Este estudio de caso analiza el Programa de Microcredito Rural, AgroAMIGO, implementado por el Banco do Nordeste del Brasil. Este programa busca expandir el financiamiento a pequeños agricultores familiares próximos a la línea de pobreza, cuyo ingreso familiar bruto no supera los US$2,000 anuales, siendo el acceso al crédito más ágil y simplificado. Este estudio de caso analiza el Programa de Microcredito Rural, AgroAMIGO, implementado por el Banco do Nordeste del Brasil. Este programa busca expandir el financiamiento a p...

1. Centro de Estudios Económicos y
Desarrollo Empresarial
MICROCRÉDITO RURAL EN EL
BANCO DO NORDESTE DO BRASIL:
EL AGROAMIGO
Javier Carbajal Galarza
Febrero 2009
El autor puede ser contactado a jcarbajal@ceede.org.pe. Los hallazgos, interpretaciones, conclusiones y
opiniones expresadas en el presente documento corresponden enteramente a al autor y no reflejan
necesariamente los puntos de vista de la organización.

2. Microcrédito Rural en el Banco do Nordeste do Brasil: El AgroAMIGO 1
Resumen:
El presente estudio tiene como objetivo analizar el Programa de Microcredito Rural,
AgroAMIGO, implementado por el Banco do Nordeste del Brasil. Este programa busca
expandir el financiamiento a pequeños agricultores familiares próximos a la línea de pobreza,
cuyo ingreso familiar bruto no supera los US$2,000 anuales, siendo el acceso al crédito más
ágil y simplificado.
La creación del programa surgió como una estrategia para ampliar las condiciones de atención
a los agricultores familiares, que estuvo basada en la implementación de una metodología que
otorgue un tratamiento personalizado a los clientes y la inclusión de orientación técnica, que
permitiera obtener mejores resultados en el apoyo a la agricultura familiar y en las prácticas
operacionales de la institución.
El documento incluye una revisión del programa AgroAMIGO, una breve descripción de los
objetivos que persigue, los resultados alcanzados y las restricciones que tuvieron en su
implementación. Asimismo, aborda otros programas que el BNB dirige al sector rural.
Palabras clave: Microcrédito Rural, Inclusión Financiera, Financiamiento Rural, Pronaf,
Agroamigo
1
Una versión preliminar fue presentada al proyecto “Bancos de Desarrollo para el Agro en América Latina”
dirigido por el Instituto de Estudios Peruanos (IEP).
2

3. Microcrédito Rural en el Banco do Nordeste do Brasil: El AgroAMIGO
El AgroAMIGO es un programa de microcrédito rural desarrollado conjuntamente por el
Banco do Nordeste, la Cooperación Técnica Alemana (GTZ) y el Ministerio del Desarrollo
Agrario (MDA), bajo la concepción del Programa Nacional de Microcrédito Productivo y
Orientado 2 . Es decir, el programa otorga financiamiento a zonas rurales, empleando una
metodología propia, que tiene como premisa el crédito orientado y acompañado.
Si bien, el AgroAMIGO inició sus operaciones en el año 2004 con la implementación de un
proyecto piloto en las agencias de Floriano y Oeiras ubicadas en el estado de Piaui 3 , es recién
a fines del año 2007 cuando llega a estar presente en las 170 agencias del banco, atendiendo a
734 municipios del nordeste brasileño, norte de Minas Gerais y de Espírito Santo; a través de
la participación de 401 asesores de microcrédito rural.
El programa esta destinado a pequeños productores rurales, cuyo ingreso familiar bruto no
supere los R$4,000 anuales (unos US$2,050), quienes de acuerdo a una clasificación
establecida por el Programa Nacional de Fortalecimiento de la Agricultura Familiar
(PRONAF) 4 , pertenecen al Grupo B.
El PRONAF, representa una política pública de apoyo al desarrollo productivo, que esta
enfocado al fortalecimiento de la agricultura familiar brasileña, dada su importancia como
segmento generador de empleo e ingresos, en el Brasil existen cerca de 4.1 millones de
pequeños establecimientos rurales.
Como se mencionaba anteriormente, el PRONAF hace una clasificación de los agricultores
familiares, por grupos, de acuerdo a su nivel de ingresos, en el que las familias de más bajos
ingresos reciben préstamos en condiciones más favorables (cuadro B.7) 5 . Del integro de esta
clasificación, el formado por el Grupo “B” 6 , representa más de la tercera parte de los
establecimientos agrícolas familiares del Brasil; y en la región Nordeste concentra casi el 75%
(ver gráfico 1).
2
Programa que tiene por objetivo conceder crédito para la atención de las necesidades financieras de
emprendedores de pequeñas actividades productivas, utilizando metodología basada en el trato directo, en el
local donde ellos ejecutan su actividad económica. Instituido por la Ley No 11,110 del 2005.
3
Piauí es uno de los estados brasileños, que conjuntamente a otras 26 unidades federativas forman el Brasil.
4
Hasta 1993 no existía noticias de recursos específicos para el financiamiento de la agricultura familiar
brasileña, es mas no existía el concepto de agricultor familiar, ya que éste era considerado un microproductor.
Creado en 1996, el PRONAF permitió hasta fines del gobierno de Fernando Henrique Cardoso que cerca de 900
mil familias, pudieran obtener un crédito por primera vez. Cifra que se incremento, de manera expresiva, hasta
alcanzar el millón y medio de productores en el 2006.
5
Los subsidios son distribuidos inversamente a su nivel de ingresos, así los grupos de ingresos más elevados
acceden al crédito PRONAF en similares condiciones al crédito rural de la gran agricultura. Es decir, es una
forma de garantizar el tratamiento diferenciado, tanto en la canalización de los subsidios, como en la
composición de los riesgos operativos.
6
El crédito PRONAF B surgió el 10 de agosto del 2000, por medio de la resolución No 2,766 del Consejo
Monetario Nacional (CMN).
3

4. Gráfico 1. Brasil:
Establecimientos PRONAF Grupo "B" porRegión
Establecimientos PRONAF Grupo B, por Region
80
Total: 2’036,681
60
1'499,537
40
20
0
Centro-
Norte Nores te Sur Sures te
Oes te
(%) 6.57 73.63 8.11 9.74 1.96
Fuente: FAO/INCRA
Precisamente, esta magnitud de agricultores, su situación de pobreza y fragilidad social
inherente, condujo la implementación de un programa, que además de permitirles un acceso
más efectivo al crédito, estimularía el interés de los diversos operadores de la política (bancos,
asistencia técnica, sindicatos y movimientos sociales) por promover acciones que incluyan a
estas familias.
La premisa era que a medida que estas familias construyesen una relación con el sistema
financiero, precisamente por medio de las operaciones con el PRONAF anteriores sin riesgo 7 ,
pudiesen capitalizarse y pasar más fácilmente a grupos con riesgo bancario, de tal modo, que
accediesen a montos mayores de préstamos y lograsen insertarse al mercado de crédito rural.
Gráfico 2.
Morosidad en el PRONAF: tres principales causas
(Por grupo de e ntre vistados)
Desde la visión de sus mediadores
Cultura del no pago
Desvío e
inaplicación del
crédito
Problemas
climáticos
0 10 20 30 40 50 60 70
Agencias Empresas oficiales de asistencia técnica
Secretarias municipales de agricultura Sindicatos
Empresas privadas que elaboran proyectos Fuente: BNB
7
No existe riesgo dado que existe el respaldo del gobierno ante el no pago de los beneficiarios.
4

5. Lamentablemente, la premisa no se cumplió y el PRONAF, en los últimos años ha mostrado
una serie de falencias que se han reflejado en la calidad de su cartera, particularmente de los
pertenecientes al Grupo “B” 8 . Que según los análisis realizados por el banco, surgieron como
resultado de la implementación de metodologías de otorgamiento crediticio no adecuadas, que
no dieron el seguimiento ni la asistencia técnica oportuna a sus beneficiarios. Quienes no sólo,
tuvieron dificultades en la administración de los recursos asignados, sino también, orientaron
sus productos no considerando la demanda del mercado, produciendo con ello
concentraciones en pocas actividades y evidenciando la escasa proximidad de la entidad
financiera hacia los clientes rurales.
Gráfico 3.
Morosidad en el PRONAF: principales causas (% )
Desde la visión de los clientes
P ro yecto no implantado 25.2
Baja rentabilidad del emprendimiento 16.2
Advers idades climáticas 15.8
P roblemas de comercialización 11.7
P erdida de los animales financiados 11.7
Emprendimientos frus trados 11.3
Dificultades por problemas de s alud 8.1
Res ultado s ins atis facto rios por falta de as is tencia
técnica
5
Gas to en atenció n de otras neces idades pers o nales 3.6
2 6 10 14 18 22 26
Cantidad de comentarios
Fuente: BNB
Otro punto crítico de los créditos PRONAF B estuvo referido a su capacidad de repago, que
parecen no haber estado asegurados convenientemente, dadas las constantes solicitudes de
renegociación y/o reaseguro por los préstamos que figuran en atraso o cayeron en mora. Que
obligaron a la institución a largar los plazos de financiamiento y a reducir el número de
cuotas.
Ante este escenario, el Banco do Nordeste como una de las principales entidades ejecutoras de
la política publica implementada por el gobierno federal, y como, la mayor entidad bancaria
presente en el Nordeste de ese país, con una participación de cerca del 60% de los saldos de
financiamiento de largo plazo invertidos en esa región, decidió plantear al gobierno un nueva
metodología de intervención en el área rural, que se basaba en la experiencia exitosa ganada
8
Durante el 2007, en el 75% de los municipios donde opero el PRONAF B, la tasa de morosidad fue superior al
15%. Por esta razón, la Secretaria de Agricultura Familiar del MDA (SAF/MDA) emitió la resolución (Portaría,
en portugués) número 105, que suspendía las operaciones del PRONAF B en aquellos municipios que superaran
el limite de 15% de morosidad.
5

