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PESQUISA
SOBRE PERFIL
E HÁBITOS DE
CONSUMIDORES
ADIMPLENTES E
INADIMPLENTES
NO BRASIL
2
As principais metas do estudo foram:
•	 Traçar o perfil dos consumidores adimplentes e inadimplentes com base em idade, gênero, escolaridade,
ocupação, estado civil e perfil do domicílio;
•	 Entender o perfil comportamental;
•	 Identificar o grau de comprometimento da renda;
•	 Apontar os motivos de inadimplência e intenção de quitar dívidas;
•	 Conhecer o uso do crédito (posse de cartão, formas de pagamento mais usuais, planejamento financeiro);
•	 Levantar as expectativas para o futuro.
SPC REALIZA PESQUISA
SOBRE PERFIL E HÁBITOS
DE CONSUMIDORES
ADIMPLENTES E
INADIMPLENTES NO BRASIL
O SPC acaba de realizar pesquisa com o objetivo
de investigar o comportamento de compra e a
vida financeira de consumidores adimplentes e
inadimplentes. Para isso, foram ouvidas 1.238
pessoas de todas as 27 capitais brasileiras entre os
dias 24 de julho e primeiro de agosto.
3
Os brasileiros estão vivendo uma nova era em sua
relaçãocomasinstituiçõesfinanceirasnopaís.Atéum
passado bem recente, havia uma espécie de barreira
intransponível entre os bancos e os consumidores –
especialmente os de menor poder aquisitivo. Essa
realidade está mudando radicalmente.
Nos últimos meses, de cada 100 brasileiros
inadimplentes que procuraram os bancos, 84
conseguiram fazer um acordo satisfatório com o
credor, parcelando os valores que estavam em
atraso. Ou seja, em média, o resultado foi favorável
a 84% dos devedores que bateram na porta dos
bancos e encararam a negociação com o gerente.
A revelação consta da mais recente pesquisa
realizada pela CNDL e SPC, que teve como objetivo
avaliar o perfil do consumidor brasileiro em relação
ao endividamento pessoal e familiar. O resultado é
ainda mais expressivo ao se considerar apenas os
consumidores de menor poder aquisitivo. Enquanto
na classe A/B o percentual dos que renegociaram as
dívidas é de 80%, na classe C/D/E o índice sobe para
86%.
O público-alvo da pesquisa são os consumidores das
capitais, com mais de 18 anos, pertencentes a todas
as classes sociais, adimplentes e inadimplentes,
sendo:
•	 Perfil de adimplentes: pessoas que declararam
não possuir nenhuma conta em atraso há mais
de 90 dias;
•	 Perfil de inadimplentes: pessoas que declararam
possuir alguma conta em atraso há mais de 90
dias.
Para estabelecer o perfil dos adimplentes, foram
entrevistadas 632 pessoas, sendo 268 pertencentes
à classe A/B e 364 à classe C/D/E, gerando uma
margem de erro de 3,9 pontos percentuais para um
intervalo de confiança a 95%.
Para se traçar o perfil dos inadimplentes, foram
pesquisadas 606 pessoas, sendo 226 da classe A/B
e 380 da classe C/D/E, com uma margem de erro de
4 pontos percentuais e igual intervalo de confiança.
A pesquisa foi realizada com amostras proporcionais
ao tamanho da População Economicamente Ativa
(PEA) e com coleta aleatória.
ESTUDO APONTA NOVO
PADRÃO DE RELACIONAMENTO
ENTRE DEVEDORES E BANCOS
Oito entre cada dez consumidores inadimplentes
estão conseguindo renegociar suas dívidas, com
destaque para aqueles de menor poder aquisitivo
COMO REGULARIZOU A SITUAÇÃO ANTERIORMENTE?
(Apenas para quem já esteve nesta situação, mas não está mais)
Slide 21
COMO REGULARIZOU A SITUAÇÃO ANTERIOMENTE?
(Apenas para quem já esteve nesta situação, mas não está mais)
Base: 279 / 117 / 162 Base: 136 / 56 / 80
 
Adim-
plentes
Classe
A/B
Classe
C/D/E
Inadim-
plentes
Classe
A/B
Classe
C/D/E
Fez um acordo com credor, parcelando o valor
que estava em débito
66% 59% 71% 84% 80% 86%
Fez alguns cortes nos custos, ou seja,
economizou
8% 10% 6% 3% 4% 3%
Gerou alguma renda além da que tem hoje, fez
"bico"
4% 4% 4% 5% 9% 3%
Utilizou empréstimo consignado 3% 5% 2% 0% 0% 0%
Utilizou dinheiro da poupança 3% 5% 2% 0% 0% 0%
Utilizou o (13º) Décimo Terceiro Salário 2% 3% 2% 3% 7% 0%
Recebeu pagamento de dívidas com terceiros 2% 2% 3% 2% 0% 3%
Conseguiu um empréstimo com juros menores
em banco/financeira
2% 1% 2% 0% 0% 0%
Processo/ Justiça 1% 2% 1% 0% 0% 0%
O responsável pela dívida quitou a conta 1% 2% 0% 1% 0% 3%
Outros (a dívida “caducou”, utilizou o FGTS,
vendeu férias, utilizou o aumento de salário,
pegou emprestado com parentes/amigos,
pagou após tomar conhecimento da dívida,
etc)
7% 7% 7% 2% 0% 4%
Não sabe/ não lembra/ Não respondeu 1% 1% 1% 0% 0% 0% P70
4
Essa profunda mudança de postura dos bancos
decorre de uma nova realidade que o setor
financeiro passou a viver no país a partir de
abril do ano passado, quando o governo federal
adotou uma política de combate aos juros,
historicamente elevados.
Paralelamente, o governo passou a incentivar,
entre os devedores, a prática da portabilidade
das dívidas, ou seja, a transferência do débito
de um banco para outro em busca dos menores
juros.
A conjunção dessas duas medidas foi o bastante
para mudar tudo. O que ocorreu, na prática,
foi o acirramento de uma concorrência que
não era uma prática do segmento financeiro.
E as consequências, finalmente, chegaram ao
consumidor. Quase um ano e meio depois da
nova política adotada pelo governo, essa é a
primeira pesquisa a detectar a nova realidade.
Outros indicadores também ajudam a construir
esse novo cenário do mercado de crédito
no país. Apesar dos bons resultados nas
negociações, a pesquisa indica que esse processo
não é tranquilo. Para 61% dos que estão (ou
já estiveram) inadimplentes, “é difícil” obter
sucesso nesse entendimento.
ESTAR INADIMPLENTE, PARA VOCÊ...
Slide 12
ESTAR INADIMPLENTE, PARA VOCÊ…
Grupo n°1
Pertence a um estrato
Das frases que eu vou ler, qual é aquela que mais tem a ver com você:
Estar devendo é algo que não me estressa e nem lembro muito disso.
Só pagarei a minha dívida quando der.
Estar devendo é algo que me deixa um pouco preocupado(a), mas não
desesperado(a). Tenho pensando em algumas maneiras de quitar a
minha dívida.
Estar devendo é algo que me tira o sono. Já estou me esforçando ao
máximo para quitar as minhas dívidas
16%
14%
15%
Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Grupo n°1
Pertence a um estrato
e eu vou ler, qual é aquela que mais tem a ver com você:
isso.
s não
r a
o ao
16% 64% 20%
14% 62% 24%
15% 64% 21%
Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Base: 606 / 226 / 380 P17
Perfil Inadimplente
A maioria dos inadimplentes
alega que, a dívida que
possuem é algo que os
preocupa, mas não chegam
a perder o sono.
DIFICULDADE PARA RENEGOCIAR DÍVIDAS COM AS INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS.
(Apenas para quem já esteve ou está nessa situação)
Você acredita que a renegociação com as instituições financeiras, em casos como este, é fácil ou é difícil?
Slide 22
DIFICULDADE PARA RENEGOCIAR DÍVIDAS COM AS
INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS.
(Apenas para quem já esteve ou está nesta situação)
Base: 389 / 139 / 250
ADIMPLENTE INADIMPLENTE
Base: 517 / 193 / 324
Total
Classe AB
Classe CDE
Grupo n°1
Pertence a um estrato
que a renegociação com as instituições financeiras, em casos como este, é fácil ou é difícil?
P68 In "Sim, já estive nessa situação ; Sim, estou no momento"
Adimplentes
N % obs.
Classe A/B
N % obs.
Classe C/D/E
N % obs.
Inadimplentes
N % obs.
Classe A/B
N % obs.
Classe C/D/E
N % obs.
Total
N % obs.
165 42% 53 38% 112 45% 152 29% 40 21% 112 35%
180 46% 65 47% 115 46% 314 61% 130 67% 184 57%
44 11% 21 15% 23 9% 51 10% 23 12% 28 9%
317 35%
494 54%
95 11%
389 100% 139 100% 250 100% 517 100% 193 100% 324 100% 906
35% 54%
35% 57% 9%
21% 67% 12%
29% 61%
45% 46% 9%
38% 47% 15%
42% 46% 11%Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Total
Você acredita que a renegociaçã
P68 In "Sim
É fácil
É difícil
Não sei opinar sobre o assunto
Adimplentes
N % obs.
Classe A/B
N % obs.
Classe C/D/E
N % obs.
Inadimplentes
N % obs.
Classe A/B
N % obs.
Classe C/D
N % o
É fácil
É difícil
Não sei opinar sobre o assunto
Total
165 42% 53 38% 112 45% 152 29% 40 21% 112 3
180 46% 65 47% 115 46% 314 61% 130 67% 184 5
44 11% 21 15% 23 9% 51 10% 23 12% 28
389 100% 139 100% 250 100% 517 100% 193 100% 324 10
35% 54%
35% 57% 9%
21% 67% 12%
29% 61%
45% 46% 9%
38% 47% 15%
42% 46% 11%Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Total
10%
P74
Você acredita que a renegociação com as instituições financeiras, em casos como este, é fácil ou é difícil?
Percepção de maior
dificuldade para negociar
a dívida.
5
Por outro lado, a negociação não decorre apenas da
boavontadeoudointeressedosbancos,pressionados
pela concorrência. Entre os inadimplentes, 64%
dos entrevistados afirmam: “Estar devendo é
algo que me deixa um pouco preocupado(a), mas
não desesperado(a). Tenho pensado em algumas
maneiras de quitar a minha dívida”.
