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La blockchain révolutionnera-t-elle l’assurance ?
(Extrait – article complet téléchargeable sur notre site www.aneo.eu)
es pratiques collaboratives ont fait leur
entrée ces dernières années dans la plupart
des secteurs de l’économie dite ʺubériséeʺ
(Voir notre article précédent : L’assurance dans la
nouvelle économie collaborative). L’assurance,
comme tous les secteurs fonctionnant grâce à un
tiers de confiance, est donc susceptible de voir
également ses pratiques et fondements
transformés. Depuis 2009, un protocole
informatique fait beaucoup parler de lui : la
blockchain. Utilisée au départ par la crypto-
monnaie Bitcoin, elle voit ses applications se
développer dans différents domaines, dont
l’assurance. Aujourd’hui, un assuré accepte de
payer une cotisation à son assureur car il a la
certitude qu’il sera indemnisé en cas de sinistre.
Or, dans quelle mesure peut-on imaginer qu’une
blockchain au service de l’assurance puisse
remplacer ce tiers de confiance ? Quels seraient
ses avantages et applications concrètes ?
La Blockchain ?
La blockchain est en premier lieu un protocole de
communication qui fonctionne suivant un mode
dit de pair-à-pair (peer-to-peer). Il permet de gérer
une base de données distribuée sur le réseau
TCP/IP. Cette base de données constitue un
registre (ledger) dont chacun des
enregistrements est protégé contre la falsification
ou la modification grâce à un système de
certification/validation novateur, et grâce aux
outils de cryptographie de type Clé Publique / Clé
Privée.
Le fonctionnement de type pair-à-pair est poussé
dans beaucoup d’aspects de la gestion de la
Blockchain, c’est la loi du consensus qui règne ici
: pour qu’une modification soit valide, elle doit être
adoptée par une majorité des pairs, ou alors elle
est rejetée automatiquement du processus
d’échange. L’application la plus connue de la
technologie blockchain est aujourd’hui la monnaie
virtuelle Bitcoin. Dans ce cas, la blockchain
stocke pour chaque Bitcoin existant la totalité des
évènements ou transactions auxquels il a
participé, depuis sa création.
Ceci, cependant, n’est que le début des
utilisations du protocole blockchain qui grâce à
ses vertus novatrices sera la base des systèmes
distribués de demain.
Qu’apporte-t-elle concrètement ?
La blockchain est une façon différente de penser
les bases de données, et de façon plus générale
les systèmes d’informations dits distributifs. A ce
titre, elle adresse les problématiques de ces
systèmes avec des solutions originales, mais elle
va plus loin en offrant de nouvelles possibilités.
On peut catégoriser ces innovations en 6 items
principaux.
La sécurité des données
La blockchain garantit un haut niveau de
sécurité : l’intégrité des données échangées est
permise par la fameuse structure en « hash », la
sécurité physique des données est assurée par le
fait que la blockchain est distribuée à travers tous
les nœuds participants qui possèdent chacun un
exemplaire, enfin, la sécurité d’accès aux
transactions est réalisée via un système de
cryptographie asymétrique de type clé publique /
clé privée.
L
CONTRAT
INTELLIGENT
Via Blockchain
Consensus
Transparence
Sécurité
Système
distribué
Désinter-
médiation

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Le consensus
Dans les systèmes transactionnels classiques, un
tiers de confiance – généralement une institution,
une profession assermentée, etc. – est
nécessaire pour authentifier la transaction. La
blockchain, elle, utilise le consensus de ses
participants pour remplir le même rôle. Ce
consensus s’exerce tout d’abord pour identifier
quelle version de la blockchain est légitime,
ensuite pour certifier chaque nouveau « bloc »
d’évènements, avant d’être diffusé à l’ensemble
de la communauté. Par ailleurs, ce système
s’autoalimente car plus les participants à la
blockchain seront nombreux, plus le pouvoir du
consensus sera fort, c’est-à-dire que les moyens
à déployer pour aller contre le consensus
augmenteront de façon exponentielle.
La transparence
Au tiers de confiance habituel, la blockchain
substitue un système distribué et transparent : la
blockchain contient l’historique de la totalité des
transactions depuis l’origine, elles restent
accessibles et consultables à tout moment par la
communauté puisque chacun de ses membres
détient une copie de la blockchain. Il est bien sûr
possible de crypter certaines informations
choisies.
Système distribué
La blockchain permettant de se passer d’un
intermédiaire centralisé, au profit d’une
multiplicité de ʺnœudsʺ distribués, c’est
l’ensemble des coûts d’infrastructure habituels
qui s’en trouvent largement réduits, voire
totalement supprimés.
Au-delà de la sauvegarde des données de la
blockchain (voir § ʺSécurité des donnéesʺ), les
coûts liés aux infrastructures (locaux), aux calculs
(ordinateurs), au management, etc. sont
supportés par le temps et la puissance de calcul
(CPU) mise à disposition par les membres de la
communauté.
La désintermédiation
A terme, ce sont donc tous les services qui
requièrent un intermédiaire de confiance – ou
institution agrémentée – qui peuvent se voir
concurrencés par la blockchain. Le système
reposant sur des échanges transparents et
sécurisés de ʺpair à pairʺ, toutes les transactions
monétaires, ou simplement contractuelles et
juridiques, c'est-à-dire qui requièrent une
ʺsignatureʺ infalsifiable, pourront se passer des
intermédiaires habituels. C’est ainsi tout un
système de rentes de situations ou de monopoles
qui seraient de fait remis en cause.
Le contrat intelligent
Les caractéristiques de la blockchain permettent
d’y inscrire des règles contractuelles, définies par
consensus, qui pourront s’exécuter
automatiquement, sans intermédiaire ni gestion
centralisée. Le tiers de confiance traditionnel est
ainsi remplacé par la blockchain qui garantit une
fiabilité inaccessible à l’humain.
Au-delà des contrats entre personnes physiques,
la blockchain serait tout à fait adaptée pour gérer
des contrats entres objets (ʺobjets connectésʺ) et
systèmes, sans intervention humaine. Des
expérimentations ont lieu en ce moment même
sur le sujet.
L’exploitation du contrat intelligent dans
l’assurance apparaît naturelle, avant tout dans le
cadre de contrats d’assurances dites
ʺcollaborativesʺ.
Aujourd’hui, la mise en place d’assurances
collaboratives est freinée par le contexte
réglementaire (voir à ce sujet notre précédent
article : L’assurance dans la nouvelle économie
collaborative). Néanmoins, plusieurs pistes se
dégagent – à court et moyen terme – pour utiliser
la blockchain et les contrats intelligents dans le
monde de l’assurance.
Pour en savoir plus sur le Contrat Intelligent et
ses applications concrètes dans l’assurance,
vous pouvez télécharger notre article complet
« La Blockchain révolutionnera-t-elle
l’assurance ? »
sur notre site Internet www.aneo.eu
Avril 2016 – © ANEO
Contact :
Guillaume PERRET du CRAY – gperretducray@aneo.fr
Pierre IDIART – pidiart@aneo.fr