TẢI FREE QUA ZALO: 093 457 3149 (NHẬN BÀI SAU 3 GIÂY). GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN

1. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT
ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
PHÁT TRIỂN TP.HCM HDBANK
CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH
Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH
Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP
Giảng viên hướng dẫn : Ths. Nguyễn Thị Hoàng Yến
Sinh viên thực hiện : Lương Tiến Thạnh
MSSV: 1054010666 Lớp: 10DQD05
TP. Hồ Chí Minh, 2014

2. i
LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan :
Những nội dung trong báo cáo này là do tôi thực hiện dưới sự
hướng dẫn trực tiếp của Thạc sỹ Nguyễn Thị Hoàng Yến.
Mọi tham khảo dùng trong báo cáo này đều được trích dẫn rõ ràng
tên tác giả.
Sinh viên thực hiện
Lương Tiến Thạnh

3. ii
LỜI CẢM ƠN

Em xin gởi lời cảm ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc đối với các
anh chị tại Ngân Hàng Phát Triển TP.HCM – chi nhánh Hồ Chí Minh,
đặc biệt là các anh chị làm việc tại phòng Hỗ Trợ Tín Dụng đã tạo điều
kiện cho em thực tập ở phòng để có nhiều kinh nghiệm hơn với công
việc thực tế. Và em cũng xin chân thành cảm ơn các anh chị đã nhiệt
tình hướng dẫn và cung cấp số liệu để em hoàn thành tốt khóa luận tốt
nghiệp.
Bên cạnh đó, em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giáo viên
hướng dẫn của em – Thạc sỹ Nguyễn Thị Hoàng Yến đã hỗ trợ em rất
nhiều trong việc hoàn thành khóa luận tốt nghiệp.
Trong quá trình thực tập, do trình độ lý luận cũng như kinh
nghiệm thực tiễn còn hạn chế nên bài luận văn không thể tránh khỏi
những thiếu sót, em rất mong nhận được ý kiến đóng góp Thầy, Cô để
em học thêm được nhiều kinh nghiệm.
Em xin chân thành cảm ơn !

4. iii
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
······························································································
TP.HCM, Ngày… tháng … năm 2014
Giáo viên hướng dẫn
Thạc sỹ. Nguyễn Thị Hoàng Yến

5. iv
MỤC LỤC
Lời cam đoan............................................................................................ i
Lời cảm ơn ...............................................................................................ii
Nhận xét của giáo viên hướng dẫn .......................................................iii
Mục lục.................................................................................................... iv
Danh sách ký hiệu chữ viết tắt............................................................viii
Danh sách các bảng sử dụng................................................................. ix
Danh sách các biểu đồ, sơ đồ, đồ thị ..................................................... x
PHẦN MỞ ĐẦU...................................................................................... 1
CHƯƠNG 1 : Lí luận chung về hoạt động tín dụng của ngân hàng
thương mại............................................................................................... 4
1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại ....................................................... 4
1.1.1 Khái niệm ..........................................................................................................4
1.1.1.1 Khái niệm về tổ chức tín dụng....................................................................4
1.1.1.2 Khái niệm về ngân hàng .............................................................................4
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại.............................................................4
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng ...................................................................4
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán................................................................5
1.1.2.3 Chức năng tạo tiền ......................................................................................5
1.1.3 Hoạt động của ngân hàng thương mại .............................................................5
1.1.3.1 Huy động vốn..............................................................................................5
1.1.3.2 Cung cấp dịch vụ thanh toán ......................................................................7
1.1.3.3 Cấp tín dụng................................................................................................7
1.1.4 Nguồn vốn của ngân hàng.................................................................................7
1.1.4.1 Vốn vay từ ngân hàng trung ương ..............................................................7
1.1.4.2 Vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác ........................................................7
1.1.4.3 Ưu điểm và nhược điểm .............................................................................7
1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng............................................................. 8
1.2.1 Khái niệm tín dụng............................................................................................8
1.2.2 Khái niệm về tín dụng ngân hàng .....................................................................8
1.2.3 Chức năng tín dụng...........................................................................................9
1.2.3.1 Chức năng phân phối lại tài nguyên ...........................................................9
1.2.3.2 Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hóa ....................................................9
1.2.4 Phân loại tín dụng.............................................................................................9
1.2.4.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng......................................................................9
1.2.4.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng ...................................................................9
1.2.4.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng ...............................................9
1.3 Một số vấn đề về cho vay KHCN trong hoạt động tín dụng.................. 10

6. v
1.3.1 Khái niệm cho vay...........................................................................................10
1.3.2 Phân loại cho vay............................................................................................10
1.3.2.1 Căn cứ vào mục đích cho vay...................................................................10
1.3.2.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay ....................................................................10
1.3.2.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng.........................................10
1.3.2.4 Căn cứ vào phương thức cho vay .............................................................10
1.3.2.5 Căn cứ vào xuất xứ tín dụng.....................................................................11
1.3.2.6 Căn cứ vào phương thức hoàn trả.............................................................11
1.3.3 Nguyên tắc hoạt động cho vay ........................................................................11
1.3.3.1 Sử dụng vốn đúng mục đích như đã cam kết ...........................................11
1.3.3.2 Hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi................................................................11
1.3.3.3 Nguyên tắc tránh rủi ro.............................................................................12
1.4 Rủi ro khi cho vay ................................................................................... 12
1.4.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng thương mại..................................................12
1.4.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn ......................................................12
1.4.3 Nguyên nhân khách quan................................................................................12
1.4.4 Môi trường kinh tế...........................................................................................13
1.4.5 Lạm phát..........................................................................................................13
1.4.6 Môi trường pháp lý, chính sách ......................................................................13
1.5 Một số chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay......................................... 13
1.5.1 Dư nợ...............................................................................................................13
1.5.2 Nợ quá hạn......................................................................................................13
1.5.3 Thu hồi nợ quá hạn .........................................................................................13
1.5.4 Nợ quá hạn chưa thu hồi.................................................................................14
1.6 Các tỷ số đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay .................................... 14
1.6.1 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn .................................................................14
1.6.2 Dư nợ cho vay cá nhân trên tổng nguồn vốn..................................................14
1.6.3 Nợ quá hạn trên dư nợ cho vay cá nhân.........................................................14
1.6.4 Hệ số thu nợ ....................................................................................................14
1.6.5 Vòng quay vốn tín dụng...................................................................................15
1.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân ........ 15
1.7.1 Yếu tố con người .............................................................................................15
1.7.2 Yếu tố môi trường............................................................................................16
1.7.3 Các yếu tố khác ...............................................................................................16
Tóm tắt chương 1 ......................................................................................................18
CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay dành cho khách hàng
cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh ................................ 19
2.1 Tóm lược quá trình hình thành và phát triển........................................ 19
2.1.1 Giới thiệu chung về HD Bank .........................................................................19
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển .....................................................................19

7. vi
2.1.3 Văn hóa doanh nghiệp ....................................................................................20
2.1.4 Cơ cấu tổ chức của HDBank ..........................................................................21
2.1.4.1 Sơ đồ tổ chức ...........................................................................................21
2.1.4.2 Nhiệm vụ, chức năng các phòng ban.......................................................22
2.1.5 Hoạt động kinh doanh tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh ......................23
2.1.5.1 Hoạt động kinh doanh..............................................................................23
2.1.5.2 Hoạt động dịch vụ....................................................................................24
2.1.6 Kết quả hoạt động kinh doanh ........................................................................25
2.2 Thực trạng cho vay cá nhân tại HDBank – Chi nhánh HCM ............. 28
2.2.1 Giới thiệu các sản phẩm cho vay cá nhân ......................................................28
2.2.2 Chính sách và quy chế cho vay cá nhân .........................................................29
2.2.2.1 Lợi ích......................................................................................................29
2.2.2.2 Nguyên tắc vay vốn .................................................................................29
2.2.2.3 Điều kiện vay vốn....................................................................................29
2.2.2.4 Số tiền – thời hạn cho vay .......................................................................29
2.2.2.5 Lãi suất - Phí............................................................................................30
2.2.2.6 Phương thức cho vay ...............................................................................30
2.2.3 Quy trình cho vay cá nhân ..............................................................................30
2.3 Phân tích thực trạng cho vay cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí
Minh................................................................................................................ 31
2.3.1 Tình hình huy động vốn...................................................................................31
2.3.2 Tình hình cho vay............................................................................................34
2.3.2.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp..........................................................34
2.3.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân ...................................................................36
2.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân................................................. 38
2.4.1 Cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng ........................................................38
2.4.1.1 Cho vay mua nhà .....................................................................................39
2.4.1.2 Cho vay sửa chữa, xây dựng nhà, cho vay mua xe ô tô, cho vay cá nhân
có TSĐB và cho vay cá nhân khác .......................................................................40
2.4.2 Cho vay cá nhân theo thời hạn .......................................................................41
2.5 Phân tích các chỉ tiêu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân . 43
2.5.1 Phân tích vốn huy động trên tổng nguồn vốn của chi nhánh..........................43
2.5.2 Phân tích dư nợ cho vay cá nhân trên tổng vốn huy động..............................43
2.5.3 Phân tích nợ quá hạn trên dư nợ cho vay cá nhân .........................................44
2.5.4 Phân tích hệ số thu nợ ....................................................................................45
2.5.5 Phân tích chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cá nhân........................................45
2.6 Nhận xét hoạt động chung tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh.... 46
2.6.1 Điểm mạnh ......................................................................................................46
2.6.2 Điểm yếu..........................................................................................................47
2.6.3 Những vấn đề còn tồn tại ................................................................................48

8. vii
Tóm tắt chương 2 ......................................................................................................49
CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá
nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh ..................................... 50
3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển........................................................ 50
3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại
HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh.............................................................. 51
3.2.1 Giải pháp 1 : Tìm hiểu, phân tích và làm tốt công tác thẩm định trong khi
xem xét cho khách hàng cá nhân vay........................................................................51
3.2.1.1 Cơ sở giải pháp 1 .....................................................................................51
3.2.1.2 Biện pháp thực hiện giải pháp 1 ..............................................................51
3.2.1.3 Kết quả dự kiến giải pháp 1.....................................................................52
3.2.2 Giải pháp 2 : Thực hiện tốt công tác giám sát, xếp hạng rủỉ ro và những biện
pháp xử lý thu hồi nợ.................................................................................................53
3.2.2.1 Cơ sở giải pháp 2 .....................................................................................53
3.2.2.2 Biện pháp thực hiện giải pháp 2 ..............................................................54
3.2.2.3 Kết quả dự kiến giải pháp 2.....................................................................54
3.2.3 Giải pháp 3 : Đa dạng hóa sản phẩm, hình thức cho vay, đồng thời điều phối
lại tỷ trọng các gói sản phẩm sao cho hợp lý ...........................................................55
3.2.3.1 Cơ sở giải pháp 3 .....................................................................................55
3.2.3.2 Biện pháp thực hiện giải pháp 3 ..............................................................55
3.2.3.3 Kết quả dự kiến giải pháp 3.....................................................................56
3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân
tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh ........................................................ 56
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan Quản lí Nhà nước .......................................................56
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ...............................................................57
3.3.3 Kiến nghị với Hội sở HDBank .......................................................................58
Tóm tắt chương 3 ......................................................................................................60
PHẦN KẾT LUẬN ............................................................................... 61
TÀI LIỆU THAM KHẢO........................................................................
PHỤ LỤC...................................................................................................

