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  1. 1. GUIA PARA POUPARAssegure o seu futuro www.facebook.com/santandertotta.pt http://twitter.com/santandertotta
  2. 2. GUIA PARA POUPARAssegure o seu futuro É uma das mais antigas regras da humanidade, caricaturada na fábula da cigarra e da formiga: a poupança varia em função dos recursos que se conseguem juntar ou que se protegem do consumo imediato. Se, como a cigarra, tudo gastar no dia-a-dia, nada restará para os dias mais difíceis, que chegarão sem meios para contrariar as dificuldades. Se fizer como a formiga, terá menos para consumir no presente mas pode assegurar um espólio decisivo para fazer frente aos momentos menos bons no futuro. Com a variedade de aplicações financeiras actualmente disponíveis, poupar pode ser uma actividade de esforço reduzido. Mas as compensações podem ser elevadas numa fase em que o retorno é mais valorizado: após o final da vida activa. Por outro lado, a poupança é importante para o desenvolvimento da economia nacional, pois é essencial para a realização de investimentos. Consulte neste guia algumas sugestões para poupar mais:
  3. 3. GUIA PARA POUPARAssegure o seu futuro CONTROLO DAS ENTRADAS E SAÍDAS DE DINHEIRO PAGUE PRIMEIRO A SI MESMOMandamentos da poupança O objectivo do controlo das entradas e saídas de dinheiro é Pagar primeiro a si mesmo significa retirar parte do seuPoupança no dia-a-dia tornar o dinheiro real. Só quando mede é que sabe quanto ordenado para uma conta poupança assim que o recebe e gasta realmente em cada categoria de despesa e todos nós antes de pagar a terceiros. Se reparar, o governo, com aFundo de emergência temos surpresas. Se perguntar quantas horas tem de trabalhar retenção na fonte, paga primeiro a ele próprio: recebe o para pagar a comida que come, saberia responder? ordenado já sem os impostos. Ao pagar primeiro a si mesmo,Preparar o futuro dos filhos pode não saber para onde foi o dinheiro, mas já poupou o que O controlo materializa-se através da elaboração de um mapa planeou no início do mês. A poupança recomendada a pagar de entradas e saídas de dinheiro, utilizando uma folha de Excel,Rentabilizar as poupanças primeiro a si mesmo deverá corresponder a pelo menos uma um bloco de notas ou um programa de acompanhamento hora do seu trabalho diário, ou seja, se trabalhar oito horas por financeiro – veja como pode fazer para controlar o seuPoupança ou Investimento dia, corresponde a 12,5% de poupança. Pagar primeiro a si orçamento familiar através da aplicação Finanças Pessoais que mesmo só irá custar nos dois primeiros meses. No primeiro, disponibilizamos no NetBanco. Com uma classificação por deve fazer um orçamento de quanto prevê gastar e retirar logo categorias, possibilita o registo regular das receitas e das a quantia excedente assim que receber o ordenado. despesas, limitando-se às categorias essenciais. Provavelmente não irá acertar logo à primeira, contudo no Há pessoas que escolhem guardar recibos e anotar no final segundo mês já conseguirá ter uma maior consciência dos do dia e outras que andam sempre com um telemóvel ou gastos e já estará mais à vontade para gerir a sua vida com este agenda e registam no acto da despesa o que saiu. Há vários orçamento. Dois meses é o tempo necessário para se habituar métodos, mas o importante é ter um que funcione. e desenvolver outros métodos de poupança. Na generalidade, os portugueses olham apenas para a conta no início e no fim do mês. Não sabem para onde vai o dinheiro mas pensam que sabem. Mesmo que tenha pouco tempo, registe pelo menos durante três meses as suas despesas. Acredite que ajudará ao passo seguinte – pagar primeiro a si mesmo – e a ter mais dinheiro.3