Por sua vez, apenas 21% deles disseram que “estar
devendo é algo que me tira o sono. Já estou me
esforçandoaomáximoparaquitarasminhasdívidas”.
Ou seja, essa postura mais tranquila do devedor
também contribui para o sucesso da negociação.
PENSANDO NOS PRÓXIMOS 6 MESES, VOCÊ PRETENDE...
PENSANDO NOS PRÓXIMOS 6 MESES, VOCÊ PRETENDE…
Slide 24
Compras parceladas em cheques/
notas promissórias/carnês
Aplicações periódicas, seja na
poupança ou outros
investimentos (título de
capitalização, CDB, etc.)
Compras em vestuário e calçados
Aquisição de móveis/
eletrodomésticos/
eletroeletrônicos
Compras de material de
construção
Alguma viagem, seja no Brasil ou
para o exterior
Grupo n°2
Financiamento de autom
Financiamento de c
Cheque Esp
Crédito Consi
Empréstimo em banco
Empréstimo com terceiros,
Sim
Não
Financiamento de automóvel (carro,
Financiamento de casa p
Cheque Es
Crédito Cons
Empréstimo em banco ou fina
Empréstimo com terceiros, parente e ou a
CLASSE A/B CLASSE C/D/E
Base: 231 Base: 404
Perfil adimplente
GR_AB ad
BANDEIRAS_SIMPL In "Classe
A/B - AD"
Sim
Não
62% 38%
30% 70%
56% 44%
72% 28%
58% 42%
89%
91%
91%
57% 43%
89%
16% 84%
24% 76%
GR_futuro
BANDEIRAS_SIMPL In "Classe
C/D/E - AD"
Sim
Não
28% 72%
29% 71%
43% 57%
66% 34%
34% 66%
89%
92%
92%
40% 60%
90%
18% 82%
15% 85%
11% 11%
PENSANDO NOS PRÓXIMOS 6 MESES, VOCÊ PRETENDE…
Slide 25
Compras parceladas em cheques/
notas promissórias/carnês
Aplicações periódicas, seja na
poupança ou outros
investimentos (título de
capitalização, CDB, etc.)
Compras em vestuário e calçados
Aquisição de móveis/
eletrodomésticos/
eletroeletrônicos
Compras de material de
construção
Alguma viagem, seja no Brasil ou
para o exterior
Grupo n°2
Financiamento de autom
Financiamento de c
Cheque Esp
Crédito Consi
Empréstimo em banco
Empréstimo com terceiros,
Sim
Não
Financiamento de automóvel (carro,
Financiamento de casa p
Cheque Es
Crédito Cons
Empréstimo em banco ou fina
CLASSE A/B CLASSE C/D/E
Base: 226 Base: 380
Perfil inadimplente
11%
GR_futuro
BANDEIRAS_SIMPL In "Classe
A/B - IN"
Sim
Não
35% 65%
18% 82%
44% 56%
79% 21%
17% 83%
88%
9% 91%
89%
33% 67%
90%
92%
13% 87%
12%
GR_futuro
BANDEIRAS_SIMPL In "Classe
C/D/E - IN"
Sim
Não
19% 81%
23% 77%
37% 63%
71% 29%
88%
92%
97%
96%
32% 68%
92%
90%
92%
8%
12%
6
Esse cenário mais favorável para o entendimento tem
mais uma consequência muito positiva no contexto
macroeconômico do país. A pesquisa indaga, tanto
aos adimplentes como aos inadimplentes, quais são
as perspectivas de consumo para os próximos seis
meses. Nas respostas, inclui-se o acesso ao crédito e às
compras parceladas.
Há um otimismo razoável entre todos os entrevistados,
independentementedeclassesocial,comodemonstram
os quadros abaixo. Ressalta-se que na faixa em pior
situação – inadimplentes de menor poder aquisitivo
(classe C/D/E) –, há expressiva intenção de consumo,
em especial de bens de menor valor, como vestuário e
calçados (71%), mas também de bens duráveis, como
eletrodomésticos, eletrônicos e móveis (37%).
SEXO
Base: 606 / 226 / 380
SEXO
Slide 1
Grupo n°1
Pertence a um est
Sexo:
Masculino
Feminino
44%
44%
43%
44%
Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Total
ADIMPLENTE INADIMPLENTE
Grupo n°1
Pertence a um estrato
Sexo:
44% 56%
43% 57%
44% 56%
43% 57%
49% 51%
45% 55%Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Grupo n°1
Pertence a um estrato
Sexo:
Masculino
Feminino
44% 56%
43% 57%
44% 56%
43% 57%
49% 51%
45% 55%Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Total
Classe AB
Classe CDE
Base: 635 / 231 / 404 P5
Similaridade entre os perfis.
7
Vale lembrar, ainda, que o nível de emprego no
país está elevado, especialmente se comparado
ao de outros países com maior grau de
desenvolvimento, mas que se encontram em
crise, como os europeus. Paralelamente, tem
havido também uma significativa elevação do
poder aquisitivo dos assalariados em função
de ganhos reais (acima da inflação) da grande
maioria das categorias profissionais nos últimos
12 meses.
E, por fim, o padrão de renda do brasileiro
tem crescido nos últimos anos devido a uma
mobilidade social que engloba mais de 40
milhões de pessoas. Elas têm se deslocado das
classes mais pobres (D e E) em direção à classe C.
Todos esses fatores estruturais contribuem para
a mudança no perfil do consumidor e explicam,
em grande parte, os resultados obtidos pela
pesquisa.
Gênero - Com base na comparação por gênero,
a pesquisa indica que 55% dos adimplentes
são do sexo feminino, e 45%, do masculino.
Quanto aos inadimplentes, 56% são mulheres,
e 44%, homens. Conclui-se que a diferença
não é estatisticamente relevante e os números
apontam uma semelhança de comportamento
entre homens e mulheres.
CARACTERÍSTICAS DE
ADIMPLENTES E INADIMPLENTES
RENDA MÉDIA FAMILIAR
Slide 3
Grupo n°1
Pertence a um estrato
Qual é a renda média familiar mensal da sua residência? Lembre-se, você deve somar
na sua casa.
Até R$600 (E)
De R$601 a R$905 (D)
De R$906 a R$2200 (C)
De R$2201 a R$7000 (B)
Acima de R$ 7000 (A)
13%
21%
13%
Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Total
Grupo n°1
Pertence a um estrato
Qual é a renda média familiar mensal da sua residência? Lembre-se, você deve somar todos os rendimentos de todas as pe
casa.
Adimplentes
N % cit.
Classe A/B
N % cit.
Classe C/D/E
N % cit.
Inadimplentes
N % cit.
Classe A/B
N % cit.
C
Até R$600 (E)
De R$601 a R$905 (D)
De R$906 a R$2200 (C)
De R$2201 a R$7000 (B)
Acima de R$ 7000 (A)
42 7% 0 0% 42 10% 16 3% 0 0%
103 16% 0 0% 103 25% 80 13% 0 0%
259 41% 0 0% 259 64% 284 47% 0 0%
184 29% 184 79% 0 0% 208 34% 208 92%
48 8% 48 21% 0 0% 18 3% 18 8%
21% 75%
92% 8%
13% 47% 34%
10% 25% 64%
79% 21%
16% 41% 29% 8%Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
3%
4%
3%
ADIMPLENTE INADIMPLENTE
Base: 606 / 226 / 380Base: 635 / 231 / 404
Grupo n°1
Pertence a um estrato
ensal da sua residência? Lembre-se, você deve somar todos os rendimentos de todas as pessoas que moram na sua
casa.
Adimplentes
N % cit.
Classe A/B
N % cit.
Classe C/D/E
N % cit.
Inadimplentes
N % cit.
Classe A/B
N % cit.
Classe C/D/E
N % cit.
D)
(C)
0 (B)
A)
42 7% 0 0% 42 10% 16 3% 0 0% 16 4%
103 16% 0 0% 103 25% 80 13% 0 0% 80 21%
259 41% 0 0% 259 64% 284 47% 0 0% 284 75%
184 29% 184 79% 0 0% 208 34% 208 92% 0 0%
48 8% 48 21% 0 0% 18 3% 18 8% 0 0%
21% 75%
92% 8%
13% 47% 34%
10% 25% 64%
79% 21%
16% 41% 29% 8%Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
6%Total
Classe AB
Classe CDE
P4
Diferença estatística
RENDA MÉDIA FAMILIAR
8
Renda familiar – Dentre os pesquisados, a classe C/D/E (renda até R$ 2.200,00)
representa 64% dos adimplentes e praticamente o mesmo percentual (63%) dos
inadimplentes. Há, contudo, uma diferenciação dentro dessa faixa de renda, na qual
as classes de menor poder aquisitivo encontram-se em posição mais favorável.
Do total de entrevistados, entre os que representam a classe E (renda até R$ 600,00),
o percentual de não endividados (7%) é superior ao de endividados (3%). Na classe D
(renda de R$ 601,00 a R$ 905,00), observa-se a mesma correlação: adimplentes são
16%, contra 13% de inadimplentes.
Contudo, a tendência se inverte ao se considerar a classe C (renda de R$ 906,00
a R$ 2.200,00), pois o percentual de inadimplentes (47%) torna-se superior ao de
adimplentes (41%).
Ocorre aí um fenômeno já registrado na economia brasileira – as pessoas de mais baixa renda tendem a
consumir (e, consequentemente, a se endividar) menos e, quando o fazem, não têm o mesmo acesso ao
crédito de outras classes; além disso, tendem a atrasar menos suas contas para preservar “o pouco que têm
no mercado de crédito”, ou seja, o “nome limpo”.
O mesmo fenômeno da classe C se repete em relação aos representantes da classe B (renda de 2.201,00 a
R$ 7.000,00), que se encontram, em sua maioria, inadimplentes (47%, contra 41% dos adimplentes). A classe
A (renda acima de R$ 7.000,00), por sua vez, apresenta maior percentual de não devedores (8%) do que de
endividados (3%).
