Guia para poupar

GUIA PARA POUPAR
Assegure o seu futuro

www.facebook.com/santandertotta.pt http://twitter.com/santandertotta

GUIA PARA POUPAR

É uma das mais antigas regras da humanidade,
caricaturada na fábula da cigarra e da formiga:
a poupança varia em função dos recursos que se
conseguem juntar ou que se protegem do
consumo imediato. Se, como a cigarra, tudo gastar
no dia-a-dia, nada restará para os dias mais difíceis,
que chegarão sem meios para contrariar as
dificuldades. Se fizer como a formiga, terá menos
para consumir no presente mas pode assegurar um
espólio decisivo para fazer frente aos momentos
menos bons no futuro. Com a variedade de
aplicações financeiras actualmente disponíveis,
poupar pode ser uma actividade de esforço
reduzido. Mas as compensações podem ser
elevadas numa fase em que o retorno é mais
valorizado: após o final da vida activa. Por outro
lado, a poupança é importante para o
desenvolvimento da economia nacional, pois é
essencial para a realização de investimentos.
Consulte neste guia algumas sugestões para
poupar mais:

GUIA PARA POUPAR

CONTROLO DAS ENTRADAS E SAÍDAS DE DINHEIRO PAGUE PRIMEIRO A SI MESMO
Mandamentos da poupança
O objectivo do controlo das entradas e saídas de dinheiro é Pagar primeiro a si mesmo significa retirar parte do seu
Poupança no dia-a-dia tornar o dinheiro real. Só quando mede é que sabe quanto ordenado para uma conta poupança assim que o recebe e
gasta realmente em cada categoria de despesa e todos nós antes de pagar a terceiros. Se reparar, o governo, com a
Fundo de emergência temos surpresas. Se perguntar quantas horas tem de trabalhar retenção na fonte, paga primeiro a ele próprio: recebe o
para pagar a comida que come, saberia responder? ordenado já sem os impostos. Ao pagar primeiro a si mesmo,
Preparar o futuro dos filhos pode não saber para onde foi o dinheiro, mas já poupou o que
O controlo materializa-se através da elaboração de um mapa
planeou no início do mês. A poupança recomendada a pagar
de entradas e saídas de dinheiro, utilizando uma folha de Excel,
Rentabilizar as poupanças primeiro a si mesmo deverá corresponder a pelo menos uma
um bloco de notas ou um programa de acompanhamento
hora do seu trabalho diário, ou seja, se trabalhar oito horas por
financeiro – veja como pode fazer para controlar o seu
Poupança ou Investimento dia, corresponde a 12,5% de poupança. Pagar primeiro a si
orçamento familiar através da aplicação Finanças Pessoais que
mesmo só irá custar nos dois primeiros meses. No primeiro,
disponibilizamos no NetBanco. Com uma classificação por
deve fazer um orçamento de quanto prevê gastar e retirar logo
categorias, possibilita o registo regular das receitas e das
a quantia excedente assim que receber o ordenado.
despesas, limitando-se às categorias essenciais.
Provavelmente não irá acertar logo à primeira, contudo no
Há pessoas que escolhem guardar recibos e anotar no final segundo mês já conseguirá ter uma maior consciência dos
do dia e outras que andam sempre com um telemóvel ou gastos e já estará mais à vontade para gerir a sua vida com este
agenda e registam no acto da despesa o que saiu. Há vários orçamento. Dois meses é o tempo necessário para se habituar
métodos, mas o importante é ter um que funcione. e desenvolver outros métodos de poupança.

Na generalidade, os portugueses olham apenas para a conta
no início e no fim do mês. Não sabem para onde vai o dinheiro
mas pensam que sabem. Mesmo que tenha pouco tempo,
registe pelo menos durante três meses as suas despesas.
Acredite que ajudará ao passo seguinte – pagar primeiro a si
mesmo – e a ter mais dinheiro.

