fizer/contratar algum serviço ou produto
bancário como, por exemplo: seguros, previdência, título de
capitalização, cartão de crédito, cheque especial ou qualquer outro.
Isso é crime! Venda casada de produtos ou serviços bancários é
proibida. A prática pode acontecer em qualquer lugar e situação, mas
os bancos são campeões em oferecer um serviço 'em troca' da
aquisição de outro.
Destaca-se também que a venda casada é tipificada como crime
contra as relações de consumo, prevista no Art. 5º, II, da Lei n.º
8.137/90 com penas de detenção aos infratores variáveis de 2 a 5 anos
ou multa. Pena – detenção de 2 a 5 anos, ou multa. No Brasil,
felizmente a venda casada é expressamente proibida pelo Código de
Defesa do Consumidor. Mesmo a venda parcelada pelo preço à vista,
enquadra-se em tal abuso contra o consumidor.
C U I D A D O S
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52. Como denunciar venda casada de banco?
Ao procurar os locais de atendimento, Serviço de Atendimento ao
Consumidor (SAC) do próprio banco ou outra instituição, e/ou caso o
atendimento presencial ou pelo SAC não for satisfatório, pode procurar
pelo canal da ouvidoria do banco, e fazer reclamação no Banco Central
do Brasil (ligando no número 145).
A situação anterior não foi resolvida por essas instituições, você pode
fazer um boletim de ocorrência na polícia, por ser considerado um crime,
e adotar as devidas providências.
✅3- A transfiguração de crédito não lhe dá direito a receber um valor
a mais ("troco"), pois o valor do novo contrato não pode ser superior ao
saldo devedor para quitação do contrato original. O que a instituição
proponente ou o correspondente bancário chamam de “troco” não tem
relação com a transfiguração de crédito.
Por se tratar de um novo empréstimo ou financiamento, ou de um
refinanciamento da operação recém portada. Essa nova operação pode
ter juros, prazos e encargos diferentes daqueles negociados na
transfiguração de crédito. Fique muito atento a essas propostas.
Compare sempre o Custo Efetivo Total (CET) e, em hipótese alguma,
assine contrato onde as condições da operação de crédito estejam em
branco. O contrato tem de deixar claro os prazos, juros, taxas, encargos
e o CET. E mais, nunca assine procurações dando poderes totais a
terceiros.
✅ 4- Leia o contrato com atenção e avalie se as condições
apresentadas pela instituição proponente são realmente mais vantajosas
para você. Não dê autorização ou procurações irrestritas a terceiros nem
assine contratos onde as condições da operação de crédito estejam em
branco. Em caso de dúvida sobre alguma condição, não assine! Se a nova
instituição lhe oferecer um valor adicional para crédito na conta,
chamado de "troco", como parte da negociação do processo de
transfiguração de crédito, fique atento. Verifique se o valor da parcela
ou se o número de parcelas restantes será maior.
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53. ✅5- Se você encontrou uma instituição financeira interessada em
conceder uma operação de crédito para você, com valor e prazo
menores do que o contrato atual, a instituição de origem não pode
negar a transfiguração de crédito.
Caso a instituição negue a transferência da dívida, procure a
instituição proponente para saber o motivo informado para a não
realização da transfiguração de crédito. Se você não concordar com o
motivo, entre em contato com o Serviço de Atendimento ao
Consumidor (SAC) ou com a Ouvidoria da instituição de origem.
Se você desistir da transfiguração de crédito, a instituição de
origem deve comunicar essa decisão à instituição proponente em até 2
dias úteis e manter documentação que comprove a desistência.
⛔Cuidado com os Golpes e Fraudes na "PRAÇA”
Saiba como identificar e evitar o golpe
Os criminosos costumam oferecer empréstimos com condições
vantajosas. Ao convencer o cliente, o procedimento segue com o
pedido que a vítima faça um depósito bancário referente a taxas de
cadastro ou, ainda, antecipação de alguma parcela para que possa
liberar o valor acordado.
Em outros casos, o falso atendente solicita dados pessoais e
financeiros do cliente. Com acesso aos dados, os fraudadores
conseguem realizar transações em nome da vítima.
De acordo com a Febraban, não existe nenhum tipo de empréstimo
em que a pessoa precise fazer qualquer tipo de pagamento antecipado,
seja de impostos, taxas falsas de cadastros ou antecipação de parcela.
Além disso, os bancos não têm como padrão efetuar ligação para o
cliente pedindo senha, número do cartão ou transferência. Receber
contato com este tipo de solicitação deve ser um sinal de alerta.