NOME INCLUÍDO EM ENTIDADES DE PROTEÇÃO AO CRÉDITO
Slide 20
NOME INCLUÍDO EM ENTIDADES DE PROTEÇÃO AO
CRÉDITO
ADIMPLENTE INADIMPLENTE
Total
Classe AB
Classe CDE
Grupo n°1
Pertence a um estrato
O seu nome já esteve ou está incluído em entidades de proteção ao crédito como SPC, Serasa, dentre
Adimplentes
N % obs.
Classe A/B
N % obs.
Classe C/D/E
N % obs.
Inadimplentes
N % obs.
Classe A/B
N % obs
Sim, já estive nessa situação
Sim, estou no momento
Nunca estive nessa situação
279 44% 117 50% 162 40% 136 22% 56 25%
110 17% 22 10% 88 22% 381 63% 137 61%
246 39% 92 40% 154 38% 89 15% 33 15%
21% 64% 15%
25% 61% 15%
22% 63% 15%
40% 22% 38%
50% 40%
44% 17% 39%Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Grupo n°1
Pertence a um estrato
nome já esteve ou está incluído em entidades de proteção ao crédito como SPC, Serasa, dentre outras?
Adimplentes
N % obs.
Classe A/B
N % obs.
Classe C/D/E
N % obs.
Inadimplentes
N % obs.
Classe A/B
N % obs.
Classe C/D/E
N % obs.
essa situação
momento
essa situação
279 44% 117 50% 162 40% 136 22% 56 25% 80 21%
110 17% 22 10% 88 22% 381 63% 137 61% 244 64%
246 39% 92 40% 154 38% 89 15% 33 15% 56 15%
21% 64% 15%
25% 61% 15%
22% 63% 15%
40% 22% 38%
50% 40%
44% 17% 39%Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
10%
G
Pertenc
O seu nome já esteve ou está incluído em entidades
Sim, já estive nessa situação
Sim, estou no momento
Nunca estive nessa situação
Ad
C
Cla
Inad
Cl
Base: 635 / 231 / 404 Base: 606 / 226 / 380
Diferença estatística
P68
9
REINCIDÊNCIAS NA INADIMPLÊNCIA
A pesquisa oferece mais uma revelação interessante. O fato de o consumidor
já ter tido o nome incluído em entidades de proteção ao crédito faz com ele
procure evitar a reincidência nessa condição. Do total dos adimplentes, 44%
revelam que já tiveram o nome incluído no cadastro de devedores, contra 22%
dos inadimplentes. É, portanto, bem expressivo, em todas as classes sociais, o
percentual dos que já estiveram devendo e que agora estão adimplentes.
PERFIS DE ADIMPLENTES E
INADIMPLENTES
A pesquisa permite aferir algumas características
predominantes dos perfis dos entrevistados
adimplentes e inadimplentes. Por um lado, pertencer
à classe C, ser autônomo, ter gasto fixo com aluguel
e possuir baixa escolaridade são algumas das
características dos consumidores inadimplentes.
Por outro lado, pertencer às classes A, D ou E, ser
funcionário público e estar empregado há mais de
cinco anos são atributos relacionados a quem mantém
as contas em dia.
OCUPAÇÃO PROFISSIONAL
Slide 5
 
Adim-
plentes
Classe
A/B
Classe
C/D/E
Inadim-
plentes
Classe
A/B
Classe
C/D/E
Funcionário empresa
privada
27% 24% 29% 38% 41% 36%
Funcionário público 13% 20% 8% 5% 9% 3%
Autônomo 15% 13% 16% 28% 20% 32%
Empresário/Comerciante 2% 5% <1% 3% 6% 2%
Profissional liberal 4% 6% 3% 2% 2% 2%
Estudante/Universitário 5% 3% 7% 2% 5% 1%
Dona de casa 13% 8% 16% 5% 6% 5%
Atualmente
desempregado
9% 3% 12% 10% 8% 12%
Outros 12% 18% 9% 6% 4% 7%
Base: 635 / 231 / 404 / 606 / 226 / 380
PEA
(População Economicamente
Ativa)
61% 69% 56% 76% 77% 75%
PEA
P10
OCUPAÇÃO PROFISSIONAL
10
OUTROS ASPECTOS RELEVANTES DO ESTUDO
A pesquisa identificou ainda inúmeros outros aspectos relacionados ao comportamento dos entrevistados
com ou sem dívidas. Dentre eles, alguns merecem destaque:
OCUPAÇÃO PROFISSIONAL
Em relação à ocupação profissional, a pesquisa registra um elevado índice de inadimplentes entre funcionários
de empresas privadas (38%) e autônomos (28%). A instabilidade no emprego (típico da iniciativa privada)
e mesmo a ausência da carteira assinada são fatores que, certamente, contribuem com a dificuldade de
manutenção do pagamento das dívidas em dia. A contrapartida a essa realidade é a baixa inadimplência
registrada entre os funcionários públicos (5%), que têm estabilidade no emprego e remuneração estável.
TEMPO EM QUE SE ESTÁ
DESEMPREGADO
Ao se considerar apenas os entrevistados
desempregados, percebe-se que a situação vai se
tornando mais difícil na proporção em que não
se consegue nova colocação profissional com o
passar do tempo. Na classe C/D/E, por exemplo,
nota-se que até o terceiro mês sem emprego
o quadro ainda é mais favorável, pois 40% do
total encontram-se adimplente. O percentual
de devedores cresce após o terceiro mês de
desemprego e se estende até o período de dois
anos sem trabalho. Depois desse período, a
inadimplência volta a cair, certamente porque o
consumidor não tem mais recursos para comprar
a crédito.
TEMPO QUE ESTÁ DESEMPREGADO
(Apenas para aqueles que estão desempregados atualmente)
Slide 6
Total
Classe AB
Classe CDE
ADIMPLENTE INADIMPLENTE
TEMPO QUE ESTÁ DESEMPREGADO
(Apenas para aqueles que estão desempregados atualmente)
Base: 62 / 17 / 45Base: 54 / 7 / 47
Grupo n°1
Pertence a um estrato
Há quanto tempo você está desempregado?
Até 3 meses
De 3 a 6 meses
De 6 meses a 1 ano
De 1 a 2 anos
2 anos ou mais
24% 24% 22%
35% 18% 35%
27% 23% 26%
40% 12% 17% 7
38% 41%
40% 16% 15%Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Grupo n°1
Pertence a um estrato
Há quanto tempo você está desempregado?
24% 24% 22% 22%
35% 18% 35%
27% 23% 26% 16%
40% 17% 23%
38% 41% 21%
40% 16% 15% 23%Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
6%
7%12%
Grupo n°1
Pertence a um estrato
Há quanto tempo você está desempregado?
Até 3 meses
De 3 a 6 meses
De 6 meses a 1 ano
De 1 a 2 anos
anos ou mais
24% 24% 22% 22%
35% 18% 35%
27% 23% 26% 16%
40% 17% 23%
38% 41% 21%
40% 16% 15% 23%Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
8%
7%
12%
P12
6
Total
Classe AB
Classe CDE
ADIMPLENTE INADIMPLENTE
TEMPO QUE ESTÁ DESEMPREGADO
(Apenas para aqueles que estão desempregados atualmente)
Base: 62 / 17 / 45Base: 54 / 7 / 47
Grupo n°1
Pertence a um estrato
Há quanto tempo você está desempregado?
Até 3 meses
De 3 a 6 meses
De 6 meses a 1 ano
De 1 a 2 anos
2 anos ou mais
24% 24% 22% 22% 7%
35% 18% 35% 12%
27% 23% 26% 16% 8%
40% 12% 17% 7% 23%
38% 41% 21%
40% 16% 15% 23%Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Grupo n°1
Pertence a um estrato
quanto tempo você está desempregado?
24% 24% 22% 22%
35% 18% 35%
27% 23% 26% 16%
40% 17% 23%
38% 41% 21%
40% 16% 15% 23%Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
6%
7%12%
Pertence a um estrato
Há quanto tempo você está desempregado?
es
meses
s a 1 ano
nos
mais
24% 24% 22% 22%
35% 18% 35%
27% 23% 26% 16%
40% 17% 23%
38% 41% 21%
40% 16% 15% 23%Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
8%
7%
12%
P12
VALOR TOTAL DAS DÍVIDAS
11
Em relação ao valor total das dívidas entre os
inadimplentes, é interessante notar que a situação
é pior entre os consumidores de maior poder
aquisitivo. Uma dívida que se encontra, por exemplo,
entre os valores de R$ 2.000,00 e R$ 4.999,00, é
mais frequente na classe A/B (32%) do que na classe
C/D/E (24%).
VALOR TOTAL DAS DÍVIDAS
A DÍVIDA PODERIA TER SIDO EVITADA?
Slide 13
A DÍVIDA PODERIA TER SIDO EVITADA?
Base: 606 / 226 / 380
Grupo n°1
Pertence a um estrato
Como esta dívida que você adquiriu recentemente poderia ter sido evitada?
P18 In "Poderia ser evitada, pois a dívida foi um descontrole seu."
Adimplentes
N % obs.
Classe A/B
N % obs.
Class
N
e controlado os meus impulsos e resistido de comprar produtos que não eram essenciais
e feito um planejamento financeiro, controlando as minhas contas, sem gastar mais do que recebo.
0 0
0 0
0 0
0 0
63% 35%
70% 27%
66% 32%
Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
o n°1
um estrato
que contraiu recentemente:
54% 46%
53% 47%
54% 46%
Adimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Inadimplentes
Classe A/B
Classe C/D/E
Como poderia ter sido evitada?
Poderia ser evitada, pois a dívida foi um descontrole
Não poderia ser evitada, pois foi adquirida por fatores
que fugiam do controle (imprevistos com saúde,
desemprego, redução salarial, etc.)
Controlando os impulsos e resistindo de
comprar produtos que não eram essenciais
Realizando um planejamento financeiro,
controlando as contas, sem gastar mais do que
recebo.
Outros
Ns/Nr Base: 281 / 106 / 175
P18 e P19
Perfil Inadimplente
12
A IMPORTÂNCIA DA
EDUCAÇÃO FINANCEIRA
Um dos tópicos que mais chamam atenção na
pesquisa está relacionado à seguinte pergunta,
direcionada aos entrevistados inadimplentes: a
dívida em atraso poderia ter sido evitada?
