Sijil Tinggi Muamalat 2 - Introduction to takaful: wan nazman (Takaful)
•Transferir como PPTX, PDF•
8 gostaram•3,371 visualizações
Penerangan kepada takaful dan fungsinya
Recomendados
Mais conteúdo relacionado
Mais procurados
Mais procurados (20)
Destaque
Semelhante a Sijil Tinggi Muamalat 2 - Introduction to takaful: wan nazman (Takaful)
Semelhante a Sijil Tinggi Muamalat 2 - Introduction to takaful: wan nazman (Takaful) (18)
Mais de Izzuddin Norrahman
Mais de Izzuddin Norrahman (20)
Sijil Tinggi Muamalat 2 - Introduction to takaful: wan nazman (Takaful)
- 1. “Aim, Act, Achieve” “Aim, Act, Achieve” PENGENALAN TAKAFUL
- 2. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” KONSEP AD-DEEN ISLAM AKIDAH SYARIAH IBADAT MUAMALAT POLITIK EKONOMI SOSIAL MUNAKAHAT JINAYAT AKHLAK
- 3. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” PENGENALAN TAKAFUL
- 4. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” PENGENALAN1 DEFINISI TAKAFUL1 ISI KANDUNGAN KONSEP TAKAFUL3 APLIKASI DAN MANFAAT TAKAFUL 4 1 2
- 5. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” PENGENALAN • Pada zaman sebelum kedatangan Islam adat-adat orang Arab pagan membayar diyat (pampasan) • Penjenayah perlu membayar ganti rugi kepada keluarga mangsa yang telah mati dibunuh • Diyat sebagai ganti kepada adat primitif iaitu “hutang darah dibayar darah” Manfaat Diyat: • Mengurangkan tragedi pertumpahan darah dan persengketaan • Menjadikan tanggungjawab kolektif • Mengurangkan beban kewangan individu • Pupuk semangat kerjasama dan persaudaraan.
- 6. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” PENGENALAN TAKAFUL KONSEP TAKAFUL TAKAFUL MUDHARABAH TABARRU’ WAKALAH
- 7. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” KONSEP TAKAFUL Takaful (takafala) dalam bahasa Arab bererti menjaga dan menjamin keperluan seseorang Konsep ini berdasarkan perpaduan, tanggungjawab bersama dan persaudaraan di kalangan ahli Sekumpulan individu saling menjamin ahli di dalam kumpulan dari kerugian atau kerosakan menimpa salah seorang ahli mereka TAKAFUL
- 8. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Peserta perlu saling menjamin dan bersetuju melindungi antara satu sama lain Pengendali takaful memegang amanah yang diberikan oleh peserta Sumbangan yang dibayar dikumpulkan di dalam kumpulan wang takaful sebagai pembayaran manfaat takaful Dana takaful dilaburkan dalam mana-mana pelaburan yang diluluskan oleh syariah Saling menjamin Memegang amanah Pembayaran manfaat takaful Pelaburan dana Ciri-Ciri Utama Operasi Takaful
- 9. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” 1 Satu kontrak perkongsian keuntungan di antara Sahibul Mal (peserta) dan Al- Mudharib (pengendali takaful) 2 Keuntungan akan dikongsi di antara kedua-dua pihak Seperti 50:50 atau 60:40 3 Elemen yang perlu ada di dalam kontrak Mudharabah: •Penyedia modal •Usahawan •Modal •Aktiviti •Nisbah keuntungan •Tawaran & penerimaan Mudharabah (Berkongsi Keuntungan)
- 10. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Pemberi modal perlu menerima dan menanggung kerugian sekiranya berlaku Pemberi takaful tidak terlibat dalam pengurusan perniagaan takaful Pengendali takaful perlu menanggung kerugian sekiranya berlaku salah urus yang dibuat oleh pihak mereka Pengendali takaful boleh membatalkan kontrak dan memulangkan semua modal yang terkumpul ditolak perbelanjaan pentadbiran Pemberi modal melantik pengendali takaful menguruskan urus niaga bagi pihaknya Ciri-ciri Utama Kontrak Mudharabah Keuntungan akan dikongsi oleh kedua dua pihak
- 11. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” DEFINISI TABARRU’: Ia bermaksud derma atau hadiah (perkataan Arab)di mana peserta bersetuju untuk melepaskan semua atau sebahagian derma atau sumbangan untuk saling membantu dan menjamin DEFINISI DALAM KONTRAK TAKAFUL: Sejumlah derma ikhlas dibuat oleh peserta bagi tujuan tertentu seperti yang dinyatakan dalam perjanjian atas semangat saling bekerjasama membantu ahli yang ditimpa kesusahan Tabarru’
- 12. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” KONTRAK INSURANS PERBEZAAN KONTRAK TAKAFUL Mengandungi unsur- unsur yang bercanggah dengan syariah Unsur-unsur yang terkandung berlandaskan syariah Urus niaga bersifat jual beli Bentuk urus niaga Urus niaga bersifat derma Perlindungan hanya untuk diri sendiri Manfaat perlindungan Perlindungan untuk diri dan juga orang yang lain Mendapat manfaat untuk diri sendiri sahaja Mendapat pahala dan insurans yang halal Tabarru’
- 13. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” W A K A L A H 1 Maksud: wakil atau agensi Struktur agensi: hubungan agensi yang dipersetujui bersama oleh dua pihak dalam menjalankan urus niaga 2 3 Perjanjian yang dibuat oleh pengendali takaful sebagai ejen dan peserta sebagai prinsipal Fi atau yuran perkhidmatan dibayar dari dana sumbangan takaful yang didermakan oleh peserta. 4 5 Perbelanjaan pengurusan boleh dikenakan kepada dana takaful sebagai bayaran pendahuluan
- 14. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” APLIKASI DAN MANFAAT TAKAFUL Ta’awun Saling membantu dalam aspek kewangan sekiranya timbul keperluan Tanggung jawab bersama dan saling menjamin Peserta bersetuju memberikan pampasan jika musibah berlaku Pampasan bersama (Al-Aqila) Konsep bekerjasama dan membantu antara satu sama lain Pemilikan Prinsip Al Milkiyah penama akan mendapat manfaat apabila peserta meninggal dunia Kontrak Mengikat pihak dengan tawaran dan penerimaan Pengendali dan peserta tertakluk di bawah kontrak khas iaitu kontrak wakalah atau mudharabah Masalih Al-Mursalah (kepentingan awam) Membantu meringankan beban masyarakat apabila ditimpa musibah Memikul tanggungjawab dan perlindungan bersama
- 15. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Jauhi riba (faedah, maisir (perjudian) dan gharar (ketidakpastian) Memberi bantuan kewangan kepada yang memerlukanGalakkan semangat perpaduan gotong- royong dan persaudaraan Dapat mengabdikan diri kepada Allah s.w.t Menggalakkan nilai-nilai moral etika ketelusan dalam semua aktiviti Penuhi tanggungjawab sosial terhadap keluarga dan masyarakat Kelebihan Takaful
- 16. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” PERBANDINGAN ANTARA TAKAFUL DAN INSURANS
- 17. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” ISI KANDUNGAN DEFINISI INSURANS1 ASAS-ASAS INSURANS2 JENIS-JENIS INSURANS3 REVOLUSI SYARIAH MENGENAI INSURANS 4 PERBEZAAN ANTARA TAKAFUL DAN INSURANS 5
- 18. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” DEFINISI INSURANS Insurans ialah kontrak yang melibatkan 2 pihak iaitu: Syarikat insurans Pihak yang diinsuranskan Premium akan dibayar oleh pihak yang diinsuranskan. Jika berlaku peristiwa yang tidak diingini syarikat insurans akan membayar ganti rugi.