3

GUIA PARA POUPAR

DEFINA ORÇAMENTOS DE DESPESA
Ao definir orçamentos para os vários tipos de despesas estará
Poupança no dia-a-dia a gerir o seu mês de acordo com o planeado para cada
categoria de despesa, tal como uma empresa faz com os seus
Fundo de emergência orçamentos. Para definir orçamentos de despesa, o primeiro
passo é começar a registar todas as saídas de dinheiro e a
Preparar o futuro dos filhos agrupá-las por categorias num mapa de despesas. Ao aplicar
este método durante três meses, terá uma visão clara de
Rentabilizar as poupanças como se movimenta o seu dinheiro. Poderá assim definir
valores máximos a gastar em cada uma das categorias, não
Poupança ou Investimento esquecendo nunca aquela que define o dinheiro que deve
gastar em pequenas prendas para si próprio.

CRIE UM CESTO DA SEGURANÇA
Se já consegue poupar entre 10 a 15% do seu rendimento por
mês, então deverá começar a preocupar-se em como dividir
essa poupança. É essencial ter sempre uma poupança para
emergências, onde deverá ter dinheiro correspondente a seis
meses da sua média das despesas. Este dinheiro, se aplicado
em produtos de baixo risco e boa liquidez, estará sempre a
crescer, dando-lhe uma rede de segurança para alguma
eventualidade. Após ter esta poupança preenchida, é altura de
juntar dinheiro para os seus investimentos e para cumprir os
seus sonhos. Os seus sonhos também deverão ser
orçamentados e definidos planos financeiros para os poder
realizar! Mais informações em www.kash.pt.

4

GUIA PARA POUPAR

Desviar algum dinheiro para as poupanças é uma preocupação – A oferta de produtos brancos é actualmente tão variada
que pode estar presente nos actos mais simples do quotidiano. que permite opções com boa relação qualidade-preço. Se
No supermercado, nos consumos de água e de energia e na ainda nunca experimentou, tente uma vez e avalie a qualidade.
Poupança no dia-a-dia
utilização do automóvel é possível fazer opções que
– A vida moderna criou novos hábitos de consumo que podem
salvaguardem parte do património mensal disponível.
Fundo de emergência representar uma despesa elevada. Mas alguns são facilmente
A Associação para o Posicionamento Estratégico e Financeiro
revertíveis. Por exemplo, se consome os aconselhados 1,5 litros
(APEFI) é pioneira no apoio à orçamentação doméstica. No site
Preparar o futuro dos filhos de água diários, pode poupar até 140 euros/ano ao optar por
da Associação pode encontrar dicas sobre que percentagem do
água da torneira em vez de água engarrafada.
seu rendimento deve afectar às principais categorias de
Rentabilizar as poupanças
despesas de um agregado familiar, incluindo os créditos mais – Está na moda, é fácil e pode até ser uma fonte de
comuns, para compra de casa e de carro próprio. divertimento familiar: produza as suas próprias ervas
Poupança ou Investimento
aromáticas. Mesmo num pequeno apartamento, é possível
Mais informação em www.portal.apefipt.org.
plantar salsa, coentros, tomilho, manjericão, entre outras.
SUPERMERCADO Bastam alguns vasos, boa terra e uma zona de exposição solar.
No site (em inglês) www.ehow.com é possível seguir passo a
As idas planeadas ao supermercado permitem poupar bastante
passo tutoriais sobre como plantar todas as plantas que goste
dinheiro – evitam, por exemplo, as saídas de “emergência”
de usar na cozinha.
para fazer compras na mercearia de bairro ou na loja de
conveniência, onde os preços são, regra geral, mais elevados. A associação de defesa do consumidor DECO publica todos os
anos uma lista dos supermercados mais baratos por zonas do
– Faça uma lista das compras de que necessita e estabeleça
País. Dê uma vista de olhos no site da associação, em
um tecto para a despesa que vai realizar. Se necessário, leve
www.deco.pt.
uma calculadora, para fazer uma avaliação dos gastos que está
a realizar enquanto faz a ronda pelos corredores e prateleiras
do supermercado.

