1) O documento discute as melhores opções de pacotes de serviços ("cestas") para contas correntes em bancos brasileiros, considerando três perfis de uso diferente. 2) É analisado o custo anual das principais cestas oferecidas por 12 bancos para cada um dos três perfis. 3) Recomenda-se avaliar cuidadosamente as necessidades de cada cliente antes de escolher uma cesta, para evitar pagar por serviços não utilizados.

1. contas correntes
não dá para
fugir das cestas
Observe quais serviços você realmente
Corbis
usa para não ter de pagar mais do que precisa
ou contratar serviços avulsos.
T er conta corrente em banco é um ele-
mento básico no dia-a-dia, necessário
para desde as transações mais corriquei-
O perfil de cada um
ras, como pagamento de contas e uso de Escolhemos três perfis de usuários para Avalie se você se encaixa em um desses
cheques, até para empréstimos como o poder indicar as melhores cestas dispo- perfis. Como nem sempre foi possível
cheque especial. Porém, poucos consu- níveis nos bancos. Cada um expressa encontrar uma cesta que comportasse
midores conhecem os serviços a que têm realidades diferentes de utilização dos todos os serviços estipulados para cada
direito ou a quantidade certa de utiliza- serviços bancários: cenário, consideramos os custos das
ções mensais nos pacotes oferecidos em perfil 1 – ana maria usa pouco o seu cestas e acrescentamos os valores dos
• 16
sua conta corrente. banco, realiza a maior das transações serviços que faltaram.
Para ajudar você a encontrar a cesta de pela internet e quase não usa cheques. Com base no seu perfil, veja quais as
serviços mais adequada às suas necessi- perfil 2 – ricardo está começando opções do mercado. Na tabela da pá-
dades, realizamos mais uma vez um teste uma pequena reforma e estima que vai gina ao lado, apontamos a cesta mais
comparativo com os pacotes de serviços precisar usar mais cheques e transferên- barata de acordo com os nosso perfis
oferecidos por 12 bancos, assim como cias bancárias do que o usual. e o pacote padronizado – que deve ser
analisamos as tarifas avulsas. Aproveite as perfil 3 – maurício é executivo, não oferecido por todos os bancos. Para
orientações deste artigo para poder fazer tem tempo e usa todos os serviços dis- ver todas as cestas pesquisadas, visite
OUTUBRO / nOVEMBRO • OO8
a melhor negociação com seu gerente ao poníveis para movimentar suas contas. nosso site: www.proteste.org.br.
contratar a cesta de serviços de sua conta
corrente. número de utilizações perfil 1 perfil 2 perfil 3
por mês (ana maria) (ricardo) (maurício)
não se empolgue com a cesta oferecida cheques 5 10 20
Ao chegar ao balcão de abertura de conta Transferência 1 2 3
corrente em um banco, automaticamen- entre bancos
te você será apresentado a uma cesta consulta ao extrato 1 2 3
de serviços – em geral a mais cara, com Saque em terminal 4 6 10
automático
a alegação de que é a mais completa. A
menos que você precise abrir uma conta
16

2. contas correntes
como fizemos a pesquisa novas regras, mais direitos
Em junho, pesquisamos os custos Desde abril, por decisão do Banco Cen- cheque avulso, ou em terminal de auto-
de 63 pacotes de serviços ofereci- tral, todo correntista tem direito, sem atendimento;
dos pelos 12 maiores bancos que custo algum, a um cartão com função • dois extratos em terminal de auto-
operam no país. Como nem todos de débito e a um extrato consolidado atendimento;
os pacotes englobam todas as ne- anual, discriminando as tarifas cobradas • consultas (sem limite de número) pela
cessidades dos clientes, definimos no ano anterior. Além disso, indepen- internet;
três perfis de uso e cotejamos as dentemente da cesta que contratar, o • duas transferências entre contas do mes-
cestas e os serviços extras neces- correntista mensalmente tem direito a: mo banco em guichê de caixa, em terminal
sários para cada perfil, avaliando • dez folhas de cheques; de auto atendimento e/ou pela internet;
o custo em cada instituição, para • quatro saques em guichê de caixa, • compensação de cheques (sem limi-
cada um desses perfis. inclusive por meio de cheque ou de te de número).