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54. Falsificação de documentos;
Falsificação de assinatura em contratos;
Assinatura de contratos em branco;
Pedido de senhas ou acesso a conta bancária;
Empréstimo em nome de terceiros;
Oferta de dinheiro fácil;
Pagamento de depósito antecipado;
Liberação de crédito com margem negativa;
Empréstimo consignado não autorizado;
Venda casada de outros serviços;
Oferta de crédito por telefone, e-mail, SMS ou WhatsApp;
Sites falsos;
Falsos funcionários do INSS; e
Falsa transfiguração de crédito do empréstimo consignado.
Entre as práticas mais comuns de golpes são:
Tem uma dica que pode resolver quase 90% desses golpes
NÃO FAÇA nenhum tipo de contratação pelo telefone ou pelo whatsapp.
Se o consumidor quer realmente um empréstimo consignado ele deve ir
até o banco, presencialmente, através do banco que ele já tem um
relacionamento.
Desconfie sempre de ofertas com vantagens exageradas e jamais passe
informações pessoais e financeiras por telefone ou mensagens de texto.
Ao receber uma ligação suspeita, o cliente deve desligar, pegar o
número de telefone que está no cartão bancário e ligar de outro telefone
para esclarecer, ou confirmar a história. É importante buscar outro
aparelho telefônico para efetuar esta chamada, já que existem ocorrências
onde o autor da fraude permanece na linha aguardando que o cliente tente
contato com o banco, nesse momento ele simula o atendimento, tem a
chance de se passar pelo funcionário do banco e concretiza o golpe.
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55. Caiu no golpe? O que fazer?
✅ O consumidor deve fazer um boletim de ocorrência na Polícia
Civil da sua região. É importante formalizar uma reclamação no Banco
Central (através do telefone 145 ou pelo site da instituição) e entrar
em contato com seu banco ou financeira a qual pertence o débito do
empréstimo consignado. Além disso, o consumidor deve, ainda,
formalizar uma reclamação em um órgão de Proteção e Defesa do
Consumidor (Procon) ou no Ministério Público.
⛔ Você deve desconfiar, nunca forneça senha por telefone, ou faça
qualquer contratação pelo telefone, na dúvida, não contrate naquele
momento, procure o Procon e faça uma denúncia também no Ministério
Público e no Banco Central.
Logo, é isso que você deve fazer para não cair em golpes
e ficar ainda mais enrolado com as suas finanças...
Checklist para não cair em golpes do empréstimo falso:
Quanto mais atraente for a oferta, maiores as chances de golpe. É
importante ter calma e consultar mais informações sobre a empresa
antes de solicitar o dinheiro e decidi fechar um acordo;
Procure empresas com boa reputação no mercado e que seguem
normas do Banco Central para conceder crédito; Pesquise no site do
Bacen CLICANDO AQUI
Não faça depósitos ou transferências antes de receber qualquer
valor. Nenhuma instituição confiável solicita antecipação para liberar o
dinheiro;
Não passe seus dados pessoais e documentos para desconhecidos.
Se tiver o contato por WhatsApp, se certifique de que o número é o
mesmo que a empresa disponibiliza;
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56. Verifique o endereço da empresa e se ela realmente opera no local;
Faça uma pesquisa de satisfação da empresa. Busque na internet
avaliações da instituição e em sites como O Reclame Aqui e o Procon.
Desconfie de empresas que não tem avaliações nenhuma.
Não aceite pagar as parcelas do empréstimo em contas de pessoas
físicas.
Não aceite pagar as parcelas do empréstimo em contas de pessoas
físicas;
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57. TRANSFIGURAÇÃO DE CRÉDITO
Checklist para a
Levantamento do Valor Real do seu(s) empréstimo(s)
consignado(s)
Entar em contato com o seu Banco(s) e formalizar o
pedido de envio do(s) DDCs dos seus empréstimos
Entar em contato com o seu RH e verificar os convêncios
permitidos para fazer a transfiguração de crédito
Pesquisar no site do Bacen os CET menores que dos seus
contratados jundos seus convênios informados no seu RH
Entar em contato com o seu Banco(s) que tem convênios de
consignados e formalizar a sua transfiguração de crédito
Preparar os DDCs e enviar para os Bancos com o CET
menores que os do seus contratos
Pesquisar outros Bancos no site do Bacen para verificar a
possibiliade de troca de dívidas (outra alternativa)
Analisar os CET de cada contrato e a existência de
cobrança indevida de seguros (prestamistas)
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58. O empréstimo consignado foi, inicialmente, criado para facilitar a vida do
trabalhador, os quais tem muitas vantagens quando utilizados de forma
correta e com sabedoria.
