1. ‫الوضع‬‫المصرفي‬:‫حركة‬ ‫العراقي‬‫نمو‬‫وانتعاش‬
‫اقتصادي‬‫ملحوظ‬
‫ارسلن‬ ‫مايا‬ ‫كتبت‬
‫اشارت‬‫آر‬‫التقارير‬‫القتصاية‬‫الواردة‬‫من‬‫العراق‬‫وفي‬
‫مقدمتها‬‫تقرير‬‫شركة‬Sansar Capital‫)المتخصصة‬ ‫في‬‫ادارة‬
‫الوصول‬‫في‬‫الدول‬‫الى‬ (‫النامية‬‫انه‬‫من‬‫المتوقع‬‫ان‬‫يخطو‬
‫القطاع‬‫المصرفي‬‫العراقي‬‫خطوات‬‫جدية‬‫باتجاه‬‫تحقيق‬‫النمو‬
‫في‬‫الوصول‬‫والرباح‬‫خلل‬‫العقد‬‫القادم‬‫بفضل‬‫عدة‬‫عوامل‬
‫ابرزها‬‫وجود‬‫بيئة‬‫اقتصادية‬‫هامة‬‫داعمة‬،‫انتشار‬،‫التئتمان‬
‫والتحسن‬‫الملحوظ‬‫الطارىء‬‫على‬‫الوضاع‬‫المنية‬‫الداخلية‬
‫ضمن‬‫واضاف‬ .‫العراق‬‫التقرير‬‫المشار‬‫اليه‬‫اعله‬‫ان‬‫التئتمان‬
‫المحلي‬‫العراقي‬‫وهو‬‫مرتبط‬‫بإجمالي‬‫الناتج‬‫المحلي‬‫قد‬‫حافظ‬
‫على‬‫مستواه‬‫وظل‬‫ثابتا‬‫عند‬‫حدود‬‫ال‬9‫مع‬ %‫نهاية‬‫العام‬
2011‫كما‬ .‫شهد‬‫التئتمان‬‫المحلي‬‫المرتبط‬‫بإجمالي‬‫الناتج‬
‫المحلي‬‫ا‬ُ ‫نمو‬‫بنحو‬89‫ما‬ %‫بين‬2009‫و‬2011‫اضافة‬ .‫الى‬‫ذلك‬

2. ‫وحسب‬‫البيانات‬‫الصادرة‬‫عن‬‫البنك‬‫المركزي‬‫العراقي‬‫،فان‬
‫التئتمان‬‫النقدي‬‫مثل‬‫القروض‬‫وتسهيلت‬‫السحب‬‫قد‬‫زاد‬‫حجمها‬
‫بشكل‬‫ملحوظ‬‫وبنسبة‬50‫في‬ %‫الفترة‬‫الزمنية‬.‫عينها‬
‫كما‬‫ويسلط‬‫هذا‬‫التقرير‬‫الضوء‬‫على‬‫الوضاع‬‫المالية‬
‫للمصارف‬،‫العراقية‬‫ليكشف‬‫عن‬‫ارتفاع‬‫ارباحها‬‫ونسب‬‫عاتئدات‬
‫حقوق‬‫مساهميها‬‫والتي‬‫شارفت‬‫في‬‫بعض‬‫المصارف‬‫على‬
‫نسبة‬‫ال‬60.%
‫وبذلك‬‫فإن‬‫نمو‬‫ارباح‬‫المصارف‬‫والناتج‬‫الجمالي‬‫متوقع‬
‫لها‬‫ان‬‫تبلغ‬‫نسبة‬151‫ما‬ %‫بين‬2011‫و‬2020‫وما‬‫سيعزز‬‫ذلك‬
‫هو‬‫الزيادة‬‫المتوقعة‬‫من‬‫عاتئدات‬‫النفط‬‫المواكبة‬‫لتحسن‬
‫ملموس‬‫في‬‫الوضع‬‫المني‬‫عليالصعيد‬‫الداخلي‬‫العراقي‬،‫اذ‬
‫انخفضت‬‫وتيرة‬‫اعمال‬‫العنف‬‫بمعدل‬80‫خلل‬ %‫العوام‬2006
‫و‬2012.
