2. wprowadzenie
Rozwój popularności płatności elektronicznych jest ściśle związany z rosnącą liczbą osób
korzystających z internetu, a w szczególności z liczbą osób dokonujących zakupów przez
internet. Powszechnie przyjmuje się, że w najbliższych latach utrzyma się dynamiczny wzrost
liczby internautów na świecie, opierający się głównie na nowych użytkownikach z krajów
rozwijających się, czego konsekwencją będzie wzrost wartości rynku obsługiwanego przez
płatności elektroniczne. Według statystyk Eurostatu, liczba osób dokonujących przynajmniej
jednego zakupu za pośrednictwem internetu jest większa w krajach o największej
procentowo liczbie użytkowników internetu.
3. korzystanie z internetu w Polsce
25% 32% 34% 37% 40% 45% 47%
44%
48% 51%
56% 56%
60% 63%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
procent dorosłych internautów, którzy kupili coś przez internet procent polskich internautów
Źródło: CBOS, Raport „Internauci 2014”
4. korzystanie z internetu w Polsce
17% 20% 23% 30% 34% 36% 39%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
Czy w ciągu ostatniego miesiąca korzystał/a Pan/i z usług
bankowych przez internet?
procent dorosłych Polaków
Źródło: CBOS, Raport „Internauci 2014”
5. korzystanie z internetu w Polsce
procent dorosłych Polaków
5% 7% 8% 5% 5% 7% 6%
0%
2%
4%
6%
8%
10%
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
Czy w ciągu ostatniego miesiąca korzystał/a Pan/i z treści
płatnych w internecie?
Źródło: CBOS, Raport „Internauci 2014”
6. sposoby płacenia za zakupy w sieci
Źródło: Gemius, Raport „E-commerce w Polsce 2014”
75%
65%
63%
29%
19%
15%
3%
internetowy przelew bankowy
gotówką przy odbiorze u kuriera
przez serwis płatności (np. PayU, PayPal, itp..)
kartą kredytową/e-kartą
gotówką w siedzibie sprzedawcy
SMS-em
płatność mobilna
7. e-płatności, m-płatności
Rozwój systemów płatności w handlu elektronicznym spowodowany jest z jednej strony
coraz większym upowszechnieniem „e-commerce”, z drugiej koniecznością zapewnienia jak
najwyższego poziomu bezpieczeństwa transakcji dokonywanych w ten sposób.
Systemy płatności rozwijają się w trzech kierunkach:
Przystosowanie
istniejących metod
płatności
Aplikacje Dokonywanie płatności
za pomocą telefonu
8. przewagi konkurencyjne płatności elektronicznych
Aplika
cje
Dokonywanie
płatności za
pomocą telefonu
Wygoda Bezpieczeństwo Szybkość Dokonywanie
płatności za
pomocą telefonu
Pewność
dostawca usług
płatniczych zapewnia
wymianę niezbędnych
informacji między stronami
transakcji, dzięki czemu
klient nie musi wypełniać
polecenia przelewu ani
przekazywać adresu
dostawy sprzedawcy
wielu dostawców płatności
udziela gwarancji
dostarczenia towaru
odpowiedniej jakości
przez sprzedawcę, a w
razie niewywiązania się
przez niego z umowy
kupujący może łatwiej
odzyskać swoją wpłatę
informacja o dokonaniu
wpłaty przez klienta jest
przekazywana
sprzedającemu niemal
natychmiast, dzięki czemu
od razu może on
rozpocząć realizację
zamówienia
klient tylko potwierdza
polecenie przelewu
wcześniej wypełnione
przez dostawcę płatności,
dzięki czemu
wyeliminowane jest ryzyko
pomyłki przy wpisywaniu
danych sprzedawcy
9. przewagi konkurencyjne płatności elektronicznych
Z punktu widzenia sprzedawcy zaletą płatności
elektronicznych jest
wysokość prowizji
– jest ona niższa niż w przypadku transakcji zawieranych za
pomocą kart płatniczych.