9. viii
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU – CHỮ
VIẾT TẮT
HDBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP.HCM
TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh
TMCP : Thương Mại Cổ Phần
NHTM : Ngân hàng thương mại
NHTƯ : Ngân hàng trung ương
NHPT : Ngân Hàng Phát Triển
ĐVKD : Đơn vị kinh doanh
CVCN : Cho vay cá nhân
CBNV : Cán bộ nhân viên
CBTD : Cán bộ tín dụng
BGĐ : Ban giám đốc
KHCN : Khách hàng cá nhân
KHDN : Khách hàng doanh nghiệp
CV.HTTD : Chuyên viên Hỗ trợ tín dụng
CV.QHKH : Chuyên viên Quan hệ khách hàng
VHĐ : Vốn huy động
TSĐB : Tài sản đảm bảo
CMND : Chứng minh nhân dân
NHNN : Ngân hàng nhà nước
HĐTD : Hợp đồng tín dụng
VND : Việt Nam Đồng
GDP : Tổng sản phẩm nội địa
FDI : Đầu tư trực tiếp nước ngoài
CIC : Trung tâm thông tin tín dụng
XNK : Xuất nhập khẩu
CNTT : Công nghệ thông tin
UBND : Ủy ban nhân dân
WTO : Tổ chức thương mại quốc tế

10. ix
DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG
Chương 2
 Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai
đoạn 2011-2013
 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn của HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai
đoạn 2011-2013
 Bảng 2.3: Tình hình cho vay doanh nghiệp tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí
Minh giai đoạn 2011 – 2013
 Bảng 2.4: Tình hình cho vay cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh
giai đoạn 2011 – 2013
 Bảng 2.5: Tình hình cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng tại HDBank – chi
nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 2013
 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn tại HDBank – chi nhánh Hồ
Chí Minh giai đoạn 2011 – 2013
 Bảng 2.7: Chỉ tiêu vốn huy động trên tổng nguồn vốn
 Bảng 2.8: Chỉ tiêu dư nợ cho vay cá nhân trên tổng VHĐ
 Bảng 2.9: Chỉ tiêu nợ quá hạn trên dư nợ CVCN
 Bảng 2.10: Chỉ tiêu doanh số thu nợ trên dư nợ CVCN
 Bảng 2.11: Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cá nhân
Chương 3
 Bảng 3.1: Dự kiến chỉ tiêu Dư nợ cho vay cá nhân năm 2014
 Bảng 3.2: Dự kiến chỉ tiêu Nợ quá hạn năm 2014
 Bảng 3.3: Dự kiến chỉ tiêu Dư nợ cá nhân thu hồi được năm 2014
 Bảng 3.4: Dự kiến chỉ tiêu Dư nợ vay cá nhân theo mục đích năm 2014

11. x
DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ,
SƠ ĐỒ
Chương 2
 Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh
 Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận chưa phân phối của HD Bank – chi nhánh Hồ Chí
Minh giai đoạn 2011 – 2013
 Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn của HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh
qua 3 năm 2011 – 2013
 Biểu đồ 2.3: Tình hình cho vay doanh nghiệp tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí
Minh qua 3 năm 2011 – 2013
 Biểu đồ 2.4: Tình hình cho vay cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh
qua 3 năm 2011 – 2013
 Biểu đồ 2.5: Tình hình cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng tại HDBank –
chi nhánh Hồ Chí Minh qua 3 năm 2011 – 2013
 Biểu đồ 2.6: Tình hình cho vay cá nhân theo thời hạn tại HDBank – chi nhánh
Hồ Chí Minh qua 3 năm 2011 – 2013

12. 1
LỜI MỞ ĐẦU
1. Lí do chọn đề tài
Nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, kéo theo sự gia tăng về số lượng
và sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ. Bên cạnh đó, cùng với quá trình hội
nhập quốc tế của Việt Nam, thu nhập của người dân cũng tăng lên và nhu cầu về
đời sống của con người ngày càng cao, họ luôn đòi hỏi những sản phẩm dịch vụ
tốt nhất cho chính mình. Vì thế, nhu cầu vay cá nhân của người dân ngày càng
nhiều, nhất là lớp trẻ thanh niên. Đây chính là xu hướng ở Việt Nam nói riêng và
các quốc gia trong thời kỳ hội nhập nói chung.
Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 đã để lại hậu quả nặng nề cho
hầu hết các quốc gia trên thế giới. Tại Việt Nam, 2010 – 2012 là giai đoạn kinh tế
gặp rất nhiều khó khăn mà đến nay vẫn chưa khôi phục lại được. Điều này khiến
các doanh nghiệp phá sản hàng loạt nên việc cho vay sản xuất kinh doanh trở nên
khó khăn hơn bao giờ hết và tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Chính vì vậy, 2-3 năm trở
lại đây, nhiều Ngân hàng đã tập trung vào mảng cho vay cá nhân. Việc đẩy mạnh
cho vay cá nhân không chỉ giúp Ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng
cao lợi nhuận mà còn giúp doanh nghiệp bán được hàng hóa, giảm chi phí tồn
kho,…. Từ đó, giúp các doanh nghiệp thoát khỏi giai đoạn khó khăn, phục hồi và
phát triển trở lại. Có thể nói, cho vay cá nhân là một trong những giải pháp kích
cầu, góp một phần không nhỏ giúp nền kinh tế Việt Nam nói riêng và thế giới nói
chung thoát khỏi những hậu quả nặng nề của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu
năm 2008.
Hiện nay, không chỉ các ngân hàng lớn trong nước như Vietinbank,
Sacombank,…mà còn cả các ngân hàng nước ngoài như ANZ, HSBC luôn chú
trọng mảng cho vay cá nhân, vì thế không vì bất cứ lí do gì mà HDBank lại không
xem cho vay cá nhân như một phần quan trọng trong hoạt động cho vay của
mình.
Thực tế cho thấy, nhu cầu vay cá nhân của người dân ngày càng tăng cao và
điều đó sẽ mang lại một nguồn lợi nhuận không hề nhỏ cho các ngân hàng. Chính
vì thế, Ngân Hàng TMCP Phát triển TP.HCM HDBank – Chi nhánh Hồ Chí
Minh đã chú trọng khai thác, dành ra một tỷ lệ lớn trong vốn huy động được cho
vay cá nhân. Mặc dù vướng phải sự cạnh tranh gay gắt trong việc huy động
nguồn vốn cũng như tìm kiếm khách hàng cá nhân từ các chi nhánh ngân hàng
khác trong khu vực, nhưng Ngân Hàng TMCP Phát triển TP.HCM HDBank – Chi
nhánh Hồ Chí Minh luôn ra sức phấn đấu, cố gắng đạt được mục tiêu gia tăng các
khoản vay cá nhân của ngân hàng.

13. 2
Từ đó cho thấy, cho vay khách hàng cá nhân là điều tất yếu và là xu hướng
phát triển chung của cả hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên để khai thác được nguồn
khách hàng cá nhân tiềm năng đem lại hiệu quả cao nhất thì không phải ngân
hàng nào cũng làm tốt. Từ những yêu cầu thực tiễn trên, tôi đã chọn đề tài: “Giải
pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân Hàng TMCP
Phát triển TP.HCM – chi nhánh Hồ Chí Minh” làm Luận Văn Tốt Nghiệp của
mình.
2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
Đối tượng nghiên cứu: Xuất phát từ mục tiêu của Luận văn, đề tài chọn đối
tượng nghiên cứu không phải tất cả các chủ thể trong quan hệ cho vay với Ngân
hàng, mà chỉ tập trung vào đối tượng cụ thể là khách hàng cá nhân. Đồng thời,
Luận văn cũng chỉ đề cập chủ yếu đến hoạt động cho vay đối với đối tượng này.
Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân
tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển TP.HCM – Chi nhánh Hồ Chí Minh trong ba
năm 2011, 2012 và 2013.
3. Mục tiêu nghiên cứu:
Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại HDBank – Chi
nhánh TPHCM. Đồng thời vận dụng các lý luận đã học vào thực tiễn hoạt động
kinh doanh của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, từ đó đề xuất những giải
pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại HDBank –
Chi nhánh TPHCM.
Đề tài chủ yếu tập trung đánh giá thực trạng cho vay cá nhân (theo từng mục
đích vay) qua những thông số liên quan đến tín dụng cá nhân như: dư nợ, nợ quá
hạn, tình hình thu hồi nợ…, từ đó sẽ đưa ra một số kiến nghị nhằm năng cao hiệu
quả hoạt động cho vay cá nhân theo từng đối tượng và mục đích cho vay tại
HDBank – Chi nhánh TPHCM giai đoạn 2011 – 2013.
4. Phương pháp nghiên cứu:
 Phương pháp thu thập thông tin - số liệu: các báo cáo và số liệu tại
HDBank – Chi nhánh TPHCM, thông tin trên báo, internet, giáo trình tham
khảo,...
 Phương pháp xử lý thông tin số liệu:
- Phương pháp thống kê, phương pháp mô tả, tổng hợp số liệu.
- Phương pháp so sánh và đối chiếu: sơ sở dữ liệu, tỷ trọng, cơ cấu.
- Phương pháp phân tích số liệu và đánh giá số liệu (số tuyệt đối, số tương
đối).
Ngoài ra đề tài còn tham khảo ý kiến của cán bộ tín dụng tại Chi nhánh để có
những ý kiến sát với thực tế hơn.

