Mais conteúdo relacionado
Semelhante a أسس الإكتتاب في التأمين د.ممدوح حمزة (20)
أسس الإكتتاب في التأمين د.ممدوح حمزة
- 1. 1
التأمين في اإلكتتاب أسس
Underwriting Essentials of Insurance
أحمد ةحمز ممدوح /د .أ
التأمينو الخطر ةإدار أستاذ
التأمينو الخطر ةإلدار األمريكية الجمعية وزميل
2010
- 3. 3
األول الفصل
األخطار في اإلكتتاب
Risks Underwriting
:مقدمة
، المبيعات :مثل التأمين في ياألخر العملياتو الوظائف من العديد وجود من غمالر علي
دايالعملو داممالم دنم دديالعدو ، القانونية احيوالن ، المحاسبة ، اإلستثمارن إأ يدرخاأل دةيراإلدا ت
دابددددتاإلكت ديددددت وظي دنددددكول يدرددددخاأل دناعاتدددداال ديددددف دودوددددجمو داددددماألعو دائفددددظالو و دددددل ددددديجم
دددبي ن دلدب ددبي دابدتفاإلكت دأميندتال دةدعنا ديف ددودير الو ورديالمم دائيداالخ دنم دادمل داتضالتعويو
الحادثد يحدث ن بعد التعويضاتو )الوثيقة ادور بل ( التأمين
- 4. 4
وعملية تمثلاإلكتتابة وظي خطرو لمدعملية وتعتمداإلكتتابالسعر وض عند
يةدراواأكت البيانات علىمن ًاءجر فقط ليس اإلكتتاب ن التأمين اءرخب من العديد يير لك ل
تأميند لناك نيكو أ اإلكتتاب نفبدو اتهد التأمبن لو بل التأمين
من التأمين مجا في اإلكتتاب عملية وتعتبرو دركةرال داجن سر لي بل الوظائف لم
أل فرلمانيبو في خطأدماضفر دروف الم دنم دانك خطارت ودنم دل دةجبدر درطالخ ديميق
دةدددقالحقيدودددسدادددس األ دةددديا ك ددمدددع ديدددلإ دإديددديال دةددديط ت دندددع دلةددداالمحدةددددعالمدفو داتدددضتعوي
وياإلكتتاب ماطلح ستخدمUnderwritingعن للتعبيرادوروثيقةالتأمينرركة اسطةوب
دأميندددتالدبدددنجا دندددم دهدددلبو دمدددت ي ددددلا دردددطالخ دىدددلع دىدددلويطدركةدددردأميندددتالدهددديف دبدددتالمك دردددطالخ
Underwrittenماالموظفالمختيبعمليةفيسمي اإلكتتابالمكتبUnderwriter.
:االكتتاب مفهوم
ا اأت ررو وتحديد ،بولما سيتم التي التأمينية طيات الت تحديد باأكتتاب يقادعلى ق
د القسط يمة و طية الت و ل منح
النرا لك بأنه فهرنع ن يمكن بحيث ،رمولية كثر وربنظ اأكتتاب إلى النظر ويمكن
اأكتتاب يعتبر يةراإلدا النظر وجمة ومن الماليةد الناحية من النجا التأمين لرركة يضمن ي ال
م يتم التي األخطار انتقاء و أختيار ة وظي مجرد ليسيمتد بل المكتتب جانب من مارستما
العمالء لم ومن ،التأمين رركة تقدمما ن يمكن التي التأمينية طيات الت مالية ليرمل
دنتقبورالم
ا إ التأمين رركة ارراستمو لنجا المحددوو الحيوية الوظائف من اأكتتاب ة وظي وتعتبر
يساعد سو اأكتتابي النرا من مرضية نتائج تحقيى نباراأل من يدرالم تحقيى على
النمودو
اأكتتاب خال ىخر وظائف تإدي التأمين ليئات و منظمات ن من غمالر وعلى
الوظائف و ل كل ن إأ اإلنتاجو التسويى ،التعويضات ،الخسائر تسوية ،يارواإلكت العمل مثل
اأكتتابد اترار على ىبأخر و ورباو تعتمد األنرطة و
اإل تعريف:كتتابUnderwriting
دركاتر ديف دارطاألخ ديحوف دةسارد دةيعمل دىلع دىليطدأمينتالو دامبول ددابقدماضفر
اإلكتتابعملية وتتم داإلكتتابداتبطل فحي يىرط عندأمينتالدواالو درف ب دكل و دةمالمقد
دلدب دردطالخ دندع دحيحةدا ورددكف دىدلإدأميندتالو دهدديعلددللكن ددفدبدلطدأميندتالداتدنبيا دىدلع دويدتيح
- 5. 5
وو دأنهدرب اررد دىلإ دواالوو دتهسارد دنم دركةرال لتتمكن الخطر عن افيةو معلوماتدددتدعىسي
دلدب دهديف دمدمير دداءدبإل دينديفن دىدلع دردطالخ درفدع وردرودضال دددنع دردماألإددرب دائيدمن ارردد دادختأن
اإلكتتابفيهد
:في يتمثل لمما ن إأ باإلكتتاب الخااة يفرالتعا من العديد ولناك
"هو اإلكتتابتقريةر ل الوسةير مةن ل التةأمين طلةب مةن الخطةر ييانةاا اجعةةرم عملية
ةةيول ةةةحال ةيةوف ةةعدم ةنةم ةأمينةالت ةولةنقي اررةة ةاذةتخااو ةاذةإل ... ةيلةالطي ةفة الك ل ةةةالمعاين
ةارةاألخط ةارةإختي ةاييرةلمع ألاةةطنق ةإةوذل ةامةاإلحتفو ةلةالتحم ةدودةوح ةعرةالسو ةولةالقي ةروقة ةدةتحدي
وتعرف ركة ال يل من الموضوعةلإلكتتةاب ركة ال يدليلUnderwriting Guideوهةي ذ
."ركة لل اتيجيةراإلست الخطة من ءجز
:المكتتب تسمية أصل
بتنظيم نيقومو ين ال ادراألف من مجموعة لناك كان ،عرر الساب نالقر نماية في
في نيجتمعو ادراألف أءلإ كان د و السياحية المرروعات في اأستثمار و الرحالتLloyd's
Caffe Houseضد التأمين عقود تباد تيبرلت المكان ا ل على التردد اواعتاد د و بلندن
المكاتبات و اترك الم إعداد لنا ظمر د و ،مرروعاتمم تمدد التي األخطار تلك البحرد خطار
