This is my presentation (in Finnish) on how financial services firms could use financial literacy as their competitive weapon. Financial literacy is usually seen as CSR-activity not as a tool for enriched customer experience.
Joukkorahoituksen mahdollisuudet maaseudun yrittäjille
Finanssilukutaidosta kilpailuetu alan toimijoille
1. Finanssilukutaito alan kilpailukeinona
Esitelmä FINE:n finanssialan rakentavat ratkaisutseminaarissa 29.11.2013
Professori Olli-Pekka Ruuskanen
Vakuutustiede
Tampereen yliopiston johtamiskorkeakoulu
2. OECD:n määritelmä finanssilukutaidolle
• ”Sellainen tietoisuuden, tiedon, taidon,
asenteiden ja käyttäytymisen taso, joka
mahdollistaa järkevien taloudellisten päätösten
tekemisen ja hyvinvoinnin saavuttamisen.
• ”A combination of awarness, knowledge, skill,
attitude and behavior necessary to make sound
financial decisions and ultimately achieve
individual well-being.”
3. Hankalia kysymyksiä:
• Onko finanssialalla todellista halua kohottaa
asiakaskuntansa ymmärrystä tuotteistaan?
• Onko valistunut ja taloudellisesti lukutaitoinen
kuluttaja kustannustietoinen ja hankala asiakas?
• Tulevatko parhaat katteet asiakkaille myydyistä
korkeahintaisista sekä heikosti sopivista
tuotteista ja niihin liitetyistä ylimääräisistä
maksuista?
5. Mihin tämä johtaa
• Ala kypsä murrostaville innovaatioille.
• Alan ulkopuoliset toimijat vievät asiakkaanne:
• Ne, joilla parempi asiakastuntemus
• Ne, joilla edistyneempi teknologia
• Ne, jotka tarjoavat paremman asiakaskokemuksen
• Tulevat kilpailijat pankeille: Paypal, vähittäiskauppa
• Tulevat kilpailijat vakuutusyhtiöille: Google,
kuntosalit ja internet of things.
7. Miksi finanssilukutaito on avain
arvonluontiin?
• Jos asiakas ei tunne itseään, ei yrityskään voi
tuntea häntä.
• Jos asiakas ei ymmärrä tuotteita, ei hänelle voi
tuottaa arvoa.
8. Kuluttaja ja arvonmuodostus
• Kuluttaja voi saada hyötyä vain jos hän ymmärtää. Jos
ei ymmärrä, ei ole valmis maksamaan.
• Taloudellinen lukutaidon kautta asiakas ymmärtää
peruspalvelun tarpeen ja on myös valmis maksamaan
lisäarvopalveluista.
• Huono taloudellinen lukutaito lisää myös kuluttajan
kokemaa epävarmuutta ja vähentää halukkuutta hankkia
tuotetta ja palvelua.
• Jos tuote vastaa asiakkaan tarpeita, asiakasta ei tarvitse
sitoa asiakassuhteeseen. Hän pysyy asiakkaana
vapaaehtoisesti.
9. OECD:n tutkimus finanssilukutaidosta
• Ensimmäinen kierros 2010/2011
• 14 maata osallistui
• Tuloksia:
• Norjaa lukuun ottamatta vastaajista alle 50%
ymmärsi koron vaikutuksen.
• 30-50% ei ymmärtänyt hajauttamista.
• Taloudellinen käyttäytyminen vaihtelee maittain
• Hyvin vähän kilpailuttamista tai vertailua.
• Säästäminen vähäistä.
10. Keskeinen tulos
• Finanssilukutaidolla havaittiin voimakas
tilastollinen yhteys taloudelliseen
käyttäytymiseen, vaikkakaan taloudellinen
lukutaito ei toki selitä käyttäytymistä kokonaan.
11. Finanssituotteet ovat erilaisia
• Koska asiakastuntemus on heikkoa ja
taloudellinen lukutaidon merkitystä ei ymmärretä
finanssituotteita myydään tavallisina tuotteina ja
palveluina.
• Mutta finanssituotteet ovat erilaisia:
• Vähäinen kiinnostavuus (low interest)
• Vähäinen sitoutuminen (low affection)
• Tämän hetken uhraukset (present sacrifices)
12. Esimerkki: ”Säästä ja sijoita”
Ei-‐säästämisen
ja
ei-‐sijoi.amisen
hyödyt
Säästämisen
ja
sijoi.amisen
kustannukset
Nyt
voi
pitää
hauskaa
Ei
ole
rahaa
juuri
nyt
Vähät
huomisesta
En
saa
haluamaani
he7
Kiva
shopata
kavereiden
kanssa
Pitää
suunnitella
talou;a
ja
se
stressaa
Saan
kulu;aa
nyt
lapsiini
ja
he
rakastavat
minua
enemmän
Kanna;aako
se,
kun
korot
ovat
alhaalla?
Kulu;aminen
rauhoi;aa
minua
Menetän
rahani
huonoissa
sijoituksissa
Näytän
komealta
muo7vaa;eissa
Paha
mieli
kun
joutuu
luopumaan
asioista
Miksi
en
palkitsisi
itseäni
kun
teen
niin
paljon
töitä?
Mistä
saa
7etoa
ja
maksaako
se?
Naapurit
tulevat
kateellisiksi
kun
on
uusi
auto.
Rahat
menevät
jo
sijoituksiin;
nimi;äin
lo;okuponkiin!
13. Sosiaalinen markkinointi versus
tavallinen markkinointi
• Sosiaalinen markkinointi on Yhdysvalloissa
yksityisen terveydenhuollon piirissä kehitetty
markkinoinnin alalaji, joka pyrkii
käyttäytymismuutokseen.
• Pitkälti sovellettavissa finanssitoimialalle.
14. Sosiaalinen markkinointi
finanssituotteissa
Esteet
Ratkaisut
Pelon
syntyminen
Vähennä
pelon
tuntemusta
Nega7iviset
tuntemukset
Vetoa
järkeilyyn
Yhdentekevät
Personoi
Muiden
vaikutus
Lisää
sitoutumista/todistajia
Nyky7lanteen
alhaiset
kustannukset
Nosta
nyky7lan
haitallisia
kustannuksia
Hidastelu
Vaadi
valintoja
Kykenemä;ömyys
Tarjoa
valmiita
suunnitelmia
Liian
paljon
vaihtoehtoja
Yksinkertaista
Väistelevä
asenne
Toimiva
asenne
Ajaton
Rakenna
deadlineja
Lähde:
Punam
Keller,
2013
15. Kuluttajien taloudellisen lukutaidon
mittaaminen Suomessa - tutkimushanke
• Suomessa ei ole kerätty kansainvälisesti
vertailukelpoista aineistoa koko väestön
finanssilukutaidosta.
• Tarjoaa pohjan vertailla suomalaisten taloudellista
lukutaitoa muihin maihin.
• Pohjana OECD:n kysely, jotta Suomen tulokset olisivat
vertailukelpoisia muiden maiden tutkimuksen kanssa.
• Tutkimusryhmä Professori Panu Kalmi ja puhuja.
• Rahoittajana mm. FINE, OP-Pohjolan tutkimussäätiö,
Vaasan Aktia, Pörssisäätiö, Suomen Akatemia, LSR
• Tuloksia syksyllä 2014.
16. Lopuksi
• Finanssilukutaidon on siirryttävä asiakassuhteen
keskiöön.
• Sosiaalinen markkinointi tarjoaa uuden
näkökulman asiakkaan aktivoimiseen.
• Ensimmäisenä finanssilukutaitoa soveltavat
yritykset tulevat saamaan etulyöntiaseman.