6. con el microcrédito productivo y orientado en el área urbana, mas conocido como
Crediamigo.
I. Principales características del AgroAMIGO
Conocido como Programa de Microcrédito Rural, esta dirigido a la concesión de crédito al
área rural, el cual cuenta con una metodología de concesión de crédito similar al programa
CrediAmigo, también operado por el BNB. Este programa busca expandir el financiamiento a
los pequeños agricultores familiares catalogados de acuerdo al PRONAF, dentro del grupo
B 9 , es decir, tienen un ingreso bruto que no supera los US$2,000 anuales, agricultores
próximos a la línea de pobreza (Abramovay, 2008). La principal fuente de recursos del
programa la constituye el Fondo Constitucional de Financiamiento del Nordeste (FNE) 10 ,
además de contar con recursos del Tesoro Nacional.
Objetivos
El AgroAMIGO busca atender objetivos que estén vinculados tanto al aspecto social como al
económico.
• Expandir de forma cuantitativa y cualitativa la atención de los agricultores familiares,
con reducción de costos para el cliente;
• Agilizar el proceso de concesión de crédito;
• Posibilitar a las agencias la realización de nuevos negocios
• Proporcionar una mayor proximidad a los clientes de pequeños emprendimientos del
área rural;
• Atender integralmente al cliente, buscando identificar las necesidades de servicios
financieros y bancarios;
• Incrementar el empleo e ingreso familiar de los agricultores;
• Aumentar la oferta de alimentos, tanto para al campo como para las ciudades; y
• Mejorar la calidad de vida de la población rural
Grupo objetivo
Principalmente esta dirigido a pequeños agricultores familiares que exploten una parcela de
tierra en condición de propietario, arrendatario, habitante precario o concesionario del
Programa Nacional de Reforma Agraria. Desde el punto de vista de sus ingresos, los
beneficiarios deben percibir como mínimo un 30% de la renta familiar de la explotación
agropecuaria del establecimiento 11 (El mismo perfil que el PRONAF B, ver cuadro B.7).
Para comprobar la condición de agricultores familiares, éstos deberán presentar su
Declaración de Aptitud al PRONAF (DAP), emitida por los órganos oficiales de asistencia
técnica de los Estados o por los sindicatos de trabajadores rurales. Los agricultores clientes
9
PRONAF - Grupo B es una línea de microcrédito, creado para luchar contra la pobreza en el medio rural, que
financia la inversión de actividades agropecuarias y no agropecuarias. Esta destinado a agricultores cuyos
ingresos familiares no superan los R$4 mil anuales.
10
Constituido por Ley No 11,011, el FNE tiene por objetivo contribuir al desarrollo económico y social de la
región, por medio del financiamiento de proyectos privados en los sectores agropecuario, agroindustrial, de
comercio, servicios e infraestructura; con observancia en los asuntos ambientales y tratamiento preferencial a los
pequeños emprendimientos, en especial los de la región Semiárida del Nordeste.
11
El 70% restante puede provenir de actividades no agrícolas, como la pesca, artesanía, turismo rural u otra
actividad desarrollada en el campo.
6

7. del AgroAMIGO podrán desarrollar cualquier actividad generadora de ingresos en el campo o
en el poblado urbano próximo, sean agrícolas, pecuarias u otras actividades no agrícolas en el
medio rural, como turismo rural, agroindustria, pesca artesanal, acuicultura, servicios rurales
o artesanía.
El AgroAMIGO viene posibilitando un acceso más ágil y simplificado al crédito. “La
creación del programa surgió como una estrategia para ampliar las condiciones de atención a
los agricultores familiares, con la implementación de una metodología que otorgue un
tratamiento personalizado a los clientes, con la inclusión de orientación técnica, buscando así,
mejores resultados en el apoyo a la agricultura familiar y en las prácticas operacionales de la
institución. 12
Condiciones de Financiamiento
Se otorgan créditos de hasta R$4,000 a una tasa de interés de 0.5% anual 13 , con un limite de
R$1,500 (US$770) por operación, que deberán ser abonados al banco de acuerdo a su
capacidad de pago, evaluada en la propuesta de crédito; posteriormente cada familia podrá
obtener valores gradualmente crecientes R$300 o R$600, etc., la idea es que el agricultor
primero vaya experimentando el crédito, para en la medida en que se sienta seguro de poder
pagar y según las necesidades de su negocio, pueda ir incrementando el monto hasta alcanzar
los R$1,500 y totalizar los R$4,000.
El crédito además otorga un incentivo, un Bono al Buen Pagador que descuenta el 25% sobre
la cuota pagada (principal e intereses) en forma puntual.
Una vez que se ha alcanzado el limite del préstamo, que es R$4,000 (US$2,050), los
financiamientos serán concedidos sin bono de cumplimiento; el plazo 14 de pago es hasta de 2
años, con un periodo de gracia de hasta doce meses, de acuerdo con el negocio o actividad
financiada. El programa no exige garantías tradicionales, trabaja apenas con las garantías
personales del tomador de crédito.
Para acceder al crédito es necesario que las familias posean su DAP, copia del documento de
identidad y copia de la tarjeta de registro de contribuyente (CPF, en portugués)
II. Modelo Operativo
La metodología de microcrédito rural esta basada en el mismo esquema diseñado para el
programa CrediAMIGO, salvo con algunas adaptaciones. Así, tiene como principal
característica la fuerte presencia local del asesor de microcrédito rural (en adelante asesor) 15 ,
quien recibe una fuerte capacitación respecto a la metodología del microcrédito productivo
orientado (MPO); y esta enfocado también, de acuerdo a la misión del banco, en el desarrollo
sostenible.
Cabe destacar que, con el objetivo de poner en funcionamiento el programa, el BNB firmó
una alianza con el Instituto Nordeste Cidadania (INEC), conforme a las recomendaciones del
12
Stélio Gama, Superintendente de Microfinanzas y Programas Especiales del Banco do Nordeste.
13
Hasta junio del 2007 fue de 1%
14
Aunque considera la actividad a ser financiada.
15
Salvo indicación en contrario
7

8. Programa Nacional de Microcrédito Productivo Orientado (PNMPO) 16. Es decir, el banco,
manteniendo sus responsabilidades de dirección, puede delegar la gerencia administrativa a
una Organizaciones de la Sociedad Civil de Interés Público (OSCIP), siempre que utilice las
fuentes de recursos disponibles y mantenga las condiciones financieras establecidas para el
microcrédito rural 17 .
Actualmente, el INEC 18 es una OSCIP que está presente en toda el área de actuación del
BNB. A diciembre del 2007, las agencias del banco cuentan con 401 asesores especializados
que están operando con el microcrédito rural. De acuerdo con los términos de asociación es
responsabilidad del Instituto, la ejecución del Programa AgroAMIGO, que involucra tanto la
gestión administrativa integral (que incluye la selección, contratación y pago del personal),
como la vigilancia de las acciones, la calidad y eficiencia de los servicios prestados.
En cuanto a la ejecución del crédito, el INEC adopta la metodología del MPO, que exige el
relacionamiento directo con los pequeños agricultores en su propia comunidad rural, siendo
dicha atención realizada por personas entrenadas para efectuar el levantamiento
socioeconómico, que permita determinar las reales necesidades de crédito de estos
agricultores y les brinde la orientación oportuna para manejar su negocio.
Por su parte, el banco tiene por responsabilidades: acompañar, supervisar y fiscalizar el
cumplimiento de los términos de asociación; además de, proporcionar al INEC del apoyo
necesario para que los objetivo de la alianza sean alcanzados en toda su extensión. En ese
sentido, la entidad financiera es quien finalmente aprueba las propuestas de crédito que le son
dirigidas; así como, su desembolso en forma directa a los clientes. Con este modelo, el Banco
do Nordeste actúa como institución de crédito de primer piso.
Cuadro 1.
Alianzas - Modelo OSCIPs
Responsabilidades del BNB
• Establecer las estrategias y metas (función directiva)
• Elaborar y mantener manuales normativos
• Definir productos y servicios ofrecidos
• Establecer y actualizar el proceso metodológico
• Asumir el riesgo de crédito
• Gerenciar la calidad de cartera
Atribuciones del Instituto Nordeste Cidadania (OSCIP)
• Gestión administrativa
• Seleccionar, contratar y capacitar a los asesores de crédito
• Operar los productos y servicios a través del personal en el campo
• Monitorear el proceso metodológico
• Retroalimentación
16
Conforme al Manual de Crédito Rural - MCR del Banco Central, capítulo 10, sección 13, ítem 5.
17
Resolución 3,559 de marzo del 2008 y 3,589 art. 7º, de junio del 2008.
18
El INEC fue fundado en 1993, durante la Campaña Nacional de Combate al Hambre, la Miseria y por la Vida,
por iniciativa de funcionarios del Banco do Nordeste, los cuales de forma voluntaria, contribuyen
financieramente y participan de sus actividades.
8