14. 3
5. Nội dung và kết cấu của luận văn:
Ngoài lời mở đầu và kết luận cùng phụ lục liên quan, thì đề tài có kết cấu gồm
ba chương.
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO
VAY CÁ NHÂN TẠI HDBANK – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH.

15. 4
CHƯƠNG 1
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại :
1.1.1 Khái niệm :
1.1.1.1 Khái niệm về tổ chức tín dụng :
Là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng, tổ
chức tín dụng bao gồm: Ngân Hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài
chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
1.1.1.2 Khái niệm về ngân hàng :
Là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động của
Ngân Hàng theo luật tổ chức tín dụng. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các
loại hình ngân hàng bao gồm: ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã, ngân
hàng thương mại.
 Ngân hàng hợp tác xã : Là ngân hàng của tất cả các quỹ tín dụng nhân
dân và một số pháp nhân góp vốn thành lập nhằm mục tiêu chủ yếu là
tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống.
 Ngân hàng chính sách : Chính phủ thành lập ngân hàng chính sách hoạt
động không vì mục tiêu lợi nhuận nhằm thực hiện các chính sách kinh tế
- xã hội của nhà nước.
 Ngân hàng Thương mại : Là một trong những định chế tài chính mà đặc
trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là
nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài
khoản.
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại :
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của
ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng
thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về
vốn. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay,
vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa
lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên
tham gia: người gửi tiền và người đi vay.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán

16. 5
Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và
cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ
tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài
khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh
của họ. Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh
toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang
theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể
sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các
chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh
toán an toàn.
1.1.2.3 Chức năng tạo tiền
Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân ngân
hàng thương mại. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính
cho sự tồn tại và phát triển của mình, các ngân hàng thương mại với nghiệp vụ
kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo
tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng
khác của ngân hàng thương mại là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán.
Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động
được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng
hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của
khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để
mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ.
1.1.3 Hoạt động của ngân hàng thương mại :
Ngân hàng thương mại hoạt động với vai trò của ngân hàng bán lẻ, sản phẩm,
dịch vụ của ngân hàng thương mại được thiết kế và cung ứng phù hợp với nhu
cầu của khách hàng cá nhân cũng như doanh nghiệp. Nhìn tổng thể, ngân hàng
thương mại hiện đang hoạt động với 03 mảng chính: Huy động vốn, Sử dụng vốn
và Dịch vụ thanh toán.
1.1.3.1 Huy động vốn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với các hình thức
tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiết kiệm)
Là hoạt động nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không
kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ
phiếu, trái phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả
đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.
 Tiền gửi không kỳ hạn: (Tiền gửi thanh toán)
Ngân hàng thương mại từ khi mở cửa hoạt động thì không ngừng động viên
khuyến khích khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng. Tiền gửi thanh toán là loại

17. 6
tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào mà cũng không cần báo
trước cho Ngân hàng và Ngân hàng phải đáp ứng được yêu cầu đó của khách
hàng.
Mục đích của loại tiền gửi này nhằm đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện các
khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh, trong tiêu dùng, tiện lợi trong
việc thanh toán bằng tiền mặt. Đối với ngân hàng loại tiền gửi thanh toán thường
có sự dao động lớn, do đó Ngân Hàng chỉ áp dụng một tỉ lệ nhất định để cho vay
nên Ngân Hàng thường áp dụng với lãi suất thấp.
Ưu điểm: Loại tiền gửi này có lãi suất thấp nên làm giảm chi phí huy động
vốn của Ngân Hàng.
Nhược điểm: Tài khoản tiền gửi này thường xuyên biến động nên Ngân Hàng
không chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này.
 Tiền gửi có kỳ hạn: (Tiền gửi định kỳ)
Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền chỉ được rút ra khi đáo hạn. Tuy
nhiên, trên thực tế do áp lực cạnh tranh, các Ngân Hàng cho phép khách hàng rút
tiền trước hạn với điều kiện là người gửi tiền không được trả lãi hoặc chịu một
mức lãi suất thấp hơn lãi suất trả cho tiển gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi định kỳ có nhiều loại khác nhau, thông thường có kỳ hạn 3 tháng, 6
tháng, 12 tháng. Khác với tiền gửi thanh toán tiền gửi định kỳ là tiền gửi tạm thời
chưa sử dụng hoặc tiền gửi để dành của cá nhân. Vì vậy, mục đích gửi tiền vào
Ngân Hàng là nhằm kiếm lợi tức.
Ưu điểm: Đối với ngân hàng tiền gửi có kỳ hạn là số tiền có hẹn đến một ngày
nhất định mới trả lại cho khách hàng gửi tiền, điều này giúp cho ngân hàng chủ
động được nguồn vốn trong các thời kỳ để có kế hoạch cho vay, do đó việc sử
dụng nguồn này để cho vay rất hiệu quả.
Nhược điểm: Lãi suất để huy động nguồn vốn này cao và tùy thuộc vào kỳ
hạn gửi và số tiền gửi của khách hàng.
 Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiểt kiệm là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi vào thì được ngân
hàng cấp cho một quyển sổ gọi là sổ tiết kiệm. Khách hàng có trách nhiệm quản
lý sổ và mang theo khi đến ngân hàng để giao dịch. Hiện nay một số ngân hàng
đã bỏ sổ tiết kiệm và thay vào đó là cung cấp cho khách hàng một bản kê khi lúc
gửi tiền đầu tiên và hàng tháng để phản ánh tất cả các số phát sinh.
Ưu điểm: Đây là nguồn vốn có tính ổn định và chiếm tỉ lệ khá cao, Ngân Hàng
không phải cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
Nhược điểm: Do mục đích của loại tiền gửi này là để dành nên lãi suất cao. Ở
Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm hết sức đa dạng và phong phú.

18. 7
1.1.3.2 Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản ( thanh toán giữa
các khách hàng, các nghiệp vụ thanh toán quốc tế)
Là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc,
lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các
dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng.
1.1.3.3 Cấp tín dụng (Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; Chiết
khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá)
Là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết
cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho
vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các
nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
1.1.4 Nguồn vốn của ngân hàng :
Vốn vay từ ngân hàng trung ương hình thành trên mối quan hệ giữa tổ chức tín
dụng với ngân hàng nhà nước hoặc giữa các tổ chức tín dụng với nhau. Nguồn
vốn đi vay bao gồm :
1.1.4.1 Vốn vay từ ngân hàng trung ương :
Ngân hàng Trung Ương đóng vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, là người
cho vay cuối cùng đối với các Ngân hàng Thương Mại. Việc cho vay vốn của
NHTƯ đối với các NHTM thông qua hình thức Tái cấp vốn. Tái cấp vốn là hình
thức cấp tín dụng có đảm bảo của NHTƯ nhằm cung ứng vốn ngắn hạn và các
phương tiện thanh toán cho các NHTƯ.
1.1.4.2 Vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác :
Trong quá trình kinh doanh của các Ngân hàng, có lúc Ngân hàng tập trung
huy động được vốn nhưng lại không cho vay hết. Ngược lại, có thời điểm nhu cầu
vay vốn lớn nhưng nguồn vốn của Ngân hàng không đáp ứng đủ. Vì thế, trong
những trường hợp đó, Ngân hàng có thể đi vay của Ngân hàng khác có phát sinh
tình trạng thừa vốn hoặc gửi vốn tạm thời chưa sử dụng vào Ngân hàng khác để
lấy lãi nhằm khôi phục khả năng thanh toán của Ngân hàng.
1.1.4.3 Ưu điểm và nhược điểm :
Ưu điểm: NHTƯ có thể cho vay số tiền lớn và nhanh.
Nhược điểm: NHTM thường phải chịu chi phí lớn do NHTƯ cho vay theo lãi
suất chiết khấu. Còn các tổ chức tín dụng cho vay theo lãi suất thị trường. Vì vậy,
hiệu quả kinh tế mang lại từ việc sử dụng nguồn vốn này không cao. Trong thực
tế nguồn vốn này chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong Tổng nguồn vốn kinh
doanh của các NHTM.
1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng :
1.2.1 Khái niệm tín dụng :

19. 8
Tín dụng được hiểu theo nhiều định nghĩa:
Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền
tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau
một thời gian nhất định.
Định nghĩa 2: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên (trái
chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hoá, dịch vụ, chứng khoán,... dựa vào lời hứa
thanh toán lại trong tương lai của bên kia (thụ trái - người cho vay).
Tóm lại, tất cả định nghĩa trên đều phản ánh một bên là cho vay, còn bên kia là
người đi vay. Quan hệ giữa hai bên được ràng buộc bởi cơ chế tín dụng và pháp
luật hiện hành.
1.2.2 Khái niệm về tín dụng ngân hàng :
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng
khác với các chủ thể trong nền kinh tế như nhà doanh nghiệp và cá nhân. Ngân
hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian trong nền kinh tế, vì vậy
trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp và cá nhân , ngân hàng vừa là
người cho vay đồng thời cũng là người đi vay.
Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi từ các doanh nghiệp và cá
nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội.
Với tư cách là người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và
cá nhân.
Chủ thể tham gia gồm một bên là ngân hàng, bên còn lại là các chủ thể trong
nền kinh tế như doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân,...
Vốn tín dụng cấp chủ yếu là tiền tệ,cũng có thể là tài sản. Nguồn vốn này chủ
yếu hình thành từ vốn huy động tiền gửi, hoặc có thể phát hành các chứng chỉ,
giấy tờ có giá tạo tiền để cho vay...
Thời hạn cho vay rất linh hoạt, có thể ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
Công cụ của tín dụng ngân hàng cũng rất linh hoạt, có thể là kì phiếu, trái
phiếu ngân hàng, các hợp đồng tín dụng...
Đây là hình thức tín dụng mang tính gián tiếp, trong đó ngân hàng là trung gian
tín dụng giữa những người tiết kiệm và những người cần vốn để sản xuất kinh
doanh hoặc tiêu dùng qua đó thu được lợi nhuận.
Trong nền kinh tế thị trường, đại bộ phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng
và từ đó đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho các doanh nghiệp vá cá nhân. Tín dụng
ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư hàng hoá,
trang trải chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ mà còn tham gia cấp vốn
cho đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, cơ sở hạ tầng, cải tiến kĩ thuật.
1.2.3 Chức năng tín dụng :