– Faça as compras com algum tempo, permitindo-se uma
análise dos preços e produtos. A maioria dos supermercados
disponibiliza os preços por unidade de medida. Caso estes não
estejam disponíveis, calcule-os.
5

GUIA PARA POUPAR

ELECTRICIDADE
Uma boa gestão dos consumos eléctricos em casa pode
Poupança no dia-a-dia revelar-se uma óptima surpresa na altura de pagar as contas.
Basta seguir alguns destes conselhos:
Fundo de emergência
– Verifique se a tarifa bi-horária da EDP (que prevê preços mais
baixos à noite e ao fim-de-semana) é uma boa opção para o
Preparar o futuro dos filhos
seu agregado familiar. É possível realizar uma simulação no site
da empresa (www.edp.pt). Caso opte por este sistema,
concentre os consumos eléctricos mais pesados (como a
lavagem da roupa ou da louça) nas horas mais económicas.
Se os seus electrodomésticos não têm temporizador integrado,
use um dos que se ligam directamente na tomada de
electricidade.

– Ainda mantém as velhas lâmpadas de filamentos nos
candeeiros de sua casa? Se assim é, troque-as rapidamente – as
poupanças podem atingir mais de 70% para uma utilização
normal de quatro horas diárias. Com a poupança realizada, em
menos de seis meses consegue pagar o investimento nas
lâmpadas novas, cujos preços estão em queda.

– Está a pensar trocar de electrodomésticos? Comprou casa e
precisa de a equipar? Não hesite e opte por electrodomésticos
da classe A ou A+, os mais eficientes e mais económicos em
termos de consumos de electricidade. Esteja especialmente
atento aos frigoríficos, pois estão ligados em permanência e
representam uma das facturas mais pesadas dos consumos
eléctricos domésticos.
6

GUIA PARA POUPAR

– Gasta electricidade no aquecimento de águas domésticas? – Regue o jardim de manhã cedo ou à noite, para não perder
A compra de painéis solares pode ser uma boa opção, água por efeito do calor e do sol.
sobretudo por causa dos benefícios fiscais que lhes estão
Poupança no dia-a-dia Os seus filhos não estão sensibilizados para a necessidade de
associados.
poupar água? Em www.epal.pt, na secção Júnior, além de
Fundo de emergência – Desligar televisores, aparelhagens, leitores de DVD e jogos pedagógicos centrados na poupança, podem consultar
descodificadores de TV directamente nos aparelhos reduz os uma animação sobre o funcionamento do ciclo da água.
Preparar o futuro dos filhos consumos. Se lavar a roupa a 40ºC em vez de 60ºC pode
AUTOMÓVEL
poupar até 55% da energia consumida. Desligar o forno ou o
Rentabilizar as poupanças ferro de engomar dez minutos antes de concluída a tarefa não Andar de transportes públicos é a melhor maneira de poupar
prejudica a actividade e diminui os consumos. Além de poupar, dinheiro nas deslocações. Mas também é verdade que nem
Poupança ou Investimento está também a contribuir para a preservação do ambiente ao sempre a oferta de horários e rotas se adequa a pessoas com
reduzir o consumo de recursos energéticos com impacto no grande necessidade de mobilidade e pouco tempo. É aqui que
aquecimento global do planeta. entra o automóvel. Realizar uma condução eficiente do ponto
de vista energético não só reduz custos como ajuda a proteger
Saiba mais em www.eco.edp.pt.
o meio ambiente. A ecocondução é a melhor forma de poupar
ÁGUA a sua carteira e lutar contra a poluição. É possível obter
poupanças até cerca de 25%, além de diminuir o desgaste do
A boa manutenção das torneiras e a adopção de
veículo e aumentar a segurança rodoviária. Aqui ficam alguns
comportamentos mais amigos do ambiente – e da carteira –
conselhos:
podem fazer a diferença quando chegar ao final do mês:
– Reduza o número de acelerações e travagens, melhorando os
– Tome duche, em vez de banho de imersão – poupará 80 mil
consumos médios e aumentando o conforto a bordo. Terá
litros de água por ano, o que representa, ao preço médio de
igualmente maior tempo de reacção, prevenindo situações de
0,6 euros por metro cúbico, uma poupança anual de cerca de
perigo.
50 euros.
– Sempre que possível, opte por utilizar rotações do motor
– Feche a torneira enquanto lava os dentes ou faz a barba –
mais baixas. Para tal, ao gerir a caixa de velocidades utilize
consumirá menos 50% de água.
mudanças mais altas.
– Se tiver torneiras a pingar, resolva prontamente o problema.
7