Nada menos que cerca da metade do total (46%)
responde que “sim” (a dívida se deve a um
“descontrole”). Ao ser indagado sobre como evitar o
atraso, um terço (32%) dos que responderam ‘sim’ na
pergunta anterior diz: “realizando um planejamento
financeiro e controlando as contas, sem gastar mais
do que recebo”. Mesmo a maioria dos entrevistados
nessa situação (66%) disse que poderia evitar a
dívida “controlando os impulsos e resistindo mais”.
Em outro momento da pesquisa, o item “Falta
de controle financeiro/falta de planejamento no
orçamento” também surge como o principal motivo
(38%) que impossibilitou o pagamento em dia. Ele
supera em muito o segundo maior motivo (perda de
emprego),que acumulou 17%.
QUAL O PRINCIPAL MOTIVO
que impossibilitou o pagamento das contas em atraso há mais de 90 dias?
Slide 18
Perfil Inadimplente
QUAL O PRINCIPAL MOTIVO
que impossibilitou o pagamento das contas em atraso há
mais de 90 dias?
 
Geral
2012
Geral
2013
Classe A/
B
Classe C/
D/E
Falta de controle financeiro/ falta de
planejamento no orçamento
32% 38% 39% 37%
Perdeu o emprego 20% 17% 13% 18%
Redução na renda 5% 10% 12% 10%
Conseguiu crédito fácil e gastou o
que eu não podia
- 9% 11% 9%
Emprestou o nome para outros
realizarem compras
5% 8% 8% 8%
Teve problemas de saúde/
falecimento
4% 6% 7% 6%
Salário atrasado 6% 3% 2% 3%
Esqueceu de realizar o pagamento - 2% 2% 2%
Recebeu uma cobrança indevida 4% 2% 3% 2%
Pressão dos filhos/parentes para
compras de interesse deles
- 1% 1% 1%
Recebeu fatura com atraso - 1% <1% 2%
Outros motivos 24% 1% <1% 2%
Base: 606 / 226 / 380 P39
Em todos esses casos, fica claro que o consumidor tem
consciência da necessidade de fazer um maior controle
financeiro – seja por esforço próprio ou por meio de ajuda
de profissionais especializados no tema. Mas o fato de ele ter
consciência não é, contudo, determinante – ainda – para ele
colocar esse tipo de estratégia em prática.
Isso permite aferir que há um grande espaço para que
os consumidores brasileiros recebam algum tipo de
educação financeira. Ela não seria apenas necessária, mas,
principalmente, bem vinda – especialmente quando o
inadimplente reconhece que o atraso poderia ter sido evitado.
Uma das questões primordiais que deve ser abordada em
iniciativas relacionadas à educação financeira refere-se ao
‘combate’ ao impulso de compra. Essa é uma mudança de
comportamento que só será absorvida com o tempo, pois há
no país uma cultura de consumismo impulsivo.
As pessoas precisam tomar consciência de que o hábito de
comprar deve estar baseado em uma necessidade concreta –
e não em um desejo compulsivo e sem limite.
O fato de novos extratos da população estarem entrando
no mercado de consumo, devido ao crescimento da classe
C, reforça a importância da necessidade da disseminação de
iniciativas de educação financeira.
13
A simples prática de controlar melhor o
fluxo financeiro familiar (por meio de ações
como anotar gastos, acompanhar extratos
bancários, criar planilhas de fluxo de
receitas e despesas e fazer listas de produtos
a serem comprados em supermercados) já
demonstra ser eficiente.
Vale destacar, como se percebe no quadro
abaixo, que o consumidor adimplente
demonstra ter mais interesse pela gestão
financeira doméstica. O acompanhamento
sistemático (semanal, quinzenal etc)
dos gastos contribui com o controle das
finanças. Há casos em que o consumidor
tem controle da gestão de seus gastos
pessoais, mas deixa de tê-lo em relação à
família.
Os consumidores inadimplentes, por sua
vez, demonstram pouco interesse com
iniciativas relacionadas à gestão financeira,
o que, com certeza, contribui com o
agravamento de sua condição de devedor.
TEM O HÁBITO DE...
Slide 23
TEM O HÁBITO DE…
ADIMPLENTE INADIMPLENTE
Base: 635 Base: 606
caderneta ou planilha
quanto de dinheiro possui na conta bancária
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ara o supermercado
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m dia com seus compromissos financeiros
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N % cit.
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433 68% 202 32%
68% 32%
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quanto de dinheiro possui na conta bancária
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em dia com seus compromissos financeiros
GR_habito
os os seus gastos, seja numa caderneta ou planilha
u extrato bancário, verificando quanto de dinheiro possui na conta bancária
uanto recebeu) e as suas despesas (quanto gastou), seja em uma caderneta ou planilha
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P15 In "Sim"
Sim
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235 39% 371 61%
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232 38% 374 62%
369 61% 237 39%
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216 36% 390 64%
36% 64%
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39% 61%Anotar todos os seus gastos, seja numa caderneta ou planilha
extrato bancário, verificando quanto de dinheiro possui na conta bancária
u) e as suas despesas (quanto gastou), seja em uma caderneta ou planilha
Fazer a lista de compras antes de ir para o supermercado
Fazer pesquisa de preço antes de comprar qualquer produto ou serviço
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Anotar todos os seus gastos, seja numa
caderneta ou planilha
Acompanhar semanalmente o seu
extrato bancário, verificando quanto de
dinheiro possui na conta bancária
Acompanhar mensalmente as suas
receitas e as suas despesas, seja em
uma caderneta ou planilha
Fazer a lista de compras antes de ir
para o supermercado
Fazer pesquisa de preço antes de
comprar qualquer produto ou serviço
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orçamentário para ficar em dia com
seus compromissos financeiros
Grupo n°23
Financiamento de automóvel (
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Cheque Especial
Crédito Consignado
Empréstimo em banco ou fi
Empréstimo com terceiros, paren
Sim
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Financiamento de automóvel (carro, moto
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Crédito Consignad
Empréstimo em banco ou financeir
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Diferença estatística
P87 a P92
Slide 23
TEM O HÁBITO DE…
ADIMPLENTE INADIMPLENTE
Base: 635 Base: 606
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369 61% 237 39%
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216 36% 390 64%
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38% 62%
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Base: 635 Base: 606
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369 61% 237 39%
402 66% 204 34%
216 36% 390 64%
36% 64%
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Grupo n°23
Financiamento de automóvel (carro, moto)
Financiamento de casa própria
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Crédito Consignado
Empréstimo em banco ou financeira
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Sim
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14% 86%
12% 88%
21% 79%
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Financiamento de casa própria
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Crédito Consignado
Empréstimo em banco ou financeira
Empréstimo com terceiros, parente e ou amigos
Total
ística
P87 a P92
14
15
Essa pesquisa tem uma importância histórica na
medida em que apresenta, de modo inédito, as
primeiras consequências efetivas das mudanças
macroeconômicas promovidas pelo Governo Federal
no primeiro semestre do ano passado, quando houve
redução generalizada dos juros e o acirramento da
concorrência entre os bancos.
O estudo demonstra que o consumidor brasileiro
passa a cumprir um papel de extrema relevância
no contexto econômico por várias razões. À medida
que os bancos, por exemplo, abrem as portas da
negociação, o consumidor não pensa duas vezes em
aceitar o convite.
Por outro lado, parte significativa da população
tem consciência de que os gastos em excesso
podem ser evitados e de que vale a pena investir no
planejamento financeiro. O consumidor assume que
gasta muito e se prontifica a repensar essa cultura,
evitando retornar à condição de inadimplência.
Se ainda existe muito descontrole nos gastos, ele
decorre, em grande parte, de uma inexperiência
do consumidor, que pela primeira vez tem acesso
ao crédito, e também de dificuldades estruturais
a sociedade. Entre elas, a baixa escolaridade, o
comprometimento da renda com pagamento
de aluguel, a instabilidade nos rendimentos e,
obviamente, o baixo poder aquisitivo.
Mas as perspectivas são positivas na medida em que
há um processo de negociação de dívidas em curso
e um potencial interesse do cidadão de consumir de
maneira cada vez mais consciente.
CONCLUSÃO
Perfil e hábitos de consumidores adimplentes e inadimplentes

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Perfil e hábitos de consumidores adimplentes e inadimplentes

  • 1. PESQUISA SOBRE PERFIL E HÁBITOS DE CONSUMIDORES ADIMPLENTES E INADIMPLENTES NO BRASIL
  • 2. 2 As principais metas do estudo foram: • Traçar o perfil dos consumidores adimplentes e inadimplentes com base em idade, gênero, escolaridade, ocupação, estado civil e perfil do domicílio; • Entender o perfil comportamental; • Identificar o grau de comprometimento da renda; • Apontar os motivos de inadimplência e intenção de quitar dívidas; • Conhecer o uso do crédito (posse de cartão, formas de pagamento mais usuais, planejamento financeiro); • Levantar as expectativas para o futuro. SPC REALIZA PESQUISA SOBRE PERFIL E HÁBITOS DE CONSUMIDORES ADIMPLENTES E INADIMPLENTES NO BRASIL O SPC acaba de realizar pesquisa com o objetivo de investigar o comportamento de compra e a vida financeira de consumidores adimplentes e inadimplentes. Para isso, foram ouvidas 1.238 pessoas de todas as 27 capitais brasileiras entre os dias 24 de julho e primeiro de agosto.
