O capítulo descreve três "baldes" para organizar as finanças: gastos, poupança e investimentos. O balde de gastos representa os gastos essenciais e luxos, mas deve ter um "furo" menor à medida que a renda aumenta. A poupança é para projetos de curto prazo e emergências. Investimentos são para o longo prazo, com maior risco e retorno potencial. O autor defende gastar de forma inteligente para ter uma vida rica com orçamento modesto e separar cuidadosamente poupança de investimentos.
O documento discute criatividade, inovação e design thinking. A criatividade é definida como a capacidade de pensar fora da caixa motivada pela paixão por novos desafios. A inovação transforma conhecimento em dinheiro e requer métodos para perceber novas oportunidades. O design thinking envolve inspiração, idealização e implementação para desenvolver novas soluções centradas no usuário.
Agile Trends - Liderança em Times de Alta Performance - Ricardo Miluzzi.pptxRicardo Miluzzi
O documento discute características de times de alta performance, incluindo autogerenciamento, liderança definida, multidisciplinaridade e capacidade de antecipar cenários. Também apresenta o modelo de Tuckman para desenvolvimento de grupos e as cinco disfunções de times de acordo com Lencioni. Por fim, sugere abordagens para diagnosticar, planejar, executar e apoiar a evolução de equipes.
O documento fornece diversas dicas e melhores práticas para apresentações, incluindo falar devagar, não colocar as mãos nos bolsos, usar a linguagem corporal, não ler a apresentação, decorar os primeiros slides, obter feedback e melhorar continuamente, usar exemplos reais em vez de abstratos, contar histórias para engajar o público, e seguir regras de design simples como usar poucas cores, fontes e informações por slide.
O documento discute o que é uma startup, incluindo que é uma empresa com uma ideia inovadora para resolver um problema ou criar um novo hábito e que deve ter um modelo de negócios sólido e escalável. O Brasil é destacado como um país inovador com startups como o Buscapé e fundadores do Instagram e Facebook. Diferentes tipos de startups são explicados como aplicativos e "copycats", com conselhos sobre validação, investidores e planejamento de negócios. Estudos de caso incluem o Groupon e a Urban 3D.
O documento discute a importância da inovação e criatividade para as empresas em um mundo cada vez mais conectado e exigente. A criatividade é essencial para a competitividade, mas tende a declinar com o tempo. As empresas precisam estimular a criatividade dos funcionários por meio de novas experiências, trabalho em equipe e ferramentas criativas.
Este documento fornece dicas para ter sucesso na carreira e na vida. Ele discute a importância de ter uma atitude positiva, visão de futuro, aprendizado constante e boa comunicação. Também enfatiza o desenvolvimento de habilidades, adaptabilidade a mudanças e foco em metas.
Esta apresentação tem o foco de sua abordagem no processo de construção e posicionamento da imagem e marca pessoal, com o objetivo de colocação profissional.
O documento discute a autoconfiança e fornece orientações para recuperá-la. Ele define autoconfiança como acreditar em si mesmo e na capacidade de superar obstáculos. A autoconfiança é vista através da "lente da fé", enquanto a falta dela é vista através da "lente do medo". As orientações incluem substituir a palavra "talvez" por "eu posso", correr riscos em pequenas doses, acreditar nos sonhos, dominar as inseguranças e valorizar o que se pensa.
O documento discute criatividade, inovação e design thinking. A criatividade é definida como a capacidade de pensar fora da caixa motivada pela paixão por novos desafios. A inovação transforma conhecimento em dinheiro e requer métodos para perceber novas oportunidades. O design thinking envolve inspiração, idealização e implementação para desenvolver novas soluções centradas no usuário.
Agile Trends - Liderança em Times de Alta Performance - Ricardo Miluzzi.pptxRicardo Miluzzi
O documento discute características de times de alta performance, incluindo autogerenciamento, liderança definida, multidisciplinaridade e capacidade de antecipar cenários. Também apresenta o modelo de Tuckman para desenvolvimento de grupos e as cinco disfunções de times de acordo com Lencioni. Por fim, sugere abordagens para diagnosticar, planejar, executar e apoiar a evolução de equipes.
O documento fornece diversas dicas e melhores práticas para apresentações, incluindo falar devagar, não colocar as mãos nos bolsos, usar a linguagem corporal, não ler a apresentação, decorar os primeiros slides, obter feedback e melhorar continuamente, usar exemplos reais em vez de abstratos, contar histórias para engajar o público, e seguir regras de design simples como usar poucas cores, fontes e informações por slide.
O documento discute o que é uma startup, incluindo que é uma empresa com uma ideia inovadora para resolver um problema ou criar um novo hábito e que deve ter um modelo de negócios sólido e escalável. O Brasil é destacado como um país inovador com startups como o Buscapé e fundadores do Instagram e Facebook. Diferentes tipos de startups são explicados como aplicativos e "copycats", com conselhos sobre validação, investidores e planejamento de negócios. Estudos de caso incluem o Groupon e a Urban 3D.
O documento discute a importância da inovação e criatividade para as empresas em um mundo cada vez mais conectado e exigente. A criatividade é essencial para a competitividade, mas tende a declinar com o tempo. As empresas precisam estimular a criatividade dos funcionários por meio de novas experiências, trabalho em equipe e ferramentas criativas.
Este documento fornece dicas para ter sucesso na carreira e na vida. Ele discute a importância de ter uma atitude positiva, visão de futuro, aprendizado constante e boa comunicação. Também enfatiza o desenvolvimento de habilidades, adaptabilidade a mudanças e foco em metas.
Esta apresentação tem o foco de sua abordagem no processo de construção e posicionamento da imagem e marca pessoal, com o objetivo de colocação profissional.
O documento discute a autoconfiança e fornece orientações para recuperá-la. Ele define autoconfiança como acreditar em si mesmo e na capacidade de superar obstáculos. A autoconfiança é vista através da "lente da fé", enquanto a falta dela é vista através da "lente do medo". As orientações incluem substituir a palavra "talvez" por "eu posso", correr riscos em pequenas doses, acreditar nos sonhos, dominar as inseguranças e valorizar o que se pensa.
A empresa de tecnologia anunciou um novo smartphone com câmera aprimorada, tela maior e bateria de longa duração por um preço acessível. O dispositivo tem como objetivo atrair mais consumidores em mercados emergentes com suas especificações equilibradas e preço baixo. Analistas esperam que as melhorias e o preço baixo impulsionem as vendas do novo aparelho.
Dora Machado é uma especialista em gestão de negócios internacionais, comércio exterior e terapia organizacional. Ela fornece serviços como coaching, consultoria empresarial e palestras universitárias. Seu documento discute a importância da motivação e fornece dicas para manter uma atitude positiva.
O documento discute empreendedorismo digital, definindo-o como o desenvolvimento de um modelo de negócio para oferecer um produto/serviço diferenciado através da internet para obter lucro. Ele também discute as vantagens de empreender no meio digital, como custos baixos e fontes variadas de receita, e como participar de encontros e espaços de coworking para desenvolver ideias e networking.
O Caminho de Deus para uma Família FelizIBMemorialJC
O documento fornece 5 dicas para construir uma família feliz baseadas no casamento em Caná descrito em João 2: (1) Manter Jesus e Sua palavra como prioridade; (2) Estar atento aos sinais de problemas; (3) Buscar a Jesus em tempos difíceis; (4) Obedecer aos mandamentos de Jesus; (5) Ter fé no futuro.
O documento discute a importância da sabedoria emocional e da inteligência emocional. Apresenta os cinco elementos da inteligência emocional de acordo com Goleman: autoconhecimento, autocontrole, automotivação, empatia e sociabilidade. Explora também os conceitos bíblicos relacionados a essas habilidades, como controle emocional, empatia e relacionamentos saudáveis.
O documento discute as diferenças entre mindset fixo e mindset de crescimento. Um mindset fixo acredita que as habilidades das pessoas são fixas e imutáveis, enquanto um mindset de crescimento acredita que as habilidades podem ser desenvolvidas através do esforço. O documento argumenta que, com esforço e persistência, as pessoas podem mudar e melhorar, em vez de acreditar em estereótipos limitantes.
O documento discute a administração de empresas, explicando que os administradores buscam alcançar resultados eficazes e sustentáveis em empresas e organizações. Também descreve as áreas de atuação dos administradores, como finanças, recursos humanos e marketing, e fornece dicas para quem deseja seguir essa carreira.
O documento discute estratégias de marketing de conteúdo, definindo-o como a produção e divulgação de conteúdos úteis para os clientes com o objetivo de engajá-los e promover a marca. Ele recomenda definir objetivos, produzir conteúdo relevante usando storytelling, e divulgar em canais como blogs, ebooks, redes sociais e e-mail marketing.
O documento discute as principais causas e estatísticas da inadimplência no Brasil. Ele explica que a inadimplência ocorre quando há descumprimento de obrigações financeiras e contratos. Em março de 2019, 63 milhões de brasileiros estavam inadimplentes, devendo em média R$3.277 cada. As principais causas incluem desemprego, queda na renda familiar, falta de educação financeira e controle de gastos.
Palestra sobre o Mercado de Trabalho e Marketing Pessoal.
Realize esta palestra em sua empresa.
Ideal para Instituições de Ensino, ONG's, Igrejas.
