O documento apresenta uma solução para o controle das finanças dos funcionários de empresas, oferecendo um cartão de crédito sem juros que permite compras de até 30% do salário. A solução beneficia tanto as empresas, que conseguem autofinanciar parte da folha de pagamento sem custos, quanto os funcionários, que podem adiar pagamentos e receber educação financeira.

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PRÊMIO REVELAÇÃO EM FINANÇAS IBEF-SP / KPMG
SOLUÇÃO PARA CONTROLE DAS FINANÇAS DOS FUNCIONÁRIOS
COM BENEFÍCIO PARA A EMPRESA
Trabalho apresentado ao IBEF/SP
com o objetivo de contribuir ao 13º
Prêmio Revelação em Finanças.
Participante:
Vito Dambrosio
Gerente Prod. Financeiros
Barueri, 16 de setembro de 2016.

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Índice
A. RESUMO.................................................................................................................................03
B. INTRODUÇÃO........................................................................................................................04
C. INOVAÇÃO..............................................................................................................................07
D. RESULTADOS, BENEFÍCIOS E APLICABILIDADE...............................................................10
E. ANEXO I..................................................................................................................................12

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A.RESUMO
O objetivo deste trabalho é apresentar uma solução para o controle das finanças dos
funcionários com benefícios diretos para a empresa.
Olhando o cenário econômico brasileiro caracterizado pelos altos juros e, consequentemente,
pelo grande impacto na contratação de capital de giro por parte das empresas e de
empréstimos por parte da população brasileira, foi desenvolvida uma solução que permite a
empresa de oferecer ao próprio funcionário uma ferramenta alternativa a formas de credito
mais caras no mercado (cheque especial, rotativo do cartão de credito, consignado,
empréstimo pessoal,...), que não cobra juros e que, ao mesmo tempo, beneficia a empresa
que consegue autofinanciar parte da própria folha de pagamento e passa a contar com um
fluxo de caixa a custo zero.

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B.INTRODUÇÃO
Fundada em 2008, a Sorovale é uma empresa especializada em Soluções de Pagamentos para
empresas e seus funcionários.
A Sorovale faz parte do Grupo Sorocred, uma empresa fundada em 1990 que se consolidou no
mercado como uma administradora de cartões genuinamente brasileira. Com presença
nacional e mais de 5 milhões de cartões emitidos, a empresa oferece aos seus clientes pessoa
física e jurídica, cartões de crédito, cartões pré-pago, cartões-benefício, cartões co-branded e
private label. Com seus cartões aceitos em mais de 2 milhões de pontos de venda em todo país
e com sua ampla linha de produtos financeiros, a Sorocred ocupa uma posição de destaque no
mercado financeiro nacional.
O objetivo do trabalho da Sorovale é oferecer sempre benefícios para o bem-estar dos
funcionários e soluções inovadoras de otimização de processos e redução de custos para as
empresas.
Nesse sentido, trabalhando em contato direto com os nossos clientes e seus funcionários,
percebemos que empresas e colaboradores apresentavam problemas e necessidades
diferentes, mas relacionadas a alguns fatores em comum, como por exemplo os JUROS ALTOS
do mercado financeiro.
Problemas e Necessidades da EMPRESA:
 Picos de saídas de caixa concentrados em dias específicos do mês relacionados ao
pagamento de salários, antecipação salarial e recolhimento de impostos
previdenciários e fiscais
 Muitas vezes as empresas precisam contratar um capital de giro de curto prazo para
enfrentar esses picos de saídas, com um custo significativo (mediamente 150% do CDI)
Problemas e Necessidades dos FUNCIONÁRIOS:
 No planejamento financeiro familiar, existem alguns períodos do ano nos quais se
concentram um número maior de gastos devido a eventos inesperados e não
planejados ou a eventos periódicos (por exemplo entre dezembro e os primeiros
meses do ano temos o período de Natal, férias, matriculas e material escolar, IPTU,
IPVA, entre outros)
 Para suprir essa demanda emergencial e pontual, na maioria das vezes, as pessoas
recorrem a ferramentas caras que criam um alto endividamento por causa dos altos
juros cobrados (cheque especial, rotativo do cartão de credito, consignado,
empréstimo pessoal,...)
Esse endividamento, que inicialmente era pontual e concentrado em alguns períodos do ano,
se tornou constante e frequente na vida do brasileiro