  • 3. 3 Os brasileiros estão vivendo uma nova era em sua relaçãocomasinstituiçõesfinanceirasnopaís.Atéum passado bem recente, havia uma espécie de barreira intransponível entre os bancos e os consumidores – especialmente os de menor poder aquisitivo. Essa realidade está mudando radicalmente. Nos últimos meses, de cada 100 brasileiros inadimplentes que procuraram os bancos, 84 conseguiram fazer um acordo satisfatório com o credor, parcelando os valores que estavam em atraso. Ou seja, em média, o resultado foi favorável a 84% dos devedores que bateram na porta dos bancos e encararam a negociação com o gerente. A revelação consta da mais recente pesquisa realizada pela CNDL e SPC, que teve como objetivo avaliar o perfil do consumidor brasileiro em relação ao endividamento pessoal e familiar. O resultado é ainda mais expressivo ao se considerar apenas os consumidores de menor poder aquisitivo. Enquanto na classe A/B o percentual dos que renegociaram as dívidas é de 80%, na classe C/D/E o índice sobe para 86%. O público-alvo da pesquisa são os consumidores das capitais, com mais de 18 anos, pertencentes a todas as classes sociais, adimplentes e inadimplentes, sendo: • Perfil de adimplentes: pessoas que declararam não possuir nenhuma conta em atraso há mais de 90 dias; • Perfil de inadimplentes: pessoas que declararam possuir alguma conta em atraso há mais de 90 dias. Para estabelecer o perfil dos adimplentes, foram entrevistadas 632 pessoas, sendo 268 pertencentes à classe A/B e 364 à classe C/D/E, gerando uma margem de erro de 3,9 pontos percentuais para um intervalo de confiança a 95%. Para se traçar o perfil dos inadimplentes, foram pesquisadas 606 pessoas, sendo 226 da classe A/B e 380 da classe C/D/E, com uma margem de erro de 4 pontos percentuais e igual intervalo de confiança. A pesquisa foi realizada com amostras proporcionais ao tamanho da População Economicamente Ativa (PEA) e com coleta aleatória. ESTUDO APONTA NOVO PADRÃO DE RELACIONAMENTO ENTRE DEVEDORES E BANCOS Oito entre cada dez consumidores inadimplentes estão conseguindo renegociar suas dívidas, com destaque para aqueles de menor poder aquisitivo
  • 4. COMO REGULARIZOU A SITUAÇÃO ANTERIORMENTE? (Apenas para quem já esteve nesta situação, mas não está mais) Slide 21 COMO REGULARIZOU A SITUAÇÃO ANTERIOMENTE? (Apenas para quem já esteve nesta situação, mas não está mais) Base: 279 / 117 / 162 Base: 136 / 56 / 80   Adim- plentes Classe A/B Classe C/D/E Inadim- plentes Classe A/B Classe C/D/E Fez um acordo com credor, parcelando o valor que estava em débito 66% 59% 71% 84% 80% 86% Fez alguns cortes nos custos, ou seja, economizou 8% 10% 6% 3% 4% 3% Gerou alguma renda além da que tem hoje, fez "bico" 4% 4% 4% 5% 9% 3% Utilizou empréstimo consignado 3% 5% 2% 0% 0% 0% Utilizou dinheiro da poupança 3% 5% 2% 0% 0% 0% Utilizou o (13º) Décimo Terceiro Salário 2% 3% 2% 3% 7% 0% Recebeu pagamento de dívidas com terceiros 2% 2% 3% 2% 0% 3% Conseguiu um empréstimo com juros menores em banco/financeira 2% 1% 2% 0% 0% 0% Processo/ Justiça 1% 2% 1% 0% 0% 0% O responsável pela dívida quitou a conta 1% 2% 0% 1% 0% 3% Outros (a dívida “caducou”, utilizou o FGTS, vendeu férias, utilizou o aumento de salário, pegou emprestado com parentes/amigos, pagou após tomar conhecimento da dívida, etc) 7% 7% 7% 2% 0% 4% Não sabe/ não lembra/ Não respondeu 1% 1% 1% 0% 0% 0% P70 4 Essa profunda mudança de postura dos bancos decorre de uma nova realidade que o setor financeiro passou a viver no país a partir de abril do ano passado, quando o governo federal adotou uma política de combate aos juros, historicamente elevados. Paralelamente, o governo passou a incentivar, entre os devedores, a prática da portabilidade das dívidas, ou seja, a transferência do débito de um banco para outro em busca dos menores juros. A conjunção dessas duas medidas foi o bastante para mudar tudo. O que ocorreu, na prática, foi o acirramento de uma concorrência que não era uma prática do segmento financeiro. E as consequências, finalmente, chegaram ao consumidor. Quase um ano e meio depois da nova política adotada pelo governo, essa é a primeira pesquisa a detectar a nova realidade. Outros indicadores também ajudam a construir esse novo cenário do mercado de crédito no país. Apesar dos bons resultados nas negociações, a pesquisa indica que esse processo não é tranquilo. Para 61% dos que estão (ou já estiveram) inadimplentes, “é difícil” obter sucesso nesse entendimento.
  • 5. ESTAR INADIMPLENTE, PARA VOCÊ... Slide 12 ESTAR INADIMPLENTE, PARA VOCÊ… Grupo n°1 Pertence a um estrato Das frases que eu vou ler, qual é aquela que mais tem a ver com você: Estar devendo é algo que não me estressa e nem lembro muito disso. Só pagarei a minha dívida quando der. Estar devendo é algo que me deixa um pouco preocupado(a), mas não desesperado(a). Tenho pensando em algumas maneiras de quitar a minha dívida. Estar devendo é algo que me tira o sono. Já estou me esforçando ao máximo para quitar as minhas dívidas 16% 14% 15% Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E Grupo n°1 Pertence a um estrato e eu vou ler, qual é aquela que mais tem a ver com você: isso. s não r a o ao 16% 64% 20% 14% 62% 24% 15% 64% 21% Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E Base: 606 / 226 / 380 P17 Perfil Inadimplente A maioria dos inadimplentes alega que, a dívida que possuem é algo que os preocupa, mas não chegam a perder o sono. DIFICULDADE PARA RENEGOCIAR DÍVIDAS COM AS INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS. (Apenas para quem já esteve ou está nessa situação) Você acredita que a renegociação com as instituições financeiras, em casos como este, é fácil ou é difícil? Slide 22 DIFICULDADE PARA RENEGOCIAR DÍVIDAS COM AS INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS. (Apenas para quem já esteve ou está nesta situação) Base: 389 / 139 / 250 ADIMPLENTE INADIMPLENTE Base: 517 / 193 / 324 Total Classe AB Classe CDE Grupo n°1 Pertence a um estrato que a renegociação com as instituições financeiras, em casos como este, é fácil ou é difícil? P68 In "Sim, já estive nessa situação ; Sim, estou no momento" Adimplentes N % obs. Classe A/B N % obs. Classe C/D/E N % obs. Inadimplentes N % obs. Classe A/B N % obs. Classe C/D/E N % obs. Total N % obs. 165 42% 53 38% 112 45% 152 29% 40 21% 112 35% 180 46% 65 47% 115 46% 314 61% 130 67% 184 57% 44 11% 21 15% 23 9% 51 10% 23 12% 28 9% 317 35% 494 54% 95 11% 389 100% 139 100% 250 100% 517 100% 193 100% 324 100% 906 35% 54% 35% 57% 9% 21% 67% 12% 29% 61% 45% 46% 9% 38% 47% 15% 42% 46% 11%Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E Total Você acredita que a renegociaçã P68 In "Sim É fácil É difícil Não sei opinar sobre o assunto Adimplentes N % obs. Classe A/B N % obs. Classe C/D/E N % obs. Inadimplentes N % obs. Classe A/B N % obs. Classe C/D N % o É fácil É difícil Não sei opinar sobre o assunto Total 165 42% 53 38% 112 45% 152 29% 40 21% 112 3 180 46% 65 47% 115 46% 314 61% 130 67% 184 5 44 11% 21 15% 23 9% 51 10% 23 12% 28 389 100% 139 100% 250 100% 517 100% 193 100% 324 10 35% 54% 35% 57% 9% 21% 67% 12% 29% 61% 45% 46% 9% 38% 47% 15% 42% 46% 11%Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E Total 10% P74 Você acredita que a renegociação com as instituições financeiras, em casos como este, é fácil ou é difícil? Percepção de maior dificuldade para negociar a dívida. 5 Por outro lado, a negociação não decorre apenas da boavontadeoudointeressedosbancos,pressionados pela concorrência. Entre os inadimplentes, 64% dos entrevistados afirmam: “Estar devendo é algo que me deixa um pouco preocupado(a), mas não desesperado(a). Tenho pensado em algumas maneiras de quitar a minha dívida”. Por sua vez, apenas 21% deles disseram que “estar devendo é algo que me tira o sono. Já estou me esforçandoaomáximoparaquitarasminhasdívidas”. Ou seja, essa postura mais tranquila do devedor também contribui para o sucesso da negociação.
  • 6. PENSANDO NOS PRÓXIMOS 6 MESES, VOCÊ PRETENDE... PENSANDO NOS PRÓXIMOS 6 MESES, VOCÊ PRETENDE… Slide 24 Compras parceladas em cheques/ notas promissórias/carnês Aplicações periódicas, seja na poupança ou outros investimentos (título de capitalização, CDB, etc.) Compras em vestuário e calçados Aquisição de móveis/ eletrodomésticos/ eletroeletrônicos Compras de material de construção Alguma viagem, seja no Brasil ou para o exterior Grupo n°2 Financiamento de autom Financiamento de c Cheque Esp Crédito Consi Empréstimo em banco Empréstimo com terceiros, Sim Não Financiamento de automóvel (carro, Financiamento de casa p Cheque Es Crédito Cons Empréstimo em banco ou fina Empréstimo com terceiros, parente e ou a CLASSE A/B CLASSE C/D/E Base: 231 Base: 404 Perfil adimplente GR_AB ad BANDEIRAS_SIMPL In "Classe A/B - AD" Sim Não 62% 38% 30% 70% 56% 44% 72% 28% 58% 42% 89% 91% 91% 57% 43% 89% 16% 84% 24% 76% GR_futuro BANDEIRAS_SIMPL In "Classe C/D/E - AD" Sim Não 28% 72% 29% 71% 43% 57% 66% 34% 34% 66% 89% 92% 92% 40% 60% 90% 18% 82% 15% 85% 11% 11% PENSANDO NOS PRÓXIMOS 6 MESES, VOCÊ PRETENDE… Slide 25 Compras parceladas em cheques/ notas promissórias/carnês Aplicações periódicas, seja na poupança ou outros investimentos (título de capitalização, CDB, etc.) Compras em vestuário e calçados Aquisição de móveis/ eletrodomésticos/ eletroeletrônicos Compras de material de construção Alguma viagem, seja no Brasil ou para o exterior Grupo n°2 Financiamento de autom Financiamento de c Cheque Esp Crédito Consi Empréstimo em banco Empréstimo com terceiros, Sim Não Financiamento de automóvel (carro, Financiamento de casa p Cheque Es Crédito Cons Empréstimo em banco ou fina CLASSE A/B CLASSE C/D/E Base: 226 Base: 380 Perfil inadimplente 11% GR_futuro BANDEIRAS_SIMPL In "Classe A/B - IN" Sim Não 35% 65% 18% 82% 44% 56% 79% 21% 17% 83% 88% 9% 91% 89% 33% 67% 90% 92% 13% 87% 12% GR_futuro BANDEIRAS_SIMPL In "Classe C/D/E - IN" Sim Não 19% 81% 23% 77% 37% 63% 71% 29% 88% 92% 97% 96% 32% 68% 92% 90% 92% 8% 12% 6 Esse cenário mais favorável para o entendimento tem mais uma consequência muito positiva no contexto macroeconômico do país. A pesquisa indaga, tanto aos adimplentes como aos inadimplentes, quais são as perspectivas de consumo para os próximos seis meses. Nas respostas, inclui-se o acesso ao crédito e às compras parceladas. Há um otimismo razoável entre todos os entrevistados, independentementedeclassesocial,comodemonstram os quadros abaixo. Ressalta-se que na faixa em pior situação – inadimplentes de menor poder aquisitivo (classe C/D/E) –, há expressiva intenção de consumo, em especial de bens de menor valor, como vestuário e calçados (71%), mas também de bens duráveis, como eletrodomésticos, eletrônicos e móveis (37%).