Contato: Daniela de Oliveira - Consultora de Carreiras - WhatsApp 21 96561-5440
E-mail: oliveiraconsult@gmail.com
O documento apresenta uma introdução a um curso sobre liderança e gestão de equipes ministrado pelo professor Thiago Villaça. Ele aborda conceitos como autoconhecimento, relacionamento interpessoal, motivação e princípios da liderança. Vídeos são apresentados para ilustrar esses temas e despertar reflexões sobre quem somos e qual nosso propósito. O documento convida os participantes a uma jornada de autodescobrimento.
1) O documento discute os elementos-chave de uma liderança de sucesso, incluindo práticas como modelar o estilo, inspirar uma visão comum, desafiar o processo, capacitar os outros e animar os corações.
2) É destacada a importância de diminuir a distância entre o que se diz e o que se faz para se tornar um líder melhor.
3) As pessoas são encorajadas a aplicar seus aprendizados sobre liderança através de mudanças comportamentais e geração de resultados.
O documento discute a importância dos valores pessoais e do autoconhecimento para identificá-los. Valores como respeito, honestidade e família influenciam nossas decisões. O autoconhecimento através de reflexão sobre perguntas como quais situações nos fazem felizes pode revelar nossos valores. Isso ajuda a lidar melhor com sentimentos e ter saúde emocional.
Atitude como um diferencial profissional e pessoalFabrício Ottoni
O documento discute a importância da atitude como diferencial profissional e pessoal. Apresenta que atitude é disposição interior e comportamento habitual que influencia outros, e que atitude é mais importante que habilidade. Também enfatiza a necessidade de vontade, preparação, foco, coragem, compromisso e persistência para ter sucesso.
O documento apresenta uma empresa de consultoria chamada Psico Store. A empresa atua há 12 anos no mercado nacional com 5 filiais em 3 estados brasileiros e tem como foco o desenvolvimento de liderança. O fundador da empresa é Milton Henrique do Couto Neto, que possui formação em engenharia mecânica e várias especializações em administração e gestão.
3º Projeto Integrador_Turma 283_Aprendizagem SENACNIVEA SANTOS
Com a finalidade de perfazer o 3º Projeto Integrador do curso de Aprendizagem Profissional Comercial em Serviços de Vendas e contemplar as marcas formativas do SENAC, a turma 283/2018 considerou que o aprendizado no curso de vendas além de ampliar o comércio de bens, serviços e turismo, diversos setores precisam de profissionais com competências para apoiar o fluxo de suas atividades, bem como estratégias no atendimento ao cliente de forma diferencial.
O curso de aprendizagem em serviço de vendas tem o objetivo de “formar profissionais com competências para atuar e intervir em seu campo de trabalho, com foco em resultados”, primariamente para atuarem em ocupações como: “repositor de mercadorias”, “estoquista” e “vendedor”. Porém o aprendizado em sala de aula se estende formando profissionais comprometidos com a qualidade de seu trabalho e cônscios de seu papel na sociedade, abordando questões e temas que compõem as Marcas Formativas Senac. Desta forma, os benefícios desta ação convergem e se complementam em um processo que vai além do cumprimento da legislação, uma vez que fortalece o princípio da responsabilidade social e a promoção da cidadania (SENAC, 2015).
Baseados na abrangência dos conhecimentos adquiridos no curso a turma 283/2018 buscou idealizar um projeto que envolve a venda indireta e fidelização no serviço público, envolvendo problemas que as Unidades Básicas de Saúde (UBSs) de Manaus possuem relacionados ao momento da vacinação infantil.
O documento apresenta uma programação de uma semana de empreendedorismo no Brasil, abordando diversos temas como franquias inovadoras, empreendedorismo social, empreendedorismo feminino e como o Sebrae pode ajudar empreendedores. Também discute conceitos e história do empreendedorismo no país, perfis de empreendedores, a pesquisa GEM e o ecossistema empreendedor brasileiro.
O documento fornece orientações sobre como conquistar seu lugar no mercado de trabalho, incluindo a necessidade de entender como a globalização impacta o mercado de trabalho, ter habilidades interpessoais como trabalho em equipe, e como se preparar para ingressar no mercado, incluindo criar um currículo e se preparar para entrevistas.
Key market and industry indicators for canada january 2015paul young cpa, cga
This document provides an overview of key economic indicators and trends for Canada and its provinces in January 2015. It summarizes data on the automotive sector, manufacturing sales, housing starts, trade, commodity prices, and other indicators. In addition, it outlines recent economic news and policies affecting sectors like oil/gas, mining, agriculture, and manufacturing across Canadian provinces.
A empresa de tecnologia anunciou um novo smartphone com câmera aprimorada, tela maior e bateria de longa duração por um preço acessível. O dispositivo tem como objetivo atrair mais consumidores em mercados emergentes com suas especificações equilibradas e preço baixo. Analistas esperam que as melhorias e o preço baixo impulsionem as vendas do novo aparelho.
Dora Machado é uma especialista em gestão de negócios internacionais, comércio exterior e terapia organizacional. Ela fornece serviços como coaching, consultoria empresarial e palestras universitárias. Seu documento discute a importância da motivação e fornece dicas para manter uma atitude positiva.
O documento discute empreendedorismo digital, definindo-o como o desenvolvimento de um modelo de negócio para oferecer um produto/serviço diferenciado através da internet para obter lucro. Ele também discute as vantagens de empreender no meio digital, como custos baixos e fontes variadas de receita, e como participar de encontros e espaços de coworking para desenvolver ideias e networking.
O Caminho de Deus para uma Família FelizIBMemorialJC
O documento fornece 5 dicas para construir uma família feliz baseadas no casamento em Caná descrito em João 2: (1) Manter Jesus e Sua palavra como prioridade; (2) Estar atento aos sinais de problemas; (3) Buscar a Jesus em tempos difíceis; (4) Obedecer aos mandamentos de Jesus; (5) Ter fé no futuro.
O documento discute a importância da sabedoria emocional e da inteligência emocional. Apresenta os cinco elementos da inteligência emocional de acordo com Goleman: autoconhecimento, autocontrole, automotivação, empatia e sociabilidade. Explora também os conceitos bíblicos relacionados a essas habilidades, como controle emocional, empatia e relacionamentos saudáveis.
O documento discute as diferenças entre mindset fixo e mindset de crescimento. Um mindset fixo acredita que as habilidades das pessoas são fixas e imutáveis, enquanto um mindset de crescimento acredita que as habilidades podem ser desenvolvidas através do esforço. O documento argumenta que, com esforço e persistência, as pessoas podem mudar e melhorar, em vez de acreditar em estereótipos limitantes.
O documento discute a administração de empresas, explicando que os administradores buscam alcançar resultados eficazes e sustentáveis em empresas e organizações. Também descreve as áreas de atuação dos administradores, como finanças, recursos humanos e marketing, e fornece dicas para quem deseja seguir essa carreira.
O documento discute estratégias de marketing de conteúdo, definindo-o como a produção e divulgação de conteúdos úteis para os clientes com o objetivo de engajá-los e promover a marca. Ele recomenda definir objetivos, produzir conteúdo relevante usando storytelling, e divulgar em canais como blogs, ebooks, redes sociais e e-mail marketing.
O documento discute as principais causas e estatísticas da inadimplência no Brasil. Ele explica que a inadimplência ocorre quando há descumprimento de obrigações financeiras e contratos. Em março de 2019, 63 milhões de brasileiros estavam inadimplentes, devendo em média R$3.277 cada. As principais causas incluem desemprego, queda na renda familiar, falta de educação financeira e controle de gastos.
Palestra sobre o Mercado de Trabalho e Marketing Pessoal.
Realize esta palestra em sua empresa.
Ideal para Instituições de Ensino, ONG's, Igrejas.
Contato: Daniela de Oliveira - Consultora de Carreiras - WhatsApp 21 96561-5440
E-mail: oliveiraconsult@gmail.com
O documento apresenta uma introdução a um curso sobre liderança e gestão de equipes ministrado pelo professor Thiago Villaça. Ele aborda conceitos como autoconhecimento, relacionamento interpessoal, motivação e princípios da liderança. Vídeos são apresentados para ilustrar esses temas e despertar reflexões sobre quem somos e qual nosso propósito. O documento convida os participantes a uma jornada de autodescobrimento.
1) O documento discute os elementos-chave de uma liderança de sucesso, incluindo práticas como modelar o estilo, inspirar uma visão comum, desafiar o processo, capacitar os outros e animar os corações.
2) É destacada a importância de diminuir a distância entre o que se diz e o que se faz para se tornar um líder melhor.
3) As pessoas são encorajadas a aplicar seus aprendizados sobre liderança através de mudanças comportamentais e geração de resultados.
O documento discute a importância dos valores pessoais e do autoconhecimento para identificá-los. Valores como respeito, honestidade e família influenciam nossas decisões. O autoconhecimento através de reflexão sobre perguntas como quais situações nos fazem felizes pode revelar nossos valores. Isso ajuda a lidar melhor com sentimentos e ter saúde emocional.
Atitude como um diferencial profissional e pessoalFabrício Ottoni
O documento discute a importância da atitude como diferencial profissional e pessoal. Apresenta que atitude é disposição interior e comportamento habitual que influencia outros, e que atitude é mais importante que habilidade. Também enfatiza a necessidade de vontade, preparação, foco, coragem, compromisso e persistência para ter sucesso.