20. 9
1.2.3.1 Chức năng phân phối lại tài nguyên
Tín dụng là sự chuyển nhượng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác. Thông
qua sự chuyển nhượng này tín dụng góp phần phân phối lại tài nguyên:
 Người cho vay có một số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thông qua tín
dụng, số tài nguyên đó được phân phối lại cho người đi vay.
 Ngược lại, người đi vay cũng thông qua quan hệ tín dụng nhận được phần
tài nguyên được phân phối lại.
1.2.3.2 Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hoá và phát triển sản xuất
Nhờ tín dụng mà quá trình chu chuyển tuần hoàn vốn trong từng đơn vị nói
riêng và trong toàn bộ nền kinh tế nói chung đựơc thực hiện một cách bình
thường và liên tục. Do đó, tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất và lưu
thông hàng hoá.
1.2.4 Phân loại tín dụng :
1.2.4.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng
 Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm được xác
định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách
hàng. Tín dụng ngắn hạn thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt
tạm thời vốn lưu động và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
 Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 3 năm dùng để
cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng
và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.
 Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm được sử dụng để
cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.
1.2.4.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng.
 Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn
lưu động như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu…
 Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố
định, loại tín dụng này được thực hiện dưới hình thức cho vay trung và dài
hạn. Tín dụng vốn cố định thường được cấp phát phục vụ cho việc đầu tư
mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất,
xây dựng các xí nghiệp và công trình mới.
1.2.4.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng
 Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cung cấp cho
các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh.
 Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng
nhu cầu tiêu dùng.

21. 10
1.3 Một số vấn đề về cho vay khách hàng cá nhân trong hoạt động tín
dụng ngân hàng:
1.3.1 Khái niệm cho vay
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết
giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một
thời gian nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi vô điều kiện cho
Ngân Hàng.
1.3.2 Phân loại cho vay
Nhu cầu vay vốn của khách hàng thì rất phong phú và đa dạng nên cho vay
Ngân Hàng cũng có nhiều hình thức khác nhau. Chính vì vậy, các ngân hàng luôn
phải tìm ra các tiêu thức phân loại để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp có
thể dễ dàng quản lý, kiểm soát từ đó nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro. Phân loại
cho vay dựa vào căn cứ sau:
1.3.2.1 Căn cứ vào mục đích cho vay
 Cho vay với mục đích sản xuất: Các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp, các
cơ sở sản xuất các mặt hàng thực phẩm, tiêu dùng, thủ công mỹ nghệ.
 Cho vay với mục đích kinh doanh: Cho các tiểu thương kinh doanh nhiều
loại hàng hoá khác nhau vay như kinh doanh sỉ lẻ…
 Cho vay với mục đích tiêu dùng: Như mua sắm trang thiết bị, dụng cụ tiện
nghi trong gia đình, nhu cầu du lịch, học tập,...
 Cho vay khác: Gồm các loại không thuộc xếp hạng trên
1.3.2.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay
 Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn
1.3.2.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng
 Cho vay không đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm
cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín
của bản thân khách hàng, thường gọi là cho vay tín chấp.
 Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay có sự bảo đảm của tài sản thế chấp,
cầm cố hay có bảo lãnh của bên thứ ba.
1.3.2.4 Căn cứ vào phương thức cho vay
 Cho vay từng lần: đây là hình thức tín dụng mà ngân hàng và khách hàng
thỏa thuận và ký hợp đồng riêng với mỗi khoản vay khi khách hàng có nhu
cầu. Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn thì việc ký kết hợp đồng sẽ
được thực hiện lại từ đầu.
 Cho vay theo hạn mức tín dụng: theo hình thức này ngân hàng và khách
hàng thỏa thuận và ký kết một hợp đồng hạn mức tín dụng duy trì theo thời
hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh.

22. 11
 Cho vay từng dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực
hiện các dự án đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án
đầu tư phục vụ đời sống.
1.3.2.5 Căn cứ vào xuất xứ tín dụng
 Cho vay trực tiếp: Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu,
đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
 Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua
lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh
toán.
1.3.2.6 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
 Cho vay có thời hạn: là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể
theo hợp đồng, bao gồm: chỉ có một kì hạn trả nợ, có nhiều kì hạn trả nợ,
hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kì hạn cụ thể.
 Cho vay không có thời hạn: là loại cho vay mà ngân hàng có thể yêu cầu
hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước
một thời gian hợp lý, thời gian này có thể thỏa thuận trong hợp đồng.
1.3.3 Nguyên tắc hoạt động cho vay
1.3.3.1 Sử dụng vốn đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng tín
dụng ngân hàng
Nguyên tắc này nhằm đảm bảo tính hiệu quả của sử dụng vốn vay tạo điều
kiện thực hiện tốt việc hoàn trả nợ vay của khách hàng. Để thực hiện tốt điều này,
mỗi lần vay vốn khách hàng làm giấy đề nghị vay vốn, trong giấy này khách hàng
phải ghi rõ mục đích sử dụng vốn vay của mình và kèm theo phương án sản xuất
kinh doanh có hiệu quả. Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng như
mục đích đã cam kết, nếu Ngân hàng phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục
đích thì Ngân hàng có quyền yêu cầu thu hồi nợ trước hạn.
1.3.3.2 Nguyên tắc hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi
Nguyên tắc này bắt nguồn từ bản chất của tín dụng là giao dịch cung cầu về
vốn, tín dụng chỉ là giao dịch quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định.
Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, Ngân hàng và bên vay thỏa thuận
trong hợp đồng tín dụng rằng Ngân hàng sẽ chuyển giao quyền sử dụng một
lượng giá trị nhất định cho bên vay. Khi kết thúc kỳ hạn, bên vay phải hoàn trả
quyền này cho Ngân hàng (trả nợ gốc) và một khoản chi phí (lợi tức) nhất định
cho việc sử dụng vốn vay. Nguyên tắc này đảm bảo cho tiền vay không bị giảm
giá, tiền vay phải thu hồi được đầy đủ và có sinh lời.
1.3.3.3 Nguyên tắc tránh rủi ro

23. 12
Để hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay, thì tất cả các khoản vay từ nhỏ đến
lớn đều phải được kiểm tra, giám sát một cách toàn diện trong suốt quá trinh cho
vay từ khâu yêu cầu cấp tín dụng, thẩm định khách hàng, ký hợp đồng, trong khi
giải ngân, và sau khi giải ngân, và cho đến khi tất toán hợp đồng tín dụng.
1.4 Rủi ro khi cho vay:
Là rủi ro xảy ra khi xuất hiện những biến cố không lường trước được do
nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả được nợ cho
ngân hàng một cách đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, từ đó tác động xấu đến hoạt
động và có thể làm cho ngân hàng bị phá sản.
Biểu hiện rủi ro: Nợ xấu ngày càng lớn, lãi chưa thu hồi ngày càng tăng.
Rủi ro tín dụng =
Nguyên nhân phát sinh rủi ro: Thực tế cho thấy rằng, cho dù quá trình xét
duyệt cho vay của các cán bộ tín dụng có cẩn thận, kỹ lưỡng đến đâu đi nữa vẫn
không hoàn toàn tránh được rủi ro nợ xấu. Vì vậy, nguyên nhân gây ra nợ xấu tại
các NHTM ngoài từ phía chủ quan của NHTM mà còn phải kể đến nguyên nhân
từ khách hàng vay vốn và các yếu tố khách quan bên ngoài khác :
1.4.1 Nguyên nhân từ phía các ngân hàng thương mại
Quá trình phân tích và thẩm định tín dụng không kỹ lưỡng dẫn đến sai sót
trong quyết định cho vay làm cho rủi ro tăng cao. Mặt khác, cũng có thể quyết
định cho vay đúng đắn nhưng do thiếu kiểm tra sau khi cho vay dẫn đến khách
hàng sử dụng vốn không đúng mục đích nhưng ngân hàng vẫn không phát hiện để
ngăn chặn kịp thời.
Hiệu quả của công tác tổ chức, kiểm tra, giám sát của hệ thống ngân hàng còn
kém nên chậm phát hiện và xử lý kịp thời các trường hợp vi phạm.
1.4.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn
Có thể do trình độ quản lý nguồn vốn kém, không đúng mục đích hoặc đầu tư
quá dàn trải dẫn đến thất thoát, thiếu vốn, sản xuất kinh doanh không hiệu quả
ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Hay khách hàng cung cấp các thông tin không
trung thực về tình hình tài chính của mình cho ngân hàng, điều này dẫn đến việc
thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng không chính xác và quyết định cho
vay không chính xác và rủi ro tín dụng chắc chắn sẽ xuất hiện, gây ra các khoản
nợ xấu cho ngân hàng, cũng có thể do khách hàng thiếu thiện chí trong việc trả nợ
trong khi biện pháp xử lý thu hồi nợ của ngân hàng tỏ ra kém hiệu quả.
1.4.3 Nguyên nhân khách quan
Môi trường tự nhiên: Khách hàng vay vốn gặp nhiều rủi ro trong hoạt động
kinh doanh như: Thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn, dịch bệnh, chiến tranh,...có thể làm