especial – conta universitária, de poupan- Economize no básico • Com relação aos saques, há cestas que não
ça ou conta-salário – em que os custos Confira nossas orientações em relação impõem limites ao número de saques efe-
dos serviços são diferenciados, ter um aos serviços prioritários: tuados por mês, como a Uniclass do Uni-
pacote predeterminado de serviços pode • De acordo com a nova regulamentação banco, a Premier do HSBC ou a cesta Mas-
ser uma boa opção. Mas não se deixe le- do Banco Central, as consultas pela inter- ter do Safra, entre outras. Mas, caso você
var pela empolgação do gerente com a net aos extratos são gratuitas – portanto, ultrapasse o limite de saque da sua cesta,
cesta mais cara: só você é capaz de saber considere-os como custo zero. pode pagar de 1 (Citibank) a 3 reais (Safra).
qual a opção mais apropriada para as suas
necessidades.
Os serviços mais comuns em uma Somando cestas e serviços extras, a caixa é mais barata
conta corrente são os de saque, con- custo anual da cesta e dos serviços extras (r$)
sulta a extratos, utilização de cheques cesta de Valor da perfil 1 perfil 2 perfil 3
Banco produtos 1 cesta (r$) (ana maria) (ricardo) (maurício)
e transferências. Chamados serviços
Modalidade 30 24,50 390,00 486,00 654,00
prioritários, eles respondem por cerca Banco do Brasil
padronizado 17,00 300,00 396,00 705,60
de 90% dos serviços bancários (segun- Simples 12,00 240,00 336,00 732,00
Banco real
• 16
do o Banco Central) que envolvem a padronizado 27,00 420,00 516,00 864,00
movimentação de conta corrente das Banrisul
Conta Expressa 7,50 174,00 258,00 384,00
padronizado 8,00 180,00 264,00 418,80
pessoas físicas.
Bradesco Expresso 4,50 150,00 246,00 476,40
É muito importante que, antes da contra- Bradesco
padronizado 22,00 360,00 456,00 782,40
tação, você coloque num papel quantos caixa econômica Fácil 7,50 90,00 180,00 270,00
saques em média faz por mês, quantas ve- Federal padronizado 15,00 270,00 360,00 625,20
zes consulta o seu extrato ou saldo, quan- Basic 22,00 264,00 375,60 511,20
citibank
padronizado 44,00 639,60 751,20 1.024,80
tas folhas de cheque usa, e se costuma
SuperClass Básico 20,00 336,00 460,80 864,00
fazer transferências interbancárias. HSBc
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padronizado 21,00 348,00 444,00 789,60
De nada adianta ter direito ao uso ilimi- First 5,30 157,20 250,80 516,00
Itaú
tado de um serviço se você só precisa padronizado 15,00 273,60 367,20 648,00
On line 13,00 252,00 378,00 636,00
dele esporadicamente. Nesse caso, vale nossa caixa
padronizado 16,00 288,00 384,00 582,00
a pena ter uma cesta mais barata e pa- Conta Básica 36,00 432,00 432,00 504,00
gar as taxas avulsas quando necessário. Safra 2
padronizado 28,00 440,00 554,80 925,20
E o contrário também é verdadeiro: não Econômico 8,90 202,80 351,60 745,20
Santander
contrate a cesta de serviços mais barata padronizado 26,50 414,00 510,00 850,80
Econômico 9,00 204,00 351,60 718,80
se o seu uso bancário é intenso – você Unibanco
padronizado 26,50 414,00 510,00 825,60
vai acabar pagando tarifas extras por
exceder o limite.
1

3. contas correntes
cheque especial, só para emergências
Embora seja um serviço à parte, muitos consideram o cheque hoje o melhor empréstimo é oferecido pelo Banif, que assinou
especial como um serviço integrante das contas correntes. A fa- um convênio com nossa associação, cortando os juros pela
cilidade do crédito, já que muitos bancos não cobram pela con- metade – em vez dos 110% de CET, em média, praticado pelo
tratação do serviço, acaba induzindo os consumidores a recor- mercado, os associados da PRO TESTE têm acesso a crédito
rer a este dinheiro extra em momentos de aperto financeiro. com 51% de CET. Veja detalhes sobre o convênio no nosso site
O perigo está em perder o controle e acabar usando o cheque (www.proteste.org.br) e na edição anterior da DD.
especial todos os meses, pois trata-se de um empréstimo a um
ceT
custo altíssimo.