- 19. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” JENIS-JENIS INSURANS Perniagaan Hayat Melibatkan semua jenis insurans hayat Contoh: insurans kesihatan, insurans kemalangan diri, Perniagaan Insurans Am Melibatkan insurans yang bukan untuk insurans hayat Contoh: insurans motor, insurans kebakaran Perniagaan Insurans Semula Menginsuranskan semula liabiliti yang ditanggung oleh pihak yang diinsuranskan di dalam 1 polisi Seksyen 4 Akta Insurans 1996 3 Jenis Perniagaan Insurans:
- 20. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Majlis Fatwa Kebangsaan •Produk insurans hayat tidak sah kerana bercanggah dengan prinsip-prinsip perniagaan Islam •Mengandungi unsur-unsur Gharar, Maisir dan Riba •Badan Petugas Khas pada tahun 1982 memutuskan bahawa insurans konvensional adalah fasid. Fatwa Larangan Insurans Akademi Fikah Islam (OIC) •Kontrak insurans komersial dengan bayaran premium tetap berkala mengandungi risiko terlarang dan boleh membatalkan kontrak •Kontrak alternatif mematuhi prinsip- prinsip urus niaga Islam iaitu diasaskan atas dasar kebajikan dan kerjasama mewujudkan institusi insurans koperasi dan koperasi insurans semula REVOLUSI SYARIAH MENGENAI INSURANS
- 21. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Elemen yang diharamkan Gharar (ketidakpastian) Riba (faedah/bunga) Maisir (perjudian)
- 22. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” ELEMEN DIHARAMKAN Larangan •Tidak dibenarkan menjual barangan yang tidak jelas kewujudannya dan rosak • Dalam kontrak insurans : hanya satu pihak sahaja yang mendapat haknya AL GHARAR ALKATHIR: • Keterlaluan dan membatalkan kontrak AL-GHARAR AL YASIR • Remeh tetapi boleh dipertimbangkan AL GHARAR AL MUTAWASSIT •Sederhana berada di antara keduanya •Kedua-dua pihak tidak pasti tanggungjawab mereka, hasil dan kesan kontrak yang dibuat. •Pihak diinsuranskan tidak mengetahui jumlah pampasan yang akan dibayar jika berlaku kemalangan •Syarikat insurans tidak mengetahui bila kemalangan akan berlaku •Tidak ada keadilan •Tidak mendapat semula pulangan jika kemalangan tidak berlaku Jenis-jenis Gharar Amalan Insurans Ketidakpastian (Gharar)
- 23. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Riba (Faedah/Bunga) Jenis-Jenis Riba •Riba Duyun (riba dari hutang) •Riba Qardh •Riba Jahilliyah •Riba Buyu (riba dari jual beli) •Riba Fadhl •Riba Nasiah Larangan •Pinjaman wang yang mendatangkan keuntungan Amalan insurans •Mempunyai elemen faedah/bunga setiap pelaburan premium •Syarikat insurans membayar faedah pada setiap produknya •Mengenakan kadar faedah akan datang •Kadar faedah dikenakan jika lewat membayar premium •Kontrak mempunyai unsur-unsur riba •Kadar faedah dikenakan ke atas pinjaman polisi
- 24. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Maisir (perjudian) Unsur dalam kontrak insurans • Pihak diinsuranskan mendapat manfaat bayaran yang tinggi berbanding dengan premium yang dibayar •Premium dibayar tanpa mendapat pulangan • Syarikat insurans tanggung kerugian jika banyak tuntutan dibuat •Syarikat insurans mendapat keuntungan apabila premium dikutip lebih dari jumlah tuntutan Larangan •Bentuk urus niaga yang memperoleh keuntungan kewangan yang berdasarkan nasib •Contoh: perjudian
- 25. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” PERBEZAAN ANTARA TAKAFUL DAN INSURANS ISU-ISU PENTING TAKAFUL INSURANS Intipati niat Mewujudkan hubungan kerohanian dan undang-undang Mewujudkan hubungan undang- undang sahaja Formaliti Kontrak satu pihak Kontrak dua belah pihak Isu perakaunan Takaful Am: Akaun Tabbaru’ (derma) Takaful Keluarga: Akaun Peserta (mengikut prinsip Mudharabah) Akaun Khas Peserta (Mengikut prinsip Tabarru’) Insurans Am: Bayaran dikreditkan ke insurans am Insurans Hayat: Premium dikreditkan ke insurans hayat Perkara pokok Mematuhi undang-undang syariah Mematuhi keperluan undang- undang lazim Jaminan Peserta saling menjamin antara satu sama lain Syarikat insurans yang memberi jaminan
- 26. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” ISU-ISU PENTING TAKAFUL INSURANS Dana Dana diuruskan oleh pengendali takaful dan bayaran perkhidmatan dikenakan Dana milik syarikat insurans Terdapat pengasingan dana aset iaitu dana pemegang saham dan pemegang polisi Bayaran premium Bayaran adalah Tabarru’ Bayaran ialah tanggungjawab pemegang polisi atas kontrak jual beli Elemen terlarang Berlandaskan prinsip-prinsip Islam Berunsur Gharar, Riba dan Maisir Pengawasan syariah Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 : Wujud Majlis Pengawasan Syariah Tiada Majlis Pengawasan Syariah Keuntungan Dikongsi bersama di antara pengendali takaful dan peserta Pembahagian keuntungan atas budi bicara syarikat insurans Kontrak Gabungan kontrak Tabarru’ dan Mudharabah Kontrak jual beli
- 27. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” ISU-ISU PENTING TAKAFUL INSURANS Indemniti Bayaran ganti rugi diperoleh dari dana Bayaran ganti rugi diambil dari dana syarikat insurans yang disediakan Prinsip-prinsip operasi Mematuhi keperluan Syariah Tidak mematuhi keperluan Syariah Kawalan risiko Konsep perkongsian risiko di antara peserta Konsep pemindahan risiko Percukaian Cukai dan zakat Cukai sahaja Manfaat •Dibayar dari dana khas •Wujud secara indemniti di kalangan peserta Dibayar dari dana yang wujud secara sah oleh syarikat insurans Pelaburan dana Dana aset dan dana takaful dilaburkan mengikut syariah Mematuhi dasar-dasar syarikat sahaja
- 28. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” ISU-ISU PENTING TAKAFUL INSURANS Keuntungan /bonus Akan dikongsi bersama antara peserta dan pengendali takaful Dinyatakan secara umum oleh syarikat insurans untuk bayaran bonus dan keuntungan atas polisi Tanggungjawab pemegang polisi Peserta saling menjamin dan menderma di bawah skim perlindungan Pemegang polisi membayar premium dan memindahkan risiko kepada syarikat insurans Liabiliti insurer •Pengendali takaful ialah pentadbir skim perlindungan •Manfaat dibayar melalui dana takaful •Jika dana tidak cukup pengendali takaful akan memberi pinjam tanpa faedah Syarikat insurans akan membayar manfaat polisi dari aset yang dimiliki (dana insurans dan dana pemegang)
- 29. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” PRINSIP-PRINSIP DAN MODEL PERNIAGAAN TAKAFUL
- 30. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” ISI KANDUNGAN PRINSIP-PRINSIP ASAS TAKAFUL 1 DANA TAKAFUL2 JENIS MODEL TAKAFUL3
- 31. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Kepentingan Boleh Lindung PRINSIP-PRINSIP ASAS TAKAFUL Prinsip-Prinsip Khas Yang Terkandung Dalam Kontrak Takaful Penuh Percaya Mutlak Indemniti Subrograsi Perkongsian Sama Rata Sebab Terhampir Waranti Tabarru’