9. El esquema de funcionamiento del AgroAMIGO se desarrolla en nueve fases y tiene como
uno de sus principales actores, al agente de microcrédito (ver gráfico 4); además, cuenta con
la participación de la Empresa de Asistencia Técnica y Extensión Rural (EMATER).
A continuación se detallan cada una de las fases para la concesión de un microcrédito:
1) Definición del área de trabajo: se realiza internamente en la agencia, consiste en la
definición del área geográfica donde se desenvolverá el asesor de microcrédito rural.
La agencia debe seleccionar los municipios que en su momento ofrezcan las mejores
condiciones para el establecimiento del programa, claro está, teniendo como base
criterios socioeconómicos y la existencia de infraestructura de apoyo. A los que deben
sumárseles posibles asociaciones locales, que pudieran surgir en la implementación
del programa.
2) Mapeo del mercado: consiste en realizar visitas a los municipios y/o localidades
seleccionadas, para establecer contactos preliminares con los potenciales clientes y
líderes de las comunidades. En esta etapa la formación de alianzas locales es un punto
fundamental, pues los líderes con su conocimiento sobre la zona, pueden colaborar y
ayudar al asesor de microcrédito en la evaluación del mercado. Éstos conocen a los
actores locales, los agricultores y las potencialidades de la región. Por lo tanto, en esta
etapa se debe identificar al público objetivo (estructuración de la demanda).
3) Promoción y difusión de información sobre el programa: en esta fase, el asesor
brindará orientación detallada sobre los requisitos, actividades financiadas, y
condiciones del programa. Además de, explicar al agricultor de la importancia de
repagar el crédito y las sanciones que conlleva el incumplimiento; por tanto, el asesor
no sólo le informara sobre sus obligaciones y derechos, sino que le ofrecerá una breve
charla de educación financiera.
En definitiva, se busca mantener contacto con los lideres de la comunidad previamente
identificados y con aquellas personas interesadas en el producto.
4) Elaboración de proyectos y formalización de las propuestas: incluye la recepción y
validación de la documentación, así como la elaboración de la propuesta 19 y análisis
del proyecto / cliente, teniendo en cuenta las 5 C´s (condiciones del negocio,
capacidad de pago, capital, colateral y carácter). Todo lo cual será sometido a
evaluación, por parte del comité de crédito de la Agencia del BNB. En esta fase el
asesor conversa con el cliente acerca de su idea de negocio y en virtud a ello le presta
orientación, para posteriormente elaborar el plan de negocio 20 .
En las fases posteriores, el crédito es aprobado por un comité de la agencia:
5) Aprobación de la propuesta de crédito y contratación: implica un trabajo en conjunto
entre el asesor y el gerente de Soporte al Negocio; finalmente, el comité de crédito de
la agencia aprobará la propuesta de financiamiento conforme la política de crédito del
banco.
19
Propuesta simplificada de crédito – PRONAF B
20
Lo que ayudará a desarrollar su emprendimiento, esto es muy importante porque el 60% de los tomadores de
microcrédito son analfabetos funcionales.
9

10. 6) Desembolso del crédito: consiste en otorgar al agricultor aquellos recursos financieros
que requiere, para ser invertidos conforme al plan de negocio presentado. El
desembolso es realizado en la propia comunidad, en donde el asesor, no sólo
comunicara a los clientes sobre la aprobación del crédito, sino también les informará
sobre sus responsabilidades en cuanto al repago del mismo (con ello refuerza los lazos
con el cliente). El pago del financiamiento se realizara con un carné y podrá ser
efectuado en cualquier agencia bancaria 21 o corresponsal. En definitiva, el asesor
también participa de las actividades relacionadas al desembolso y el recupero del
crédito.
7) Administración del crédito: involucra la realización de visitas periódicas, por parte
del asesor, a alrededor del 30% del total de productores de su cartera, con ello les
proporciona orientación en cuanto a la correcta aplicación del crédito, y verifica si éste
fue aplicado en el mismo sentido. Así además, se garantiza el retorno de los recursos
otorgados.
Gráfico 4.
Modelo Operacional
Levantamiento
Socioeconómico del Municipio
ASESOR DE
MICROCREDITO
RURAL Otorga la DAP
EMATER
AGRICULTORES Elaboración de
FAMILIARES -Promociona y Proyectos y Asistencia
da información Formaliza Técnica
-Establece las propuesta de
condiciones del Crédito
crédito
Consolida la
propuesta / Proyecto
Desembolso de los de crédito
recursos
AGENCIA DEL BNB
INSTITUTO NORDESTE CIDADANIA
(Socio operador del Programa)
21
Incluye las agencias móviles.
10

11. Por tanto, el asesor participa de las reuniones locales (acompañamiento grupal), como
modo de facilitar la proximidad con sus clientes y medio de reforzar la imagen del
programa.
8) Renovación del crédito y acceso a nuevos productos financieros: aquí se evalúa el
historial crediticio del cliente, en función del cual se renovará el crédito en forma
gradual conforme su capacidad de pago. También, son ofrecidos productos
microfinancieros a los clientes potenciales, como cuentas corrientes simplificadas o
seguros de vida.
9) Gerenciamiento de la cartera de crédito: paralelamente a las otras fases es realizado
también, un trabajo de monitoreo por parte del INEC, para evaluar el desempeño del
asesor y si este pone en practica la metodología instruida. Igualmente, se supervisa el
cumplimiento de las metas por asesor y por agencia; evaluándose el volumen de
contrataciones, índice de mora, costos de movilización y las renovaciones de crédito.
Dado que gran parte de la eficacia del programa esta basado en el desempeño del asesor de
microcrédito y en su capacidad para evaluar a los clientes, considerando sus planes y
potencialidades, es importante mencionar su rol en el esquema previamente detallado.
Así, la labor de los asesores no sólo es trascendental, porque ejecutan múltiples actividades
relacionadas con la concesión del crédito, sino también, porque juegan un papel crucial en la
decisión de las familias sobre el acceso al microcrédito y monitorean la utilización de este
crédito ya sea en la implementación o incremento de las actividades financiadas.
En cuanto al seguimiento de las operaciones de crédito, los asesores visitan sistemáticamente
a los clientes, realizando inclusive visitas grupales. A las visitas de información 22 , que realiza
inicialmente un asesor, se le suman otras de verificación de inversiones que están a cargo de
un segundo asesor de la misma agencia. Estas visitas periódicas, generan un mayor
acercamiento entre asesor y cliente, garantizando con ello un mayor cumplimiento en el
repago del crédito. Cabe resaltar que las actividades que discurren del proceso de concesión
del crédito – desembolso, registros, contabilización y otros servicios de respaldo – son de
responsabilidad de la agencia del BNB.
El asesor de microcrédito es un técnico agrícola (u otra formación afín) oriundo de su área de
trabajo, que recibe el entrenamiento específico y necesario para desempeñarse en este
programa. Es quien realiza el levantamiento de información (socioeconómica y de mercado),
brinda charlas informativas, orienta y ayuda en la elaboración de planes de negocios, al
publico objetivo del programa. Acciones todas, que generan una vinculación más estrecha
(proximidad) entre él y los agricultores familiares que atiende.
En cuanto a la gestión del programa, el banco estableció una estructura específica que
gerencia todas las actividades relacionadas a su operatividad, estando repartidas entre áreas
propias del banco y el INEC (ver gráfico 5).
22
Involucra no sólo la información, sino la concesión, seguimiento y/o renovación dependiendo del caso.
11

12. Gráfico 5.
Modelo de Gestión – AgroAMIGO
Banco do Nordeste
Dirección General
Área de Agricultura Familiar,
Microfinanzas Rurales y
Crédito Fundiario
Ambiente de Administración
del Pronaf y Programas de
Crédito Fundiario
Célula de Gestión del
AgroAMIGO
Gerente Ejecutivo
Gerente de Negocios
Asesores Técnicos
(INEC)
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Instituto Nordeste Ciudadanía
Agencia Bancaria Superintendencia Estadual
(INEC)
Personal/Entidad a cargo
(i) Gerente de Soporte a Negocios (i) Célula de Gestión del PRONAF: Gerente (i) Coordinador – Asesores de
del Pronaf (Banco) Ejecutivo del PRONAF y Gerente Estadual del crédito
(ii) Analista Bancario (Banco) AgroAMIGO -Banco (ii) Coordinador – Asesores de
(iii) Asesor de Microcrédito Rural (ii) Asesor Administrativo Estadual (INEC) Recursos Humanos
– Agroamigo (INEC) (iii) Asesora Estadual de RH (INEC)
(iv) Monitor (INEC)
En las agencias del banco, el gerente de Soporte a los Negocios es el responsable por la
operatividad del Programa, teniendo entre sus principales funciones:
- La selección en conjunto con los asesores de los municipios a priorizar.
- Administrar el aprovisionamiento logístico para el trabajo de los asesores:
computadoras, mesas, teléfonos, mobiliario de oficina, entre otros.
- Dar seguimiento a las operaciones internas de desembolso - conforme las propuestas
de crédito presentadas por los asesores - de tal manera, de garantizar la celeridad en el
proceso.
- Supervisar la productividad de la cartera de clientes del asesor.
- Participar mensualmente de la elaboración del plan de movilización del asesor para la
atención de los clientes.
- Supervisar la ejecución de las actividades realizadas por el asesor, manteniendo al
INEC constantemente informado de cualquier dificultad o problema que se presentase.
Asimismo, el programa mantiene a un asesor administrativo, que actúa como coordinador
estadual y conjuntamente con los asesores, dan seguimiento al cumplimiento de las metas
12