O documento apresenta uma empresa de consultoria chamada Psico Store. A empresa atua há 12 anos no mercado nacional com 5 filiais em 3 estados brasileiros e tem como foco o desenvolvimento de liderança. O fundador da empresa é Milton Henrique do Couto Neto, que possui formação em engenharia mecânica e várias especializações em administração e gestão.
3º Projeto Integrador_Turma 283_Aprendizagem SENACNIVEA SANTOS
Com a finalidade de perfazer o 3º Projeto Integrador do curso de Aprendizagem Profissional Comercial em Serviços de Vendas e contemplar as marcas formativas do SENAC, a turma 283/2018 considerou que o aprendizado no curso de vendas além de ampliar o comércio de bens, serviços e turismo, diversos setores precisam de profissionais com competências para apoiar o fluxo de suas atividades, bem como estratégias no atendimento ao cliente de forma diferencial.
O curso de aprendizagem em serviço de vendas tem o objetivo de “formar profissionais com competências para atuar e intervir em seu campo de trabalho, com foco em resultados”, primariamente para atuarem em ocupações como: “repositor de mercadorias”, “estoquista” e “vendedor”. Porém o aprendizado em sala de aula se estende formando profissionais comprometidos com a qualidade de seu trabalho e cônscios de seu papel na sociedade, abordando questões e temas que compõem as Marcas Formativas Senac. Desta forma, os benefícios desta ação convergem e se complementam em um processo que vai além do cumprimento da legislação, uma vez que fortalece o princípio da responsabilidade social e a promoção da cidadania (SENAC, 2015).
Baseados na abrangência dos conhecimentos adquiridos no curso a turma 283/2018 buscou idealizar um projeto que envolve a venda indireta e fidelização no serviço público, envolvendo problemas que as Unidades Básicas de Saúde (UBSs) de Manaus possuem relacionados ao momento da vacinação infantil.
O documento apresenta uma programação de uma semana de empreendedorismo no Brasil, abordando diversos temas como franquias inovadoras, empreendedorismo social, empreendedorismo feminino e como o Sebrae pode ajudar empreendedores. Também discute conceitos e história do empreendedorismo no país, perfis de empreendedores, a pesquisa GEM e o ecossistema empreendedor brasileiro.
O documento fornece orientações sobre como conquistar seu lugar no mercado de trabalho, incluindo a necessidade de entender como a globalização impacta o mercado de trabalho, ter habilidades interpessoais como trabalho em equipe, e como se preparar para ingressar no mercado, incluindo criar um currículo e se preparar para entrevistas.
Key market and industry indicators for canada january 2015paul young cpa, cga
This document provides an overview of key economic indicators and trends for Canada and its provinces in January 2015. It summarizes data on the automotive sector, manufacturing sales, housing starts, trade, commodity prices, and other indicators. In addition, it outlines recent economic news and policies affecting sectors like oil/gas, mining, agriculture, and manufacturing across Canadian provinces.
Este documento describe la heterogeneidad en los síntomas y manifestaciones de los trastornos del espectro autista. Los trastornos del espectro autista son un grupo de trastornos neurobiológicos que afectan la comunicación social y los comportamientos e intereses. Existe variabilidad en síntomas como la iniciación social, la expresión del lenguaje, los intereses restringidos y las conductas repetitivas. Además, factores como la edad, el sexo, la comorbilidad y la etiología influyen en la presentación clín
El documento discute la necesidad de reducir la edad de diagnóstico del autismo. El autismo es un trastorno del neurodesarrollo complejo que afecta aproximadamente a 1 de cada 68 personas y genera incapacidades permanentes. A pesar de que los síntomas suelen estar presentes a los 18-24 meses, la edad promedio de diagnóstico en Estados Unidos es de 4-5 años. Un diagnóstico tardío retrasa el tratamiento temprano, que es clave para mejorar los resultados. Nuevos avances en neurociencia del desarrollo social sug
The document provides an economic outlook for May 2013, summarizing indicators and forecasts for Europe, the US, and Japan. In Europe, GDP forecasts were lowered again for the EU and Germany. The EU's industrial confidence declined while consumer confidence improved. In the US, GDP forecasts decreased for 2013 but remained stable for 2014. Japan's GDP growth forecasts improved for 2013 and 2014. Overall, the report outlines recent economic indicator trends and forecasts to present the current economic outlook and conditions for major economies in May 2013.
The business cycle refers to recurring periods of economic growth (expansion or prosperity phase) and contraction (recession phase) that occur over several years. There are four phases in the business cycle: peak, recession, trough, and recovery. During the peak phase, economic growth and activity are at their highest levels. The recession phase is a period of declining economic activity and rising unemployment. The trough marks the lowest point after which a recovery or expansion phase begins with renewed economic growth. Economists use indicators like unemployment claims and new orders to track and predict where the economy is in the business cycle.
This document provides information about a workbook titled "English Language. 4th Grade: Workbook (based on the textbook by O.D. Karpuk)." Specifically:
- It is the 6th edition of the workbook, which contains various exercises for students to work on the material from the English textbook in more detail both in class and at home.
- The workbook is intended for 4th grade students in Ukrainian schools and their English teachers.
- It contains 80 pages of exercises on a variety of topics related to the English textbook.
This document provides tips for parents on how to set up an effective study area for their children to do homework. It recommends that children have a quiet, well-lit space with needed supplies easily accessible to work independently or with a study partner. Examples of suitable locations include a desk in the child's bedroom or the dining room table. It also emphasizes the importance of allowing kids to work problems out on their own while checking in periodically to ensure they remain on track.
This document provides information about Fun Tours Dubai, a tour operator company based in Dubai. It outlines the company's vision to be the preferred tour operator for guests travelling to the UAE. It also details the company's mission to provide high quality, unique, safe, informative and fun tours through well-trained staff. The document then provides descriptions of the various tour packages offered by Fun Tours Dubai, including desert safaris, city tours, water activities and more.
Piers Morgan is a British journalist and television personality known for his work in print media and on television shows like America's Got Talent. The document provides details about Morgan's career in journalism in the UK, including his time as editor of newspapers like the Daily Mirror and News of the World. It describes how Morgan was fired from the Daily Mirror in 2004 for publishing fake photos that purported to show prisoner abuse by British soldiers. Morgan has faced criticism over conflicts of interest related to his financial journalism and remains a controversial figure known for his outspoken opinions, particularly on gun control in the US.
Este documento apresenta o sistema "Segredos dos Baldes de Ouro" para construção de riqueza. O sistema envolve alocar a renda em três "baldes": gastos, poupança e investimentos. A poupança deve ser mantida segura para projetos de curto prazo e emergências, enquanto os investimentos visam o crescimento a longo prazo. O autor defende gastar o suficiente para ter uma vida rica sem extravagâncias desnecessárias.
O documento apresenta o sistema "O Segredo dos Baldes de Ouro" para construção de riqueza. O sistema compara a gestão financeira a encher três baldes: gastos, poupança e investimentos. Ele ensina a determinar gastos essenciais em um "balde de gastos" com furo controlado e a separar poupança de curto prazo e fundo de emergência em um "balde de poupança", mantendo-os seguros e líquidos.
Você já parou para pensar que a riqueza está mais perto do que você imagina? não, então não perca tempo e fique milionário logo. Não espere a riqueza chegar até você, corra atrás dela e pegue-a de surpresa.
O documento discute os quatro fatores que determinam o patrimônio líquido de uma pessoa: 1) rendimentos, 2) poupança, 3) investimentos e 4) simplificação. Explica que pessoas ricas se concentram no seu patrimônio líquido total ao invés de apenas em seus rendimentos mensais, e que o patrimônio líquido é o valor real de todas as posses de uma pessoa, menos o que ela deve.
As pessoas de mentalidade pobre dão duro pelo seu dinheiro.
Se você é como a maioria das pessoas, cresceu programado para acreditar que "tem que dar duro para ganhar dinheiro". São boas as chances, porém, de que tenha sido criado sem o condicionamento de que tão importante quanto isso é fazer o seu dinheiro "dar duro" para você. http://blog.fariamiguel.com
1. O documento apresenta as fases para desenvolver um roteiro de vídeo, incluindo definir o tema, fazer perguntas, conceitos indispensáveis e conclusão.
2. Nas fases iniciais, orienta a identificar tendências, analisar o público-alvo e fazer perguntas importantes sobre o tema.
3. Na fase de desenvolvimento, sugere abordar conceitos como ciclo de vida de startups, métricas e avaliação por investidores.
O documento discute vários tópicos relacionados a finanças pessoais, como orçamento, sonhos, dívidas e planejamento financeiro. Ele fornece conselhos como poupar regularmente, negociar dívidas, priorizar gastos essenciais e estabelecer metas alcançáveis para melhor administrar o dinheiro e alcançar objetivos.
Dinheiro no bolso 2 selecoes reader's digestpauloweimann
O documento fornece dicas para economizar dinheiro, incluindo estratégias como fazer um orçamento, evitar gastos desnecessários com cartão de crédito, aproveitar promoções de supermercado, e usar cooperativas de crédito que cobram juros mais baixos.
O documento discute estratégias para sair das dívidas e acumular riqueza, começando com 3 princípios fundamentais: desejar fortemente a riqueza, aumentar sua imaginação sobre o que é possível alcançar, e se cercar de amigos que compartilhem seus objetivos financeiros. Também enfatiza a importância de trabalhar duro para atingir seus sonhos de dinheiro.