  4. 4. GUIA PARA POUPARAssegure o seu futuro DEFINA ORÇAMENTOS DE DESPESAMandamentos da poupança Ao definir orçamentos para os vários tipos de despesas estaráPoupança no dia-a-dia a gerir o seu mês de acordo com o planeado para cada categoria de despesa, tal como uma empresa faz com os seusFundo de emergência orçamentos. Para definir orçamentos de despesa, o primeiro passo é começar a registar todas as saídas de dinheiro e aPreparar o futuro dos filhos agrupá-las por categorias num mapa de despesas. Ao aplicar este método durante três meses, terá uma visão clara deRentabilizar as poupanças como se movimenta o seu dinheiro. Poderá assim definir valores máximos a gastar em cada uma das categorias, nãoPoupança ou Investimento esquecendo nunca aquela que define o dinheiro que deve gastar em pequenas prendas para si próprio. CRIE UM CESTO DA SEGURANÇA Se já consegue poupar entre 10 a 15% do seu rendimento por mês, então deverá começar a preocupar-se em como dividir essa poupança. É essencial ter sempre uma poupança para emergências, onde deverá ter dinheiro correspondente a seis meses da sua média das despesas. Este dinheiro, se aplicado em produtos de baixo risco e boa liquidez, estará sempre a crescer, dando-lhe uma rede de segurança para alguma eventualidade. Após ter esta poupança preenchida, é altura de juntar dinheiro para os seus investimentos e para cumprir os seus sonhos. Os seus sonhos também deverão ser orçamentados e definidos planos financeiros para os poder realizar! Mais informações em www.kash.pt.4
  5. 5. GUIA PARA POUPARAssegure o seu futuro Desviar algum dinheiro para as poupanças é uma preocupação – A oferta de produtos brancos é actualmente tão variadaMandamentos da poupança que pode estar presente nos actos mais simples do quotidiano. que permite opções com boa relação qualidade-preço. Se No supermercado, nos consumos de água e de energia e na ainda nunca experimentou, tente uma vez e avalie a qualidade.Poupança no dia-a-dia utilização do automóvel é possível fazer opções que – A vida moderna criou novos hábitos de consumo que podem salvaguardem parte do património mensal disponível.Fundo de emergência representar uma despesa elevada. Mas alguns são facilmente A Associação para o Posicionamento Estratégico e Financeiro revertíveis. Por exemplo, se consome os aconselhados 1,5 litros (APEFI) é pioneira no apoio à orçamentação doméstica. No sitePreparar o futuro dos filhos de água diários, pode poupar até 140 euros/ano ao optar por da Associação pode encontrar dicas sobre que percentagem do água da torneira em vez de água engarrafada. seu rendimento deve afectar às principais categorias deRentabilizar as poupanças despesas de um agregado familiar, incluindo os créditos mais – Está na moda, é fácil e pode até ser uma fonte de comuns, para compra de casa e de carro próprio. divertimento familiar: produza as suas próprias ervasPoupança ou Investimento aromáticas. Mesmo num pequeno apartamento, é possível Mais informação em www.portal.apefipt.org. plantar salsa, coentros, tomilho, manjericão, entre outras. SUPERMERCADO Bastam alguns vasos, boa terra e uma zona de exposição solar. No site (em inglês) www.ehow.com é possível seguir passo a As idas planeadas ao supermercado permitem poupar bastante passo tutoriais sobre como plantar todas as plantas que goste dinheiro – evitam, por exemplo, as saídas de “emergência” de usar na cozinha. para fazer compras na mercearia de bairro ou na loja de conveniência, onde os preços são, regra geral, mais elevados. A associação de defesa do consumidor DECO publica todos os anos uma lista dos supermercados mais baratos por zonas do – Faça uma lista das compras de que necessita e estabeleça País. Dê uma vista de olhos no site da associação, em um tecto para a despesa que vai realizar. Se necessário, leve www.deco.pt. uma calculadora, para fazer uma avaliação dos gastos que está a realizar enquanto faz a ronda pelos corredores e prateleiras do supermercado. – Faça as compras com algum tempo, permitindo-se uma análise dos preços e produtos. A maioria dos supermercados disponibiliza os preços por unidade de medida. Caso estes não estejam disponíveis, calcule-os.5