م طا ،الحمولة مثل ينة بالس الخااة البيانات فيما يسجل تقبةرالم يةرالبح للرحالت
اإلبحاردتحدث د ورخسا ي عن امممرالت مقدار سمائمم مام نيكتبو ادراألف أءلإ وكان دالخد
المكتتبيند المإمنين عليمم طلى لنا ومن
المكتتب تعريف:
:لمما يلي فيما كر ن بالمكتتب الخااة يفرالتعا من العديد لناك
1-الخ رفض أو يول عملية يتولي الذي المتخصص خص ال هو "المكتتبعن نيانة طر
."المؤمن)بولما ( إليمم تحويلما تم التي األخطار عن الناتجة الخسائر بتحمل يقوم فالمإمن
فيجب بار وتحقى قالسو في الرركة تبقي وحتي القسطد سدادو مقابل المستأمن عن نيابة
خس عليما تبريت ن يتو التي الوحداتو لألخطار التأمينية طية الت المإمن يقدم نائر
وتعيين اءاتراإلجو الساسات وض فيجب ا ل منممد المحالة سا األ عن تقل كمجموعة
التأمين طالبي فرر علي ورالقد خال من المد ا ل تحقيى علي القادر المتخاي الرخي
للرركةد باراأل منمم يحقى من فقط بو و
- 6. 6
2-"الوأم إستثمار عملية يتولي الذي المتخصص خص ال هو المكتتباألسهم حملة".فحملة
عن نيابة )بولما ( إليمم تحويلما تم التي األخطار عن الناتجة الخسائر تحمل نيتولو األسمم
ورالخسا بسبب للنقي معرف الرركة ما سر ن يعني ا ول القسطد سدادو مقابل المستأمن
س من كبر ما وتكالي لاخسائر نتكو )المكتتب اسطةو(ب خطار بو حالة فيومعرف اطما
من ل ما وتكالي لاخسائر نتكو )المكتتب اسطةو(ب خطار بو حالة في بحرال بسبب يادورلل
األسممد حملة ما سر يستثمر المكتتب ن يعني ا ول ساطماد
3-هو "المكتتبللمؤمن اتيجيةراإلست الخطة تنفيذ عملية يتولي الذي المتخصص خص ال".
ارإست ن فيه رك أ فمماوض فيجب لك يتحقى وحتي ، بار حقيى في تتمثل المإمن تيجية
األخطار عنو في تتمثل د التيو يألخر رركة من تختلف التيو المناسبة اتيجيةراإلست الخطة
إعادو وسياسات يات ا إت عنو ،فيما التعامل سيتم التي التأمين عفرو ، فبما اإلكتتاب سيتم التي
الدخو تنوي التي التأمينالتسعير سياسة ،بولما تنوي التي لألخطار اي األ الحد ،فيما
إلخد ددد ،إتباعما تنوي التي
4-من األسهم حملة الوأم إستثمار عملية يتولي الذي المتخصص خص ال هو "المكتتب
للمؤمن اتيجيةراإلست الخطة لتنفيذ وذلإ األخطار رفض أو يول خالل".لو يفرالتع ا ول
يج رامل يفرتعالسابقةد الثالثة ات يرالتع بين م
المكتتب يها يقوم التي المهام أهم:
1-الرركة لسياسة ًاطبق فوضةرم م مقبولة األخطار كانت ا إ ما تحديداإلكتتابيةد
Selection of Risks
2-وتانيف ياساألخطارالمقبولةدClassificationRisks Measurement
3-اطاتراإلرتو اإلستثناءاتو طية الت حدود تحديددTerms and Limits of Coverage
: التالية طة األنو الوظائف اإلكتتاب عملية وتتضمن
1-األخطار تقييمفوضةرالم وتلك المقبولة األخطار لتحديد التأمين الطالبةد
2-تقسيماألخطارالم السعر لتحديد ما تاني ي ، ورالخطو درجة حسبمنما لكل ناسبد
- 7. 7
3-ديلإ باإلضافة )إلخ ددد التحمل حدود ، اطاتراإلرت ، (اإلستثناءات اإلضافية الررو تحديد
تدددددح ددددديحدودىدددلالمث داددد اأحت ددوددددح دداتدددبتيرت داليدددتوبالدادودددعإدأميندددتالو ،ديدددف داركةدددرالم
التأميند
ونه مالحظة يجبيمكن أناء اإلستعنعمليةاإلكتتابا إ حتيكانالتأمينًاديرإجبا
دادددمطالناألدعاردددسدةددد مختل ندتكودددسوردودددطالخ ددرجاتدددل ًاددددقطبدندددع ناء دتدددساإل دندددكيم أو ،دةددديعمل
التأمين كان ا إ إأ اإلكتتابًايرإجباللجمي موحد وبسعرد
والتأمي عملية علي التأمين رركات تعوإلى يإدي مادائرسخ ديلإ دأمينتال رركة تعالف
إ إلي األمور تال د بل جسيمةفالسماد
من الهدفاإلكتتاب:
لك ك مقبو نيكو المنقو الخطر ن من التأكد لو اأكتتاب ة وظي من المد إن
بحةدروم نةراومت اكتتابات ظة مح تحقيى على وراد التأمين رركة نتكو
ن ف ًاوعموماإلكتتاب عمليةتمد:لمما من األلدا من مجموعة تحقيى إلي
1-تانيفاألخطارسل بركليملك و ،خال منالتي ئة ال في خطر كل وضالمناسبة
لتهدرخطو درجة
2-تحديدا اإلحت حدودلتورظال جنبودرالمرك األخطار
3-اإلختيار ورظال من الحدليئة االح ضدالتأمينمن و ،عماإمكن ند
:اإلكتتاب أهمية
اإل يجبمرحلة خال بردو احتيااإلكتتابالسعر تحديد عدم ألنالعاد–اءوس
إلى يإدي مما السعر يف بتخ و المنافسة للرركات العمالء لروب إلى يإدي مما فيه ة بالمبال
لإلفالسد الرركة تعرف وبالتالي التعويف لسداد ايتما ك عدم
طلبات في الموجودو البيانات تحليل وعندالتأمينإلى إضافة اآللي الحاسب اسطةوب
وخبر بيانات على اأعتمادالخسا في التحكم اءرخب واإل اءرالخبو الطبية يررالتقاو وريينراوكت
، المعاينة يرروتقا المطلوبة البيانات توفير في المتخااة الجمات وبعفن فيعتمد المكتتب