O documento discute a diferença entre mentalidades ricas e pobres. Pessoas ricas acreditam que podem ter duas coisas, enquanto pessoas de mentalidade pobre acham que precisam escolher entre uma ou outra. O documento argumenta que é possível ter tanto sucesso quanto prazer na vida e nas finanças, se pensarmos de forma criativa sobre como obter os melhores aspectos de ambos os mundos.
O documento discute educação financeira e como evitar o endividamento. Ele fornece dicas como controlar gastos, não cair em golpes, negociar dívidas de forma estratégica e entender os riscos associados a diferentes tipos de crédito. O objetivo é ensinar como administrar o dinheiro de forma responsável e planejada.
1 como poupar mais e gastar menos: segredos de quem sabe clube dos poupadoresAntonio Zotarelli
O documento discute estratégias para poupar mais e gastar menos, comparando dois modelos de gestão financeira: o modelo consumista, onde as pessoas gastam tudo o que ganham e se endividam, e o modelo progressista, onde se poupa primeiro para depois consumir. O autor argumenta que o modelo progressista permite construir patrimônio e independência financeira ao poupar regularmente e evitar dívidas, enquanto os bancos lucram com o modelo consumista através de juros sobre empréstimos.
O documento discute os próximos passos da segunda fase do lançamento de uma empresa de marketing de rede, incluindo o lançamento de um novo produto chamado "Os Elementos da Riqueza" e o início do pagamento de comissões a cada três dias. Também fornece detalhes sobre os diferentes níveis de adesão e os benefícios associados, como acesso a boletins informativos e softwares de investimento.
O documento apresenta três regras fundamentais para lidar com dinheiro de forma bem-sucedida: 1) viver com menos do que se ganha, gastando no máximo 70% da renda e guardando pelo menos 30%; 2) colocar o dinheiro para trabalhar investindo a reserva financeira para gerar renda; 3) re-investir os lucros gerados pelos investimentos para que o dinheiro continue trabalhando e gerando mais renda.
O documento discute como pessoas financeiramente independentes não trabalham pelo dinheiro, e sim fazem com que o dinheiro trabalhe para elas através de investimentos. Ele também destaca a diferença entre a mentalidade de pessoas ricas versus pobres, onde as ricas focam em aumentar seus ativos ao invés de passivos. Finalmente, enfatiza a importância de se aprender com qualquer trabalho, e não apenas trabalhar pelo salário.
Este documento fornece dicas sobre finanças pessoais e familiares. Aborda tópicos como educação financeira, orçamento familiar, consumismo, inadimplência, cartão de crédito e investimentos. Tem o objetivo de ajudar as pessoas a melhor gerenciar suas finanças e sair do endividamento.
O documento discute a importância do planejamento financeiro e poupança desde cedo. Ele mostra três casos simulados de pessoas com diferentes salários e taxas de poupança, demonstrando que mesmo ganhando menos é possível acumular mais patrimônio a longo prazo investindo consistentemente e evitando dívidas. A conclusão é que é crucial começar a poupar cedo, investir bem o dinheiro e manter gastos sob controle.
A "armadilha" do víes da ancoragem no processo decisórioMurilo Rosa
1) O documento discute o viés cognitivo da ancoragem e como ele influencia o processo decisório. 2) A ancoragem ocorre quando informações irrelevantes influenciam o julgamento de uma pessoa sobre um assunto. 3) Vários exemplos ilustram como a ancoragem pode ser usada intencionalmente para influenciar as decisões de outras pessoas em contextos como vendas, negociações e tomada de decisão.
Semelhante a O segredo-dos-baldes-de-ouro (1) (20)
A "armadilha" do víes da ancoragem no processo decisório
O segredo-dos-baldes-de-ouro (1)
1. 11 Segredos
para a Construção de Riqueza
Mark Morgan Ford
Capítulo Um:
O Segredo dos Baldes de Ouro
Imagine um poço com três baldes de ouro logo à sua frente. O primeiro é identificado como “gastos”, o
segundo como “poupança” e o terceiro recebe o rótulo de “investimentos”.
Há uma mensagem no poço que desafia você a tentar a sorte num jogo. Para vencer, tem que encher todos
os três baldes até a borda.
O desafio parece fácil, mas existem dois problemas.
O primeiro é que o poço vai lhe fornecer água por um tempo determinado.
E o segundo é que, se olhar de perto para o balde marcado como “gastos”, você perceberá que há um furo
considerável na parte inferior.
2. Estou usando uma metáfora, é claro. O poço representa sua renda anual. O balde dos gastos, com o furo,
significa o dinheiro necessário para usufruir da qualidade de vida desejada. O balde da poupança é a
quantia que você não pode, de forma alguma, se dar ao luxo de perder. E o balde de investimentos
representa sua riqueza futura... com a qual você se aposentará.
Se administrar bem os baldes e preencher todos os três, você vence – ou seja, está rico!
E então, este jogo dá para ser vencido? Dá, desde que se jogue com inteligência. E você pode vencê-lo de
forma relativamente rápida se utilizar o meu sistema.
A Vantagem da Simplicidade sobre a Sofisticação
O sistema de gestão de dinheiro que utilizei para construir um patrimônio superior a $ 50 milhões é bastante
simples – bem diferente dos métodos complicados que me encantavam 30 anos atrás, quando eu só estava
começando a aprender sobre dinheiro. Todos aqueles sistemas davam a sensação de algo exótico, secreto,
excitante...
Com o passar dos anos, percebi que não funcionavam como no anúncio. Finalmente, descobri que
programas financeiros sofisticados são como brinquedos complicados. Ficam sensacionais na prateleira,
mas se quebram quando você vai usá-los... e, quando eles se quebram, não há conserto.
3. Simples como é, o sistema que vou lhe apresentar irá prover todas as suas necessidades financeiras.
Permitirá que você viva bem agora... e viva bem na sua aposentadoria.
Como os assinantes da The Palm Beach Letter sabem, nossa primeira regra para a construção de riqueza
é “Nunca, em momento algum, perca dinheiro”. A segurança é a principal característica deste plano.
Nossa segunda regra para a construção de riqueza é “Fique pelo menos um pouco mais rico a cada
dia”. A outra característica (igualmente importante) deste plano é a sua confiabilidade. Isso lhe dará um
patrimônio sempre em ascensão sem retrocessos significativos.
Meu sistema é chamado “O Segredo dos Baldes de Ouro”.
O Balde de Gastos
Tive uma infância relativamente pobre, sou o segundo de oito filhos. Meu pai recebia $12.000 por ano como
professor universitário. Quando era adolescente, sentia-me envergonhado de nossa casa pequena, minhas
roupas de segunda mão e meus sanduíches de pasta de amendoim.
Eu sonhava, literalmente sonhava, em viver como um homem rico. Então, quando consegui meu primeiro
emprego aos 9 anos como entregador de jornais e depois aos 12 no lava-rápido local, decidi que gastaria
meu dinheiro em luxos como um par de sapatos novos da Thom McAn.
Aproveitei cada chance de trabalho até o ensino médio, e depois trabalhei em dois ou três empregos
enquanto cursava a faculdade e a pós-graduação. Gastava 80% da minha grana em necessidades básicas:
comida, roupas e mensalidade escolar. Mas eu sempre gastava algo em supérfluos. Mesmo naquela época,
eu tinha noção de que não precisava me privar de tudo para ter uma vida melhor adiante.
Só digo isso para enfatizar uma questão chave do meu sistema. Não acredito em restrição severa para
otimizar as economias. Acredito sim que é possível ter uma vida rica enquanto se enriquece, desde que
estejamos dispostos a trabalhar duro. Você é inteligente para avaliar seus gastos.
Pense no padrão de ganho/gastos/poupança da maioria dos candidatos à riqueza...
Aos 20, eles gastam cada centavo de uma renda modesta para as despesas pessoais. Nessa idade é quase
impossível separar uma grana para o futuro.
Aos 30, a renda aumenta. Mas também é o período em que se constitui família. As despesas alçam voo.
São mais bocas para alimentar, um carro maior para comprar e o temível financiamento da casa própria.
Eles até conseguem guardar alguma coisa nesse período, mas bem menos do que imaginavam.
Se trabalham duro e tomam boas decisões na carreira, a renda aumenta consideravelmente aos 40 e no
início dos 50. Aí eles têm mais dinheiro para guardar, mas também são tentados a tirar férias mais exóticas
e a comprar carros novos, roupas mais bacanas e – a maior de todas as ladras de riqueza – a casa dos
sonhos.
No final dos 50 e aos 60, a renda se estabiliza ou mesmo decresce abruptamente... e eles talvez tenham
de gastar mais com a faculdade dos filhos. Cientes de que os fundos para a aposentadoria estão se
esgotando ao invés de ganhar um reforço, eles investem agressivamente para compensar a diferença.
Enfim, entre o meio e o final dos 60, percebem que não têm dinheiro suficiente para se aposentar. Passaram
quase 40 anos trabalhando duro e perseguindo riqueza, sem jamais alcançá-la.
É triste, mas trata-se da realidade da maioria. Vale tanto para pessoas de alta renda (médicos, advogados,
engenheiros, etc.) quanto para a classe trabalhadora.
