مدخل الى اساسيات التامين

1. ‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫المالي‬ ‫المعهد‬ ‫اف‬‫ر‬‫إش‬ ‫تحت‬ ‫الكتاب‬ ‫هذا‬ ‫إعداد‬ ‫تم‬
‫السعودية‬ ‫العربية‬ ‫المملكة‬ – ‫الرياض‬
‫هـ‬ 1437 – ‫م‬ 2016

3. ‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫المالي‬ ‫المعهد‬ ‫اف‬‫ر‬‫إش‬ ‫تحت‬ ‫الكتاب‬ ‫هذا‬ ‫إعداد‬ ‫تم‬
‫السعودية‬ ‫العربية‬ ‫المملكة‬ – ‫الرياض‬
‫هـ‬ 1437 – ‫م‬ 2016

4. ‫نظام‬ ‫أي‬ ‫يف‬ ‫تخزينه‬ ‫أو‬ ‫الكتاب‬ ‫هذا‬ ‫من‬ ‫جزء‬ ‫أي‬ ‫نسخ‬ ‫بإعادة‬ ‫يسمح‬ ‫وال‬ ،‫محفوظة‬ ‫الحقوق‬ ‫جميع‬
‫ميكانيكية‬ ‫أم‬ ‫إلكرتونية‬ ‫بطريقة‬ ‫سواء‬ ،‫وسيلة‬ ‫أي‬ ‫بواسطة‬ ‫أو‬ ‫هيئة‬ ‫أي‬ ‫عىل‬ ‫أو‬ ‫املعلومات‬ ‫لحفظ‬
‫املعهد‬ ‫من‬ ‫مسبق‬ ‫كتايب‬ ‫بإذن‬ ‫إال‬ ‫الكتاب؛‬ ‫من‬ ‫مشتقة‬ ‫منتجات‬ ‫صنع‬ ‫أو‬ ،ً‫ال‬‫تسجي‬ ‫أم‬ ‫ا‬ً‫ر‬‫تصوي‬ ‫أم‬
،‫التدريبية‬ ‫املواد‬ :‫الحرص‬ ‫ال‬ ‫املثال‬ ‫سبيل‬ ‫عىل‬ -‫الكتاب‬ ‫من‬ ‫املشتقة‬ ‫املنتجات‬ ‫وتشمل‬ .‫املايل‬
‫وغريها‬ ،‫اإللكرتونية‬ ‫النسخ‬ ،‫التجريبية‬ ‫ات‬‫ر‬‫االختبا‬ ،‫الذكية‬ ‫املنتجات‬ ،‫اسية‬‫ر‬‫الد‬ ‫ات‬‫ر‬‫الدو‬ ‫إرشادات‬
.‫املشابهة‬ ‫املنتجات‬ ‫من‬
‫7341هـ‬ ،‫المالي‬ ‫المعهد‬ ،‫السعودي‬ ‫العربي‬ ‫النقد‬ ‫مؤسسة‬
‫النشر‬ ‫أثناء‬ ‫الوطنية‬ ‫فهد‬ ‫الملك‬ ‫مكتبة‬ ‫فهرسة‬
‫المالي‬ ‫المعهد‬ ،‫السعودي‬ ‫العربي‬ ‫النقد‬ ‫مؤسسة‬
،‫السعودي‬ ‫العربي‬ ‫النقد‬ ‫مؤسسة‬ / ‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫7341هـ‬ ،‫الرياض‬ -‫المالي‬ ‫المعهد‬
‫؛..سم‬ ‫ص‬
9960-720-22-5 :‫ردمك‬
‫العنوان‬ .‫أ‬ ‫التأمين‬ -1
1437/8378 368 ‫ديوي‬
1437/8378 :‫اإليداع‬ ‫رقم‬
9960-720-22-5 :‫ردمك‬
‫ح‬