10. systemy płatności elektronicznych
Płatności elektroniczne można podzielić na grupy, przyjmując za kryterium termin płatności:
Przedpłacone Na bieżąco Później
z zasilanego konta z salda rachunku lub
karta płatnicza
dopisane do rachunku
za inne usługi
11. proces płatności internetowej
Szybki przelew internetowy (e-transfer)
Klient Sprzedawca
Wybranie
metody
płatności
Operator
płatności
internetowych
Przeniesienie
na stronę
banku
Przelew na
konto
sprzedawcy
Autoryzacja
płatności
schemat działania płatności internetowych
12. inne metody płatności w sieci
Oprócz szybkiego e-transferu istnieją inne metody regulowania płatności w Internecie:
Karta kredytowa – obciążanie rachunku
przy dokonywaniu płatności internetowej
E-portfel – zasilany przed dokonaniem
transakcji przez Internet.
13. Portfele internetowe (e-portfel, e-wallet) to system płatności służący do elektronicznego
przelewania pieniędzy. Można go porównać do konta bankowe za granicą w języku
polskim, tylko bez gwarancji funduszu bankowego. Loginem jest email.
Dzięki portfelowi internetowemu można zasilić NATYCHMIAST konto
bukmacherskie/pokerowe/kasynowe, zapłacić na aukcji internetowej (np. na eBay.com) czy
wypłacić pieniądze w dowolnym bankomacie.
Wirtualne płatności powstały gdyż rozliczenia między osobami fizycznymi były utrudnione.
Przelewy i czeki działają opieszale. Nie można było rozliczyć się za pomocą karty
kredytowej z inną osobą fizyczną, a koszty rozliczeń były często wysokie.
e-portfel
14. transakcje na
niewielkie kwoty
e-portfel
Transakcja między kupującym a sprzedającym odbywa się bez pośrednictwa banku.
Środki przenoszone są między wirtualnymi kontami założonymi przez obie strony.
tam gdzie jest
ważna szybkość
transakcji
zachowanie
anonimowości
bezpieczeństwo
zapobiega zostawianiu
śladów na kontach
bankowych przy
przelewach do
bukmacherów
15. transakcje międzynarodowe
Płatności elektroniczne są szczególnie efektywną formą płatności w przypadku
transakcji międzynarodowych. Płatności za pośrednictwem tej metody są najczęściej:
tańsze prostsze szybsze
Nie trzeba
zdobywać danych
kontrahenta
Nie trzeba martwić
się
przewalutowaniem
Brak prowizji za
przelew
międzynarodowy
Natychmiastowa
wpłata
16. mikropłatności
Mikropłatności są to płatności elektroniczne zawierane na niewielkie, czasem na
kilkugroszowe kwoty.
Dotyczą one zakupu do towarów lub usług cyfrowych, jak dostęp do:
artykułu
muzyki
filmu
podczas gry
Zwykle dokonywane za
pomocą jednego
kliknięcia. Zakupy przez
to są bardziej
impulsywne na czym
korzystają sprzedający.
17. mikropłatności - ryzyka
Ryzyko wysokich prowizji
Prowizje pobierane przez dostawców
usługi ustalone są na znacznie wyższym
poziomie procentowym niż w innych
metodach płatności. Jest to akceptowane
przez użytkowników, ponieważ przy
niewysokich kwotach transakcji wartość
prowizji jest relatywnie niska, a większe
znaczenie ma szybkość przekazania
pieniędzy. Przykładem są tutaj SMS-y
premium, w przypadku których ok. 40%
kosztów, jakie za wysłanie SMS-u ponosi
abonent, przekazywane jest firmie
obsługującej płatności.
Ryzyko niechcianego
zakupu
Korzystając z mikropłatności i ich
skróconego procesu zakupowego
użytkownik może nie zdawać sobie
sprawy, że dokonuje rzeczywistego
zakupu, przez co może kupić towary lub
usługi, których kupić nie zamierzał. Dla
uniknięcia niezadowolenia klientów z
tego powodu, wybrani dostawcy
płatności w porozumieniu ze sklepami
oferują możliwość anulowania transakcji
bez ponoszenia konsekwencji, np. w
ciągu 15 minut od zakupu
Zakup przez osobę trzecią
Jeżeli strona sklepu korzysta z tzw.
ciasteczek (ang. cookies) użytkownik
pozostaje na niej zalogowany nawet po
ponownym, nowym wejściu na stronę z
tego samego komputera. W ten sposób
przypadkowego zakupu może dokonać,
np. dziecko korzystające z loginu rodzica
na domowym komputerze.
