O documento fornece dicas para economizar dinheiro, incluindo estratégias como fazer um orçamento, evitar gastos desnecessários com cartão de crédito, aproveitar promoções de supermercado, e usar cooperativas de crédito que cobram juros mais baixos.

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Adaptado de Dicas Secretas, publicado por Reader’s Digest Brasil Ltda.
Grafia atualizada segundo o Acordo Ortográfico da Língua Portuguesa de 1990, em vigor no Brasil a partir de 2009.
Seleção e edição de conteúdo
Raphani Margiotta
Produção do arquivo ePub
Rejane Megale
e-ISBN: 978-85-7645-468-7
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4. Seleções: o mundo cada vez melhor
Há mais de 90 anos Seleções do Reader’s Digest oferece conteúdo de qualidade em variadas
áreas do conhecimento, apresentando-o de forma concisa e objetiva. Isso fez com que nos
tornássemos parte da história e educação das pessoas em mais de 45 países, sempre
informando, divertindo e emocionando nossos leitores.
Continuando a desempenhar esse papel, estamos sempre buscando novos meios e novos
canais de comunicação e acompanhando a evolução global a fim de atender às necessidades do
homem de hoje. Sempre pensando em um mundo melhor, para que você também esteja cada vez
melhor.
Conheça Seleções e nosso conteúdo nas páginas:

5. Sumário
Orçamento e poupança
Faça parte da sua lista de pagamentos
Faça e siga o orçamento
A fórmula do orçamento
Divida rendas inesperadas
Prepare-se para imprevistos
Cadastro de devedores
Evite o cartão de crédito
Confira cooperativas de crédito
3 Maneiras de assegurar sua saúde financeira
Economia nas compras
Fique ligado nas promoções da semana
Use a internet e entre para programas de afiliados
Tarifas bancárias e de cartão
Vá a feiras livres mais tarde
Faça você mesmo
Pegue o menor carrinho
Finanças domésticas
Lucre com seu grupo de investimentos
Controle suas aplicações financeiras usando o computador como janela para o Mercado
Ideias e sugestões
Orçamento familiar
Catalogue e avalie os objetos domésticos
Controle suas contas
Os custos de seu carro
Casamento e finanças
Dinheiro e casamento se misturam?
Sua personalidade financeira
Teste
Ajuste financeiro em quatro dias
1º Dia: Quadro geral
2º Dia: Conversa à mesa da cozinha
3º Dia: Crie um sistema monetário para dois
4º Dia: Proteja seu futuro

6. Orçamento e poupança
Economize com estas estratégias inteligentes, sugeridas por especialistas financeiros, e veja
como é fácil ter mais dinheiro no bolso.
Faça parte da sua lista de pagamentos
A pilha de contas é infalível. Você pode estar tão preocupado em pagar a todo mundo que
esquece de si mesmo. Dê uma arrancada na poupança para a aposentadoria começando a pagar
um plano de previdência privada. Você consegue dedução no imposto de renda sobre
contribuições para previdência privada de até 12% de seus ganhos. Isso dá à maioria das
pessoas grande liberdade de ação para poupar. A grande questão é: quanto você precisa guardar
para garantir uma aposentadoria confortável? Um grande banco sugere que você considere sua
idade para encontrar o porcentual de ganhos brutos que deve guardar. Então, se você começar a
economizar com 30 anos, guarde 15%; se começar com 50, guarde 25%.

7. Faça e siga o orçamento
Um orçamento é o primeiro passo para conseguir organização financeira em casa. Os
economistas sugerem três passos para que você assuma o controle do orçamento:
1º passo: mantenha um registro dos gastos e seja conservador ao estimar sua renda.
2º passo: complete o orçamento mensal. Por exemplo, usando as instruções sugeridas no site
Infomoney (veja abaixo).
3º passo: avalie e reduza os gastos. Decida quais itens são essenciais e de quais você pode
abrir mão.
Para obter ideias para orçamento e modelos, veja os sites Infomoney (infomoney.com.br) e
MSN Seu Dinheiro (dinheiro.br.msn.com).
A FÓRMULA DO ORÇAMENTO
Então você rastreia cuidadosamente sua renda e todas as despesas que faz? Mas como saber se está gastando quantias
razoáveis com itens como habitação, despesas pessoais e comida? Aqui, como referência, está o que o Dieese –
Departamento Intersindical de Estatísticas e Estudos Socioeconômicos – calcula que um lar brasileiro gasta em média,
tomando como exemplo o município de São Paulo:
14,16% SAÚDE (assistência médica e medicamentos)
22,33% HABITAÇÃO (aluguel, impostos e manutenção)
3,57% EQUIPAMENTOS DOMÉSTICOS (eletrodomésticos, móveis e utensílios)
2,98% VESTUÁRIO (roupas e calçados)

8. 7,83% EDUCAÇÃO (educação e leitura)
1,34% RECREAÇÃO (produtos e serviços)
3,55% DESPESAS PESSOAIS (higiene, beleza, acessórios)
0,41% DESPESAS DIVERSAS (animais e comunicação)
27,40 ALIMENTAÇÃO (in natura e semielaborados)
16,38% TRANSPORTE (individual e coletivo)
Divida rendas inesperadas
Quando receber um dinheiro extra – um bônus, presente ou dinheiro por um trabalho extra –,
observe as dívidas diminuírem e as economias aumentarem usando a regra dos terços.
Um terço para o passado Use um terço do dinheiro extra para liquidar dívidas.
Um terço para o futuro Separe mais um terço, imediatamente, e coloque em uma conta-
poupança.
Um terço para o presente Use o terço restante para fazer uma compra que queira, uma
melhoria pessoal ou para sua casa.
Prepare-se para imprevistos
Algum gasto extra – o conserto do carro, uma emergência dentária ou mesmo a perda do
emprego – sempre aparece para fazê-lo sair do orçamento. Para evitar que esses incidentes o
coloquem no vermelho, faça um fundo de emergência em uma conta de fácil acesso, de