  • 7. SEXO Base: 606 / 226 / 380 SEXO Slide 1 Grupo n°1 Pertence a um est Sexo: Masculino Feminino 44% 44% 43% 44% Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E Total ADIMPLENTE INADIMPLENTE Grupo n°1 Pertence a um estrato Sexo: 44% 56% 43% 57% 44% 56% 43% 57% 49% 51% 45% 55%Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E Grupo n°1 Pertence a um estrato Sexo: Masculino Feminino 44% 56% 43% 57% 44% 56% 43% 57% 49% 51% 45% 55%Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E Total Classe AB Classe CDE Base: 635 / 231 / 404 P5 Similaridade entre os perfis. 7 Vale lembrar, ainda, que o nível de emprego no país está elevado, especialmente se comparado ao de outros países com maior grau de desenvolvimento, mas que se encontram em crise, como os europeus. Paralelamente, tem havido também uma significativa elevação do poder aquisitivo dos assalariados em função de ganhos reais (acima da inflação) da grande maioria das categorias profissionais nos últimos 12 meses. E, por fim, o padrão de renda do brasileiro tem crescido nos últimos anos devido a uma mobilidade social que engloba mais de 40 milhões de pessoas. Elas têm se deslocado das classes mais pobres (D e E) em direção à classe C. Todos esses fatores estruturais contribuem para a mudança no perfil do consumidor e explicam, em grande parte, os resultados obtidos pela pesquisa. Gênero - Com base na comparação por gênero, a pesquisa indica que 55% dos adimplentes são do sexo feminino, e 45%, do masculino. Quanto aos inadimplentes, 56% são mulheres, e 44%, homens. Conclui-se que a diferença não é estatisticamente relevante e os números apontam uma semelhança de comportamento entre homens e mulheres. CARACTERÍSTICAS DE ADIMPLENTES E INADIMPLENTES
  • 8. RENDA MÉDIA FAMILIAR Slide 3 Grupo n°1 Pertence a um estrato Qual é a renda média familiar mensal da sua residência? Lembre-se, você deve somar na sua casa. Até R$600 (E) De R$601 a R$905 (D) De R$906 a R$2200 (C) De R$2201 a R$7000 (B) Acima de R$ 7000 (A) 13% 21% 13% Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E Total Grupo n°1 Pertence a um estrato Qual é a renda média familiar mensal da sua residência? Lembre-se, você deve somar todos os rendimentos de todas as pe casa. Adimplentes N % cit. Classe A/B N % cit. Classe C/D/E N % cit. Inadimplentes N % cit. Classe A/B N % cit. C Até R$600 (E) De R$601 a R$905 (D) De R$906 a R$2200 (C) De R$2201 a R$7000 (B) Acima de R$ 7000 (A) 42 7% 0 0% 42 10% 16 3% 0 0% 103 16% 0 0% 103 25% 80 13% 0 0% 259 41% 0 0% 259 64% 284 47% 0 0% 184 29% 184 79% 0 0% 208 34% 208 92% 48 8% 48 21% 0 0% 18 3% 18 8% 21% 75% 92% 8% 13% 47% 34% 10% 25% 64% 79% 21% 16% 41% 29% 8%Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E 3% 4% 3% ADIMPLENTE INADIMPLENTE Base: 606 / 226 / 380Base: 635 / 231 / 404 Grupo n°1 Pertence a um estrato ensal da sua residência? Lembre-se, você deve somar todos os rendimentos de todas as pessoas que moram na sua casa. Adimplentes N % cit. Classe A/B N % cit. Classe C/D/E N % cit. Inadimplentes N % cit. Classe A/B N % cit. Classe C/D/E N % cit. D) (C) 0 (B) A) 42 7% 0 0% 42 10% 16 3% 0 0% 16 4% 103 16% 0 0% 103 25% 80 13% 0 0% 80 21% 259 41% 0 0% 259 64% 284 47% 0 0% 284 75% 184 29% 184 79% 0 0% 208 34% 208 92% 0 0% 48 8% 48 21% 0 0% 18 3% 18 8% 0 0% 21% 75% 92% 8% 13% 47% 34% 10% 25% 64% 79% 21% 16% 41% 29% 8%Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E 6%Total Classe AB Classe CDE P4 Diferença estatística RENDA MÉDIA FAMILIAR 8 Renda familiar – Dentre os pesquisados, a classe C/D/E (renda até R$ 2.200,00) representa 64% dos adimplentes e praticamente o mesmo percentual (63%) dos inadimplentes. Há, contudo, uma diferenciação dentro dessa faixa de renda, na qual as classes de menor poder aquisitivo encontram-se em posição mais favorável. Do total de entrevistados, entre os que representam a classe E (renda até R$ 600,00), o percentual de não endividados (7%) é superior ao de endividados (3%). Na classe D (renda de R$ 601,00 a R$ 905,00), observa-se a mesma correlação: adimplentes são 16%, contra 13% de inadimplentes. Contudo, a tendência se inverte ao se considerar a classe C (renda de R$ 906,00 a R$ 2.200,00), pois o percentual de inadimplentes (47%) torna-se superior ao de adimplentes (41%). Ocorre aí um fenômeno já registrado na economia brasileira – as pessoas de mais baixa renda tendem a consumir (e, consequentemente, a se endividar) menos e, quando o fazem, não têm o mesmo acesso ao crédito de outras classes; além disso, tendem a atrasar menos suas contas para preservar “o pouco que têm no mercado de crédito”, ou seja, o “nome limpo”. O mesmo fenômeno da classe C se repete em relação aos representantes da classe B (renda de 2.201,00 a R$ 7.000,00), que se encontram, em sua maioria, inadimplentes (47%, contra 41% dos adimplentes). A classe A (renda acima de R$ 7.000,00), por sua vez, apresenta maior percentual de não devedores (8%) do que de endividados (3%).
  • 9. NOME INCLUÍDO EM ENTIDADES DE PROTEÇÃO AO CRÉDITO Slide 20 NOME INCLUÍDO EM ENTIDADES DE PROTEÇÃO AO CRÉDITO ADIMPLENTE INADIMPLENTE Total Classe AB Classe CDE Grupo n°1 Pertence a um estrato O seu nome já esteve ou está incluído em entidades de proteção ao crédito como SPC, Serasa, dentre Adimplentes N % obs. Classe A/B N % obs. Classe C/D/E N % obs. Inadimplentes N % obs. Classe A/B N % obs Sim, já estive nessa situação Sim, estou no momento Nunca estive nessa situação 279 44% 117 50% 162 40% 136 22% 56 25% 110 17% 22 10% 88 22% 381 63% 137 61% 246 39% 92 40% 154 38% 89 15% 33 15% 21% 64% 15% 25% 61% 15% 22% 63% 15% 40% 22% 38% 50% 40% 44% 17% 39%Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E Grupo n°1 Pertence a um estrato nome já esteve ou está incluído em entidades de proteção ao crédito como SPC, Serasa, dentre outras? Adimplentes N % obs. Classe A/B N % obs. Classe C/D/E N % obs. Inadimplentes N % obs. Classe A/B N % obs. Classe C/D/E N % obs. essa situação momento essa situação 279 44% 117 50% 162 40% 136 22% 56 25% 80 21% 110 17% 22 10% 88 22% 381 63% 137 61% 244 64% 246 39% 92 40% 154 38% 89 15% 33 15% 56 15% 21% 64% 15% 25% 61% 15% 22% 63% 15% 40% 22% 38% 50% 40% 44% 17% 39%Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E 10% G Pertenc O seu nome já esteve ou está incluído em entidades Sim, já estive nessa situação Sim, estou no momento Nunca estive nessa situação Ad C Cla Inad Cl Base: 635 / 231 / 404 Base: 606 / 226 / 380 Diferença estatística P68 9 REINCIDÊNCIAS NA INADIMPLÊNCIA A pesquisa oferece mais uma revelação interessante. O fato de o consumidor já ter tido o nome incluído em entidades de proteção ao crédito faz com ele procure evitar a reincidência nessa condição. Do total dos adimplentes, 44% revelam que já tiveram o nome incluído no cadastro de devedores, contra 22% dos inadimplentes. É, portanto, bem expressivo, em todas as classes sociais, o percentual dos que já estiveram devendo e que agora estão adimplentes. PERFIS DE ADIMPLENTES E INADIMPLENTES A pesquisa permite aferir algumas características predominantes dos perfis dos entrevistados adimplentes e inadimplentes. Por um lado, pertencer à classe C, ser autônomo, ter gasto fixo com aluguel e possuir baixa escolaridade são algumas das características dos consumidores inadimplentes. Por outro lado, pertencer às classes A, D ou E, ser funcionário público e estar empregado há mais de cinco anos são atributos relacionados a quem mantém as contas em dia.