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Quadro de resumo da taxa média de juros de Pessoas Físicas:
Fonte: BC
Pensando nas necessidades acima que o mercado nos apresentava, começamos a desenvolver
um produto que pudesse dar uma alternativa de credito “consciente e emergencial” aos
funcionários e que permitisse a empresa de diluir e postergar uma parte das despesas
relacionadas a folha de pagamento, que seria justamente representada daquela porção do
limite de credito que é utilizada pelos funcionários
O objetivo desse projeto não era somente oferecer um limite pré-aprovado de compras para o
funcionário atrelado ao próprio salário, mas principalmente:
 Educar o colaborador a fazer um uso consciente da própria renda
 Entregar uma ferramenta e o conhecimento necessário que auxiliasse o funcionário a
criar disciplina de poupança
Foi a partir dessas exigências que nasceu o Cartão Pague Certo, que é o primeiro BENEFÍCIO
FINANCEIRO SEM CUSTO para as empresas, desenvolvido para auxiliar os funcionários no
controle de suas finanças.

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COMO FUNCIONA
 Por cada funcionário é emitido um cartão no qual será disponibilizado um limite pre-
autorizado de até 30% do salário que o usuário poderá usar para compras de bens de
primeira necessidade na rede credenciada
 O valor gasto será automaticamente descontado da folha de pagamento do mês
seguinte
 Dessa forma o funcionário terá até 45 DIAS DE PRAZO, sem juros, para o pagamento
 Sem custo para a empresa
 Sem anuidade para o funcionário
 Pode também ser usado em substituição e como forma de antecipação salarial (40%
do salário)
DIFERENÇA ENTRE CARTÃO DE CREDITO E CARTÃO PAGUE CERTO

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C.INOVAÇÃO
Para tornar o projeto realmente uma ferramenta de controle das finanças dos colaboradores,
fechamos uma parceria com a Geração Futuro que é uma corretora de valores que faz parte do
grupo financeiro BRASIL PLURAL.
OFERTA ÚNICA NO MERCADO PARA FUNCIONÁRIOS DE EMPRESAS
 Educação Financeira GRATUITA com check-up, assessoria personalizada, Guia de
Finanças e hotsite com vídeos sobre conceitos de finanças pessoais e produtos de
investimento;
 Através do cartão Pague Certo o funcionário poderá mensalmente poupar um
determinado valor dentro do limite do cartão.
 Curso de Finanças divididos em módulos para melhor aproveitamento;
 Clube de benefícios com descontos em milhares de estabelecimentos nas áreas de
viagens, bem-estar, cultura, educação, esportes e lazer, gastronomia, bens de
consumo e outros.
Percebemos que somente oferecer para os funcionários da empresa palestras de educação
financeira não era suficiente para eles depois colocarem na pratica esses conceitos. Faltava um
meio que permitisse incentivar a rotina de poupar e investir todo mês, que limitasse os gastos
mensais e, o mais importante, que ensinasse a aprender a viver com um determinado valor.
Por essa razão, junto com a Geração Futuro criamos um Fundo de Investimento Sorovale
Referenciado DI, com títulos conservadores e que gera uma rentabilidade superior a
POUPANÇA.
O intuito desse programa não é a rentabilidade em si, mas é criar uma rotina de poupança.
Entretanto a Geração Futuro possui outros produtos de investimento adequados para cada
perfil de investidor
Características do Fundo no Anexo I
Estabelecida uma data de renovação do limite de credito, no cartão do funcionário que
autorizou a poupança automática através do Pague Certo será lançada uma transação no valor
acordado que será transferido para a conta investimento aberta no nome do colaborador na
Geração Futuro. Esse valor vai ser descontado normalmente na folha de pagamento do mês
seguinte junto com as outras despesas que o funcionário tenha feito eventualmente com o
cartão.
O mesmo processo acontecerá automaticamente a cada renovação do limite do cartão.