9. preferência conta-poupança individual. Nela, os rendimentos são livres de impostos e você
pode sacar o valor depositado imediatamente quando precisar, pois não há prazos de carência
para resgate como em outros investimentos. Mas quanto é suficiente para tirá-lo de uma situação
complicada? É fácil. Faça os cálculos de seus gastos por um mês, do almoço na rua ao
financiamento do apartamento, e multiplique o total por três. Esse orçamento operacional de três
meses resulta em uma quantia assustadora? Mas isso é o mínimo que você deve ter caso ocorra
uma catástrofe – literal ou figurativa – e você precise de dinheiro para superar momentos
difíceis.
CADASTRO DE DEVEDORES
Quando uma pessoa deixa de pagar suas obrigações, seu nome pode ser inscrito nos cadastros de devedores brasileiros,
tais como SPC (Serviço de Proteção ao Crédito), Serasa (centralização dos serviços dos bancos) e CCF (Cadastro de
Cheque sem Fundos).
Mas um nome só pode ficar inscrito lá por no máximo 5 anos – mesmo que a pessoa não pague a dívida – ou por até 5 dias
depois de pagá-la. Passados esses prazos, o credor deve retirar o nome do cadastro. Se não o fizer, a pessoa pode
processá-lo e pedir indenização por ter permanecido mais tempo do que deveria com o nome sujo.
Evite o cartão de crédito
Sempre compramos por impulso, do mais novo eletrodoméstico para a cozinha a um CD. Fazer
isso pode levá-lo a ficar no negativo. Então, como evitar que gastos saiam de controle? Siga o
conselho da vovó e deixe guardado o seu cartão de crédito. É muito fácil usar o pedacinho de
plástico quando acontece de você precisar apenas de leite. Em vez disso, calcule quanto vai
precisar por semana para os gastos regulares – compras de supermercado, cafezinhos diários e

10. barra de chocolate no meio da tarde. Dirija-se ao caixa eletrônico e saque a quantia semanal.
Com a quantia limitada, você terá de pensar duas vezes antes de comprar por impulso.
Para evitar que incidentes o coloquem no vermelho, faça um fundo de emergência.
Confira cooperativas de crédito
Se você precisar pegar dinheiro emprestado, talvez exista uma fonte melhor do que a financeira,
o banco ou o cartão de crédito. São as chamadas cooperativas de crédito. Elas são cooperativas
de negócios que não têm fins lucrativos e consequentemente cobram juros menores do que os
bancos. Pessoas que fazem negócios com cooperativas de crédito – com poupanças e
empréstimos – possuem cotas de participação. Algumas cooperativas oferecem hoje os mesmos
serviços dos bancos, como pagamento de contas e até mesmo contas correntes completas. Os
membros de uma determinada cooperativa devem ter algo em comum; por exemplo, podem ter a
mesma profissão, trabalhar para um mesmo empregador ou ser microempresários.

11. 3 MANEIRAS DE ASSEGURAR SUA SAÚDE FINANCEIRA
1 Ao comprar uma casa, o ideal é que o valor do imóvel não seja mais de três vezes seu rendimento bruto anual – ou 2,5
vezes sua renda conjunta, se vocês são um casal – mais o que você conseguir dar de entrada. A prestação mensal só deve
comprometer no máximo 30% da renda mensal familiar.
2 O total de despesas mensais – financiamentos, gastos com o carro e cartão de crédito – não deve ultrapassar 30% de
seu rendimento bruto mensal.
3 Para se aposentar com conforto, aos 65 anos (no caso de homens) e aos 60 anos (no caso de mulheres), seu pé-de-meia
com previdência privada, por exemplo, deve corresponder a cerca de 20 vezes a renda anual desejada. Se você prevê que
vai precisar de R$ 20.000 ao ano para viver quando se aposentar, precisará de um pé-de-meia de R$ 400.000. Esse valor
irá variar se você se aposentar mais cedo ou continuar a trabalhar.

12. Economia nas compras
Fique ligado nas promoções da semana
A maioria dos mercados faz promoções de carnes e outros gêneros em dias fixos da semana. Por
isso, vale a pena ir com calma ao supermercado nesses dias para checar as ofertas. Outras
vezes, são produtos que estão com a validade perto do vencimento, mas próprios para consumo
(nesses casos, o desconto pode chegar a 80%).
Use a Internet e entre para programas de afiliados
Alguns mercados têm sites onde você pode registrar-se para receber ofertas especiais e conferir
as promoções sem sair de casa. Outra dica: inscreva-se, sempre que possível, em programas de
relacionamento com o cliente, mesmo de supermercados que tenham fama de careiros – a
economia, com o preço especial para afiliados, pode ser maior do que o desconto dado por
outras redes que não fidelizam clientes.
TARIFAS BANCÁRIAS E DE CARTÃO
• Taxa por pagamento atrasado de cartão A administradora do cartão não pode cobrar ao mesmo tempo a “taxa de
permanência” e a multa de mora, pois estaria fazendo a mesma cobrança duas vezes. Se você for cobrado indevidamente,
exija o desconto da taxa de permanência ou peça o reembolso do valor em dobro.
• Taxa de antecipação de pagamento O banco, em hipótese alguma, pode cobrar uma taxa de liquidação antecipada de
débito, porque ela anula o desconto sobre os juros a que você tem direito quando paga uma dívida antecipadamente. Como
é uma taxa indevida, peça reembolso em dobro.
• Reclame sempre Contate o Procon de seu município ou estado e faça denúncias ao Departamento de Proteção e
Defesa do Consumidor (DPDC) do Ministério da Justiça.
Vá a feiras livres mais tarde
Feiras livres são ótimas para comprar frutas, legumes, peixes, verduras e uma grande variedade
de produtos frescos – geralmente mais frescos por terem sido colhidos e embalados
recentemente. E, quando você vai na hora certa, pode conseguir levar para casa suas hortaliças
com um excelente desconto. Mais tarde, os vendedores se veem frente a frente com a
possibilidade de ter de levar de volta ou jogar fora o estoque não vendido. Eles odeiam ter de
fazer isso. Então, é mais provável que vendam o restante a um preço reduzido para não ter de
perder o produto porque ficou estragado ou impróprio ao consumo. Para encontrar a feira livre
mais próxima, visite seu site de busca preferido – digitando-se “feira livre” e “Rio de Janeiro”,
por exemplo, você obtém várias páginas com a relação de feiras livres ativas em cada bairro.

