Hvordan planlægger du bedst muligt den økonomiske overgang fra erhvervsaktiv til pensionist

1. Fra opsparing til nedsparing
Af Søren Meldgaard

2. Dagsorden
Indledning
Penge og alder
Arv
Pension
Nye regler
nedpsaringsplan ”Penge er ejendommelige. De
Boligen kan sidestilles med kærlighed
som menneskets største kilde
Afdragsfrihed til glæde. Og med døden som
Valg af lån vores største kilde til angst”
Investering som pensionist
Muligheder

3. Din økonomi
Frie Bolig
midler
Pensions
ordninger

4. Pensionsopsparing
Kr.
Arbejds-
indkomst
Fordeling af din formue
Efterløn
Folkepension og ATP
60/62 år 65 år Tid

5. Arveklasser
Bedsteforældre
Mor Far
Arvelader
Fætter/kusine Bror/søster Bror/søster Fætter/kusine
arver ikke arver ikke
Nevø/niece Nevø/niece
o.s.v. Livsarvinger: o.s.v.
Børn
staten staten
Børnebørn
o.s.v.
AL § 1
Arveklasse 3 Arveklasse 2 Arveklasse 1 Arveklasse 2 Arveklasse 3

6. Arveafgift
Arvens
Boafgift Tillægsboafgift
størrelse
Ægtefæller Uanset beløb 0% 0%
Børn + samboende i de sidste <264.100 0% 0%
2 år > 264.100 15% 0%
< 264.100 0% 25%
Andre
> 264.100 15% 25%
Boafgift beregnes af den del af den samlede arv, der overstiger kr. 264.100.
Tillægsboafgift beregnes af hele arven minus 15%-afgiften.

7. Dine muligheder med arven
(hos advokaten)
Testamente
Med testamente kan du råde over 75% af din arv, og sikre at pengene
går det rigtige sted hen.
Pengegaver
58.700 til nærbeslægtede
20.500 til svigerbørn
”At spare sammen er en
Rentefrie lån vældig god ting. Især når ens
Er tale om et reelt gældsforhold. forældre har gjort det for
Forinden oprettes og underskrives et gældsbrev. en.
I gældsbrevet indflettes et vilkår om, at du til enhver tid kan
kræve hele restgælden indfriet med kort varsel, fx. med 30dages
skriftligt varsel.
Der må IKKE være én forbindelse mellem ovenstående
pengegaver og det rentefrie lån.

8. Pensions
ordninger

9. Nye muligheder med den nye reform
Ratepension
Kapitalpension
Livrente
• 100.000 kr grænse • Aldersgrænse for • Er blevet mere
• Aldersgrænse for oprettelse interessant i
oprettelse ophæves opsparings
ophæves • Stadig mulighed for perioden
• 5- års reglen indbetaling trods
ophæves udbetaling

10. Nedsparingsplan
Ligesom man ligger budget, skal der også laves
nedsparingsplan
Offentlige pensioner
” Penge er som møg – de
Private pensioner
gør kun gavn hvis de bliver
Opsparede midler spredt”
Aktiver som hus, båd, vinsamling etc.

11. Fordele ved nedsparingsplan
Du optimerer din skattebetaling
F,eks. ved deludbetalinger af din kapitalpension, hvis du er
tæt på topskat, eller den måske kommende
pensionsudbetalingsloft
Du optimerer dine renteindtægter
F.eks. Ved at du bruger dine frie midler før din
kapitalpension
Du optimerer dine udgifter
F.eks.Ved omlægning af dine lån og indefrysning af
ejendomsskatter. ”Det er nemt at beregne
Du optimerer din sociale udbetalinger sine udgifter. Man tager bare
F.eks.Ved oprettelse af kapitalpensioner mens du er på sine indtægter og ligger 10%
pension til”
Din pensionsopsparing rækker
længere uden du skal ændre på din
levestandard !!!

12. Indbetaling på kapitalpension
66 år 67 år 68 år
indkomst 125000 125000 125000
- Kapitalpension 0 46000 46000
Grundbeløb 65376 65376 65376
Pensionstillæg 48216 62424 62424
Udbetalt kapitalpension 0 46000
I alt 238592 206800 252800
Afkast på over 30%!!!!

13. Tommelfingerregel for brug af dine
midler
1. Brug først fri opsparing
2. Fordel kapitalpensioner og
ratepensioner over tid.
3. Brug boligen som supplement og/eller
efter opbrugt pensioner.

14. Bolig
Bolig

15. Afdragsfrihed er god i 2 situationer
Afdrag på andre lån
Nedsparingsøkonomi
”Prisen er det man betaler,
Nedsparingslån værdien er det man får”
Realkreditlån
Prioritetslån
boligkreditter

16. 1 million med afdrag
2010 2020
Med afdrag kr Uden afdrag kr
Afdrag 175000 Afdrag 0
Renter 500000 Renter 550000
I alt 675000/5.625,- I alt 550000/4.583,-

17. Nedsparingslån
• Den billigste rente • Stor fleksibilitet • Stor fleksibilitet
• Mulighed for fast rente • Betaler kun rente for det • Betaler kun rente af det
• Rente af hele hovedstolen beløb du har brugt beløb du har brugt
• Typisk billigere rente end • Variabel rente
kredit • Typisk dyrere end de to
• Variabel rente andre
• Kan have indflydelse på
ældrechecken
Realkreditlån Prioritetslån kredit

18. Frie Midler
Frie
midler

19. Overvejelser ved investering
Overvejelser
inden investering Selve Rebalancering
investeringen
• Hvornår skal jeg • Hvilke omkostninger • Passer mine papirer
bruge pengene? er der? stadig til min
• Har jeg behov for et • beskatning af de risikoprofil?
løbende afkast? papirer jeg køber?
• Hvor meget tid vil jeg • er der
bruge på min
bindingsperioder?
økonomi?
• Hvor stor erfaring har
jeg
• Hvor stor en risiko vil
jeg løbe?
• Hvad kan få mig til at
ændre på ovenstående
spørgsmål?

20. Fordeling af din investering
Nye
markeder
Etablerede markeder
Kreditobligationer
Stats- og realkreditobligationer
(evt. kontant)

21. Tommelfingerregler ved investering
Der er ikke noget der hedder høj
afkast uden risiko. Højt afkast = høj
risiko.
Skibskredit og realkreditter med kort
løbetid kan være et godt alternativ i Selv en papegøje kan blive
forhold til kontantrenten i banken. lærd økonom, den skal blot
lære 2 ord: udbud og
Spred din risiko. efterspørgsel.
Hold dig til din risikoprofil og
investeringsstrategi.
Vær tålmodig og hav is i maven, hvis
det er nødvendigt.

22. Tak for jeres opmærksomhed!
Spørgsmål