Luận Văn Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng. Luận văn đi từ thực tế hoạt động kinh doanh tại BIDV Bình Định, từ đó đánh giá tình hình hoạt động chung, tình hình triển khai hoạt động cho vay DNNVV. Kết hợp với kết quả khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng với chất lượng sản phẩm dịch vụ của BIDV Bình Định và từ đó có định hướng phát triển dịch vụ cho vay đối với khách hàng DNNVV tại BIDV Bình Định trong thời gian đến.

1. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍINHM
THÁI TƯỜNG VÂN
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ
VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIẾT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

2. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MIN
THÁI TƯỜNG VÂN
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ
VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
Chuyên ngành: Tài chính– Ngân hàng
Mãsố:8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC
TS. LÊ HỒ AN CHÂU

3. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ: “NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO
VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH” là kết quả của quá
trình học tập, nghiên cứu độc lập của tôi do TS. Lê Hồ An Châu hướng dẫn.
Các số liệu nêu trong luận văn là trung thực và được trích dẫn nguồn rõ ràng,
được thu thập từ thực tế, đáng tin cậy. Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung
thực và chưa được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác.
Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi.
Bình Định, ngàytháng năm 2018
Người thực hiện
THÁI TƯỜNG VÂN

4. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
MỤC LỤC
TRANG PHỤ BÌA
LỜI CAM ĐOAN
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG BIỂU
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ......................................... 1
1.1 Lý do chọn đề tài ................................................................................................ 1
1.2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài ......................................................................... 1
1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu..................................................................... 2
1.4 Phương pháp tiếp cận giải quyết vấn đề nghiên cứu ...................................... 2
1.5 Ý nghĩa của nghiên cứu ..................................................................................... 2
1.6 Kết cấu luận văn................................................................................................. 3
CHƯƠNG 2 : GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH VÀ VẤN ĐỀ CHẤT
LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH................................................ 4
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi ...... 4
nhánh Bình Định ...................................................................................................... 4
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển .................................................................. 4
2.1.2 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu............................................................. 5
2.1.3 Hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định ............................................. 5
2.1.4 Vấn đề tồn tại cần giải quyết của chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình
Định............................................................................................................................6
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2......................................................................................... 8
CHƯƠNG 3 : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI
NHÁNH BÌNH ĐỊNH .............................................................................................. 9

5. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
3.1 Tổng quan về chất lượng cho vay DNNVV tại NHTM .... Error! Bookmark not
defined.
3.1.1 Tổng quan về chất lượng cho vay DNNVV tại NHTMError! Bookmark not
defined.
3.1.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DNNVV tại NHTM
Error! Bookmark not defined.
3.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV ...................................... 16
3.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV– Chi nhánh Bình Định 18
3.2.1 Đánh giá chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV – Chi nhánh Bình Định ...... 18
3.2.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Bình Định...................................... 26
3.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định ..... 31
3.3.1 Những mặt còn tồn tại..................................................................................... 31
3.3.2 Nguyên nhân của hạn chế ...............................................................................33
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3........................................................................................35
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI
NHÁNH BÌNH ĐỊNH .............................................................................................36
4.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định....... 36
4.1.1 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn tạo điều kiện rút ngắn thời gian tiếp cận vốn
cho DNNVV.............................................................................................................. 36
4.1.2 Nâng cao chất lượng nhân sự phục vụ cho vay DNNVV ................................ 36
4.1.3 Giải quyết khéo léo vấn đề thiếu TSĐB cho vay DNNVV............................... 37
4.2 Kế hoạch hành động các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay
DNNVV tại BIDV Bình Định ................................................................................ 38
4.2.1 Kế hoạch đơn giản, hoàn thiện thủ tục cho vay đối với khách hàng DNNVV tại
BIDV Bình Định .......................................................................................................38
4.2.2 Kế hoạch nâng cao chất lượng nhân sự phục vụ cho vay DNNVV tại BIDV
Bình Định .................................................................................................................39

6. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
4.2.3 Kế hoạch thực hiện giải quyết khó khăn do thiếu TSĐB trong cho vay DNNVV
tại BIDV Bình Định.................................................................................................. 41
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4........................................................................................43
CHƯƠNG 5: KHUYẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN .................................................44
5.1 Khuyến nghị...................................................................................................... 44
5.1.1 Khuyến nghị đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt
Nam ..........................................................................................................................44
5.1.2 Khuyến nghị đối với DNNVV đang hoạt động trên địa bàn Tỉnh Bình Định .. 45
5.1.4 Khuyến nghị đối với UBND Tỉnh Bình Định .................................................. 46
KẾT LUẬN ..............................................................................................................47
TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC

7. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT
STT
Ký hiệu
Tên đầy đủ
viết tắt
1 BIDV
Joint Stock Commercial Bank for Investment and
Development (Ngân hàng Đầu tư và Phát triển)
2 CBCNV Cán bộ công nhân viên
3 CIC Credit Information Center (Trung tâm thông tin tín dụng)
4
BIDV Bình
BIDV Chi nhánh Bình Định
Định
5 DN Doanh nghiệp
6 DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa
7 HĐTD Hợp đồng tín dụng
8 KHCN Khách hàng cá nhân
9 KHDN Khách hàng doanh nghiệp
10
KH
Khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNNVV
11 LĐP Lãnh đạo phòng
12 NH Ngân hàng
13 NHCP Ngân hàng cổ phần
14 NHNN Ngân hàng nhà nước
15 NHTM Ngân hàng thương mại
16 SL DNNVV Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa
17 SME Small and Medium Enterprise (Doanh nghiệp nhỏ và vừa)
18 SXKD Sản xuất kinh doanh
19 TCTD Tổ chức tín dụng
20 TCKT Tổ chức kinh tế
21 TCHC Tổ chức hành chính
22 TNHH Trách nhiệm hữu hạn
23 TSĐB Tài sản đảm bảo
24 UBND Ủy ban nhân dân
25 VSTAR Phần mềm quản lý dành cho DN

8. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
DANH MỤC BẢNG
Bảng 3. 1 Tiêu chí xác định DNNVV ở một số quốc gia trên thế giới....................10
Bảng 3. 2 Tiêu chí xác định DNNVV của Việt Nam............................................... 11
Bảng 3. 3 Dư nợ DNNVV theo thời hạn và ngành tại BIDV Bình Định ................ 19
Bảng 3. 4 Dư nợ DNNVV theo TSĐB tại BIDV Bình Định................................... 20
Bảng 3. 5 Dư nợ DNNVV theo phương thức cho vay tại BIDV Bình Định ........... 20
Bảng 3. 6 Cơ cấu dư nợ tín dụng tại BIDV Bình Định............................................ 22
Bảng 3. 7 Số lượng DNNVV vay vốn tại BIDV Bình Định................................... 24
Bảng 3. 8 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định .............. 25
Bảng 3. 9 Tỷ lệ đóng góp DNNVV trong tổng thu nhập của BIDV Bình Định...... 25
Bảng 3. 10 Lãi suất vay vốn ngắn hạn các ngân hàng lớn tại Bình Định ................ 28
Bảng 3. 11 Cơ sở vật chất BIDV Bình Định............................................................ 29
Bảng 3. 12 Trình độ năng lực tại BIDV Bình Định................................................. 30
Hình 2. 1 Tương quan dư nợ tại BIDV Bình Định .................................................... 8
Biểu đồ 3. 1 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV......................................................................... 23

9. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
1.1. Lý do chọn đề tài
Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, DNNVV đóng vai trò hết sức quan
trọng trong việc phát triển kinh tế xã hội của mỗi quốc gia. Tại Việt Nam, DNNVV
đã không ngừng phát triển mạnh mẽ và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số
doanh nghiệp đăng ký thành lập, sự phát triển tích cực của DNNVV đã góp phần
giảm tỷ lệ thất nghiệp, ổn định tình hình kinh tế, an sinh xã hội, tăng thu nhập cho
người lao động và tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước….
Tuy nhiên, nhiều DNNVV vẫn còn những khó khăn trong việc huy động các
nguồn lực tài chính, sử dụng công nghệ sản xuất lạc hậu, trình độ quản lý yếu kém,
người lao động chưa được đào tạo bài bản … đây được xem là những nguyên nhân
cơ bản dẫn đến những khó khăn kiềm hãm sự phát triển của DNNVV.
Trên địa bàn tỉnh Bình Định, DNNVV đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự
phát triển chung của nền kinh tế tỉnh nhà. Tuy nhiên, sự phát triển này vẫn còn thấp,
chưa đáp ứng được tình hình thực tế tại địa phương, chưa tương xứng với khả năng
và tiềm lực sẵn có. Đa số DNNVV thường hoạt động với mục tiêu hướng nội, trong
phạm vi không gian nhỏ bé, năng lực cạnh tranh còn yếu kém. Đặc biệt là tình trạng
thiếu vốn để mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ, mua sắm máy móc thiết bị, bổ
sung vào nguồn vốn lưu động…cùng với nhu cầu vốn của một lượng lớn DNNVV
thành lập mới hàng năm đã trở thành mục tiêu tiếp cận để phát triển tín dụng cũng
như dịch vụ của nhiều ngân hàng thương mại (NHTM), do đó việc nghiên cứu các
giải pháp nâng cao chất lượng cho vay các DNNNV là hết sức cần thiết.
1.2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu tổng quát xem xét một cách toàn diện chất lượng hoạt động cho vay
DNNVV tại BIDV Bình Định góp phần đạt được những mục tiêu trong chiến lược
phát triển của chi nhánh.
Mục tiêu cụ thể xây dựng khung lý thuyết về chất lượng cho vay DNNVV tại
NHTM. Áp dụng thực tiễn đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại

10. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
2
BIDV Bình Định để tìm ra những hạn chế trong chất lượng cho vay. Từ đó, đưa ra
những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định.
1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định.
Phạm vi nghiên cứu: Đánh giá chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình
Định trong giai đoạn 2013-2016.
1.4. Phương pháp nghiên cứu
Luận văn đi từ thực tế hoạt động kinh doanh tại BIDV Bình Định, từ đó đánh
giá tình hình hoạt động chung, tình hình triển khai hoạt động cho vay DNNVV. Kết
hợp với kết quả khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng với chất lượng sản phẩm
dịch vụ của BIDV Bình Định và từ đó có định hướng phát triển dịch vụ cho vay đối
với khách hàng DNNVV tại BIDV Bình Định trong thời gian đến.
Luận văn thực hiện thống kê, so sánh và phân tích các số liệu trên báo cáo &
kết hợp lý luận đã học, thực tế và các quy định của pháp luật trong nước để đưa ra
giải pháp cần thiết góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNNNV tại BIDV Bình
Định.
Luận văn còn sử dụng nguồn số liệu trong báo cáo của Chi nhánh NHNN
Bình Định, các giáo trình về kinh tế, các tài liệu của các cơ quan thông tin chính
thức của Nhà nước và một số tài liệu của nước ngoài, v.v…
1.5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
Chất lượng cho vay đối với DNNVV tại Chi nhánh Bình Định còn gặp nhiều
khó khăn, hạn chế cũng như chưa có sự quan tâm đúng mức cải thiện chất lượng đối
với nhóm khách hàng này. Đứng trước tình hình trên, vấn đề “Nâng cao chất lượng
cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt
Nam – Chi nhánh Bình Định” chính là mong muốn góp phần gia tăng khả năng
cạnh tranh của BIDV Bình Định trước sức ép của quá trình hội nhập quốc tế, và đặc
biệt là thực hiện mục tiêu chung của BIDV đang hướng đến

11. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
3
1.6. Kết cấu luận văn
Ngoài phần tóm tắc đề tài, danh mục tài liệu tham khảo và danh mục bảng,
biểu đồ, luận văn được kết cấu thành 5 chương:
Chương 1: Giới thiệu vấn đề nghiên cứu.
Chương 2: Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt
Nam - Chi nhánh Bình Định và Vấn đề chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định.
Chương 3: Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hảng TMCP
Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định.
Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định.
Chương 5: Khuyến nghị và kết luận

12. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
4
CHƯƠNG 2 : GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH VÀ VẤN ĐỀ
CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
Nội dung chương 02, tác giả giới thiệu tổng quan và hoạt động chính tại BIDV Bình
Định từ đó đặt ra vấn đề tồn tại cần nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV
Bình Định.
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
Chi nhánh Bình Định
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
BIDV được thành lập vào ngày 26/04/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến
Thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ Tài chính. Từ khi thành lập đến nay, BIDV đã trải
qua nhiều tên gọi khác nhau: Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (1981),
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (1990). Ngày 26/11/1990, theo quyết định
số 105/NH-QĐ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình
Định được ra đời chuyển các Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư nhằm mục tiêu xây dựng
khu vực, các tỉnh, thành phố, đặc khu, công trình trọng điểm thành các Chi nhánh
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh, thành phố, đặc khu, công trình trọng điểm
thuộc BIDV Việt Nam, BIDV Bình Định được thành lập ban đầu với 44 biên chế.
Cuối năm 2006, theo quyết định số 888/2005/QĐ-NHNN, nâng cấp chi nhánh cấp 2
BIDV Bình Định thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV Việt Nam.
Hiện nay, số lượng cán bộ nhân viên tại chi nhánh là 169 người. Chi nhánh
thực hiện hầu hết các nhiệm vụ kinh doanh của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư
& Phát triển Việt Nam bao gồm các sản phẩm huy động vốn, tín dụng và các dịch
vụ của ngân hàng.
Mô hình tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam -
Chi nhánh Bình Định gồm các khối theo phụ lục 01.

13. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
5
2.1.2. Những hoạt động kinh doanh chủ yếu
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại
tiền gửi khác với lãi suất hấp dẫn.
- Cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu, phát hành thẻ tín
dụng…) đối với mọi tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
- Cung ứng các phương tiện thanh toán, dịch vụ thanh toán như: Dịch vụ thanh
toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu…; dịch
vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác theo văn bản chấp thuận của
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và quy định của pháp luật.
- Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh về tỷ giá, lãi
suất, ngoại hối, tiền tệ và tài sản tài chính khác theo văn bản chấp thuận của Ngân
hàng Nhà nước Việt Nam và quy định của pháp luật.
- Mở tài khoản thanh toán cho tất cả các khách hàng bao gồm cả các định chế
tài chính.
- Tư vấn và cung ứng cho khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân
hàng về các hoạt động cho vay, tiền gửi, dịch vụ thanh toán…
- Cung cấp cho khách hàng các dịch vụ về hoạt động chứng khoán, lưu ký
chứng khoán.
2.1.3.Hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định
DNNVV được xác định là một động lực mạnh mẽ để phát triển kinh tế, đặc
biệt gần đây được quan tâm hơn về mặt chính sách tạo điều kiện để phát triển. Với
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định, trong nhiều giải
pháp thúc đẩy phát triển DNNVV, ngân hàng luôn xác định đây là nhóm khách
hàng được ưu tiên cho vay và mở rộng dịch vụ ngân hàng.
Theo đó, tốc độ tăng trưởng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt
Nam vào các DNNVV đã được cải thiện, từ mức tăng 2,44% (năm 2013) lên mức
tăng trưởng 6,1% (năm 2014); 7,56% (năm 2015); 15% (năm 2016) và 7,49% trong
8 tháng đầu năm 2017. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV
chưa đáp ứng được kỳ vọng, thường xuyên thấp hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng

14. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
6
chung đối với toàn nền kinh tế. Điều này làm cho tỷ trọng dư nợ cho vay đối với
DNNVV trong tổng dư nợ tín dụng có xu hướng giảm sút.
Vấn đề chính là việc tiếp cận vốn vay ngân hàng của nhóm DNNVV còn gặp
không ít khó khăn. Mặc dù hệ thống ngân hàng thời gian qua đã có nhiều cải cách,
biện pháp để giúp các DNNVV có thể tiếp cận tín dụng ngân hàng, nhưng hiện tại
chỉ có khoảng 1/3 số DNNVV tiếp cận được vốn ngân hàng.
Từ thực tế đó, để cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng thì 3 vấn đề
mấu chốt cần được giải quyết đó là: nâng cao năng lực thẩm định tín dụng và thiết
kế các sản phẩm đặc thù phù hợp với DNNVV của các TCTD; phát triển hệ thống
thông tin DN và hỗ trợ các TCTD tiếp cận được các nguồn thông tin nhằm nâng cao
khả năng đánh giá khách hàng vay vốn, giảm bớt sự lệ thuộc vào TSĐB khi cho
vay, nâng cao kiến thức về quản trị tài chính cho DNNVV nhằm tăng cường khả
năng xây dựng kế hoạch tài chính phù hợp, quản trị dòng tiền và kiểm soát rủi ro
trong quá trình sử dụng vốn vay.
Vì vậy, với việc chuyển dịch khách hàng từ các DN, tập đoàn kinh tế lớn
sang đối tượng DNNVV của BIDV là một xu thế nó phù hợp với chủ trương, chính
sách và sự quan tâm của nhà nước, chính phủ trong thời gian đến. Muốn làm tốt
được điều này, BIDV nói chung và BIDV Bình Định nói riêng sẽ phấn đấu không
ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ đối với khách hàng DNNVV để ngày càng
khẳng định vị thế của mình.
2.1.4. Vấn đề tồn tại cần giải quyết của chất lượng cho vay DNNVV
tại BIDV Bình Định
Trong bối cảnh hiện nay, việc phát triển thêm một doanh nghiệp lớn là một
vấn đề khó khăn do số lượng DN lớn có hạn và phân khúc thị trường này cũng dần
bão hòa. DNNVV có những ưu điểm nổi bật mà các loại hình DN khác không có
được, đặc biệt là tính linh hoạt và dễ thích ứng. Song qua thực tiễn cho thấy
DNNVV ở Việt Nam còn ít vốn, với nguồn vốn nhỏ hẹp, các doanh nghiệp này
thường tập trung vào các ngành hàng gần gũi với người tiêu dùng hơn là đầu tư vào
các ngành công nghiệp nặng, sản xuất khai thác cần nhiều vốn.

15. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
7
Vì DNNVV chiếm đến hơn 95% số doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn
thu hút hơn 50% lực lượng lao động, đóng góp khoảng 40% GDP và chiếm khoảng
trên 17% tổng thu ngân sách nhà nước của tỉnh Bình Định. Việc tăng cường cho vay
đối với DNNVV là hết sức cần thiết sẽ giúp họ có vốn duy trì và phát triển sản xuất,
tăng quy mô hoạt động góp phần gia tăng lợi nhuận, tạo thêm công ăn việc làm cho
lực lượng lao động trên địa bàn cũng như dễ dàng trả được nợ vay ngân hàng.
Với một phân khúc khách hàng rộng lớn đang hoạt động trên địa bàn thành
phố Quy Nhơn. Nhưng theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV Bình
Định, hoạt động tín dụng của BIDV Bình Định tăng trưởng khá cao, tốc độ tăng
trưởng tín dụng bình quân hàng năm luôn duy trì ở mức 25%, trong đó dư nợ tín
dụng DN chiếm tỷ trọng 48%/tổng dư nợ tín dụng. Chất lượng tín dụng đối với
khách hàng lớn luôn tốt, được khách hàng đánh giá cao nhưng chất lượng tín dụng
đối với KH DNNVV chưa thực sự hiệu quả.
BIDV Bình Định đã có kinh nghiệm trong quan hệ khách hàng thì vấn đề nâng
cao chất lượng để đáp ứng hơn 95% DNNVV đang hoạt động trên địa bàn là một
việc cấp bách, cần thiết quyết định đến sự tồn tại và phát triển lâu dài của ngân
hàng.
Chất lượng tín dụng DNNVV đã ảnh hưởng đến số lượng DNNVV có quan hệ
tín dụng với ngân hàng làm cho tương quan dư nợ thể hiện sự chênh lệch rõ ràng.
Khách hàng DN lớn vẫn chiếm một tỷ trọng khá lớn trong dư nợ tín dụng của ngân
hàng được thể hiện qua hình 2.1 dưới đây:

16. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
8
Hình 2. 1 Tương quan dư nợ tại BIDV Bình Định
(triệu đồng)
(Nguồn: Phòng Tổng hợp BIDV Bình Định)
Tuy nhiên, với sự đóng góp của DNNVV trong nền kinh tế thì đây là phân khúc
được các NHTM rất quan tâm, BIDV Bình Định cần có những giải pháp tích cực để
phát triển cho vay phân khúc DNNVV song song với phân khúc DN lớn, nhằm nâng
cao hơn nữa hiệu quả hoạt động chi nhánh, tạo tiền đề vững chắc cho hoạt động của
Chi nhánh trong tương lai. Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay DNNVV sẽ giúp
ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và đem
lại nguồn thu nhập ổn định.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 đã khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của BIDV và
của Chi nhánh Bình Định. Ngoài ra, nội dung chương 2 đã nêu lên vấn đề cần thiết
phải nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định để làm cơ sở phân
tích sâu hơn nội dung đề tài trong những chương tiếp theo.

17. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
9
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI
NHÁNH BÌNH ĐỊNH
Trong chương 3, tác giả tìm hiểu về chất lượng hoạt động cho vay DNNVV tại
BIDV Bình Định, tình hình cho vay DNNVV của BIDV Bình Định trong thời gian
qua, đồng thời tìm ra hạn chế và nguyên nhân của vấn đề.
3.1. Tổng quan về chất lượng cho vay DNNVV tại NHTM
3.1.1 Các khái niệm về DNNVV, cho vay DNNVV và chất lượng cho
vay DNNVV
3.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp
"Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế được thành lập theo quy chế của pháp
luật, nhằm thực hiện mục tiêu sản xuất, kinh doanh hoặc cung ứng dịch vụ cho nền
kinh tế - xã hội”.( (D.Larua.A Caillat, 1992)
Ở Việt Nam, doanh nghiệp được hiểu theo khái niệm như sau: “Doanh
nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được
đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện ổn định
các hoạt động kinh doanh”.(Khoản 1 điều 4, Luật doanh nghiệp)
3.1.1.2. Tiêu chí xác định DNNVV

Tiêu chí xác định DNNVV của một số quốc gia trên thế giới

Khi nói đến DNNVV, các quốc gia căn cứ vào quy mô về vốn, số lao động
thường xuyên hay doanh thu hoặc phạm vi hoạt động của doanh nghiệp,… trong đó
hai tiêu chuẩn thường được sử dụng để phân loại doanh nghiệp là số lao động được
sử dụng và số vốn. Dưới đây là cách phân loại DNNVV của một số quốc gia trên
thế giới.

18. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
10
Bảng 3. 1 Tiêu chí xác định DNNVV ở một số quốc gia trên thế giới
Ngành
Lao Vốn hoặc Tài sản Doanh thu
Quốc gia động Nguyên Quy đổi Nguyên Quy đổi
kinh tế
(người) bản tệ VND bản tệ VND
Công
nghiệp, <300 <100 triệu <21,4 tỷ
Nhật Bản sản xuất
(Yên) Buôn bán <100 <30 triệu <6,42 tỷ
Bán lẻ,
<50 <10 triệu <2,14 tỷ
dịch vụ
Sản xuất,
<200 <200 triệu <134,8 tỷ
Thái Lan dịch vụ
(Bath) Buôn bán <50 <100 triệu <67,4 tỷ
Bán lẻ <20 <60 triệu <40,44 tỷ
Canada
<500 <20 triệu
<406,26
(CAD) tỷ
Indonexia
<100 <600 triệu <1,23 tỷ <2 tỷ <4,1 tỷ
(Rubi)
Công
nghiệp, <500 <3,5 triệu <74 tỷ
Mỹ Sản xuất
(USD) Thương
mại, dịch <100 <3,5 triệu <74 tỷ
vụ
(Nguồn: Tài liệu hội nghị thường niên các tổ chức tài chính khối APEC)[48] .

Tiêu chí xác định DNNVV của Việt Nam

Tại Việt Nam, theo quy định tại Điều 3 Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30
tháng 06 năm 2009 về trợ giúp phát triển DNNVV: “DNNVV là cơ sở kinh doanh
đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ,
nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản
được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình
quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)”, cụ thể như sau:

19. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
11
Bảng 3. 2 Tiêu chí xác định DNNVV của Việt Nam
Quy mô Doanh
nghiệp Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
siêu nhỏ
Số lao
Tổng
Số lao Tổng nguồn
nguồn Số lao động
động động vốn
Khu vực vốn
I. Nông, lâm 10 người
20 tỷ Từ 10 Từ trên 20 tỷ Từ trên 200
đồng trở người đến đồng đến người đến
nghiệp và thủy sản trở xuống
xuống 200 người 100 tỷ đồng 300 người
II. Công nghiệp và 10 người
20 tỷ Từ trên 10 Từ trên 20 tỷ Từ trên 200
đồng trở người đến đồng đến người đến
xây dựng trở xuống
xuống 200 người 100 tỷ đồng 300 người
III.Thương mại và 10 người
10 tỷ Từ trên 10 Từ trên 10 tỷ Từ trên 50
đồng trở người đến đồng đến 50 người đến
dịch vụ trở xuống
xuống 50 người tỷ đồng 100 người
(Nguồn: Theo Điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP)[26]
Mục đích phân loại như thế vừa để triển khai các chủ trương, chính sách vừa để
tăng cường sự quản lý của nhà nước về trợ giúp phát triển DNNVV ở nước ta thể
hiện sự coi trọng vị trí cực kỳ quan trọng của DNNVV trong nền kinh tế quốc dân.
3.1.1.3. Đặc điểm của DNNVV
Theo tác giả Nguyễn Văn Lê (2014), DNNVV có những đặc điểm riêng biệt
xuất phát từ tính chất hoạt động để phân biệt với các loại hình khác như sau:
DNNVV được tạo lập dễ dàng, đa dạng ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh
Với lượng vốn đầu tư và số lượng lao động giới hạn thì quy mô của doanh
nghiệp là tương đối nhỏ đã tạo ra một số lợi thế cho DNNVV như: Dễ tham gia thị
trường, khả năng thu hồi vốn nhanh, dễ thành lập.
DNNVV hoạt động dưới nhiều loại hình DN như doanh nghiệp tư nhân, công
ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần… trên nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác
nhau. Nhờ quy mô nhỏ, có khả năng tận dụng được nguồn lao động và nguyên vật
liệu tại trong địa phương, dễ dàng đáp ứng được những thay đổi trong nhu cầu của

20. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
thị trường nên DNNVV phát triển nhanh chóng, là nhân tố đóng góp vào ổn định
đời sống xã hội, thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế.

21. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
12
Năng lực quản trị điều hành, quản trị tài chính hạn chế, năng lực cạnh
tranh hạn chế: Đa phần DNNVV tại Việt Nam, hoạt động SXKD manh mún, tự
phát, quản lý mang tính gia đình, tự điều hành là chủ yếu, thiếu sự liên kết trong
ngành nghề, hiệp hội nên năng lực quản trị điều hành DN thường yếu kém và quản
trị theo cảm tính nên chất lượng không cao.
Trình độ chuyên môn của chủ DN và người điều hành thấp do đó ảnh hưởng
rất lớn đến hoạch định chiến lược kinh doanh, quản trị nội bộ, nhất là quản trị tài
chính DN dẫn đến việc cân đối và sử dụng vốn không hiệu quả.
Do hạn chế vế quy mô, năng lực quản trị điều hành hạn chế, khả năng tài
chính yếu kém nên khó có điều kiện đổi mới công nghệ, trang thiết bị nên khó thu
hút lao động chất lượng cao nên sản phẩm tạo ra có chất lượng không cao, giá trị gia
tăng trong sản phẩm không cao làm giảm tính cạnh tranh trên thị trường.
Khả năng tài chính của DNNVV hạn chế: DNNVV là loại hình được tạo
lập dễ dàng do chỉ cần một lượng vốn ít, DNNVV gặp phải hạn chế là năng lực tài
chính thấp. Trong quá trình SXKD, vốn chủ sở hữu ít và thường thiếu tài sản thế
chấp cho khoản tiền dự định vay... các ngân hàng cũng e ngại khi cho DNNVV vay
vốn vì khả năng gặp rủi ro lớn khi cho vay.
Khả năng tài chính hạn chế, quy mô không lớn nên DNNVV rất khó khăn và
dường như không có khả năng huy động được nguồn vốn trên thị trường vì vậy đa
số DNNVV luôn ở trong tình trạng thiếu vốn.
Hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa phụ thuộc vào biến động của môi
trường kinh doanh: Quy mô vốn thấp, hoạt động sản xuất kinh doanh mang nặng
tính thời vụ, thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn, nguồn vốn thiếu đa dạng dẫn đến
mức độ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và tính ổn định của DNNVV tương đối
thấp. Chính vì vậy, những thay đổi trong môi trường kinh tế vĩ mô và môi trường
kinh doanh thường có những ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động của DNNVV. Tuy
vậy, với quy mô nhỏ, DNNVV cũng có những lợi thế nhất định khi dễ dàng chuyển
hướng kinh doanh sản xuất, thậm chí dời địa điểm sản xuất dễ dàng hơn các doanh
nghiệp lớn.

22. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
13
3.1.1.4 Khái niệm cho vay DNNVV
Cho vay là sự chuyển giao tạm thời một số lượng tài sản hay giá trị của bên
sở hữu sang bên sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, đến thời hạn thanh
toán bên sử dụng phải hoàn trả lại cho bên sở hữu một lượng giá trị lớn hơn giá trị
ban đầu (Phan Thị Thu Hà, 2009).
Trong quan hệ vay vốn, người cho vay đã giao tài sản của mình cho người đi
vay sử dụng trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận và tin rằng người đi vay sẽ
hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc lẫn lãi. Tuy nhiên, khi cho vay, người cho vay không chỉ
dựa vào lòng tin mà còn dựa vào những điều kiện khác như: tài sản đảm bảo nợ vay,
mục đích sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả của người vay,…
Như vậy, hoạt động cho vay đối với DNNVV có thể được hiểu là việc thỏa
thuận giữa ngân hàng và DNNVV, theo đó ngân hàng chuyển giao vốn cho
DNNVV sử dụng theo nguyên tắc có hoàn trả lại cho ngân hàng một lượng vốn lớn
hơn lượng vốn ban đầu khi đến hạn thanh toán (Nguyễn Văn Lê, 2014).
3.1.1.5. Khái niệm về chất lượng cho vay DNNVV
Theo quan điểm hướng đến khách hàng, thì chất lượng dịch vụ cho vay là đáp
ứng sự mong đợi và thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng, toàn bộ quá trình so
sánh, đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay được thông qua sự mong đợi của khách
hàng “trước” khi sử dụng dịch vụ, cảm nhận “trong” và “sau khi” quá trình sử dụng
dịch vụ. Quan điểm này cũng được Parasuraman, Zeithaml và Berry (1985,1988) đề
cập đến trong định nghĩa về chất lượng dịch vụ như sau “chất lượng dịch vụ là
khoảng cách mong đợi về sản phẩm dịch vụ của khách hàng và nhận thức, cảm nhận
của họ khi sử dụng qua sản phẩm dịch vụ đó”, hay Gronroos (1998) cũng đã mô tả
chất lượng dịch vụ nhận thấy được là sự khác nhau giữa chất lượng dịch vụ mong
đợi và chất lượng dịch vụ nhận được.
Tuy các khái niệm chất lượng dịch vụ cho vay ngân hàng còn khác nhau và
chưa thống nhất nhưng có điểm chung được hiểu chất lượng dịch vụ cho vay ngân
hàng là “khoảng cách mong đợi về dịch vụ của khách hàng và nhận thức của họ sau
khi sử dụng dịch vụ”.

23. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
14
3.1.2. Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay DNNVV
Đứng trên góc độ NHTM, để đánh giá chất lượng tín dụng hiệu quả hay
không thì nội tại ngân hàng nên xem xét rất nhiều khía cạnh. Bên cạnh việc tăng
trưởng quy mô tín dụng DNNVV thì NHTM cũng phải quan tâm đến các chỉ tiêu
đánh giá rủi ro cho vay đối với DNNVV để từ đó có các biện pháp thích hợp giảm
thiểu rủi ro. Đây được xem là phương pháp đánh giá định lượng để biết được chất
lượng cho vay DNNVV tại NHTM có thực sự hiệu quả hay không. Trong đó, các
tiêu chí đánh giá như: Nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ góp vốn thu nhập từ hoạt động cho
vay DNNNVV là chỉ tiêu được quan tâm hàng đầu khi đánh giá chất lượng cho vay
của loại hình doanh nghiệp này.

Tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNNVV


Nợ quá hạn trong cho vay DNNVV là khoản nợ đến thời hạn thanh toán (đáo
hạn) nhưng DNNVV vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ của mình cho ngân
hàng .
Dư nợ quá hạn DNNVV
Tỷ lệ nợ quá hạn DNNVV = X 100
Tổng dư nợ cho vay DNNVV
Nợ quá hạn là các nhóm nợ: Nhóm 2 (nợ cần chú ý), nhóm 3 (nợ dưới tiêu
chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn).
Theo quy định của NHNN, tỷ lệ nợ quá hạn không được vượt quá 5% tổng
dư nợ cho vay của NHTM là nằm trong giới hạn an toàn.

Tỷ lệ nợ xấu


Nợ xấu là khoản nợ thuộc các nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi
ngờ), nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn). Tỷ lệ nợ xấu phản ánh rõ nét chất lượng và
rủi ro trong hoạt động cho vay DNNVV của NHTM.
Dư nợ xấu DNNVV
Tỷ lệ nợ xấu DNNVV = X 100
Tổng dư nợ DNNVV

24. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
15
Chỉ tiêu này phản ánh trong 100 đồng dư nợ tại ngân hàng có bao nhiêu đồng
nợ xấu. Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng
kém, và ngược lại. Đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng
trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay tốt hay
xấu rất rõ ràng. Theo thông lệ quốc tế chỉ tiêu này phải được kiểm soát trong phạm
vi không quá 3%.

Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV

Mức tăng trưởng SL DNNVV = SL DNNVV năm (t) - SL DNNVV năm (t-1)
Tỷ lệ tăng trưởng SL DNNVV (%)
Tỷ lệ tăng trưởngsốlượng
Số lượng DNNVV năm t –Số lượng DNNVV năm(t-1)
= x 100

2.2.3. Thị phần cho va
Số lượng DNNVV năm (t-1)
DNNVV (%)
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV có
quan hệ vay vốn với NHTM qua các thời kỳ. Lượng khách hàng tăng phản ánh chất
lượng dịch vụ của NHTM tốt, hoạt động tín dụng phát triển và ngược lại lượng
khách hàng giảm phản ánh khả năng tiếp thị, chất lượng dịch vụ NHTM kém, việc
phát triển tín dụng gặp khó khăn, cần có biện pháp khắc phục.

Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay

Thu nhập từ HĐCV DNNVV
Tỷ lệ thu nhập từ HĐCV = X 100
Tổng thu nhập từ DNNVV
Chỉ tiêu này phản ánh phần trăm thu nhập từ hoạt động cho vay đối với
DNNVV của NHTM trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh nói chung. Chỉ
tiêu này cho thấy được ý nghĩa và tầm quan trọng của hoạt động cho vay DNNVV
trong việc tạo ra thu nhập cho ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV
càng cao , chứng tỏ ngân hàng đã có các biện pháp hiệu quả để tăng dư nợ cho vay,
thu hồi và xử lý nợ góp phần tạo ra nguồn thu lớn cho ngân hàng, đảm bảo cho ngân
hàng tồn tại và phát triển trong tương lai, đồng thời phản ánh chất lượng cho vay

25. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
16
DNNVV càng tốt, hoạt động kinh doanh của NHTM càng an toàn, hiệu quả và
ngược lại.
3.1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV tại NHTM
Theo nghiên cứu của Trần Trọng Huy (2013) những yếu tố ảnh hưởng đến
chất lượng cho vay DNNVV đứng trên góc độ ngân hàng bao gồm:
Quy trình cho vay: là tập hợp những nội dung kỹ thuật hướng dẫn về trình
tự tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay của ngân hàng từ khi phát sinh đến khi kết
thúc một khoản vay.
Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo
một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ với nhau. Dựa vào quy trình,
ngân hàng sẽ thiết lập những thủ tục cần thiết theo đúng quy định của pháp luật và
đảm bảo an toàn trong kinh doanh mà không gây phiền hà cho khách hàng, tiết kiệm
thời gian cho cả hai bên.
Khi quy trình cho vay phù hợp sẽ thiết lập được lòng tin cho khách hàng, hạn
chế bỏ lỡ khách hàng tốt vì vậy mà thu hút được khách hàng đến với ngân hàng,
nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động
cấp tín dụng.
Chính sách cho vay: không những tác động đến quy mô mà còn tác động rất
lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng vì chính sách tín dụng bao gồm các quy
định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện
pháp đảm bảo tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất...
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho riêng mình một chính sách cho vay, khả năng
hoàn trả của các khoản tín dụng. Chính sách cho vay được xây dựng và thực hiện
một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp hài hòa lợi ích của ngân hàng, khách hàng
và của xã hội thì sẽ tạo được chất lượng tín dụng tốt và ngược lại.
Lãi suất và quản lý rủi ro lãi suất: là yếu tố quan trọng tác động đến chất
lượng tín dụng, lãi suất đầu vào và đầu ra quyết định đến chi phí và thu nhập của
NHTM. Mọi sự thay đổi lãi suất, cũng như sự điều chỉnh lãi suất cho vay và huy
động đều đặt NHTM vào tình trạng khó khăn trước sức ép cần phải thay đổi toàn bộ

26. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
17
cấu trúc về tài sản cũng như nguồn vốn của NHTM nhạy cảm với lãi suất nhằm đạt
được sự tối ưu hóa lợi nhuận và hạn chế những tác động tiêu cực của lãi suất đến
đời sống kinh doanh của NHTM có thể làm tăng chi phí nguồn vốn và giảm lợi
nhuận của NHTM.
Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng: là yếu tố đầu tiên tác
động vào tâm lý khách hàng khi có quan hệ giao dịch với ngân hàng. Cơ sở vật chất
tốt sẽ góp phần không nhỏ trong việc thu hút, xây dựng lòng tin của khách hàng. Từ
đó có thể giữ được khách hàng truyền thống và thiết lập được một lượng khách
hàng mới cho ngân hàng.
Công nghệ và kỹ thuật đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động của
ngân hàng, mọi hoạt động của ngân hàng đều dựa trên nền tảng công nghệ thông tin,
nó quyết định chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng: trong hoạt động kinh doanh của
ngân hàng, bên cạnh những máy móc, thiết bị tiên tiến, con người có đóng góp rất
lớn đến thành công của ngân hàng. Hoạt động tín dụng đòi hỏi cán bộ phải có trình
độ tổng quát, có cái nhìn biện chứng cho mọi vấn đề, có khả năng phát hiện và phân
tích vần đề một cách khéo léo. Đối với cán bộ tín dụng với trình độ chuyên môn cao
họ có thể thẩm định dự án, phương án vay một cách chính xác hơn, sàng lọc đối
tượng khách hàng và đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng từ đó tác động đến việc
phát triển cho vay. Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần có đạo đức, tâm huyết với nghề sẽ
được khách hàng yêu mến, luôn muốn duy trì mối quan hệ tín dụng và mở rộng việc
vay mượn của mình từ đó nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM.
Thông tin tín dụng: là yếu tố cơ bản cần thiết cho công tác quản lý dù ở bất
kỳ lĩnh vực nào. Trong hoạt động tín dụng, để phân tích tín dụng được chính xác, hỗ
trợ việc ra quyết định đúng đắn, ngân hàng phải nắm bắt được thông tin về khách
hàng và phương án hoạt động ki nh doanh của khách hàng, cùng với thông tin chính
thức về thị trường và phi chính thức có liên quan đến công tác phân tích tín dụng
của khách hàng. Thông tin càng nhiều, càng chính xác, kịp thời thì càng thuận lợi
cho công tác tín dụng và ra quyết định tín dụng, đồng thời hỗ trợ việc kiểm tra giám

27. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
18
sát vốn vay trước, trong và sau giải ngân, xử lý các tình huống phát sinh...Thông tin
chính xác kịp thời đầy đủ còn giúp ngân hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch
kinh doanh, chính sách tín dụng một cách linh hoạt phù hợp với tình hình thực tế,
góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
Kiểm tra, giám sát nội bộ: là hoạt động mang tính thường xuyên và cần
thiết với mọi ngân hàng. Công tác kiểm tra, giám sát nội bộ hoạt động kinh doanh
của ngân hàng càng thường xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín dụng đi
đúng hướng. Kiểm tra, giám sát là biện pháp mang tính chất phòng ngừa, ngăn
chặn, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp hoạt động tín dụng kịp thời
sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng tín dụng.
Cơ chế bảo đảm tiền vay: là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm
phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho
khách hàng vay. Như vậy, bảo đảm tiền vay là việc ngân hàng áp dụng các biện pháp
bảo đảm bằng tài sản hoặc uy tín của khách hàng hoặc bên thứ ba, để đảm bảo nghĩa vụ
hoàn trả nợ vay ngân hàng của khách hàng, bên cạnh đó, một cơ chế đảm bảo tiền vay
thông thoáng, hợp lý, hài hòa lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng thuận tiện và dễ
dàng hơn qua đó giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2. Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV– Chi nhánh Bình Định
3.2.1. Đánh giá chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV – Chi nhánh
Bình Định
Đối với các NHTM, hoạt động tín dụng vẫn là yếu tố quyết định đến kết quả
kinh doanh của ngân hàng. Song song với việc tăng trưởng quy mô tín dụng
DNNVV thì BIDV Bình Định cũng phải quan tâm đến các chỉ tiêu đánh giá chất
lượng cho vay đối với DNNVV để từ đó có các biện pháp thích hợp giảm thiểu rủi
ro. Nợ quá hạn, nợ xấu là chỉ tiêu được quan tâm hàng đầu khi đánh giá chất lượng
cho vay DNNV như thế nào.