13. Caso prefira alimentos orgânicos, o site
http://www.portalorganico.com.br/ondeencontrar/c/7/feiras_livres oferece uma lista completa
de feiras que vendem esses produtos no Brasil.
Faça você mesmo
Empresas de alimentos querem que você pense que estão lhe fazendo um favor quando oferecem
pacotes de salada pré-lavada e porções individuais de sopa ou massa com molho. Na verdade,
estão apenas procurando uma forma de cobrar mais. Compre os ingredientes da salada
individualmente em vez de saladas ou sopas embaladas; e massa, molho para massas e outros
alimentos em tamanho normal, não os pequenos. Você só leva alguns segundos para lavar a
própria salada e dividi-la em vários potes – e não paga a mais por “mordomias” das quais não
precisa.

14. Pegue o menor carrinho
Se você só precisa de um item, não pegue uma cesta. Se você só for comprar três itens, use uma
cesta, e não um carrinho. Só pegue um carrinho – e mesmo assim, o pequeno – se for comprar
muitas coisas. Quando você entra na loja sabendo que terá de carregar as compras na mão ou em
uma cesta até o caixa, provavelmente não comprará nada por impulso. E como você já checou
as promoções e fez uma lista dos itens de que precisa, não vai comprar mais do que necessita
mesmo.

15. Finanças domésticas
Organização e planejamento são essenciais para controlar as finanças e, consequentemente,
economizar. Com as dicas deste capítulo e o simples uso do computador e da Internet, você vai
aprender a controlar suas aplicações financeiras, fazer um orçamento familiar, catalogar e
avaliar os objetos domésticos, controlar suas contas, aumentar o custo-benefício do seu carro e
a criar uma carteira de ações. Portanto, mãos à obra!
Lucre com seu grupo de investimentos
Controle suas aplicações financeiras usando o computador como janela para o Mercado
Os grupos de investimentos ganharam fama ao redor do globo, e os mais bem-sucedidos podem
ter um desempenho superior ao de fundos de investimentos profissionais. Esses grupos contêm
até 15 pessoas que preferem investir seus recursos escolhendo, comprando e monitorando suas
ações e títulos no mercado financeiro. Com isso, também poupam dinheiro, evitando as taxas de
administração.
Tudo isso se tornou possível nos últimos anos graças à informatização das bolsas de
valores. Quem está longe dos grandes centros financeiros pode atuar como gestor de seu próprio
fundo de investimento, usando o computador para acessar e administrar uma gama de
informações financeiras atualizadas a todo momento pela Internet.
Então, se você estiver pensando em investir no mercado financeiro, a Internet deve ser seu
ponto de partida. Existem muitos sites em que é possível coletar dados sobre as empresas nas
quais seu grupo está pensando em investir. É fácil descobrir qual foi o desempenho de suas
ações, o lucro por ação atual, os ativos e passivos e as previsões de lucros. Na verdade, você
pode encontrar praticamente todas as informações necessárias para tomar uma boa decisão.
Muitos sites de notícias financeiras fornecem as cotações diárias, permitindo monitorar as
ações que você está interessado em comprar ou que já tenha adquirido. Você pode colar em uma
planilha os dados obtidos e usá-la para calcular projeções para os dividendos das suas ações.
Depois de decidir sobre os investimentos a serem feitos, você precisa escolher um corretor
on-line e abrir uma conta. Com isso, você poderá negociar ações nos mercados internacionais
sem sair de casa.
Se você movimentar a conta bancária do grupo on-line, também poderá ter acesso ao saldo
atual em questão de segundos.
Com sua carteira de ações pronta, você poderá usar o computador para administrar o grupo
de investimentos e montar um banco de dados de investidores para armazenar informações.
Crie mais planilhas para acompanhar as participações individuais e gere um boletim
informativo para manter todos atualizados.
Se o grupo pretender diversificar os investimentos, como o comércio de antiguidades, a
Internet possui fontes de dados úteis. Sites que contêm guias de preços, dicas sobre
autenticidade e informações de onde comprar e o que procurar são facilmente acessíveis e vão
ajudá-lo a fazer escolhas conscientes. Você também pode participar de leilões on-line de alguns

16. dos maiores leiloeiros do mundo.
PREPARE-SE PARA INVESTIR
Recrute participantes e cheguem a um consenso sobre os objetivos, o nível de investimento e as regras para as
aplicações;
Nomeie os administradores do grupo e defina suas responsabilidades;
Pesquise e selecione um corretor on-line;
Abra uma conta para o grupo e escolha os representantes que terão direito de movimentá-la;
Instale recursos para fazer operações bancárias on-line;
Gere cópias do material de pesquisa inicial para os participantes.
Ideias e sugestões
Adapte os projetos a seguir e aplique-os na hora de criar seu grupo de investimentos. Talvez
nem todos eles sejam relevantes, por isso, inclua apenas os documentos necessários para
atender aos seus interesses.
• Pesquisa na Internet
Use os mecanismos de busca para localizar corretores on-line, informações sobre os preços
das ações e o desempenho das bolsas de valores.
• Crie uma carteira de ações
Prepare uma planilha para seu grupo de investimento e acompanhe o desempenho das suas
aplicações.
• Controle suas contas