بو ارر تحديد في سبى ما كل علىالتأمينإلى لك وينقل العاد القسط تحديد ثم عدمه من
- 8. 8
طالبالتأمينالوسيط و–و ل كل بتوضيح يقوما حيث البي مندوب اطحاب ب يقوم ما اًوغالب
تقبدرالم للعميل األمور
ة بوظي القيام في اًلام اردو المعلومات تكنولوجيا وتلعباإلكتتابحيث وجه كمل على
كي ال بالنظام يسمى ما يوجدSmart Systemالخطر ورإلدا اآللي الحاسب اسطةوب يتم ي الو
ك بركللعملية لاكر تم التي السابقة اتوبالخط يقوم حيث ة ود اءو ك ثراإلكتتابفيقوم ،
د العاد السعرو القبو وررو ارر وتحديد الخطر بتحليل نامجرالب
:االكتتاب محفظة
اسطةوب فيما المكتتب الوثائى تجمي إلى يرير التأمين اناعة في رائ ماطلح لو
الماطلح ا ول التأمين رركةظة مح لك مثا ئيةرج اكتتابات ظة مح على يطلى ا ًيض
على ا ًيض الماطلح ا ل يطلى ،النسى س ن وعلى ،المدنية المسئولية ضد التأمين عفر اكتتابات
ا ل إلى النظر يمكن ألنه اًونظر الوكيلد خال من تقدم التي التأمينية طيات الت و األعما
ال وتوضح اويةر من كثر من الماطلحجمي يد تستطي أ التأمين رركة ن الماضية ورخب
ين الل األرخاي ن نجد عامة ة وبا المستأمنيند جانب من عليما تعرف التي التأمين طلبات
اًاررإا و ا ًحرا كثر اويكون الب ال في المتوسط المستوى من على ورخطو لدرجة نيتعرضو
غلب التأمين رركة بلت ولو التأمين طلب علىالتأمين رركات ن يعني ا ل ن ف الطلبات و ل
وي المستأمن فضماري بمار التي األسعار ولي مالئمة غير نتكو بمار عة ترم سعار رف ست
يحد د مما ىخر تأمين رركة إلى تحولمم احتما ثم ومن ،المتوسط من ل األ ورالخطو درجات
ي ال األمر بار تحقيى على التأمين رركة ورد منلعدم اًنظر التأميند رركة فالس ب ينتمي د
سدادلاد المطلوب التعويضات و الخسائر طية ت على تمارد
تعيين يتطلب ا ول بحيةرالو النمو لدا بين ناروت ن التأمين رركات على يتعين ا ل
ال اختيار بمد لك و ،األخطار تحليل في افيةراأحت فيمم افروتت ين ال اأكتتاب ي موظحاأت
التأميند رركة ورإدا تضعما التي األلدا تحقيى تضمن التي
اعاتهارم المكتتب علي يجب التي ااراإلعتنا أهم:
دةدديعمل داءددنثو دلددب داددماعاترم دبددتالمكت ديددلع دبددجي ديددلا اترداددباإلعت دنددم دةددعمجمو داكددنل
:لمما من اإلكتتاب
1-:نمطي غير أم نمطي الخطر كان إذا ما اعاةرمNon-Routine Underwriting
- 9. 9
ارردد دادخإت دتطيدسي أ دبدتالمكت ن ددف دةدمالمقد داتدنالبيا دوءدض ديدفو داأتدحال دفدعب ديد ف
ن دف درطالخ دةعوطبي عدون دبسوح دردطالخ دنع دافيةضإ بيانات يطلب ن عليه يجب نه ف وبالتالي
ديددلع دلدداح ي دددلا دوددل دهددنأل )دارددسالسم و دتجددن(الم ديطددسالو دنددم داددمعلي دلددايح دددد داتددنالبيا و دددل
م البياناتالعميلد من وربار
أ دهن ف ديطسالو ددل دةبالمطلو دافيةضاإل داتمالمعلو افروت و البيانات اية ك عدم حالة وفي
:دلدثم دثدلثا دردط دندم دادمعلي دوداالح دندم درد م داكدنل ندودكيدةدنالمعاي يرردادقت،ديدف دتحكمدلا اءرددبخ
ورالخساو الطبي حي ال ،الطبية يررالتقا،ا داتمالج دفعوب يينراواإلكت اءرالخبديف دةالمتخا
البي توفيرالمطلوبةد انات
2-:ركة لل اإلكتتايية نالسياسة امزاإللتThe Underwriting Guide
لإل نا يرتع عنددنم ، التأمين طلب (من الخطر بيانات اجعةرم عملية نه وضحنا كتتاب
او )دخدلإ ددد ،ديدبالط دفدرالك ، دةدنالمعاي درديرتق ، ديطدسالودودببق ارردد دادختدأميندتالع دندمديدفو دهدمد
دلددمالتح ددودددحو دعرددسالو دوددبالق دروددر دددديتحد دهددلبو دةددلحاداييرددعلم ًادددقطب دتمددي دكددل ن دادد اإلحتو
و دةياإلكتتاب دركةرال دةسبسيا درعت داييرعالم و ول ، الرركة بل من الموضوعة األخطار إختيار
دابددتاإلكت دلديدلUnderwriting Guideاتيجردتددساإل دةددطالخ دندم ًاديددسسا ًاءدرددج دلدثتم ديددتالوية
بما امراإللت المكتتب علي يجب التيو للرركةد
:دلثم دأمينتال دنم دةنمعي اعودن ديف دياتتخ دركاترال دفعب ن ددجن المثا سبيل فعلي
دد دممضبع ن دامك ، دخلإ ددد ، داعيمالج دأمينتال ، دةياعرالر ديلاالمحا دأمينت ، اتردياسال تأمين
كثرد و عينفر بين يجم
3-م ركة ال أن من التأكد:المطلوب التأمين ييع لها رخصLicensing
عدردد الو دةددمعا ة ددداب دأمينددتبال داددمل درخيددم دركةددرال ن دنددم ددددكالتأ دبددتالمكت ديددلع دبددجفي
دما)دس( درخييتال دنحم بما المنو الجمة ومن عليه التأمين المطلوبدادرا درخييتال دانك ا دف
دأمينددتال دوددب دبددتالمكت دددييتط دالددف داتددكالممتلو اترداددسال ديددلع دأمينددتللدلتدداح ا إ إأ دحيدداال