Há duas lições a serem tiradas: primeiro, é muito difícil alcançar a riqueza se você aumenta os gastos toda
vez que sua renda sobe.
Segundo, definir metas irreais de investimento significa tomar riscos maiores. E maiores riscos, ao contrário
do que dizem muitos especialistas, irão na maioria das vezes torná-lo mais pobre... não mais rico.
A verdade é que a relação entre o que você gasta de moradia, transporte, férias e diversão e o prazer que
tira disso tudo é apenas relativa.
Minha estratégia para o balde de gastos é simplesmente essa: descubra o modo mais barato de ter a vida
rica que o satisfaça. Uma vida sem stress financeiro, mas ao mesmo tempo cheia de coisas que lhe dão
prazer.
Sua família pode ser feliz tanto em uma casa que custa $100 mil ou $200 mil quanto em outra que custa
$10 milhões ou $20 milhões. Da mesma forma, um carro de $25 mil pode levá-lo aonde quiser da mesma
forma que um carro que custa dez vezes mais.
Na verdade, há dezenas de formas de se viver como um milionário mesmo tendo um orçamento modesto.
Se você aprender essas formas, levará uma tremenda vantagem sobre todos que têm um nível de renda
4. igual ao seu. (No Wealth Builders Club, eu dou inúmeras ideias para se levar uma vida de rico sem gastar
muito. Por enquanto, vou apenas assumir que tudo isso faz sentido para você.)
Tome decisões inteligentes de gastos. Não se esqueça, o balde tem um furo. À medida em que você ganha
mais dinheiro, fica tentado a gastar mais. Só que agir assim é o mesmo que fazer um buraco maior no
balde. Em vez de encher os baldes de poupança e investimento de forma mais rápida, todo dinheiro extra
vazará.
Portanto, pare de pensar que deve gastar mais só porque está ganhando mais. Sua riqueza futura é
determinada pelo quanto você economiza e investe, não pelo quanto você gasta.
Quero lhe pedir que faça o seguinte: descubra o quanto precisa gastar durante o ano para desfrutar a sua
versão de uma “vida rica”. Irá ajudar se você pensar por alguns minutos em todas as coisas que
verdadeiramente curtiu no ano passado. Se você for parecido comigo, verá que a maioria dessas coisas
necessita de pouco dinheiro. (Esses são os verdadeiros luxos.)
Procure manter, no mínimo necessário, as despesas que mais corroem riqueza – como sua casa, seus
carros e seu entretenimento. E evite qualquer consumo de marca. Marcas famosas são parasitas que
devoram riqueza.
O que estamos fazendo é determinar o tamanho do furo de seu balde de gastos. Deve ser menor do que o
furo do ano anterior, só que grande o suficiente para conter certos luxos não tão caros que tornarão sua
vida verdadeiramente rica.
Não baixe a cabeça prometendo fazer isso qualquer dia. Faça agora. Estime, o melhor que puder, o quanto
precisa gastar para ter a vida que deseja. Eu chamo isso de LBR (lifestyle burn rate, ou “taxa de combustão
para manter o estilo de vida”). É o número que você deve ter claro em sua mente se pretende ser um
construtor de riqueza de verdade.
O Balde da Poupança
Uma vez que já analisou o seu balde de despesas, pode começar a calcular o tamanho dos baldes de
poupança e investimentos.
Talvez esteja se perguntando qual a diferença entre um e outro. Para a maioria das pessoas, poupança e
investimento são a mesma coisa. Mas gosto de fazer essa distinção porque ajuda a adquirir riqueza de
forma mais segura.
Poupança e investimento são similares no sentido de guardar parte do salário para o futuro. A diferença é
que o objetivo da poupança é proteger o dinheiro enquanto o do investimento é fazer o dinheiro crescer.
O dinheiro no balde da poupança tem duas utilidades.
A primeira é garantir o pagamento de projetos a serem desenvolvidos num prazo inferior a 7 anos. Qualquer
coisa um pouco mais cara.
Podem ser itens de curtíssimo prazo como um carro novo, as próximas férias ou a reforma da casa. E
também incluem itens de prazo mais longo como a entrada na casa própria.
Já a segunda utilidade é o que eu chamo de fundo SOA (start-over-again) – dinheiro que se guarda para o
caso de desastre financeiro.
Para começar, seu fundo SOA deve no mínimo garantir as contas de três meses. Isso ajudaria a cobrir
despesas altas e inesperadas, como um tratamento dentário para o filho que abusa de doces.
Mas e no caso de um desastre financeiro?
E se, por exemplo, um dia você acorda e descobre que a empresa onde trabalha há 20 anos fechou as
portas e o plano de previdência que esperava receber de repente virou pó?
Você teria de recomeçar, não é mesmo? Precisaria de dinheiro para pagar as contas até encontrar um
emprego novo e também para recomeçar a investir. Em casos assim, é preciso um fundo SOA maior. Talvez
o suficiente para um ano de despesas.
O quanto guardar no fundo SOA fica a critério de cada um. No mínimo, três meses de despesas. Se tiver
condições, guarde mais.
Mas onde investir o dinheiro do balde da poupança?
Este dinheiro precisa estar absolutamente seguro.
Por exemplo, você sabe que precisa reformar o telhado em dois anos. É bom que o dinheiro esteja à mão
quando chegar a hora. Em outras palavras: não invista esse dinheiro em ações de alto risco.
Ou me permita apresentar a situação de outra forma...
5. Imagine o seguinte. Você liga para o seu corretor dizendo que precisa de dinheiro em mãos para refazer a
vida. Ele então lhe informa que o valor de suas ações despencou mais de 60%. Como você se sentiria?
Bem, foi exatamente isso o que aconteceu com milhões de pessoas durante a crise financeira de 2008 e
2009. A razão pela qual isso aconteceu foi porque elas não souberam distinguir poupança de investimento.
Tinham todo o patrimônio – inclusive a poupança – amarrado a investimentos vendidos como seguros, mas
que eram na verdade extremamente arriscados.
Você não deseja correr riscos com suas reservas para recomeçar. Ou com o dinheiro guardado para as
aquisições dos próximos 7 anos. O objetivo principal desse dinheiro é preservar o capital, e não aumentá-
lo. Colocá-lo em investimentos de risco, mesmo que seja de nível médio, é muito perigoso.
Dívidas
É preciso ser igualmente cauteloso com o dinheiro destinado a pagar uma dívida. Isso porque, quando a
conta chega, você simplesmente tem de pagá-la. Mantenha esse dinheiro seguro. Em outras palavras,
ponha suas obrigações financeiras no balde de poupança, nunca no mercado financeiro, mesmo quando o
mercado parecer seguro.
Por que 7 anos?
Talvez seja um tanto arbitrário, mas é considerado por muitos como um ciclo econômico. A ideia é: você
pode deixar o dinheiro da aposentadoria ou da faculdade em ativos de mais risco, mas quando o momento
se aproximar – 7 anos ou menos – transfira os recursos para investimentos mais seguros, assim terá certeza
absoluta de que terá o suficiente.
Se a sua aposentadoria está 20 ou 30 anos à frente, pode se dar ao luxo de investir em ativos menos
seguros. Agora, se for se aposentar em menos de 7 anos, não vale a pena correr o risco de ver o patrimônio
cair 20% ou 30%. Talvez não haja tempo para esperar a recuperação do mercado.
Portanto, se planeja se aposentar em 5 anos com as próprias economias, precisa transferir para o balde da
poupança pelo menos um valor referente a 5 anos de aposentadoria. Para garantir que será capaz de pagar
pela aposentadoria desejada, você não pode se dar ao luxo de colocar esse dinheiro em risco.
Só é preciso entender que os rendimentos recebidos nos últimos anos serão menores, afinal, você estará
investindo em ativos de menor risco. Dessa forma, terá de guardar mais dinheiro. Pode dar mais trabalho,
mas proporciona mais segurança.
Está me acompanhando?
Para o balde da poupança, seu dinheiro deve ficar somente em investimentos superseguros – que
dificilmente perderão valor nos 10 anos seguintes. Isso inclui poupança, CDBs, fundos de renda fixa e títulos
públicos de curto prazo.
Escreverei mais sobre isso futuramente. Por enquanto, basta entender a diferença entre poupança e
investimento... e separar o dinheiro da forma correta.
O Balde de Investimentos
Como já disse, o propósito do balde de investimentos é fazer seu patrimônio crescer. Este é o balde que
usará para financiar o seu futuro, o consumo de longo prazo. Entenda por longo prazo algo superior a 7
anos.
Se você é jovem, deve usar esse balde também para guardar o dinheiro da faculdade dos seus filhos. Mas
a maior parte será destinada para a própria aposentadoria. E, quando analisamos o retorno dos
investimentos por uma perspectiva de longo alcance, mesmo alguns pontos percentuais podem fazer uma
diferença enorme.
Não vou me estender aqui falando sobre como administrar os investimentos. Tom e sua equipe já fazem
isso na The Palm Beach Letter. Quero apenas te adiantar o seguinte: o tipo de ações que eles recomendam
é o único que me atrai. Qualquer outra estratégia que eu vi (trabalhei em publicações financeiras por mais
de 30 anos) me deixa desconfortável.
As recomendações que você recebe mensalmente de Tom e sua equipe na The Palm Beach Letter são
projetadas para te dar um retorno médio de longo prazo na casa dos 10% - 15%, descontada a inflação.