17. Use planilhas separadas em uma pasta de trabalho para controlar os rendimentos de cada
aplicação individual e do grupo.
• Crie um boletim informativo
Gere informações atualizadas de desempenho para o grupo. Se outros participantes
estiverem on-line, envie o boletim por e-mail.
• Envie cartas profissionais
Se precisar enviar uma carta formal para solicitar uma cotação, por exemplo, mantenha a
aparência profissional.
• Também vale a pena...
Se você está acostumado com as atividades mencionadas acima, talvez queira aprofundar
alguns aspectos.
• Monte um banco de dados
Registre os detalhes e as preferências de investimento dos participantes do clube.
Orçamento familiar
Controlar o orçamento doméstico é sinal de bom senso financeiro. Atualizando seu
planejamento, você pode monitorar as despesas diárias, prever gastos maiores, como férias
familiares, e juntar recursos de acordo com suas possibilidades.
Uma das melhores maneiras de manter sob controle suas contas domésticas é usar uma
planilha eletrônica. A planilha permite criar um conjunto de controles de aparência profissional
muito fáceis de usar, uma vez que os cálculos são feitos automaticamente. Depois de ter criado

18. seu documento, basta digitar os dados de receitas e despesas, e a planilha atualizará os saldos
de forma automática.
Criar uma planilha é fácil! Para começar, obtenha todas as informações necessárias para
organizá-la. Reúna registros de todas as receitas e despesas.
Você pode usar o programa Excel, da Microsoft. Abra um novo documento, salve-o em uma
pasta e comece a montar seu orçamento.
Crie dois cabeçalhos: um de “Receitas” e outro de “Despesas”. Se desejar, adicione uma
seção de “despesas adicionais”. No fim das colunas, insira uma célula nomeada de “Total” a
fim de que você visualize a soma tanto de sua receita, como de suas despesas. Após especificar
os itens de cada uma delas, inserindo os valores correspondentes, calcule a receita total e
subtraia as despesas. Com isso, você saberá o saldo final e poderá se organizar melhor
financeiramente, além de ser capaz de analisar em que item precisa economizar.
Catalogue e avalie os objetos domésticos
Economize tempo e dinheiro mantendo registro de seus bens
Se você alguma vez teve de procurar um recibo ou uma garantia a fim de fazer uma reclamação
sobre um produto defeituoso, sabe como essa pesquisa pode ser desgastante. Calcular o valor
dos bens domésticos para renovar o seguro residencial também é um processo demorado. Por
isso, não gaste suas energias procurando notas, faturas e recibos velhos. Em vez disso, crie um
banco de dados para catalogá-los. Assim, você poderá gravar, classificar, recuperar e atualizar
informações vitais de forma rápida e fácil.
Reúna todas as informações sobre seus bens domésticos, como datas de compra, valores,
garantias etc.
Você poderá usar o programa Microsoft Works, da Microsoft. Crie um Banco de Dados e
preencha os campos com os objetos domésticos que deseja listar. Quando terminar, nomeie o

19. relatório com o nome desejado. Você também pode classificar e agrupar os itens de sua lista por
afinidade, por exemplo: “móveis da sala”.
DICA: CRIANDO UM RELATÓRIO
Você pode criar relatórios pelos mais variados motivos. Um inventário de equipamentos e acessórios pode ser útil caso
você alugue seu imóvel.
Controle suas contas
Controle seus gastos para se preparar para despesas futuras
Uma planilha é a forma ideal de controlar os gastos domésticos e pode ajudá-lo a estimar e
planejar despesas futuras. Você não só pode inserir informações sobre contas mensais, como gás
e eletricidade, mas também pode incluir pagamentos feitos uma vez ao ano, como seguros de
automóveis e renovações de assinaturas. Essas são contas que tendemos a esquecer se não
anotarmos.
Para começar, reúna o maior número possível de contas recentes e anote as despesas
domésticas regulares das quais você não possui documentação.
Com o Excel, é possível criar um gráfico do tipo “pizza” para analisar as despesas. Ele é
um bom auxílio visual no controle dos gastos e pode ajudá-lo a detectar os “buracos negros”
que estejam acabando com suas economias.
Crie um cabeçalho de “Contas”. Insira os diferentes tipos de contas nas células abaixo.
Quando tiver terminado a lista, digite “TOTAL” na célula que estiver duas linhas abaixo.
Digite os montantes pagos no mês presente para cada tipo de despesa. Se você não pagou
nada em determinada conta, digite “0” na célula correspondente.
Para calcular a despesa total do mês, clique na célula à direita de “Total” e, em seguida,
clique no botão Soma no grupo “Edição”.
Você poderá fazer isso para todos os meses do ano, basta montar uma tabela anual.

20. Os custos de seu carro
Aumente o custo-benefício do seu carro
Acompanhe todos os tipos de despesas. Além de criar um plano orçamentário para as despesas
domésticas, também é possível controlar despesas grandes e individuais, como comprar e
manter um carro ou fazer obras em casa.
Ao registrar todos os gastos com o carro, você poderá saber qual o custo anual que ele
representa e fazer uma análise abrangente de seu custo-benefício. Você também pode prever
contas associadas a seu uso e planejar um orçamento para arcar com essas despesas – talvez
seja o caso de reservar uma quantia fixa mensal para isso. Dessa forma, se surgir uma despesa
imprevista, como um conserto de emergência, você estará preparado.
Anote os custos envolvidos com o carro. Inclua prestações, pedágios, seguros, peças
sobressalentes e manutenção, bem como troca de óleo e gastos com combustível.