24. 13
phá sản cả một hãng kinh doanh và đặt người đi vay từng làm ăn có hiệu quả vào
thế thua lỗ, mất khả năng trả nợ.
1.4.4 Môi trường kinh tế
Hoạt động cho vay của ngân hàng là hoạt động rất nhạy cảm với biến động của
nền kinh tế-xã hội nên khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, các doanh nghiệp làm
ăn có hiệu quả và sẽ có nhiều khả năng trả nợ cho NHTM. Ngược lại, khi nền
kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái thường xuất hiện những doanh nghiệp thua lỗ
và phá sản, sức mua bị giảm sút, hàng hóa bị ứ đọng từ đó các khoản tiền vay của
ngân hàng không trả được sẽ làm cho nợ quá hạn trong ngân hàng tăng lên nhanh
chóng và tác động sâu sắc đến tình hình kinh tế xã hội của quốc gia.
1.4.5 Lạm phát
Khi nền kinh tế có lạm phát cao và ngày càng gia tăng cũng có thể dẫn đến rủi
ro tín dụng vì người gửi tiền có tâm lý lo sợ rằng đồng tiền của mình bị mất giá
khi gởi trong ngân hàng. Trong khi đó thì người đi vay thì muốn gia tăng nhu cầu
vay vốn và tìm cách kéo dài thời hạn vay. Điều này sẽ gây ảnh hưởng không nhỏ
đến nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, làm cho những khoản đầu tư của ngân
hàng không hiệu quả và có thể dẫn đến nguy cơ ngân hàng bị phá sản.
1.4.6 Môi trường pháp lý, chính sách
Các chính sách vĩ mô của chính phủ cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động
của các NHTM. Nếu chính phủ theo đuổi mục tiêu tăng trưởng kinh tế cao sẽ
tiềm ẩn nguy cơ lạm phát, khi lạm phát tăng cao sẽ làm tăng chi phí đầu vào của
các khách hàng, gây khó khăn trong việc sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, hoặc các
thay đổi trong cơ chế chính sách của chính phủ như: Thay đổi quy hoạch hạ tầng,
thay đổi cơ chế lãi suất, chính sách thuế, .... làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động
kinh doanh của người đi vay. Hậu quả là năng lực trả nợ của khách hàng đối với
ngân hàng sẽ giảm.
1.5 Một số chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay:
1.5.1 Dư nợ
Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào một
thời điểm nhất định.
1.5.2 Nợ quá hạn
Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không có khả năng
trả nợ cho ngân hàng và không có lý do chính đáng khi đó ngân hàng sẽ chuyển
từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn.
1.5.3 Thu hồi nợ quá hạn
Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ quá hạn mà ngân hàng thu về được trong
một khoảng thời gian nhất định.

25. 14
1.5.4 Nợ quá hạn chưa thu hồi
Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ quá hạn chưa thể hoặc không thể thu hồi
được.
1.6 Các tỷ số đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay:
1.6.1 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Tỷ số này nhằm đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng. Đối với ngân
hàng thương mại nếu tỷ số này càng cao thì khả năng chủ động của ngân hàng
càng lớn.
Vốn huy động/Tổng nguồn vốn =
1.6.2 Dư nợ cho vay cá nhân trên tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này cho biết dư nợ trong cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm (%)
trong tổng nguồn vốn sử dụng của ngân hàng.
Dư nợ cho vay cá nhân/Tổng nguồn vốn = x 100%
1.6.3 Nợ quá hạn trên dư nợ cho vay cá nhân
Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng. Những
Ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của Ngân
hàng này cao.
Nợ quá hạn/Dư nợ = x 100%
1.6.4 Hệ số thu nợ
Hệ số này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng. Nó
phản ánh trong một thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định, Ngân hàng sẽ
thu được bao nhiêu đồng vốn. Hệ số này càng cao được đánh giá càng tốt.
Hệ số thu nợ =
1.6.5 Vòng quay vốn tín dụng

26. 15
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng, phản
ánh số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hay chậm. Nếu số lần vòng quay vốn tín
dụng càng cao thì đồng vốn của Ngân hàng quay càng nhanh, luân chuyển liên
tục đạt hiệu quả cao.
Vòng quay vốn (lần) =
Trong đó, dư nợ bình quân được tính như sau:
Dư nợ bình quân =
1.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân:
1.7.1 Yếu tố con người
Thứ nhất là các cán bộ tín dụng tại Chi nhánh, các cán bộ tín dụng này là
người thực hiện mọi nghiệp vụ tín dụng từ khâu phân tích tín dụng, cho vay và
thu nợ. Đó là cả một quá trình từ khi đồng vốn ra khỏi ngân hàng đến khi thu về
đủ cả gốc và lãi. Vì thế vai trò của các cán bộ này rất quan trọng, ảnh hưởng
rất lớn đến các chỉ tiêu như Dư nợ, Nợ quá hạn, Doanh số thu nợ. Nếu các
cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao, nghiệp vụ tốt thì Dư nợ sẽ tăng,
Nợ quá hạn giảm và Doanh số thu nợ tăng. Ngược lại, nếu công tác lãnh đạo,
giám sát còn yếu kém, dẫn đến các cán bộ thiếu trách nhiệm, hoạt động thiếu
hiệu quả, duyệt cho vay vì mục đích riêng thì tình hình cho vay của Chi
nhánh chắc chắn sẽ đi xuống. Chính điều này đòi hỏi người cán bộ tín dụng
phải làm việc hiệu quả, năng động, tinh thần trách nhiệm, chuyên môn cao. Về
mặt lãnh đạo phải không ngừng nâng cao tinh thần, thái độ làm việc, tổ chức các
lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách làm việc cho các cán bộ tín dụng.
Thứ hai chính là vấn đề của khách hàng, họ chính là những người đi vay để
đáp ứng nhu cầu về vốn của mình. Nhưng không phải khoản vay nào cũng an
toàn và hiệu quả, nhất là trong thời kì nền kinh tế đột biến như hiện nay thì nợ
xấu rất dễ xảy ra vì nhiều lí do khách quan cũng như chủ quan. Điều này sẽ ảnh
hưởng đến các chỉ tiêu như nợ quá hạn, doanh số thu nợ của Chi nhánh.
Mặc dù khách hàng chứng minh được nguồn tài chính vững mạnh để trả nợ
nhưng trong tương lai công việc kinh doanh không như mong đợi sẽ khiến
họ mất khả năng trả nợ, dẫn đến Nợ quá hạn tăng, Doanh số thu nợ giảm.
Đây cũng là nguyên nhân khiến chất lượng tín dụng của ngân hàng bị giảm sút.
Vì vậy, các cán bộ tín dụng cần thực hiện tốt công tác tìm hiểu, giám sát, thẩm
định khách hàng khi cho vay để chất lượng tín dụng luôn được đảm bảo.

27. 16
1.7.2 Yếu tố môi trường
1.7.2.1 Môi trường tự nhiên
Trên thực tế, môi trường tự nhiên không ảnh hưởng đến hoạt động cho vay
của ngân hàng mà vai trò của nó thể hiện qua sự tác động đến hoạt động đầu tư
của khách hàng, đặc biệt các là các hoạt động phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự
nhiên như các công trình xây dựng, cầu cống, cảng biển, những hoạt động đầu tư
có liên quan đến nông nghiệp, ngư nghiệp…Điều kiện tự nhiên diễn biến thuận
lợi hay bất lợi sẽ ảnh hưỏng đến hiệu quả hoạt dộng đầu tư của khách hàng
qua đó trực tiếp ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng, khiến cho
nợ quá hạn tăng lên.
1.7.2.2 Môi trường kinh tế
Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu
quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp biến động theo chiều hướng tương
tự. Đặc biệt trong điều kiện hòa nhập quốc tế mạnh mẽ như hiện nay, hoạt động
của các ngân hàng cũng như doanh nghiệp không chỉ chịu ảnh hưởng của môi
trường kinh tế trong nước mà cả môi trường kinh tế quốc tế. Những tác động do
môi trường kinh tế gây ra có thể là trực tiếp đối với ngân hàng, ví dụ như
những rủi ro thay đổi tỷ giá, lãi suất, lạm phát làm thiệt hại cho thu nhập
của ngân hàng hoặc ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp
qua đó gián tiếp ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay. Những điều
này sẽ khiến Dư nợ cho vay cá nhân giảm, khiến cho hoạt động của ngân
hàng ngày một khó khăn hơn.
1.7.2.3 Môi trường chính trị xã hội
Sự ổn định của môi trường chính trị, xã hội là một tiêu chí quan trọng để ra
quyết định của các nhà đầu tư. Nếu môi trường này ổn định thì các doanh
nghiệp sẽ yên tâm thực hiện việc mở rộng đầu tư và do đó nhu cầu vốn tín
dụng ngân hàng sẽ tăng lên. Ngược lại nếu môi trường bất ổn thì các doanh
nghiệp sẽ thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro khi đó nhu cầu
vốn cho vay dự án cũng giảm sút theo. Từ đó, doanh nghiệp sẽ hạn chế vay,
chỉ tiêu Dư nợ cho vay của ngân hàng sẽ giảm sút.
1.7.3 Các yếu tố khác
1.7.3.1 Chính sách tín dụng ngân hàng
Chính sách tín dụng của NHTM là một hệ thống các biện pháp liên quan đến
việc khuếch trương hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu của ngân
hàng trong từng thời kỳ cụ thể.
Với ý nghĩa như vậy, rõ ràng chính sách tín dụng có tác động rất lớn đến chất
lượng tín dụng ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay dự án đầu tư nói

