1. O documento analisa o sistema informal de poupança e crédito chamado Xitike praticado em Moçambique, comparando-o com os sistemas bancários formais. 2. A pesquisa mostra que a simplicidade, ausência de juros e rápido acesso ao crédito são as principais razões para a adesão ao Xitike, em oposição aos bancos. 3. O Xitike permite que as famílias realizem objetivos como construção, compra de terras e custear estudos.

1. Trabalho de conclusão do curso
Curso de Contabilidade
Aluna: Gessica Virgínia Ngomane

2. Importância do Xitike e Razões para sua Aderência
pelos Trabalhadores da Universidade Pedagógica:
Estudo do caso
Pesquisa do final do curso
Curso de Contabilidade -IMEP
Aluna:
Gessica Ngomana

3. Contexto
da
pesquisa
• Requisito para terminação do curso
na IMEP
• Demonstração da capacidade de
investigar ao nível mais básico em
matérias de contabilidade e outras
afins

4. Conteúdo:
1. Introdução
2. Objectivos
3. Questão de pesquisa
4. Hipótese de partida
5. Metodologia
6. Justificativa
7. Resultados e discussão
8. Conclusões
9. Recomendações e
10. Bibliografia

5. Introdução
• A passagem da vida errante
(bosques e savanas) do Homem para
a vida sedentária (aglomerados) teve
como alavanca o desenvolvimento
das forças produtivas,
nomeadamente os meios de
trabalho, porque, assim, ele tornou-
se capaz de produzir alimentos e não
depender mais da natureza;
• Os meios de produção
impulsionaram tambem as reservas
(poupanças) em géneros
alimentícios, guardados para épocas
de carência, quer por razões naturais
(falta de chuva, calamidades, solos
não próprios, etc.), quer pelas
guerras que se moviam entre
diferentes grupos humanos.

6. As diferenças de
capacidade de
produzir bens,
As diferenças de
climas, solos e
recursos,
As diferenças
nos rendimentos
dos grupos
humanos,
impulsionaram as
trocas entre os
grupos humanos
Introdução
No inicio reinava um caos. Tudo podia
trocar-se com tudo, bastava um grupo
possuir um bem/produto que o outro não
possuia e vice-versa.

7. Descobriu
produtos que
tinham valor
universal e
podiam ser
trocados por
qualquer outro
produto.
Sal Conchas Metais
Introdução
Nascimento do dinheiro, moeda.
= produtos de valor universal

8. Introdução:
Surgimento da moeda
• As trocas directas
foram
substituídas por
trocas indirectas
com a entrada da
moeda como
mercadoria de
valor universal
para troca de
qualquer
mercadoria
(produto e bens)
Substituido por:

9. Introdução:
Vantagens da moeda metal
• Fácil transportar
• Fácil medir
• Fácil conservar
• Durabilidade
• Divisibilidade
• Maior aceitação
• Fácil manipular

10. Funções
Mão-de-obra
F
U
N
C
O
E
S
da
M
O
E
D
A

11. poupança
empréstimo
Dois sistemas de poupança e empréstimo/credito:
Sistema formal= Banca Sistema informal= Xitike
Actividades com moeda

12. Objectivos da pesquisa
• Geral
Contribuir para o aprofundamento da
compreensão da génese, assim como da
estruturação e do funcionamento do Xitike
como um sistema informal de poupança e
crédito praticado pelas comunidades,
comparando-o aos sistemas formais
bancários.

13. Objectivos da pesquisa
• Especificos
1. Caracterizar os indivíduos que praticam o Xitike por forma a
encontrar as razões individuais para a sua prática e para o
comportamento que tomam perante as instituições bancárias
formais.
2. Entender as razões da sua prática disseminada entre as
populações
3. Levantamento de opinião sobre as vantagens da prática do
Xitike.
4. Comparar as vantagens e desvantagens dos dois sistemas de
poupança e crédito (formal e informal)
5. Avaliar os impactos do Xitike sobre a vida dos seus praticantes
6. Entender o modo de funcionamento do Xitike e os mecanismos
de sua regulação.

14. Questões de
pesquisa
• Que características populacionais demonstram os praticantes
do Xitike?
• Como é que se encontra organizado e como funciona o Xitike?
• Como é que se regula o Xitike?
• Quais são as principais motivações para a aderência ao Xitike?
• A que finalidades se destina o Xitike?
• Que impacto tem a Xitike para a socioeconomia das
populações?
• Que opiniões tem-se sobre o Sistema Formal de Créditos e
Poupanças comparativamente ao Xitike?
• Quais são as vantagens do Xitike em comparação com os
bancos?

15. A simplicidade e a ausência de juros, assim como o
rápido acesso ao empréstimo através do Xitike são
as razoes principais de aderência, ao mesmo tempo
que rejeitam os bancos exactamente por estes
mesmos motivos.