18. NFC – Near Field Communication
NFC - jest to standard pozwalający na bezprzewodową wymianę danych np. przy użyciu
telefonów komórkowych.
Ze względu na niewielką odległość na jaką można w ten sposób przesyłać dane, metodę tę
uznaje się za bardzo bezpieczną. Jedną z przewag NFC nad kartami zbliżeniowymi typu
MasterCard PayPass, jest możliwość komunikacji dwustronnej. Oprócz odebrania informacji o
metodzie płatności terminal sklepowy może także przekazać informację do urządzenia NFC.
Urządzenia obsługujące NFC mogą w ten sposób zastąpić lub nawet rozwinąć możliwości
oferowane przez zbliżeniowe karty płatnicze. Przykładowo, telefon komórkowy oprócz danych
koniecznych do przeprowadzenia płatności może przechowywać informacje o kuponach
rabatowych lub kartach lojalnościowych.
19. rozwój płatności internetowych
Rozwój płatności internetowych opiera się na trzech obszarach:
Rozwój
infrastruktury
internetowej i
e-handlu
Wzrost popularności
sieci
społecznościowych
Nowe rozwiązania
techniczne
20. rozwój płatności internetowych
Rozwój infrastruktury internetowej i e-handlu.
W latach 2004–2011 liczba gospodarstw domowych z dostępem do
szerokopasmowego internetu w Unii Europejskiej wzrosła z 9 do 68%.
Dodatkowo 9% gospodarstw domowych miało dostęp do szybkiego
internetu za pośrednictwem urządzeń mobilnych. Zwiększenie liczby
użytkowników internetu i osób korzystających z płatności elektronicznych
miało znaczący wpływ na dynamiczny rozwój handlu internetowego. Rozwój
e-handlu był w tym czasie tak silny, że notował on wzrost obrotów nawet w
okresie zahamowania ogólnej koniunktury w gospodarce europejskiej w
latach 2008–2009, gdy malał wolumen sprzedaży tradycyjnych sklepów.
21. wzrost popularności sieci społecznościowych
Wzrost popularności sieci społecznościowych.
Drugim czynnikiem jest wzrost popularności sieci społecznościowych, gier
online oraz innych usług opartych na dobrach wirtualnych. Liczba
użytkowników największej na świecie sieci społecznościowej Facebook
wzrosła w latach 2008–2012 ze 100 mln do 1 mld. W tym czasie sieć
rozszerzyła swoją funkcjonalność o gry online, w których możliwe jest
dokonywanie zakupów za niewirtualne pieniądze. Podobne gry zdobyły
bardzo dużą popularność np. gry oferowane przez jednego tylko wydawcę,
firmę Zynga, miały w połowie 2012 roku ponad 300 mln aktywnych
użytkowników, a uzyskiwane z nich przychody przekroczyły w 2011 roku 1
mld dolarów.
22. nowe rozwiązania techniczne
Nowe rozwiązania techniczne.
Trzecią siłą są wciąż powstające na rynku płatności elektronicznych nowe
rozwiązania techniczne, wprowadzane często przez przedsiębiorstwa
niedziałające wcześniej w branży finansowej jak np. Google i Amazon. Firmy
te dysponują bardzo dużym potencjałem marketingowym, dzięki czemu
przyczyniają się do dalszej popularyzacji nowych metod płatności, co z kolei
stymuluje rozwój e-commerce.
23. bariery rozwoju płatności elektronicznych
Wielu użytkowników internetu wciąż
pozostaje nieufnych w stosunku do sieci.
Wybierają oni tradycyjne, często droższe
metody płatności, co niweluje korzyści z
zakupu przez internet.
24. bariery rozwoju płatności elektronicznych
Główne bariery rozwoju popularności płatności przez internet:
brak zaufania
użytkowników
do tej metody
płatności
kwestie
ochrony
danych
osobowych i
prywatności
brak zaufania
do
sprzedawców
internetowych
obawa o
jakość obsługi
klienta
obawa o
dotrzymanie
zawartych
umów
brak wiedzy o
przysługują-
cych prawach
25. bariery rozwoju płatności elektronicznych
Jednym z czynników zwiększających wiarygodność jest finansowe lub organizacyjne
powiązanie operatora płatności z dużym, uznanym partnerem biznesowym, którego
marka znana jest klientom i ma wśród nich status „bezpiecznej”, np. PayPal i eBay lub PayU
i Allegro.