لكد ب مستقل ترخيي علي الرركة
4-: ل التأمين ييع ركة ال تريد الذي الخطرذ نالعميل امزاإللتTypes of Business
- 10. 10
ددم دلدمتتعا دركاتدرال دبعفدفعدردف دلدك دلدخدا دردطالخ دداتدحو اعوددن دلدك دندكي دمدل إن دمدظمع
ددمتتعا دركاتدرال دفدعب :دىديرالح دندم دأميندتال ديدف( دأميندتال عدرودف دندمدطدقف دكنيةدسال داردنالم ديدف ل
دكنيةددسال دانيددبالم ديددف دلددميتعا دبعفددلاو دةددنمعي دةددمي ددودددح ديددف داددممن دفددعب ديددف دلددميتعا دماددضوبع
دددإلخ)د ، فقط الاناعية في يتعامل اآلخر البعفو يةرالتجاو يةراإلداو
لك ددلفدهدنن دندم دددكالتأ دبدتالمكت ديدلع دبدجيب دةداالخا دةدسالسيا و ددل ًاددديج ددركديدركةدرال
يتعل فيمابماد يلترم نو قبالسو ى
5-:ركة ال ن تعمل الذي التأمين عنو فهمLines of Insurance
من العديد م تتعامل الرركات فبعف،ديةارخ دارطخ ، دحيا ، (حياو التأمين عفرو
)دطددقف دحيددا و دطددقف اتردياددس( ددددحاو عدرددف ديددف دلددميتعا دددد دماددضوبع ) دخددلإ ددد ، يدارددجت يدرددحب
يتعامل د اآلخر البعفواألكثرد علي عينفر في
لك ددلفدهدنن دندم دددكالتأ دبدتالمكت ديدلع دبدجيدادمفب دلدمتتعا ديدتال عدرود ال و ددل ًاددديج ددركدي
الرركةبينماد قرو الو عفر كل داخل للوثائى ة المختل اعواألن ًاجيد يعلم نو بما يلترم نو
6-:الخطر يها يقع التي المنطقة فهمKnow the Territory
داوددعارم دنددم ددددبفالدردديتتم داطىددنم داكددنل ألن دكددل و درددطالخ ددوددحو داددمب دددقت ديددتال دةددقالمنط
عالية ورخطو بدرجات)ندومالمجر يقطنما و اافوع و فيضان و أرر (منطقةدةيعاد يدرخو
دةدض منخ دةدثوثالوردودطالخ،داطىدنم ديدف يدردخو يةرددضح داطىدنم ديدف ددقت دردطالخ دداتدحو دفدعوب
يةد ير
لك لفنهالتأكد المكتتب علي يجبن مندةجدر ديف دإثرت التي املوالع و ل ًاجيد يدرك
دلبيق دركاترال وبعف لخد ددد الررو و السعر و ففرال و القبو ارر علي لاثرو ورالخطو
، دةقمنط ي في تق التي األخطار يقبل اآلخر البعفو فقط معينة منطقة في تق التي األخطار
األمو و بم اإللمام المكتتب علي يجب ا لعليه خطر ي علرف عند اإلعتبار في لا خو ًاجيد ر
ةد التكلو ت للو ًارتوفي البداية من
7-:للمؤمن المالية المالءة حدود في األخطار يول
Understand How Much Capacity the Inrurer has Availible
دهيف دبتيكت ن للمإمن يمكن تأمين مبلغ بأكبر للمإمن المالية المالءو تعردا دل دددحوي
وردجالمحت دابراأل إليه ًامضاف المستثمر الما سر ساس علي المبلغInvested Capital &
Retained Earningن وحيث دلناك ن ف ، خطار عدو ثم عفرو عدو علي عتور المبالغ و ل
- 11. 11
ديلع ددويالج دارطاألخ ديف دهيف دبتيكت ن دبتللمكت دإمنمال دهب دمحسي دأمينتال دغللمب ديا حدن
ديا األ ددحال دلثيم دثي(ح دةيالعاد دنم دل األ و العادية لألخطار بالنسبة المبلغ ا ل يف تخ يتم
الجيدو)د لألخطار التأمين لمبلغ اي األ الحد من نسبة التأمين لمبلغ
التأمين لميلغ صي األ الحد تحديد عليها ف يتو التي املوالع:
األ دددددحال دحدددضتو وفة ددددام و ددودددج دددددجيو دادددم ًاددددبغالدندددكيم ي ددددلا دأميندددتال دغدددللمب ديدددا
دندم ديدتالو اتردادباإلعت و داييردعالم دندم دةدعلمجمو ًاددقطب دكدل و دردطخ ددودحو دلدك ديدف دهديف دابدتاإلكت
:لمما
أ-:للميني اإلستخدام طييعةThe Occupancy of the Risk
فماان ،لاغير من ورخطو كثر نتكو األنرطة من معينة اعون لناك ن المعرو فمن
اترج المتدهب ددجيو دابتاإلكت دليدل ن دف لك ل يةد األح بي محالت من ورخطو كثر بالطب نتكو
دةيعال وردوطالخ دةج(در وردوطالخ دةجدر دبسح دةنمعي دامس و داتعمجمو ديلإ دارطاألخ دمقي جدو
دهدب ددقي ي ددلا دمدسالق و دةدعالمجمو ددديتحد دإوليةدسم دبدتالمكت ديدلع ددقوي )دةدض منخ و دطةدسمتو و
م كل وداخل الخطرددلكل دددحم دغلكمب دامإ دهب المسمو التأمين لمبلغ اي األ الحد يحدد جموعة
الجيدو)د (األخطار ضة المنخ ورالخطو درجة مبلغ من كنسبة و مجموعة
ب-:العامة اإلطفاء وسائل من القربPublic Fire Protection
ددديتحد ددنع ًاردإثدم ًاردو دبدعتل داءد اإلط دةطومح دردطالخ ددودحو ديندب دافةسفالموردودطالخ دةدجدر
دنم دديالعد ددب دد و سيطبىد ي ال السعر تحديد عند لك اعاورم المكتتب علي يجب نه ف وبالتالي
ديمدستق دتمدي دثديح دابدتاإلكت دلديدل دداددعإ دددنع داردباإلعت ديدف درداالعن ا ددل ددخ دةدكالممل ديدف دإمنيندمال
محمية :إما نما ساس علي المناطىو المدنProtectedمحمية ناف وSemi Protected
محمية غير وUnprotected.