  6. 6. GUIA PARA POUPARAssegure o seu futuro ELECTRICIDADEMandamentos da poupança Uma boa gestão dos consumos eléctricos em casa podePoupança no dia-a-dia revelar-se uma óptima surpresa na altura de pagar as contas. Basta seguir alguns destes conselhos:Fundo de emergência – Verifique se a tarifa bi-horária da EDP (que prevê preços mais baixos à noite e ao fim-de-semana) é uma boa opção para oPreparar o futuro dos filhos seu agregado familiar. É possível realizar uma simulação no site da empresa (www.edp.pt). Caso opte por este sistema,Rentabilizar as poupanças concentre os consumos eléctricos mais pesados (como a lavagem da roupa ou da louça) nas horas mais económicas.Poupança ou Investimento Se os seus electrodomésticos não têm temporizador integrado, use um dos que se ligam directamente na tomada de electricidade. – Ainda mantém as velhas lâmpadas de filamentos nos candeeiros de sua casa? Se assim é, troque-as rapidamente – as poupanças podem atingir mais de 70% para uma utilização normal de quatro horas diárias. Com a poupança realizada, em menos de seis meses consegue pagar o investimento nas lâmpadas novas, cujos preços estão em queda. – Está a pensar trocar de electrodomésticos? Comprou casa e precisa de a equipar? Não hesite e opte por electrodomésticos da classe A ou A+, os mais eficientes e mais económicos em termos de consumos de electricidade. Esteja especialmente atento aos frigoríficos, pois estão ligados em permanência e representam uma das facturas mais pesadas dos consumos eléctricos domésticos.6
  7. 7. GUIA PARA POUPARAssegure o seu futuro – Gasta electricidade no aquecimento de águas domésticas? – Regue o jardim de manhã cedo ou à noite, para não perderMandamentos da poupança A compra de painéis solares pode ser uma boa opção, água por efeito do calor e do sol. sobretudo por causa dos benefícios fiscais que lhes estãoPoupança no dia-a-dia Os seus filhos não estão sensibilizados para a necessidade de associados. poupar água? Em www.epal.pt, na secção Júnior, além deFundo de emergência – Desligar televisores, aparelhagens, leitores de DVD e jogos pedagógicos centrados na poupança, podem consultar descodificadores de TV directamente nos aparelhos reduz os uma animação sobre o funcionamento do ciclo da água.Preparar o futuro dos filhos consumos. Se lavar a roupa a 40ºC em vez de 60ºC pode AUTOMÓVEL poupar até 55% da energia consumida. Desligar o forno ou oRentabilizar as poupanças ferro de engomar dez minutos antes de concluída a tarefa não Andar de transportes públicos é a melhor maneira de poupar prejudica a actividade e diminui os consumos. Além de poupar, dinheiro nas deslocações. Mas também é verdade que nemPoupança ou Investimento está também a contribuir para a preservação do ambiente ao sempre a oferta de horários e rotas se adequa a pessoas com reduzir o consumo de recursos energéticos com impacto no grande necessidade de mobilidade e pouco tempo. É aqui que aquecimento global do planeta. entra o automóvel. Realizar uma condução eficiente do ponto de vista energético não só reduz custos como ajuda a proteger Saiba mais em www.eco.edp.pt. o meio ambiente. A ecocondução é a melhor forma de poupar ÁGUA a sua carteira e lutar contra a poluição. É possível obter poupanças até cerca de 25%, além de diminuir o desgaste do A boa manutenção das torneiras e a adopção de veículo e aumentar a segurança rodoviária. Aqui ficam alguns comportamentos mais amigos do ambiente – e da carteira – conselhos: podem fazer a diferença quando chegar ao final do mês: – Reduza o número de acelerações e travagens, melhorando os – Tome duche, em vez de banho de imersão – poupará 80 mil consumos médios e aumentando o conforto a bordo. Terá litros de água por ano, o que representa, ao preço médio de igualmente maior tempo de reacção, prevenindo situações de 0,6 euros por metro cúbico, uma poupança anual de cerca de perigo. 50 euros. – Sempre que possível, opte por utilizar rotações do motor – Feche a torneira enquanto lava os dentes ou faz a barba – mais baixas. Para tal, ao gerir a caixa de velocidades utilize consumirá menos 50% de água. mudanças mais altas. – Se tiver torneiras a pingar, resolva prontamente o problema.7