- 32. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Hak di sisi undang-undang untuk menyertai skim takaful di antara peserta dan perkara pokok takaful. Wujud hubungan antara peserta dengan perkara pokok takaful. Pemilikan harta – pemilik harta akan tanggung kerugian jika hartanya rosak Potensi liabiliti undang-undang – tanggung kerugian disebabkan liabiliti undang- undang Antara contoh seseorang yang mempunyai kepentingan boleh lindung . Prinsip Kepentingan Boleh Lindung
- 33. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” •Kedua-dua pihak (peserta & pengendali takaful) mendedahkan semua fakta matan dengan lengkap dan benar jika tidak, kontrak boleh terbatal. •Tiada penyembunyian, salah nyata atau penipuan fakta matan. •Perlu mendedahkan sebarang pertukaran risiko yang berlaku sepanjang tempoh perlindungan. Kontrak Takaful Keluarga Fakta matan ialah umur, pekerjaan dan keadaan kesihatan Kontrak Takaful Am Fakta matan seperti jenis bahan pembinaan untuk pelan takaful kebakaran Prinsip Penuh Percaya Mutlak
- 34. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Perkara yang tidak perlu diberitahu kepada pengendali takaful Fakta-fakta yang mengurangkan risiko Fakta umum seperti undang-undang jalan raya Sumber maklumat yang boleh dibuat kesimpulan seperti tinggi dan berat seseorang yang menunjukkan dia adalah obesiti Fakta-fakta yang tidak diperlukan Fakta-fakta yang tertakluk di bawah syarat-syarat sijil takaful
- 35. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Pemungkiran penuh percaya mutlak terjadi apabila pencadang mengetahui fakta matan tetapi: Gagal untuk memberitahu fakta material yang berkenaan Menyalahnyata fakta penting
- 36. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” UBERRIMA FIDES: Ialah Penuh percaya mutlak diperlukan dalam kontrak takaful bagi kedua-dua pihak FAKTA MATAN: Fakta penting yang boleh mempengaruhi keputusan pengendali takaful dalam menentukan penerimaan sesuatu risiko atau amaun premium yang dikenakan. Prinsip Penuh Percaya Mutlak
- 37. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Fakta-fakta yang meningkatkan risiko seperti tabiat, aktiviti harian dan sejarah keluarga Contoh: kehilangan deria penglihatan boleh menyebabkan peningkatan risiko kemalangan Fakta yang mempunyai sifat-sifat luar biasa risiko Contoh: pekerjaan yang berbahaya seperti bekerja di tangki penapisan minyak Fakta-fakta yang mempunyai motif tertentu Contoh: perlindungan umum Perkara- perkara yang termasuk fakta matan
- 38. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Prinsip Indemniti Digunakan bagi pengendali takaful mengembalikan peserta kepada keadaan kewangan yang sama seperti sebelum berlaku kerugian dengan membayar pampasan Ukuran ganti rugi ialah jumlah ganti rugi yang boleh dituntut Digunakan di dalam kontrak takaful am sahaja Jumlah pampasan adalah terhad kepada jumlah kerugian tertakluk kepada kecukupan jumlah perlindungan dan syarat- syarat lain polisi Penggunaan prinsip purata (average) akan digunakan Amaun perlindungan X Kerugian Nilai pasaran
- 39. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” • Contoh untuk kiraan bagi prinsip purata :- Di mana :- o Jumlah yang dilindungi tidak boleh kurang daripada nilai sebenar perkara pokok o Pengendali takaful perlu membayar RM12K sebagai pampasan dan selebihnya (RM8K) akan ditanggung oleh peserta sendiri. o Peserta boleh membuat sebarang tuntutan ganti rugi atas kerugian kewangan tidak termasuk kerugian turutan (consequential loss) Amaun perlindungan X Kerugian Nilai pasaran = RM30K x RM20K = RM12K RM50K
- 40. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” •Peserta perlu memberi bukti kerugian akibat kerosakan atau kehilangan perkara pokok(subject matter) dalam bentuk kewangan •Jumlah pampasan tidak boleh melebihi daripada jumlah yang dilindungi •Pengendali takaful berhak mengambil semula lebihan pampasan yang telah dibayar kepada peserta dan amaun yang telah dibayar oleh pihak ketiga kepada peserta •Amaun ganti rugi sebenar berdasarkan prinsip jumlah perlindungan atau nilai pasaran yang lebih rendah Situasi yang menggunakan prinsip indemniti
- 41. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Skim Takaful Ukuran Indemniti Harta benda Kos penggantian ditolak susut nilai/ nilai pasaran Liabiliti Award mahkamah + Kos & Perbelanjaan Kewangan Kerugian kewangan • Kontrak indemniti boleh diukur dengan menggunakan ukuran indemniti yang berbeza-beza. • Di bawah adalah skim perlindungan dan ukuran indemniti yang digunakan oleh pihak pengendali takaful Kaedah Indemniti Pengembalian Semula Penggantian Tunai Pembaikan
- 42. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” KLAUSA PENERANGAN Purata Jika nilai harta lebih besar daripada nilai yang dilindungi peserta perlu menanggung nisbah kerugian yang tidak dilindungi Lebihan / potongan (excess) Amaun permulaan bagi setiap kerugian ditanggung oleh peserta sebelum bayaran pampasan dibuat oleh pengendali takaful Francais Tidak termasuk apa-apa bayaran sehingga ke had lebihan tetapi jika kerugian lebih dari angka ini amaun ganti rugi akan dibayar sepenuhnya Klausa Prinsip Indemniti
- 43. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Maksud: Hak seseorang untuk bertindak bagi pihak orang lain dengan memiliki semua hak dan remedinya, sudah berkuat kuasa atau sebaliknya Dalam takaful: Hak pengendali takaful bertindak di tempat peserta selepas penyelesaian tuntutan untuk membuat tuntutan balas kepada pihak ketiga Prinsip Subrograsi Syarat-Syarat : Kontrak yang wujud adalah kontrak indemniti seperti kontrak takaful am Pengendali takaful perlu membayar tuntutan terlebih dahulu
- 44. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Prinsip ini tidak digunakan untuk takaful keluarga dan pelan kemalangan diri Hak ini boleh digunakan sekiranya pengendali takaful belum membuat sebarang bayaran kepada peserta dan jika pihak ketiga telah membayar sebahagian, pihak pengendali takaful perlu membayar baki tuntutan sahaja Untuk memastikan peserta tidak meraih keuntungan daripada tuntutan Jumlah tuntutan subrograsi tidak boleh melebihi jumlah tuntutan yang dibuat peserta Doktrin subrograsi digunakan dalam perkara berikut:-
- 45. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Prinsip subrogasi dijelaskan melalui contoh berikut:- Rumah kediaman milik peserta A telah musnah dijilat api yang berpunca dari kebakaran disebabkan letupan dikilang berhampiran. Peserta A mengemukakan tuntutan kepada pengendali Takaful sebanyak RM500,000. Apabila pembayaran tuntutan telah dibuat, pengendali Takaful diberikan hak subrogasi untuk menuntut jumlah yang serupa dari pemilik kilang yang bertanggungjawab menyebabkan kebakaran dan kerugian berkenaan.