22. Casamento e finanças
Dinheiro e casamento se misturam?
Tão fundamental à sobrevivência quanto comer ou respirar, o dinheiro é um assunto delicado
para os casais por causa de sua significação complexa e oculta. Ele pode significar poder ou
amor, felicidade ou controle, perspectiva de riscos emocionantes ou segurança para o resto da
vida.
O dinheiro desafia suas habilidades matemáticas (você saberia dizer se seus investimentos
estão rendendo acima da média?); sua capacidade de organização (já tentou acompanhar todas
as suas compras no cartão de débito?); seu otimismo (perguntando-se como conseguir juntar o
bastante para dar entrada numa casa, pagar o aluguel e ainda ter dinheiro para os móveis); seu
bom senso (hum... por mais R$ 200 por mês você poderia pagar o leasing daquele fantástico
carro de luxo em vez de comprar um modelo popular); e sua força de vontade (quem pode
resistir aos objetos de seu desejo nas vitrines?).
Nós o amamos, odiamos, esbanjamos, acumulamos e escondemos – tudo menos falar sobre
ele. O tabu de se conversar sobre dinheiro, dizem os especialistas, é muitas vezes mais forte do
que o de se falar sobre sexo. Não é de surpreender, então, que, de acordo com a conclusão de
pesquisadores, as finanças são uma das causas de conflito mais comuns durante os primeiros
tempos do casamento.
Um estudo da Universidade de Minnesota com centenas de recém-casados descobriu que
63% dos casais tinham sérios problemas em relação às finanças. Evite-o, e o dinheiro se tornará
o elefante na sala – um grande problema em torno do qual todos andam na ponta dos pés.
Quando um pesquisador da Universidade Estadual da Califórnia revisou estudos sobre
casamento e dinheiro, descobriu que o dinheiro era a quarta ou quinta principal causa de
divórcio, atrás apenas de incompatibilidade, falta de apoio emocional, abuso e problemas
sexuais.
“Falar sobre dinheiro não é fácil”, admite o Dr. William Bailey, professor-associado de
desenvolvimento humano e ciências da família na Universidade de Arkansas. “Somos educados
para não falar sobre dinheiro – e muitos casais nem mesmo discutem antes do casamento de
onde vem a verba para programas, férias e presentes – ou até como vão pagar pelo casamento
em si. Chegamos ao casamento sem muito conhecimento financeiro. E vamos ao assunto com
duas formações diferentes de ideias, atitudes e sistemas arraigados para lidar com dinheiro –
um de cada família de origem. A mistura para formar um sistema que corresponda às suas
esperanças e sonhos, e além disso pague as contas, é muito volátil.”
E surge um novo problema: o casal com dívidas duplas. Pesquisadores da Universidade
Estadual de Utah desvendaram um inquietante novo fato da vida quando entrevistaram 1.010
pares casados por apenas dois a nove meses: 70% dos maridos e mulheres haviam trazido
dívidas para o casamento (55% de maridos e mulheres tinham dívidas referentes ao carro e
48% tinham dívidas de cartão de crédito). Quanto maior a dívida, menor a satisfação do casal.
Chamando isso de “antidote”, a chefe da pesquisa, Dra. Linda Skrogland, professora-assistente
de desenvolvimento humano, familiar e do consumidor na Universidade Estadual de Utah, notou
que “a dívida trazida para o casamento era vista por maridos e mulheres como a mais

23. problemática das muitas dificuldades que encontraram nos primeiros meses de casados”.
Infelizmente, ela também acrescenta: “A dívida nunca descansa, dorme, fica doente ou sai de
férias. E, enquanto tiver dívidas, você viverá em escravidão financeira.”
Organizar as finanças, portanto, é uma das missões essenciais do casamento. Respire fundo
e continue a ler. Consultamos especialistas em dinheiro e casamento em busca de maneiras de
tornar isso fácil e objetivo.
Sua personalidade financeira
Quando Bea e Jim Strickland de San José, Califórnia, casaram-se há 50 anos, seus estilos de
lidar com o dinheiro se chocaram quase imediatamente. “Jim acredita em dinheiro como
segurança – a moeda compra comida, casa e prepara para o futuro”, diz Bea. “Para mim, o
dinheiro é para ser aproveitado; uso-o para me divertir. Entramos em conflito por muitos anos e
com muitos silêncios e sermões, antes que chegássemos à conclusão de que víamos o dinheiro
de maneiras muito diferentes e precisávamos nos adaptar. Hoje nos beneficiamos da
combinação de nossos estilos distintos, pois eles se complementam.”
Jim acrescenta: “Eu me visto melhor e dirijo um carro melhor do que eu mesmo teria
escolhido, porque Bea incentiva. E, tenho de admitir, gosto disso. Por outro lado, economizamos
cuidadosamente. Usamos minhas habilidades e estilo financeiro para garantir que temos o que
precisamos. Não que seja fácil. Ainda temos conflitos de vez em quando.”
Qual o seu estilo financeiro? Veja se você se encaixa em um destes tipos:
Gastador. Cai em tentações momentâneas, de carros a férias de luxo, outro par de sapatos
ou dispositivos high-tech. Alguns gostam da ideia de economizar, mas não conseguem fazê-
lo de modo disciplinado. Outros simplesmente desistiram da ideia de fazer orçamento,
poupar e planejar sonhos e objetivos de curto e longo prazos.
Financista. Gosta de poupar e de fazer planos financeiros inteligentes. Está disposto a
correr riscos calculados para fazer seu pecúlio aumentar. Seu objetivo: um futuro seguro,
sem dívidas, e dinheiro no banco para a educação dos filhos, a aposentadoria e outras
coisas importantes.
Poupador. É tão cuidadoso com dinheiro que hesita em correr riscos. Os poupadores são
muitas vezes compradores frugais e economizam mais do que investem. Como resultado,
podem desperdiçar estratégias inteligentes e de baixo risco que poderiam fazer o dinheiro
crescer.
Batalhador. Enfrenta problemas financeiros tão graves que demora a tomar a maioria das
decisões de compra. Entre os apuros encontram-se: perda de emprego, desastres naturais,
doenças e excessos de gastos no passado, que mantêm a dívida alta e a poupança baixa.
Você pode ter uma boa ideia sobre a categoria em que se encaixa, mas, para ajudar, faça o
teste de personalidade financeira a seguir.