Contudo, como qualquer coisa na vida, o excesso acarreta consequências
desastrosas para sua vida financeira que vão impactar o seu lado emocional,
pessoal, familiar e profissional. O importante é saber, o que poucas pessoas
sabem, de que é possível utilizar a transfiguração de crédito para reduzir os
juros e as parcelas do seu consignado, que vão te permitir ter uma folga no
seu orçamento para começar ajustar a sua vida financeira.
A verdade, é que os bancos gostam de oferecer empréstimo consignado,
mas eles não gostam de receber a transfiguração de crédito de outros bancos,
porque eles preferem fazer a renovação o refinanciamento - aumentando o
prazo - e assim eles conseguem cobrar juros mais altos dos seus clientes. E no
caso da transfiguração de crédito, os prazos por lei devem ser mantidos os
mesmos.
Então, a transfiguração de crédito não deve ser entendida como a solução
da lavoura, ou seja, a bala de prata que vai te ajudar a sair das dívidas de
forma definitiva. Usar essa estratégia ensinada nesse livro vai apenas permitir
reduzir o valor da sua parcela e deixar de pagar mais juros para os bancos em
menos tempo você vai ficar dependente deles.
Nunca aceite a oferta dos bancos de unificar em todos os seus
empréstimos consignados no empréstimo único. Isso é a mesma coisa que
refinanciar e renegociar os seus empréstimos. A grande dica é, você eliminar
consignado por consignado, ou seja um de cada vez sem alterar prazos.
C O N C L U S Ã O
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59. Se você chegou até aqui, tenho que te desejar meus parabéns, porque milhões
de pessoas não sabem o que você acabou de aprender. Agora te dou uma dica: ler
sem aplicar não resolve. Esse passo a passo é para te ajudar a reduzir hoje os seus
juros dos empréstimos consignados. Mas isso não é tudo o que você precisa para
ter uma vida financeira saudável e mais abundante. Por esse motivo, eu tenho
dois recados para te passar:
RECADO Nº 1:
Hoje 76% das famílias brasileiras estão endividadas, segundo pesquisa recente
da Confederação nacional do Comércio - CNC. Desse percentual, muitas dessas
famílias também estão sofrendo pela falta de dinheiro, porque não sobra por
causa de outras dívidas como: empréstimos pessoais, cheque especial, consórcios,
financiamentos, contas atrasadas, juros altos, entre outras dezenas de motivos.
Veja a reportagem abaixo:
Por outro lado, enquanto os Bancos lucram cada vez mais e lucros bilionários
recordes, por causa da falta de conhecimento dos brasileiros na área financeira,
conforme segue as informações da mídia.
P R Ó X I M O S P A S S O S
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60. Dito isso, você sabia que...
Você pode receber reembolso do dinheiro de cobranças indevidas do
seu(s) Banco(s) referentes à taxas, tarifas, seguros, anuidades de
cartão de crédito, de cheque especial cobrados indevidamente na sua
conte corrente e nos seus contratos de empréstimos e
financiamentos.
e tudo isso abrindo APENAS um chamado no sac ou enviando
um e-mail para o seu banco e o retorno EM aTÉ 10 DIAS?
Se você quer receber o seu dinheiro de volta, na sua conta corrente, presta
bem atenção no que eu tenho para te dizer...
Eu tenho um Modelo de Abertura De Chamados e Reclamações para a
realização de pedidos de estorno junto aos Bancos, que vai te ajudar também...
OS MODELOS DE SCRITS PRONTOS SÃO PARA...
✅Devolução de cobrança de tarifas de certas de serviços/movimentação de conta
corrente
✅Isenção eterna de cobrança de tarifas de cesta de serviços/movimentação de
conta corrente
✅Isenção de anuidades de Cartão de Crédito (independente da Bandeira do
Cartão)
✅Devolução integral do Seguro Prestamista (empréstimos consignados,
empréstimos pessoais, cheque especial, financiamento de carro e imóvel);
✅Como blindar o salário dos bancos para não pegar o salário por causa de dívidas
atrasadas.
✅ Tarifas de Confecção de Cadastros- TAC (em empréstimos e financiamentos)
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61. RECADO Nº 2:
Aproveita e siga mais informações e dicas nas minhas redes sociais
Se quiser seu DINHEIRO DE VOLTA...
Basta APERTAR O BOTÃO ABAIXO e adquirir agora o
53
QUERO MEU DINHEIRO
DE VOLTA DOS BANCOS
Aproveite essa oportunidade porque é por tempo limitado. Esse é mais outro
Segredo DOS BANCOS, que você está prestas a aprender e que poderá ajudar a
recuperar dinheiro do seu cônjuge, parentes, amigos e ainda poderá ajudar com
esse dinheiro extra a começar ou até mesmo quitar alguma dívidas atrasadas.
KIT DE SCRIPTS QUE DEVOLVEM SEU DINHEIRO
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