ندودكي دهدن ف ، دخدلإ ددد ارددتنجلاو ددادنوك ددودحالمت داتديأالو دلدثم ًادديتأمين دةدمالمتقد ددودلا ديدفو
دندم دردثك ديدلإ داطىدنالمو ددندمال ديمدستق دداودج داكدنل10دةدجمتدر دتوياتدسمLevel Grading
Systemب ديتال ديلو دةيحما درثاألك المناطى يمثل األو المستوي حيثدىيرح داء إط ددماتخ دام
دنم دةيحما درقاألف داطىنالم فيمثل األخير المستوي ما اإلستجابة يعةروس متقدمة ورادووك ومعداته
اإلستجابةد عةوسر ورادووك ومعداته يىرالح اء إط خدمات حيث
دامن ديلع دنفاست دامب دقت ديتال درطالخ دداتحو داليتوبال داطىنالم ن دف دكل ديلع وبناء
دودس )دةدي(محم ددوديجدبدسح دردطخ ددودحو دلدضألف ددددحالمو دأميندت دغدلمب دأكبردب دادمفي دابدتاإلكت دتمدي
- 12. 12
ن دددف دةدديمحم دردديوغ دةدديمحم داددمن ديددلع دنفدداست ديددتال داطىددنالم داددم ،دةددياإلكتتاب دركةددرال ديةددسسيا
دلدضألف ددددحالم دأميندتال دغدلمب دندم دبةدسبن دادمفي دابدتاإلكت دتمدي دودس دادمب ددقت ديدتال دردطالخ دداتدحو
خطرد وحدو
ج-منها يد الم ادوالم:المينيThe Type of Construction
دةجنتي دينللمب كلية ورخسا عليه تبريت حادث حدوث إحتما ن اإلحاائيات تثبت حيث
ن دهيف دكر أ دامفم ، دينالمب المريد ادوالم عنو علي كبير بركل يعتمد طبيعية ثةرلكا و يىرللح
الخر من ًامريد المبني كان ا إ ًا مختل ورث نيكو يىرح حدوثدهنع دتعارلإل دةلاب ادوم به و ب
الطوبدو المسلح من ًامريد كان ا إ
دادمفي دابدتاإلكت دتمدي دودس دىديرللح دةدممقاو ادوددم دندم ديدودرالم دانيدبالم ن ددف دكدل ديدلع داءدنوب
دانيدبالم دادم ،دةدياإلكتتاب دركةدرال ديةدسسيا دبدسح دردطخ ددودحو دلدضألف ددددحالمو دأميندت دغدلمب دأكبردب
للإلرتع ابلة ادوم من المريدوألفضل المحدد التأمين مبلغ من بنسبة فيما اإلكتتاب يتم فسو ا
خطرد وحدو
:السابقة الثالثة العناار لاإعتبار في تأخ التي الجداو ألحد مثا يلي وفيما
اإلكتتابذ التأمين لميلغ يالقصو الحدود جدول
اإلستخدام وطييعة الميني يمستو
ال اإلطفاء وسائل افروت مديعامة
ةافرومتما حد إلي ةرافومتةافرومت غير
للحريق مقاوم الميني
بسيط$10,000,000$ 7,000,000$ 4,000,000
متوسط$ 8,000,000$ 5,600,000$ 3,200,00$ 3,200,000
- 13. 13
وي
$ 6,000,000$ 4,200,000$ 2,400,00$ 2,400,000
تعال لإل ايل غير الميني
بسيط$ 8,000,000$ 5,600,000$ 3,200,00$ 3,200,000
متوسط$ 6,400,000$ 4,480,000$ 2,560,00$ 2,560,000
وي$ 4,800,000$ 3,360,000$ 1,920,00$ 1,920,000
الحديدو المسلحو الطوب من ميني
بسيط$ 4,000,000$ 2,800,000$ 1,600,001,600,000$
متوسط$ 3,200,000$ 2,240,000$ 1,280,00$ 1,280,000
وي$ 2,400,000$ 1,680,000$960,000$ 960,000$960,000
ب الخو الزينة طوب من ميني
اإلستعما اعون جمي
$ 2,000,000$ 1,400,000$800,000$ 2,000,000
:خاصة حاالا
1-خااة اء إط وسائل وجود
بالمبني
يادور يتماحدو يمستو بمقدار المبني علنو الطبقة و يالمستو
2-ارثوك منطقةاي األ الحد5,000,000$خطر وحدو ألي
3-ولة المر غير المباني50%اي بحد الجدو حدود من4,000,000$
د-:التأمين إعادةReinsurance
ددتال دادودعإ دددئاوف دمدل دندم ن دأميندتال دادئدبم دندم دادنعلم ن دبىدسدةديمال ورددد ديحدتت دادمن أمين
دمل دأمينت دالغببم ًارداطخ يقبل ن التأمين إعادو وجود ظل في يستطي حيث المبارر للمإمن كبر
دررالمبا دإمنمال ن دثيح دةياإلكتتاب دهت طا دنم دديرت دامن ي دأمينتال دادوعإ دودجو ألو ليقبلما يكن
ر م تتناسب خطار في يكتتب التأمين إعادو غياب ظل فيدادوعإ دودجو دلظ ديف دام فقط سماله
دادودعإ دركاتدر و دركةدر دماسر ديدلإ دافةدضإ دمالهسر ددم دبدستتنا داردطخ ديف دبدتيكت دهدن ف دأمينتال
التأميند
دأمينددت دادوددعإ يدترددري ن داددملمكتتبي دمحددست دأمينددتال دركاتددر دفددعب ن دددف ددددداال ا دددل ديددفو
