Estruturação do ContratoEstruturação do ContratoEstruturação do ContratoEstruturação do Contrato
Automático de ResseguroAu...
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Estruturação do Contrato Automático
Princípios básicos;
Interesses e necessidades das Seguradoras;
Tipos de Resseguro...
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Resseguro e Retrocessão
Resseguro é o seguro da seguradora.
Retrocessão é o resseguro da resseguradora.
Promessa de
I...
4444
Definição
• Resseguro é um mecanismo de
transferência de risco, através do qual a
seguradora (ressegurada) transfere ...
5555
Aspectos Técnicos do Resseguro
O resseguro é um instrumento de proteção da
carteira da cedente.
A proteção é obtida a...
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Funções do Resseguro
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO A...
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Interesses e Necessidades das Seguradoras
• Aumento de capacidade
• Estabilização de resultado
• Proteção contra catá...
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Aumento de Capacidade
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Proteção contra Catástrofe
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Proteção contra Catástrofe
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Proteção contra Catástrofe
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Proteção contra Catástrofe
Indaiatuba – julho 2009
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Proteção contra Catástrofe
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Proteção contra Catástrofe
Blumenau - 2009
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Proteção contra Catástrofe
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Proteção contra Catástrofe
Santa Bárbara do Sul, RS – 28/7/2012
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Melhoria da Solvência
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Margem de Solvência
(capacidade da seguradora em honrar os seus compromissos futuros)
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Tipos de Resseguro
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO...
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Tipos de Resseguro
Facultativo Automático
(Subscrição)
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Facultativo
Automático
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONT...
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(Contrato) Facultativo
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONT...
29292929
(Contrato de) Resseguro Facultativo
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Resseguradora A Resseguradora B
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Formas de Resseguro (Facultativo)
Formas de
Resseguro
Proporcional Excesso de
Danos
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTO...
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Resseguro Facultativo
• Tipo mais antigo de resseguro (registro: 1370), na
forma proporcional.
• Nenhuma obrigaçã...
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Funções do Facultativo
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONT...
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Funções do Facultativo
• Capacidade para riscos que:
ultrapassem o limite de cobertura automática;
estejam excluí...
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Contrato (Automático)
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTR...
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Contrato de Resseguro Automático
Cedente
Contrato
Resseguradora
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO D...
36363636
Nomenclatura
• Às vezes se vê o uso de “tratado” para contratos
automáticos.
• Segundo Dirube*: “A palavra tratad...
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Nomenclatura
• Segundo autores brasileiros:
• De Plácido e Silva – “Vocabulário Jurídico”, vol. 4 –
Forense, Rio ...
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Resseguro Automático
• Cobre uma carteira ou modalidade.
• Cobertura automática para a cedente.
• Fonte de negóci...
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Formas de Resseguro (Contrato Automático)
Formas de
Resseguro
Proporcional Excesso de
Danos
Quota-
Parte
Excedent...
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Tipos de Contratos (Automáticos)
• Proporcional
Quota-parte
Excedente de Responsabilidade
• Excesso de Danos (Não...
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Contratos Proporcionais
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CON...
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Resseguro Proporcional
É o tipo mais antigo de contrato (registro: 1821).
Divisão de responsabilidade em base pro...
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Resseguro Proporcional
O resseguro segue as condições da apólice, em
geral oferecendo as mesmas coberturas.
A res...
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Resseguro Proporcional
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Perfil de Riscos
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Triangulação
Relatório Triangulação do Ramo XXX - em Real
Ano/Mês Subscrição Ano-0 Ano-1 Ano-2 Ano-3 Ano-4 Ano-5 ...
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Algumas Cláusulas Importantes do Resseguro Proporcional
• Prestação e Liquidação de Contas
• Geralmente trimestra...
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Algumas Cláusulas Importantes do Resseguro Proporcional
• Comissão de Resseguro
• Fixa, ajustável ou na forma de ...
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Funções do Contrato
Proporcional
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Funções do Contrato Proporcional
• Ajuda o início de operação (CP).
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Contrato Cota (ou Quota) Parte
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO...
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Resseguro Cota-Parte
• Retenção e cessão são estabelecidas através de
um percentual fixo.
• Não há cessões indivi...
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Resseguro Proporcional Cota-Parte 80%
Seguradora Direta Resseguradora
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Resseguro Cota-Parte
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Resseguro Excedente de Responsabilidade
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riscos
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Resseguro Excedente de Responsabilidade
• Carteira com retenção mais homogênea.
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Conceito de Equilíbrio Esperado
• Mede a volatilidade do contrato.
• Taxa de equilíbrio (%) calculada por:
Taxa =...
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Contrato de Excedente de Responsabilidade
($20.000 de retenção e $240.000 de Limite)
Apólice Participação Partici...
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Resseguro Excedente de Responsabilidade
Excedente de Responsabilidade
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Contratos Proporcionais -
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ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOE...
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Comissão de Resseguro
Fixa (Flat)
Escalonável (Sliding Scale)
Participação nos Lucros
(Profit Commission)
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Contratos Não-Proporcionais
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO...