24. Teste
Qual a sua personalidade financeira?
Todo mundo tem um estilo financeiro. Resolva este teste e peça ao seu cônjuge que faça o
mesmo (anote as respostas de cada um à parte para que possa comparthi-las depois). Escolha a
resposta que melhor descreve como você agiria.
1. A Receita Federal acaba de lhe enviar uma restituição de R$ 1.000. Você:
a. investe o dinheiro num fundo de ações ou mútuo;
b. comemora comprando roupas bonitas, móveis ou um novo tablet;
c. prioriza algumas contas rapidamente e faz alguns cheques;
d. deposita o dinheiro na conta-corrente ou na poupança.
2. Suas contas mensais:
a. são pagas em poucos dias, em geral pelo computador, e arquivadas;
b. ficam fechadas numa montanha de correspondências que você separa mais ou menos uma
vez por mês;
c. são abertas logo e avaliadas, mas os pagamentos são adiados até o último instante
possível;
d. são organizadas e pagas com cheque uma semana antes do vencimento.
3. Você planejou o futuro:
a. organizando uma carteira de contas e investimentos para a aposentadoria;
b. ignorando-o, pois tem outras coisas a fazer com seu dinheiro agora;

25. c. fazendo todo o possível para se livrar das dívidas;
d. reservando todos os meses uma determinada quantia num pecúlio seguro.
4. Quando se trata de outras pessoas e o seu dinheiro, você:
a. gosta de trocar estratégias de investimento e poupança com amigos, embora sem discutir
informações financeiras pessoais;
b. emprestaria a um amigo uma soma significativa se fosse preciso;
c. evita falar sobre o assunto porque é muito estressante;
d. é muito cauteloso. As finanças são um assunto muito particular!
5. Sua atitude em relação a dívidas:
a. Usadas com sabedoria para gastos com educação e moradia, são totalmente pagas a longo
prazo;
b. Se usar cartões de crédito com inteligência, pode manter o padrão de vida;
c. São um peso: as dívidas podem roubar a alegria da nossa vida;
d. São um mal: se tem possibilidade, pague logo.
6. Seu perfil de contribuinte de instituições de caridade é:
a. Você tem um plano que inclui uma quantia em dinheiro a ser doada e uma lista de
instituições de sua preferência;
b. Você contribui espontânea e generosamente, mesmo que fique apertado;
c. Você fica feliz em doar seu tempo e energia, mas dar dinheiro é um ato que precisa ser
pesado com muito cuidado;
d. Você gostaria de poder contribuir com mais para grupos necessitados, mas precisa pensar
em si mesmo em primeiro lugar.
7. Quando precisa comprar algo grande, como uma geladeira, por exemplo, você:
a. primeiro pesquisa bastante na Internet sobre marcas, qualidade e custo;
b. vai a diversas lojas onde pode olhar e examinar opções;
c. preocupa-se principalmente com o preço: qual o melhor que posso comprar pelo menor
valor possível?
d. vai rapidamente para as marcas mais conceituadas, raramente escolhendo um modelo ou
estilo novos.
Resultado
Se você marcou a maioria de respostas “a”, é um Financista: responsável, bem informado e
prudente em relação a dinheiro. Traz para o relacionamento talento para organizar, perseverança
e força de vontade – habilidades que faltam a Gastadores e Batalhadores. Caso tenha se casado
com outro Financista, os dois vão precisar trabalhar juntos para compartilhar o controle das

26. finanças.
Se você marcou a maioria de respostas “b”, é um Gastador: pronto a se divertir com sua
grana. Você entende que o dinheiro pode trazer alegria, felicidade, diversão e ajudar os outros –
traços de que Financistas e Poupadores precisam mais. Esses tipos mais disciplinados podem
ajudá-lo a planejar, economizar e investir.
Caso tenha se casado com outro Gastador ou com um Poupador, sugerimos que conversem
logo com um consultor financeiro sobre planejamento, poupança e investimento para atingir seus
objetivos e sonhos.
Se você marcou a maioria de respostas “c”, é um Batalhador: tentando se recuperar de
uma dívida ou outro problema financeiro. Sua determinação adiciona força e vontade à equipe
de gerenciamento financeiro. Caso tenha se casado com outro Batalhador ou com um Gastador,
procure um consultor financeiro logo, para que possam realizar sonhos e projetos.
Se você marcou a maioria de respostas “d”, é um Poupador: tentando criar uma segurança
financeira poupando. Seu ponto forte é o talento para economizar. Mas pode ser excessivamente
cauteloso e conservador no que diz respeito a dinheiro e investimentos. Um Financista pode
ajudá-lo com conselhos sobre investimentos com um melhor retorno para suas economias. Caso
tenha se casado com um Gastador, pode querer considerar separar uma quantia mensal para
cada um de vocês. Se está casado com um Batalhador, sua força de vontade financeira poderia
ajudá-lo a pagar as dívidas mais rápido e a acumular economias mais cedo.
HISTÓRIAS REAIS – Cenas da pesquisa
Na pesquisa sobre casamento realizada por Seleções do Reader’s Digest, perguntamos aos participantes sobre os maiores
desafios de seus relacionamentos. Eis algumas respostas:
“Nossa ignorância mútua na administração do dinheiro.”
“Arrependo-me de não ter sido mais compreensivo no início do casamento.”
“Não organizar as finanças de forma que cada um tivesse uma quantia completamente sua (em vez de dividir e decidir
tudo em conjunto).”
“A perda daquela centelha que tornava a vida cheia de paixão.”
“Os primeiros anos, quando passávamos dias sem nos falar depois de uma briga.”
“Cuidar de tudo para ele, como a mãe dele costumava fazer. Agora é difícil quebrar o hábito.”
“Não estabelecer regras para a divisão das tarefas domésticas.”
“As vezes em que ele emprestou dinheiro e não me contou, e não lhe pagaram de volta.”
“Entregar meu salário a ele.”