دبلاو ، ددوح ديلع )(عملية خطر ولكل الرخاي ورتقدي بحسب يةرإختياديمملع دترري درخاآل عف
- 14. 14
دةيرح دبتالمكت ديطيع دثلثا عدون داكنول ، دنممع دةبنيا دةمالمم و دل دوليتلي ديسئيرال للمركر عالرجو
دندكول ددودح ديدلع )دةدي(عمل دردطخ دلدكول ديداالرخ وردديدقت دبدسبح دةديرإختيا دأميندت دادودعإ يدتردري ن
الر دركللمر عدوجالر ديمملع دترري دامعن دديري دامو دةنمعي حدود في التي لألخطارو دل دوليتلي ديسئي
عنممد نيابة المممة
هة-:التسعيرPricing
ا دلو دطدسالق ديلاتح دلبمقا ديف دإمنمال دنع دةبنيا دارطاألخ يقبل المكتتب ن ف نعلم كما
البقاء وبالتالي اماتهرإلت سداد المإمن منه يتمكن ي ال التمويل مادر لو القسطبحدرال تحقيى ثم
من التأكد المكتتب علي فيجب لك ل)دإمنمال دنع دةب(نيا درطخ ددوحو دلكل دددوحي ي ال القسط ن
تهدرخطو درجة م ويتناسب ًاكافي
ن دبتللمكت دمحست أو دعيرسللت ددوج دضت دأمينتال دركاتر دفعب ن ف الادد ا ل وفي
ديف إأ ددوح ديلع )دةي(عمل درطخ دلكول )دياالرخ وردديقت (بحسب التأمين سعر تحديد في يتدخل
دبعفلاو ، ضيقة حدوددعرس دديلعت ديف اوددخلتي ن دممل دمحسي دثيبح دربك دةيرح ديممطيع درخاآل
داودددعارم دكدددل دندددم دددددمالو ددودددح ديدددلع )دةدددي(عمل دردددطخ دلدددكول ديددداالرخ وردديدددقت دبدددسبح دأميندددتال
نما ف العملية الرركة قد ت أ وحتي المنافسة اترإلعتبا يضاو خطر وحدو لكل ردية ال الخاائي
المرونةد من القدر ا بم له تسمح
وعدةديفرد ًاردادطخ دندع ًأدإودسم ندودكي ن دادمإ دبدتالمكت ن ددف ، ًاددمموIndividual Risks
ملف مكتتب ويسميFile Underwriterاألخطار من مجموعة عن ًأمسإو نيكو وGroup
of Riskدةظ مح دبتمكت دميسويPortfolio Underwriterددبي دبتالمكت ن دف دالطببو د
ظة مح مكتتب يابح ثم ملف كمكتتبد
دبعفدددل دابددتاإلكت دالحياتددا ديددطتع دأمينددتال دركاتددر ن دددف دأمينددتال اقودددس دفددعب ديددفو
و ددل ديدفو ، دعيردسالت ددودجب امرددتاإلل ددمو دةدنمعي ددوددح ديدف دندكول )ورددسالسماو ديندج(المنت دطاءدسالو
دةدظ للمح دديرددم دةدببمثا دركةددربال دبدتالمكت دبحدداي دةدلالحاPortfolio Managerوردو دبحدداوي
ا األخطار اجعةروم بة ارملادوتسعير بقبولما الوسطاء ام لتي
:ةالخطور درجة لتخفيض إستخدامها للمكتتب يمكن التي ااواألد
دةدجدر ديفد تخ دندكيم ديدتح دتخداممادسإ دبدتللمكت دندكيم ديدتال اتواألد دندم دةدعمجمو داكدنل
بوله وبالتالي ورالخطوللخطر:لمما ومن )ل ( فضل بسعر ولكن بوله و فضهر من ًأبد
1-وضالتحملد حدود
- 15. 15
2-التأميند سعر يادور
3-اإلستثناءاتدو اطاتراإلرتو الررو خال من طية الت ررو تعديل
4-الخطرد درجة لتحسين الخسائر من الحدو اية الو بقسم الخااة التوايات ي تن
اإلكتتابفيالتأمين إعادة ركاا
يوجد أ عادوإرركات فى اأكتتاب موم م فى يجولر ختالدىف دهنع دررالمبا دأمينتال
األساسي الممام فى تلخياه يمكن ما ولو التأمين إعادو رركاتة:التالية
1-المعروفد للخطر التأمينية طية الت تقديم
2-إ في حاة بوالتأميند إعادو ية ا ت
3-معروف خطر فى حاة بوإيادرختيا
اإل:اآلتي نعمل خاللها من المكتتب يقوم وظيفة كتتاب
1-لماد المعرف األخطار وتحديد التأمين عموضو الريء ومعاينة اسةرد
2-اإل ارر تحديد:اءوس كتتاب
الرركة)د سعار لجدو (وفقا المعتاد بالسعر القبو
خااةد بررو و إضافي بسعر القبو
الرركةد تتطلبما التى اطاتراأرت م له المإمن تجاوب لحين القبو تعليى
الخطر بو ففرد
دادقوطب دادمطيت ت دوبدلالمط داردطاألخ ددم دبدسيتنا دادمب ديدطالنم دةدقالوثي ديدن دديلدعت
إلالعميلد حتياجات
3-المناسبةد التأمينية طيات الت فضل إلى ررادواو األخطار ورإدا فى العميل مساعدو
4-الرركةد معلومات ربكة ضمن لالكتتاب افيهو بيانات اعدو إعداد
الحسنا فى تؤخذ التي املوالعالخطر اسةرد عند نالتأمين إعادة ركاا ل نالنسنة.
