Download luận văn đồ án tốt nghiệp với đề tài: Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân Tại Tpbank - CN Miền Nam, cho các bạn tham khảo

1. TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP. HỒ CHÍ MINH
KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

TRẦN HẠNH NGÔN
Mssv: 1454030075
QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN
TẠI TPBANK - CN MIỀN NAM
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Khoá 14
Giáo viên HD: Ths Ngô Thành Trung
TP. Hồ Chí Minh - Năm 2017

3. i
LỜI CẢM ƠN
Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn các Thầy Cô trường Đại Học Mở
TP.HCM đã truyền đạt cho em nhiều kiến thức quý báu. Đặc biệt em rất cảm ơn
giáo viên Ths Ngô Thành Trung là người hướng dẫn góp ý để em hoàn thành bài
báo cáo thực tập này.
Đồng thời em cũng xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc cùng toàn thể cán
bộ công nhân viên của công ty đã giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp em
hoàn thành tốt bài báo cáo này. Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn các anh chị ở
phòng nhân sự đã tận tình chỉ giúp em tìm hiểu thực tế về công tác nhân sự tại
công ty cũng như hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
Qua thời gian học tập tại trường cùng với thời gian tìm hiểu thực tế tại công
ty em đã từng bước trang bị kiến thức và học hỏi kinh nghiệm cho bản thân để
làm việc vững vàng hơn trong chuyên môn nghề nghiệp sau này.
Cuối cùng, với lòng quý trọng và biết ơn sâu sắc em xin kính chúc Cô dồi
dào sức khỏe và thành đạt hơn nữa trong sự nghiệp, chúc quý công ty ngày càng
phát triển lớn mạnh trong lĩnh vực kinh doanh.

4. ii
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
---------
NHẬN XÉT THỰC TẬP
Họ và tên sinh viên :...........
MSSV : ............
Khoá : .............
1. Thời gian thực tập
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
2. Bộ phận thực tập
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
3. Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
4. Kết quả thực tập theo đề tài
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
5. Nhận xét chung
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
Ngày ....... tháng ........ năm .........
Đơn vị kiến tập
(Ký tên, ghi rõ họ tên và đóng dấu

5. iii
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
Họ và tên sinh viên : … ……………………………………………........................
Khoá: ...............................................................................................................................
Thời gian kiến tập :.........................................................................................................
1. Thời gian kiến tập
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
2. Nhận xét chung
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
TP HCM, ngày ...tháng ...năm 2017
(ký và ghi rõ họ tên)

6. iv
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
NH : Ngân hàng
NHTM : Ngân hàng thương mại
TMCP : Thương mại cổ phần
NHNN : Ngân hàng Nhà nước
PGD : Phòng giao dịch
CVTD : Cho vay tiêu dùng
KH : Khách hàng
CBTD : Cán bộ tín dụng
TTQT : Thanh toán quốc tế

7. v
MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN ..................................................................................................................i
NHẬN XÉT THỰC TẬP ..............................................................................................ii
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN .................................................. iii
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT .....................................................iv
DANH MỤC HÌNH ẢNH..........................................................................................viii
DANH MỤC BẢNG.....................................................................................................ix
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ...........................................................................................1
1.1. Lý do chọn đề tài.................................................................................................1
1.2. Mục tiêu đề tài .....................................................................................................1
1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.....................................................................1
1.4. Phương pháp nghiên cứu....................................................................................2
1.5. Giới thiệu kết cấu đề tài .....................................................................................2
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ THẨM ĐỊNH TÍN
DỤNG NGÂN HÀNG...................................................................................................3
2.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng.....................................................................3
2.1.1.Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại. .......................................3
2.1.2.Những vấn đề căn bản về tín dụng ngân hàng. .........................................3
2.1.2.1.Các loại tín dụng ngân hàng...............................................................3
2.1.2.2.Các phương pháp xác định lãi suất cho vay.....................................4
2.1.3.Quy trình tín dụng................................... Error! Bookmark not defined.
2.1.3.1. Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình tín dụng.Error! Bookmark
not defined.
2.1.3.2. Quy trình tín dụng căn bản.......... Error! Bookmark not defined.
2.1.4. Bảo đảm tín dụng................................... Error! Bookmark not defined.
2.1.4.1. Giới thiệu chung về các hình thức bảo đảm tín dụng. .........Error!
Bookmark not defined.
2.1.4.2. Các hình thức bảo đảm tín dụng. Error! Bookmark not defined.
2.2. Khái quát về thẩm định tín dụng................. Error! Bookmark not defined.