27. Ajuste financeiro em quatro dias
Eis o plano, rápido e eficiente: em cada um dos próximos quatro dias, você e seu cônjuge vão
ter uma conversa sobre dinheiro. Para cada uma delas, será preciso sinceridade, franqueza e
algum dever de casa. Vocês poderão descobrir que estas são as conversas mais produtivas que
já tiveram.
1º Dia: Quadro geral
Se seguiram os conselhos deste capítulo até agora, vocês dois identificaram sua personalidade
financeira. Com estes resultados em mãos, está na hora de falar sobre o quadro geral: o que
vocês dois querem, quem são, como falam sobre dinheiro. Mantenha a mente aberta. Ouça sem
julgar – seu cônjuge é o copiloto de sua firma de investimentos/banco/empreendimento
financeiro particular. Respeite para ser respeitado.
Inclua as seguintes sugestões na pauta:
Viajem de volta no tempo. Conversem sobre o estilo que seus pais adotavam nas finanças.
Seu pai pagava as contas numa tensa manhã de sábado, fazendo cheques sentado à mesa de
jantar? Sua mãe economizava cada centavo, enquanto seu pai gastava demais? Eles poupavam –
e falavam a você com orgulho sobre o poder do dinheiro – ou mal conseguiam se manter entre
um pagamento e outro, independentemente do nível de renda? Acima de tudo, como a maneira de
eles administrarem o dinheiro afeta o seu modo de lidar com questões financeiras?
Sejam honestos sobre seus estilos de gastar. Antes do casamento, sua dívida de cartão de
crédito crescia assustadoramente ou você mantinha seus cartões sob controle? Você
economizava ou vivia com as contas atrasadas? Você tem dinheiro na conta bancária, mas ainda
usa os tênis que comprou na liquidação há quatro anos? Você e seu cônjuge devem ser honestos
sobre suas personalidades financeiras desde o início. Mesmo que elas sejam radicalmente
diferentes, vocês podem desenvolver um plano de gastos que vai ajudá-los a se beneficiar ao
máximo do dinheiro com um mínimo de brigas.
Sonhe alto – com o futuro a longo prazo. Ao longo do caminho juntos, vocês querem ter
filhos, comprar uma casa, fazer uma viagem pelo mundo, aposentar-se aos 50, pagar
integralmente a faculdade dos filhos ou abrir um negócio próprio? Falem sobre esses marcos
importantes que gostariam de alcançar em sua vida juntos. Vocês nem precisam chegar a um
acordo sobre eles ainda. Basta enumerá-los.
E sonhe baixo – com os objetivos de curto prazo. Vocês precisam de um carro novo,
móveis para a sala, uma lavadora de louça, um novo computador ou sonham tirar belas férias no
ano que vem ou no seguinte? Conversem sobre isso. Aqui também não precisam concordar ou
discordar agora. É mais importante apenas comunicar expectativas e desejos.
É o bastante para um dia!

28. 2º Dia: Conversa à mesa da cozinha
Chegou a hora de se sentar à mesa da cozinha ou da sala de jantar com as contas, extratos
bancários e de investimentos, talões e canhotos de cheques. Também vão precisar de lápis
apontados e borrachas, papel em branco e uma calculadora. (Se você já é um ás das ferramentas
eletrônicas de gerenciamento financeiro, sente-se com seu parceiro diante do computador e
usem uma planilha financeira que faça os cálculos.)
Objetivo de hoje: fazer uma avaliação honesta de quatro números-chave: renda, despesas,
economias e dívidas. Para isso é preciso tempo, paciência e força de vontade – portanto, façam
este exercício somente quando os dois tiverem pelo menos duas horas ininterruptas disponíveis
e ambos estiverem descansados, relaxados e bem-alimentados.
Regras básicas: seja respeitoso, justo, honesto e não julgue. Alternem-se no uso da
calculadora, na busca de documentos – sabemos que isso parece exagero, mas você quer
construir uma equipe financeira forte, com parceiros igualmente envolvidos.
Passo 1. No alto de uma folha em branco, escreva “Fluxo de caixa mensal”. Faça uma linha
vertical no meio. À esquerda, anote todas as fontes de renda que você e seu cônjuge têm
mensalmente, descontando os impostos. Se tiverem grandes investimentos, inclua os dividendos
mensais ou ganhos de capital. Some os montantes para saber quanto dinheiro entra a cada mês.
No lado direito do papel, liste cada conta ou despesa que vocês pagam todos os meses, desde o
aluguel até luz, TV a cabo e supermercado. Verifique no talão de cheques se não está
esquecendo de nada, como pagamentos trimestrais ou semestrais (seguro do carro? seguro
residencial? impostos?). Registre tudo para saber quanto dinheiro sai a cada mês.
Vocês gastam mais do que ganham? Estão prontos para reduzir ou cortar despesas – mas
ainda não está na hora de exercer o poder de veto. Sua convicção de que o pacote premium da
TV a cabo é uma óbvia perda de dinheiro pode conflitar com a necessidade do seu cônjuge de
relaxar diante da TV nas noites de domingo ou acompanhar o campeonato brasileiro de futebol.
Você realmente quer entrar nesse mérito agora? Nós respondemos: não!
Passo 2. Verifiquem os saques no caixa automático e conversem sobre todos os gastos
incidentais em dinheiro do cotidiano: o café com pão de queijo a caminho do trabalho, almoços