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Excesso de Danos por Risco
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO ...
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Resseguro Excesso de Danos por Risco
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si...
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Excesso de Danos (aplicável a todos os tipos)
• Não há divisão de responsabilidade.
• O foco é a dimensão de perd...
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Excesso de Danos (continuação)
• Prêmio mínimo e de depósito.
• Capacidade do contrato é esgotável.
• Perda da re...
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Proporcional X Não-Proporcional
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RISCO
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PROPORCIONAL NÃO-PROPORCIONAL
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Proporcional X Não-Proporcional
RISCO
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SINISTRO
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SINISTRO
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PROPORCIO...
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Excesso de Danos
Risk Attaching - por início de vigência
I<----Ano de Vigência do Contrato-->I
Sinistro coberto S...
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Excesso de Danos
Losses Occurring - por data do sinistro
I<----Ano de Vigência do Contrato-->I
Sinistro coberto S...
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Resseguro Excesso de Danos por Risco
$1.000.000 Limite
$ 200.000 Prêmio
$ 150.000 Sinistro (1)
Índice de Sinistro...
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Como o Resseguro Excesso de Danos é Dividido por Faixas
4a Faixa
3a Faixa
2a Faixa
1a Faixa
Prioridade ou Retençã...
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Algumas Cláusulas Importantes do Resseguro de
Excesso de Danos
• Reintegração
• Aviso de Sinistros
• Limite Anual...
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Cálculo do Prêmio de Reintegração
Prioridade: $ 200.000
Limite do Excesso de Danos $ 600.000
em excesso a $ 200.0...
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O prêmio da reintegração será calculado da seguinte
maneira:
Valor da perda amparada pelo contrato: $ 560.000
Pri...
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Excesso de Danos Catástrofe
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO...
80808080
Resseguro Excesso de Danos Catástrofe
sinistros
1
2
3
retenção por evento (R$ 100 mil)
Valor do
sinistro
(R$ mil)...
81818181
Excesso de Danos Agregado
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO C...
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Resseguro Excesso de Danos Agregado
tempo
sinistros
2,5M
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faixa de
proteção
1,5M
1 ano
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRA...
83838383
Exemplo de Stop-Loss
110%
5% 95% de 30% xs 80%
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Responsabilidade da resseguradora
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUT...
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Precificação de Excesso de
Danos
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇ...
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Métodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de ...
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Métodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de ...
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Métodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de ...
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Burning Cost
Cálculo das indenizações em n anos:
Custo anual dos sinistros = Somatório dos valores que excedam a ...
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Outros Métodos
Exposição:
Neste caso a seguradora não apresenta, em seu histórico, perdas
acima da prioridade. A ...
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Problema de Prioridade Baixa
Neste caso a seguradora acaba transferindo para a resseguradora
sinistros que deveri...
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Funções do Contrato Não-
Proporcional
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRU...
93939393
Funções do Contrato Não-Proporcional
• Aumenta capacidade de subscrição.
• Estabiliza resultados.
• Protege contr...
94949494
Funções por Tipo de Resseguro
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO ...
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Funções por Tipo de Resseguro
Emprestar
Capacidade
Estabilizar
Proteger
contra
Catástrofe
Melhorar
Solvência
Tran...
96969696
Exemplos de Planos Mistos
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO C...
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EXEMPLO 1
Cota-Parte com ED
Uma carteira tem um resseguro de Cota Parte de
30% com capacidade de R$ 10 milhões, o...
98989898
EXEMPLO 1
10 M
Cota ED
Parte 6,5 M xs 0,5 M
30% Taxa: 4,0%
0,5 M
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO ...
99999999
EXEMPLO 2
Uma companhia tem R$ 18 milhões de capacidade para
uma de suas carteiras com retenção de R$ 2 milhões
p...
100100100100
EXEMPLO 2 (cont.)
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTR...
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EXEMPLO 2
Resumo do Plano:
24 M
ER
2 M CP
cessão:
40%
ED
1 M xs 0,2 M
0,2 M
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTI...
102102102102
Conclusões
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUT...
103103103103
ESTRUTURAÇÃO DOS CONTRATOS
Iniciando uma operação:
Pouco prêmio.
Não suporta muitos sinistros.
ESTRUTURAÇÃO D...
104104104104
ESTRUTURAÇÃO DOS CONTRATOS
Evitar usar ED em carteira decrescente:
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTU...
105105105105
CICLO DO PROGRAMA
Levantar
necessidades
da carteira
Obter dados
para perfis
Montar
programa e
obter cotações
...
106106106106
Pergunta Final
ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO...