  • 10. OCUPAÇÃO PROFISSIONAL Slide 5   Adim- plentes Classe A/B Classe C/D/E Inadim- plentes Classe A/B Classe C/D/E Funcionário empresa privada 27% 24% 29% 38% 41% 36% Funcionário público 13% 20% 8% 5% 9% 3% Autônomo 15% 13% 16% 28% 20% 32% Empresário/Comerciante 2% 5% <1% 3% 6% 2% Profissional liberal 4% 6% 3% 2% 2% 2% Estudante/Universitário 5% 3% 7% 2% 5% 1% Dona de casa 13% 8% 16% 5% 6% 5% Atualmente desempregado 9% 3% 12% 10% 8% 12% Outros 12% 18% 9% 6% 4% 7% Base: 635 / 231 / 404 / 606 / 226 / 380 PEA (População Economicamente Ativa) 61% 69% 56% 76% 77% 75% PEA P10 OCUPAÇÃO PROFISSIONAL 10 OUTROS ASPECTOS RELEVANTES DO ESTUDO A pesquisa identificou ainda inúmeros outros aspectos relacionados ao comportamento dos entrevistados com ou sem dívidas. Dentre eles, alguns merecem destaque: OCUPAÇÃO PROFISSIONAL Em relação à ocupação profissional, a pesquisa registra um elevado índice de inadimplentes entre funcionários de empresas privadas (38%) e autônomos (28%). A instabilidade no emprego (típico da iniciativa privada) e mesmo a ausência da carteira assinada são fatores que, certamente, contribuem com a dificuldade de manutenção do pagamento das dívidas em dia. A contrapartida a essa realidade é a baixa inadimplência registrada entre os funcionários públicos (5%), que têm estabilidade no emprego e remuneração estável. TEMPO EM QUE SE ESTÁ DESEMPREGADO Ao se considerar apenas os entrevistados desempregados, percebe-se que a situação vai se tornando mais difícil na proporção em que não se consegue nova colocação profissional com o passar do tempo. Na classe C/D/E, por exemplo, nota-se que até o terceiro mês sem emprego o quadro ainda é mais favorável, pois 40% do total encontram-se adimplente. O percentual de devedores cresce após o terceiro mês de desemprego e se estende até o período de dois anos sem trabalho. Depois desse período, a inadimplência volta a cair, certamente porque o consumidor não tem mais recursos para comprar a crédito.
  • 11. TEMPO QUE ESTÁ DESEMPREGADO (Apenas para aqueles que estão desempregados atualmente) Slide 6 Total Classe AB Classe CDE ADIMPLENTE INADIMPLENTE TEMPO QUE ESTÁ DESEMPREGADO (Apenas para aqueles que estão desempregados atualmente) Base: 62 / 17 / 45Base: 54 / 7 / 47 Grupo n°1 Pertence a um estrato Há quanto tempo você está desempregado? Até 3 meses De 3 a 6 meses De 6 meses a 1 ano De 1 a 2 anos 2 anos ou mais 24% 24% 22% 35% 18% 35% 27% 23% 26% 40% 12% 17% 7 38% 41% 40% 16% 15%Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E Grupo n°1 Pertence a um estrato Há quanto tempo você está desempregado? 24% 24% 22% 22% 35% 18% 35% 27% 23% 26% 16% 40% 17% 23% 38% 41% 21% 40% 16% 15% 23%Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E 6% 7%12% Grupo n°1 Pertence a um estrato Há quanto tempo você está desempregado? Até 3 meses De 3 a 6 meses De 6 meses a 1 ano De 1 a 2 anos anos ou mais 24% 24% 22% 22% 35% 18% 35% 27% 23% 26% 16% 40% 17% 23% 38% 41% 21% 40% 16% 15% 23%Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E 8% 7% 12% P12 6 Total Classe AB Classe CDE ADIMPLENTE INADIMPLENTE TEMPO QUE ESTÁ DESEMPREGADO (Apenas para aqueles que estão desempregados atualmente) Base: 62 / 17 / 45Base: 54 / 7 / 47 Grupo n°1 Pertence a um estrato Há quanto tempo você está desempregado? Até 3 meses De 3 a 6 meses De 6 meses a 1 ano De 1 a 2 anos 2 anos ou mais 24% 24% 22% 22% 7% 35% 18% 35% 12% 27% 23% 26% 16% 8% 40% 12% 17% 7% 23% 38% 41% 21% 40% 16% 15% 23%Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E Grupo n°1 Pertence a um estrato quanto tempo você está desempregado? 24% 24% 22% 22% 35% 18% 35% 27% 23% 26% 16% 40% 17% 23% 38% 41% 21% 40% 16% 15% 23%Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E 6% 7%12% Pertence a um estrato Há quanto tempo você está desempregado? es meses s a 1 ano nos mais 24% 24% 22% 22% 35% 18% 35% 27% 23% 26% 16% 40% 17% 23% 38% 41% 21% 40% 16% 15% 23%Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E 8% 7% 12% P12 VALOR TOTAL DAS DÍVIDAS 11 Em relação ao valor total das dívidas entre os inadimplentes, é interessante notar que a situação é pior entre os consumidores de maior poder aquisitivo. Uma dívida que se encontra, por exemplo, entre os valores de R$ 2.000,00 e R$ 4.999,00, é mais frequente na classe A/B (32%) do que na classe C/D/E (24%). VALOR TOTAL DAS DÍVIDAS
  • 12. A DÍVIDA PODERIA TER SIDO EVITADA? Slide 13 A DÍVIDA PODERIA TER SIDO EVITADA? Base: 606 / 226 / 380 Grupo n°1 Pertence a um estrato Como esta dívida que você adquiriu recentemente poderia ter sido evitada? P18 In "Poderia ser evitada, pois a dívida foi um descontrole seu." Adimplentes N % obs. Classe A/B N % obs. Class N e controlado os meus impulsos e resistido de comprar produtos que não eram essenciais e feito um planejamento financeiro, controlando as minhas contas, sem gastar mais do que recebo. 0 0 0 0 0 0 0 0 63% 35% 70% 27% 66% 32% Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E o n°1 um estrato que contraiu recentemente: 54% 46% 53% 47% 54% 46% Adimplentes Classe A/B Classe C/D/E Inadimplentes Classe A/B Classe C/D/E Como poderia ter sido evitada? Poderia ser evitada, pois a dívida foi um descontrole Não poderia ser evitada, pois foi adquirida por fatores que fugiam do controle (imprevistos com saúde, desemprego, redução salarial, etc.) Controlando os impulsos e resistindo de comprar produtos que não eram essenciais Realizando um planejamento financeiro, controlando as contas, sem gastar mais do que recebo. Outros Ns/Nr Base: 281 / 106 / 175 P18 e P19 Perfil Inadimplente 12 A IMPORTÂNCIA DA EDUCAÇÃO FINANCEIRA Um dos tópicos que mais chamam atenção na pesquisa está relacionado à seguinte pergunta, direcionada aos entrevistados inadimplentes: a dívida em atraso poderia ter sido evitada? Nada menos que cerca da metade do total (46%) responde que “sim” (a dívida se deve a um “descontrole”). Ao ser indagado sobre como evitar o atraso, um terço (32%) dos que responderam ‘sim’ na pergunta anterior diz: “realizando um planejamento financeiro e controlando as contas, sem gastar mais do que recebo”. Mesmo a maioria dos entrevistados nessa situação (66%) disse que poderia evitar a dívida “controlando os impulsos e resistindo mais”. Em outro momento da pesquisa, o item “Falta de controle financeiro/falta de planejamento no orçamento” também surge como o principal motivo (38%) que impossibilitou o pagamento em dia. Ele supera em muito o segundo maior motivo (perda de emprego),que acumulou 17%.
