Świetny Studium o warunkach kredytowania. Temat to kredyty dla firmy hipoteczny i kredyt Rodzina Na Swoim oraz raty stałe i malejące

1. Poradnik pożyczkobiorcy
Zakup samochodu, sprzętu elektronicznego, mebli czy wyjazdu zagranicznego nie stanowi
problemu da przeciętnego Polaka. Jeśli brakuje gotówki zawsze można skorzystać z pożyczki. Nie ma
w tym nic złego, pod warunkiem, że decyzję o pożyczce, zakupie ratalnym a zwłaszcza o dużym
zobowiązaniu finansowym, jakim jest kredyt hipoteczny lub mieszkaniowy, podejmujemy świadomie.
Rata dostosowana do naszych możliwości
Każda decyzja o zaciągnięciu zobowiązania finansowego powinna być przemyślana. Pożyczyć
pieniądze jest łatwo. Zwrócić: je wraz z odsetkami, nie nadwerężając budżetu domowego trudniej,
chyba, że przed wzięciem pożyczki dobrze przeanalizujemy naszą sytuację finansową.
Powinniśmy zrobić sobie zestawienie naszych stałych kosztów, tj. wydatki na dom czy
mieszkanie, samochód, edukację i inne opłaty stale. Do tego doliczyć wydatki na żywność, odzież,
przejazdy, rozrywkę itp. i całość odjąć od naszych dochodów. Wynik wskaże nam wysokość raty
pożyczki, którą bez problemu powinniśmy spłacać? Oczywiście możemy jeszcze przeanalizować nasze
wydatki i poszukać oszczędności. Może się okazać, że niektórych rzeczy kupujemy za dużo lub w
ogóle nie są one nam przydatne. Ważnym elementem naszej analizy powinna być nasza sytuacja w
przyszłości. Powinniśmy starać się przewidzieć, czy nasza sytuacja finansowa nie pogorszy się w
przyszłości.
Koszty pożyczki.
Bardzo ważnym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji o pożyczce są związane z nią koszty,
tj. wysokość oprocentowania, prowizji, opłat, ubezpieczeń itp. Nie należy sugerować się
oprocentowaniem podanym na plakatach czy ulotkach. Zazwyczaj jest to oprocentowanie nominalne
(oprocentowanie naliczane w skali roku od wysokości salda pożyczki) lub efektywne (wysokość
odsetek, które fizycznie zapłacimy po roku). Ani jedno ani drugie nie jest miarodajne, gdyż nie
zawiera prowizji, opłat i innych kosztów związanych z pożyczką. A często zdarza się, że instytucje
finansowe stosują różne sposoby naliczania tych odsetek. Najlepiej zwrócić uwagę na wysokość
oprocentowania rzeczywistego, które ujmują wszystkie koszty związane z pożyczką. Warto również
przed podjęciem decyzji o złożeniu wniosku poprosić pracownika instytucji finansowej o wydanie
formularza informacyjnego, który zgodnie z nowelizacją Ustawy o kredycie konsumenckim zawiera
wszystkie koszty pożyczki, wymagane zabezpieczenia itp. Porównanie kosztów z różnych instytucji
pomoże nam wybrać najtańszą opcję. Takie podejście może nas uchronić przed błędną decyzją i
uniknąć pułapek. Zdarza się, bowiem, że niektóre instytucje naliczają oprocentowanie np. od kwoty, a
nie od salda udzielonej pożyczki, co w efekcie podraża koszty. Bez względu na to czy zostało nam
dziesięć tysięcy złotych czy tysiąc złotych do spłaty odsetki naliczają się od kwoty udzielonej pożyczki
np. 15 000 zł. Przy takim naliczaniu odsetek może się okazać, że pożyczka z pozoru tańsza o
oprocentowaniu 9%, kosztuje nas więcej niż pożyczka, której oprocentowanie wynosi 15%.
Właściwa decyzja
Świadome podejście do wzięcia pożyczki może uchronić nas przed wpadnięciem w tzw.
spiralę zadłużenia, czyli zaciąganie kolejnych pożyczek na spłatę już istniejących zobowiązań. Zjawisko
nadmiernego zadłużania się jest niestety coraz częściej spotykane w naszej rzeczywistości. W
skrajnych przypadkach prowadzi do bankructw i życia „za minimum".

2. Co zrobić, kiedy nasze raty pożyczek przekraczają nasze możliwości spłaty?
Należy zrobić zestawienie naszych miesięcznych zobowiązań. Zliczyć wysokość zadłużenia, które
pozostało nam do spłaty i poszukać instytucji finansowej, w której moglibyśmy zrobić tzw.
konsolidację naszych pożyczek. Przy odpowiednio dobranym okresie spłaty będziemy w stanie
uregulować nasze zobowiązania – odzyskamy płynność finansową.
Kredyt konsolidacyjny – sposób na rozwiązanie Twoich problemów
Gdy jednocześnie w różnych instytucjach i w różnych terminach spłacamy kilka pożyczek, możemy
mieć problemy z kontrolowaniem stanu naszego zadłużenia. Dlatego warto rozważyć połączenie
wielu pożyczek w jedną. Rozwiązanie to może się również okazać bardzo korzystne finansowo.
Zamiast pamiętać o spłacie kilku pożyczek w różnych instytucjach finansowych i dodatkowo w
różnych terminach, lepiej spłacać jedną. Doradcy kredytowi proponują swoim klientom pożyczki
konsolidacyjne. Jest to korzystne rozwiązanie i mniej uciążliwe dla Twojego budżetu. Przede
wszystkim, dlatego, że spłacasz jedną ratę, na dobrych warunkach.
Dzięki wydłużeniu okresu spłaty możesz mieć niższą ratę, a jeśli potrzebujesz dodatkowej
gotówki możesz złożyć wniosek na kwotę przekraczającą łączną wartość dotychczasowego
zadłużenia. Oznacza to, że oprócz spłaty wcześniej zaciągniętych długów, część środków z nowej,
tańszej pożyczki możesz przeznaczyć na dowolnie wybrany cel. Zaciągając pożyczkę konsolidacyjną
możesz zaoszczędzić czas i pieniądze. Po pierwsze, nie musisz już co miesiąc pamiętać o spłacie kilku
zobowiązań, a po drugie zazwyczaj w portfelu zostaje Ci więcej pieniędzy, które możesz przeznaczyć
na dowolny cel.