107107107107PROGRAMAS DE RESSEGUROPROGRAMAS DE RESSEGUROPROGRAMAS DE RESSEGUROPROGRAMAS DE RESSEGURO
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Estruturação do contrato automático de resseguro

  1. 1. Estruturação do ContratoEstruturação do ContratoEstruturação do ContratoEstruturação do Contrato Automático de ResseguroAutomático de ResseguroAutomático de ResseguroAutomático de Resseguro Seminário A Arte de Elaborar o ContratoSeminário A Arte de Elaborar o ContratoSeminário A Arte de Elaborar o ContratoSeminário A Arte de Elaborar o Contrato Marcus ClementinoMarcus ClementinoMarcus ClementinoMarcus Clementino 15 de agosto de 201215 de agosto de 201215 de agosto de 201215 de agosto de 2012
  2. 2. 2222 Estruturação do Contrato Automático Princípios básicos; Interesses e necessidades das Seguradoras; Tipos de Resseguro; Tipos de Contratos; Vantagens e desvantagens por tipo de resseguro; Informações para Subscrição de Contratos; Exemplos; Conclusões. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  3. 3. 3333 Resseguro e Retrocessão Resseguro é o seguro da seguradora. Retrocessão é o resseguro da resseguradora. Promessa de Indenização por perdas Seguro Seguradora Cedente Prêmio Segurado Resseguradora Retrocessão Retrocessionária ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  4. 4. 4444 Definição • Resseguro é um mecanismo de transferência de risco, através do qual a seguradora (ressegurada) transfere parte ou todo o risco da apólice por ela emitida a outra seguradora (resseguradora), que concorda em indenizá-la pelas perdas decorrentes da referida apólice. • Resseguro é o seguro da seguradora. É o seguro do risco assumido pela seguradora. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  5. 5. 5555 Aspectos Técnicos do Resseguro O resseguro é um instrumento de proteção da carteira da cedente. A proteção é obtida através da transferência de risco. Do ponto de vista da solvência, o resseguro é uma operação de empréstimo de capital. Não deve ser usado com o intuito de melhorar o resultado da cedente. A resseguradora espera que a seguradora haja tecnicamente como se o resseguro não existisse. A resseguradora espera que a seguradora retenha parte do risco. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  6. 6. 6666 Funções do Resseguro ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  7. 7. 7777 Interesses e Necessidades das Seguradoras • Aumento de capacidade • Estabilização de resultado • Proteção contra catástrofe • Melhoria da solvência ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  8. 8. 8888 Aumento de Capacidade $100.000 Retenção $150.000 Cessão $ 250.000 Resseguradora Importância Segurada Cedente ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  9. 9. 9999 Estabilização de Resultado Período Coef. Sinistro /Prêmio ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  10. 10. 10101010 Proteção contra Catástrofe ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  11. 11. 11111111 Proteção contra Catástrofe ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  12. 12. 12121212 Proteção contra Catástrofe ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  13. 13. 13131313 Proteção contra Catástrofe ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  14. 14. 14141414 Proteção contra Catástrofe Indaiatuba – julho 2009 ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  15. 15. 15151515 Proteção contra Catástrofe ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  16. 16. 16161616 Proteção contra Catástrofe Blumenau - 2009 ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  17. 17. 17171717 Proteção contra Catástrofe ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  18. 18. 18181818 Proteção contra Catástrofe ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  19. 19. 19191919 Proteção contra Catástrofe ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  20. 20. 20202020 Proteção contra Catástrofe ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  21. 21. 21212121 Proteção contra Catástrofe ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  22. 22. 22222222 Proteção contra Catástrofe Santa Bárbara do Sul, RS – 28/7/2012 ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  23. 23. 23232323 Melhoria da Solvência Prêmios Ativo Líquido ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  24. 24. 24242424 Margem de Solvência (capacidade da seguradora em honrar os seus compromissos futuros) 5:1 Prêmios (média de 12 meses) Sinistros (média de 3 anos) A . L. ≥≥≥≥ maior valor entre 20% dos prêmios ou 33% dos sinistros Prêmios Sinistros Ativo LíquidoAtivo Líquido ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  25. 25. 25252525 Tipos de Resseguro ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  26. 26. 26262626 Tipos de Resseguro Facultativo Automático (Subscrição) ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  27. 27. 27272727 Facultativo Automático ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO Custos MO Prêmios 80% 80% 20% 20% Tipos de Resseguro
