O documento discute a experiência internacional com cadastros positivos de crédito e como o modelo brasileiro se compara. Ele descreve como os cadastros positivos nos EUA, México e Chile melhoraram o acesso ao crédito e reduziram taxas de juros. Contudo, o modelo brasileiro é menos transparente pois exige autorização prévia para consultas de histórico, ao contrário dos modelos estrangeiros. Espera-se que o cadastro positivo no Brasil beneficie principalmente a população de baixa renda ao facilitar o acesso
Cadastro Positivo pode ajudar consumidores a conseguirem mais créditoSPC Brasil
53% dos consumidores que aderiram ao Cadastro Positivo do SPC Brasil pertencem à classe C e mais da metade são homens. Serviço pode facilitar a aprovação de crédito
Os birôs de crédito são responsáveis pela administração dos bancos de dados com a finalidade de trazer transparência na relação entre credor e tomador de crédito.
Cadastro Positivo pode ajudar consumidores a conseguirem mais créditoSPC Brasil
53% dos consumidores que aderiram ao Cadastro Positivo do SPC Brasil pertencem à classe C e mais da metade são homens. Serviço pode facilitar a aprovação de crédito
Os birôs de crédito são responsáveis pela administração dos bancos de dados com a finalidade de trazer transparência na relação entre credor e tomador de crédito.
Reunião sobre Open Banking na FIESP em 20/09/2018Fernando Galdino
Apresentação introdutória para debate sobre o assunto Open Banking na FIESP Federação das Indústrias do Estado de São Paulo, promovido pelo Grupo de Estudos em Direito Digital e Compliance
Regulamentação Cambial - Reunião Técnica do Bacen (BCB) com Entidades de ClasseGerson Rolim
Apresentação realizada na reunião de 22/fev/16, no Bacen (Banco Central do Brasil - BCB), referente ao tema Regulação de Pagamentos Transfronteiriços no BACEN nos termos da Circular nº 3.691.
- Assunto: BCB - Regulação de Pagamentos Transfronteiriços
- Data: 22/02/2016
- Hora: 10:00h às 12:00h
- Local: Banco Central do Brasil, Brasília, Brasil
Nordeste termina 2015 com o maior crescimento do número de inadimplentesSPC Brasil
Crescimento das dívidas bancárias se destaca no Centro-Oeste. Nova lei em SP que dificulta a negativação de inadimplentes prejudica o registro no Sudeste
Debate Mobile Payment - O novo mercado de pagamentos, 6/6/2013 - Apresentação...FecomercioSP
Os brasileiros estão mudando o jeito de pagar suas contas. Os meios eletrônicos estão cada vez mais modernos e seguros para oferecer formas de pagamento por dispositivos móveis.
O Conselho de Criatividade e Inovação da FecomercioSP realizou o evento Mobile Payment - O Novo Mercado de Pagamentos, no dia 06 de junho, com a presença de especialistas do setor, que discutiram o desenvolvimento e o funcionamento do mercado de pagamento móvel.
Mercado de meios de pagamento: uma visão além das manchetesPonto Futuro
O paper propõe uma leitura mais atenta das informações disponíveis, indo além das manchetes e números agregados de crescimento, e revelando tendências mais sutis cujas implicações, acreditamos, resultarão em mudanças profundas na configuração da indústria nos próximos anos, e deveriam estar desde já na pauta estratégica de todos os agentes do setor.
a 3ª SEMANA DE GESTÃO E NEGÓCIOS, teremos quatro encontros virtuais sobre temas de destaque na discussão das transformações nos negócios a partir da pandemia do novo COVID-19
Encontro 2:
Fintechs: a "desbancarização" e o fim do monopólio dos empréstimos nos bancos comerciais
27/out - 20h30
Profa. Dímitra Alectoridis
Coordenadora do curso de Ciências Contábeis
Prof. Vagner de Amorim Palomares
Professor do curso de Gestão Financeira
Fintechs: Inovação ou Revolução do Sistema Bancário | TDC POA 2016 - Trilha F...André Bueno
As Fintechs tem oferecido uma gama de serviços financeiros que até então eram dominados por grandes bancos. Tantas outras têm oferecido serviços exclusivos e inovadores ainda inconcebíveis no sistema bancário tradicional. Qual o cenário disruptivo atual moldado pelas Fintechs? Nesta apresentação, vamos apresentar como elas tem incomodado grandes bancos, fomentando a revolução nos serviços bancários brasileiro.
56% dos consumidores quitam as dívidas após serem procurados pelos credoresSPC Brasil
Segundo pesquisa, oito em cada 10 entrevistados procuram ou são procurados pelas empresas credoras. Dívidas de cartões de crédito são as que menos resultam em acordos
Reunião sobre Open Banking na FIESP em 20/09/2018Fernando Galdino
Apresentação introdutória para debate sobre o assunto Open Banking na FIESP Federação das Indústrias do Estado de São Paulo, promovido pelo Grupo de Estudos em Direito Digital e Compliance
Regulamentação Cambial - Reunião Técnica do Bacen (BCB) com Entidades de ClasseGerson Rolim
Apresentação realizada na reunião de 22/fev/16, no Bacen (Banco Central do Brasil - BCB), referente ao tema Regulação de Pagamentos Transfronteiriços no BACEN nos termos da Circular nº 3.691.