28. 17
riêng. Trước hết là về mặt quy mô tín dụng, nếu chính sách tín dụng của
ngân hàng trong một thời kỳ nào đó hạn chế tín dụng trung và dài hạn cũng
có nghĩa là quy mô cho vay dự án đầu tư của ngân hàng đó sẽ có nguy cơ bị
thu hẹp. Đó có thể cho thấy chất lượng cho vay dự án của ngân hàng đang gặp
vấn đề hay ít ra xét về quy mô cũng không thể nói chất lượng cho vay dự án của
ngân hàng trong giai đoạn đó là tốt. Ngoài ra, chính sách tín dụng của ngân
hàng còn bao gồm hàng loạt các vấn đề như: những quy định về điều kiện,
tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng; lĩnh vực tài trợ; biện pháp bảo đảm
tiền vay; quy trình quản lý tín dụng; lãi suất có tác dụng trực tiếp hay gián
tiếp đến chất lượng tín dụng cũng như chất lượng cho vay dự án của ngân
hàng. Nếu các vấn đề đó được xây dựng một cách khoa học và chặt chẽ, kết
hợp hài hoà lợi ích của ngân hàng, khách hàng và của toàn xã hội thì chắc
chắn chất lượng cho vay dự án được nâng lên, chỉ tiêu Nợ quá hạn sẽ giảm.
1.7.3.2 Thông tin tín dụng
Thông tin luôn là yếu tố cơ bản cần thiết cho công tác quản lý dù ở bất kỳ
lĩnh vực nào, hoạt động ngân hàng cũng không loại trừ điều đó. Để thẩm định dự
án, thẩm định khách hàng trước hết phải có thông tin về dự án, về khách hàng đó;
để làm tốt công tác giám sát khách hàng cũng cần phải có thông tin. Thông tin
càng chính xác, kịp thời, đầy đủ thì càng thuận lợi cho ngân hàng trong việc
đưa ra quyết định cho vay, theo dõi việc sử dụng vốn vay và tiến độ trả nợ.
Bên cạnh đó còn giúp ngân hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh
doanh, chính sách tín dụng một cách linh hoạt cho phù hợp với tình hình
thực tế. Tất cả những điều trên góp phần nâng cao chất lượng cho vay dự án của
mỗi ngân hàng, giúp kiềm hãm chỉ tiêu Nợ quá hạn và gia tăng Dư nợ cho vay
một cách tối đa.
1.7.3.3 Công nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng và trang thiết bị kỹ thuật cũng là một trong những nhân
tố tác động đến chất lượng cho vay dự án của các ngân hàng nhất là trong thời đại
khoa học công nghệ đang phát triển như vũ bão hiện nay. Một ngân hàng sử
dụng công nghệ hiện đại, được trang bị các phương tiện kỹ thuật cao sẽ tạo
điều kiện đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đam lại sự
tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút thêm
khách hàng, mở rộng hoạt động tín dụng. Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ
thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác,
công tác lập kế hoạch và xây dựng chính sách tín dụng cũng đạt hiệu quả cao
hơn, công tác thu nợ cũng như chỉ tiêu Doanh số thu nợ theo đó tăng lên.

29. 18
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Cho vay cá nhân là một hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân, hộ gia đình để
đáp ứng các nhu cầu như: mua sắm/sửa chữa nhà ở, tiêu dùng cá nhân, mua đồ dùng gia
đình, xe cộ, bổ sung vốn kinh doanh,… Trên thế giới, loại hình tín dụng cho vay cá
nhân đã phát triển rất mạnh mẽ và mang lại nguồn lợi nhuận rất lớn cho nhiều ngân
hàng. Tại Việt Nam, cho vay cá nhân đã hình thành và được phổ biến từ lâu, nhưng đến
những năm gần đây mới bùng nổ phát triển mạnh mẽ hơn, người dân không còn e ngại
khi vay tiền ngân hàng, lãi suất dần được điều chỉnh hợp lí hơn nhờ các chính sách của
Chính phủ trong từ thời kì. Từ đó, nhờ hoạt động cho vay cá nhân phát triển mạnh mẽ,
người dân sẽ có vốn đầu tư, mua sắm, thúc đẩy các doanh nghiệp liên tục sản xuất ra
nhiều sản phẩm, dịch vụ, các ngân hàng ngày càng gia tăng lợi nhuận, nền kinh tế cũng
theo đó mà đi lên.
Chương 1 đã trình bày những vấn đề chung về cho vay cá nhân: khái niệm và các
hoạt động chính của ngân hàng, những vấn đề cơ bản về tín dụng, về cho vay khách
hàng cá nhân và rủi ro khi cấp tín dụng cho khách hàng. Ngoài ra chương này còn nêu
lên khái niệm các chỉ tiêu, tỷ số đánh giá hiệu quả hoạt động của cho vay cá nhân, từ đó
sẽ đi cụ thể vào một số hình thức cho vay tiêu dùng trong thực tế ở chương 2.
Ở chương 2, ngoài phần giới thiệu sơ lược về HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh
sẽ là phần phân tích thực trạng cụ thể, đưa ra các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá
nhân, từ đó sẽ có những nhận xét về nghiệp vụ cho vay cá nhân tại HDBank – chi nhánh
Hồ Chí Minh.

30. 19
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK
CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH
2.1 Tóm lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP
Phát triển TP.HCM :
2.1.1 Giới thiệu chung về HDBank :
Tên viết tắt: HDBank – Chi Nhánh Hồ Chí Minh
Địa chỉ : Tòa nhà K&K, số 159A - B Lê Đại Hành, Phường 13,
Quận 11, Tp.HCM
Điện thoại : (08) 39 626 779- Fax: (08) 39 753 641
Hội sở: 25 Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 1, Tp.HCM
Điện thoại : (08) 62 915 916 - Fax: (08) 62 915 900
Website : https://www.hdbank.com.vn/
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển :
HDBank là một trong những Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tiên của cả
nước, được thành lập từ ngày 04/01/1990 với khoảng 50 nhân viên, vốn điều lệ 3
tỷ đồng.
Ngày 06/06/1992, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép số
0019/NHGP cho Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP. Hồ Chí Minh.
Năm 2009, HDBank bắt đầu vận hành cơ cấu bộ máy tổ chức mới theo hướng
hội nhập quốc tế, chú trọng quản trị rủi ro và dịch vụ khách hàng là trọng tâm.
Từ ngày 16/03/2012, HDBank đã chính thức đổi tên từ “Ngân hàng TMCP
Phát triển nhà TP.HCM” thành “Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM”.
Sau gần 20 năm, đến nay HDBank đều tăng trưởng cả về sản phẩm dịch vụ và
số lượng nhân viên trên nền tảng phát triển vững chắc, hiệu quả, an toàn, bên
cạnh đó HDBank là ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao, bền vững trong thị
trường tài chính ngân hàng.
Đến cuối năm 2012 HDBank có hơn 120 điểm giao dịch trên toàn quốc, có mặt
tại hầu hết các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như TP.HCM, Hà Nội, Đà
Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ, Cà Mau, Long An, Vũng Tàu, Đồng
Nai, Nghệ An,Hà Tĩnh, An Giang, Hải Phòng, DakLak, Bắc Ninh…
Với đà tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, HDBank đã đạt được
những thành quả vượt bậc, hoàn thiện công tác tái cấu trúc tổ chức và tích luỹ các

31. 20
nguồn lực về tài chính, sản phẩm dịch vụ, con người, công nghệ… để bước vào
một giai đoạn phát triển sôi động hơn đưa Ngân hàng vươn lên một tầm cao mới.
2.1.3 Văn hóa doanh nghiệp :
- HDBank tự hào luôn nỗ lực xây dựng môi trường làm việc trong sạch, nhân
văn và chuyên nghiệp.
- Môi trường làm việc thân thiện, năng động, gắn bó giữa Ban lãnh đạo và
CBNV với yếu tố con người là trọng tâm. Các chính sách trọng dụng nhân
tài, đảm bảo chế độ đãi ngộ, cơ hội phát triển công bằng cho tất cả nhân viên.
- Hình thành đội ngũ nhân viên năng động, hiệu quả, am hiểu sản phẩm dịch
vụ, giữ vững đạo đức nghề nghiệp, đặt lợi ích của khách hàng và ngân hàng
lên hàng đầu.
- Luôn luôn học hỏi và khao khát vươn lên.
- Luôn tạo tình thân ái và hướng về cộng đồng để chia sẻ với tinh thần trách
nhiệm cao.
2.1.3.1 Tầm nhìn :
Trở thành tập đoàn tài chính hoạt động hiệu quả hàng đầu tại Việt Nam, có
mạng lưới quốc tế và là thương hiệu được khách hàng Việt Nam tự hào tin dùng.
2.1.3.2 Giá trị cốt lõi :
- Khách hàng là trọng tâm; hoạt động an toàn, chú trọng hiệu quả, rõ ràng và
minh bạch.
- Nhân sự xuất sắc và nỗ lực không ngừng.
- Hợp tác cùng phát triển với đối tác và chia sẻ trách nhiệm với cộng đồng.
2.1.3.3 Các giải thưởng tiêu biểu :
- Huân chương lao động do Chủ tịch nước trao tặng
- Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ
- Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất
- Top 50 nhãn hiệu nổi tiếng
- Doanh nghiệp hội nhập và phát triển (do Báo Điện tử Đảng Cộng Sản VN,
Ban tuyên Giáo TW trao tặng)
- Thương hiệu uy tín Đông Nam Á
- Vì sự phát triển Văn hóa cộng đồng Top 50 DN nộp thuế lớn nhất V1000
- Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất (do Thời báo Kinh tế Việt Nam trao tặng)
- Giải thưởng An ninh thông tin Đông Nam Á tiêu biểu 2012 - CSO ASEAN
AWARDS (do IDG trao tặng), giải vàng báo cáo thường niên Vision
Awards 2012 và Giải thưởng Thanh toán quốc tế xuất sắc
- Dịch vụ quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam (do Tạp chí Asiamoney và
Euromoney trao tặng)...