  28. 28. 28282828 (Contrato) Facultativo ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  29. 29. 29292929 (Contrato de) Resseguro Facultativo Companhia Cedente Resseguradora A Resseguradora B ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  30. 30. 30303030 Formas de Resseguro (Facultativo) Formas de Resseguro Proporcional Excesso de Danos ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  31. 31. 31313131 Resseguro Facultativo • Tipo mais antigo de resseguro (registro: 1370), na forma proporcional. • Nenhuma obrigação de ceder. • Nenhuma obrigação de aceitar. • Negociação individual. • Flexibilidade. • Anti-seleção contra a resseguradora. • Altos custos administrativos (tempo e dinheiro). • Apólice não pode ser emitida antes da confirmação integral da cobertura de resseguro. • Proporcional ou Excesso de Danos. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  32. 32. 32323232 Funções do Facultativo ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  33. 33. 33333333 Funções do Facultativo • Capacidade para riscos que: ultrapassem o limite de cobertura automática; estejam excluídos da cobertura do contrato. • Proteção dos resultados do contrato. • Redução da retenção. • Obtenção de know-how. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  34. 34. 34343434 Contrato (Automático) ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  35. 35. 35353535 Contrato de Resseguro Automático Cedente Contrato Resseguradora ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  36. 36. 36363636 Nomenclatura • Às vezes se vê o uso de “tratado” para contratos automáticos. • Segundo Dirube*: “A palavra tratado ... designa os pactos de maior hierarquia política, celebrados entre Estados Soberanos, a respeito de paz, limites, intercâmbio comercial e outros assuntos. Entre particulares celebram-se contratos e não tratados, e não se deve usar esta expressão ..., cuja origem seguramente - como outros tantos casos - provém de uma tradução simplesmente fonética, da palavra treaty”. * : Ariel Fernández Dirube – "Manual de Reaseguros", General Re, 1993 ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  37. 37. 37373737 Nomenclatura • Segundo autores brasileiros: • De Plácido e Silva – “Vocabulário Jurídico”, vol. 4 – Forense, Rio de Janeiro, 1997 • Diniz, Maria Helena – “Dicionário Jurídico”, vol. 4 – Saraiva, São Paulo, 1998 • Diversos dicionários on-line: michaelis.uol.com.br, www.direitovirtual.com.br, www.direitonet.com.br • É um acordo celebrado entre dois ou mais Estados e/ou organizações internacionais, regulando interesses mútuos. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  38. 38. 38383838 Resseguro Automático • Cobre uma carteira ou modalidade. • Cobertura automática para a cedente. • Fonte de negócio para a resseguradora. • Possibilita um relacionamento de longo prazo. • Cessão obrigatória. • Aceitação obrigatória. • Os termos são acordados previamente. • Os riscos não são identificados. • Custo inferior ao facultativo. • Proporcional ou Excesso de Danos. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  39. 39. 39393939 Formas de Resseguro (Contrato Automático) Formas de Resseguro Proporcional Excesso de Danos Quota- Parte Excedente de Responsabilidade Por Risco Por Ocorrência (Catástrofe) “Stop Loss” ou Agregado ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  40. 40. 40404040 Tipos de Contratos (Automáticos) • Proporcional Quota-parte Excedente de Responsabilidade • Excesso de Danos (Não-Proporcional) Por Risco Por Ocorrência (Catástrofe) Agregado / Stop-Loss ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  41. 41. 41414141 Contratos Proporcionais ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  42. 42. 42424242 Resseguro Proporcional É o tipo mais antigo de contrato (registro: 1821). Divisão de responsabilidade em base proporcional, de acordo com os percentuais obtidos entre a retenção/cessão de resseguro e o valor segurado. O foco é o tamanho do risco. A resseguradora aceita o prêmio fixado na apólice e recebe um percentual desse prêmio de acordo com sua proporção no risco. A resseguradora participa dos sinistros com base na mesma proporção da sua participação no prêmio. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  43. 43. 43434343 Resseguro Proporcional O resseguro segue as condições da apólice, em geral oferecendo as mesmas coberturas. A resseguradora paga uma comissão sobre os prêmios a ela cedidos. A comissão serve para reembolsar a cedente dos custos de aquisição. A comissão é o único mecanismo que a resseguradora dispõe para manipular o custo de resseguro. A vinculação a um contrato é feito pelo início de vigência da apólice subscrita. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  44. 