16. Metodologia-1
• Pesquisa quantitativa:
• respostas qualitativas transformadas em dados
numéricos
• Consulta bibliográfica
Tipo de
pesquisa
• Inquérito
• Fechado
• Estruturado;
Técnicas de
colecta de
dados
• Inquérito anonimo
• Aderência livre e voluntaria
• Sigilo no tratamento dos dados
Ética

17. Metodologia-2
Técnica de amostragem e
amostra
• População pré-definida e
homogénea - UP
• Escolha aleatória -
• 15 indivíduos com idades entre
18 e 55 anos
• 5 Homens (…%); 10 mulheres
(…%)
Homens
33%
Mulhere
s
67%
populacao

18. Justificativa da escolha do tema
• O sistema informal de poupanças e credito foi pouco
estudado, mas os estudos realizados apontam que ele
esta propagado no seio das comunidades;
• Poucas pessoas da comunidade aderem aos bancos
• O Estado, a banca e os legisladores tem se pronunciado
contra os sistemas informais de poupança,
pretendendo formaliza-los e/ou regula-los, facto que
não tem sido fácil e tambem não tem tido aderência
das comunidades.
• Assim, urge aprofundar os estudos a seu respeito e
fornecer subsídios aos decisores na área económica,
bancaria e fiscal.

19. Principais Resultados e Discussão
ESTADO CIVIL CAS
40%
ESTADO CIVIL VIU
7%
ESTADO CIVIL SOLT
46%
ESTADO CIVIL SEP
7%

20. •Numero maximo preferido
não ultrapassa 8 membros
40%
47%
0%
13%
NUMERO MEMBROS 1 a 3
NUMERO MEMBROS 4 a 6
NUMERO MEMBROS > 6
NUMERO MEMBROS nr
0%
67%
13%
13%
7%
constituicao familia VS
constituicao familia PMF
constituicao familia CASAL
constituicao familia FA
constituicao familia Outro
•e rapida recepcao
doNumero que garante
maior rotatividade credito
•A familia congrega
geralmente pai, mae e filhos

21. • A maioria pratica Xitike há
sensivelmente muitos anos.
Contudo a tendencia indica que
eles fazem-no há menos de 8 anos
y = -9.3333x + 50
R² = 0.7
0.0
5.0
10.0
15.0
20.0
25.0
30.0
35.0
40.0
45.0
0 a 2 3 a 5 6 a 8 > 8
[%]
Tempo de Pratica do Xitike [anos]
27%
47%
13%
13%
1 XITIKE
2 XITIKE
3 XITIK
NR
• Muitos deles associam-se a um
segundo Xitike
• As limitacoes financeiras devem
determinar o numero de Xitikes
praticados por cada individuo

22. •O Xitike tem tido mais de dois membros, o que garante maior valor
de poupanca versus emprestimo; mesmo assim, acima dos 11
membros já não garante boa rotatividade ou rapidez de recepcao do
credito.
45%
14%
0%
32%
0%
9%
Fam. propr.
Fam. conjuge
Fam. amigo
Colegas serv.
Bairro/Condom.
Igreja
0.0
5.0
10.0
15.0
20.0
25.0
30.0
35.0
40.0
45.0
50.0
2 a 6 7 a 11 > 11
[%]
Numero de membros
•Xitikes tem sido praticados maioritariamente entre membros da
comunidade e/ou do local de trabalho, o que garante confianca e
capacidade de pagamento.

23. 0%
7%
86%
7%
Diario Semanal Mensal Trimestral
Xitikes mensais são mais preferidos
Xitikes mensais para colegas do
local de trabalho coincidem com a
periodicidade do salario
A periodicidade garante tambem o
pagamento do XITIKE antes das
outras despesas domesticas
Outras periodicidades tambem
podem ocorrer, ex. Xitike semanal
e diario.

24. 0.0
10.0
20.0
30.0
40.0
50.0
60.0
70.0
80.0
90.0
100.0
CompromissoVerbal Sem Compromisso
93.3
6.7
[%]
0.0
10.0
20.0
30.0
40.0
50.0
60.0
70.0
80.0
90.0
100.0
Adv. AD AT Acons. Susp. Confic.
40.0
0.0
20.0
33.3
6.7
0.0
[%]
Penalidade aplicada
Compromisso de participar e efectividade
tem sido verbal, embora muitas vezes
mesmo o compromisso verbal não seja
explicito.
A advertência e o aconselhamento são as
medidas mais adoptadas para garantir a
efectividade do Xitike. Em nenhum caso
ocorre confiscação de bens