32. 21
2.1.4 Cơ cấu tổ chức HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh :
2.1.4.1 Sơ đồ tổ chức :
BAN
GIÁM
ĐỐC
CHI
NHÁNH
BAN
QUẢN
LÝ
VÀ
HỖ
TRỢ
TÍN
DỤNG
HÀNH
CHÁNH
NHÂN
SỰ
PHÒNG
QUAN
HỆ
KHÁCH
HÀNG
DOANH
NGHIỆP
PHÒNG
KẾ
TOÁN
PHÒNG
QUAN
HỆ
KHÁCH
HÀNG
CÁ
NHÂN
TP
KẾ
TOÁN
THỦ
QUỸ
PGĐ
PHÁT
TRIỂN
KINH
DOANH
GIÁM
ĐỐC
CHI
NHÁNH
PHÓ
GIÁM
ĐỐC
VẬN
HÀNH
KIỂM
NGÂN
GIAO
DỊCH
VIÊN
KIỂM
SOÁT
VIÊN
CHUYÊN
VIÊN
TP.
KHDN
CHUYÊN
VIÊN
TP.KHCN
CHUYÊN
VIÊN
Sơ
đồ
2.1:
Cơ
cấu
tổ
chức
của
HDBank
–
chi
nhánh
Hồ
Chí
Minh
(Nguồn:
HDBank
–
Chi
nhánh
Hồ
Chí
Minh)

33. 22
2.1.4.2 Nhiệm vụ, chức năng của các phòng ban :
 Giám Đốc phụ trách chung :
- Trực tiếp chỉ đạo, giải quyết hồ sơ tín dụng.
- Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp.
- Phòng Khách Hàng Cá Nhân.
- Phụ trách công tác tín dụng, đối ngoại,nhân sự của Chi nhánh.
 Phó Giám Đốc Vận Hành :
- Kho quỹ, phòng kế toán.
- Quản lý bộ phận Hỗ trợ Tín dụng tại Chi nhánh: kiểm soát công tác giải
ngân theo phê duyệt tín dụng. Kiểm soát việc xuất nhập tài sản theo quy
định.
- Ký duyệt các chứng từ giao dịch kế toán vượt hạn mức của Trưởng Phòng
Kế toán Giao dịch & Kho quỹ Chi nhánh.
 Phó Giám Đốc Phát Triển Kinh Doanh :
- Chịu trách nhiệm chung về hoạt động kinh doanh của toàn Chi nhánh và
các phòng giao dịch.
- Thanh Toán xuất nhập khẩu.
- Phụ trách công việc của Giám Đốc trong trường hợp GĐ vắng mặt.
 Các Phòng Ban
 Phòng hỗ trợ tín dụng :
- Quản lý hồ sơ KHCN và KHDN tại Chi Nhánh và các Phòng giao dịch /
Quỹ tiết kiệm trực thuộc.
- Chịu trách nhiệm trong việc hoàn thiện các thủ tục để giải ngân cho
khách hàng.
- Theo dõi các khoản cấp tín dụng của khách hàng và thực hiện các điều
kiện theo đúng yêu cầu của phê duyệt tín dụng và qui định của HDBank...
- Hoàn chỉnh các hồ sơ tín dụng trước khi giải ngân: thực hiện soạn thảo
hợp đồng tín dụng, hợp đồng tài sản đảm bảo tiền vay, đi công chứng và
đăng ký thế chấp các hồ sơ tín dụng sau khi được lãnh đạo các cấp phê
duyệt tín dụng.
- Thực hiện các thủ tục để giải ngân đối với khoản tín dụng/phát hành
chứng thư bảo lãnh đối với các khoản tín dụng đã được phê duyệt.
- Nhập và khai báo hồ sơ vay của khách hàng trên Symbols: nhập số liệu,
thông tin khoản vay vào phân hệ tín dụng theo qui định. Chịu trách nhiệm
về tính chính xác của các của thông tin đã cập nhật vào hệ thống.
- Theo dõi, đôn đốc thu nợ gốc, lãi đối với các khoản vay của khách hàng
(phối hợp với CV.QHKH và kế toán để thực hiện).

34. 23
- Thực hiện các thủ tục thanh lý khoản vay cho khách hàng như: giải chấp
TSĐB, soạn đơn xoá thế chấp, giải toả các chứng thư bảo lãnh…
- Theo dõi thời hạn hợp đồng bảo hiểm, thời hạn các chứng thư bảo lãnh,
điều chỉnh lãi suất của khách hàng khi đến hạn điều chỉnh …
 Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp :
- Kiểm soát việc điều chỉnh lãi suất và theo dõi các khoản nợ đến hạn. Báo
cáo về Ban Giám đốc để chỉ đạo việc thu nợ.
- Tổng hợp, báo cáo theo định kỳ hoạt động
- Theo dõi và phối hợp cùng phòng hỗ trợ tín dụng đôn đốc việc thu nợ.
- Triển khai các chương trình/sản phẩm mới, tư vấn cho khách hàng.
- Thẩm định khách hàng, lập tờ trình và trình cấp phê duyệt cho vay theo
quy định
- Theo dõi và đôn đốc khách hàng trả vốn, lãi hàng tháng.
 Phòng Kế toán và quỹ
- Quản lý công tác kế toán tại chi nhánh.
- Thu chi và xuất nhập quỹ tiền mặt, tài sản và các giấy tờ có giá.
- Bốc xếp, vận chuyển, bảo quản tiền mặt và giấy tiếp thị các sản phẩm tín
dụng của Chi nhánh tới khách hàng có nhu cầu.
- Lập chứng từ kế toán, quản lý và lưu trữ hồ sơ thanh toán quốc tế.
 Phòng Hành chính
- Thực hiện mua sắm, quản lý tất cả tài sản, vật phẩm liên quan đến hoạt
động của đơn vị (máy móc, thiết bị, văn phòng phẩm, …) theo quy định.
- Theo dõi bảo trì hệ thống điện, điện lạnh, nước, báo cháy, chống trộm,
mạng điện thoại, thực hiện công tác đảm bảo an toàn phòng cháy chữa
cháy, chống trộm, kiểm soát cửa ra vào, mạng điện thoại, mạng vi tính.
- Thực hiện tất cả các tờ trình, các quyết định, thông báo, công văn, thư
mời về tuyển dụng, điều chuyển, bổ nhiệm và các quyết định hành chính
khác, chấm công và thực hiện chi trả các khoản thưởng, trợ cấp.
2.1.5 Hoạt động kinh doanh tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh :
2.1.5.1 Hoạt động kinh doanh
a. Nghiệp vụ huy động vốn
- Nhận tiền gửi không kì hạn và có kì hạn bằng VND và ngoại tệ của tổ
chức kinh tế và dân cư.
- Phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi.
- Vay từ các định chế tài chính trong nước và nước ngoài, vay từ NHNN.
b. Nghiệp vụ cho vay
- Cho vay ngắn, trung-dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ.

35. 24
- Cho vay tiêu dùng, cho vay du học.
- Cho vay tài trợ, uỷ thác
- Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.
c. Hoạt động đầu tư
- Góp vốn liên doanh, liên kết, mua cổ phần của các doanh nghiệp, tổ chức
tín dụng, định chế tài chính trong và ngoài nước, đầu tư vốn.
d. Bảo lãnh
- Bảo lãnh trong nước và quốc tế: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp
đồng, bảo lãnh thanh toán...
e. Ngân quỹ
- Mua bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap, Option).
- Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc,
thương phiếu ...).
- Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ.
2.1.5.2 Hoạt động dịch vụ
a. Tài trợ thương mại
- Phát hành thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh
toán thư tín dụng nhập khẩu, bao thanh toán, biên lai tín thác.
- Nhờ thu xuất nhập khẩu (collection), nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và
nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A).
b. Dịch vụ thanh toán
- Chuyển tiền trong nước và quốc tế.
- Thanh toán uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, sec.
- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM.
- Chuyển tiền nhanh Western Union, dịch vụ kiều hối.
c. Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA,
MASTER CARD).
- Dịch vụ thẻ ATM, thẻ ghi nợ.
- Dịch vụ Internet Banking, Telephone Banking, Mobile Banking, SMS
Banking...
2.1.6 Kết quả hoạt động kinh doanh :
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai
đoạn 2011-2013
ĐVT : triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch Chênh lệch

36. 25
2012/2011 2013/2012
Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%)
1. TỔNG
THU NHẬP
HOẠT ĐỘNG
12.091 13.940 16.067 1.849 15,30% 2.127 15,26%
Thu từ hoạt
động tín dụng
49.236 53.841 60.995 4.605 9,35% 7.154 13,29%
Chi phí hoạt
động tín dụng
38.398 41.382 46.109 2.984 7,77% 4.727 11,42%
Lãi thuần từ
hoạt động TD
10.838 12.459 14.886 1.621 14,96% 2.427 19,48%
Thu từ hoạt
động dịch vụ
744 857 609 113 15,19% (248) (28,94%)
Chi phí hoạt
động dịch vụ
366 374 327 8 2,32% (47) (12,57%)
Lãi thuần từ
hoạt động DV
378 483 282 105 27,61% (201) (41,61%)
Lãi/Lỗ từ HĐ
KD ngoại hối
509 412 358 (97) (19,04%) (54) (13,20%)
Thu từ hoạt
động khác
570 1,054 860 484 84,91% (194) (18,41%)
Chi phí hoạt
động khác
205 468 319 263 128,29% (149) (31,84%)
Lãi thuần từ
hoạt động
365 586 541 221 60,55% (45) (7,68%)

37. 26
khác
2. TỔNG CHI
PHÍ HOẠT
ĐỘNG
6.722 8.351 10.206 1.629 24,24% 1.855 22,21%
Chi phí lương 2.546 2.875 4.030 329 12,94% 1.155 40,17%
Chi phí khấu
hao và khấu trừ
345 482 650 137 39,72% 168 34,85%
Chi phí hoạt
động khác
2.772 3.149 3.370 377 13,59% 221 7,02%
Chi phí dự
phòng rủi ro tín
dụng
1.059 1.845 2.156 786 74.22% 311 16.86%
3. LN
TRƯỚC
THUẾ
5.369 5.589 5.861 220 4,10% 272 4,87%
4. THUẾ
TNDN
1.268 1.824 1.542 556 43,84% (282) (15,45%)
5. LỢI
NHUẬN CPP
4.101 3.765 4.319 (336) (8,19%) 554 14,71%
(Nguồn HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh)
Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận chưa phân phối của HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh
giai đoạn 2011 – 2013