- 46. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Perlindungan yang diberi oleh pengendali takaful :- Kepentingan yang sama (peserta dan melindungi kepentingan yang sama) Perkara pokok yang sama Peril yang sama Syarat-syarat (terdapat pertindihan sijil) :- Ada 2 atau lebih sijil indemniti yang berkuat kuasa Sijil-sijil melindungi kepentingan yang sama Sijil-sijil melindungi peril yang sama Setiap sijil mesti bertanggungjawab atas kerugian yang berlaku Prinsip Perkongsian Sama Rata
- 47. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Kaedah Pengiraan Prinsip Perkongsian Sama Rata (Tidak Tertakluk Kepada Klausa Purata) Amaun Perlindungan dari Setiap Pengendali Takaful X Kerugian = Liabiliti Amaun Perlindungan dari Semua Pengendali Takaful Contoh: Pengendali A : RM6,000 Pengendali B : RM4,000 RUGI : RM1,000 A bayar = RM6,000 X RM1,000 = RM600 RM10,000 B bayar = RM4,000 X RM1,000 = RM400 RM10,000 Syarikat A perlu membayar ganti rugi sebanyak RM600 dan Syarikat B perlu membayar ganti rugi sebanyak RM400
- 48. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Kaedah Pengiraan Prinsip Perkongsian Sama Rata (Tertakluk Kepada Fasal Purata/ Had Kerugian Dikenakan Atas Amaun Perlindungan) 1) Pengendali A : RM,2000 Pengendali B : RM1,000 RUGI: RM450 A bayar : RM2,000 X RM450 = RM200 RM4,500 B bayar : RM,1000 X RM450 = RM100 RM4,500 RM200+RM100=RM300 2) Jika A melindungi RM4500 A bayar : RM4,500 X RM450 = RM450 RM4,500 B bayar : RM1,000 X RM450 = RM100 RM4500 RM450+RM100=RM550 Jumlah liabiliti lebih daripada amaun kerugian dan nisbah pembayaran: A bayar: RM450 X RM450 = RM368.20 RM550 B bayar: RM100 X RM450 = RM81.80 RM550 Liabiliti Pengendali Takaful X Kerugian = Pengendali Bebas Jumlah Liabiliti dari Semua Pengendali Takaful
- 49. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Definisi: Sebab atau punca paling efektif dan berkesan yang mengungguli rantaian kejadian yang membawa kepada kerugian, tanpa dicemari oleh mana-mana punca lain yang bermula dan berfungsi secara aktif dari punca baru dan bebas Maksudnya: Untuk menentukan sebab hampiran, sebab utama kerugian perlu dikenal pasti. Beban membuktikan kerugian ditanggung oleh peserta Prinsip Sebab Terhampir (Proximate Cause)
- 50. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Punca Serentak :- Kerugian dapat diasing berdasarkan kesannya : pengendali takaful bertanggungjawab atas kerugian yang disebabkan oleh peril yang dilindungi. Kerugian tidak dapat diasingkan : pengendali takaful bertanggungjawab membayar sepenuhnya jumlah kerugian dengan syarat ia tidak melibatkan peril yang dikecualikan. Peril yang dikecualikan merupakan salah satu punca berlaku serentak : pengendali takaful bertanggungjawab ke atas kerugian yang disebabkan oleh peril yang dilindungi, hanya apabila kerugian itu dapat diasingkan.
- 51. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Peril yang secara nyata dikeluarkan dari perlindungan polisi. Peril yang secara nyata dilindungi oleh polisi insurans. Peril yang tidak disebut di dalam polisi dan tidak dilindungi di bawah polisi. Contoh Peril yang dikecualikan Prinsip Sebab Terhampir (Proximate Cause) Peril yang Diinsuranskan Peril Tidak Diinsuranskan
- 52. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Ia adalah satu prinsip perkongsian tanggungjawab dan saling menjamin antara satu sama lain Perniagaan takaful am dan takaful keluarga menggunakan prinsip ini di dalam kontrak untuk membantu peserta yang mengalami kerugian Tabarru’ (Derma)
- 53. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” DEFINISI Jaminan yang dibuat secara bertulis tentang integriti sesuatu produk dan tanggungjawab pengeluar untuk membaiki atau mengganti barangan yang rosak Dalam perlindungan takaful ia adalah janji oleh peserta bahawa kenyataan sesuatu kontrak itu adalah benar Contoh: di dalam pelan takaful kesihatan peserta perlu memberi jaminan bahawa dia tidak mempunyai penyakit yang merbahaya Waranti
- 54. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Waranti Perakuan Suatu kenyataan perakuan mengenai fakta dibuat ketika kontrak dibuat. Jika ia tidak benar kontrak akan terbatal semasa perlindungan berkuatkuasa Jenis-Jenis Waranti Waranti Akurjanji Kenyataan mengenai fakta masa akan datang / fakta yang akan terus kekal kebenarannya sepanjang tempoh perlindungan
- 55. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” 3 Kategori Dana: Dana Takaful Am Dana Takaful Keluarga Dana Pemegang Saham DANA TAKAFUL
- 56. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Seksyen 16 – Penubuhan Dan Penyelenggaraan Dana Takaful Dan Peruntukan Surplus (Lebihan) Menyatakan bahawa: 16(1) Setiap jenis perniagaan takaful yang berdaftar harus menubuhkan dan menyelenggarakan dana mengikut kelas masing-masing 16(2) Semua wang yang diterima perlu dimasukkan ke dalam dana takaful termasuk pendapatan dana dan digunakan untuk liabiliti dan perbelanjaan pengendali yang sepatut diagihkan
- 57. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” JENIS-JENIS MODEL TAKAFUL Model Waqaf Model Wakalah Model Mudharabah Model Hibrid (Model Mudharabah + Wakalah) Model Operasi Kendalian Dalam Sektor Tijari (Komersial)
- 58. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Model Wakalah Perjanjian agensi antara pengendali sebagai wakil/ejen dan peserta sebagai prinsipal untuk menguruskan penyertaan prinsipal dalam urus niaga produk Pengendali takaful boleh mengenakan bayaran setiap perkhidmatan dan perbelanjaan pengurusan dikenakan ke atas dana takaful sebagai bayaran pendahuluan Pengendali mendapat keuntungan dari yuran agensi dan dana pemegang saham Jika berlakunya pembatalan sijil baki bersih sumbangan akan dipulangkan selepas ditolak semua caj seperti yuran wakalah dan lain-lain perbelanjaan pengurusan