44. 44444444 Resseguro Proporcional 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Risco Prêmio Sinistro Cedido Retido 0 2.000.000 4.000.000 6.000.000 8.000.000 10.000.000 12.000.000 Risco Prêmio Sinistro Cedido Retido Resseguro de 50% A cessão de risco e de prêmio e a recuperação de sinistro têm a mesma proporção (50%) ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  45. 45. 45454545 Perfil de Riscos Faixas de Riscos No Riscos IS Prêmios No Sinistros Indenização %S/P IS Media %Taxa (1.000) (1.000) (1.000) Media 0 300 57.798 5.186.116 20.975.768 2.591 9.013.917 42,97 90 0,4045 300 700 8.338 3.794.416 4.667.040 179 2.196.780 47,07 455 0,1230 700 1.200 4.764 4.413.408 2.266.737 58 747.371 32,97 926 0,0514 1.200 2.000 4.001 6.187.778 2.089.165 54 580.259 27,77 1.547 0,0338 2.000 4.000 4.664 12.911.662 2.677.454 123 570.087 21,29 2.768 0,0207 4.000 8.000 2.564 13.912.195 1.926.618 107 1.203.679 62,48 5.426 0,0138 8.000 14.000 750 7.646.227 1.481.553 50 623.465 42,08 10.195 0,0194 14.000 24.000 251 4.442.318 1.532.668 24 605.384 39,50 17.698 0,0345 24.000 40.000 4 124.650 10.491 2 290 2,76 31.162 0,0084 40.000 150.000 0 0 0 0 0 0,00 0 0,0000 150.000 300.000 0 0 0 0 0 0,00 0 0,0000 Mais de 300.000 0 0 0 0 0 0,00 0 0,0000 Total 83.134 58.618.768 37.627.493 3.188 15.541.230 41,30 705 0,0642 ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  46. 46. 46464646 Perfil de Sinistros F a ix a s de S in i s tr o s Q de. S in i s t . % I n de n iz a ç ã o % ( 1 . 0 0 0 ) 0 3 0 0 3. 1 7 2 9 9, 5 8 . 3 2 8 . 0 8 6 5 3 , 6 3 0 0 7 0 0 1 5 1 0 0 , 0 6 . 4 0 8 . 6 4 4 9 4 , 8 7 0 0 1 . 2 0 0 1 1 0 0 , 0 8 0 4 . 5 0 0 1 0 0 , 0 1 . 2 0 0 2 . 0 0 0 0 1 0 0 , 0 0 1 0 0 , 0 2 . 0 0 0 4 . 0 0 0 0 1 0 0 , 0 0 1 0 0 , 0 4 . 0 0 0 8 . 0 0 0 0 1 0 0 , 0 0 1 0 0 , 0 8 . 0 0 0 1 4 . 0 0 0 0 1 0 0 , 0 0 1 0 0 , 0 1 4 . 0 0 0 2 4 . 0 0 0 0 1 0 0 , 0 0 1 0 0 , 0 2 4 . 0 0 0 4 0 . 0 0 0 0 1 0 0 , 0 0 1 0 0 , 0 4 0 . 0 0 0 15 0 . 0 0 0 0 1 0 0 , 0 0 1 0 0 , 0 15 0 . 0 0 0 3 0 0 . 0 0 0 0 1 0 0 , 0 0 1 0 0 , 0 M a i s de 3 0 0 . 0 0 0 0 1 0 0 , 0 0 1 0 0 , 0 T o t a l 3. 1 8 8 1 5. 5 4 1 . 2 3 0 ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  47. 47. 47474747 Triangulação Relatório Triangulação do Ramo XXX - em Real Ano/Mês Subscrição Ano-0 Ano-1 Ano-2 Ano-3 Ano-4 Ano-5 Ano-6 Ano-7 Ano-8 Ano-9 1999 Pagos 423.765 4.191.483 8.368.136 13.937.309 13.968.503 13.979.720 14.234.305 14.342.958 14.345.958 14.345.958 Pendentes 3.633.711 4.213.509 5.511.292 1.643.060 2.368.147 2.552.765 2.105.057 1.970.061 1.990.387 1.914.747 2000 Pagos 155.875 673.065 3.160.147 5.289.028 5.318.714 5.373.374 5.443.510 5.456.398 5.488.621 Pendentes 146.192 847.352 1.850.513 4.135.161 4.236.236 2.250.425 3.033.883 2.752.701 2.645.861 2001 Pagos 27.330 265.242 670.541 801.735 900.771 926.667 941.502 953.308 Pendentes 405.925 1.527.813 3.280.039 3.592.506 4.531.629 4.831.196 4.773.999 4.781.339 2002 Pagos 18.323 532.416 1.521.404 1.611.929 1.637.097 1.637.803 1.637.803 Pendentes 405.377 2.559.532 1.703.894 602.254 856.404 820.561 859.561 2003 Pagos 53.963 804.360 1.479.624 1.827.970 2.308.679 2.324.245 Pendentes 94.345 2.814.565 1.218.259 2.714.012 2.956.266 2.956.266 2004 Pagos 275.966 1.774.963 2.191.211 2.406.035 2.446.725 Pendentes 1.577.727 1.595.876 1.620.491 1.435.302 1.562.019 2005 Pagos 204.211 1.112.891 1.885.708 2.247.556 Pendentes 1.176.248 2.345.315 1.373.554 2.242.713 2006 Pagos 842.538 2.249.397 2.932.273 Pendentes 852.618 1.665.221 1.799.870 2007 Pagos 332.322 1.192.062 Pendentes 2.208.970 3.056.489 2008 Pagos 2.374 Pendentes - ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  48. 48. 48484848 Algumas Cláusulas Importantes do Resseguro Proporcional • Prestação e Liquidação de Contas • Geralmente trimestrais, apresentadas 60 dias fechado o trimestre contratual e liquidadas 30 dias depois. • Aviso / Adiantamento de Sinistros • Aviso: valor acima do qual a resseguradora precisa ser avisada. • Adiantamento: valor acima do qual pede-se a participação da resseguradora, antes da liquidação da conta. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  49. 49. 49494949 Algumas Cláusulas Importantes do Resseguro Proporcional • Comissão de Resseguro • Fixa, ajustável ou na forma de participação de lucros. • Limite por Evento • Característica dos contratos proporcionais: não há limite no total das indenizações. A resseguradora tem que participar em todos os sinistros cobertos. • Depois de Onze de Setembro resseguradoras implementaram um limite no total pago por evento. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  50. 50. 50505050 Funções do Contrato Proporcional ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  51. 51. 51515151 Funções do Contrato Proporcional • Ajuda o início de operação (CP). ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO • Aumenta capacidade de subscrição (principalmente o ER). • Melhora a solvência.