‫وعلى‬‫رغم‬‫النمو‬‫المصرفي‬‫المحقق‬‫ال‬‫ان‬‫هناك‬‫عواتئق‬
‫عدة‬‫ل‬‫تزال‬‫المصارف‬‫العراقية‬‫تواجهها‬‫ويتطلب‬‫منها‬‫معالجتها‬

3. ‫والتغلب‬،‫عليها‬‫فإمكانية‬‫الووصول‬‫الى‬‫الفروع‬‫المصرفية‬‫وأجهزة‬
‫الصراف‬‫اللي‬‫للعملء‬‫لزالت‬‫محدودة‬‫بدرجة‬‫كبيرة‬‫.وقدر‬
‫وجود‬900‫فرع‬‫مصرفي‬‫في‬‫خدمة‬33‫مليون‬‫فردأعراقيا‬‫ثم‬ .
‫ان‬‫هناك‬‫مشكلة‬‫اخرى‬‫تواجهها‬‫المصارف‬‫العراقية‬‫الحكومية‬‫ال‬
‫وهي‬‫وتراجع‬‫الثقة‬‫الشعبية‬‫نوعا‬‫ما‬‫بإداء‬‫النظام‬.‫المصرفي‬
‫وتزداد‬‫هذه‬‫المشكلة‬‫تعقيدا‬‫مع‬‫غياب‬‫المؤسسات‬‫التأمينية‬
‫الخاوصة‬‫باليداعات‬‫والتي‬‫تضمن‬‫للعملء‬‫وداتئعهم‬‫في‬‫حال‬
‫افلس‬‫اي‬‫من‬‫هذه‬‫كما‬ .‫المصارف‬‫وان‬‫هناك‬‫شكوكا‬‫حول‬
‫درجة‬‫الشفافية‬‫التي‬‫تلتزم‬‫بها‬‫هذه‬‫المصارف‬‫في‬.‫اداتئها‬
‫بالجمال‬‫تدل‬‫كل‬‫المؤشرات‬‫القتصادية‬‫المستقاة‬‫من‬‫العراق‬
‫على‬‫ان‬‫القطاع‬‫المصرفي‬‫فيه‬‫ساتئر‬‫على‬‫درب‬‫النمو‬‫الذي‬‫ل‬
‫يخلو‬‫من‬‫بضعة‬‫شواتئب‬‫بإمكان‬‫هكذا‬‫مؤسسات‬‫تجاوزها‬‫اذا‬‫ما‬
‫تضافرت‬‫جهود‬‫القطاعين‬‫الحكومي‬‫والخاص‬‫فبإمكان‬ .‫لذلك‬
‫القطاع‬‫المصرفي‬‫الخاص‬‫في‬‫العراق‬‫ان‬‫يسهل‬‫الووصول‬
‫لشبكات‬‫فروعه‬‫عبر‬‫ما‬‫يوفره‬‫من‬‫خدمات‬‫مصرفية‬،‫والقطاع‬

4. ‫المصرفي‬‫الحكومي‬‫له‬‫الفضل‬‫في‬‫تعزيز‬‫ثقة‬‫العمل ء‬‫بالقطاع‬
‫المصرفي‬.‫عموما‬
‫بالمجمال‬‫ل‬‫بد‬‫من‬‫الاشارة‬‫الى‬‫التحسن‬‫الملموس‬‫في‬
‫الوضعين‬‫التقتصادي‬‫والمني‬،‫العراتقي‬‫وهذان‬‫عامل‬‫مجذب‬
‫للتستثمار‬‫على‬‫تقدر‬‫من‬‫الهمية‬‫في‬‫زمن‬‫لوحظ‬‫فيه‬‫مدى‬‫نأي‬
‫المستثمرين‬‫عن‬‫اتسواق‬‫العراق‬‫لتخوفهم‬‫من‬‫التوامجد‬‫في‬‫بلد‬
‫ما‬‫بين‬....‫النهرين‬
‫وكان‬‫رئيس‬‫الوزرا ء‬‫العراتقي‬‫نوري‬‫المالكي‬‫خلل‬
‫مشاركته‬‫في‬‫احتفالية‬‫بمناتسبة‬‫الذكرى‬‫العااشرة‬‫للمصرف‬