اإل السياسةالمسندود للرركة كتتابية
- 16. 16
اإل حدالمسندود للرركة ا حت
طي الت حدودة(نسبي المطلوبة–نسبي)د أ
وحاتهد ائدرال المعيد
اإلنية ال حتياطياتية)درالسا األخطارو التسوية تحت تعويضات (مخاي
اإلو المسحوبة المحافظحالة فى المتبعة اءاترجRun offد
ية ا اإلت يانرس ورفت–المبدئىد اء اإلل إخطار إرسا يت وتو
طاود الم األخطار اايل بت بيان
الطبيعيةد األخطار عن النارىء اكمرالت
المعروفة اكماترالتعمعينةد عفرو و معينة منطقة ن
لألخطارد افير الج يرالتو
السابقة ورالخب(statistical experience)د
اإل ي وبا ورالسمسو العمولة نسب( ستقطاعات(acquisitions costد
التعويضات معد(loss ratio)د
اإلجمالي ة التكل معد(combined ratio )
( الجسيمة ادثوالح اايل ت(list of large lossesد
األرادود تحويل وسمولة للدولة تاادى اأ الوض
وط وسائلتطوير قرالفنية ادروالك اارومها آداءاإل مجاالا فى:كتتاب
1-ركة ال اجهةو يعتير حيث المنتج تثقيف:خالل من وذلإ
بالرركةد الخااة المعلومات بكافة اإللمام
اإل السياسة فةرمعد للرركة كتتابية
بالرركةد الخااة التأمين إعادو يات ا ت ب اإللمام
بيانا بقاعدو الرركة إمدادالعميلد عن رامله ت
تعويفد حدوث حالة في خال ي حدوث لتجنب للعميل الوثيقة ررو توضيح
- 17. 17
2-:خالل من المكتتبو المعاين الخيير يين نالتعاو
علي يجبالمعاين خبيرةالقيام:يتضمن اضحو معاينة يرربتق المكتتب مداد ب
لألخطارد يى د واف
األخطارد عدد
محتملةد ورخسا اى
ك مدىالمكافحةدو اية الو وسائل اءو
د للمو العام الواف
ةد المختل األخطار تحدد التي ية الوا ائطرالخ إعداد
3-:يلي نما تامة ايةرد على المكتتب نيكو أن يجب
عليهد المإمن الخطر
اإل السياسةللرركةد كتتابية
ورروطماد التأمين إعادو امجرب
داددداالم دندددم دئةدددرالنا داتدددماراإللت اكمرددددتداردددطاألخ دندددع دئةدددرالنا دةددداخا دةددد المختل در
ةد المختل المناطى فى الطبيعية
الخالص:ة
تطوير إلى الواو يمكنآ:يىرط عن المكتتب اترومما داء
1)حسنإافرودت دم دةيالعمل وردبالخو ديةاالرخو دةيالعلم دإلالتمال دثيح دنم دبتالمكت ختيار
او دىددفاأل دعةددسو دإددبالتن دىددلع ورددددقال دثدديح دنددم دةدداخا اترددددددددنع دردداالت دىددلع ورددددقل
األرماتد
2)دين ال اترداباأعتو ديمالعل دليالتحل دهميحك عمل مناخ تميئةةدائجتن دتمدست ديتال دليمةسال
ي دددلا يدارددجالت دىدطالمن دأثيرددت ديمدجتح دددم دالءددمالع ددددعو داددس األ دمدجح ديسددلو دادماألع
سا األ وحجم العميل على المحافظة يستمدنية ال اتراإلعتبا عن النظر ف بد
- 18. 18
3)دندع داتدنبيا ددودعا دىدلخ دىدف ديدلاآل دبدسالحا و داتدمالمعلو دمدظن ددوردب دامدماإللتو درديالترك
دةدددظ مح ديدددف اكمرددددتال دابدددسح دىدددف داددضيو دركةدددرال ددددم داملممدددعوت دالممدددمع ورددددبوخ دالءددمالع
د أرالر خااة الطبيعية األخطار اكماترت ا وك الماادر كافة من الرركة عمليات
4)اراألط لكافة المستمر يبرالتد توفيرة العال اتبديعملةاإلدابتكتدسدركةرال دلخدا اءو
خارجما و
5)دبدددتالمكت لك ددددب دددددايق (–دايندددعالم–دتجدددنالم–داتدددضالتعوي دويةدددست درددديخب–يدديردددم
)د العمالء لدى األخطار
األول الفصل علي أسئلة
1-دجدر ديف تخ دنكيم ديتح دتخدامماسإ دبتللمكت دنكيم ديتال اتواألد لم يجار ب كروردوطالخ ة
ل)؟ ( فضل بسعر ولكن بوله و فضهر من ًأبد لخطر بوله وبالتالي
2-ددديتحد ديدف ددخلدتلل دبدتللمكت دةدحالممنو دةديربالح دىدليتع دادمفي دأميندتال دركاتدر داتدسسيا دفدلتخت
لك؟ اترمبر لي ما الرخاي)د ورتقدي (بحسب التأمين سعر
3-ت عليما ف يتو التي املوالع ال الت من برئ كرالتأمين؟ لمبلغ اي األ الحد حديد
- 19. 19
4-دمدل دردكدردر ددم دابدتاإلكت دةديعمل داءدنثو دلدب دادماعاترم دبدتالمكت ديدلع دبدجي ديدلا اتردادباإلعت
ايل؟ بالت منما إثنان
5-اإلكتتاب عرتتضمنماد التي الممامو األنرطة لم كر ثم منما المدو لميتما تحديد م
6-المكتتب يفرتع في الكتاب ت إختلالتي الممام لم يجار ب كر ثم يفرالتعا و ل لم كر د