Dư nợ DNNVV

Cơ cấu dư nợ theo thời hạn và theo ngành kinh tế được tác giả thu thập số
liệu cụ thể như sau:

28. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
19
Bảng 3. 3 Dư nợ DNNVV theo thời hạn và ngành tại BIDV Bình
Định Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
2013 2014 2015 2016
Chỉ tiêu Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ
dư trọng dư trọng dư trọng dư trọng
I. Phân theo
754 100% 789 100% 887 100% 871 100%
thời hạn
Ngắn hạn 573 76% 621 78,7% 698 78,69% 618 71%
Trung dài hạn 181 24% 168 21,3% 189 21,31% 253 28%
II. Phân theo
754 100% 789 100% 887 100% 871 100%
ngành
Thương mại -
339 45% 379 48% 452 51% 479 55%
Dich vụ
Xây dựng -
294 39% 292 37% 293 33% 296 34%
công nghiêp
Nông - lâm -
121 16% 118 15% 142 16% 96 11%
Thủy sản
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bình Định giai đoạn 2013-2016)
Qua phân tích dư nợ ngắn hạn cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định giai
đoạn 2013-2016 tăng liên tục từ mức 573 tỷ năm 2013 tăng lên 871 tỷ năm 2016.
Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ khá cao trong tổng dư nợ DNNVV, dư nợ
trung – dài hạn cho vay DNNVV tăng giảm qua các năm và giao động ở ngưỡng
20% /tổng dư nợ DNNVV với sự biến động không đáng kể, năm 2016 giảm so 2015
là 80 tỷ đồng.
Xét theo ngành: Chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay DNNVV
là ngành thương mại – dịch vụ (trên 45%) và có chiều hướng tăng nhanh trong giai
đoạn 2013-2016, ngành nông – lâm – thủy sản chiếm tỷ trọng thấp và có xu hướng
giảm từ giai đoạn 2013-2016 từ mức 121 tỷ (năm 2013) giảm dần qua các năm và
đạt mức 96 tỷ đồng (năm 2016), ngành xây dựng và công nghiệp cũng biến động
giảm trong tổng dư nợ DNNVV giai đoạn 2013-2016.
Như vậy, dư nợ cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định chủ yếu tập trung ở
kỳ hạn ngắn và tập trung ở ngành thương mại – dịch vụ.

Dư nợ cho vay DNNVV theo TSĐB tại BIDV Bình Định


29. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
20
Bảng 3. 4 Dư nợ DNNVV theo TSĐB tại BIDV Bình Định
Đơn vị : tỷ đồng,%
Năm
Chỉ tiêu
2013 2014 2015 2016
Dư nợ DNNVV có TSĐB 671 692 803 770
Dư nợ DNNVV không có TSĐB 83 97 84 101
Tổng dư nợ DNNVV 754 789 887 871
Tỷ trọng không có TSĐB 12,37 14,02 10,46 13,12
(Nguồn: Phòng Tổng hợp BIDV Bình Định)
Số liệu thể hiện BIDV Bình Định thường ít cho vay khi DNNVV không có
TSĐB, tỷ trọng cho vay có TSĐB chiếm tỷ trọng khá cao trong quá trình cấp tín
dụng tại ngân hàng. Xét về mặt lý thuyết, ngân hàng sẵn sàng cho doanh nghiệp vay
khi có TSĐB hoặc chứng minh phương án kinh doanh của mình là khả thi. Tuy
nhiên, hầu hết DNNVV đều gặp khó khăn khi chứng minh tính khả thi của phương
án kinh doanh của mình với ngân hàng làm cho ngân hàng không hoặc thiếu tin
tưởng vào dự án kinh doanh nên thường có quyết định không cho vay để hạn chế rủi
ro nếu dự án gặp khó khăn. Vì vậy, con đường duy nhất đề hầu hết NHTM cấp tín
dụng cho DNNVV là họ phải có TSĐB với đầy đủ tính pháp lý nên đã gây rất nhiều
khó khăn cho hoạt động vay vốn cho doanh nghiệp khi mà hầu hết DNNVV đều gặp
phải bài toán cần vốn nhưng thiếu TSĐB.

Dư nợ cho vay DNNVV theo phương thức cho vay tại BIDV Bình Định.

Bảng 3. 5 Dư nợ DNNVV theo phương thức cho vay tại BIDV Bình Định
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm
Chỉ tiêu
2013 2014 2015 2016
Dư nợ DNNVV 754 789 887 871
- Từng lần 273 297 247 140
- Hạn mức tín dụng 479 482 621 689
- Dự án đầu tư 2 10 19 42

30. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bình Định giai đoạn 2013-2016)

31. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
21
Từ số liệu thực tế cơ cấu dư nợ DNNVV chủ yếu theo hai phương thức chính
là: cho vay từng lần, cho vay hạn mức tín dụng; trong đó cho vay theo hạn mức tín
dụng chiếm tỷ trọng cao. Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng tăng trong giai đoạn
2013-2016. Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng chủ yếu để phục vụ nhu cầu vốn
lưu động, sản xuất kinh doanh ngắn hạn đối với doanh nghiệp có dòng tiền ổn định,
ra vào thường xuyên; mỗi doanh nghiệp chỉ được cấp một hạn mức tín dụng sử
dụng trong vòng 12 tháng.
Cho vay từng lần với tỷ trọng khoảng 30%/tổng dư nợ DNNVV. Thông
thường BIDV Bình Định cho vay từng lần để đáp ứng cho nhu cầu cần vốn để mua
một đơn hàng trong thời gian ngắn bên cạnh hạn mức tín dụng được cấp cho doanh
nghiệp hàng năm. Ngoài ra, BIDV Bình Định cũng cho vay từng lần đối với những
doanh nghiệp thi công xây dựng công trình với thời hạn tùy vào hợp đồng đã ký kết
với chủ đầu tư.
Có thể nói BIDV Bình Định không chú trọng cho vay các dự án đầu tư của
DNNVV, BIDV Bình Định chỉ tài trợ một vài dự án đầu tư nhỏ như mua sắm ô tô
phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp vận tải. Khoản vay này rất nhỏ so với quy mô
của doanh nghiệp và đặc biệt chỉ dành cho những khách hàng đã có hoạt động kinh
doanh ổn định và quan hệ lâu năm với Chi nhánh.

Tỷ lệ nợ xấu

Nợ xấu đang trở thành vấn đề gây trở ngại nhất trong hệ thống NHTM, hàng
loạt ngân hàng vì mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận muốn lôi kéo doanh nghiệp về phía
mình càng nhiều càng tốt nên cho vay với những quy trình vô cùng lỏng lẻo, tài sản
thế chấp chồng chéo làm cho nợ xấu trong toàn hệ thống NHTM có chiều hướng
tăng lên đáng kể trong thời gian vừa qua. Điều này hoàn toàn gây bất lợi cho những
NHTM hoạt động chặt chẽ có uy tín trên thị trường cho vay nhất là đối với BIDV
Bình Định. DNNVV luôn dành được sự quan của BIDV và tình hình nợ xấu cho
vay của nhóm khách hàng này luôn duy trì ở mức thấp tạo tín hiệu khả quan, tin
tưởng của BIDV Bình Định khi mở rộng quan hệ tín dụng với lượng khách hàng
này.

32. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
22
Về cơ cấu dư nợ tín dụng tại BIDV, nợ xấu DNNVV tập trung hầu hết ở
phần nợ ngắn hạn, xét về nhóm nợ thì nợ xấu DNNVV tập trung hầu như ở nhóm 4
và 5. Nợ xấu DNNVV chủ yếu là nợ ngắn hạn mà thời hạn quá hạn chủ yếu trên
180 ngày đến 360, việc chậm xử lý các khoản nợ xấu này xuất phát từ nhiều nguyên
nhân mà trong đó nguyên nhân chính là vì những khách hàng này trước đây là
những doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với BIDV Bình Định nên được ưu tiên hỗ
trợ để giúp doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn.
Bảng 3. 6 Cơ cấu dư nợ tín dụng tại BIDV Bình Định
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2013 2014 2015 2016
Nợ xấu DNNVV 3,4 5,6 10,1 15,7
- Ngắn hạn 3,4 5,6 10,1 14,5
- Trung hạn - - - 1,2
Nợ xấu DNNVV phân
3,4 5,6 10,1 15,7
theo nhóm
- Nhóm 3 - 0,8 - -
- Nhóm 4 - 4,8 10,1 5,3
- Nhóm 5 3,4 - - 10,4
Tỷ lệ nợ xấu DNNVV 0,18% 0,45% 1,75% 1,84%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bình Định giai đoạn 2013-2016)
Tỷ lệ nợ xấu được thể hiện qua biểu đồ 3.1. có chiều hướng tăng mạnh trong
giai đoạn 2013-2016 từ 0,18% lên đến 1,84% nguyên nhân là do địa phương đón
nhận nhiều dự án của nhà đầu tư như tổ hợp lọc hóa dầu Khu kinh tế Nhơn Hội,
Cuộc vận động ‘Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam ” đã kích thích phát
triển hoạt động thương mại và dịch vụ, Các chính sách phát triển các thành phần
kinh tế được quan tâm thực hiện với mức tăng ấn tượng trong năm 2015 là 10%
(hầu hết là DNNVV...) nhu cầu vốn cao làm cho tỷ lệ nợ xấu trong năm 2015, 2016
tăng đột biến.

33. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
23
Biểu đồ 3. 1 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV
Tỷ lệ nợ xấu tăng nhưng so với tình hình chung của toàn ngành thì được coi
là thấp. Với những nỗ lực trong việc ưu tiên phát triển nền khách hàng DNNVV của
BIDV đã đẩy tỷ lệ nợ xấu lên cao. Tuy nhiên, để kiểm soát chất lượng tín dụng
không để nợ xấu phát sinh, BIDV Bình Định luôn mong muốn duy trì nợ xấu ở mức
thấp để góp phần đem lại lợi nhuận tăng trưởng ổn định qua các năm.
Tóm lại, nợ xấu tại BIDV Bình Định tăng nhưng với mức tăng không đáng
kể, tiềm năng phát triển cho mảng khách hàng DNNVV là vô cùng lớn giành cho
BIDV Bình Định. Tỷ lệ nợ xấu do nhóm đối tượng này đóng góp vào nợ xấu toàn
chi nhánh thấp. Vì vậy, có thể đánh giá chất lượng nền khách hàng DNNVV tại
BIDV Bình Định là tốt và ít ảnh hưởng đến nợ xấu toàn chi nhánh. Vì thế xét về
mặt tổng thể, BIDV Bình Định nên chú trọng phát triển hơn nữa nhóm khách hàng
này để góp phần tích cực hơn nữa đóng góp vào thu nhập toàn hệ thống.