13. proyectadas para cada año; especialmente, en lo referente a los desembolsos, la morosidad, la
composición de la cartera, entre otros factores. Por tanto, mensualmente son divulgados
informes que permiten, además de, dar un seguimiento integral del programa, aplicar las
medidas correctivas del caso.
No obstante, la presente estructura (ver gráfico 5) posee atribuciones bien definidas e
informes gerenciales suficientes para que cada actor tome decisiones, el BNB se encuentra en
proceso de implementar Unidades de Microfinanzas.
Estas unidades serán conducidas, exclusivamente, por funcionarios del INEC y la idea es
centralizar en un sólo local la atención de los clientes, tanto del Agroamigo como
Crediamigo; permitiendo de esa manera: reducir costos operativos, agilizar los procesos,
compartir experiencias y brindar una atención más personalizada.
Este modelo permitiría que algunos de los funcionarios, que actualmente se encuentran
involucrados en los diversos procesos del programa, puedan ser trasladados a realizar otras
actividades del banco. En el caso del Agroamigo, cada Unidad de Microfinanzas, pasaría a
contar con:
• Coordinador Estadual del Agroamigo (Banco)
• Coordinador de Unidad del Agroamigo (INEC)
• Asesor Administrativo (INEC)
• Asesores de Crédito (INEC)
Cuadro 2.
Innovaciones Operacionales del Programa:
- Atención a los clientes por un profesional especializado, técnico agrícola (asesor de microcrédito rural).
- Uso de la metodología adecuada al microcrédito rural.
- Orientación y atención a los clientes en sus comunidades, posibilitando un acceso rápido y simplifi-
cado al crédito: se busca que la concesión del crédito se concrete en un periodo inferior a los siete
días, a partir de su contratación.
- Seguimiento sistemático.
- Identificación de las necesidades financieras del cliente.
- El plazo, cuotas y monto no son rígidos, sino acorde a cada emprendimiento.
Para la correcta aplicación de la metodología usada por el AgroAMIGO, se estableció un
Programa de Monitoreo (PM) que verifica in situ el desempeño de los asesores de
microcrédito, en base a:
• Evaluar las prácticas de trabajo de los asesores.
• Verificar la actuación del asesor en la comunidad a su cargo.
• Examinar el desempeño de los asesores conjuntamente a los socios que trabajan con el
PRONAF.
• Analizar la calidad de las propuestas de crédito que son elaboradas por los asesores;
• Sugerir acciones correctivas a los problemas detectados.
• Verificar “in situ” la realización de las actividades desarrolladas por los asesores.
• Generar informes que serán dirigidos a las áreas comprometidas con el programa,
tanto del banco como el INEC.
13

14. • Visitar a los clientes, para evaluar la efectividad del trabajo del AgroAMIGO,
posibilitando así el perfeccionamiento del programa.
El PM se lleva a cabo a través de tres procedimientos: (1) la observación, acompañando al
asesor en su rutina diaria, para verificar los procedimientos empleados; (2) entrevistas,
recolectando información puntual, mediante un formulario de monitoreo que es aplicado a los
gestores de las agencias, socios del programa, y a una muestra de clientes; y (3) análisis de la
documentación, realizada a través de la verificación de la información contenida en los
documentos generados por los asesores, propuestas de crédito, controles, planeamiento y
rendimiento de cuentas.
De esa manera, cada unidad deberá ser monitoreada por lo menos dos veces al año,
realizándose visitas, que tendrán como base criterios predefinidos, como: el bajo desempeño
(relacionado a los índices de productividad de los Asesores), el incumplimiento, y la
efectividad de las visitas de orientación y verificación previamente efectuadas.
III. Análisis de la Implementación
En el diseño e implementación del AgroAMIGO se contó con la cooperación de: (a) el
Ministerio de Desarrollo Agrario del Brasil, que en primera instancia tuvo que adecuar la
legislación vigente para incorporar los conceptos de microcrédito al PRONAF. Asimismo, su
cooperación incluyó el financiamiento del entrenamiento y las motocicletas para uso de los
asesores, que sirve para su traslado al campo; (b) la Cooperación Técnica Alemana, que
presto consultoría técnica en el diseño de la estructura de control y administración del
programa, y además conjuntamente con Crear Brasil se encargo de la capacitación técnica de
los asesores; y (c) el Instituto Nordeste Cidadania, que asumió la selección y contratación de
los asesores; y da seguimiento al desempeño de los mismos conforme las metas del programa,
además se encarga de las obligaciones laborales. La elección del INEC como operador del
programa le da una mayor sostenibilidad a éste, dado que se maneja con costos inferiores a
los que incurriría el banco, en caso hubiese optado por su ejecución directa.
El área encargada del desarrollo de esta nueva metodología AgroAMIGO, fue la Dirección de
Gestión del Desarrollo, en la cual existe una unidad de atención especifica para la agricultura
familiar. Esta área estableció el modelo de administración, que considera en cada Estado una
Superintendencia Estadual y en cada agencia responsables por el crédito PRONAF, cada una
de estas ultimas, cuenta a su vez, con un conjunto estructurado, una cadena de mando dirigida
al microcrédito. En la cual, finalmente aparece la figura del asesor del microcrédito rural, que
es contratado por el INEC.
En este punto le surgieron algunas interrogantes al banco, ¿Cuál debería ser el perfil de este
asesor?, ¿Podría ser cualquier persona?, del análisis se decidió por contratar a técnicos
agrícolas, ya que le era complicado imaginar a un asesor que no pudiera distinguir entre los
diferentes tipos de productos o ganado que maneja el agricultor, cómo podría orientarlo
respecto a actividades agrícolas que no conoce, de presentarse la situación llevaría a incurrir
en un grave error, la desconfianza. Así, estos técnicos fueron capacitados no sólo para orientar
en actividades agrícolas, sino también en no agrícolas, por los cuales estarían sometidos a una
puntuación en su desempeño.
Los asesores de microcrédito fueron seleccionados a través de un concurso en cada región,
teniendo como requisitos principales: mayoría de edad (18 años), enseñanza media completa,
14

15. preferentemente con estudios de técnico agrícola, técnico agropecuario o cursos de extensión
rural, además de estar registrados en el CREA. 23 Aquellos que cumplían con los requisitos
presentaron su hoja de vida para ser evaluados por el INEC, los elegidos pasaron una
entrevista en algunas oficinas del banco, donde se evaluó: su experiencia profesional,
conocimientos generales básicos (especialmente sobre la comunidad y sobre los procesos
productivos locales), habilidades de negociación y manejo de relaciones interpersonales. Así
como eficacia, estilo personal y expectativas del programa.
En algunas ocasiones este proceso otorgo tantos candidatos buenos, que inicialmente los no
elegidos como parte del equipo, obligaron a la institución a crear un banco de talentos, para
almacenar la información de estos potenciales asesores, quienes podrían ser llamados en
cualquier momento.
En relación a su capacitación, esta se da en base al manual de formación desarrollado por la
GTZ, cuyo contenido básicamente sugiere que cada asesor debe pasar por un entrenamiento
de 120 horas, durante tres semanas; con el objetivo que éste comprenda su función dentro del
circulo de desarrollo de la comunidad, un eslabón en esta cadena.
Debiendo considerar, por tanto, que él no debe dirigir las actividades del agricultor, sino
orientarlo en torno a la mejor salida a su situación. Y ese es un gran reto para el banco,
cambiar el perfil del agricultor nordestino. Que en gran parte todavía produce granos que no
son adecuados para determinadas zonas de esta región. Así, ellos cultivan productos al
margen de criterios como: su demanda, su adecuación al área o el nivel de uso de aguas;
conciente de está situación, el banco se fijo como misión incentivar a los agricultores a
cultivar productos mas acordes al mercado, labor a cargo de los asesores.
Otro aspecto recurrente en el comportamiento de los agricultores, y que debía ser cambiado,
fue el hacer un uso ineficiente de los límites del crédito, problema que el banco abordó por
medio de charlas de educación financiera que explican al agricultor la razón del crédito, su
repago y la conveniencia de ser utilizado conforme su real necesidad; el objetivo desterrar la
concepción que debían utilizar el máximo del crédito disponible. Asimismo, el asesor debe
ser capaz de realizar planes de negocio para este tipo de cliente, aunque actualmente esta
labor es llevada a cabo por el EMATER, que es un organismo estatal de asistencia técnica.
Una vez concluida su capacitación los asesores se presentan en las agencias del banco (que
absorben en general entre 10 a 15 municipios) para atender como máximo a dos municipios,
con ello se busca generar una presencia habitual, que genere confianza, no olvidando que la
confianza es también una responsabilidad para el banco. En esa razón, el asesor sólo va
emigrar a otro municipio, si logra atender a más del 70% de los clientes potenciales que
existen en esos municipios.
La elección de las agencias y los municipios donde se implementaría el programa piloto, tomó
como criterio, aquellas agencias que contaran con el mayor número de agricultores y los
municipios donde el banco había realizado las menores aplicaciones de fondos. Así en base a
encuestas se determino que zonas tenían un gran número de clientes potenciales y una baja
utilización de los créditos del BNB, que permitiera obtener mejores conclusiones. De esta
manera, de las 170 agencias presentes en casi 2,000 municipios, la entidad financiera eligió
las de Floriano y Oeiras en Piaui.
23
Consejo Regional de Ingeniería, Arquitectura y Agronomía (CREA).
15