8. vi
2.2.1. Tầm quan trọng của thẩm định tín dụng.Error! Bookmark not
defined.
2.2.2. Những nội dung chính yếu của thẩm định.Error! Bookmark not
defined.
2.2.2.1. Thẩm định tư cách của khách hàng vay vốn.Error! Bookmark
not defined.
2.2.2.2. Thẩm định khả năng tài chính..... Error! Bookmark not defined.
2.2.2.3. Thẩm định khả năng trả nợ. ........ Error! Bookmark not defined.
2.2.2.4. Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay.Error! Bookmark not
defined.
2.2.2.5. Ước lượng và kiểm soát rủi ro tín dụng.Error! Bookmark not
defined.
2.2.4. Thẩm định tín dụng và quyết định cho vay.Error! Bookmark not
defined.
CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TPCP TIÊN PHONG – CHI
NHÁNH MIỀN NAM.............................................. Error! Bookmark not defined.
3.1. Tổng quan về ngân hàng TPCP Tiên Phong – chi nhánh Miền Nam Error!
Bookmark not defined.
3.1.1. Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân Hàng Tiên
phong.................................................................. Error! Bookmark not defined.
3.1.2 Những thành tựu mà ngân hàng đã đạt được trong những năm gần đây
............................................................................. Error! Bookmark not defined.
3.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Sài Gòn .......Error!
Bookmark not defined.
3.2.1 Vài nét về Chi nhánh Miền Nam .......... Error! Bookmark not defined.
3.2.2 Sơ đồ tổ chức........................................... Error! Bookmark not defined.
3.2.3. Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của Ngân hàng Thương
mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Miền Nam giai đoạn 2014 – 2016.
............................................................................. Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 4. QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
TPBANK - CN MIỀN NAM .................................. Error! Bookmark not defined.

9. vii
4.1.Quy trình thẩm định cho vay cá nhân.......... Error! Bookmark not defined.
4.1.1.Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn. ..Error!
Bookmark not defined.
4.1.2.Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn......... Error! Bookmark not defined.
4.1.3.Bước 3: Thẩm định khách hàng............ Error! Bookmark not defined.
4.1.4.Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng / Hội đồng tín dụng. ..Error!
Bookmark not defined.
4.1.5.Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng....... Error! Bookmark not defined.
4.1.6.Bước 6: Thực hiện quyết định cấp tín dụng.Error! Bookmark not
defined.
4.1.7.Bước 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay. ....... Error! Bookmark not defined.
4.1.8.Bước 8: Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ. ...................Error!
Bookmark not defined.
4.2.Nội dung thẩm định ....................................... Error! Bookmark not defined.
4.2.1.Thẩm định về tư cách của cá nhân vay Error! Bookmark not defined.
4.2.2.Thẩm định về tài chính : ........................ Error! Bookmark not defined.
4.2.3.Thẩm định tài sản bảo đảm.................... Error! Bookmark not defined.
4.3. Đánh giá về hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân tại TP Bank- Chi nhánh
Miền Nam.............................................................. Error! Bookmark not defined.
4.3.1 Những kết quả đạt được ......................... Error! Bookmark not defined.
4.3.2 Ưu điểm.................................................... Error! Bookmark not defined.
4.3.3 Nhược điểm ............................................. Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM
ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VP BANKError! Bookmark
not defined.
5.1. Nhận xét về hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân tại TP Bank- Chi nhánh
Miền Nam.............................................................. Error! Bookmark not defined.
5.1.1 Những kết quả đạt được ......................... Error! Bookmark not defined.
5.1.2. Ưu điểm................................................... Error! Bookmark not defined.
5.1.3. Nhược điểm ............................................ Error! Bookmark not defined.

10. viii
5.2 Một số giải pháp............................................. Error! Bookmark not defined.
5.2.1. Nâng cao nhận thức về vai trò của công tác thẩm định tài chính dự án
đầu tư trong hoạt động ngân hàng: ................. Error! Bookmark not defined.
5.2.2. Nâng cao chất lượng thông tin: ............ Error! Bookmark not defined.
5.2.3. Củng cố và hoàn thiện đội ngũ cán bộ tín dụng:Error! Bookmark not
defined.
5.2.4. Nâng cấp công nghệ .............................. Error! Bookmark not defined.
5.2.5 Công tác thẩm định tài sản bảo đảm..... Error! Bookmark not defined.
5.3. Những kiến nghị và đề xuất ......................... Error! Bookmark not defined.
5.3.1. Những kiến nghị với Nhà nước và Chính phủError! Bookmark not
defined.
5.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và các NHTM khác.............Error!
Bookmark not defined.
5.3.3. Kiến nghị với khách hàng..................... Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN ............................................................... Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .............. Error! Bookmark not defined.