  8. 8. GUIA PARA POUPARAssegure o seu futuro – Acelere e desacelere suavemente - Acelerações bruscas levam – Evite pesos desnecessários no carro e transporte de bagagensMandamentos da poupança a que o seu veículo consuma mais combustível e emita mais no tejadilho, porque prejudicam a aerodinâmica do veículo. poluentes atmosféricos. As repetidas acelerações e travagensPoupança no dia-a-dia – Racionalize a utilização do ar condicionado, sobretudo no provocam um maior desgaste mecânico e aumentam o início das viagens, porque pode representar um aumento de desconforto a bordo.Fundo de emergência cerca de 10% de consumo. – Evite situações ao ralenti - Um automóvel gasta Mais informações em www.ecoconducao-portugal.pt.Preparar o futuro dos filhos aproximadamente 1 litro de combustível por hora ao ralenti e também contribui para o ruído ambiente e para o aumento daRentabilizar as poupanças poluição atmosférica. – Nas descidas e travagens, mantenha uma mudançaPoupança ou Investimento engrenada - Um veículo com tecnologia moderna corta a injecção de combustível quando se retira o pé do acelerador e se mantém uma mudança engrenada. Assim, ao retirar o pé do acelerador, mantendo sempre o carro engatado, em descidas ou situações de travagem controlada, pode aproveitar mais eficientemente a energia utilizada. – Saiba analisar os seus consumos - Procure analisar o seu perfil de condução. Há diversos equipamentos que permitem monitorizar as viagens e obter alguns parâmetros associados ao seu estilo de condução. – Verifique com regularidade a pressão dos pneus, pois atenua o desgaste dos pneumáticos e baixa as médias de consumo. – Utilize combustíveis mais eficientes – porque reduzem os consumos, diminuem as emissões de poluentes e melhoram o desempenho do motor.8
  9. 9. GUIA PARA POUPARAssegure o seu futuro Há muitas razões para criar um fundo de emergência e mesmo • Mesmo que não consiga pôr de lado de uma só vez oMandamentos da poupança que nenhuma surja é sempre bom saber que está preparado. montante fixo resultante dos encargos mensais, estipule Pense em situações que podem verificar-se inesperadamente: uma quantia mínima e transfira-a mesmo para o fundoPoupança no dia-a-dia todos os meses; • Perda de emprego;Fundo de emergência • Procure poupar através de gastos dispensáveis, ou até • Doença repentina; mesmo supérfluos (restaurantes e roupas são os mais • Acidente de viação;Preparar o futuro dos filhos fáceis de limitar, mas há muitas áreas da sua vida onde • Catástrofes ou desastres naturais relacionados com cheias, pode poupar); incêndios, sismos, etc.;Rentabilizar as poupanças • Despesas imprevistas (carro, casa, escola dos filhos…). • Escolha um produto de investimento que seja fácil de mobilizar e que tenha riscos reduzidos, por exemplo umPoupança ou Investimento depósito a prazo, com prazos mensais e renováveis. Nesse Ter um fundo de emergência pode poupar-lhe muitos dissabores caso, se precisar de resgatar o dinheiro aplicado, só em caso de situações inesperadas e ajudá-lo a repor a situação perderá os juros do último mês. Pode também optar por financeira normal da sua família. Os dias que correm são incertos fundos de tesouraria, ou fundos de taxa variável, que e não nos permitem afirmar que a crise financeira global tenha rendem um pouco mais, mas já demoram mais tempo a sido ultrapassada. A criação de um fundo de emergência poderá resgatar. Os certificados de aforro também são uma boa ser uma medida de prevenção contra riscos futuros. alternativa, pois se a dita emergência não chegar, vão acumulando prémios de permanência interessantes, que, Com fazer para criar um fundo de emergência: no longo prazo, fazem uma grande diferença. • Anote num papel todas as suas despesas fixas, como • Utilize o dinheiro poupado apenas em caso de ser gastos com habitação, transportes, alimentação, efectivamente necessário. educação, saúde, serviços que costuma utilizar, etc.; • Some todas as despesas e multiplique-as pelo número de meses nos quais deseja sentir-se seguro (o mínimo é três meses e o ideal é a partir de seis meses);9