‫العراتقي‬‫للتجارة‬،‫تقد‬‫دعا‬‫في‬‫كلمة‬‫القاها‬‫الى‬‫تأتسيس‬‫نظام‬
‫مصرفي‬‫متطور‬‫وتسليم‬‫يلبي‬‫احتيامجات‬‫وطموح‬‫العراتقيين‬
‫ويسهم‬‫بإنجاح‬‫عملية‬‫البنا ء‬‫والعمار‬‫معترفا‬‫بأن‬‫العراق‬‫تقد‬
‫تقطع‬‫اشوطا‬‫هاما‬‫في‬‫وضع‬‫اتسس‬‫نظام‬‫مصرفي‬‫متطور‬‫وذلك‬
‫بفضل‬‫الثقة‬‫التي‬‫ل‬‫يحظى‬‫بها‬‫من‬‫المصارف‬‫العالمية‬‫وتقدرته‬
‫على‬‫النفتاح‬‫في‬‫مختلف‬.‫المجالت‬

5. ‫اكبر‬‫خمسة‬‫مصارف‬
‫ونتيجة‬‫للدعم‬‫النامجم‬‫عن‬‫النمو‬‫التقتصادي‬‫وارتفاع‬‫انتشار‬
،‫الئتمان‬‫فإن‬‫اكبر‬‫خمس‬‫مصارف‬‫عراتقية‬‫خاصة‬‫تقد‬‫اشهدت‬
‫نمو‬‫صافي‬‫الدخل‬‫الكلي‬‫لديها‬‫بمعدل‬207‫بين‬ %2010‫و‬
2012‫وكان‬ .‫لسياتسة‬‫عدم‬‫التشدد‬‫اثر‬‫في‬‫ازدياد‬‫رؤوس‬‫الموال‬
‫المصرفية‬‫ونمو‬‫ارباح‬‫التسهم‬‫الى‬111‫للفترة‬ %.‫عينها‬
‫وتحصل‬‫المصارف‬‫العراتقية‬‫على‬‫غالبية‬‫ايراداتها‬‫وارباحها‬
‫من‬‫النشطة‬‫التمويلية‬‫والتجارية‬.
‫ومحافظة‬‫النجف‬‫لم‬‫تكن‬‫بدورها‬‫بعيدة‬‫عن‬‫امجوا ء‬
‫الزدهار‬‫التقتصادي‬
‫ر‬ّ ‫اتس‬‫اتقتصاديون‬‫نجفيون‬‫منذ‬‫مدة‬‫الى‬‫ان‬‫عدد‬‫المصارف‬
‫الهلية‬‫التي‬‫تم‬‫افتتاحها‬‫في‬‫هذه‬‫المحافظة‬‫تقد‬‫وصل‬‫خلل‬
‫السنوات‬‫ال‬4‫الخيرة‬‫الى‬30،‫مصرفا‬‫وتقد‬‫عزوا‬‫السبب‬‫في‬
‫ذلك‬‫الى‬‫التستقرار‬‫المني‬‫الذي‬‫تشهده‬‫المحافظة‬‫والى‬‫تحول‬
‫النجف‬‫الى‬‫منطقة‬‫مجذب‬‫لرمجال‬،‫العمال‬‫واشركات‬‫التستثمار‬
‫بسبب‬‫توامجد‬‫المطار‬‫فيها‬‫وتوافد‬‫الزوار‬‫اليعا‬‫لزيارة‬‫العتبات‬

6. ‫المقدتسة‬‫ورحب‬ .‫ابنا ء‬‫المحافظة‬‫بإفتتاح‬‫كل‬‫هذه‬‫المصارف‬
‫التي‬‫تتجاوز‬‫بطرق‬‫عملها‬‫الروتين‬‫المتبع‬‫في‬‫المصارف‬
‫ولمس‬ .‫الحكومية‬‫اهل‬‫التقتصاد‬‫نية‬‫واضحة‬‫لدى‬‫اغلب‬‫اصحاب‬
‫المصارف‬‫الهلية‬‫في‬‫العاصمة‬‫بغداد‬‫بفتح‬‫فروع‬‫لمصارفهم‬
‫في‬‫مدينة‬‫النجف‬‫التي‬‫تعد‬‫منطقة‬‫آمنة‬‫ومشجعة‬‫لرأس‬.‫المال‬