- 59. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Prinsip perkongsian keuntungan di antara pihak yang menyediakan dana (peserta) dan pihak yang menguruskan perniagaan (pengendali takaful) pada nisbah tertentu (contoh 50:50, 60:40 atau 70:30) Keuntungan ditakrifkan pulangan ke atas pelaburan dan lebihan dari pengunderaitan yang berkaitan dengan dana takaful sahaja Jika defisit berlaku kerugian akan ditanggung oleh peserta Ciri-ciri penting :- Perbelanjaan pengurusan tidak dikenakan ke atas dana takaful, ia ditanggung oleh dana pemegang saham Memperoleh pendapatan dana dari sebahagian perkongsian keuntungan daripada dana takaful dengan peserta dan semua pulangan atas pelaburan para pemegang dana itu sendiri Model Mudharabah
- 60. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Kombinasi kedua-dua model Mudharabah & Wakalah Pengendali takaful :- o Sebagai ejen atau wakil kepada peserta o 3 sumber pendapatan: yuran wakalah, perkongsian keuntungan pulangan pelaburan dana takaful & pulangan ke atas pelaburan pemegang saham o Mengenakan bayaran bagi perkhidmatan yang diberikan seperti yuran pendahuluan atas caruman dan yuran o Menggunakan sistem agensi mengenakan bayaran perkhidmatan menampung perbelanjaan pengurusan serta kos agensi Peserta o Pemberi modal; berhak berkongsi lebihan pengunderaitan bersih serta perkongsian keuntungan pelaburan Model Hibrid
- 61. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Persetujuan peserta bagi sumbangan takaful dibayar dan dikreditkan ke dalam dana takaful mengikut prinsip wakaf atau endowmen Kos pengunderaitan dan operasi akan dicaj kepada dana wakaf Pengendali takaful akan menguruskan operasi wakaf dan yuran wakalah yang ditolak dari sumbangan peserta Ia juga akan menguruskan pelaburan dan berkongsi pulangan pelaburan pada nisbah ditetapkan Model Waqaf
- 62. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Objektif Dana Wakaf 1. Membantu peserta ditimpa musibah dalam bentuk kewangan 2. Menyediakan ganjaran/ manfaat kepada peserta seperti dinyatakan dalam surat ikatan wakaf Ciri-Ciri Model Wakaf 1. Menggariskan peraturan pengagihan prosid kepada benefisiari dan tentukan nilai pampasan 2. Wakaf berfungsi sebagai pemilik sumbangan & ada hak bertindak sebagai sebuah entiti sah dalam menguruskan surplus
- 63. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” PERKEMBANGAN & PENGAWALAN INDUSTRI TAKAFUL DI MALAYSIA
- 64. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” ISI KANDUNGAN PENGENALAN1 PERKEMBANGAN INDUSTRI TAKAFUL MALAYSIA 2 PERKEMBANGAN KAWALAN PERATURAN TAKAFUL 3 RANGKA KERJA PERUNDANGAN INDUSTRI TAKAFUL4 PERBEZAAN ANTARA TAKAFUL DAN INSURANS5 AKTA TAKAFUL 19846 PERLINDUNGAN PENGGUNA7 PERSATUAN-PERSATUAN DALAM INDUSTRI8
- 65. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” PENGENALAN 1980-an: Pembangunan industri takaful di Malaysia 1982: Jawatankuasa ditubuhkan untuk mencari alternatif insurans yang mematuhi syariah 1983: Mempunyai alternatif insurans yang mematuhi keperluan syariah dan melengkapkan operasi perbankan Islam 1984: Laporan & draf takaful diluluskan oleh parlimen Akta Insurans 1963 adalah asas kepada Akta Takaful 1984 Ia memperuntukkan peraturan kawal selia perniagaan takaful di Malaysia
- 66. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” PERKEMBANGAN INDUSTRI TAKAFUL DI MALAYSIA ISU 1984 2010 Pengendali Takaful 1 pengendali komposit, modal berbayar RM10 juta & menjadi asas kepada industri 9 pengendali komposit, modal minimum RM100 juta setiap pengendali & menggalakkan persaingan sihat dalam industri Pelabur/Pemega ng Saham Bank Islam, Majlis Agama Negeri & Yayasan Dakwah Islam Kumpulan pelabur terdiri dari pelabur swasta, kumpulan perbankan, insurer & reinsurer Produk Produk terhad, tumpuan hanya kepada takaful motor, kebakaran & gadai janji Takaful am kuasai 63% pasaran (premium kasar) Pelbagai pilihan produk yang sofistikated Takaful keluarga kuasai 71% pasaran (premium kasar)
- 67. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” ISU 1984 2010 Pelanggan Majoriti orang Islam Islam & bukan Islam Mempunyai perbezaan dari segi jangkaan, keutamaan, kehendak & keperluan Saluran Pengagihan Cawangan, pegawai pemasaran & meja takaful Cawangan, pegawai pemasaran, anggota agensi, bankatakaful, broker, internet & pakatan kerjasama strategik Bentuk Pelaburan Terhad kepada deposit Islam & sekuriti Islam kerajaan Instrumen pelaburan yang lebih luas diterbitkan oleh kerajaan & sektor swasta PERKEMBANGAN INDUSTRI TAKAFUL DI MALAYSIA
- 68. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” 3 Fasa Pendekatan Yang Digunakan Oleh BNM Fasa I (1984 – 1992) • 1984 : penubuhan pengendali takaful pertama • Akta Takaful 1984 • Kawal tatacara urus niaga takaful & pendaftaran pengendali • Peruntukkan peraturan penubuhan jawatankuasa syariah. Fasa II (1993 – 2000) • Persaingan dalam pasaran industri takaful • 1995 - Pembentukan kumpulan takaful Asean • 1997 - Asean Retakaful International (L) Ltd • Bantu urusan takaful semula di kalangan pengendali takaful di rantau Asean seperti Brunei, Indonesia dan Singapura Fasa III (2001 -2010) • 2001 - Pengenalan pelan induk sektor kewangan (PISK) • Objektif: •Tingkatkan keupayaan pengendali & kukuhkan rangka kerja undang-undang, syariah dan peraturan kawal selia. •Jadikan Malaysia sebuah pusat kewangan Islam antarabangsa • 2002 - penubuhan Persatuan Takaful Malaysia (MTA)
- 69. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Akta Bank Negara Malaysia 2009 Lembaga Standard Perakaunan Malaysia (MASB) Akta Cukai Pendapatan 1967 Akta Syarikat 1965 Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 Pertubuhan Perakaunan Dan Pengauditan Institusi Kewangan Islam (AAOIFI) Lembaga Perkhidmatan Kewangan Islam (IFSB) 7 Peraturan Yang Mengawal Selia Dan Rangka Kerja Operasi Perniagaan Takaful
- 70. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” 1 2 3 Pengendali takaful adalah entiti korporat yang sah di sisi undang- undang Liabiliti pengendali takaful adalah terhad & modal berbayar Ia membolehkan berurusan dengan pegawai dan pengarah Akta Syarikat 1965