Banco mínima máxima
Veja, na tabela ao lado, que o custo pode chegar a quase 250%
Banco do Brasil 160,34
ao ano. Faça as contas: usar R$ 1 mil do limite do cheque es-
Banco real 163,24
pecial no mês e não pagar essa dívida, em 12 meses, custará R$ Banrisul n/i
3.498,85, mais de três vezes o valor contratado! Bradesco 184,38
Por isso, recorra ao cheque especial apenas para uma emer- caixa econômica Federal 160,34
gência, programando-se para quitar a dívida o quanto antes, citibank 149,31
de uma vez só. HSBc 69,59 197,15
Para um volume grande de dinheiro, prefira as modalidades Itaú 163,82
de crédito mais baratas e que você pode pagar de maneira nossa caixa 103,51 154,63
Safra 26,08 249,85
parcelada, como a do empréstimo consignado com descon-
Santander 122,71 178,19
to em folha. Mas se você não tem acesso a esta modalidade,
Unibanco 151,54 249,47
recorra ao crédito pessoal. Para os associados da PRO TESTE,
• Os serviços que fazem diferença no custo das cestas
são a utilização de cheques e as transferências entre Padronizado difícil de contratar
bancos. Lembre-se: em geral, as transferências entre
contas do mesmo banco não são cobradas. Na nossa visita às agências tentamos con-
• Não se deixe enganar. Cuidado com as cestas que tratar o pacote padronizado – que, segundo
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dizem não possuir cheque. A norma do Banco Cen- resolução do Banco Central, deve ser dispo-
tral define o direito a dez folhas de cheque todo nibilizado por todas as instituições e inclui os
mês. Mesmo as cestas que se dizem “sem cheque” seguintes serviços:
incluem essas folhas. a) renovação de cadastro: duas vezes ao ano;
• As transferências – DOC e TED – são oferecidas em b) saque: oito vezes ao mês;
geral pelas cestas mais caras. Avalie as condições de c) extrato mensal: quatro vezes ao mês;
uso do serviço. Na maioria dos bancos, esses serviços d) extrato dos últimos 30 dias: duas vezes ao mês;
são mais baratos pelo telefone ou pela internet. Mes- e) transferência entre contas na própria ins-
OUTUBRO / nOVEMBRO • OO8
mo assim, o custo é caro, varia de 7,00 a 9,30 reais por tituição.
cada DOC ou TED. Apesar de a informação sobre este pacote de
serviços estar disponível, para nossa surpresa é
Pagar só pelo que usar quase impossível contratá-lo. No primeiro mo-
A maioria dos bancos parte do princípio que o clien- mento, nas agências ninguém sabe dizer o que
te vai contratar uma cesta. Na visita às agências, é. Depois de muita insistência, conseguimos a
como consumidores comuns, nenhum banco soube resposta de que este é um pacote que o Banco
nos responder quando questionado sobre a possibi- Central criou como uma referência para o mer-
lidade de não contratar uma cesta e simplesmente cado, mas que ele não existe!
pagar pelo que usar. Alguns disseram que não existia
essa possibilidade e outros informaram que não era
18

4. contas correntes
bom para o correntista. Como saber se é
bom ou não se o banco nem sequer sabe Pagando pelo que se usa, o Banrisul seria a melhor opção
o perfil do cliente?
Verificamos, portanto, que você dificilmente custo anual de custo anual da
consegue não contratar uma cesta. Porém, serviços avulsos – cesta de serviços –
Banco perfil 1 (r$) perfil 1 (r$)
como exemplo, veja na tabela ao lado quan-
Banco do Brasil 96,00 390,00
to você gastaria se pagasse só pelo que usa.
Sem contratar nenhuma cesta, você tem Banco real 96,00 240,00
direito a dez cheques, quatro saques e con- Banrisul 84,00 174,00
sultas ilimitadas de extratos via internet.
Assim, quem se encaixa no perfil 1 pode pa- Bradesco 96,00 150,00
gar menos abrindo uma conta no Banrisul caixa econômica Federal 90,00 90,00
sem aderir a nenhum pacote, pagando só
citibank 111,60 264,00
pelo serviço que usar. Seu custo seria de R$ 84
por ano, mais barato que a Cesta Fácil mais HSBc 96,00 336,00
serviços extras da Caixa Econômica Federal. Itaú 93,60 157,20
A opção de pagar apenas pelo que con-
nossa caixa 96,00 252,00
some, mesmo que a cesta seja mais bara-
ta, é um direito do consumidor. A cesta Safra 104,40 432,00
não deve ser uma imposição. A prática do Santander 201,60 202,80
mercado, porém, é empurrar a cesta mais
Unibanco 96,00 204,00
“completa” – leia-se a mais cara!