  52. 52. 52525252 Contrato Cota (ou Quota) Parte ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  53. 53. 53535353 Resseguro Cota-Parte Retenção = 40% Cessão = 60% riscos risco 1 Valor dos riscos (R$ mil) risco 2 100 40 16 ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  54. 54. 54545454 Resseguro Cota-Parte • Retenção e cessão são estabelecidas através de um percentual fixo. • Não há cessões individuais. • Prêmio de resseguro é um percentual do prêmio de seguro. • Usado para novas carteiras. • Uso típico em “fronting”. • Não estabiliza resultados. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  55. 55. 55555555 Resseguro Proporcional Cota-Parte 80% Seguradora Direta Resseguradora Apólice 20% 80% $ 1.000.000 Limite $ 200.000 $ 800.000 $ 160.000 Prêmio $ 32.000 $ 128.000 $ 120.000 Sinistro $ 24.000 $ 96.000 Índice de Sinistro 75% 75% 20% Retenção Líquida da Seguradora CP 80% Resseguradora Capacidade: $ 1.000.000 ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  56. 56. 56565656 Resseguro Cota-Parte Quota-Parte Risco $ ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  57. 57. 57575757 Contrato Excedente de Responsabilidade ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  58. 58. 58585858 Resseguro Excedente de Responsabilidade riscos risco 2 risco 3 retenção (R$ 100mil) risco 1 Valor dos riscos (R$ mil) 1.100 500 100 800 risco 4 contrato de excedente de responsabilidade (R$ 1 milhão) ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  59. 59. 59595959 Resseguro Excedente de Responsabilidade • Carteira com retenção mais homogênea. • Percentagens variadas de resseguro. • Cessões individuais. • Prêmio de resseguro é um percentual do prêmio de seguro. • Flexível para se ajustar às necessidades da seguradora. • Seguradora perderá uma retenção no caso de uma perda total. • Conceito de Equilíbrio Esperado. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  60. 60. 60606060 Conceito de Equilíbrio Esperado • Mede a volatilidade do contrato. • Taxa de equilíbrio (%) calculada por: Taxa = Volume de prêmio a ceder *100 Capacidade contratual • Volume de prêmio a ceder: EPI (Expected Premium Income). • Taxa mínima depende das condições do mercado. • Idealmente > 50%. • Afeta diretamente a comissão de resseguro e pode implicar na existência de um CP. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  61. 61. 61616161 Contrato de Excedente de Responsabilidade ($20.000 de retenção e $240.000 de Limite) Apólice Participação Participação da da Seguradora Resseguradora Apólice A Importância Segurada 10.000 10.000 - Prêmios 100 100 - Indenizações 1.000 1.000 - Apólice B Importância Segurada 30.000 20.000 10.000 Prêmios 400 267 133 Indenizações 12.000 8.000 4.000 Apólice C Importância Segurada 120.000 20.000 100.000 Prêmios 1.100 183 917 Indenizações 8.000 1.333 6.667 Divisão de Valores Segurados, Prêmios e Sinistros ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  62. 62. 62626262 Resseguro Excedente de Responsabilidade Excedente de Responsabilidade Risco $ ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  63. 63. 63636363 Contratos Proporcionais - Comissionamento ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  64. 64. 64646464 Comissão de Resseguro Fixa (Flat) Escalonável (Sliding Scale) Participação nos Lucros (Profit Commission) ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  65. 65. 65656565 Contratos Não-Proporcionais ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  66. 66. 66666666 Excesso de Danos por Risco ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  67. 67. 67676767 Resseguro Excesso de Danos por Risco sinistros sinistro do risco 3 retenção de sinistro por risco (R$ 100 mil) sinistro do risco 1 Valor do sinistro (R$ mil) 200 100 400 300 500 sinistro do risco 2 contrato não-proporcional por risco (R$ 400 mil) ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  68. 68. 68686868 Excesso de Danos (aplicável a todos os tipos) • Não há divisão de responsabilidade. • O foco é a dimensão de perda. • Taxas de resseguro distintas das do seguro. • Não há comissão. • Sinistros pagos individualmente. • “Risks Attaching” ou “Losses Occurring”. • É necessário estimar o GNPI, o prêmio da carteira abatido das cessões proporcionais. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  69. 69. 69696969 Excesso de Danos (continuação) • Prêmio mínimo e de depósito. • Capacidade do contrato é esgotável. • Perda da resseguradora é limitada. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  70. 70. 70707070 Proporcional X Não-Proporcional RISCO 2 M RISCO 100 M 1 M 1 M PROPORCIONAL NÃO-PROPORCIONAL ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  71. 71. 71717171 Proporcional X Não-Proporcional RISCO 2 M RISCO 100 M 1 M 1 M SINISTRO 1,2 M 1 M SINISTRO 1,2 M 0,012 M PROPORCIONAL NÃO-PROPORCIONAL ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  72. 