25. JUROS ALTOS
28%
TRANP SIST
9%
TAXA MORA
15%
MODO COBRANCA
11%
PERIODO
15%
VALOR EMPREST
22%
Banco
Comercial
13%
MicroCredidito
27%
Nunca pediu
60%
Aversão aos bancos, porque?
Valor do emprestimo/credito
baixo
Em contrapartida, juros altos
Em resultados poucos vao ao banco

26. Finalidade e Impacto do Xitike
0.0
13.3
26.7
40.0
13.3
6.7
0.0
5.0
10.0
15.0
20.0
25.0
30.0
35.0
40.0
45.0
<50 50-250 250-1000 1000-2500 2500-5000 >5000
[%]
Valor do Xitike por membro 26.7
33.3
0.0
40.0
9.1
45.5
4.5
22.7
0.0 0.0
18.2
0.0
5.0
10.0
15.0
20.0
25.0
30.0
35.0
40.0
45.0
50.0
Poupar
CompraBens
Cerimonias
Construção
Casar/Lobolo
CTI
Carro
Estudos
Viagem
Negócios
Celular/PC
FINALIDADE IMPACTO
[%]
Receber valor substancial para realizar objectivos
individuais
Não deve sufocar outros programas da vida
Grande parte usa o Xitike para
construir, compra de terreno
O grupo de estudo emprega o
Xitike para custear estudos,
mesmo sob a forma de meios de
estudo

27. 1. O Xitike é o sistema rotativo de crédito e poupança mais
praticado no seio das populações a que pertencem os
indivíduos inquiridos;
2. A participação no Xitike pressupõe certa afinidade dos
membros do grupo, porém é independente do estatuto social e
do nível de escolaridade. Também é independente do estado
civil dos indivíduos;
3. Esta pesquisa demonstrou que as mulheres é que tendem mais
a aderir ao Xitike comparativamente aos homens.
4. Indivíduos solteiros e divorciados participam mais do Xitike
comparativamente aos separados e viúvos;
5. Existem vários tipos de Xitikes definidos pela natureza dos seus
membros.
6. Em princípio cada membro de um determinado Xitike é livre de
estar filiado a mais Xitikes de naturezas diferentes;

28. Principais Conclusões - 2
7. A periodicidade ou rotatividade do Xitike é determinada
pelos seus membros com base nas capacidades financeiras
do grupo;
8. A periodicidade do Xitike deve ser regular e deve
corresponder não só à capacidade do indivíduos em termos
de desembolso, como também deve servir de estratégia de
crédito e poupança;
9. A adesão ao Xitike é livre de formalismos e não se subordina
a nenhuma legislação ou regulamentação jurídica;
10.Muitas famílias conseguem realizar determinados
objectivos sociais graças ao Xitike, funcionando o Xitike
como instituição informal de crédito e financiamento;
11.Existe uma correspondência entre os objectivos e os
impactos do Xitike.

29. Principais Recomendações
1. Sobre a metodologia
• Para se aferir sobre as questões levantadas pelo trabalho, a
pesquisa carece de mais tempo, maior população e diversificação
da amostra.
2. Sobre o uso dos resultados
• Os dados apresentados podem sofrer uma análise inferencial com
base em testes estatísticos apropriados.
• Mesmo as análises descritivas podem sofrer um tratamento
estatístico que possibilita uma análise combinada das respostas e
variáveis da amostra.
3. Sobre a supervisão
• A supervisão devia acompanhar o trabalho no momento de
preparação da metodologia e durante a amostragem com a
finalidade de prestar maior apoio ao aluno.

30. Bibliografia
• Albino, I. (Editor). O XITIQUE: ajuda mutua essencial nos mercad, Mercado do
Povo, @Verdade, in: http://www.mercadodopovo.info/#!o-xitique/cixx, acesso em
18 de Julho de 2014
• Gonçalves, S. et al. História e Evolução da Moeda. 2009
• Graham, Douglas H. et al. Resultados da Pesquisa Peri-Urbana Básica: Maputo,
Moçambique, Relatório Final para Missão USAID, Maputo, Moçambique, 2009
• Nhatsave, N. A. Mecanismos Informais de Protecção Social em Moçambique: O
Caso do Xitique, Tese de Licenciatura em Economia pela Faculdade de Economia,
Universidade Eduardo Mondlane, Maputo, 2011
• Sitoe, T. A. Diversificação Produtiva e de Atividades de Geração de Renda: Uma
Análise da Produção Hortícola no Cinturão Verde da Cidade de Maputo- Região Sul
de Moçambique, Dissertação do Mestrado em Desenvolvimento rural pela
Faculdade de Ciências Económicas da Universidade federal do Rio Grande do Sul,
2010
• Trindade, C. C. Convívio e solidariedade: Práticas de xitique em Moçambique. In:
Cunha, Teresa et al (org.) Elas no norte e no sul. Artº Feminino. Coimbra: AJP, 2011