- 71. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” • Julai 2007 rangka kerja berkuat kuasa Tujuan: • Baiki amalan penyelesaian premium insurans am • Tumpukan usaha selaraskan akaun, bayaran premium & bayaran komisen • Penegasan dalam syarat-syarat waranti premium bagi kelas tertentu (bukan motor insurans) untuk kurangkan risiko yang ditanggung oleh pengendali bagi polisi yang belum dibayar Tumpuan ITA: • Tatacara dan perlakuan para pengamal takaful & intermediari • Membantu penubuhan suatu mekanisma berpusat yang berfungsi: Pendaftaran intermediari takaful Mekanisma penguatkuasaan Rangka kerja disiplin dipatuhi oleh ahli-ahlinya Perjanjian Antara Pengendali Takaful (ITA) Manfaat ITA: • Galakkan etika kerja & perlakuan yang lebih teratur • Pastikan amalan pasaran lebih konsisten di kalangan pengendali takaful • Galakkan persaingan yang adil
- 72. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” • Diperkenalkan dan dikawalselia oleh Bank Negara Malaysia (BNM) • Urusan berkaitan dengan kepentingan insurans & pelaburan sangat berhati-hati Fungsi BNM: • Mengawal operasi pelaburan & pasaran kewangan • Kawal selia industri insurans dan takaful Peraturan Insurans Dan Pelaburan Di Malaysia
- 73. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” RANGKA KERJA PERUNDANGAN INDUSTRI TAKAFUL Seksyen 53A Akta Takaful 1984: Setiap pengendali takaful perlu membentuk jawatankuasa syariah Undang-undang Am: Perlu ada Ijab (tawaran) & Qabul (penerimaan) & pengeluaran nota lindung sebagai kontrak Peserta membuat bayaran premium sebagai balasan dan pengendali berjanji membayar indemniti kepada peserta jika kerugian berlaku BNM menyatakan keperluan-keperluan mandatori yang terkandung dalam peruntukan di bawah akta ini
- 74. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” MAJLIS PENASIHAT SYARIAH DAN JAWATANKUASA SYARIAH Ditubuhkan oleh BNM pada Mei 1997 Bertanggungjawab selaraskan pentafsiran syariah di bawah bidang kuasa mereka Objektif:- Meneliti dan menimbang keputusan syariah mengenai perniagaan perbankan Islam & takaful Akta BNM 1958 & Akta Takaful 1984 dipinda pada tahun 2003 untuk mengukuhkan lagi peranan majlis penasihat syariah Menjadi pusat rujukan mahkamah Malaysia bagi isu kewangan Islam & takaful
- 75. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Akta BNM Malaysia 1958 dipinda: Tingkatkan peranan & fungsi SAC sebagai badan berkuasa tunggal syariah Jadi pusat rujukan bagi mahkamah/penimbangtara berkaitan isu perbankan Islam, kewangan & takaful Objektif:- Merangka peraturan, undang-undang & prosedur penubuhan SSC Menetapkan peranan, bidang tugas & tanggung jawab SSC Tetapkan had hubungan & kaedah pelaksanaan tugas SSC & SAC Majlis Penasihat Syariah (SAC) – BNM
- 76. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Keterangan lanjut kawal selia SSC: Perlantikan ahli: • Lembaga pengarah akan melantik SSC berdasarkan cadangan yang dibuat oleh jawatankuasa penamaan • Perlu mendapat persetujuan bertulis dari BNM • Sah tempoh perlantikan ialah 2 tahun dan keahlian boleh diperbaharui Kelayakan: • Mempunyai sijil kelayakan (bukan syarat wajib) / pengetahuan diperlukan, kepakaran /pengalaman dalam bidang perundangan Islam ( usul al-fiqh) Jumlah keahlian: • Minimum 3 orang ahli dalam SSC, minimum 1 orang pegawai dilantik dan mempunyai pengetahuan dalam bidang syariah & akan bertugas di sekretariat SSC Had sekatan SSC: Seksyen 16B (6) akta BNM – tidak membenarkan ahli-ahli penasihat syariah (SAC) dilantik sebagai ahli SSC Jawatankuasa Syariah (SC) – Pengendali Takaful
- 77. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Tugas dan Tanggungjawab SSC: • Tidak terlibat dalam pengurusan syarikat takaful • Tugas pengurusan & dasar syarikat adalah tanggungjawab lembaga pengarah • Tugas & tanggungjawab SSC :- Kemukakan laporan tahunan & sijil perakuan pematuhan syarikat dalam mesyuarat agung tahunan pemegang- pemegang syariah Audit dan selia aplikasi amalan operasi kontrak Beri maklum balas pertanyaan & kemuskilan syarikat berkaitan perundangan Islam & keputusan dibuat sebulat suara (syura) Kemukakan cadangan yang wajar & beri nasihat perkara berbangkit yang dirujuk ke majlis penasihat syariah
- 78. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” BANK NEGARA MALAYSIA Badan pengawal dan penyelia industri takaful Merangka dan memperkenalkan rangka kerja kawalselia bagi mengimbangi objektif :- 1. Pengawal 2. Pengendali 3. Pengguna 4. Pemegang saham tempatan dan antarabangsa Tujuan utama rangkakerja :- Pastikan pengantara/ intermediari mendapat maklumat yang cukup mengenai bakal peserta sebelum memberi nasihat yg wajar dan kesesuaian sesuatu produk takaful kepada bakal peserta
- 79. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Objektif Penyeliaan Kekalkan kestabilan industri takaful Pupuk keyakinan orang ramai terhadap industri takaful Galak standard kawalselia terbaik dalam pengurusan pengendali takaful Pastikan pengguna diberitahu sepenuhnya sebelum membuat keputusan Integrasi usaha penyeliaan merentasi sempadan & sektor Peranan penting BNM: Pastikan pengendali takaful laksana urusniaga dgn cara terbaik Pastikan operasi mengikut keperluan syariah Pupuk keyakinan orang ramai terhadap takaful & kewangan Islam secara menyeluruh Galakkan amalan pemasaran yang baik & kukuhkan tadbir urus korporat Pastikan saluran sumber ekonomi berkesan & sesuai Mengekalkan kestabilan sistem kewangan secara keseluruhannya
- 80. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Aspek-aspek yang berkaitan dengan Kelakuan Pasaran dan Perlindungan Pengguna: Pendedahan kepada pengguna - pastikan peserta memperoleh akses kepada maklumat yang tepat, cepat & berkaitan Kecekapan pengantara - pengawasan rapi diperlukan untuk pastikan amalan jualan yang betul memandangkan manfaat yang ditawarkan adalah tidak dijamin Pendidikan pengguna - pupuk kesedaran yang lebih tinggi tentang risiko & hak berkaitan produk insurans & takaful Saluran sedia ada - mekanisma penyelesaian pertikaian tawarkan kaedah penyelesaian pertikaian dengan kadar segera
- 81. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” AKTA TAKAFUL 1984 Peruntukan Utama Dalam Akta Takaful 1984 Penubuhan anak syarikat (subsidiari) & pembukaan pejabat cawangan Pengendali takaful perlu dapatkan lesen dari BNM sebelum membuka pejabat dalam negeri / negara Pengendali perlu selenggara dana berasingan untuk urus niaga di Malaysia & luar negara Pastikan mempunyai aset yang cukup untuk memenuhi liabiliti Modal berbayar minimum Pengendali perlu mengekalkan modal berbayar minimum sebanyak: RM35juta pada tahun atau sebelum 31 Jun 1998 RM50 juta pada atau sebelum 31 Disember 2000 RM100 juta pada atau sebelum 30 Jun 2001