Số lượng DNNVV tham gia vay vốn tại BIDV Bình Định

Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNNVV dựa vào nợ xấu thì số lượng
DNNVV ít hay nhiều cũng thể hiện chất lượng cho vay tại BIDV Bình Định đã thực
sự tốt hay chưa? Chỉ tiêu này thể hiện tại BIDV Bình Định qua các số liệu sau:

34. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
24
Bảng 3. 7 Số lượng DNNVV vay vốn tại BIDV Bình Định
Đơn vị tính: Khách hàng,%
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016
Tổng số khách hàng DNNVV 1.987 2.170 2.379 2.600
DNNVV có quan hệ tín dụng 166 151 143 123
Tỷ trọng 8,35 6,96 6,01 4,73
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bình Định giai đoạn 2013-2016)
Quan sát số lượng DNNVV vay vốn tại BIDV Bình Định chiếm tỷ trọng rất
nhỏ so với tổng số khách hàng DNNV V tại thành phố Quy Nhơn, từ mức 166
khách hàng năm 2013, năm 2014 giảm đi 15 khách hàng, năm 2015 giảm thêm
được 08 khách hàng, năm 2016 mức giảm mạnh hơn với mức giảm 20 khách hàng,
chỉ đạt ngưỡng 123 trong tổng số 2.600 DNNVV. Việc số lượng DNNVV có quan
hệ tín dụng tại BIDV Bình Định có xu hướng giảm liên tục trong giai đoạn 2013-
2016 đặt ra nhiều câu hỏi cho ban giám đốc của chi nhánh. Liệu rằng, nguyên nhân
của sự sụt giảm về số lượng là do DNNVV hay tại chất lượng hoạt động cho vay tại
chi nhánh chưa tốt? Nếu không giải quyết và sớm tìm ra nguyên nhân sẽ ảnh hưởng
rất nhiều đến việc xây dựng hình ảnh một đối tác số một của DN trên địa bàn mà
BIDV Bình Định đang cố gắng phấn đấu thực hiện trong tương lai.

Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV

Vì số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với BIDV Bình Định có chiều
hướng đi xuống trong giai đoạn 2013-2016 đã ảnh hưởng rất nhiều đến thu nhập của
hoạt động cho vay DNNVV đóng góp vào chi nhánh. Thiết nghĩ, việc đẩy mạnh
nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định hiện nay có ý nghĩa hết
sức quan trọng với hoạt động của doanh nghiệp và cả bản thân nội tại ngân hàng, về
phía DNNVV giúp các doanh nghiệp duy trì sản xuất được liên tục, không gián
đoạn, cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh. Về phía ngân hàng
sẽ góp phần tăng lợi nhuận khi thực hiện bất cứ một sản phẩm tín dụng cho nhóm
đối tượng khách hàng DNNVV. Khi cho vay, ngân hàng đều mong muốn khoản vay
mang lại hiệu quả cho ngân hàng, tức là phải thu được gốc-lãi đầy đủ và lãi suất đầu
vào phải lớn hơn lãi suất đầu ra. Hiệu quả cho vay DNNVV được thể hiện qua chỉ
tiêu lợi nhuận theo bảng số liệu dưới đây:

35. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
25
Bảng 3. 8 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2013 2014 2015 2016
Dư nợ bình quân DNNVV 4,546 5,230 6,206 7,082
Thu từ hoạt động cho vay 458 559 610 586
Thu nhập từ HĐCV DNNVV 44,197 40,86 39,8 27,13
Tỷ trọng (%) 9,65 7,31 6,53 4,63
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bình Định giai đoạn 2013-2016)
Dư nợ bình quân DNNVV có xu hướng gia tăng hàng năm làm cho nguồn
thu từ hoạt động cho vay tăng dần giai đoạn 2013-2016. Tuy nhiên, thu nhập từ hoạt
động cho vay DNNVV lại giảm trong giai đoạn 2013-2016 nguyên nhân là do lãi
suất giảm dẫn đến thu nhập giảm mặc dù vẫn tăng trưởng dư nợ. Nếu như năm 2013
lãi suất cho vay ngắn hạn khoản 10% thì đến năm 2016 còn 7,5%. Thêm vào đó, số
lượng NHTM trên địa bàn ngày càng nhiều, tình hình cạnh tranh ngày một gay gắt,
hoạt động cho vay ngày một thu hẹp, tuy nhiên, các ngân hàng nói chung và BIDV
Bình Định nói riêng, với áp lực giữ chân khách hàng tốt, thu hút khách hàng mới,
chiếm lĩnh thị phần, họ sẽ tính toán tổng thể lợi ích khách hàng mang lại để quyết
định có phục vụ khách hàng hay không chứ không chỉ nhìn vào lợi nhuận từ hoạt
động cho vay.
Bảng 3. 9 Tỷ lệ đóng góp DNNVV trong tổng thu nhập của BIDV Bình Định
Tổng hòa lợi ích 2014 2015 2016
DNNVV 9,65% 8,19% 6,97%
DN lớn 76,96% 80,67% 84,05%
Khác 13,39% 11,13% 8,98%
Tổng 100% 100% 100%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bình Định giai đoạn 2013-2016)
Phần lớn dư nợ của đối tượng DNNVV hầu hết là dư nợ ngắn hạn, hơn nữa
các gói tín dụng ưu đãi dành cho nhóm đối tượng này là nguyên nhân chính dẫn đến
tỷ lệ đóng góp trong thu nhập của nhóm khách hàng này tại BIDV Bình Định có

36. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
26
chiều hướng đi xuống. Bên cạnh đó, hơn 80% dư nợ Chi nhánh tài trợ cho các DN
lớn, trong đó đa số là để thực hiện các dự án trung dài hạn có lãi suất cao đẩy tỷ lệ
đóng góp trong tổng thu nhập đối với doanh nghiệp lớn lên cao.
Như vậy, thông qua phân tích chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình
Định tác giả nhận ra một số vấn đề sau: số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với
BIDV Bình Định đang có chiều hướng đi xuống ảnh hưởng đến thu nhập từ HĐCV
DNNVV đóng góp vào chi nhánh đi xuống và làm cho tỷ lệ đóng góp doanh thu
toàn chi nhánh của nhóm đối tượng này giảm mạnh. Tuy nhiên, song hành với đó
lượng dư nợ cho vay DNNVV có chiều hướng tăng trong khi số lượng giảm do
lượng vốn tín dụng cấp cho DNNVV tăng lên do những doanh nghiệp này đã có
quan hệ đối tác lâu dài với BIDV Bình Định, tạo được thiện chí tốt, độ tin cậy cao
và dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay BIDV Bình Định. Điều đáng nói nữa là nợ xấu
của nhóm khách hàng này tương đối thấp cho thấy một tiềm năng vô cùng lớn, là
cánh cửa thông thoáng giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng này.
3.2.2. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay
DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình
Định
Do giới hạn về phạm vi nghiên cứu là thực trạng chất lượng hoạt động cho
vay đối với DNNVV tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bình Định nên
nội dung luận văn chỉ tập trung phân tích nhóm các yếu tố thuộc về ngân hàng có
ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay DNNVV, bao gồm: Quy trình; Chính
sách cho vay; Lãi suất và quản lý rủi ro lãi suất; Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật, công nghệ
của ngân hàng; Trình độ năng lực của cán bộ tín dụng...

Quy trình cho vay: Về cơ bản, quy trình tín dụng dành cho DNNVV
cũng giống như quy trình tín dụng đối với khách hàng là tổ chức.


Chi tiết các bước trong quy trình tín dụng, nhiệm vụ của các phòng ban trong chi
nhánh được cụ thể hóa thành lưu đồ được trình bày sau bảng phụ lục 02.
Quy trình cho vay DNNVV được đánh giá là khá phức tạp nhằm hạn chế đến
mức thấp nhất rủi ro cho BIDV Bình Định nhưng khách hàng DNNVV sẽ gặp khó

37. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
27
khăn vì phải trải qua quá trình xét duyệt và ra quyết định cho vay tương đối dài.
Thời gian giải quyết hồ sơ theo quy định là từ 5 đến 10 ngày nhưng trên thực tế là
lâu hơn vì khách hàng thường không thể cung cấp hồ sơ đầy đủ theo yêu cầu của
ngân hàng làm ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư, cũng như tiến trình thực hiện các dự án
của doanh nghiệp.
Mặc khác, hiện nay khi khách hàng tham gia vay vốn tại BIDV Bình Định
còn phải thực hiện rất nhiều thủ tục, cung cấp rất nhiều giấy tờ. Theo quy định hiện
hành, khi khách hàng doanh nghiệp tham gia vay vốn phải cung cấp đến 44 loại
giấy tờ, hồ sơ khác nhau bao gồm: 16 loại giấy tờ, hồ sơ pháp lý; 4 loại giấy tờ, hồ
sơ tài chính doanh nghiệp; 20 loại giấy tờ hồ sơ thông tin phải cung cấp về dự án
đầu tư cần tài trợ vốn (nếu khoản vay tài trợ dự án) sẽ gây không ít khó khăn cho
DNNVV khi muốn tiếp cận nguồn vốn vay tại BIDV Bình Định.

Chính sách cho vay:Với các chính sách khuyến khích của Chính phủ,
luôn xem DNNVV là nền tảng, động lực thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển vì vậy
DNNVV được tạo nhiều điều kiện thuận lợi. Bên cạnh đó số lượng DNNVV luôn
tăng đáng kể qua các năm nên loại hình DN này luôn được xem là khách hàng tiềm
năng và chiến lược của các NHTM nói chung trong đó có BIDV (BIDV thể hiện sự
quan tâm đến phân khúc khách hàng này thông qua việc thành lập Ban KH DNNVV

vào tháng 06/2015 vừa qua).
Trên thực tế, các DNNVV còn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận sản
phẩm dịch vụ tài chính. Các ngân hàng còn e ngại, coi thị trường DNNVV là thách
thức, thiếu thông tin, rủi ro cao, nguồn thu thấp và chi phí lớn. Do vậy, hiện nay thị
phần ngân hàng đối với đối tượng DNNVV tiếp tục co hẹp.
Tỷ lệ này còn khá khiêm tốn và tiềm năng còn rất lớn. Do vậy BIDV đã và
đang nỗ lực nhằm thu hút đối tượng khách hàng này sử dụng các sản phẩm dịch vụ,
BIDV đã ban hành một quy định riêng về chính sách đối với DNNVV theo phụ lục
03.
Trong bối cảnh thị trường tài chính gặp nhiều khó khăn như vậy, tháng
6/2015 BIDV thành lập Ban KHDNNVV (DNNVV Banking) với mục tiêu tìm hiểu

38. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
28
và hướng đến thị phần DNNVV nhiều thách thức nhưng cũng đầy hứa hẹn. BIDV
nhận thức rõ rằng, việc triển khai cung cấp dịch vụ cho đông đảo khách hàng doanh
nghiệp sẽ làm tăng độ phủ sóng nhận diện thương hiệu, nâng cao vị thế và uy tín
của BIDV trên thị trường. BIDV ban hành nhiều công văn hướng dẫn nhằm giúp
DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn theo phụ lục 04.