16. Finalmente, el banco considera que un punto importante en el éxito del programa fue el haber
optado por un modelo de implementación gradual, que desvirtuó la practica de descarte total,
retirar un programa (PRONAF B) para colocar otro (el AgroAMIGO). Así, que partiendo de
un programa piloto este va ser implantando de a pocos hasta lograr la totalidad, de ahí que el
banco se planteara atender a la mitad del público objetivo del PRONAF B, el 2005 y terminar
el 2006 aplicando la nueva metodología a todos.
Cuadro 3.
Fases del Proyecto
1a. Fase: Ampliar la atención del PRONAF “B” por medio de la metodología del CrediAMIGO.
2a. Fase: Implantar proyecto piloto en Floriano-PI e Oeiras-PI.
3a. Fase: Desarrollar la metodología específica para microfinanzas rurales (GTZ – MDA – BNB).
4a. Fase: Implantar la metodología en 77 agencias hasta el del 2005.
5a. Fase: Expandir la metodología a las agencias restantes (100) – 2006.
IV. Principales resultados
No obstante, la línea PRONAF B contribuyo a mejorar la vida de muchas familias de bajos
ingresos (que antes de este programa no tenían acceso al crédito), su expansión no fue
acompañada del fortalecimiento de los instrumentos de gestión y seguimiento necesarios para
evitar: el elevado incumplimiento de algunas localidades, filtraciones (beneficiar a población
que no es la objetivo), financiamiento de actividades no autorizadas, el uso político que se le
dio, y la estandarización de los proyectos, a tal punto que terminaran por ser un otorgamiento
del crédito por el crédito 24 , dando con ello, muestras de una deficiente o ausente asistencia
técnica para su publico objetivo.
Esta serie de factores sumados a la presencia de problemas climáticos, una sequía, durante
tres temporadas agrícolas consecutivas (del 2003-2005), obligaron al gobierno a realizar una
serie de reprogramaciones en los créditos hasta el 2007. Y con ello además, plantearon al
BNB, dados los altos costos financieros que genera al gobierno este programa y los resultados
obtenidos, a revisar la forma de operación del PRONAF para encontrar puntos de mejora.
La evaluación permitió definir dos puntos centrales, por mejorar: primero, a la luz de la
experiencia ganada con el CrediAMIGO, introducir una tecnología de préstamo que valorice
el papel del asesor de crédito y segundo (que complementa al primero), fortalecer la cultura
de pago, como contrapeso al constante estimulo por parte de dirigentes sociales, que hacían
creer a los agricultores de la existencia de un riesgo nulo, sobre el no pago de la deuda, bajo la
premisa que esta seria amnistiada en cualquier momento 25 .
A fines del 2007, la situación del PRONAF B obligo al gobierno central, a suspender esta
línea de crédito en aquellos municipios en donde la morosidad superara el 15% (ver cuadro
24
Para alcanzar el límite de R$3,000 en las tres operaciones establecidas, los agricultores optaban por justificar
de cualquier manera el acceso al crédito, aun cuando no necesitaran todo el dinero. Los agricultores se
encontraban en una disyuntiva producto de las presiones que ejercían, por un lado los vendedores de una serie de
productos y por otro, los oferentes de crédito que sugerían que de no tomar el límite este se perdería.
25
Abramovay, 2008
16

17. 4), no siendo restituida hasta que ese municipio se comprometiese mediante un plan de
recuperación 26 , a reducir las operaciones en atraso; plan que debe ser presentado al BNB.
Conciente de esta situación y dado los resultados que va obteniendo el AgroAMIGO, la
entidad espera implementar su metodología a la totalidad de créditos PRONAF B, en el año
2009. Así, a fines de diciembre del 2007, el AgroAMIGO ya era aplicado al 46% de las
operaciones del PRONAF B realizadas y terminaba de ser implementado en la totalidad de
agencias del banco.
Cuadro 4.
Evolución Histórica del PRONAF B al AgroAMIGO
No. De
Monto
Operaciones Morosidad*
Millones (US$)
Miles
PRONAF B
2000 13.1 48.2 n.d.
2001 22.7 106.7 1.3
2002 29.2 170.9 4.7
2003 43.7 150.8 11.5
2004 121.4 358 7.9
2005 176.5 431.9 8.9
2006 272.0 546.0 15.5
2007 302.9 421.9 35.0
AGROAMIGO
2005 7.4 17.5 0.02
2006 68.9 138 0.8
2007 133.3 192.7 4.1
Fuente: BNB.
Nota: */. De 1 a 90 días de atraso sobre la cartera activa
El microcrédito no sólo permite al banco cumplir su papel social de fomento, sino también
hacer un buen negocio, gracias a su baja morosidad. Desde su implementación, hace tres años,
el volumen de microcréditos desembolsados se ha más que cuadriplicado, alcanzando los
US$133 millones en el 2007. La morosidad que mantiene el programa es alentadora, 2% en
promedio, en un contexto de operación PRONAF B que puede lograr índices de morosidad de
35%.
Cuadro 5
AgroAMIGO: Disposición del Crédito 2007
(%)
PLAZO Hasta 1 año 18
De 1 a 1.5 años 23
De 1.5 a 2 años 59
MONTO Hasta R$500 1,0
De R$500 a R$800 10.2
De R$800 a R$1,000 72.8
hasta de R$1,500 16.0
Fuente: BNB
26
Plan Municipal de Aplicación y Recuperación de las Operaciones de la Línea de Crédito Grupo B del
PRONAF (PMAR).
17

18. Respecto al monto y plazo, observamos que se ajustan al perfil del beneficiario del PRONAF
B, R$1,346 (unos US$690) son prestados en promedio a un plazo inferior a los dos años (ver
cuadro 5). Estos resultados, reflejan cambios cualitativos en el comportamiento de sus
beneficiarios.
Cuadro 6.
AGROAMIGO- Desempeño Operativo
2005 2006 2007*
ALCANCE
Préstamos desembolsados (US$
millones) 7.2 69.2 133.3
Préstamos desembolsados (Miles
de unidades) 18.08 138.42 192.74
Prestamos Acumulado (US$
millones) 7.4 76.625 209.927
Prestamos Acumulado (Miles) 18.08 156.5 349.24
Préstamo promedio (US$) 409.0 500.1 691.6
PRODUCTIVIDAD
Asesores de Microcredito 173 375 401
Agencias 78 170 176
Municipios n.d. 722 876
Desembolso/asesor (US$ miles) 41.4 184.6 332.4
Desembolsos/Dia 50 379 528
SOSTENIBILIDAD
Morosidad (%) (1) 0.02 0.76 4.1
Tipo de Cambio (Promedio) 2.44 2.17 1.95
Fuente: BNB / Elaboración propia
Notas: N.d. - no disponible
(1) Cartera en atraso de 1 a 90 días.
El programa ha contribuido también a diversificar las actividades económicas de la región que
van desde las tradicionales, como la pecuaria 27 y diversos servicios dirigidos al sector, hasta
apoyar a la artesanía y el comercio del medio rural. Así, en cuanto al financiamiento sectorial,
el que más utilizo esta línea de crédito fue el sector pecuario con un 74%, y en menor medida
el extractivismo 28 con 2%.
Igualmente, de los US$133.3 millones desembolsados en el 2007, cerca del 19%
corresponden a actividades no agrícolas ejercidas en el medio rural, lo cual revela una
diversificación en las actividades financiadas, que no se han limitado a lo agropecuario.
27
Donde se resalta la caprinocultura (cría de caprinos para la producción de carne y leche), una actividad que
rara vez es considerada empresarial, sino por el contrario quizá hasta marginal.
28
Involucra en general, todas aquellas actividades de recolección de productos naturales, sean estos de origen
animal, vegetal o mineral. Es probablemente la más antigua actividad humana, incluso que precede a la
agricultura, la pecuaria y la industria
18