Pode parecer insignificante para quem sonha em dobrar ou triplicar o dinheiro no mercado financeiro a cada
ano, mas esse tipo de investidor quase sempre acaba quebrando. E 10% ou 15% no longo prazo lhe trará
resultados maravilhosos.
6. Espero que você perceba que o balde de investimentos é o mais importante dos três. É ele que te dará a
aposentadoria com o estilo de vida desejado.
Porém – e este é um grande porém – você não alcançará a riqueza a menos que invista o suficiente.
Em outras palavras, o tipo de investimento por si só não é capaz de fazê-lo rico. Se você dispõe de pouco
para investir anualmente, não ficará rico mesmo que o dinheiro renda 15% ao ano durante 40 anos.
Para encher o balde de investimentos, é preciso guardar mais e, se você não pode fazer isso agora, precisa
gerar mais renda até conseguir.
Isso nos traz de volta à metáfora que representa sua renda anual – o poço que irá utilizar para preencher
os três baldes.
Seu Poço de Ouro
Se a sua renda não é suficiente para encher os três baldes, há somente duas opções: aumentar o fluxo do
poço e/ou cavar novos poços.
7. Você pode aumentar a renda do poço principal (seu trabalho) se tornando um funcionário mais capacitado.
Escrevi sobre esse assunto em muitos livros que publiquei sob o pseudônimo de Michael Masterson.
Recomendo “Automatic Wealth for Grads… and Anyone Else Just Starting Out” (“Riqueza Instantânea para
Recém-Graduados... e Quem Mais Estiver Começando”, em tradução livre).
Se tiver a chance de se tornar um funcionário mais capacitado, vá em frente. Isso não o impede de criar
outras fontes de renda.
Uma alternativa é investir em imóveis para alugar. Depois de quitado, o imóvel se tornará seu próprio poço,
bombeando ouro líquido por todos os anos seguintes.
Outra possibilidade seria começar um negócio paralelo e deixar o cônjuge ou um parente tocá-lo. Se estiver
interessado em fazer isso, recomendo “Ready, Fire, Aim” (“Preparar, Fogo, Apontar”, em tradução livre),
outro livro que escrevi como Michael Masterson.
Sem contar The Palm Beach Letter, que também apresenta várias alternativas de fontes de renda.
A questão é: se a renda que recebe está insuficiente para atingir seus objetivos de construção de riqueza,
você NÃO deve aumentar o risco dos investimentos.
Em vez disso, trabalhe duro para criar mais renda.
A única Estratégia de que você precisa
Este sistema simples de administrar o dinheiro e construir riqueza pode funcionar com você desde que se
comprometa a segui-lo. Como eu falei, é o método que usei para formar um patrimônio de mais de $50
milhões e que ainda está funcionando comigo e com todos que o seguem.
Portanto, estabeleça hoje mesmo sua própria perspectiva de uma “vida rica”, tanto para agora quanto para
o futuro. Faça com que o buraco no balde de gastos seja grande o suficiente para permitir que a vida seja
aproveitada agora, mas pequeno o bastante para possibilitar que os baldes de poupança e investimento se
encham rapidamente.
Você não precisa de nenhuma outra estratégia de construção de riqueza. Esta é infalível. No dia em que
os baldes de poupança e investimentos estiverem cheios, não haverá mais razão para se preocupar com
dinheiro. Nunca mais.
Posso lhe garantir: o método funciona. Porque é tudo muito simples, baseado em duas regras fundamentais
para a construção de riqueza: nunca em momento algum perca dinheiro... e fique mais rico a cada dia.
Se você tem mais de 40, com certeza já percebeu o quão equivocados estão 99% dos planos de
investimento que existem por aí. Já deve ter experimentado algum para descobrir que eles fazem as
pessoas mais pobres, e não mais ricas. Agora você está pronto para algo simples e verdadeiro, uma
estratégia que irá funcionar desde já.
Quando Tom e eu demos início a The Palm Beach Letter, fizemos uma promessa: dizer sempre a verdade
sobre a construção de riqueza, em vez de incitar nossos leitores com mitos e mentiras sobre investimentos
– o que aliás costumam prevalecer na mídia.
Temos orgulho do que estamos fazendo e confiantes de que este trabalho ajudará você a ficar mais rico.
Nosso objetivo não é – e nunca será – fazer de você um investidor “inteligente”. Simplesmente queremos
ensiná-lo a ficar rico. Se isso é o que também deseja, você está em boa companhia.
Capítulo Dois:
Como uma nota de $10 me deixou mais rico do que meus amigos
Das centenas de estratégias de construção de riqueza que experimentei nesses anos, a melhor
de todas foi também a mais simples...
Faça o que puder para ficar um pouco mais rico todos os dias.
Este pensamento martelou na minha cabeça cerca de 30 anos atrás, mais ou menos um ano
depois de eu “ter decidido” ficar rico. Eu lia e pensava sobre riqueza dia e noite, banhando
8. meu cérebro num elixir de ideias interessantes. Era bem estimulante, com fantasias de ficar
rico das formas mais excêntricas.
Só que no fundo eu sabia que essas estratégias complicadas não eram para mim.
Havia duas razões para duvidar delas.
A primeira, baseada na observação. Como editor de publicações de investimentos e negócios,
eu tinha uma visão bem próxima do que acontecia na indústria de serviços financeiros. As
ideias mais extravagantes, apesar de impressionarem no papel, pareciam nunca funcionar na
realidade.
A segunda razão era baseada na experiência pessoal. Eu já havia notado que o que me fazia ser
bem sucedido nos estudos e no trabalho era algo extremamente simples: eu trabalhava e me
esforçava mais do que meus colegas.
“Esqueça todas as estratégias complicadas”, pensei comigo mesmo. “E se existisse uma
fórmula simples para ficar rico?”
Algumas semanas depois, a ideia me veio...
E se eu conseguisse ficar apenas um pouco mais rico todos os dias?
Como comecei a ficar rico
Naquela época, meu patrimônio era zero e eu recebia um salário anual de apenas de $36,000
por ano. Com três filhos pequenos e esposa na faculdade, nossas despesas devoravam cada
centavo da minha renda. Assim, minha primeira meta de construção de riqueza foi pequena:
ficar rico guardando apenas $10 por dia.
Eu tinha confiança de que uma hora o valor aumentaria, mas ainda assim me perguntava.
“Quanto vou juntar em, digamos, 40 anos se eu guardar $10 todos os dias numa conta
rendendo 5% ao ano descontada a inflação?” Dez dólares por dia equivalem a $3.650 por ano.
Fiz as contas e fiquei feliz com a resposta: quase meio milhão de dólares.
Então pensei: “O que aconteceria se eu guardasse $15 por dia ou $5.475 por ano?”. O valor
chegaria a $694.448
Empolgado, dei um passo além: “Quanto minha conta cresceria com 8%?” A quantia final
totalizou $1.531.801!
Guardando míseros $15 por dia, eu tinha a garantia de ficar milionário! Sem estratégias
sofisticadas que eu mal entendia. Sem investimentos de risco que podiam falhar e devastar
meu patrimônio. Apenas a simples aritmética de somar $15 por dia às minhas reservas.
Eu me sentia empolgado. Motivado. Ganancioso.
Essa ideia me pegou de jeito. Pela primeira vez na vida, eu estava comprometido a poupar.
Comecei a medir meu sucesso financeiro não pelos meus brinquedos (casa, carro, roupas etc),
mas pelas minhas economias.
Passei a calcular essas economias todos os meses.
9. Claro, quando você recebe $36.000 e guarda $10 por dia, seu patrimônio financeiro não vai
crescer drasticamente a cada 30 dias. Então, quando eu fazia as contas, sentia uma certa
frustração. Estava mais rico, mas meu patrimônio crescia devagar demais...
O atalho para turbinar sua riqueza
Meu plano simples estava funcionando: ficar mais rico a cada dia. Só que eu queria acelerar o
processo. Havia apenas dois modos de fazer isso:
• Obter uma taxa maior de retorno das minhas economias;
• Ganhar mais dinheiro.
Decidi fazer os dois.
Percebi que a maneira mais fácil de ganhar mais dinheiro era conseguir um aumento. E a
maneira mais fácil de conseguir um aumento era se tornar o número 1 do meu chefe. Antes,
meu objetivo era ser um grande editor. Agora eu sabia que precisava me tornar uma máquina
de fazer lucro. Mudei minha forma de trabalhar no mesmo instante, e meu chefe percebeu.
Em seis meses ele dobrou o meu salário.
Tirando os impostos, esses $36.000 extras representavam $2.000 a mais por mês. Eu ficava
tentado a comprar todos os tipos de brinquedos. Só que, motivado pela ideia de “ficar mais
rico a cada dia”, gastava apenas 20% desse dinheiro, ou $400 por mês, em diversão.
Dessa forma minha meta diária de poupança havia subido de $10 para pouco mais de $50
($1.600 divididos por 30 dias).
A segunda parte do plano era aumentar a taxa de retorno do dinheiro guardado. Eu conhecia o
mercado de ações o suficiente para saber que não podia esperar dele mais do que 10%.
[Por exemplo, enquanto as ações retornaram em média 11,31% de 1928 a 2010, o retorno
médio no período de 2001 a 2010 foi de 3,54%.]