GUIA PARA POUPAR

– Acelere e desacelere suavemente - Acelerações bruscas levam – Evite pesos desnecessários no carro e transporte de bagagens
a que o seu veículo consuma mais combustível e emita mais no tejadilho, porque prejudicam a aerodinâmica do veículo.
poluentes atmosféricos. As repetidas acelerações e travagens
Poupança no dia-a-dia – Racionalize a utilização do ar condicionado, sobretudo no
provocam um maior desgaste mecânico e aumentam o
início das viagens, porque pode representar um aumento de
desconforto a bordo.
Fundo de emergência cerca de 10% de consumo.
– Evite situações ao ralenti - Um automóvel gasta
Mais informações em www.ecoconducao-portugal.pt.
Preparar o futuro dos filhos aproximadamente 1 litro de combustível por hora ao ralenti e
também contribui para o ruído ambiente e para o aumento da
Rentabilizar as poupanças poluição atmosférica.

– Nas descidas e travagens, mantenha uma mudança
engrenada - Um veículo com tecnologia moderna corta a
injecção de combustível quando se retira o pé do acelerador e
se mantém uma mudança engrenada. Assim, ao retirar o pé do
acelerador, mantendo sempre o carro engatado, em descidas
ou situações de travagem controlada, pode aproveitar mais
eficientemente a energia utilizada.

– Saiba analisar os seus consumos - Procure analisar o seu perfil
de condução. Há diversos equipamentos que permitem
monitorizar as viagens e obter alguns parâmetros associados
ao seu estilo de condução.

– Verifique com regularidade a pressão dos pneus, pois atenua
o desgaste dos pneumáticos e baixa as médias de consumo.

– Utilize combustíveis mais eficientes – porque reduzem os
consumos, diminuem as emissões de poluentes e melhoram o
desempenho do motor.

8

GUIA PARA POUPAR

Há muitas razões para criar um fundo de emergência e mesmo • Mesmo que não consiga pôr de lado de uma só vez o
que nenhuma surja é sempre bom saber que está preparado. montante fixo resultante dos encargos mensais, estipule
Pense em situações que podem verificar-se inesperadamente: uma quantia mínima e transfira-a mesmo para o fundo
todos os meses;
• Perda de emprego;
Fundo de emergência • Procure poupar através de gastos dispensáveis, ou até
• Doença repentina;
mesmo supérfluos (restaurantes e roupas são os mais
• Acidente de viação;
Preparar o futuro dos filhos fáceis de limitar, mas há muitas áreas da sua vida onde
• Catástrofes ou desastres naturais relacionados com cheias,
pode poupar);
incêndios, sismos, etc.;
• Despesas imprevistas (carro, casa, escola dos filhos…). • Escolha um produto de investimento que seja fácil de
mobilizar e que tenha riscos reduzidos, por exemplo um
depósito a prazo, com prazos mensais e renováveis. Nesse
Ter um fundo de emergência pode poupar-lhe muitos dissabores
caso, se precisar de resgatar o dinheiro aplicado, só
em caso de situações inesperadas e ajudá-lo a repor a situação
perderá os juros do último mês. Pode também optar por
financeira normal da sua família. Os dias que correm são incertos
fundos de tesouraria, ou fundos de taxa variável, que
e não nos permitem afirmar que a crise financeira global tenha
rendem um pouco mais, mas já demoram mais tempo a
sido ultrapassada. A criação de um fundo de emergência poderá
resgatar. Os certificados de aforro também são uma boa
ser uma medida de prevenção contra riscos futuros.
alternativa, pois se a dita emergência não chegar, vão
acumulando prémios de permanência interessantes, que,
Com fazer para criar um fundo de emergência:
no longo prazo, fazem uma grande diferença.
• Anote num papel todas as suas despesas fixas, como
• Utilize o dinheiro poupado apenas em caso de ser
gastos com habitação, transportes, alimentação,
efectivamente necessário.
educação, saúde, serviços que costuma utilizar, etc.;