A EScOlHA cERTA
Veja a seguir as cestas mais baratas para os três perfis de usuários. com a Conta Fácil da Caixa, destinada a um público restrito e
Como nem sempre foi possível encontrar uma cesta que compor- de baixa renda e que não tem custo.
tasse todos os serviços estipulados para cada cenário, considera- O custo mais alto para os três perfis é o do pacote padronizado
mos os custos das cestas e acrescentamos os custos dos serviços do Citibank. Diversos bancos (entre eles o Citibank) oferecem
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que faltavam de forma avulsa. serviços extras personalizados, como salas VIPs, entrega de do-
Nos três casos, a escolha certa é a cesta Fácil da caixa eco- cumentos por motoboy e consultoria de investimentos, o que
nômica Federal. Mas cuidado: não confunda a Cesta Fácil acaba encarecendo o custo dos serviços.
mais de r$ 750 de diferença
máximo: pacote padronizado do Citibank
639,60
perfil 1 média
90,00 mínimo: cesta Fácil da caixa econômica Federal
OUTUBRO // nOVMBRO • OO8
751,20
OUTUBRO nOVEMBRO
perfil 2
180,00
1.024,80
perfil 3
270,00
r$ 0 200 400 600 800 1.000 1.200
19

5. contas correntes
Avanços e recuos com a mesma regulamentação
A falta de fiscalização e de clareza nas normas permite
abusos que prejudicam os consumidores.
Com a regulamentação das tarifas bancárias, hou- Na pesquisa, percebemos que nem os bancos enten-
ve um avanço com a padronização e a uniformi- deram quando podem cobrar. Quando questiona-
zação das denominações usadas nas tabelas de ta- dos, os atendentes deram as mais diversas respostas:
rifas das instituições. Com isso, o correntista pode • O atendente da Caixa Econômica Federal disse que
saber o que está sendo cobrado e, principalmente, tanto a manutenção quanto a renovação deveriam
consegue comparar os custos entre os bancos. As ser cobradas, mas ele optou por não cobrar! Ou seja,
novas regras de mais transparência nas tarifas ban- esse serviço depende da vontade do gerente.
cárias vieram atender a reivindicações que a PRO • Em outros três bancos ouvimos que o cadastro só
TESTE vinha fazendo, inclusive esclarecendo quais seria cobrado se fosse usado o cheque especial.
os custos totais envolvidos nos empréstimos e fi- • Outros disseram que só seria cobrado caso se con-
nanciamentos. tratasse algum tipo de crédito.
Mas a tentativa de gerar maior transparência não Em resumo, o consumidor fica sem saber o que de-
significou necessariamente melhores condições ao verá pagar. O Banco Central precisa esclarecer esses
consumidor. Serviços como transferência entre con- pontos urgentemente. Caso contrário, o consumidor
tas do mesmo banco e consultas já eram gratuitos pode ser cobrado a qualquer momento sem saber.
em quase todos os bancos se realizados pela inter-
net, ou seja, o consumidor já era isento.
Confira quais os seus direitos com as novas regras: O que está escrito não vale
• Reajuste de tarifas dos serviços prioritários (os
mais comuns) só pode ocorrer 180 dias após a Um grande problema que identificamos é o to-
ultima alteração – antes era permitido uma vez tal desrespeito ao direito à informação do con-
por ano. sumidor. Mais uma vez, como em outros testes
• As instituições devem fornecer aos clientes, até comparativos que envolvem bancos, verificamos
• 16
28 de fevereiro de cada ano, extrato consolidado que as informações passadas ao consumidor não
discriminando, mês a mês, as tarifas cobradas no são precisas, variam de agência para agência, de
ano anterior. gerente para gerente.