‫احد‬‫الخبرا ء‬‫التقتصاديين‬‫ااشار‬‫الى‬‫ان‬‫الو‬‫ضع‬‫الطبيعي‬
‫للمصارف‬‫يقضي‬‫بومجود‬‫مصرف‬‫لكل‬10‫آلف‬‫فرد‬‫فيما‬‫العراق‬
‫ورغم‬‫اشهوده‬‫لهذه‬‫الطفرة‬‫المصرفية‬‫مؤخرا‬‫ال‬‫ان‬‫فيه‬‫مصرفا‬
‫لكل‬40‫ألف‬‫مما‬ .‫فردا‬‫يجعل‬‫مدينة‬‫النجف‬‫العراتقية‬‫تحتاج‬‫لعدد‬
‫اكبر‬‫من‬‫المصارف‬‫مع‬‫تنامي‬‫تطور‬‫العمل‬‫المصرفي‬‫عموما‬
‫وتعزيز‬‫ثقة‬‫المواطن‬،‫به‬‫وازدياد‬‫نشاط‬‫المصارف‬‫العراتقية‬
‫عموما‬‫وتقيامها‬‫بأدوار‬‫مالية‬‫متعددة‬‫ومتنوعة‬‫مواكبة‬‫لمحافظة‬
‫النجف‬‫وتحولها‬‫الى‬‫مدينة‬‫تسياحية‬‫نااشطة‬‫بحامجة‬‫الى‬‫المزيد‬‫من‬
‫العمار‬‫والبنى‬‫التحتية‬‫واضافة‬‫المراكز‬‫الثقافية‬‫والفنادق‬،‫اليها‬

7. ‫والمؤسسات‬‫المصرفية‬‫التي‬‫اصبحت‬‫ركيزة‬‫اساسية‬‫ل ي‬‫عملية‬
.‫تنمية‬
‫ويليقي‬‫تزايد‬‫عدد‬‫المصارف‬‫اللهلية‬‫في‬‫محافظة‬‫النجف‬
‫كل‬‫الترحيب‬‫من‬،‫مواطنيها‬‫اذ‬‫يضاعف‬‫من‬‫فرص‬‫العمل‬‫في‬
‫القطاع‬،‫الخاص‬‫ويدعم‬‫مصالح‬‫اصحاب‬‫المشاريع‬،‫الصغيرة‬
‫فهذه‬‫المصارف‬‫توفر‬‫لهم‬‫القروض‬‫الميسرة‬‫بنسب‬‫فوائد‬
‫معقولة‬‫كما‬‫وينشط‬‫وجود‬‫لهذه‬‫المصارف‬‫اللهلية‬‫يقطاع‬
‫الستثمار‬‫ويطور‬‫حركة‬‫العمران‬‫في‬‫المدينة‬‫وكان‬ .‫آخر‬‫مصرف‬
‫افتتح‬‫في‬‫النجف‬‫لهو‬‫المصرف‬‫المتحد‬‫للستثمار‬‫الذ ي‬‫وضع‬
‫بتصرف‬‫زبائنه‬‫كافة‬‫خدماته‬،‫المصرفية‬‫واعلن‬‫عن‬‫استعداده‬
‫لدعم‬‫مشاريعهم‬.‫الستثمارية‬
‫نظرة‬‫شاملة‬‫على‬‫الوضع‬....‫المصرفي‬
‫وكانت‬‫رابطة‬‫المصارف‬‫الخاصة‬‫في‬‫العراق‬‫يقد‬‫اوردت‬‫في‬
‫تقريرلها‬‫لمنتصف‬‫لها‬‫العام‬‫ان‬‫عدد‬‫المصارف‬‫الخاصة‬‫في‬
‫العراق‬‫يقد‬‫وصل‬‫الى‬32‫مصرفا‬‫خل ل‬‫عقدين‬‫من‬‫الزمان‬،

8. ‫فضل‬‫عن‬‫تنامي‬‫عدد‬‫فروعها‬‫في‬‫العراق‬‫الى‬‫اكثر‬‫من‬500
‫ثم‬ .‫فرعا‬‫ان‬‫موجودات‬‫لهذه‬‫المصارف‬‫بلغت‬‫اكثر‬‫من‬12