• Some todas as despesas e multiplique-as pelo número de
meses nos quais deseja sentir-se seguro (o mínimo é três
meses e o ideal é a partir de seis meses);

9

GUIA PARA POUPAR

Dar aos seus filhos uma boa educação é o principal
investimento que pode fazer para lhes assegurar um bom
futuro. A educação é a base, o ponto de partida. Mas tem
custos, mesmo que os seus filhos estudem nas escolas ou
universidades públicas. Para poupar para a universidade dos
Fundo de emergência
seus filhos, vá colocando de lado, todos os meses uma
pequena quantia e chegará à altura de os enviar para a
universidade com dinheiro suficiente para as despesas.
Faça as contas e veja quanto dinheiro lhe custará – propinas,
alojamento (se o seu filho for estudar para longe de casa),
alimentação, transportes, material escolar, tudo tem de entrar
nas contas. Se o seu filho quiser ir para a universidade pública
terá menos despesas, mas se o plano é ir para uma privada
reserve muito mais.

Se começar cedo, conte com o poder da capitalização e veja o
seu dinheiro multiplicar-se. Ponha o seu dinheiro a render.

10

GUIA PARA POUPAR

Quando se deve começar a poupar? A resposta é simples – o PLANOS POUPANÇA REFORMA (PPR)
mais cedo possível. Antes de mais, porque se trata de um bom
Os PPR são fundos de poupança nos quais os subscritores
hábito, depois, porque quanto mais cedo começar a poupar
Poupança no dia-a-dia entregam um determinado montante, de forma única ou
mais significativos serão os recursos amealhados. Actualmente
periódica, a uma sociedade gestora. O que a entidade faz é
existe uma grande variedade de produtos financeiros
Fundo de emergência investir o dinheiro para o tentar rentabilizar, apostando em
disponíveis para aplicar as suas poupanças e cada pessoa
valores mobiliários, participações em instituições de
possui diferentes objectivos para o seu aforro.
Preparar o futuro dos filhos investimento colectivo, dívida de curto prazo, depósitos
Uma coisa é certa: o velhinho mealheiro de barro é a pior das bancários ou outros activos de natureza monetária.
Rentabilizar as poupanças opções, assim como deixar o dinheiro no colchão, pois as
A grande vantagem destes produtos é que são dedutíveis no
suas poupanças não valorizam e não estão protegidas de
IRS até pelo menos cinco anos antes do vencimento, mas são
Poupança ou Investimento eventual roubo.
sobretudo indicados para pessoas com mais de 40 anos,
DEPÓSITOS A PRAZO quando investem até ao montante que em cada ano permite a
dedução fiscal máxima.
É a mais segura aplicação das suas poupanças, pois está
garantido até um valor de 100 mil euros por depósito, através A menos que tenha subscrito um PPR com capital e/ou taxa
do Fundo de Garantia de Depósitos. Por outro lado, de acordo garantidos, nunca se sabe ao certo quanto pode receber,
com o prazo, a rentabilidade varia – quanto mais tempo quiser apesar das sociedades gestoras simularem valores.
manter o seu dinheiro cativo melhores taxas de juro
Os PPR são produtos pouco flexíveis, já que só permitem a sua
conseguirá. A “recompensa” também pode variar de acordo
mobilização quando atingir a idade da reforma ou a partir dos
com o montante investido – acima de 50 mil euros
60 anos. Há casos em que o reembolso é permitido sem perda
conseguem-se normalmente retornos mais atractivos do que
de benefícios fiscais, tais como desemprego de longa duração,
para montantes mais baixos. O capital está sempre disponível,
doença grave ou morte, mas, se não forem estas as situações,
embora o resgate possa incorrer em penalizações, parciais ou
perde os benefícios fiscais.
totais, no pagamento de juros. Se decidir colocar neste tipo de
produto as suas poupanças, não se esqueça de verificar a taxa Não se esqueça dos custos de subscrição, gestão e resgate. E
anual líquida – o verdadeiro valor do retorno do capital saiba que por lei a cobrança de comissões pela transferência,
depositado. total ou parcial, de planos de poupança onde não haja garantia

11

GUIA PARA POUPAR

de capital ou de rendibilidade é proibida. No caso dos planos
de poupança que garantam capital ou a respectiva
rendibilidade, a comissão de transferência não pode ser
superior a 0,5 % do valor a transferir.