11. ix
DANH MỤC HÌNH ẢNH
Hình 2.1: Quy trình cấp tín dụng............................ Error! Bookmark not defined.
Hình 2.2: Quy trình thẩm định tín dụng ................ Error! Bookmark not defined.
Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức TP BANK – Miền Nam. Error! Bookmark not defined.
Hình 3.2: Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần
Tiên Phong - Chi nhánh Miền Nam giai đoạn 2014-2016.Error! Bookmark not
defined.
Hình 3.3: Tình hình huy động vốn và dư nợ tín dụng của Ngân hàng Thương mại
cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Miền Nam giai đoạn 2014-2016...............Error!
Bookmark not defined.

12. x
DANH MỤC BẢNG
Bảng 2.1: Quy trình cấp tín dụng..............Error! Bookmark not defined.
Bảng 3.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ
phần Tiên Phong – Chi nhánh Miền Nam giai đoạn 2014 -2016........Error!
Bookmark not defined.
Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn và dư nợ tín dụng của Ngân hàng
Thương mại cổ phần Tiên Phong– Chi nhánh Miền Nam giai đoạn 2014-
2016........................................................Error! Bookmark not defined.

13. 1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
1.1. Lý do chọn đề tài
Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng
cho toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc
hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân
hàng tồn tại và phát triển. Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho
vay, tuy nhiên từ xưa tới nay các ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản
xuất kinh doanh mà chưa quan tâm đến giai đoạn cuối cùng của quá trình sản
xuất là tiêu dùng. Nếu chỉ cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ
được do người dân không có nhu cầu về hàng hóa đó hoặc có nhu cầu nhưng lại
không có đủ khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cung vượt quá cầu, hàng
hóa bị tồn kho và ứ đọng vốn.
Trong suốt thời gian thực tập tại TPBANK - CN Miền Nam dưới sự hướng
dẫn của cán bộ tín dụng phòng tín dụng cá nhân, tôi đã học tập, tìm hiểu và
nghiên cứu đươc nhiều thông tin thực tế hữu ích. Trong đó, tôi đặc biệt quan tâm
đến vấn đề nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân. Theo em, bài toán
lớn đặt ra với Ngân hàng là việc tìm hiểu cách thức thẩm định các hồ sơ tín dụng
cá nhân chính xác để tránh những tổn thất đáng tiếc về phía ngân hàng cũng như
cân đối sự thích hợp tối đa giữa các nhu cầu tín dụng cá nhân. Chất lượng thầm
định là vấn đề quan trọng cần được nghiên cứu và sử dụng triệt để tại các ngân
hàng. Nâng cao chất lượng thầm định.tín dụnglà nâng cao hiệu quả hoạt động của
chính ngân hàng.
1.2. Mục tiêu đề tài
Nghiên cứu sự cần thiết khách quan của việc mở rộng chấ lượng thẩm
định tín dụng cá nhân ở TPBANK - CN Miền Nam nói riêng và ở toàn bộ các
ngân hàng khác trên thị trường tài chính VN nói chung nhằm góp phần vào sự
phát triển và hoàn thiện hơn những sản phẩm tín dụng cung cấp cho người tiêu
dùng, giúp đáp ứng được các nhu cầu ngày càng tăng của người dân.
1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng quy trình thẩm định tín dụng cá

14. 2
nhân tại TPBANK - CN Miền Nam
Phạm vi nghiên cứu.
- Thời gian nghiên cứu:
+ Số liệu khảo sát nghiên cứu qua hai năm 2016 - 2017.
- Không gian nghiên cứu:
+ Hồ sơ xin vay vốn của các cá nhân nằm trên địa bàn Tp.HCM tại
TPbank chi nhánh Miền Nam giai đoạn 2016-2017
1.4. Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thống kê: Thống kê tất cả các số liệu tài chính, số liệu, thông tin
từ ngân hàng cung cấp
Phương pháp quan sát: quan sát, theo dõi thực tế quy trình thẩm định tín dụng
cá nhân tại TPBANK - CN Miền Nam
1.5. Giới thiệu kết cấu đề tài
Đồ án có 5 chương:
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỐNG QUAN VỀ TPBANK - CN MIỀN NAM
CHƯƠNG 3: QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
TPBANK - CN MIỀN NAM
CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUY TRÌNH
THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK - CN MIỀN NAM
CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN

15. 3
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ
THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
2.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng.
2.1.1.Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại.
NHTM được cấp tín dụng (Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày
12/09/2000 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM) cho các tổ chức,
cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá
khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của
NHNN. Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và
chiếm tỷ trọng lớn nhất.
2.1.2.Những vấn đề căn bản về tín dụng ngân hàng.
2.1.2.1.Các loại tín dụng ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng (sau đây gọi tắt là tín dụng) là quan hệ chuyển nhượng
quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định
với một khoản chi phí nhất định. Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng chứa
đựng ba nội dung:
 Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người
sử dụng.
 Sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn.
 Sự chuyển nhượng này kèm thêm chi phí.
 Dựa vào mục đích của tín dụng – Theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng
có thể chia thành các loại sau:
 Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp.
 Cho vay tiêu dùng cá nhân.
 Cho vay bất động sản.
 Cho vay nông nghiệp.
 Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu.

16. 4
 Dựa vào thời hạn tín dụng – Theo tiêu thức này tín dụng có thể phân
chia thành mấy loại sau:
 Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới một năm. Mục đích
của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu
động.
 Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Mục đích
của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.
 Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của
loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư.
 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng – Theo tiêu thức này, tín
dụng có thể được phân chia thành các loại sau:
 Cho vay không có đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp,
cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân
khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.
 Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền
vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác.
 Dựa vào phương thức cho vay – Theo tiêu thức này, tín dụng có thể chia
thành các loại sau:
 Cho vay theo món vay.
 Cho vay theo hạn mức tín dụng.
 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay – Theo tiêu thức này, tín dụng có
thể được phân chia thành các loại sau:
 Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần
khi đáo hạn.
 Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp.
 Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ vào khả
năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào.
2.1.2.2.Các phương pháp xác định lãi suất cho vay.
 Lãi suất phi rủi ro: Là lãi suất áp dụng cho đối tượng vay không có rủi ro
mất khả năng hoàn trả nợ vay. Chỉ có lãi suất tín phiếu Kho bạc hình thành dựa
trên cơ sở đấu thầu tín phiếu mới có thể xem là lãi suất phi rủi ro.

17. 5
 Lãi suất huy động vốn: Là lãi suất ngân hàng trả cho khách hàng khi huy
động tiền gửi. Lãi suất huy động vốn (Rd) có thể xác định như sau:
Rd = Rf + Rtd
Trong đó:
Rf: Lãi suất phi rủi ro xác định thông qua đấu thầu tín phiếu Kho bạc.
Rtd: Là tỷ lệ bù đắp rủi ro tín dụng do ngân hàng ước lượng.
 Lãi suất cơ bản: Là lãi suất do NHNN công bố làm cơ sở cho các tổ chức
tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh. Lãi suất cơ bản hình thành trên cơ sở quan
hệ cung cầu tín dụng trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng. Lãi suất cơ bản có thể
xác định theo công thức:
Rcb = Rd + RTN
Trong đó:
Rcb: Lãi suất cơ bản.
Rd: Lãi suất huy động vốn.
RTN: Tỷ lệ thu nhập do đầu tư ngân hàng.
 Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất cơ bản: NHTM thường
dựa vào lãi suất cơ bản để xác định lãi suất cho vay đối với khách hàng sau khi
điều chỉnh rủi ro. Công thức xác định lãi suất cho vay như sau:
R = Rcb + Rth + Rct
Trong đó:
R: Lãi suất cho vay.
Rcb: Lãi suất cơ bản.
Rth: Tỷ lệ điều chỉnh rủi ro thời hạn.
Rct: Tỷ lệ điều chỉnh cạnh tranh.
 Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR hoặc SIBOR.
 Đối với khoản tín dụng bằng USD, NHTM có thể xác định lãi suất cho vay
dựa vào lãi suất LIBOR (London Interbank Offer Rate) hoặc SIBOR (Singapore
Interbank Offer Rate). LIBOR là lãi suất cho vay trên thị trường liên ngân hàng
London do Hiệp hội các ngân hàng hàng đầu của Anh xác định hàng ngày vào
lúc 11:30. Ngân hàng có thể dựa vào LIBOR bằng công thức như sau:
R = LIBOR + Rtd + Rth

18. 6
DOWNLOAD ĐỂ XEM ĐẦY ĐỦ NỘI DUNG
MÃ TÀI LIỆU: 53135
DOWNLOAD: + Link tải: tailieumau.vn
Hoặc : + ZALO: 0932091562