26. dostawcy usług płatniczych w polskich sklepach internetowych
36%
30%
10%
9%
6%
4%
2%
2%
45%
24%
26%
17%
7%
11%
4%
3%
PayU
nie współpracują z żadną tego typu firmą
PayPal
Dotpay
eCard
Przelewy24.pl
Polcard.pl
inne
2008
2011
Źródło: Internet Standard, Raport e-Commerce 2012
27. popularne systemy płatności w Polsce
W swojej ofercie ma zróżnicowane
kanały płatności, zarówno te
podstawowe internetowe, jak i
również płatności SMS premium
oraz obsługa terminali płatniczych.
Obsługiwane kanały płatności:
Karty płatnicze, E-przelewy,
płatności mobilne, e-portfele
Prowizje są ustalane indywidualnie
w zależności od wysokości
obrotów danego użytkownika,
wartości transakcji oraz charakteru
prowadzonej działalności.
Do produktów firmy DialCom24
należą również: Bilety24.pl,
Box24.pl, Pay24.pl.
Przelewy24, podobnie jak Dotpay
operują wieloma kanałami
płatności, m.in. przelewy
internetowe, obsługa kart, SMS
Premium, przelewy mobilne i
portfelowe.
Główne kanały płatności:
przelewy internetowe e-
transfery / e-przelewy, karty
płatnicze, E-portfele, płatności
mobilne.
Prowizje: Co do przelewów
prowizja wynosi 1,9%. W kwestii
obsługi kart to 1,4%.
W ofercie znajdziemy e-przelewy /
e-transfery, płatności kartą / e-
portfelami, płatności SMS.
Dodatkowo oferta zawiera listę
systemów zintegrowanych z
transferuj.pl
Kanały płatności:
przelewy internetowe e-
przelewy / e-transfery, karty
płatnicze, e-portfele, płatności
mobilne.
Prowizje: W ofercie możemy
znaleźć całą tabelę prowizji, co
znacznie ułatwia podjęcie decyzji z
kim chcemy współpracować.
Posiada dużo mniejszą ofertę i jest
najmłodszym pośrednikiem
płatności, jednakże wzbudza
największe zaufanie, gdyż kojarzy
się bezpośrednio z serwisem
Allegro i jego programem ochrony
kupujących jak i samym
bezpieczeństwem względem
sprzedawców.
Kanały płatności:
karty płatnicze, przelewy
internetowe, raty internetowe.
Prowizje: Dla nowych klientów,
przez pierwsze trzy miesiące
prowizja wynosi 0%.
28. PayU dla kupujących
Konto zakupowe PayU dla kupujących służy do zakupów w sklepach internetowych. Dzięki
niemu nie trzeba rejestrować się we wszystkich sklepach i wypełniać kolejnych formularzy.
Konto to daje również możliwość wybrania preferowanych banków oraz rejestracji karty
płatniczej, co ułatwia i przyspiesza płatność. Wystarczy na stronie sklepu wybierać płatność
przez konto PayU, a system od razu przekierowuje do preferowanego banku. Cechy
systemu:
jednorazowa rejestracja dająca stały dostęp do wielu sklepów on-line
błyskawiczne transakcje
uporządkowana historia zakupów
wgląd we wszystkie dokonane operacje i zakupy
promocje i zniżki w wybranych sklepach
29. Co to jest system PayPal?
System PayPal zapewnia konto internetowe, dzięki któremu można łatwo wysyłać pieniądze z
rozmaitych źródeł (np. karta kredytowa lub rachunek bankowy) do szerokiego grona
odbiorców (np. sklepy internetowe czy właściciel wynajmowanego lokalu) — bez
udostępniania swoich danych finansowych. Tak więc, ani sprzedający w sklepie internetowym,
ani gospodarz domu, nigdy nie widzą numeru karty kredytowej czy danych bankowych.