Lãi suất và quản lý rủi ro lãi suất:

DNNVV đánh giá mức lãi suất áp dụng tại BIDV Bình Định còn chưa thực
sự hấp dẫn nếu không nói là cao so với mặt bằng chung của các NHTM trên địa
bàn. DNNVV thường có nhu cầu vốn vay ngắn hạn, đáp ứng nhanh chóng và kịp
thời để phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình. Tuy nhiên, mức lãi suất
mà BIDV áp dụng đối với DNNVV chưa thực sự tạo được sự lựa chọn cho đối
tượng này, đây cũng được xem là một trở ngại lớn khi DNNVV có ý định tiếp cận
nguồn vốn vay tại ngân hàng. Nhìn vào biểu lãi suất vay vốn ngắn hạn các ngân
hàng lớn tại Bình Định được trình bày dưới đây :
Bảng 3. 10 Lãi suất vay vốn ngắn hạn các ngân hàng lớn tại Bình Định
Đơn vị tính: %/năm
STT Năm
Lãi suất cho vay ngắn hạn dành cho DNNVV
BIDV VietcomBank VietinBank Agribank
1 2013 10.0% 8.5% 8.5% 9.0%
2 2014 9.0% 8.5% 8.5% 9.0%
3 2015 8.5% 8.5% 8.5% 8.7%
4 2016 7.5% 7.5% 7.5% 8.8%
(Nguồn: BIDV Bình Định, Mức lãi suất cho vay DNNVV giai đoạn 2013-2016) Quan
sát số liệu thì lãi suất cho vay khách hàng DNNVV tại BIDV Bình Định
ở mức cao: Lãi suất cho vay ngắn hạn ở mức từ 7,5% đến 10,0%/năm, năm 2015 và
2016 tuy lãi suất có giảm và duy trì ở mức 7,5%/năm. Mức lãi suất cho vay trung – dài
hạn DNNVV của các ngân hàng (kể cả BIDV) tại Bình Định đang ở mức bằng nhau
là 11%/năm.
Tương quan lãi suất cho vay ngắn hạn của BIDV Bình Định với các ngân hàng
trên địa bàn tỉnh Bình Định thì: Lãi suất cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định tuy có
thấp hơn Agribank nhưng cao hơn VietcomBank và VietinBank, chính vì thế BIDV

39. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
29
Bình Định luôn phải chịu sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất cho vay DNNVV từ các
ngân hàng này, yếu tố về lãi suất là yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến quyết định vay
vốn của DNNVV vì lãi suất cao sẽ ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của doanh nghiệp.
Nên muốn nâng cao chất lượng cho vay DNNVV đòi hỏi BIDV Bình Định phải
xem xét mức lãi suất phù hợp để tăng sức hút từ DN.

Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng: Để nâng cao
chất lượng hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định ngoài yếu tố nguồn lực,
yếu tố về cơ sở vật chất cũng vô cùng quan trọng. Cơ sở vật chất kỹ thuật, công
nghệ góp phần làm tăng năng suất lao động, đáp ứng các yêu cầu ngày càng cao của

khách hàng. Mặt khác, có sở vật chất tốt tạo uy tín, sự tin tưởng của khách hàng, tạo
lợi thế cạnh tranh so với các NHTM khác. Thực tế nếu một ngân hàng có cơ sở vật
chất cũ nát, máy móc thiết bị công nghệ thông tin, tin học lạc hậu ngoài việc không
đáp ứng được trong công việc, năng suất lao động sẽ không cao, khách hàng đến
giao dịch e ngại, không tin tưởng dẫn đến hoạt động chất lượng phục vụ NH sẽ bị
ảnh hưởng xấu và ngược lại.
Nhận thức được tầm quan trọng của yếu tố cơ sở vật chất, trong suốt những
năm qua chi nhánh đã xây trụ sở khang trang hiện đại và đưa vào hoạt động từ năm
2006 và cơ sở vật chất không ngừng được đầu tư mới được thể hiện thông qua bảng
sau:
Bảng 3. 11 Cơ sở vật chất BIDV Bình Định
Chỉ tiêu Đvt 2014 Năm 2015 Năm 2016
Phòng giao dịch Phòng 05 05 07
Quỹ tiết kiệm Quỹ 02 02 -
Máy ATM Cây 12 15 16
Máy POS Máy 63 89 109
Máy vi tính văn phòng Bộ 146 158 158
Máy chủ Bộ 02 02 02
Xe ô tô giao dịch Chiếc 07 07 08
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính BIDV Bình Định)
Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật và công nghệ đối với BIDV Bình Định là yếu tố cần
và đủ không thể thiếu được, nó ảnh hưởng trưc tiếp đến hoạt động kinh doanh và
góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng của chi nhánh. Nếu ngân hàng có cơ

40. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
30
sở hạ tầng, kỹ thuật và công nghệ tốt sẽ là lợi thế mạnh,là yếu tố thành bại trong
kinh doanh. Vì vậy, khi xây dựng chiến lược kinh doanh của mình phải chú trọng
đến xây dựng và phát triển nguồn lực này.

Trình độ năng lực của cán bộ tín dụng

BIDV Bình Định với lực lượng lao động với 169 người, trong đó hơn 90%
cán bộ cho vay có trình độ đại học trở lên.
Bảng 3. 12 Trình độ năng lực tại BIDV Bình Định
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Chỉ tiêu S.lượng Tỷ lệ S.lượng Tỷ lệ S.lượng Tỷ lệ
(người) (%) (người) (%) (người) (%)
Thạc sĩ 7 4,5 6 3,7 16 9,5
Đang học cao học 14 9,1 38 24,1 30 17,7
Đại học 123 79,9 137 86,7 115 68
Cao đẳng và trung
10 6,5 15 9,5 8 4,8
cấp
Tổng số CBCNV 154 100 158 100 169 100
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính BIDV Bình Định)
Tuy nhiên, do đặc thù công việc phải tuân thủ những quy trình, quy định
cũng như văn bản chế độ của ngân hàng nên công tác đào tạo cũng cần được quan
tâm và xây dựng thành quy trình, thực hiện xuyên suốt tại ngân hàng.
Xét về trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đặc biệt là công tác tư vấn, chăm sóc
và phục vụ khách hàng của đội ngũ nhân sự của BIDV Bình Định còn nhiều hạn
chế. Phần lớn cán bộ tín dụng chưa được đào tạo kỹ năng giao tiếp và chăm sóc
khách hàng mà chủ yếu là hoạt động giao tiếp theo bản năng, tìm kiếm khách hàng
theo mối quan hệ cá nhân sẵng có hay theo sự giới thiệu từ người thân.
Hằng năm BIDV tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng với sự hài lòng về chất lượng
sản phẩm dịch vụ thông qua hình thức gửi mail hoặc lấy khảo sát nhanh khi DN đến
vay vốn tại BIDV Bình Định để có hướng điều chỉnh, nâng cao chất lượng phục vụ
khách hàng tốt hơn.

Kiểm tra, giám sát nội bộ

BIDV Bình Định luôn thực hiện nghiêm túc việc theo dõi các ghi nhận của

41. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
31
kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ và giám sát việc thực hiện các yêu cầu, kiến
nghị đối với chi nhánh mà kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ, kiểm toán bên
ngoài đưa ra. Việc theo dõi, giám sát này nhằm đảm bảo chi nhánh nghiêm túc tuân
thủ, điều chỉnh kịp thời hoạt động của chi nhánh theo yêu cầu đã đưa ra. Bên cạnh
đó, cũng đối chiếu các sự việc mà kiểm tra, kiểm toán phát hiện được trong quá
trình kiểm tra chi nhánh, với các vụ việc mà chi nhánh báo cáo lên. Việc đối chiếu
này nhằm đảm bảo tính tự giác, đầy đủ và chính xác tránh tình trạng chi nhánh cho
vay không đúng quy định gây rủi ro và giảm uy tín của chi nhánh góp phần nâng
cao chất lượng tín dụng DNNVV.
3.3. Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình
Định
3.3. Những mặt còn tồn tại
Về quy trình cho vay hiện đang áp dụng tại BIDV Bình Định là rất chặt chẽ
để hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro cho ngân hàng nhưng khá rờm rà, rất nhiều
biểu mẫu phải thực hiện và cũng thường thay đổi gây cản trở cho DNNVV khi
muốn tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng. Trong khi đó không phải hầu hết các
DNNVV đều am hiểu thủ tục vay vốn tại ngân hàng như đối với doanh nghiệp lớn
nên đó cũng là rào cản của BIDV Bình Định khi muốn nâng cao chất lượng cho vay
DNNVV.
Về chính sách cho vay của BIDV chưa thực sự thu hút DNNVV BIDV
luôn được biết đến là ngân hàng gắn liền với những dự án, công trình lớn của tỉnh
Bình Định. Hòa cùng nhịp độ phát triển ngày càng nhanh của tỉnh, BIDV Bình Định
là cái tên được nhắc đến với những dự án lớn như: Quần thể sân Golf, Biệt thự nghỉ
dưỡng và giải trí cao cấp FLC Nhơn Lý, Tổ hợp Khách sạn 5 sao tiêu chuẩn quốc tế,
Trung tâm thương mại, Dịch vụ văn phòng và nhà ở FLC Complex của Công ty CP
Xây dựng Faros... Do đó, phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn luôn là ưu tiên
lựa chọn của BIDV Bình Định mà quên đi chính sách cho vay tiếp cận phân khúc
DNNVV. BIDV đã chủ động xây dựng kế hoạch, có chính sách cho vay cụ thể để
thu hút khách hàng nhưng việc áp dụng tại BIDV Bình Định còn chưa thực sự

42. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
32
đồng bộ do cán bộ tín dụng BIDV Bình Định vẫn còn tâm lý ngại rủi ro, ít muốn
tiếp xúc. Vì vậy, muốn phát triển bền vững và bước đi chắc chắn thì BIDV Bình
Định phải dành sự quan tâm hơn nữa đến phân khúc DNNVV, nên có hướng dẫn
riêng đối với chi nhánh có như vậy thương hiệu BIDV mới ngày càng lớn mạnh, tạo
niềm tin vững chắc cho DN và người tiêu dùng trên địa bàn.
Về lãi suất cho vay dành cho DNNVV của BIDV Bình Định được đánh
giá là cao so với một số ngân hàng khác trên địa bàn. Trong khi đó đối với DNNVV
lãi suất vay cao làm cho chi phí vốn tăng lên khiến cho các DNNVV có xu hướng
thu hẹp quy mô hoặc tìm nguồn vốn khác thay thế… nên BIDV Bình Định gặp khó
khăn khi nâng cao chất lượng cho vay DNNVV do khách hàng không mấy mặn mà
với lãi suất mà BIDV đang áp dụng từ đó từ chối hoặc không lựa chọn BIDV làm
đối tác khi cần vốn.
Về trình độ của cán bộ cho vay tại BIDV Bình Định đa số cán bộ tín dụng
còn trẻ chưa bám sát tình hình thực tế, còn có sự e ngại khi quan hệ tín dụng với
DNNVV. Mặc khác cán bộ tín dụng thường xuyên tiếp xúc với khách hàng DN lớn,
các dự án trọng điểm của tỉnh nên khi tiếp xúc hồ sơ vay vốn DNNVV gây tâm lý
hồi nghi, thiếu tin tưởng về số liệu trên báo cáo tài chính vì số liệu doanh nghiệp
cung cấp thiếu tính khoa học, tính chính xác chưa cao.
Bộ phận KHDN đa số cán bộ tín dụng trẻ nên thiếu khả năng phán đoán và
có cách nhìn toàn diện về hiệu quả thực tế, phương án vay vốn của doanh nghiệp
nêu ra. Chưa quan tâm đến việc tư vấn cho doanh nghiệp mà chỉ thúc giục doanh
nghiệp cung cấp các thủ tục một cách máy móc.
Nhiều cán bộ tín dụng còn sử lý công việc theo cảm tính dựa vào mối quan
hệ thân quen, coi nhẹ quy trình tín dụng, giám sát không chặt chẽ, dễ dãi khi thẩm
định cho vay.
Cán bộ tín dụng còn tồn tại tâm lý coi doanh nghiệp đến vay vốn là sự nhờ
cậy để từ đó ban phát vẫn chưa hoàn toàn chấm dứt gây tâm lý khó chịu cho
DNNVV khi muốn tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng.

43. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
33
Về tài sản đảm bảo theo quy định của BIDV cho phép cho vay không
TSĐB đối với các DNNVV đáp ứng đủ điều kiện đề ra, tuy nhiên rất ít DNNVV
đáp ứng các điều kiện này.
Khi có vấn đề trong kinh doanh cần thanh lý TSĐB, ngân hàng gặp nhiều
khó khăn vướn mắc khi phải xử lý TSĐB như người đi vay không hợp tác trong
việc bàn giao, xử lý tài sản, các thủ tục liên quan đến tòa án, thi hành án kéo dài gây
tốn kém chi phí và làm giảm giá trị tài sản, chính điều này cũng làm cho các ngân
hàng rất thận trọng trong việc nhận TSĐB.
3.3. Nguyên nhân của hạn chế

Nguyên nhân từ phía ngân hàng

Về quy trình cho vay BIDV Bình Định áp dụng còn khá rườm rà, khách hàng
phải cung cấp quá nhiều giấy tờ pháp lý, thực hiện nhiều biểu mẫu, trong khi đó các
DNNVV ít am hiểu về thủ tục vay vốn tại ngân hàng nên gặp khó khăn khi tiếp cận
nguồn vốn vay.
Về chính sách cho vay dành cho khách hàng DNNVV mặc dù BIDV Bình Định
rất quan tâm đến hoạt động cho vay DNNVV, nhưng ngân hàng vẫn chưa có chính
sách, quy trình, điều tra, nghiên cứu, phân khúc thị trường và các gói sản phẩm đặc
thù cho DNNVV, do đó ảnh hưởng nhiều đến chất lượng cho vay DNNVV chưa
được khách hàng đánh giá cao.
Về tài sản đảm bảo mặc dù BIDV đã áp dụng nhiều hình thức cho vay nhưng
thực tế đa số DNNVV muốn vay vốn tại ngân hàng phải có TSĐB. Hình thức vay
vốn này của DNNVV dễ dẫn đến nợ xấu vì TSĐB chưa thuyết phục. Do đó,
DNNVV khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng.
Về trình độ nghiệp vụ cán bộ tín dụng bản thân cán bộ chưa nhận thức đầy đủ
về tầm quan trọng trong việc phát triển quan hệ tín dụng với DNNVV, thiếu kỹ
năng trong việc tiếp cận, tư vấn cho doanh nghiệp. Trình độ chuyên môn còn hạn
chế, ý thức đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ ngân hàng chưa cao làm ảnh
hưởng đến công tác thẩm định điều kiện cho vay DNNVV và giám sát quá trình
thực hiện các cam kết trong hợp đồng tín dụng.

44. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
34

Nguyên nhân từ phía khách hàng DNNVV

Xuất phát từ thực tế DNNVV hầu như có trình độ quản trị DN yếu kém, các
báo cáo tài chính chưa có độ tin cậy cao, thiếu hoặc không có TSĐB...đã trở thành
rào cản khiến DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng.
Về trình độ quản trị của DNNVV: đa số chủ doanh nghiệp DNNVV đi lên từ
hộ kinh doanh cá nhân, hộ gia đình nên chỉ quan tâm đến việc kinh doanh và kiếm
lời mà ít có kiến thức về quản trị doanh nghiệp, dự báo, đánh giá xu hướng thị
trường…do đó, DNNVV thiếu chiến lược kinh doanh, phương án kinh doanh chưa
khả thi, thiếu hiểu biết về cơ chế, chính sách, các gói tín dụng của các định chế tài
chính, các chương trình bảo lãnh, hỗ trợ của Chính phủ, hiệp hội...
Về báo cáo tài chính của DNNVV: hầu như chưa có bộ máy kế toán trực tiếp
quản lý, theo dõi nên không chính xác, sơ sài. Đa phần, DNNVV chưa minh bạch
thông tin tài chính, công tác quản lý sổ sách, dòng tiền là do chủ doanh nghiệp tự
theo dõi và đến khi cần vay vốn thì mới lập báo cáo tài chính nên thường rất cẩu
thả, thiếu tính logic, khoa học... Ví vậy, nếu không có TSĐB khi đi vay thì DNNVV
khó có thể tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng.
Vì không được đào tạo bài bản và thiếu kiến thức nền nên đa số chủ doanh
nghiệp kinh doanh theo sở trường mà thiếu kiến thức quy định về luật pháp; kinh tế,
chính trị... Khi ngân hàng đề cập đến một vấn đề mới, một quy định, chính sách
mới, tâm lý các doanh nghiệp thường không rõ, không biết nên có tâm lý e dè, sợ
rắc rối nên không tiếp tục đi vay hoặc không tìm đến nguồn vốn vay ngân hàng gây
khó khăn để ngân hàng phát triển chất lượng cho vay DNNVV.

45. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
35
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương này tác giả từ lý thuyết vận dụng vào phân tích thực trạng chất lượng
cho vay DNVVN tại BIDV Bình Định. Thông qua số liệu phân tích, có thể thấy
hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định chỉ tập trung chủ yếu vào lượng
khách hàng tốt truyền thống nên hầu như ít phát sinh nợ xấu. BIDV Bình Định chưa
mạnh dạn mở rộng quan hệ với những đối tác mới, đầu tư vào những lĩnh vực hoặc
dự án mới do ngại rủi ro, vì vậy mà hoạt động cho vay DNNVV của BIDV Bình
Định không thể phát triển mạnh mẽ theo kịp với sự phát triển nhanh về mặt số
lượng DNNVV tại thành phố Quy Nhơn. Từ những phân tích trên, tác giả chỉ ra hạn
chế và nguyên nhân làm cho chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định chưa
thật sự phát triển tương xứng với tiềm năng để từ đó đề ra giải pháp để góp phẩn cải
thiện tình hình nâng cao chất lượng cho vay DNNVV.

46. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
36
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY
DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
Nội dung chương 04, từ thực tế chất lượng cho vay DNNVV tác giả đề ra nhóm giải
pháp và kế hoạch thực hiện nhằm góp phần cải thiện chất lượng tình hình hoạt
động vay vốn DNNVV tại BIDV Bình Định trong thời gian đến.
4.1. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định
Để thực hiện được mục tiêu đề ra là cải thiện chất lượng cho vay DNNVV tại BIDV
Bình Định trong giai đoạn 2018-2020 tác giả có đề xuất một số giải pháp như sau:
4.1.1. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn tạo điều kiện rút ngắn thời gian
tiếp cận vốn cho DNNVV
Hầu hết DNNVV ngại tiếp cận nguồn vốn từ các NHTM là do ngại thủ tục vay
vốn rườm rà. Thực tế nhiều doanh nghiệp cho rằng thủ tục vay vốn ngân hàng còn
nhiều và thường xuyên thay đổi biểu mẫu, thời gian giải quyết hồ sơ lâu đã làm cho
doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong quan hệ vay vốn. Trong khi nhu cầu vốn
đối ứng phải nhanh chóng để doanh nghiệp có thể kịp thời xoay đầu vốn, nắm bắt
xu hướng kinh doanh...
Như vậy, BIDV Bình Định cần xem lại để chuẩn hóa các thủ tục vay vốn của
đối tượng khách hàng DNNVV theo hướng đơn giản hóa và hạn chế các giấy tờ mà
doanh nghiệp phải cung cấp, cần thiết có thể xem khoản vay của DNNVV như một
khoản vay của tín dụng bán lẻ tại NTHM để việc cung cấp các sản phẩm cho vay
DNNVV đơn giản hơn, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay cũng như xử lý hồ sơ
giải ngân bởi giá trị khoản vay của DNNVV thường thấp hơn nhiều so với khoản
vay của doanh nghiệp lớn. Mà nhu cầu sử dụng vốn của DNNVV thường ngắn hạn,
đáp ứng nhu cầu cung ứng vốn tạm thời cho vụ mùa, bắt nhịp xu hướng kinh
doanh... nên thời gian thu hồi vốn vay cho ngân hàng nhanh và ít rủi ro hơn so với
doanh nghiệp lớn.
4.1.2. Nâng cao chất lượng nhân sự phục vụ cho vay DNNVV
Trong nghiệp vụ tín dụng, yếu tố con người được coi là quan trọng nhất