  • 13. QUAL O PRINCIPAL MOTIVO que impossibilitou o pagamento das contas em atraso há mais de 90 dias? Slide 18 Perfil Inadimplente QUAL O PRINCIPAL MOTIVO que impossibilitou o pagamento das contas em atraso há mais de 90 dias?   Geral 2012 Geral 2013 Classe A/ B Classe C/ D/E Falta de controle financeiro/ falta de planejamento no orçamento 32% 38% 39% 37% Perdeu o emprego 20% 17% 13% 18% Redução na renda 5% 10% 12% 10% Conseguiu crédito fácil e gastou o que eu não podia - 9% 11% 9% Emprestou o nome para outros realizarem compras 5% 8% 8% 8% Teve problemas de saúde/ falecimento 4% 6% 7% 6% Salário atrasado 6% 3% 2% 3% Esqueceu de realizar o pagamento - 2% 2% 2% Recebeu uma cobrança indevida 4% 2% 3% 2% Pressão dos filhos/parentes para compras de interesse deles - 1% 1% 1% Recebeu fatura com atraso - 1% <1% 2% Outros motivos 24% 1% <1% 2% Base: 606 / 226 / 380 P39 Em todos esses casos, fica claro que o consumidor tem consciência da necessidade de fazer um maior controle financeiro – seja por esforço próprio ou por meio de ajuda de profissionais especializados no tema. Mas o fato de ele ter consciência não é, contudo, determinante – ainda – para ele colocar esse tipo de estratégia em prática. Isso permite aferir que há um grande espaço para que os consumidores brasileiros recebam algum tipo de educação financeira. Ela não seria apenas necessária, mas, principalmente, bem vinda – especialmente quando o inadimplente reconhece que o atraso poderia ter sido evitado. Uma das questões primordiais que deve ser abordada em iniciativas relacionadas à educação financeira refere-se ao ‘combate’ ao impulso de compra. Essa é uma mudança de comportamento que só será absorvida com o tempo, pois há no país uma cultura de consumismo impulsivo. As pessoas precisam tomar consciência de que o hábito de comprar deve estar baseado em uma necessidade concreta – e não em um desejo compulsivo e sem limite. O fato de novos extratos da população estarem entrando no mercado de consumo, devido ao crescimento da classe C, reforça a importância da necessidade da disseminação de iniciativas de educação financeira. 13
  • 14. A simples prática de controlar melhor o fluxo financeiro familiar (por meio de ações como anotar gastos, acompanhar extratos bancários, criar planilhas de fluxo de receitas e despesas e fazer listas de produtos a serem comprados em supermercados) já demonstra ser eficiente. Vale destacar, como se percebe no quadro abaixo, que o consumidor adimplente demonstra ter mais interesse pela gestão financeira doméstica. O acompanhamento sistemático (semanal, quinzenal etc) dos gastos contribui com o controle das finanças. Há casos em que o consumidor tem controle da gestão de seus gastos pessoais, mas deixa de tê-lo em relação à família. Os consumidores inadimplentes, por sua vez, demonstram pouco interesse com iniciativas relacionadas à gestão financeira, o que, com certeza, contribui com o agravamento de sua condição de devedor. TEM O HÁBITO DE... Slide 23 TEM O HÁBITO DE… ADIMPLENTE INADIMPLENTE Base: 635 Base: 606 caderneta ou planilha quanto de dinheiro possui na conta bancária esas (quanto gastou), seja em uma caderneta ou planilha ara o supermercado alquer produto ou serviço m dia com seus compromissos financeiros Sim N % cit. Não N % cit. conta bancária stou), seja em uma caderneta ou planilha nanceiros 379 60% 255 40% 378 60% 257 40% 403 63% 232 37% 482 76% 153 24% 524 83% 111 17% 433 68% 202 32% 68% 32% 83% 17% 76% 24% 63% 37% 60% 40% 60% 40%eus gastos, seja numa caderneta ou planilha quanto de dinheiro possui na conta bancária gastou), seja em uma caderneta ou planilha de compras antes de ir para o supermercado ntes de comprar qualquer produto ou serviço em dia com seus compromissos financeiros GR_habito os os seus gastos, seja numa caderneta ou planilha u extrato bancário, verificando quanto de dinheiro possui na conta bancária uanto recebeu) e as suas despesas (quanto gastou), seja em uma caderneta ou planilha lista de compras antes de ir para o supermercado de preço antes de comprar qualquer produto ou serviço mento orçamentário p/ ficar em dia com seus compromissos financeiros P15 In "Sim" Sim N % cit. Não N % cit. o quanto de dinheiro possui na conta bancária as suas despesas (quanto gastou), seja em uma caderneta ou planilha serviço dia com seus compromissos financeiros 235 39% 371 61% 251 41% 355 59% 232 38% 374 62% 369 61% 237 39% 402 66% 204 34% 216 36% 390 64% 36% 64% 66% 34% 61% 39% 38% 62% 41% 59% 39% 61%Anotar todos os seus gastos, seja numa caderneta ou planilha extrato bancário, verificando quanto de dinheiro possui na conta bancária u) e as suas despesas (quanto gastou), seja em uma caderneta ou planilha Fazer a lista de compras antes de ir para o supermercado Fazer pesquisa de preço antes de comprar qualquer produto ou serviço ejamento orçamentário p/ ficar em dia com seus compromissos financeiros Anotar todos os seus gastos, seja numa caderneta ou planilha Acompanhar semanalmente o seu extrato bancário, verificando quanto de dinheiro possui na conta bancária Acompanhar mensalmente as suas receitas e as suas despesas, seja em uma caderneta ou planilha Fazer a lista de compras antes de ir para o supermercado Fazer pesquisa de preço antes de comprar qualquer produto ou serviço Fazer mensalmente um planejamento orçamentário para ficar em dia com seus compromissos financeiros Grupo n°23 Financiamento de automóvel ( Financiamento de casa p Cheque Especial Crédito Consignado Empréstimo em banco ou fi Empréstimo com terceiros, paren Sim Não Financiamento de automóvel (carro, moto Financiamento de casa própri Cheque Especia Crédito Consignad Empréstimo em banco ou financeir Empréstimo com terceiros, parente e ou amigo Tota Diferença estatística P87 a P92 Slide 23 TEM O HÁBITO DE… ADIMPLENTE INADIMPLENTE Base: 635 Base: 606 caderneta ou planilha quanto de dinheiro possui na conta bancária esas (quanto gastou), seja em uma caderneta ou planilha ra o supermercado alquer produto ou serviço m dia com seus compromissos financeiros Sim N % cit. Não N % cit. conta bancária tou), seja em uma caderneta ou planilha nanceiros 379 60% 255 40% 378 60% 257 40% 403 63% 232 37% 482 76% 153 24% 524 83% 111 17% 433 68% 202 32% 68% 32% 83% 17% 76% 24% 63% 37% 60% 40% 60% 40%us gastos, seja numa caderneta ou planilha uanto de dinheiro possui na conta bancária gastou), seja em uma caderneta ou planilha e compras antes de ir para o supermercado tes de comprar qualquer produto ou serviço em dia com seus compromissos financeiros GR_habito os os seus gastos, seja numa caderneta ou planilha extrato bancário, verificando quanto de dinheiro possui na conta bancária uanto recebeu) e as suas despesas (quanto gastou), seja em uma caderneta ou planilha ista de compras antes de ir para o supermercado de preço antes de comprar qualquer produto ou serviço mento orçamentário p/ ficar em dia com seus compromissos financeiros P15 In "Sim" Sim N % cit. Não N % cit. quanto de dinheiro possui na conta bancária as suas despesas (quanto gastou), seja em uma caderneta ou planilha serviço dia com seus compromissos financeiros 235 39% 371 61% 251 41% 355 59% 232 38% 374 62% 369 61% 237 39% 402 66% 204 34% 216 36% 390 64% 36% 64% 66% 34% 61% 39% 38% 62% 41% 59% 39% 61%Anotar todos os seus gastos, seja numa caderneta ou planilha extrato bancário, verificando quanto de dinheiro possui na conta bancária u) e as suas despesas (quanto gastou), seja em uma caderneta ou planilha Fazer a lista de compras antes de ir para o supermercado Fazer pesquisa de preço antes de comprar qualquer produto ou serviço jamento orçamentário p/ ficar em dia com seus compromissos financeiros Anotar todos os seus gastos, seja numa caderneta ou planilha Acompanhar semanalmente o seu extrato bancário, verificando quanto de dinheiro possui na conta bancária Acompanhar mensalmente as suas receitas e as suas despesas, seja em uma caderneta ou planilha Fazer a lista de compras antes de ir para o supermercado Fazer pesquisa de preço antes de comprar qualquer produto ou serviço Fazer mensalmente um planejamento orçamentário para ficar em dia com seus compromissos financeiros Grupo n°23 Financiamento de automóvel (c Financiamento de casa p Cheque Especial Crédito Consignado Empréstimo em banco ou fin Empréstimo com terceiros, parent Sim Não Financiamento de automóvel (carro, moto Financiamento de casa própria Cheque Especia Crédito Consignado Empréstimo em banco ou financeira Empréstimo com terceiros, parente e ou amigos Tota Diferença estatística P87 a P92 BITO DE… ADIMPLENTE INADIMPLENTE Base: 635 Base: 606 na conta bancária a em uma caderneta ou planilha ssos financeiros Sim N % cit. Não N % cit. eta ou planilha 379 60% 255 40% 378 60% 257 40% 403 63% 232 37% 482 76% 153 24% 524 83% 111 17% 433 68% 202 32% 68% 32% 83% 17% 76% 24% 63% 37% 60% 40% 60% 40%erneta ou planilha na conta bancária erneta ou planilha a o supermercado produto ou serviço missos financeiros ma caderneta ou planilha ndo quanto de dinheiro possui na conta bancária despesas (quanto gastou), seja em uma caderneta ou planilha ir para o supermercado ar qualquer produto ou serviço ar em dia com seus compromissos financeiros " Sim N % cit. Não N % cit. i na conta bancária o gastou), seja em uma caderneta ou planilha os financeiros 235 39% 371 61% 251 41% 355 59% 232 38% 374 62% 369 61% 237 39% 402 66% 204 34% 216 36% 390 64% 36% 64% 66% 34% 61% 39% 38% 62% 41% 59% 39% 61%os seus gastos, seja numa caderneta ou planilha ndo quanto de dinheiro possui na conta bancária anto gastou), seja em uma caderneta ou planilha sta de compras antes de ir para o supermercado o antes de comprar qualquer produto ou serviço icar em dia com seus compromissos financeiros us gastos, seja numa caderneta ou planilha semanalmente o seu verificando quanto de sui na conta bancária mensalmente as suas as despesas, seja em caderneta ou planilha e compras antes de ir para o supermercado isa de preço antes de er produto ou serviço nte um planejamento ara ficar em dia com promissos financeiros Grupo n°23 Financiamento de automóvel (carro, moto) Financiamento de casa própria Cheque Especial Crédito Consignado Empréstimo em banco ou financeira Empréstimo com terceiros, parente e ou amigos Sim Não 14% 86% 12% 88% 21% 79% 16% 84% 12% 88% 90% 17% 83%Financiamento de automóvel (carro, moto) Financiamento de casa própria Cheque Especial Crédito Consignado Empréstimo em banco ou financeira Empréstimo com terceiros, parente e ou amigos Total ística P87 a P92 14
  • 15. 15 Essa pesquisa tem uma importância histórica na medida em que apresenta, de modo inédito, as primeiras consequências efetivas das mudanças macroeconômicas promovidas pelo Governo Federal no primeiro semestre do ano passado, quando houve redução generalizada dos juros e o acirramento da concorrência entre os bancos. O estudo demonstra que o consumidor brasileiro passa a cumprir um papel de extrema relevância no contexto econômico por várias razões. À medida que os bancos, por exemplo, abrem as portas da negociação, o consumidor não pensa duas vezes em aceitar o convite. Por outro lado, parte significativa da população tem consciência de que os gastos em excesso podem ser evitados e de que vale a pena investir no planejamento financeiro. O consumidor assume que gasta muito e se prontifica a repensar essa cultura, evitando retornar à condição de inadimplência. Se ainda existe muito descontrole nos gastos, ele decorre, em grande parte, de uma inexperiência do consumidor, que pela primeira vez tem acesso ao crédito, e também de dificuldades estruturais a sociedade. Entre elas, a baixa escolaridade, o comprometimento da renda com pagamento de aluguel, a instabilidade nos rendimentos e, obviamente, o baixo poder aquisitivo. Mas as perspectivas são positivas na medida em que há um processo de negociação de dívidas em curso e um potencial interesse do cidadão de consumir de maneira cada vez mais consciente. CONCLUSÃO