38. 27
(Nguồn HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh)
 Nhận xét :
- Lợi nhuận chưa phân phối năm 2011 là 4101 triệu đồng; năm 2012 giảm còn
3765 triệu đồng, giảm 8,19% so với năm 2011; và năm 2013 tăng lên 4319 triệu
đồng, tăng 14,71% so với năm 2012, và tăng 5,32% so với năm 2011.
- Năm 2011, lợi nhuận chưa phân phối của HDBank - Chi nhánh TPHCM là
4.101 triệu đồng, trong đó hoạt động tín dụng đem về thu nhập hoạt động cao
nhất, chiếm 89,64% trong tổng thu nhập hoạt động của chi nhánh. Tuy nhiên,
để đạt được kết quả đó là kết quả của sự cố gắng, nỗ lực của toàn thể cán bộ, công
nhân viên.
- Nền kinh tế thế giới năm 2011 tiếp tục tiến trình phục hồi còn gặp nhiều khó
khăn, thách thức. Có thể kể ra một số nguyên nhân chính như: lạm phát tăng cao,
khủng hoảng nợ công ở Châu Âu, khủng hoảng chính trị ở một số nơi vùng Trung
Đông và Bắc Phi, thảm họa động đất sóng thần ở Nhật Bản. Mặt khác, thương
mại toàn cầu tăng cao, một phần là do giá hàng hóa tăng cao. Tình hình kinh tế
Việt Nam cũng không tránh khỏi chịu tác động của thế giới, đặc biệt là lạm phát
và nhập siêu ở mức cao, thị trường chứng khoán sụt giảm, thị trường Bất động
sản đóng băng, dòng vốn nước ngoài đầu tư vào Việt Nam sụt giảm, chi phí vay
nợ nước ngoài của Việt Nam cũng tăng lên lãi suất ngân hàng vẫn ở mức cao ảnh
hưởng đến sản xuất kinh doanh. Kết thúc năm 2011 nền kinh tế đã có nhiều
chuyển biến tích cực. Về ngành Ngân hàng, do khả năng quản trị rủi ro kém và bị
mất cân đối giữa các kỳ hạn, tính thanh khoản của hệ thống Ngân hàng Việt Nam
tiếp tục là một vấn đề lớn trong năm.
3,400
3,500
3,600
3,700
3,800
3,900
4,000
4,100
4,200
4,300
4,400
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

39. 28
- Trong bối cảnh đó, HDBank chi nhánh Hồ Chí Minh vượt qua bao khó khăn
để đạt được một kết quả đáng ghi nhận, 4101 triệu đồng lợi nhuận chưa phân
phối năm 2011.
- Đến năm 2012, nhịp điệu tăng trưởng toàn cầu giảm, tăng trưởng ở các nước phát
triển tiếp tục yếu kém và ì ạch. Nền kinh tế Việt Nam cũng gặp nhiều khó khăn,
từ khó khăn kinh tế vĩ mô đến khó khăn của các doanh nghiệp và hộ kinh doanh
nhỏ lẻ. Những khó khăn ấy đã ảnh hưởng mạnh đến sản xuất kinh doanh và đời
sống dân cư, tình trạng giảm tổng cầu, hàng tồn kho tăng, số lượng doanh nghiệp
giải thể phá sản (đặc biệt là các doanh nghiệp xây dựng, bất động sản) tăng cao.
Do đó, tình hình kinh doanh của HDBank - Chi nhánh TPHCM cũng gặp
nhiều khó khăn. Lợi nhuận chưa phân phối chỉ đạt 3.765 triệu đồng, giảm 336
triệu đồng và giảm 8,19% so với năm 2011. Trong đó, mức tăng của khoản
“Thu từ hoạt động khác” tăng mạnh nhất, mức tăng tới 84,91% so với năm
2011. Lí do là hoạt động tín dụng bị siết chặt - NHNN sẽ chỉ giao chỉ tiêu tăng
trưởng tín dụng đối với HDBank không quá 10%, và sự thay đổi trong bộ máy
nhân sự từ cấp cao nhất cho đến những cán bộ, nhân viên. Vì vậy, nguồn thu
chính từ hoạt động tín dụng tăng trưởng ít cùng với tình hình kinh tế khó khăn,
cho nên lợi nhuận chưa phân phối giảm nhưng mức giảm chỉ 8,19% đây là
điều đáng khích lệ.
- Năm 2013 kinh tế Việt Nam đã đạt được những thành công đáng kể, lạm phát
được kiểm soát, tốc độ tăng giá tiêu dùng giảm, tỷ giá cơ bản ổn định, dự trữ
ngoại hối tăng nhanh. Tình trạng đô-la hóa, vàng hóa giảm đáng kể. Niềm tin vào
đồng tiền Việt Nam tăng lên. Nền kinh tế có bước phục hồi, thực hiện đồng bộ
nhiều giải pháp để đẩy mạnh xuất khẩu, thị trường trong nước tiếp tục phát triển,
hàng tồn kho giảm mạnh, môi trường kinh doanh tiếp tục được cải thiện. Vốn FDI
đăng ký mới và thực hiện năm sau cao hơn năm trước, chiếm khoảng 25% tổng
vốn đầu tư toàn xã hội. Cùng với các nguồn vốn khác đang được huy động, tổng
vốn đầu tư toàn xã hội năm 2013 ước tính đạt 29,1% GDP. Sản xuất công nghiệp,
xây dựng từng bước được phục hồi; khu vực nông nghiệp tiếp tục tăng trưởng ổn
định; các ngành dịch vụ tăng trưởng khá. Do đó, tình hình kinh doanh của
HDBank - Chi nhánh TPHCM cũng đạt được những kết quả khả quan, thu
nhập từ hoạt động tín dụng tăng 13,29% so với năm 2012, Lợi nhuận sau thuế
đạt 4.319 triệu đồng, tăng 554 triệu đồng, mức tăng tăng 14,71% so với năm
2012.
2.2 Thực trạng cho vay cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh :
2.2.1 Giới thiệu về các sản phẩm cho vay cá nhân :
 Cho vay bổ sung vốn lưu động

40. 29
 Cho vay vốn kinh doanh trung dài hạn
 Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp
 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
 Cho vay tiêu dùng tín chấp
 Cho vay tiêu dùng có tài sản ứng trước là thẻ tiết kiệm
 Cho vay thuê/mua bất động sản
 Cho vay mua ô tô
2.2.2 Chính sách và quy chế cho vay cá nhân :
2.2.2.1 Lợi ích :
- Cán bộ HDBank sẽ tư vấn miễn phí cho bạn về các thủ tục cho vay.
- Khách hàng sẽ được giải quyết thủ tục vay vốn một cách thuận lợi và nhanh
chóng với sự giúp đỡ của một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình,
chu đáo.
- Ngân hàng sẽ hỗ trợ tối đa tới 70% tổng nhu cầu vốn của quý khách.
- Số tiền cho vay, thời hạn và lãi suất cho vay linh hoạt, hợp lý, phù hợp với
nhu cầu của khách hàng hiện nay.
2.2.2.2 Nguyên tắc vay vốn :
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã được thỏa thuận trong hợp
đồng tín dụng hay trong khế ước nhận nợ.
- Bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo quy định của Hội Đồng Quản Trị.
2.2.2.3 Điều kiện vay vốn :
- Khách hàng công dân Việt Nam có đầy đủ năng lực pháp luật, năng lực hành
vi nhân sự và trách nhiệm dân sự theo quy định.
- Khách hàng có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 và nơi ở hiện tại trên địa bàn
tỉnh, thành phố nơi HDBank đóng trụ sở.
- Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ
và đời sống, có mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
- Có tình hình tài chính lành mạnh, thu nhập trên 5 triệu đồng, sản xuất kinh
doanh có lãi, có nguồn thu nhập để đảm bảo khả năng trả nợ khi đến hạn, có
phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả và tài sản
đảm bảo ít rủi ro.
2.2.2.4 Số tiền cho vay – thời hạn cho vay :
- Số tiền cho vay phải đảm bảo: tối thiểu 20 triệu đồng, tối đa 500 triệu đồng
và không vượt quá 70% nhu cầu vốn của khách hàng.
- ĐVKD căn cứ nhu cầu vốn và khả năng trả nợ của khách hàng để xác định số
tiền cho vay và thời hạn cho vay, không mặc nhiên áp dụng giá trị tối đa

41. 30
- Nếu số tiền cho vay lớn hơn 500 triệu đồng, ĐVKD trình Ban Tín dụng Hội
sở xem xét phê duyệt.
- HDBank và khách hàng thoả thuận thòi hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản
xuất-kinh doanh phù hợp khả năng của khách hàng; thời hạn thu hồi vốn của
dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay :
 Cho vay ngắn hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
 Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 đến 60 tháng.
 Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên.
2.2.2.5 Lãi suất – Phí :
- Lãi suất và phí được HDBank và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy
định hiện hành của HDBank và được ghi nhận cụ thể trong Hợp đồng tín
dụng/Khế ước nhận nợ.
2.2.2.6 Phương thức cho vay :
- Cho vay từng lần: Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay
vốn theo quy định.
- Cho vay theo hạn mức: nghĩa là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong
một thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận trong hợp
đồng tín dụng. Khác với loại vay thông thường, ngân hàng không xác định kỳ
hạn nợ cho từng món vay mà chỉ khống chế theo hạn mức tín dụng. Vì thế,
vào một thời điểm nào đó nếu dư nợ vay của khách hàng lên đến mức tối đa
cho phép, thì khi đó ngân hàng sẽ không phát tiền vay cho khách hàng.
- Cho vay trả góp: Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trước số tiền lãi vay
phải trả cộng với số nợ gốc chia ra để trả theo các kỳ hạn trong thời gian vay.
2.2.3 Quy trình cho vay cá nhân :
 Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn:
 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và hoàn thiện hồ sơ:
 Thẩm định khách hàng :
 Tập hợp hồ sơ trình Trưởng phòng tín dụng và BGĐ phê duyệt :
 Công chứng hợp đồng thế chấp/bảo lãnh :
 Thực hiện giải ngân :
 Kiểm tra và xử lí nợ vay :
 Hoàn tất hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ :
2.3 Phân tích thực trạng cho vay cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí
Minh :
2.3.1 Tình hình huy động vốn :