19. Gráfico 6.
AgroAMIGO: Desembolsos - Agosto 2008
Por actividad económica Por sexo
Extractivismo
Agricultura
2%
11%
M ujeres
Servicios 13% 44%
Hombres
56%
Pecuaria 74%
Fuente: BNB
V. Consideraciones finales
El Brasil es probablemente el único país en donde los bancos comerciales, pertenecientes al
Estado, otorgan préstamos a agricultores que bordean la línea de la pobreza, que son
fondeados no solo por recursos del Tesoro, sino también por importantes subsidios, que
eximen a las instituciones financieras de cualquier riesgo 29 .
Si bien, los subsidios en la tasas de interés 30 y los elevados índices de mora 31 son practicas y
resultados, regularmente observados en mecanismos que buscan facilitar el acceso al crédito
de ciertos grupos de excluidos, cabe preguntarse si estamos supeditados a la permanente
colisión entre las finanzas públicas y la atención de las necesidades de los menos favorecidos.
En esa misma línea, es importante tener en cuenta, que si la banca atendiese al PRONAF B
bajo las mismas consideraciones del crédito corriente, es decir incluir el riesgo bancario, esta
simplemente seria insostenible financieramente. Insostenibilidad que se genera también por la
elevada morosidad que caracteriza a dicho programa, como consecuencia de las deficiencias
en los procedimientos de selección, supervisión y cumplimiento. Ahora bien, la desaparición
del programa traería consigo, la eliminación de una alternativa que pudiera ampliar la
capacidad de generarse un ingreso a estas familias pobres.
Desde su concepción inicial el PRONAF B ha buscado ser el medio que introduzca a estos
agricultores al sistema financiero, que el subsidio solo sea un medio para su transición
posterior a una situación económica y social más favorable, una puerta de entrada a mejores
oportunidades, en donde puedan incluso acceder a mayores volúmenes de financiamiento y
condiciones mas acordes a sus nuevas necesidades.
De la misma manera, nuestra evaluación no debería olvidar un propósito adicional, mantener
y permitir a los pequeños agricultores familiares desarrollar sus vidas en el campo, ya que una
emigración intempestiva a las ciudades generaría una presión mayor en términos de servicios
básicos, que superaría los subsidios asignados. Es oportuno señalar también, que una
29
Abramovay, 2008.
30
Con frecuencia sus tasas de interés se ubican en niveles bajos, incluso a veces negativos en términos reales.
31
A fines del 2007, el MDA tuvo que suspender nuevos financiamientos por parte del PRONAF en todas
aquellas localidades que superaran el 15% de mora o que tengan el 50% de sus obligaciones en atraso.
19

20. importante zona donde se desenvuelven estos agricultores, es golpeada periódicamente por
problemas climáticos y fluctuaciones de precios 32 .
No obstante estos argumentos, cuando se trata de crédito, el acceso no puede basarse en la
idea que se esta pagando una deuda social. Cualquier sistema de crédito supone mecanismos
que transmitan información sobre la calidad de los proyectos y la disposición a pagar de los
contratantes de recursos, esto hasta ahora simplemente no existía.
Es así que el banco luego de haber valorado los pros y contras del PRONAF B; de analizar la
tecnología crediticia empleada, su vinculación con las circunstancias de la zona nordeste del
Brasil y del propio banco, optó por adoptar la metodología del microcrédito productivo
orientado.
La nueva metodología “AgroAMIGO”, además de proporcionar un cambio en la forma de
operar del banco, a través de un asesor de microcrédito, permitiría obtener mejores resultados,
tanto desde la cobertura como la sostenibilidad. Y esto porque el asesor, al ser un medio de
vinculación entre el banco y el cliente, no sólo agiliza el procedimiento crediticio, sino
también facilita el erradicar de la concepción de los agricultores, que el otorgamiento de estos
créditos son un derecho incuestionable producto de su condición de pobreza (como lo seria la
salud o educación).
Entonces, el asesor aborda el incumplimiento a través del seguimiento y el trato directo con
sus clientes, él como técnico que trabaja y conoce la comunidad, genera en ellos un
compromiso de pago de la deuda, que no se establecería con una institución grande y
abstracta. Desarrolla una relación de reciprocidad entre quien otorga y quien recibe el
financiamiento.
Finalmente, es importante mencionar que el microcrédito rural como instrumento de política
publica que ayuda a combatir la pobreza, no debe dejar de ser perfeccionado en sus
mecanismos de control y monitoreo, ya que todo crédito bien orientado y aplicado puede
resultar en un medio eficiente para promover el desarrollo rural.
32
En un periodo de diez años, el Semiárido que comprende el 62% del Nordeste brasileño, es una zona que seis
años se ve afectada por sequías.
20

21. Anexo A
BANCO DO NORDESTE DO BRASIL (BNB)
Es una institución financiera de primer piso creada el 19 de julio de 1952 por Ley Federal No
1649, bajo la forma de sociedad de economía mixta 33 de capital abierto, cuya mayoría
(alrededor del 95% se encuentra bajo el control del gobierno federal). Luego de realizada su
Asamblea General de constitución como banco, el 7 de junio de 1954 fue inaugurada en
Fortaleza su primera agencia. La entidad que actúa como banco regional de desarrollo, fue
instaurada con la finalidad de reducir las diferencias socioeconómicas entre el Nordeste y las
regiones centro y sur del Brasil.
Grafico. A.1.
Estructura Organizacional
Asamblea General
Consejo de Supervisión
Consejo de Administración
Comité de Auditoria Auditoria
Directorio
Presidencia
Defensoría
Dpto. de Administ. Dpto. Financiero y
Dpto. de Dpto. de Control Dpto. de Dpto. de Gestión de Mercado de
de Recursos de del Desarrollo
Administración y Riesgo Negocios Capitales
Terceros
Desarrollo Control Interno, Gestión de Negocios Agricultura Familiar, Crédito y
Seguridad y Gestión Recursos de Empresariales y Micro finanzas Gestión de
humano
del Riesgo Rurales y Credit Fun.
Terceros Gobierno Productos
Tecnología de Operaciones
Gabinete de la
la Información Control Desarrollo Financieras y Merc.
Presidencia
Financiero Territorial de Capitales
Negocios
Corporate
Logística ETENE Registro, Análisis y
Seguimiento de
Microfinanzas Operaciones de
Urbanas y Crédito
Jurídica MyPE
AREAS
Administración
Estratégica
Superintendecias Estaduales (AL,BA,CE,MA,MG/ES,PB,PE,PI,RN e
SE)
Agencias/Unidades de Recuperación de Centrales de Respaldo Unidades del Agencias
Crédito Operacional CREDIAMIGO Extraregionales
Clientes
Su sede principal se encuentra ubicada en la ciudad de Fortaleza, Estado de Ceara, desde
donde trabaja con cerca de 2,000 municipios, teniendo una cobertura en 11 estados de la
región del Nordeste y región norte de Minas Gerais y Espirito Santo en el Brasil 34. El banco
33
El banco como sociedad de economía mixta está subordinado a la fiscalización del Tribunal de Cuentas de la
Unión y de la Secretaria Federal de Control Interno del Brasil.
34
La región Nordeste del Brasil ocupa una superficie equivalente a la suma de Francia, Italia, Reino Unido y
Alemania, tiene una población de 51 millones de habitantes (28% de la población brasileña) y un PBI de
US$93,600 millones, superior al de países como Chile.
21

22. funciona con una significativa autonomía que le da la prerrogativa de reducir la burocracia,
además de funcionar como banco comercial.
El objetivo principal del banco es promover el desarrollo sostenible de la región Nordeste, a
través del uso de recursos financieros y la provisión de servicios complementarios al crédito,
como asistencia técnica, capacitación, agencias bancarias en áreas rurales, investigación y/o
apoyo a la comercialización, entre otros. Es decir, la institución se ha propuesto prestar una
asistencia integral, que vaya más allá de la intermediación financiera (llamada también
intermediación integral), que garantice la sostenibilidad de los emprendimientos financiados.
Fue esa convicción la que condujo a la entidad a crear diversos instrumentos que le faciliten
un trabajo más próximo a sus clientes y un conocimiento más certero de sus negocios. Dentro
de estas acciones e instrumentos se destacan: los agentes de desarrollo, las agencias
móviles 35 , las políticas de desarrollo territorial, el Programa de Desarrollo del Turismo
(Prodetur), y el CrediAMIGO.
Como órgano ejecutor de las políticas publicas del gobierno en la región Nordeste, el BNB
tiene bajo su control el Programa Nacional de Fortalecimiento de la Agricultura Familiar
(PRONAF) y opera en exclusiva el Fondo Constitucional de Financiamiento del Nordeste
(FNE), principal fuente de recursos de la institución. Adicionalmente a ello, el banco por
medio de alianzas con otras instituciones financieras, tiene acceso a otras fuentes de
financiamiento tanto del mercado interno como externo (ver cuadro A.1).
Cuadro A.1.
Saldo de Aplicaciones por Fuente / Programa 2007 (%)
Fondo Constitucional del Nordeste (FNE) 80.67
Recursos Internos (RECIN) 6.27
Banco Interamericano de Desarrollo (BID) 2.47
Fondo de Asistencia al Trabajador (FAT) 3.10
Fondo de Tierras / Reforma Agraria 1.61
Ahorro BNB 1.15
Crediamigo (utiliza recursos del Banco Mundial,
1.07
FAT, DIM y RECIN)
Captaciones externas (Cambio) 1.11
BNDES 1.69
Secretarìa del Tesoro Nacional (STN) 0.34
INCRA – Cuenta Fundiaria 0.27
Fondo de Marina Mercante (FMM) 0.16
Fondo Rotatorio de Tierras (FRT) 0.04
Otras 0.04
Fuente: BNB
Es precisamente, este papel de ser dirigido por la política pública, como único proveedor de
recursos de largo plazo para los sectores industrial y agrícola del Nordeste, y el hecho que
tenga respaldo soberano, el que permite que el rating del banco se beneficie de las mejoras
que pudiera tener el Brasil. Aun cuando estas mejoras, necesariamente no sean similares para
el país y el banco, por tener este último una cartera de crédito más expuesta al riesgo o en
35
Creadas en el año 1997, las agencias móviles surgieron con el propósito de facilitar la actuación del Banco en
aquellos municipios de su jurisdicción donde no estaban presentes y existía concentración de clientes. Así una
vez identificadas las necesidades de la comunidad, el Banco en asociación con las alcaldías locales, instala estas
agencias.
22