- Assunto: BCB - Regulação de Pagamentos Transfronteiriços
- Data: 22/02/2016
- Hora: 10:00h às 12:00h
- Local: Banco Central do Brasil, Brasília, Brasil
Nordeste termina 2015 com o maior crescimento do número de inadimplentesSPC Brasil
Crescimento das dívidas bancárias se destaca no Centro-Oeste. Nova lei em SP que dificulta a negativação de inadimplentes prejudica o registro no Sudeste
Debate Mobile Payment - O novo mercado de pagamentos, 6/6/2013 - Apresentação...FecomercioSP
Os brasileiros estão mudando o jeito de pagar suas contas. Os meios eletrônicos estão cada vez mais modernos e seguros para oferecer formas de pagamento por dispositivos móveis.
O Conselho de Criatividade e Inovação da FecomercioSP realizou o evento Mobile Payment - O Novo Mercado de Pagamentos, no dia 06 de junho, com a presença de especialistas do setor, que discutiram o desenvolvimento e o funcionamento do mercado de pagamento móvel.
Mercado de meios de pagamento: uma visão além das manchetesPonto Futuro
O paper propõe uma leitura mais atenta das informações disponíveis, indo além das manchetes e números agregados de crescimento, e revelando tendências mais sutis cujas implicações, acreditamos, resultarão em mudanças profundas na configuração da indústria nos próximos anos, e deveriam estar desde já na pauta estratégica de todos os agentes do setor.
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Encontro 2:
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27/out - 20h30
Profa. Dímitra Alectoridis
Coordenadora do curso de Ciências Contábeis
Prof. Vagner de Amorim Palomares
Professor do curso de Gestão Financeira
Fintechs: Inovação ou Revolução do Sistema Bancário | TDC POA 2016 - Trilha F...André Bueno
As Fintechs tem oferecido uma gama de serviços financeiros que até então eram dominados por grandes bancos. Tantas outras têm oferecido serviços exclusivos e inovadores ainda inconcebíveis no sistema bancário tradicional. Qual o cenário disruptivo atual moldado pelas Fintechs? Nesta apresentação, vamos apresentar como elas tem incomodado grandes bancos, fomentando a revolução nos serviços bancários brasileiro.
56% dos consumidores quitam as dívidas após serem procurados pelos credoresSPC Brasil
Segundo pesquisa, oito em cada 10 entrevistados procuram ou são procurados pelas empresas credoras. Dívidas de cartões de crédito são as que menos resultam em acordos
A função da cobrança é a de recuperar créditos em atraso de uma forma que não cause prejuízos financeiros aos credores nem comprometa a idoneidade dos clientes no mercado de crédito.
Todo aparecem contas como o IPTU, IPVA e rematrícula e não existe uma fórmula mágica para evitar o aperto, porém manter a disciplina na economia pode ser decisivo para sair do vermelho ou se manter no azul.
Veja algumas dicas do SPC Brasil para manter as contas em dia nesse início de ano:
Crédito é todo ato, vontade ou disposição de alguém de destacar ou ceder, temporariamente, parte do seu patrimônio a um terceiro, com a expectativa de que esta parcela volte a sua posse integralmente, depois de decorrido o tempo estipulado.
15 Mi de consumidores ficaram inadimplentes após emprestarem o nome a terceirosSPC Brasil
Segundo o SPC Brasil, 61% dos entrevistados não sabiam o valor que seria utilizado na compra. 89% de quem conseguiu limpar o nome acabou pagando a dívida: valor médio de R$ 2.168,00
Brasileiros inadimplentes comprometem mais de sete vezes sua renda mensal com...SPC Brasil
Por conta de juros, valor final da dívida é, em média, 70% maior do que o valor
inicial. 89% dos consumidores procuram ou são procurados pelos credores para acordo
TCC - O Mercado de Cartão de Crédito no Brasil e sua Influência na Baixa RendaGleice Zanettin Fernandes
O trabalho de conclusão de curso buscará ser circunscrito aos cartões de crédito voltados à população de baixa renda, além dos instrumentos financeiros associados a esses cartões.
Semelhante a Carolina gladyer rabelo a experiência internacional do cadastro positivo (20)
TCC - O Mercado de Cartão de Crédito no Brasil e sua Influência na Baixa Renda
Carolina gladyer rabelo a experiência internacional do cadastro positivo
1. A experiência internacional do Cadastro Positivo:
transformações no mercado de crédito
Carolina Gladyer Rabelo
Após quase oito anos de espera, foi sancionada a lei do cadastro
positivo, voltada ao atendimento dos órgãos de defesa do
consumidor. Para que tal “banco de dados” tenha sua vigência
garantida, faz-se necessária a regulamentação da lei, bem como a
autorização do cliente quanto à inserção de seu nome.