- 82. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Margin Kesolvenan Minimum Bertindak sebagai penahan (cushion) terhadap turun naik di luar jangkaan dalam tuntutan kerugian pelaburan Margin minimum bagi setiap kelas:- RM40 juta bermula 1 Januari 2000 RM50 juta bermula 1 Januari 2001 Arahan & kawalan terhadap pengendali takaful yang ingkar Sistem amaran awal disediakan bagi pengendali yang patuhi margin kesolvenan minimum tetapi pulangan perniagaan yang merugikan atau kekurangan margin Peruntukan am yang berkaitan dengan polisi Mempercepatkan bayaran manfaat polisi di bawah sijil takaful keluarga atau kemalangan diri untuk wujudkan amanah bagi pihak penama Penguatkuasaan undang-undang oleh BNM Gabenor BNM berkuasa mengkompaun kesalahan di bawah akta & mengenakan denda
- 83. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Kuasa memeriksa & menyiasat oleh BNM, penggulungan syarikat dan pindahan lesen perniagaan Meliputi pemeriksaan tatalaku uruniaga komersial, aktuari & tatalaku pasaran perniagaan pengendali takaful serta cawangannya Meliputi kajian semula secara mendalam & penilaian perolehan, pengurusan aset dan kesolvenan (earning, mgt, assets & solvency – EMAS Kendali aduan & pertanyaan awam berkaitan isu-isu takaful Penubuhan biro perkhidmatan pelanggan di bawah Jabatan Kawalan Insurans & Takaful bagi mengendalikan aduan yang dibuat oleh orang ramai Dana Skim Jaminan Insurans (Takaful Guarantee Scheme Fund) BNM diberi kuasa menubuhkan & menguruskan dana secara berasingan untuk Takaful Keluarga & Am Bertujuan untuk memenuhi liabiliti kesolvenan pengendali takaful dan dana adalah dari levi ke atas pengendali
- 84. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” PERLINDUNGAN PENGGUNABiro Perkhidmatan Awam (Customer Service Bureau –CSB Penubuhan pada 1 Julai 1998 Pusat rujukan semua aduan & pertanyaan mengenai perkara-perkara berkaitan insurans yang diterima oleh orang ramai Pertanyaan/aduan diserahkan kepada penyiasat untuk dikaji dan memastikan syarikat pengendali mematuhi semua keperluan statut insurans Penyiasat akan meminta maklum balas daripada pengendali dan akan sediakan dan menghantar laporan keputusan siasatan kepada pengguna Jenis aduan yang dibuat melibatkan: • Kelewatan menyelesaikan tuntutan • Pertikaian mengenai amaun tuntutan yangditawarkan • Kelewatan dalam urusan surat-menyurat • Menolak tuntutan/liabiliti disebabkan syarat-syarat polisi • Pembatalan polisi/sijil
- 85. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Biro Perantaraan Kewangan (Financial Mediation Bureau- FMB) Organisasi bebas yang tidak berorientasikan keuntungan dan diperbadankan sebagai syarikat berhad dengan jaminan & disokong oleh ahlli-ahli dengan levi tahunan Alternatif kepada mahkamah untuk selesaikan pertikaian di antara pengguna & penyedia perkhidmatan kewangan Fungsi utama : sediakan saluran pertikaian yang bebas, mudah, cekap & percuma Menjadi perantara yang menjadi pendamai antara pengadu dan institusi kewangan Memproses dan meneliti dan menyiasat semua aduan dalam semua aspek . Pihak yang membantu menyelesaikan masalah di luar mahkamah
- 86. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Keputusan berdasarkan:- • Hasil siasatan & kajian mengenai kes • Amalan dalam industri berkaitan undang-undang • Maklum balas yang diterima dari penyedia perkhidmatan kewangan • Maklumat yang disediakan oleh pengadu • Pemerhatian ke atas kes di luar ketetapan undang-undang atau amalan industri bagi setiap aduan, tuntutan atau pertikaian Tidak memberi pertimbangan ke atas aduan, pertikaian atau tuntutan yang berkaitan dengan: • Harga produk • Polisi-polisi berkaitan produk • Perkhidmatan ahli • Keputusan berkaitan kredit ( lulus, ditolak & penjadualan semula pinjaman) • Kes penipuan ( tidak melebihi RM25K) • Kes yang melebihi tempoh 6 tahun • Kes yang akan/telah dirujuk ke mahkamah
- 87. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” PERSATUAN-PERSATUAN DALAM INDUSTRI Syarikat Insurans dan Pengendali Takaful wajib menyertai persatuan mandatori seperti dinyatakan secara khusus dalam akta; sebelum memulakan perniagaan Gagal patuhi : denda sebanyak RM80,000 & RM16,000 setiap hari, seperti yang diperuntukkan di bawah seksyen 4(2)d & 4(5) Akta Takaful 1984 Tujuan: • Memudahkan proses kawal selia diri (self regulation) di kalangan penggiat industri • Memudahkan proses perantaraan di antara pihak berkuasa dan industri
- 88. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) • Menggalakkan pembentukan struktur insurans yang kukuh di Malaysia. • Mengumpul dan menyebarkan maklumat dan statistik yang berkaitan dengan insurans am. • Membuat peraturan, undang-undang, tarif dan undang-undang kecil setelah dibincangkan dan mendapat persetujuan Ketua Pengarah Insurans (DGI) untuk dilaksanakan oleh ahli-ahli persatuan. (National Association of Malaysian Life insurance & Financial Advisor (NAMLIFA) • Ditubuhkan pada tahun 1978 • Sebuah persatuan untuk ejen-ejen insurans hayat dan penasihat kewangan Malaysia. • Menitikberatkan dan menjaga kepentingan ahli-ahli yang terlibat dalam bidang penjualan insurans hayat dan pengurusan penjualan. • Menggalak dan meningkatkan tahap profesionalisma dikalangan ahli-ahlinya melalui kerjasama dengan lain-lain organisasi yang serupa dengannya. Persatuan Penyelaras Kerugian Malaysia (Association of Malaysian Loss Adjuster – AMLA) • Menggalak pembentukan struktur penyelarasan kerugian yang dinamik, dengan kerjasama dan nasihat dari pihak berkuasa. • Menjaga dan mewakili kepentingan ahli dengan apa cara sekalipun, selaras dengan undang-undang dan perlembagaan Malaysia. • Menyebarkan maklumat yang bermanfaat kepada ahli, membuat perbandingan statistik dan menerbitkannya, menyiarkan mana-mana maklumat penting yang berkaitan dengan penyelarasan kerugian.