23. otras palabras tiene clientes “más riesgosos” por actuar en una región que concentra más
pobres.
Sin embargo, en mayo del 2008, las mejoras de la calificación de riesgo soberano del Brasil,
ayudaron a que la agencia clasificadora de riesgo Standard & Poor’s elevara de “BB+” a
“BBB-” el rating de crédito del Banco del Nordeste, con lo cual éste alcanzó el grado de
inversión, que indica su aptitud para atraer inversiones no especulativas provenientes de otros
países.
Cuadro A.2.
Banco do Nordeste do Brasil
2005 2006 2007
(Millones US$)
Activos Administrados totales (1) 10,180 12,740 16,080
Activos BNB 5,171 5,737 7,265
Colocaciones 9,138 9,182 11,814
Colocaciones del PRONAF (2) 431.7 680.1 607.9
Patrimonio neto 567.1 690.6 822.9
Utilidad Neta 64.64 93.20 112.85
Número de Funcionarios 4,407 5,161 5,726
Porcentajes
Índice de Basilea 18.6 19 16.3
ROE 11.4 13.5 13.7
ROA 1.25 1.62 1.55
Utilidad/Ingresos 7.2 12.2 14.2
Gastos personal/Ingresos 16.7 36.4 29.3
Gastos administrativos/Ingresos 42.3 60.2 68.7
Gastos totales/Ingresos totales 89.8 88.5 90.9
Calidad de la Cartera (3) 76.3 82.4 83
Morosidad BNB (4) 28.2 4.7 5
Cartera Rural (5) n.d 63.7 61.5
Prestamos desembolsados
n.d. 37.2 36.2
al sector rural
Ranking en el SFN, por tamaño de activos (6)
BNB 16 16 19
Ratings Standard and Poors
Local AA/Estable AA+/Estable BB+/positiva/B
Internacional BB-Estable BB/estable BB+/positiva/B
Fuente: Memorias del BNB
(1) Considera el BNB y FNE
(2) Incluye AgroAMIGO
(3) Suma de créditos clasificados en los niveles de riesgo AA, A, B y C en relación al total.
(4) Considera cuentas con atraso superior a un día, sobre el saldo deudor Obs. La reducción en la
morosidad registrada en el 2006 fue influenciada por el oficio interministerial No 11, del 28/12/2005,
determino criterios para la clasificación de valores vencidos en las operaciones del FNE.
(5) Consolidado BNB y FNE , incluye el sector agroindustrial
(6) Sistema Financiero Nacional –SFN
Sin duda el programa más importante que maneja el banco es el CrediAMIGO, que desde su
creación en 1998 y hasta diciembre del 2007 ha prestado un monto ascendiente a US$1,804
millones, que están distribuidos en 4 millones de préstamos a la economía microempresarial o
299,975 clientes activos .
23

24. Son clientes del banco instituciones, empresas y personas naturales. Es decir, comprende las
micro, pequeñas, medianas y grandes empresas, las asociaciones y cooperativas. Agentes
institucionales como las entidades gubernamentales (a nivel federal, estadual y municipal) y
no gubernamentales. Productores rurales (agricultores familiares, micro, pequeños y grandes
productores) y los emprendedores informales.
En lo referente al crédito destinado al sector rural, cabe destacar que hasta fines del 2007, el
banco era responsable por el 61.5% de total de financiamientos concedidos al área rural en la
región, con una cartera de crédito de US$7,197 millones. Habiendo desembolsado recursos
por el orden de US$1,392 millones en el 2007, contra los US$1,246 millones en el mismo
período del año pasado. Incremento que se debe, en parte, a la adopción de una estrategia de
apoyo a la agricultura familiar, en concordancia con las directrices del gobierno federal.
Actualmente, el banco es el principal agente regional del PRONAF, siendo responsable por
más del 70% del crédito bajo esa modalidad de apoyo. Durante el 2007 fueron invertidos al
amparo de ese programa, alrededor de US$608 millones, 11% menos de lo registrado en el
año anterior, que se explica por la suspensión de los desembolsos originada por la alta
morosidad en algunos municipios (ver cuadro B.2).
Fondo Constitucional del Nordeste (FNE)
Actualmente es administrado por el Ministerio de la Integración Nacional y operado por el
BNB. Fue creado en 1988 bajo el amparo de la Constitución Federal del Brasil 36 , con el
objetivo de contribuir al desarrollo económico y social de la región Nordeste 37 y reducir las
desigualdades inter e intraregionales, por medio de la ejecución de programas de
financiamiento a los sectores productivos en consonancia con su plan regional de desarrollo.
La obligación de colocar al menos el 50% de sus recursos en la región del semiárido, por
ejemplo, evidencia la preocupación del fondo por promover mejores condiciones
socioeconómicas para la región, reduciendo los niveles de pobreza y las desigualdades en
relación a las demás regiones del país.
Además del FNE, fueron creados con el mismo objetivo otros dos fondos constitucionales, el
FCO y el FNO 38 . Fondos que reciben el 3% de lo recaudado por el Impuesto a la Renta (IR) e
Impuesto sobre Productos Industrializados (IPI). Aunque la legislación asigna el 1.8% de ese
total al FNE y un 0.6% para cada uno de los fondos restantes.
Sus líneas de crédito están destinadas preferentemente a: personas naturales o jurídicas,
empresas individuales, asociaciones y cooperativas de producción interesados en desarrollar o
ampliar actividades productivas en los sectores: agropecuario, minero, industrial,
agroindustrial, turístico, comercial y de servicios de la zona Nordeste. Sin olvidar, el
tratamiento especial para el semiárido del Nordeste, donde debe ser ejecutada como mínimo,
la mitad de los recursos del fondo.
En ese sentido, cabe resaltar que la aplicación de recursos del fondo, refleja la demanda de
cada uno de los estados que conforman el Nordeste, y esta definido por variables como el área
36
Aunque fue reglamentado en 1989, por la Ley No. 7,827 del 27/09/1989
37
Comprende los nueve estados de la región Nordeste y el norte de Minas Gerais y de Espírito Santo.
38
Fondo Constitucional del Centro Oeste (FCO) y Fondo Constitucional del Norte (FNO).
24

25. territorial y el numero de agentes económicos, así existe un limite legal para la colocación de
los recursos por estado.
El Fondo viene siendo una importante fuente de financiamiento de mediano y largo plazo para
los sectores productivos de la región, que despierta confianza en los inversores dado su flujo
permanente de recursos. No obstante, es importante señalar que estos recursos representan
ingresos adicionales para la región, no destinados a sustituir otros flujos financieros del
gobierno federal o del propio BNB. Tampoco se sujetan, por definición legal, a la presión de
políticas coyunturales basadas en contingencias de crédito.
Como gestor de este Fondo y dada su importancia, el BNB realiza anualmente una
convocatoria que congrega a diferentes áreas del Banco con sus pares del sector público y
entidades representativas de la sociedad para definir la programación anual del FNE. La
misma que se elabora, a partir de: la definición de las estrategias a seguir en cada sector
económico; las políticas y prioridades establecidas por el Consejo Consultivo de la
SUDENE 39 (CONDEL); actividades elegidas por la Estrategia de Desarrollo Territorial del
BNB; aportes del cliente; y aplicaciones en el Semiárido u otras regiones prioritarias para la
Política Nacional de Desarrollo Regional (PNDR) del Ministerio de Integración.
Grafico A.2.
Saldo de la Cartera de Crédito (En US$ millones)
Total (FNE + BNB): Corto y Largo plazo
13,438
11,794
9,244 9,515 10,456
9,155
7,516 7,350
6,320 77.8%
80.7%
5,450 5,168
4,948 79.5%
3,696 3,940 82.1%
67.8% 76.2% 78.3%
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008*
FNE Total FNE/Total * A julio.
(%) Fuente: BNB
El BNB es responsable por más del 60% de los saldos de financiamiento destinados por el
sistema financiero a la región Nordeste.
39
Superintendencia del Desarrollo del Nordeste (SUDENE).
25