Szybko - system umożliwia błyskawiczne wysyłanie płatności online za pomocą rachunku bankowego,
karty kredytowej i innych źródeł.
Prosto - jedno kliknięcie przycisku umożliwia dokonywanie bezpiecznych płatności. Dzięki systemowi
PayPal nie ma potrzeby każdorazowego wypisywania numeru karty kredytowej przy dokonywaniu
zakupów.
Bezpiecznie - dane finansowe użytkownika nigdy nie są udostępniane, więc handlowcy nie widzą
numerów kart kredytowych ani rachunków bankowych swoich klientów.
Globalnie - system PayPal to metoda płatności akceptowana przez setki tysięcy firm na świecie.
30. Jak działa system PayPal?
Wybierz metodę
płatności
PayPal wysyła
pieniądze
Odbiorca pobiera
wpłatę
konto PayPal
karta kredytowa
konto bankowe
saldo rachunku PayPal
PayPal Plus Credit Card
PayPal Buyer Credit
ludzie
sklepy internetowe
serwis eBay
31. przyszość płatności internetowych
Jeśli chodzi o przyszłość płatności
elektronicznych należy mówić raczej o
ewolucji, a nie rewolucji. Rozwijane i
ulepszane będą obecne systemy.
Zwiększane będzie ich bezpieczeństwo,
funkcjonalność, a zarazem łatwość obsługi.
Największym problemem wszystkich
systemów płatności elektronicznych jest
zawsze przekroczenie pewnego progu
popularności, powyżej którego przyjmą się
jako powszechne. Jak dotąd nie zdołał go
przekroczyć żaden, poza kartami
płatniczymi, z systemów elektronicznych
płatności.
32. przyszość płatności internetowych
Sensacją na rynku kart może się okazać rozwiązanie CardLock proponowane
przez firmę Transale. Firma ta planuje wprowadzenie rozwiązania, dzięki
któremu karty płatnicze można będzie „włączać” i „wyłączać”. Oznacza to, że
karta jest bezużyteczna, dopóki nie zostanie „włączona” przez właściciela (do
tego czasu niemożliwa jest autoryzacja płatności). Zatem nawet jeśli numer
karty dostanie się w niepowołane ręce, nie musimy się obawiać, że ktoś
przez noc dokona na nasze konto jakichkolwiek transakcji. Zakupy za
pomocą karty z systemem zabezpieczeń Transale są proste:
najpierw klient włącza kartę, podając odpowiedni kod na specjalnej stronie
WWW (rozwiązanie wygodne w przypadku zakupów on-line), lub wysyłając
odpowiedni kod przez telefon komórkowy (w przypadku zakupów w
normalnym sklepie). Następnie dokonuje zakupów, a potem wyłącza kartę
(znów poprzez witrynę WWW lub telefon). W ten sposób karta kredytowa
jest wrażliwa na ataki złodziei numerów kart nie przez 24 godziny na dobę
jak dotychczas, lecz tylko przez kilkanaście sekund do kilku minut w ciągu
dnia.
33. przyszość płatności internetowych
Przyszłością wydaje się być powstanie systemów płatności, które będą
pozwalały płacić zarówno w Internecie jak i w świecie fizycznym. Systemem
takim może być system wykorzystujący Smart cards. Smart Cards, czyli karty
z wbudowanym mikroprocesorem są już wykorzystywane dosyć szeroko – w
telefonii komórkowej, programach lojalnościowych, czy jako dokumenty
tożsamości. Wkrótce będą też odgrywać ważną rolę w zapewnieniu
bezpieczeństwa transakcji, ponieważ dzięki takiej technologii można
urzeczywistnić ideę prawdziwego wirtualnego portfela. W tej chwili wirtualne
portfele nie są jeszcze rozpowszechnione, a jednym z podstawowych
problemów jest fakt, że każdy punkt sprzedaży musi być wyposażony w
specjalny czytnik „odejmujący” pieniądze z karty w momencie zakupu. W
przypadku sprzedaży on-line oznacza to, że taki czytnik musiałby być
podłączony do komputera użytkownika. Problemem jest też zabezpieczenie
przed podwójnym wydaniem pieniędzy, można jednak to rozwiązać poprzez
wykorzystanie kluczy kryptograficznych zawartych w samej karcie.