72. 72727272 Excesso de Danos Risk Attaching - por início de vigência I<----Ano de Vigência do Contrato-->I Sinistro coberto Sinistro não coberto ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  73. 73. 73737373 Excesso de Danos Losses Occurring - por data do sinistro I<----Ano de Vigência do Contrato-->I Sinistro coberto Sinistro não coberto ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  74. 74. 74747474 Resseguro Excesso de Danos por Risco $1.000.000 Limite $ 200.000 Prêmio $ 150.000 Sinistro (1) Índice de Sinistro $ 350.000 Sinistro (2) Índice de Sinistro Seguradora Resseguradora $250.000 $750.000 $150.000 $ 50.000 $150.000 $ 0 100% 0 $250.000 $100.000 166% 200% $750.000 xs $250.000 $ 250.000 Capacidade $ 1.000.000 Prioridade Apólice Taxa de ajuste: 25% ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  75. 75. 75757575 Como o Resseguro Excesso de Danos é Dividido por Faixas 4a Faixa 3a Faixa 2a Faixa 1a Faixa Prioridade ou Retenção _25.000.000 __5.000.000 __1.000.000 ___500.000 ___250.000 $ 20.000.000 $ 4.000.000 $ 500.000 $ 250.000 Retenção de $ 250.000 ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  76. 76. 76767676 Algumas Cláusulas Importantes do Resseguro de Excesso de Danos • Reintegração • Aviso de Sinistros • Limite Anual Agregado ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  77. 77. 77777777 Cálculo do Prêmio de Reintegração Prioridade: $ 200.000 Limite do Excesso de Danos $ 600.000 em excesso a $ 200.000 Prêmio: $ 100.000 Reintegração: duas a 100% do prêmio original, aplicando-se pro-rata valor recuperado. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  78. 78. 78787878 O prêmio da reintegração será calculado da seguinte maneira: Valor da perda amparada pelo contrato: $ 560.000 Prioridade (retenção) $ 200.000 Valor recuperado do contrato $ 360.000 % do valor recuperado emrelação ao limite 60,0% Prêmio Original $ 100.000 % do limite atingido 60,0% Pro-rata temporis 0 Prêmio de reintegração: $100.000 x 60%= $ 60.000 ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  79. 79. 79797979 Excesso de Danos Catástrofe ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  80. 80. 80808080 Resseguro Excesso de Danos Catástrofe sinistros 1 2 3 retenção por evento (R$ 100 mil) Valor do sinistro (R$ mil) 1.100 400 100 900 evento total (1 + 2 + 3) contrato não-proporcional por evento (R$ 1 milhão) 300 200 sinistros ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  81. 81. 81818181 Excesso de Danos Agregado ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  82. 82. 82828282 Resseguro Excesso de Danos Agregado tempo sinistros 2,5M 2,0M faixa de proteção 1,5M 1 ano ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  83. 83. 83838383 Exemplo de Stop-Loss 110% 5% 95% de 30% xs 80% 80% Responsabilidade da resseguradora ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  84. 84. 84848484 Precificação de Excesso de Danos ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  85. 85. 85858585 Métodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de Danos • Burning Cost • Exposição • Amortização (Pay-Back) ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  86. 86. 86868686 Métodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de Danos • Burning Cost 0 5 10 15 20 25 jan-02 mar-02 mai-02 jul-02 set-02 nov-02 jan-03 mar-03 mai-03 jul-03 set-03 nov-03 jan-04 mar-04 mai-04 jul-04 set-04 nov-04 Sinistros ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  87. 87. 87878787 Métodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de Danos • Burning Cost 0 5 10 15 20 25 jan-02 mar-02 mai-02 jul-02 set-02 nov-02 jan-03 mar-03 mai-03 jul-03 set-03 nov-03 jan-04 mar-04 mai-04 jul-04 set-04 nov-04 SinistrosPrioridade: 10 ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  88. 88. 88888888 Métodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de DanosMétodos Utilizados no Cálculo do Prêmio no Excesso de Danos • Burning Cost 0 5 10 15 20 25 jan-02 mar-02 mai-02 jul-02 set-02 nov-02 jan-03 mar-03 mai-03 jul-03 set-03 nov-03 jan-04 mar-04 mai-04 jul-04 set-04 nov-04 SinistrosPrioridade: 17,5 ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  89. 89. 89898989 Burning Cost Cálculo das indenizações em n anos: Custo anual dos sinistros = Somatório dos valores que excedam a prioridade n Supondo Somatório dos sinistros = $ 1.000 n = 5 Custo anual dos sinistros = $ 200 Carregamento da resseguradora = 25% Custo do contrato = 200 / 75% = $ 266,67 É importante que a prioridade seja fixada suficientemente alta para indenizar apenas os sinistros de ponta. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  90. 90. 90909090 Outros Métodos Exposição: Neste caso a seguradora não apresenta, em seu histórico, perdas acima da prioridade. A resseguradora usa tabelas próprias para calcular um custo. Amortização (pay-back): A resseguradora estipula um número de anos para recuperar uma perda total. Ex.: cobertura de $ 60M a ser recuperada em 30 anos. Custo anual: $ 2,0M, taxa: 3,33% ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  91. 