Então guardei esses $1.600 a mais por mês numa conta com o propósito de abrir um negócio.
Eu acreditava que o retorno de um negócio próprio seria superior ao que eu podia gerar no
mercado de ações.
Seis meses depois, cheguei para o meu chefe com $9.600 e um plano de negócios. Na verdade,
era bem mais do que um plano. Era um produto pronto, esmiuçado na forma de rascunho. Eu
disse que queria ser seu sócio. Ele poderia ter me expulsado do escritório, mas não agiu dessa
forma.
Aceitou minha ideia e meu dinheiro por 10% de participação no negócio.
Eu era inteligente o bastante para saber que ele estava sendo generoso.
Tive sorte nessa primeira tentativa. Em seis meses, o investimento de $9.600 me deu um
retorno superior a 500%.
Eu estava no caminho certo.
E tudo isso começou com esta estratégia tão simples: ficar mais rico a cada dia.
10. Como uma simples estratégia me mudou
Aprendi muito sobre negócios e investimentos desde então, mas nunca abandonei essa
estratégia. Continuo checando meu patrimônio mensalmente para ter certeza de que ele está
crescendo.
Atualmente, quando me deparo com uma oportunidade de negócio ou investimento, pergunto
a mim mesmo: “Se der errado, como vai ficar a linha principal da minha planilha no mês
seguinte?
Desde que tomei esta resolução no início dos anos 80, jamais experimentei um único dia em
que estivesse mais pobre do que no dia anterior.
Pense nisso.
Conheço gente que ficou rica e então pobre e depois rica de novo. Li histórias de milionários
cujo patrimônio flutua de acordo com o preço das ações. Eu não suportaria viver assim. Preciso
da segurança de ficar mais rico a cada dia.
Não tenho mais a mesma ganância, não preciso mais ficar muito rico a cada dia. Dez dólares
por dia voltaram a ser suficientes.
Posso dormir à noite.
Esta simples estratégia provocou uma mudança profunda em mim. Mudou o jeito que eu
pensava sobre qualquer coisa relacionada a construção de riqueza. Me fez trabalhar mais e
melhor. Fez de mim um investidor perspicaz e mais cauteloso.
Ela pode fazer o mesmo por você.
Investi minhas economias em negócios. Talvez você ainda não tenha chegado a este ponto,
isso não importa. Você não precisa montar um negócio próprio. O objetivo é encontrar uma
maneira de aumentar o retorno do dinheiro guardado. Pra mim, foi abrindo um negócio. Mas
você pode encontrar alternativas diferentes de investimento seguro com altos retornos.
Voltaremos ao assunto em breve.
Seja como for, acredito que se você deixar esta ideia de “ficar mais rico a cada dia” mergulhar
na sua psique, ela terá o mesmo efeito em você.
Vai fazer de você alguém menos tolerante ao risco. Fará com que seja mais fácil entender as
vantagens e desvantagens de cada tipo de investimento. Vai transformá-lo num viciado em
renda, o que é em meu livro uma característica essencial de quem pensa como rico.
Como começar imediatamente
Por hoje, vou deixá-lo pensando sobre esta estratégia de construção de riqueza. Gostaria que
você considerasse o compromisso de guardar uma quantia fixa de dinheiro a cada dia.
Pode começar com um valor baixo, algo como R$10 por dia. Quando o desafio ficar fácil, vai
sentir a necessidade de aumentar a quantia, como aconteceu comigo. Pode passar para R$30 e
depois R$50. Logo pegará gosto por acumular renda e poderá ir além.
11. Já expliquei essa estratégia a inúmeras pessoas ao longo dos anos. Muitos não levaram a sério.
Talvez a ideia não parecesse inteligente o bastante para eles. Ou talvez sentiram que já
estavam bem com os esquemas de investimento que usavam.
Mas nenhum deles alcançou uma riqueza como a minha. Às vezes me contavam de um grande
êxito num determinado negócio – ou mesmo de uma maré de sorte quando os mercados
estavam favoráveis. Mas, no final, eram sempre batidos pelo Sr. Mercado.
Na corrida para a riqueza, sempre fui uma tartaruga. Mas, seguindo esta simples regra de ficar
mais rico a cada dia, eu fiz melhor do que o esperado, sem passar um único dia me sentindo
mais pobre do que no dia anterior.
Quero que você também tenha essa experiência. Fique um pouco mais rico economizando –
qualquer coisa – e comece hoje.
Capítulo Três:
Quebrando as Correntes da Escravidão Financeira
Pouco tempo depois de lançarmos The Palm Beach Letter, recebi um e-mail do assinante Jorge
Izquierdo Jr., que fazia a seguinte reclamação: “todo o material abordado [na The Palm Beach
Letter (PBL)] é sobre investimentos a longo prazo. E o curto prazo? Já faz tempo que estou
tentando libertar minha família e a mim mesmo das correntes da escravidão. Fale a verdade.”
Três pensamentos me vieram à cabeça quando li a mensagem.
O primeiro foi: “Jorge, seu desejo por sucesso a curto prazo é um impulso terrível. Pode ser a
razão de você estar com problemas.”
Depois pensei: “Aposto que muitos leitores da PBL têm ideias diferentes sobre o que curto e
longo prazos realmente significam.”
Por último, “Esse cara está com problemas. Ele é um assinante nosso e precisa de ajuda. Não
devo criticá-lo, mas sim ajudá-lo.”
Bem ou mal, foi assim que reagi.
O comentário do Jorge revela um motivo relevante pelo qual tantas pessoas inteligentes e
trabalhadoras nunca se libertam das “correntes da escravidão financeira”.
Neste capítulo, quero falar sobre isso.
Vamos começar com uma definição. O que eu quero dizer com investimento de longo prazo?
Sete anos.
Acredito que é possível para qualquer um se livrar das dívidas e conquistar a independência
financeira em sete anos – às vezes até menos. Tenho abordado este assunto desde que
comecei a escrever sobre acumulação de riqueza há mais de 13 anos.
12. Se você ler os livros Automatic Wealth (Riqueza Automática), Ready, Fire, Aim (Preparar,
Fogo, Apontar) ou então Seven Years to Seven Figures (Sete Anos para Sete Dígitos), você verá
que meu parâmetro de longo prazo sempre foi de sete anos.
Não se trata de um número mágico. Com base na experiência em ajudar os outros a adquirir
riqueza, confio que este tempo seja suficiente. Mesmo para quem estiver endividado.
Outra coisa que gostaria de dizer sobre o assunto é que curto prazo costuma ser uma péssima
ideia. Se você tem um negócio, precisa controlar o fluxo de caixa e obter lucro já no segundo
ano, mas produzir riqueza – riqueza de verdade – quase sempre leva mais de um ou dois anos.
Quando se está quebrado, o prazo de sete anos parece algo muito distante. Mas o tempo
passa independentemente dos sentimentos ou das decisões tomadas. Se gastar tempo e
inteligência tentando ficar rico rapidamente, certamente NÃO estará rico ao final dos sete
anos. Já se adotar uma postura mais realista poderá alcançar todas as metas nesse prazo.
E aqui vai a dica: se você seguir o programa que eu recomendo, irá se sentir melhor a respeito
de sua situação financeira em questão de semanas. Minha ideia é ficar mais rico a cada dia. A
cada semana, a cada mês, a cada ano.
Sua melhora será quase imediata, o que ajudará a manter o entusiasmo. Também ajudará a
não tomar decisões equivocadas que só trazem retrocesso. Este é o fator mais importante para
a criação de riqueza. É preciso se sentir bem sobre o que está fazendo para se mover
continuamente na direção correta.
Se estiver numa situação como a do Jorge, não se desespere. A esperança não está perdida.
Você pode mudar de vida, eliminar as dívidas e adquirir riqueza. E tem todos os recursos de
que precisa para essa reviravolta.
Aqui está o que deve fazer.
Primeiro, ler os capítulos deste livro sobre ações para aprender a investir corretamente no
mercado financeiro sem esperar que somente ele faça de você um cara rico. Não pense que
basta comprar a ação certa para tudo ficar bem.
Em segundo lugar, é preciso desistir da ideia de que pode se tornar financeiramente
independente em um ou dois anos. Aceite o prazo de sete.
Em terceiro, você precisa multiplicar seus esforços para construir riqueza. Para isso, é
importante experimentar essas cinco estratégias.
1 - Compreenda e controle suas despesas. Não deixe que elas controlem você;
2 – Gaste de forma abstêmia e poupe com agressividade;
3 – Invista em ações com disciplina. Mas não espere ficar rico só com elas;
4 – O foco principal é aumentar a renda ativa, considere a possibilidade de um negócio
próprio; e
5 – Invista em imóveis e outras oportunidades fora da Bolsa.
Se não puder seguir esse caminho, aconselho a interromper a leitura e a buscar outras mais
alinhadas com o seu pensamento.
13. Mas acredito que lá no fundo você não quer fazer isso, pois sabe que o desejo de ficar rico de
forma rápida é tolice. Já tentou algumas possibilidades e perdeu dinheiro com elas. E você
sabe que estou lhe dizendo a verdade. Simplesmente aceite-a.
Se estiver pronto para aceitar tudo isso, o próximo pedido que eu tenho a lhe fazer é pensar
sobre o que significa escravidão financeira.
Aqui está a minha definição:
• Ganhar menos do que gasta.