- 89. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Persatuan Insurans Hayat Malaysia (Life Insurance Association of Malaysia- LIAM) • Menggalak dan mewakili kepentingan ahli syarikat dan industri insurans hayat. • Memberi khidmat nasihat dan bantuan sewajarnya kepada ahli syarikat apabila diperlukan. • Mengedarkan maklumat yang memberi manfaat kepada ahli syarikat, membuat perbandingan statistik dan menerbitkannya, menyiarkan mana-mana maklumat penting yang berkaitan dengan insurans hayat. Persatuan Aktuari Malaysia ( The Actuarial Society of Malaysia- ASM) • Menggalakkan pengajian dan penyelidikan bidang aktuari dan kaitannya dengan aspek-aspek insurans hayat; manfaat persaraan pekerja, kewangan dan pelaburan. • Membantu pelajar yang ingin mendalami pengajian aktuari. • Menyediakan Jadual Kemortalan berdasarkan pengalaman kemortalan hayat yang diinsuranskan di Malaysia. Persatuan Insurans Kebangsaan Malaysia (National Insurance Association of Malaysia – NIAM) NIAM ditubuhkan pada 1973, terdiri dari 45 ahli syarikat. Untuk melayakkan diri menjadi ahli penuh, syarikat insurans mestilah sekurang-kurangnya 51% dimiliki oleh rakyat Malaysia. • Sisen (Cessions) dan Retrosisen (Retrocession) • Pelaburan dalam MNRB • Statistik dan tindakan pembetulan • Bidang baru dalam insurans • Insurans hayat • Kumpulan pertukaran insurans semula • Latihan dan pendidikan
- 90. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Persatuan Takaful Malaysia (Malaysian Takaful Association – MTA) Persatuan Takaful Malaysia (MTA) telah diperbadankan pada tahun 2003 dengan objektif utamanya untuk memajukan struktur perniagaan Takaful (insurans Islam) yang terbaik di Malaysia dengan kerjasama dan khidmat nasihat dari Ketua Pengarah Takaful. • Menjaga dan mewakili kepentingan ahli syarikat dan industri Takaful. • Memberi khidmat nasihat dan bantuan sewajarnya kepada ahli syarikat apabila diperlukan. • Mengedarkan maklumat yang memberi manfaat kepada ahli syarikat, membuat perbandingan statistik dan menerbitkannya, menyiarkan mana-mana maklumat penting yang berkaitan dengan Takaful. • Bekerjasama dengan persatuan-persatuan lain, samada dalam negeri atau luar negara, demi kepentingan bersama. Biro Insurer Motor (Motor Insurers Bureau – MIB) • MIB telah ditubuhkan untuk membentuk suatu dana berpusat yang dikendalikan oleh penanggung insurans dimana mangsa kemalangan jalanraya mendapat bayaran pampasan dari dana berkenaan, sekiranya ia adalah mangsa ‘langgar lari’. Institut Insurans Malaysia (The Malaysian Insurance Institute – MII) • MII adalah satu-satunya institut latihan insurans sepenuh masa, yang mengendalikan kursus dan peperiksaan insurans peringkat asas dan lanjutan kepada mereka yang terlibat dalam industri insurans.
- 91. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Institut Perbankan dan Kewangan Islam Malaysia (IBFIM) • Merupakan Institut Latihan Kewangan Islam sepenuh masa yang dilantik sebagai institut milik industri, menumpukan masa dan tenaga dalam membentuk individu dan eksekutif yang terlatih dan berkemahiran tinggi serta memiliki kepakaran yang diperlukan dalam industri kewangan Islam. International Centre of Excellence in Islamic Finance (INCEIF) • Strategi utama INCEIF ialah membantu membangunkan industri kewangan Islam melalui galakkan kajian penyelidikan oleh pensyarah dan juga pelajar. Bantuan penyelidikan juga diberikan melalui peruntukan kemudahan untuk menganalisa dan membincangkan isu-isu yang dihadapi oleh industri kewangan Islam. Akademi Penyelidikan Syari’ah Antarabangsa – The International Syari`ah Research Academy - ISRA) • Bertujuan menggalakkan kajian penyelidikan gunaan dalam bidang Syari’ah dan kewangan Islam. • Akademi ini juga disifatkan sebagai gedung pengetahuan berkaitan fatwa atau pandangan Syari’ah, di samping menjalankan kajian mengenai isu-isu kontemporari dalam industri kewangan Islam. Asean ReTakaful International Limited (ARIL) • Asean ReTakaful International (L) Limited (ARIL) telah diperbadankan pada 17hb Mei 1997 & dilesenkan dibawah Akta Insurans Luar Pesisir 1990 di Pusat Kewangan Luar Pesisir Antarabangsa Labuan (Labuan International Offshore Financial Center - IOFC), Malaysia. Penubuhan ARIL menandakan kehadiran syarikat insurans semula Islam yang pertama di rantau berkenaan. Sejak dari itu, ia telah berkembang menjadi pengendali insurans semula yang memiliki kepakaran dalam menyediakan perkhidmatan insurans semula Takaful am dan Takaful keluarga.
- 92. “Aim, Act, Achieve”“Aim, Act, Achieve” Pertubuhan Perakaunan dan Pengauditan untuk Institusi Kewangan Islam (Accounting and Auditing Organisation for Islamic Financial Institutions - AAOFI) • Pertubuhan Perakaunan dan Pengauditan untuk Institusi Kewangan Islam (AAOIFI) merupakan sebuah badan korporat autonomi Islam antarabangsa yang tidak berorientasikan keuntungan, yang berfungsi menyediakan laporan perakaunan, audit, pematuhan, etika dan standard Syari’ah untuk institut dan industri kewangan Islam. Program kelayakan profesional (terutamanya CIPA, - Shari`a Adviser and Auditor “CSAA”, dan program pematuhan korporat) kini dikendalikan oleh AAOIFI dalam usaha untuk meningkatkan asas modal insan dalam industri dan struktur pematuhan. • AAOIFI telah ditubuhkan mengikut Perjanjian Persatuan yang ditandatangani oleh institusi kewangan Islam pada 1 Safar, 1410H, bersamaan dengan 26 Februari, 1990 di Algiers. Kemudian, ia telah didaftarkan pada 11 Ramadhan 1411H, bersamaan dengan 27 Mac, 1991 di Bahrain. • Sebagai sebuah organisasi bebas antarabangsa, AAOIFI disokong oleh ahli-ahli institusi (200 ahli dari 45 buah negara) termasuk bank-bank pusat, institusi kewangan Islam, dan para peserta lain dari perbankan Islam antarabangsa dan industri kewangan di seluruh dunia. Lembaga Perkhidmatan Kewangan Islam (Islamic Financial Services Board - IFSB) • Organisasi penetapan piawaian antarabangsa yang menggalak dan meningkatkan kekukuhan dan kestabilan industri perkhidmatan kewangan Islam telah mengeluarkan piawaian berhemat global dan prinsip panduan industri, yang juga meliputi perkhidmatan perbankan, pasaran modal dan sektor insurans. IFSB juga menjalankan penyelidikan, menyelaras inisiatif mengenai isu-isu berkaitan industri serta menganjurkan persidangan meja bulat, seminar dan persidangan untuk pengawal selia dan pihak berkepentingan industri.