91. 91919191 Problema de Prioridade Baixa Neste caso a seguradora acaba transferindo para a resseguradora sinistros que deveriam ser de sua responsabilidade. Supondo Somatório dos sinistros = $ 4.000 n = 5 Custo anual dos sinistros = $ 800 Carregamento da resseguradora = 25% Custo do contrato = 800 / 75% = $ 1.066,67 Resumo: a seguradora pagaria $ 800 de sinistros (média dos últimos n anos) ao longo dos 12 meses. Pela proteção em ED ela vai pagar $ 1.066,67 adiantado para que a resseguradora lhe repasse os $ 800 ao longo do ano. Esta situação é chamada de “troca de dinheiro”. E mais: ainda teria que pagar o custo da reintegração. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  92. 92. 92929292 Funções do Contrato Não- Proporcional ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  93. 93. 93939393 Funções do Contrato Não-Proporcional • Aumenta capacidade de subscrição. • Estabiliza resultados. • Protege contra catástrofes. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  94. 94. 94949494 Funções por Tipo de Resseguro ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  95. 95. 95959595 Funções por Tipo de Resseguro Emprestar Capacidade Estabilizar Proteger contra Catástrofe Melhorar Solvência Transferir Know-How Entrar em um Mercado Facilitar Saída de um Mercado Facultativo X X Automático Cota-Parte X X X X Automático Excedente X X Automático Exc.Danos X X X ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  96. 96. 96969696 Exemplos de Planos Mistos ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  97. 97. 97979797 EXEMPLO 1 Cota-Parte com ED Uma carteira tem um resseguro de Cota Parte de 30% com capacidade de R$ 10 milhões, ou seja, para riscos até R$ 10 milhões, 30% são cedidos ao contrato e 70% são retidos. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO Como não é possível perder R$ 7 milhões por risco, a retenção é protegida por um contrato de ED de R$ 6,5 milhões xs R$ 500 mil a uma taxa de 4,0%.
  98. 98. 98989898 EXEMPLO 1 10 M Cota ED Parte 6,5 M xs 0,5 M 30% Taxa: 4,0% 0,5 M ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  99. 99. 99999999 EXEMPLO 2 Uma companhia tem R$ 18 milhões de capacidade para uma de suas carteiras com retenção de R$ 2 milhões protegida por um ED com prioridade de R$ 200 mil. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO Ela precisa aumentar a capacidade para R$ 24 milhões. Este aumento torna contrato desequilibrado e ela decide ceder um CP de 40% para equilibrá-lo. Sua retenção cai para R$ 1,2 milhões e o ED então precisa ser de R$ 1 milhão xs R$ 200 mil. Esta proteção deve ser mais barata que a anterior.
  100. 100. 100100100100 EXEMPLO 2 (cont.) ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO Resumo do novo contrato: Capacidade Automática: $ 24 M Excedente de Responsabilidade: Capacidade: $ 22 M Comissão: 15% Quota-Parte: Capacidade: $ 2 M Cessão: 40% Comissão 20% Excesso de Danos: $ 1 M xs $ 0,2 M taxa: 10%
  101. 101. 101101101101 EXEMPLO 2 Resumo do Plano: 24 M ER 2 M CP cessão: 40% ED 1 M xs 0,2 M 0,2 M ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  102. 102. 102102102102 Conclusões ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  103. 103. 103103103103 ESTRUTURAÇÃO DOS CONTRATOS Iniciando uma operação: Pouco prêmio. Não suporta muitos sinistros. ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO Operação já estável: Usar Cota Parte. Precisa de mais capacidade: ER. Precisa melhorar o equilíbrio: acrescentar CP. Precisa reter mais prêmio: aumentar retenção do ER. Não pode perder retenção tão alta: proteger com ED. Ou, alternativamente Usar um ED caso não seja necessário muita capacidade (muita capacidade pode custar caro).
  104. 104. 104104104104 ESTRUTURAÇÃO DOS CONTRATOS Evitar usar ED em carteira decrescente: ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO Custo do ED provavelmente será fixo e igual ao PMD. Com o GNPI menor, o custo ED fica mais caro que o esperado. Para carteiras estáveis, sem riscos de ponta: Preferir ED por risco, principalmente se não houver problemas de solvência.
  105. 105. 105105105105 CICLO DO PROGRAMA Levantar necessidades da carteira Obter dados para perfis Montar programa e obter cotações Escolher alternativa, dar ordem firme Analisar desempenho do programa ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO
  106. 106. 106106106106 Pergunta Final ESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICOESTRUTURAÇÃO DO CONTRATO AUTOMÁTICO Qual a melhor estrutura para meu programa ?
  107. 107. 107107107107PROGRAMAS DE RESSEGUROPROGRAMAS DE RESSEGUROPROGRAMAS DE RESSEGUROPROGRAMAS DE RESSEGURO Obrigado

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