  10. 10. GUIA PARA POUPARAssegure o seu futuro Dar aos seus filhos uma boa educação é o principalMandamentos da poupança investimento que pode fazer para lhes assegurar um bom futuro. A educação é a base, o ponto de partida. Mas temPoupança no dia-a-dia custos, mesmo que os seus filhos estudem nas escolas ou universidades públicas. Para poupar para a universidade dosFundo de emergência seus filhos, vá colocando de lado, todos os meses uma pequena quantia e chegará à altura de os enviar para aPreparar o futuro dos filhos universidade com dinheiro suficiente para as despesas. Faça as contas e veja quanto dinheiro lhe custará – propinas,Rentabilizar as poupanças alojamento (se o seu filho for estudar para longe de casa), alimentação, transportes, material escolar, tudo tem de entrarPoupança ou Investimento nas contas. Se o seu filho quiser ir para a universidade pública terá menos despesas, mas se o plano é ir para uma privada reserve muito mais. Se começar cedo, conte com o poder da capitalização e veja o seu dinheiro multiplicar-se. Ponha o seu dinheiro a render.10
  11. 11. GUIA PARA POUPARAssegure o seu futuro Quando se deve começar a poupar? A resposta é simples – o PLANOS POUPANÇA REFORMA (PPR)Mandamentos da poupança mais cedo possível. Antes de mais, porque se trata de um bom Os PPR são fundos de poupança nos quais os subscritores hábito, depois, porque quanto mais cedo começar a pouparPoupança no dia-a-dia entregam um determinado montante, de forma única ou mais significativos serão os recursos amealhados. Actualmente periódica, a uma sociedade gestora. O que a entidade faz é existe uma grande variedade de produtos financeirosFundo de emergência investir o dinheiro para o tentar rentabilizar, apostando em disponíveis para aplicar as suas poupanças e cada pessoa valores mobiliários, participações em instituições de possui diferentes objectivos para o seu aforro.Preparar o futuro dos filhos investimento colectivo, dívida de curto prazo, depósitos Uma coisa é certa: o velhinho mealheiro de barro é a pior das bancários ou outros activos de natureza monetária.Rentabilizar as poupanças opções, assim como deixar o dinheiro no colchão, pois as A grande vantagem destes produtos é que são dedutíveis no suas poupanças não valorizam e não estão protegidas de IRS até pelo menos cinco anos antes do vencimento, mas sãoPoupança ou Investimento eventual roubo. sobretudo indicados para pessoas com mais de 40 anos, DEPÓSITOS A PRAZO quando investem até ao montante que em cada ano permite a dedução fiscal máxima. É a mais segura aplicação das suas poupanças, pois está garantido até um valor de 100 mil euros por depósito, através A menos que tenha subscrito um PPR com capital e/ou taxa do Fundo de Garantia de Depósitos. Por outro lado, de acordo garantidos, nunca se sabe ao certo quanto pode receber, com o prazo, a rentabilidade varia – quanto mais tempo quiser apesar das sociedades gestoras simularem valores. manter o seu dinheiro cativo melhores taxas de juro Os PPR são produtos pouco flexíveis, já que só permitem a sua conseguirá. A “recompensa” também pode variar de acordo mobilização quando atingir a idade da reforma ou a partir dos com o montante investido – acima de 50 mil euros 60 anos. Há casos em que o reembolso é permitido sem perda conseguem-se normalmente retornos mais atractivos do que de benefícios fiscais, tais como desemprego de longa duração, para montantes mais baixos. O capital está sempre disponível, doença grave ou morte, mas, se não forem estas as situações, embora o resgate possa incorrer em penalizações, parciais ou perde os benefícios fiscais. totais, no pagamento de juros. Se decidir colocar neste tipo de produto as suas poupanças, não se esqueça de verificar a taxa Não se esqueça dos custos de subscrição, gestão e resgate. E anual líquida – o verdadeiro valor do retorno do capital saiba que por lei a cobrança de comissões pela transferência, depositado. total ou parcial, de planos de poupança onde não haja garantia11