القيام المكتتب عاتى علي يقبماد
7-لم كرالتأميند إعادو لرركات بالنسبة الخطر اسةرد عند الحسبان فى تإخ التي املوالع
8-داأتدجم دىدف دةدين ال ادروددكال اتردادموم آداء دويردطلت ددخلدمك دتجدنالم دفديتثق دندكيم دفديك دحدضو
اإلكتتاب؟
9-بين نالتعاو يمكن كيف وضحالمكتتبو المعاين الخبير؟
10-الي البيانات لم كرتامة ايةرد على المكتتب نيكو ن يجببما؟
الثاني الفصل
تنظيماإلكتتاب طة أن
Underwriting Activities
،اإلكتتاب نرطة لتنظيم احدوو يقةرط توجد أإأت التأمين رركات ننوعين بين قر
اإلكتتاب نرطة من:
1-نرطةاإلكتتاب ليئةStaff underwriting activities
2-نرطةعرو ال مكتتبيLine underwriting activities
- 20. 20
اإلكتتاب ليئة نرطة يفرتع يمكن ولناSUAاختيار إلى يمد يإدار نرا بأنه
ما اإلكتتابد ورإدا في نمتخااو رخاي خال من األخطارنرطةعرو ال مكتتبيLUA
في نه إأ اإلكتتابي بالنرا يتعلى فيما التجديداتو الجديدو العروف تقييم عن نالمسئولو فمم
بين يىر ت ندو المسئولياتو األعما بجمي يقوم احدو رخي لناك نيكو د الرركات بعف
نرطةاإلكتتاب ليئةLUA،نرطةعرو ال مكتتبيSUA
:ألالوأطة أنهاإلكتتاب يئةSUA:
:التالية طة األنو نالمهام اإلكتتاب هيئة تقوم
1-اإلكتتابد سياسة رسم
2-المعقدود التأمين بطلبات يتعلى فيما ينراآلخ مساعدو
3-الماضيةد الخسائر تقييم
4-التأمينيةد طيات الت ركا تطوير
5-التسعيرد خطط اجعةرم
6-اإلكتتابد دليل إعداد
7-التأم إعادو يات ا ات تيبرتيند
8-اإلكتتابيةد للسياسة ورالمستم اجعةرالم
9-دقالسو في التأمينية الميئات م عالة ال المراركة
10-المستمرد يبرالتدو التعليم
:السانقة طة األن من اق ن لكل تفصيلي رح يلي وفيما
1-:اإلكتتاب سياسة رسم
تتبع التي اإلكتتاب ة لس ب األحيان بعف في إليما يرار اإلكتتاب سياسةالتأمين رركة ما
عر لل و ردي ال للخطر بالنسبة اءوس اررالق ان عند عليه اأعتماد يتم ي ال الدليل تمثل ولي
ككلد للرركة و
تابو التي األلدا عن وتعبر التأمين رركة رسالة تدعم ن يجب اإلكتتاب وسياسة
محدد اتيجياتراست إلى األلدا و ل اإلكتتاب سياسة جموتتر ، إليماليكل تحدد المقابل وفي و
اإلكتتابد دليل يسمى دليل خال من اإلكتتاب سياسة م التعامل ويتم التأمين رركة
- 21. 21
واإلكتتاب ليئة عضاء يقومstaff underwritersاإلكتتابية السياسة ي وتن باياغة
:األسئلة و لم ومثا قبالسو تتعلى التي األسئلة بعف تقديم يتطلب ا ول
الت لي ماتسويقما؟ يجب التي التأمينية طيات
لا؟إادار في التوس يجب التي اعواألن لي ما
ائما؟ لاو لاإادار ف و يجب التي اعواألن لي ما
التأمين؟ رركة لاتادر التي للوثائى األمثل يجرالم لو ما
؟ سا األ لحجم بالنسبة المطلوبة األلدا لي ما
نيتعاو ن يجب التأمين رركات معظم وفياإلكتتاب ليئة عضاءSURالعاملين م
التعويضات ورإدا ،يةراواإلكت وراإلدا مثل اإلكتتاب سياسة اياغة عند ىاألخر اتراإلدا في
وردااو اتراإلدا و ل بين المتباد التأثيرو تبارلال اًنظر لك و اإلنتاجد وردااو ،الخسائر وتسوية
لإل مثلى سياسة إلى الواو وبالتالي اإلكتتابكتتابد
2-:المختلفة اكل الم في اآلخرين مساعدة
عامة ة وبا ينرلآلخ ينركمسترا اًغالب باإلكتتاب نالعاملو يقوم األحيان بعف وفي
طلبات م يتعامل ما عادو نه إلى باإلضافة اإلكتتابية ورالخب في العليا اليد الرخي ا لم نيكو
فمعظمم النمطية غير التأمينية طيات الت تأمينإأ األمور و ف اوالم و ل مثل ناجمووي أ م
ودرمتكر غير مناسبات في و اًنادر
3-:الماضية الخسائر تقييم
اإلكتتاب ليئة عضاء يقومSURورضرو مدى تحديد بمد الماضية الخسائر بتقييم
ملترم نتكو بالطب التأمين فرركة ، عدمه من الحالية اإلكتتاب اعدو في يير ت إحداثبدف ة
اإلكتتابد ورإدا اترتقدي و عات تو من يبةر القيم و ل نتكو نو أبدو المستحقة التعويضات
للتحليل تخض عادو لما المقدر المستوى قو ت خسائر عليما تبريت التي التأمين ووثائى
اسةرد البداية في يتم ولنا اراأنح و يادورال و ل سباب معرفة بمد لك و ،اسةرالدوخسائر
في التأمين وثائى جمي على تأثير له كان اًعام اًاتجال تكرف و تعكس بمار التي ككل قالسو
دقالسو