Fundo de emergência CERTIFICADOS DE AFORRO
São instrumentos de dívida pública, criados com o objectivo de
captar a poupança das famílias. Têm como característica
principal serem distribuídos a retalho, isto é, serem colocados
directamente junto dos aforradores e terem montantes
mínimos de subscrição reduzidos. O valor nominal de cada
certificado de aforro é de 1 euro e o limite mínimo de
subscrição é de 100 unidades, sendo que cada pessoa só pode
deter 250 mil unidades, no máximo.

Este é um dos produtos mais seguros e acessíveis, uma vez que
pode ser subscrito no Instituto de Gestão do Crédito Público
(IGCP), no serviço AforroNet e em qualquer balcão dos CTT e
tem a garantia do Estado, não havendo custos de manutenção
ou qualquer outra ordem.

Os certificados de aforro só podem ser emitidos a favor de
particulares e não são transmissíveis, excepto em caso de
falecimento do titular.

Não deixe de consultar o Guia para Investir, disponível
também no netbanco.

12

GUIA PARA POUPAR

A poupança e o investimento são conceitos próximos que se financiam a actividade económica. Ao aplicar o dinheiro num
interligam entre si, uma vez que a poupança é o motor do produto financeiro, está a ceder temporariamente os seus
investimento. No entanto, poupar não significa investir, ou recursos, que decidiu consumir no futuro, a outras pessoas ou
seja, mesmo que poupe, não significa que esteja a aumentar entidades que os querem consumir de imediato.
directamente o valor do seu capital.
Fundo de emergência O investidor vai então cobrar um preço por isso, ao qual se
A poupança refere-se à preservação de recursos para consumo chama de taxa de rendibilidade do seu investimento. Por outras
Preparar o futuro dos filhos futuro, em resultado de uma decisão consciente no sentido de palavras, está a disponibilizar o dinheiro que pretende gastar a
não consumir de imediato os bens disponíveis. Já o longo prazo, para que outros se financiem a curto prazo.
Rentabilizar as poupanças investimento significa rentabilizar as suas poupanças
No entanto, é importante não esquecer que
e dessa rentabilidade depende um conjunto de
aumento da poupança não corresponde
Poupança ou Investimento factores como, por exemplo, a taxa de juro ou a
necessariamente ao aumento do investimento.
inflação que irão determinar o seu poder de
Desta forma, por mais dinheiro que
compra mais tarde. O objectivo de qualquer
“mantenha debaixo do colchão”, não está a
investidor é gerar valor acrescentado ao seu
aumentar o capital disponível. Lembre-se que
património e, para tal, aplica o capital que
dinheiro em casa, numa conta de depósito à
poupou em algum produto financeiro que lhe
ordem, ou mesmo numa conta de depósito a
ofereça rendimento.
prazo que lhe garanta uma remuneração
Por outras palavras, poupar significa “pôr abaixo da inflação, significa perder ou
dinheiro de lado”, não gastar os recursos que desvalorizar a sua poupança.
detém por inteiro e adiar decisões de consumo.
Ou seja, está a poupar, mas no futuro vai poder
Esforço de economizar ou controlar custos.
consumir menos do que poderia consumir hoje com o mesmo
Ao decidir não consumir de imediato o rendimento de que dinheiro, pois o preço dos bens evolui ao longo do tempo. Pelo
dispõe na compra de bens e serviços, as pessoas podem em contrário, se optar por depositar o seu dinheiro numa conta
alternativa investir os seus recursos e aumentar o valor das suas que lhe renda juros superiores ao nível da inflação ou se
poupanças e consumir no futuro. O investimento é o motor do investir em produtos mais rentáveis, então sim, está a procurar
crescimento económico, uma vez que a poupança dos preservar ou aumentar as suas poupanças e está efectivamente
cidadãos é utilizada para financiar os bancos que por sua vez a investir.
13

Guia para poupar

Mais conteúdo relacionado

Mais procurados

Destaque

Semelhante a Guia para poupar

Mais de Banco Santander Totta

Guia para poupar