• Hoje todos os bancos são obrigados a oferecer ao O mais impressionante aconteceu na agência
consumidor um pacote com determinados serviços, da Caixa Econômica Federal. Nossa colaborado-
o chamado “pacote padronizado”. ra visitou a agência e o gerente afirmou que ela
• Além disso, é vedada a cobrança de tarifa quando não poderia escolher uma cesta: a escolha era do
não houver saldo suficiente para seu pagamento. Ou banco. E que, embora diversas cestas constassem
OUTUBRO / nOVEMBRO • OO8
seja, o saldo não pode ficar negativo por conta do do site, elas não estavam disponíveis. Diante de
pagamento de tarifa bancária. uma resposta tão inesperada, fomos checar a in-
formação com a central de atendimento do ban-
novos custos e cobranças co. Primeiramente, o atendente nos afirmou que
Antes das novas regras, a cobrança do serviço de o que constava no site era válido. Ao ser confron-
cadastro e de sua renovação não eram cobrados tado com a postura do gerente, porém, voltou
– mas agora são. Essa permissão deve ser urgente- atrás: a informação que prevalece é do gerente,
mente mais bem explicada, pois no texto da reso- ou seja, o consumidor fica à mercê de tentar al-
lução do Banco Central não fica claro quando e se guma negociação, mas sem respaldo oficial.
esta cobrança está liberada. E repare na tabela da
pág. 21 que são custos bem elevados.
O
0

6. contas correntes
A ciranda das cestas
Avaliando quanto se pagava pelos ser- Falta critério na cobrança de cadastro e de sua renovação
viços antes da resolução sobre as tari- cadastro (r$)
fas e quanto se paga hoje, vemos que
Banco / Instituição confecção renovação
o consumidor saiu perdendo. Na Conta
Banco do Brasil 0,00 23,00
Básica do Safra, por exemplo, o consu-
Banco real 60,00 48,00
midor tinha acesso a todos os serviços
Banrisul 16,50 16,50
incluídos no que hoje é chamado de Bradesco 0,00 25,00
“pacote padronizado” e o custo era de caixa econômica Federal 30,00 22,50
R$ 10 mensais, e ele ainda tinha direito citibank 50,00 30,00
a 20 cheques, mais operações de DOC e HSBc 54,00 27,00
TED sem limites. Hoje, com menos ser- Itaú 50,00 39,00
viços, o custo é de R$ 28 - um aumento nossa caixa 20,00 20,00
de 180%. Safra 80,00 50,00
Da mesma maneira, o Citibank hoje co- Santander 50,00 48,00
Unibanco 120,00 45,00
bra R$ 44 pelo pacote padronizado. Os
mesmos serviços e ainda mais alguns já
eram contemplados pela cesta básica Os maiores aumentos dos serviços do pacote padrão
que tinha um custo de R$ 17 - aumento
de 159%. No Banco Real, a mesma prá-
tica: por serviços que ele cobrava R$ 9, antes da criação do pacote
Safra 10 aumento:180%
hoje cobra R$ 27 – aumento de 200%! depois da criação do pacote
28
Dessa maneira, mais uma vez os ban-
cos tomam medidas que prejudicam o
consumidor. Citibank
17 aumento: 159%
44
O pacote padronizado, por oferecer os
serviços básicos e em quantidade reduzi-
9 aumento: 200%
da, deveria ser o mais barato, mas não é o
27
que acontece. Em nenhum banco essa é Real
a cesta mais barata. Outras são mais em 0 10 20 30 40 50 60
conta e com pelo menos o mesmo nú-
mero de serviços.
A PRO TESTE quer providências do Banco central • 16
Em função de todos esses desrespeitos verificados, vamos re- não eram cobradas - como a confecção de cadastro e a
latar ao Banco Central todas as falhas no atendimento ban- sua regulamentação.
OUTUBRO // nOVMBRO • OO8
cário e exigir que sejam tomadas medidas em beneficio do • Esclarecimento se o valor da cesta já inclui o custo com a
consumidor. confecção de cadastro e com a renovação, já que não há pre-
OUTUBRO nOVEMBRO
A PRO TESTE acompanha todo ano a evolução e as mudanças cisão neste sentido. Isso dá margem aos bancos de cobrarem
nos serviços bancários – afinal, trata-se de um serviço comum mais estes custos, além do valor pago mensalmente nas cestas
a todos os consumidores. Avaliando as ultimas medidas do - e nem sempre o consumidor é avisado disso.
Conselho Monetário Nacional e percebendo que o mercado • Também não fica claro se o consumidor é obrigado a contratar
continua com práticas nocivas, sem qualquer controle ou fis- a cesta de serviços. E se ele puder não contratar a cesta, quanto
calização em defesa do consumidor, exigimos o seguinte: irá pagar? O custo de manutenção da conta corrente nem se-
• Mais clareza na regulamentação das tarifas que antes quer consta mais na tabela de tarifas das instituições.
1