29. fora, extravagâncias que não se encaixam em nenhuma categoria. Isso pode incluir custos de
lazer como cinema, o dia passado no parque ou mesmo uma visita ao centro de jardinagem para
comprar algumas mudas novas. Alguns planejadores financeiros dizem que é nesses gastos
inconscientes que se reduzem despesas e se liberam mais dinheiro para reduzir dívidas e
aumentar a poupança. Por ora, apenas tome ciência.
Passo 3. Usem essa planilha para registrar dívidas atuais – incluindo as que cada um trouxe
para o casamento e dívidas contraídas em conjunto, tais como despesas para o casamento, lua
de mel e mobília nova. Sugerimos levar em conta todas as dívidas como comuns, para que
possam desenvolver um plano de pagamento conjunto.
Passo 4. Definam objetivos específicos que possam ser descritos com cifrões. Segundos
especialistas, o melhor é pagar as dívidas e poupar ao mesmo tempo. Trabalhe muito para pagar
mais do que o mínimo do cartão de crédito e assim evitar a armadilha dos juros altos. (Ao
mesmo tempo, é bom optar por pagamentos mensais fixos para a maioria dos financiamentos de
carro, casa e educação, com taxas de juro prefixadas mais baixas.) Destine mais dinheiro vivo
para esses objetivos cortando despesas mensais e negociando cortes na categoria “miscelâneas”
(leve o almoço de casa alguns dias na semana; passe as manhãs de domingo pedalando juntos, e
não no shopping).
3º Dia: Crie um sistema monetário para dois
Alguns casais administram o lar com contas bancárias separadas. Outros encerram suas contas
individuais quando se casam e passam a trabalhar com uma única conta conjunta. Outros ainda
usam uma abordagem híbrida: conta conjunta para despesas da casa, contas individuais para
gastos pessoais.
Não têm certeza se precisam de liberdade e autonomia ou de um sistema “um por todos,
todos por um”? Não se apressem. Não há problema em juntar as finanças aos poucos, à medida
que vão adquirindo confiança e experiência. Recomendamos ir devagar se os estilos financeiros
forem muito diferentes.
Tarefas para hoje:
Nomeie um diretor financeiro. A maioria dos casais deixa a execução das decisões
financeiras para um dos parceiros – uma medida inteligente que otimiza o pagamento de contas e
o controle de investimentos. Mas pode ser um trabalho solitário. Vocês ainda precisam fazer
“reuniões de negócios” para falar de dinheiro e estabelecer diretrizes futuras. Alguns
especialistas sugerem que se faça isso todos os meses; para outros, reuniões trimestrais são
suficientes. (E os dois devem estar 100% familiarizados com as entradas e saídas do seu
sistema de administração financeira, caso o diretor financeiro não possa preparar as contas num
mês por algum motivo.)
Crie um sistema que ambos possam entender e usar. Designe um local no escritório de
casa ou no quarto para guardar toda a papelada financeira, inclusive talões de cheques, recibos,
contas e extratos. Crie um sistema de arquivo que funcione para vocês. Casais acostumados ao
computador podem decidir fazer isso eletronicamente, usando software de gerenciamento
financeiro que baixa extratos de financeiras e bancos, permite o pagamento de contas on-line e

30. acompanha suas despesas com atrativos visuais, mostrando gráficos e tabelas. O que é melhor?
O que der certo para você.
Registre tudo. Escreva um “manual do usuário” simples para o seu sistema – incluindo
números de contas bancárias, empréstimos e cartões de crédito; senhas para operações on-line e
tudo o mais que você poderia guardar na cabeça: datas de depósito direto de salário, datas de
pagamento, etc.
4º Dia: Proteja seu futuro
Sobre o que faltou falar? Sobre objetivos financeiros de longo prazo. Há diversas perguntas a
serem respondidas nesta conversa, alguma das quais vocês começaram a responder no primeiro
dia, mas agora precisam de ação.
Quais são suas ambições em relação à compra de um imóvel?
Terão gastos com universidade no futuro?
Qual o valor do seguro de vida ideal para vocês?
Quais são suas ambições em relação a viagens? (Duas semanas de férias num lugar exótico
podem custar uns R$ 15 mil hoje.)
Qual o potencial a longo prazo nas carreiras que escolheram?
Vocês já têm ambições específicas em relação à aposentadoria?
E, por fim, o que você faz para transformar seus planos em realidade?
Para esta conversa final, é útil a presença de um consultor financeiro. Por quê? Primeiro,
estes tópicos envolvem riscos realmente grandes. Passos errados hoje podem ter imensas
repercussões financeiras daqui a dez ou vinte anos. Além disso, investir é muito complicado:
você precisa de um estudo em tempo integral para se manter atualizado quanto a produtos e
tendências. Por último, ao trazer uma terceira pessoa objetiva, fica mais fácil abordar assuntos
espinhosos sem a interferência de questões pessoais. Se estão relutantes em consultar um
especialista, considerem a ideia de participar de um seminário financeiro juntos. Finalmente,
conversem sobre seu comprometimento com o prosseguimento da administração financeira
inteligente. Devem assinar uma revista mensal sobre o assunto? Ler juntos um livro sobre
finanças pessoais? Afinal, vocês dois são espertos o bastante para saber que uma boa gestão
financeira não se faz em quatro dias! O que vocês acabaram de fazer é um começo
extraordinário, mas apenas isso – o início de uma vida financeira conjunta feliz e bem-sucedida
para o resto de suas vidas.