As experiências internacionais têm sido positivas. Nos Estados
Unidos, 40% dos consumidores tinham acesso a financiamentos antes
da criação do cadastro, proporção que subiu para 80% depois. No
México, o resultado foi a elevação do acesso ao crédito para as
classes de menor renda. Já no Chile, o cadastro positivo possibilitou o
acesso ao crédito por parte das mulheres.
Contudo, salienta-se que os modelos dos países citados são mais
transparentes que o do Brasil. O modelo americano, por exemplo,
não requer a autorização do titular do cadastro para a captura,
armazenamento e compartilhamento da informação. Qualquer parte
interessada pode consultar os dados, pois cada consulta é registrada
e o titular do cadastro tem a opção de acionar o consulente
responsável por uma consulta injustificada.
Nos Estados Unidos, as informações abrangem a identificação do
titular dos dados, seu histórico de crédito (a partir de informações de
instituições financeiras, cartões de crédito, serviços públicos, créditos
no varejo e qualquer outra atividade que possa configurar concessão
de crédito nos últimos sete anos), registros públicos
(tribunais/execuções), solicitações de créditos, detalhamento de
contas abertas e ainda extrapolações de limite.
O padrão americano é semelhante ao inglês. Uma das únicas
diferenças no padrão inglês está no prazo de disponibilização das
informações: os seis últimos anos.
2. Desta forma, o consumidor preocupa-se com a formação de seu
credit score. As informações vão compor seu número classificatório,
que servirá de base para definir o percentual de juros a que será
submetido. Aqueles com melhor pontuação apresentam liquidez sem
risco e podem ter os juros reduzidos pelo sistema financeiro.
O Brasil, dentre os países comparados, é o único que solicita a
autorização prévia do cliente para a consulta de seu histórico, e que
conduz a utilização do cadastro como restrita, prejudicando a
transparência do serviço. Apesar das falhas no modelo brasileiro,
espera-se que o cadastro positivo beneficie primeiramente a
população de baixa renda, visto que é pouco bancarizada, tem
dificuldade de comprovação de renda e de acesso ao crédito
consignado (com custo menor face aos demais empréstimos) e ainda
carrega o estigma de detentora dos maiores índices de inadimplência.
Neste sentido, para que o cadastro positivo atinja toda a sua
potencialidade e viabilize o desenvolvimento sustentável dessas
novas operações creditícias, é importante que ele contemple o maior
número possível de fontes e permita ganhos de escala visíveis. Desta
forma, ganha-se um menor custo de transação para as instituições
financeiras e um custo final menor para o tomador de crédito.
Sobre a lei – O cadastro positivo traz ao Brasil uma nova e
abrangente maneira de se apurar o risco de crédito, tal qual acontece
nos mercados mais sofisticados do mundo. Esse cadastro, cuja
funcionalidade é baseada no compartilhamento de informações
comportamentais do consumidor (leia-se verificação de adimplemento
contratual), será alinhado ao cadastro de informações negativas já
existentes, o que permitirá uma análise global do histórico de crédito
do consumidor.
Na atualidade, o sistema de proteção ao crédito consulta apenas as
informações negativas, o que não satisfaz as necessidades, pois não
é possível atestar se o consumidor é um bom ou mau pagador. Isso
sem mencionar a questão dos cinco anos de insolvência. Após figurar
durante esse tempo no cadastro de inadimplentes, mesmo sem pagar
seus credores, o nome do devedor é retirado do banco de dados, sem
que seja sabido a quem está devendo.
E é principalmente nesse ponto que o cadastro positivo pode ser
eficaz: na redução da assimetria das informações. Para que o
mercado de crédito torne-se mais justo, serão diferenciados os tipos
de pagadores. Por representarem distintos perfis de risco, eles irão
receber tratamento desigual no ato da concessão de crédito.
Em suma, o objetivo é facilitar a concessão de crédito, assim como a
aprovação de compras a prazo e outras transações comerciais que
possam representar riscos. Além de facilitar a vida do bom pagador,
3. o cadastro positivo poderá influenciar as taxas de spread e juros
bancários. Havendo menor risco, os juros cobrados ao consumidor
podem ser menores. O cadastro positivo também irá facilitar o acesso
ao crédito nas classes C e D, aumentando as possibilidades de
negócios para instituições de pequeno e médio porte.
Vislumbra-se que o cadastro positivo auxilie no controle do
superendividamento, já que as operações de crédito ficarão cada vez
mais assertivas, e ainda ajude na criação de um mercado forte,
saudável e que mitigue a seleção adversa dos tomadores de crédito.
Carolina Gladyer Rabelo é Advogada, Mestre em Direito Internacional
Econômico e Coordenadora de Estudos e Pesquisas da ABBC – Associação
Brasileira de Bancos.