26. Grafico A.3.
(1)
Participacion del BNB en el Financiamiento Regional
(% del SFN)
90
86 85.9
82 81.3 81.2 81.1
78 75.9
73.7 74.9
74 72.7 71.6 72.6
70 71.9
66
62 63.2 60.3 63.4
58
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 (3)
Financiamiento de largo plazo Financiamiento Rural (2)
Notas: (1) Incluye FNE, (2) Incluye operaciones agroindustriales, (3) A agosto Fuente: SISBACEN / BNB
En cuanto a resultados, sólo en los últimos seis años (periodo 2003-2008), el FNE ha llegado
a incrementar en más de US$15,150 millones el Fondo, es decir más del 50% de lo financiado
en la región desde el inicio de sus operaciones en 1989, totalizando unos US$27,900 millones.
Habiendo atendido con ello a 2,1 millones de clientes en todo el Nordeste (BNB – Área de
Control de Operaciones de Crédito).
De acuerdo a estudios realizados por el ETENE 40 , el Fondo esta impactando positivamente en
el empleo e ingresos de la región, así estos recursos favorecen en aproximadamente US$6.2
billones el pago de salarios y garantizan en unos US$5.6 billones el pago de impuestos.
Además, se calcula que una empresa financiada con recursos del Fondo, adiciona al mercado
local en la forma de salarios, unos R$1,650 (US$879) mensuales en promedio, luego del
primer año de financiamiento, y más de R$13,500 (US$7,100) luego del quinto año (en
comparación a las empresas no financiadas).
Cuadro A.3.
Impacto de las Colocaciones con recursos del FNE, periodo 2003-2008
Infraestructura
Sectores Rural Agronegocios Industria Total
/ servicios
Colocaciones (US$ millones) 2,895 4,158 3,421 4,684 15,158
Resultados por Sector - Zona de influencia del BNB
Valor bruto de la producción
7,316 10,737 8,737 11,947 38,737
(US$ millones)
Valor agregado/Ingresos (US$
4,316 6,316 5,053 6,737 22,421
millones)
Generación de empleos (en
1.2 1.9 0.7 1 4.8
millones de personas)
Salarios (US$ millones) 1,211 1,789 1,368 1,842 6,211
Impuestos (US$ millones) 1,053 1,526 1,211 1,789 5,579
Fuente: BNB-ETENE y Central de Informaciones Económicas y Tecnológicas
Notas: Valores estimados con base en la matriz insumo-producto del Nordeste 2004. Efectos directos, indirectos y de ingresos, que serán
alcanzados durante el ciclo de maduración de los proyectos y de sus respectivos impactos, a partir del 2008, pudiendo prolongarse para
años siguientes.
40
Oficina Técnica de Estudios Económicos del Nordeste (ETENE), dependencia especializada del BNB.
26

27. Otros resultados son mostrados en el cuadro A.3. Sólo en el 2008, el FNE ha colocado
US$4,170 millones, que deberán generar 1.3 millones de empleos entre formales e informales,
a medida que los efectos de compras y ventas se hagan efectivos a largo de la cadena de
producción regional (BNB, 2008).
Programas financiados por el FNE
El FNE se caracteriza por ofrecer crédito subsidiado en sus diversos programas de
financiamiento, con el objeto de mejorar la capacidad productiva y las condiciones para la
generación de empleo e ingresos de la región.
Son considerados beneficiarios del programa aquellos agentes productivos que posean un
negocio o tengan un proyecto de emprendimiento que mejore sus ingresos, genere empleo y
entre en la cadena de producción. La legislación del Fondo obliga a invertir como mínimo un
50% de los recursos a favor de los micro y pequeños productores del Semiárido. Esto evita
que la distribución de los recursos siga un comportamiento tradicional de la demanda; es
decir, influenciado por el tamaño geográfico, población y aporte económico de cada estado.
Donde estados con mayor participación y crecimiento del PBI regional demandarían más
recursos financieros del Fondo.
Por lo que, para la mejor colocación de los recursos, los financiamientos del Fondo son
realizados a través de programas diferenciados conforme: el objetivo, tamaño, sector, plazos,
etc. La asignación del monto de crédito toma en cuenta el tamaño y las características propias
del tomador.
Cuadro A. 4.
Programas del FNE, según destino
RURAL
Programa de Apoyo al Desarrollo Rural (RURAL)
Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar-(PRONAF - Grupo A)
Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar-(PRONAF - Grupo B)
Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar (PRONAF – Grupo C)
Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar (PRONAF - Grupo D)
Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar (PRONAF – Demás Grupos)
Programa de Apoyo al Desarrollo de la Acuicultura y Pesca del Nordeste (AQUIPESCA)
Programa de Financiamiento a la ampliación y Modernización de la Flota Pesquera Nacional
(PROFROTA )
Programa de Apoyo al Desarrollo Tecnológico (PRODETEC)
Financiamiento a la Conservación y Control del Medioambiente (FNE-VERDE)
AGROINDUSTRIA
Programa de Apoyo al Desarrollo de la Agroindustria Alimentaria (AGRIN)
INDUSTRIA Y TURISMO
Programa de Apoyo al Sector Industrial del Nordeste (INDUSTRIAL)
Programa de Apoyo al Turismo Regional (PROATUR)
Programa de Apoyo al Desarrollo Tecnológico (PRODETEC)
Financiamiento a la Conservación y Control del Medio Ambiente (FNE-VERDE)
INFRAESTRUCTURA
Programa de Financiamiento a la Infraestructura Complementaria de la región Nordeste
(PROINFRA)
COMERCIO Y SERVICIOS
Programa de Financiamiento para el Sector Comercial y de Servicios y otros.
OTROS
Programa de Financiamiento a la Cultura (PROCULTURA)
27

28. Cuadro A.5.
FNE: Condiciones del Financiamiento
Sector Rural Otros sectores
Tamaño de Promedio de Promedio de Limite
empresa Limite Intereses Intereses
Ingresos brutos por (1) Ingresos brutos por máximo (%)
máximo (%) anuales (%) (1) anuales (%)
año (Miles de R$) año (Miles deR$)
Micro ≤ 110 100 5 ≤ 240 100 6.75
Pequeña de 101 a 220 100 6.75 de 241 a 2,400 100 8.25
Mediana de 221 a 1,400 95 7.25 de 2,401 a 35,000 95 9.5
Grande > 1,400 90 8.5 > 35,000 90 10
En miles de US$ (entre 58 y 737) ----------------- --------------- (entre 125 y 1,800) ----------------- ---------------
Bono al Buen Pagador: aplicado sobre los intereses, es de 25% para las empresas ubicadas en el Semiárido y 15% para las otras
zonas.
Financiamiento (%): desde 50 hasta 90%, dependiendo del proyecto
Plazo (años): hasta 12 incluidos los 4 años de gracia. Para proyectos de infraestructura, reforestamiento, reconversión energética
con ganancias ambientales, el plazo puede llegar hasta 20 años (con 8 años de gracia).
Garantías: reales, fiduciarias, fianzas bancarias u otras soluciones diferenciadas, de acuerdo al proyecto.
Fuente: Programación anual 2008 del FNE / BNB
Notas: (1) Son definidos por la Política Nacional de Desarrollo Territorial (PNDR), que establece mayores porcentajes para
áreas de menor ingreso y dinamismo económico.
28

29. Anexo B
PRINCIPALES LÍNEAS Y PROGRAMAS DE FINANCIAMIENTO DESTINADOS AL
SECTOR RURAL
1. Créditos para Comercialización
El programa esta destinado a productores rurales (personas naturales y jurídicas), incluso a
empresarios registrados en la Cámara de Comercio de la región y cooperativas de productores
rurales.
Tiene por objetivo dotar a los productores rurales o sus cooperativas de recursos que aseguren
la colocación de sus productos en el mercado. De esta manera, puede no solo financiar la pre-
comercialización de los productos, sino también préstamos a las cooperativas para que
otorguen adelantos a sus socios; y préstamos del gobierno federal (EGF).
Publico objetivo Fuentes de Fondeo Condiciones de Crédito Cargos financieros
Productores rurales, Ahorro rural, -Para pre-comercialización el plazo es El IOF (1) y tarifas
agricultores que recursos hasta de 240 días. están en función a la
procesan alimentos, controlados del -Adelanto a socios cooperativistas: reglamentación vi-
industrias y crédito rural (EGF Adiantamento a cooperados: gente. Intereses y
cooperativas de sin opción de venta) Hasta 120 días, cuando esta relacionado ajuste por inflación
productores. Quienes, y el FNE a la horticultura, fruticultura y lácteos; son aplicados en
dependiendo del caso, Hasta 240 días para otros casos, y transacciones con
deberán demostrar que Hasta 2 años cuando la cooperativa recursos provenientes
la materia prima industrializa los productos recibidos y del ahorro rural; para
utilizada proviene de ello demanda el ciclo de recursos controlados
productores rurales o comercialización. se cobra una tasa
sus cooperativas. -Para EGV, el plazo varia de 90 a 240 días, efectiva de 6.75%
dependiendo del tipo de producto, el anual, y para recursos
periodo agrícola y su cobertura. del FNE, la tasa varia
entre 5% a 10% anual;
Se otorga un Bono al Buen Pagador de pudiendo ser
25% sobre los intereses, a aquellos reajustadas por el
emprendimientos localizados en el Gobierno Federal.
Semiárido y 15% a los que están fuera de
allí.
Notas: (1) Impuesto a las transacciones financieras (IOF, por sus siglas en portugués) Fuente: BNB / Elaboración propia
Como su fuente de recursos proviene del ahorro rural, cobra una tasa de interés de mercado de
6.75% anual; para aquellos recursos controlados de crédito rural y el FNE, por regulación se
le aplica una tasa diferenciada de 5% a 10% anual, además del beneficio de poder optar por el
bono al buen pagador, que tiene un máximo del 25%.
2 Créditos de Costeo
Financia los gastos corrientes del ciclo productivo de actividades agropecuarias, así como los
de mejoramiento o industrialización.
Este programa es fondeado por la Secretaria del Tesoro Nacional, el FNE, ahorros rurales y
otros recursos obligatorios. Por tanto, la tasa de interés que aplica es diferenciada, siendo de
6.75% anual para este ultimo; y de entre 5% a 8.5% anual para los recursos provenientes del
FNE. El periodo de pago va desde los 8 meses hasta los 2 años, finalmente tiene un bono de
buen pagador que alcanza el 25%.
29