  12. 12. GUIA PARA POUPARAssegure o seu futuro de capital ou de rendibilidade é proibida. No caso dos planosMandamentos da poupança de poupança que garantam capital ou a respectiva rendibilidade, a comissão de transferência não pode serPoupança no dia-a-dia superior a 0,5 % do valor a transferir.Fundo de emergência CERTIFICADOS DE AFORRO São instrumentos de dívida pública, criados com o objectivo dePreparar o futuro dos filhos captar a poupança das famílias. Têm como característica principal serem distribuídos a retalho, isto é, serem colocadosRentabilizar as poupanças directamente junto dos aforradores e terem montantes mínimos de subscrição reduzidos. O valor nominal de cadaPoupança ou Investimento certificado de aforro é de 1 euro e o limite mínimo de subscrição é de 100 unidades, sendo que cada pessoa só pode deter 250 mil unidades, no máximo. Este é um dos produtos mais seguros e acessíveis, uma vez que pode ser subscrito no Instituto de Gestão do Crédito Público (IGCP), no serviço AforroNet e em qualquer balcão dos CTT e tem a garantia do Estado, não havendo custos de manutenção ou qualquer outra ordem. Os certificados de aforro só podem ser emitidos a favor de particulares e não são transmissíveis, excepto em caso de falecimento do titular. Não deixe de consultar o Guia para Investir, disponível também no netbanco.12
  13. 13. GUIA PARA POUPARAssegure o seu futuro A poupança e o investimento são conceitos próximos que se financiam a actividade económica. Ao aplicar o dinheiro numMandamentos da poupança interligam entre si, uma vez que a poupança é o motor do produto financeiro, está a ceder temporariamente os seus investimento. No entanto, poupar não significa investir, ou recursos, que decidiu consumir no futuro, a outras pessoas ouPoupança no dia-a-dia seja, mesmo que poupe, não significa que esteja a aumentar entidades que os querem consumir de imediato. directamente o valor do seu capital.Fundo de emergência O investidor vai então cobrar um preço por isso, ao qual se A poupança refere-se à preservação de recursos para consumo chama de taxa de rendibilidade do seu investimento. Por outrasPreparar o futuro dos filhos futuro, em resultado de uma decisão consciente no sentido de palavras, está a disponibilizar o dinheiro que pretende gastar a não consumir de imediato os bens disponíveis. Já o longo prazo, para que outros se financiem a curto prazo.Rentabilizar as poupanças investimento significa rentabilizar as suas poupanças No entanto, é importante não esquecer que e dessa rentabilidade depende um conjunto de aumento da poupança não correspondePoupança ou Investimento factores como, por exemplo, a taxa de juro ou a necessariamente ao aumento do investimento. inflação que irão determinar o seu poder de Desta forma, por mais dinheiro que compra mais tarde. O objectivo de qualquer “mantenha debaixo do colchão”, não está a investidor é gerar valor acrescentado ao seu aumentar o capital disponível. Lembre-se que património e, para tal, aplica o capital que dinheiro em casa, numa conta de depósito à poupou em algum produto financeiro que lhe ordem, ou mesmo numa conta de depósito a ofereça rendimento. prazo que lhe garanta uma remuneração Por outras palavras, poupar significa “pôr abaixo da inflação, significa perder ou dinheiro de lado”, não gastar os recursos que desvalorizar a sua poupança. detém por inteiro e adiar decisões de consumo. Ou seja, está a poupar, mas no futuro vai poder Esforço de economizar ou controlar custos. consumir menos do que poderia consumir hoje com o mesmo Ao decidir não consumir de imediato o rendimento de que dinheiro, pois o preço dos bens evolui ao longo do tempo. Pelo dispõe na compra de bens e serviços, as pessoas podem em contrário, se optar por depositar o seu dinheiro numa conta alternativa investir os seus recursos e aumentar o valor das suas que lhe renda juros superiores ao nível da inflação ou se poupanças e consumir no futuro. O investimento é o motor do investir em produtos mais rentáveis, então sim, está a procurar crescimento económico, uma vez que a poupança dos preservar ou aumentar as suas poupanças e está efectivamente cidadãos é utilizada para financiar os bancos que por sua vez a investir.13

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