‫تريليون‬‫دينار‬،‫عرايقي‬‫حيث‬‫بلغ‬‫حجم‬‫الودائع‬‫فيها‬8‫تريليونات‬
‫وستة‬‫مليارات‬،‫دينار‬‫في‬‫حين‬‫وصلت‬‫رؤوس‬‫اموا ل‬‫لهذه‬
‫المصارف‬‫واحتياطاتها‬‫الى‬3‫تريليونات‬‫و‬3‫مليارات‬‫دينار‬
‫ثم‬ .‫عرايقي‬‫ان‬‫مجموع‬‫ارباح‬‫لهذه‬‫المصارف‬‫تجاوز‬‫ا ل‬477
‫مليار‬‫دينار‬
‫ويقدرت‬‫دراسة‬‫محلية‬‫ان‬‫رؤوس‬‫اموا ل‬‫المصارف‬
‫الحكومية‬‫بلغت‬‫حتى‬‫نهاية‬‫عام‬2012‫ما‬‫مجموعه‬754‫مليار‬
،‫دينار‬‫مقابل‬‫اكثر‬‫من‬4‫مليارات‬‫دينار‬‫للمصارف‬،‫الخاصة‬‫وان‬
‫ارصدة‬‫الستثمار‬‫في‬‫المصارف‬‫العامة‬‫في‬‫العراق‬‫سجلت‬‫حتى‬
‫نهاية‬2012‫مبلغا‬‫يقارب‬‫ا ل‬6‫مليارات‬‫وكانت‬ .‫دينار‬‫حصة‬
‫المصارف‬‫الحكومية‬‫منها‬929.4‫مليار‬‫دينار‬‫مقابل‬10018‫مليار‬
‫دينار‬‫للمصارف‬.‫الخاصة‬

9. ‫وكان‬‫مصرفيون‬‫وايقتصاديون‬‫عرايقيون‬‫حملوا‬‫في‬2013
‫وزارة‬‫المالية‬‫والبنك‬‫المركز ي‬‫العرايقي‬‫مسؤولية‬‫تراجع‬‫وايقع‬
‫المصارف‬‫اللهلية‬‫المحلية‬،‫متهمين‬‫البنك‬‫المركز ي‬‫بتشجيع‬
‫بعض‬‫المصارف‬‫العربية‬‫واليرانية‬‫على‬‫حساب‬...‫العرايقية‬
‫وكان‬‫صندوق‬‫النقد‬‫الدولي‬‫واضحا‬‫في‬‫التقرير‬‫الذ ي‬
‫اصدره‬‫في‬‫آذار‬‫من‬‫لهذا‬‫العام‬‫إذ‬‫أيقر‬‫فيه‬‫بكافة‬‫التحسنات‬
‫الملموسة‬‫الطارئة‬‫على‬‫القطاعين‬‫المالي‬‫والمصرفي‬‫العرايقي‬
‫رغم‬‫ذكره‬‫حاجة‬‫البنك‬‫المركز ي‬‫إلى‬‫تنقيح‬‫أدوات‬‫سياسته‬
‫النقدية‬‫وتعزيز‬‫الريقابة‬‫المصرفية‬‫والتعجيل‬‫بإعادة‬‫لهيكلة‬
‫النظام‬‫وكان‬ .‫المصرفي‬‫الصندوق‬‫يقد‬‫شيد‬‫على‬‫إيقامة‬‫نظام‬
‫مصرفي‬‫يقومي‬‫يقوامه‬‫التخلي‬‫عن‬‫النموذج‬‫الحالي‬‫الذ ي‬‫تسيطر‬
‫فيه‬‫البنوك‬‫الضعيفة‬‫المملوكة‬‫من‬‫الدولة‬‫والتي‬‫تحظى‬‫بمعاملة‬
‫تفضيلية‬‫تميزلها‬‫عن‬‫المصارف‬،‫الخاصة‬‫داعيا‬‫العراق‬‫إلى‬‫تقوية‬
‫مؤسساته‬‫المالية‬‫العامة‬‫لضمان‬‫الكفاءة‬‫والشفافية‬‫في‬
‫استخدام‬‫اليرادات‬.‫النفطية‬