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RENTABILIDADE FUNDO REFERENCIADO DI SOROVALE
EXEMPLO DE CAMPANHAS DE DIRECIONAMENTO FINANCEIRO PARA OS FUNCIONARIOS
ago/15 set/15 out/15 nov/15 dez/15 jan/16 fev/16
Retorno % Retorno % Retorno % Retorno % Retorno % Retorno % Retorno %
GF FIC FI Referenciado DI 1,07% 1,09% 1,05% 1,01% 1,10% 0,99% 1,01%
Poupança 0,72% 0,69% 0,67% 0,72% 0,63% 0,65% 0,58%
mar/16 abr/16 mai/16 jun/16 jul/16 ago/16
Retorno % Retorno % Retorno % Retorno % Retorno % Retorno %
GF FIC FI Referenciado DI 1,09% 1,01% 1,06% 1,13% 1,06% 1,17% 13,48%
Poupança 0,60% 0,72% 0,63% 0,65% 0,71% 0,66% 8,45%
GERAÇÃO FUTURO REFERENCIADO DI
Relatório no período de 01/08/2015 até 31/08/2016
Acumulado
%

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PROJETO POUPANCA/INVESTIMENTO
 Aplicações programadas através do Cartão Pague Certo! a partir de R$ 10,00.
 Facilidade para consulta de Saldo da Aplicação.
 Possibilidade de Resgate da Aplicação a qualquer momento.
 Primeiros Juros a favor dos usuários, pois o valor poupado começa a gerar
rentabilidade na data de renovação do limite do cartão e esse valor será descontado
somente na folha de pagamento do mês seguinte
 Rentabilidade da aplicação superior a POUPANÇA.
 Criar a própria poupança/investimento fora dos canais bancários tradicionais e ter
mais liberdade de escolher o destino do próprio dinheiro sem a influência e a pressão
dos bancos

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D.RESULTADOS, BENEFÍCIOS E APLICABILIDADES
Resultados e Benefícios para a empresa:
1) Além de não arcar com NENHUM CUSTO, as Empresas que concedem este benefício
passam a contar também com um FLUXO DE CAIXA de 30 dias, pois o repasse dos
valores descontados para Sorovale ocorre após o desconto do funcionário
2) Economia considerável considerando uma taxa média de capital de giro de 150% do
CDI sobre uma grande porção da folha de pagamento (40% no caso de antecipação
salarial e 30% se for usado como cartão beneficio multiconvenio)
3) Evita o pagamento de tarifas de DOC (mediamente R$10,00 por DOC) quando usado
como antecipação salarial
4) FUNCIONÁRIOS MAIS PRODUTIVOS e diminuição do Turnover, devido à SATISFAÇÃO
PESSOAL e foco no trabalho, pois a empresa garante que o funcionário sempre poderá
recorrer a esta ferramenta para suprir suas próprias necessidades. Vários estudos
demonstram que a produtividade pode cair até 50% quando há descontrole financeiro
e endividamento
5) CONSOLIDA EM UMA ÚNICA SOLUÇÃO todos os demais convênios e descontos que a
empresa possui (convênio farmácia, supermercado, ótica, “valezinhos”, entre outros)
reduzindo custos e recursos humanos para o gerenciamento dos mesmos
6) Evita um descontrole de utilização do funcionário e um desconto superior ao
permitido por lei, assegurando ao mesmo tempo o envio da folha de pagamento
dentro do prazo estipulado evitando multas, devido ao E-social.
Resultado para o funcionário:
1) O funcionário terá a TRANQUILIDADE e COMODIDADE de sempre recorrer a esta
ferramenta para suprir suas próprias necessidades básicas, emergenciais e temporárias
da própria família deixando de utilizar ferramentas mais caras no mercado
2) Evita anuidades dos cartões (até R$ 400 ano) e juros do rotativo (15,6% a.m./470%
a.a)
3) Rendimento do salário antes de receber, pois o dinheiro aplicado na Geração Futuro
só será descontado na folha de pagamento do mês seguinte ao lançamento
4) Possibilidade de ESTENDER O BENEFÍCIO para familiares através de cartão
dependente SEM CUSTO de ANUIDADE e com total CONTROLE DO LIMITE, pois é
imprescindível que toda família esteja alinhada com as finanças.
5) SOLUÇÃO sem burocracia e sem consulta de SPC e Serasa, dando, portanto, a
possibilidade de acesso a compras de bens de primeira necessidade também aos
colaboradores com restrição financeira
6) NÃO DISPONIBILIZA O SAQUE EM DINHEIRO, e com isso EVITA QUE O FUNCIONÁRIO
PERCA O CONTROLE de onde utilizou e evita custos e encargos
Resultado para a sociedade:
Ferramenta de aprendizado para o CONSUMO CONSCIENTE e POUPANÇA COM FACILIDADE.

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E.ANEXO I