• Dever mais do que possui.
Se você ganha menos do que gasta, está em constante estado de stress. Costuma adiar ou
pagar parcialmente as contas, tem sempre que apaziguar os credores e mesmo assim a dívida
só acumula.
Se você deve mais do que possui, não pode financiar uma casa, comprar um carro ou pegar um
empréstimo de alguém que não sejam seus pais. (E se eles já faleceram ou estão cansados de
ajudá-lo ou simplesmente não têm dinheiro?)
Por passar tanta dificuldade financeira, não pode nem pensar em tirar férias bacanas ou então
em se aposentar. Em vez disso, sua preocupação é não perder o emprego, então continua
trabalhando e lendo boletins de investimentos. Mas a cada mês que passa sua situação
financeira fica pior.
Trata-se de uma realidade miserável que não precisa perdurar. Você pode quebrar as
correntes e se libertar invertendo os dois problemas mencionados anteriormente.
Problema #1: Ganhar menos do que gasta.
Solução: Gastar menos e ganhar mais.
Gaste menos. Bem menos
Não dá para quebrar as correntes da escravidão com uma lixa de unha. É preciso esmagá-la em
pedacinhos com um martelão de aço.
O que eu quero dizer com isso?
A maioria dos gurus financeiros recomenda a pessoas em dificuldades cortar pequenas
despesas. Gastar menos com a TV a cabo, tomar um café mais barato.
Quando leio esses conselhos, fico espantado. Eles deviam saber que esse tipo de corte não
fará bem algum. Por que continuam dizendo isso?
Só imagino uma resposta: é politicamente correto. Eles jamais sofrerão críticas por orientar as
pessoas a serem mais modestas. Pelo contrário, serão elogiados pela imprensa, seus livros
venderão milhares de cópias.
Mas o conselho é uma grande bobagem. A verdade é que ninguém vai se tornar independente
financeiramente cortando R$10 aqui ou R$50 ali.
14. É preciso dar uma martelada forte, bem forte. Minha recomendação é cortar os gastos em 30-
50%.
Sei que parece loucura. Pode até ser impossível em alguns casos. Mas para milhões de
pessoas, não só é possível como se trata da última opção.
Não descarte esta ideia antes de ouvi-la inteira.
Sabe o que mais pesa nos gastos mensais de uma família?
O bairro onde moram.
Hã? Do que o Mark está falando?
Ouça, estudei o assunto por muito tempo. E, apesar de nunca ter ouvido alguém dizer isso,
tenho plena confiança de que é verdade. Os hábitos financeiros da vizinhança influenciam as
suas decisões de gastos.
Vou lhe dar um exemplo. Para quem mora num condomínio residencial de casas de luxo, há
90% de probabilidade de ter um ou dois carros de R$ 150 mil (ou mais) na garagem, passar
férias na Europa, mandar os filhos a escolas caras e gastar ao menos R$ 300 quando sai para
jantar.
Mesmo quem mora num apartamento razoável só que de um bairro valorizado, ainda terá um
estilo de vida mais caro do que o necessário.
O quanto você gasta em transporte, educação, entretenimento e tudo mais depende muito do
lugar onde mora.
Portanto, quem deseja cortar as despesas de verdade precisa se mudar para um lugar menos
caro.
Calma, eu sei que você não gostou da ideia.
Tenho amigos e familiares que vivem em stress financeiro simplesmente porque se recusam a
trocar de bairro.
Moram em casas luxuosas em bairros bonitos, têm carros novos, mas o custo de todas essas
“necessidades” faz com que estejam sempre com dívidas. A maioria, na verdade, fica mais
pobre todos os meses.
No entanto, quando sugiro que reduzam o padrão, eles me olham como se eu fosse louco.
Pior. Me olham pensando que o meu desejo é vê-los sofrer. Não percebem que na verdade já
estão sofrendo e que meu conselho é a única forma de afastar esse sofrimento.
Manter um estilo de vida que não pode bancar só torna o indivíduo mais pobre – todos os
meses. E isso faz com que fique mais cansado e irritado, suscetível a tomar decisões
financeiras ruins como investir em sistemas que prometem resolver todos os problemas a
“curto prazo”.
Mudar-se para um lugar mais em conta é o jeito mais rápido e seguro de reduzir os gastos em
30-50%. É o “martelo de aço”. Pegue-o. Sinta o peso. Você sabe que só ele pode quebrar essas
correntes!
15. Ganhe mais
A segunda atitude de peso a ser tomada é ganhar mais do que está ganhando no momento.
Mais uma vez, tenho certeza de que você não gostou de ouvir isso. “Eu ralo pra caramba,
tenho responsabilidades. Não tenho um pingo de energia nem hora sobrando pra me dedicar a
aumentar a renda.”
Mesmo que esteja pensando assim, escute isso: você está enganado.
É sempre possível conseguir um dinheiro extra. Não provarei isso agora, deixarei para futuros
ensaios. Mas, com base em minha própria experiência e trabalhando com dezenas de pessoas,
posso simplesmente afirmar que qualquer um pode aumentar a renda que recebe.
Sua meta deve ser aumentar a própria receita em 20-50%. Eu sei, é radical. Nenhum dos
melhores gurus de autoajuda iriam sugerir algo assim. Mas posso lhe garantir: é o que deve ser
feito. É tão importante quanto cortar radicalmente as despesas.
Há dezenas de maneiras de aumentar a renda. Não abordarei nenhuma delas aqui. Espere
para conhecer todas essas ideias num futuro próximo.
Problema # 2: Dever mais do que possui.
Solução: Comece a dever menos e possuir mais.
Deva menos
Se acumulou várias dívidas, talvez seja porque não as encare como algo financeiramente
perigoso. Foi você quem tomou as decisões que o colocaram nesta situação. Decisões que não
precisava ter tomado.
Mais uma vez, talvez queira argumentar comigo. Não perca tempo. O que está em jogo não é a
minha situação financeira. É a sua.
É preciso aceitar o fato de que fazer dívidas é ruim. É preciso desenvolver uma aversão por
dívidas.
Há poucas exceções: financiamento da casa própria (quando a taxa de juros é baixa) e
financiamento de um negócio (quando a empresa é sólida e você não responde pessoalmente
por ela). Mas não quero falar sobre isso agora, não são essas dívidas que o debilitaram.
O motivo de estar endividado é porque fez algo que não teria feito se tivesse desenvolvido
certo ódio por dívidas. Você financiou sua casa a taxas muito altas? Comprou carros, tevês e
outros aparelhos em parcelas a perder de vista? Você alavancou seus investimentos?
Depois de entender os perigos de se endividar, o próximo passo para regularizar a situação
financeira é se livrar de todos os cartões de crédito, bem como de qualquer crédito que tenha
em seu banco. Use dinheiro vivo ou faça compras com cartão de débito.
É verdade, haverá uma porção de coisas que você não poderá comprar no mês. Isso é bom,
não é ruim.
16. Se já acumulou muitas dívidas no cartão de crédito ou no cheque especial, é preciso estabilizá-
las. Vale a pena buscar ajuda profissional para negociá-las a taxas mais razoáveis.
E aqui vai a dica principal: se você tiver a sorte de possuir um patrimônio em imóvel, carro ou
qualquer outro ativo, deve vendê-lo e comprar algo mais barato.
Quem tem uma casa no valor de R$ 1 milhão pode vendê-la e comprar outra por R$ 500 mil.
Com a diferença, pagará as dívidas e investirá o restante.
Possua mais
O próximo passo importante é aumentar o que você possui.
Não estou falando de comprar mais carros ou barcos ou móveis. Falo de ativos com potencial
de valorização e que geram receita. Você pode colocar pelo menos 80% da renda extra que
conseguiu com a venda da casa ou do carro nesses ativos.
Ativos dessa natureza implicam ações e títulos públicos de qualidade e ainda investimentos em
imóveis ou outras atividades empresariais.
Futuramente terei muito a dizer sobre a classe de ativos “fora da Bolsa”. Por enquanto basta
saber que eles serão uma parte importante de sua recuperação e de seus planos de
construção de riqueza.
Ser financeiramente independente não tem a ver com mansões, carros do ano ou férias de
luxo. Há milhões de pessoas que têm casas e carros caros, mas são escravos do dinheiro. Você
não deseja ser como eles. Você não quer o stress. Não quer a perturbação. Ser
financeiramente independente significa ter mais renda do que gasta e dever muito menos do
que possui.
Ser financeiramente independente significa saber que não será assediado por cobradores nem
passará por constrangimentos no supermercado. Significa ter dinheiro guardado para
emergências e uma poupança que fica substancialmente maior a cada ano.
Como disse anteriormente (e explicarei em detalhes mais tarde), levará sete anos até ficar rico.
Mas você pode quebrar quase que imediatamente as correntes financeiras que o aprisionam
desde que siga as diretrizes muito simples que lhe passei.
A parte mais difícil é reconhecer essas correntes – ganhando menos do que gasta e devendo
mais do que tem – e decidir fazer algo sério a respeito.
Este é o meu plano para o Jorge, e é o meu plano para qualquer assinante da The Palm Beach
Letter. Trata-se de um plano realista, que vai trabalhar a seu favor. É, na verdade, o único
plano capaz de funcionar. Cabe a você segui-lo ou enviar-me um e-mail explicando por que
prefere ignorá-lo.