5. 1
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫المحتويات‬ ‫فهرس‬
5 .......................................................................................................‫المقدمة‬
8 ..................................................................................................... ‫األهداف‬
9 ......................................................................‫التأمين‬‫و‬ ‫الخطر‬ :‫األول‬ ‫الفصل‬ •
11 ........................................................................................‫الخطر‬ ‫مفهوم‬ :ً‫ال‬‫و‬‫أ‬
13 ....................................................................................‫التأمين‬‫و‬ ‫الخطر‬ :ً‫ا‬‫ثاني‬
14 ....................................................................................... ‫الخطر‬ ‫اع‬‫و‬‫أن‬ :ً‫ا‬‫ثالث‬
17 ..........................................................................‫للتأمين‬ ‫القابلة‬ ‫األخطار‬ :ً‫ا‬‫ابع‬‫ر‬
19 ................................................................‫للتأمين‬ ‫القابلة‬ ‫غير‬ ‫األخطار‬ :ً‫ا‬‫خامس‬
20 .............................................................‫األخطار‬ ‫لنقل‬ ‫كأسلوب‬ ‫التأمين‬ :ً‫ا‬‫سادس‬
25 ......................................................................‫الخطر‬ ‫ات‬‫ر‬‫ومؤث‬ ‫مسببات‬ :ً‫ا‬‫سابع‬
28 ....................................................................................... ‫التأمين‬ ‫ائد‬‫و‬‫ف‬ :ً‫ا‬‫ثامن‬
31 ............................................................‫األول‬ ‫الفصل‬ ‫على‬ ‫الذاتي‬ ‫للتقييم‬ ‫أسئلة‬
35 ......................................................................‫التأمين‬ ‫مبادئ‬ :‫الثاني‬ ‫الفصل‬ •
38 .......................................................................... ‫النية‬ ‫حسن‬ ‫منتهى‬ ‫مبدأ‬ :ً‫ال‬‫و‬‫أ‬
42 ..........................................................................‫التأمينية‬ ‫المصلحة‬ ‫مبدأ‬ :ً‫ا‬‫ثاني‬
46 ..................................................................................... ‫التعويض‬ ‫مبدأ‬ :ً‫ا‬‫ثالث‬
54 ........................................................................................ ‫الحلول‬ ‫مبدأ‬ :ً‫ا‬‫ابع‬‫ر‬
57 ....................................................................................‫المشاركة‬ ‫مبدأ‬ :ً‫ا‬‫خامس‬
64 .......................................................................... ‫المباشر‬ ‫السبب‬ ‫مبدأ‬ :‫ا‬ ً‫سادس‬
67 ...........................................................‫الثاني‬ ‫الفصل‬ ‫على‬ ‫الذاتي‬ ‫للتقييم‬ ‫أسئلة‬

6. 2
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
71 ........................................................................ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ :‫الثالث‬ ‫الفصل‬ •
73 ............................................................................. ‫التأمين‬ ‫بعقد‬ ‫يف‬‫ر‬‫التع‬ :ً‫ال‬‫و‬‫أ‬
75 ............................................................................. ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬ :ً‫ا‬‫ثاني‬
76 ................................................................................ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫أركان‬ :ً‫ا‬‫ثالث‬
81 ..................................................... ‫العملية‬ ‫الناحية‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫احل‬‫ر‬‫م‬ :ً‫ا‬‫ابع‬‫ر‬
81 ....................................................................... ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫خصائص‬ :ً‫ا‬‫خامس‬
87 .............................................................‫الثالث‬ ‫الفصل‬ ‫على‬ ‫الذاتي‬ ‫للتقيم‬ ‫أسئلة‬
91 ..‫السعودية‬ ‫العربية‬ ‫المملكة‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫ق‬‫سو‬ ‫في‬ ‫ن‬‫الرئيسيو‬ ‫ن‬‫المشاركو‬ :‫ابع‬‫ر‬‫ال‬ ‫الفصل‬ •
93 .......‫السعودية‬ ‫بية‬‫ر‬‫الع‬ ‫المملكة‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫سوق‬ ‫على‬ ‫افية‬‫ر‬‫اإلش‬‫و‬ ‫الرقابية‬ ‫الجهات‬ :ً‫ال‬‫و‬‫أ‬
111 .....................................................‫التعاوني‬ ‫التأمين‬ ‫عادة‬‫إ‬�‫و‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ :ً‫ا‬‫ثاني‬
115 ........................................................‫ة‬‫ر‬‫الح‬ ‫التأمينية‬ ‫المهن‬ ‫اولو‬‫ز‬‫وم‬ ‫شركات‬ :ً‫ا‬‫ثالث‬
129 ........................................................... ‫ابع‬‫ر‬‫ال‬ ‫الفصل‬ ‫على‬ ‫الذاتي‬ ‫للتقييم‬ ‫أسئلة‬
133 .........................‫القياسية‬ ‫التأمينية‬ ‫العملية‬ ‫وسياسات‬ ‫اءات‬‫ر‬‫إج‬ :‫الخامس‬ ‫الفصل‬ •
136 ..............................................................‫التأمين‬ ‫لشركات‬ ‫التنظيمي‬ ‫الهيكل‬ :ً‫ال‬‫و‬‫أ‬
145 ......................................................‫التأمينية‬ ‫العملية‬ ‫ووظائف‬ ‫اءات‬‫ر‬‫إج‬ ‫أهم‬ :ً‫ا‬‫ثاني‬
161 ....................................................... ‫الخامس‬ ‫الفصل‬ ‫على‬ ‫الذاتي‬ ‫للتقييم‬ ‫أسئلة‬

7. 3
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
165 ........................................................... ‫التأمينية‬ ‫المنتجات‬ :‫السادس‬ ‫الفصل‬ •
168 ..................................................................... ‫اد‬‫ر‬‫باألف‬ ‫الخاصة‬ ‫المنتجات‬ :ً‫ال‬‫و‬‫أ‬
173 ..................................................................‫بالشركات‬ ‫الخاصة‬ ‫المنتجات‬ :ً‫ا‬‫ثاني‬
187 .......................................................‫السادس‬ ‫الفصل‬ ‫على‬ ‫الذاتي‬ ‫للتقييم‬ ‫أسئلة‬
191 ..................................‫التأمين‬ ‫قطاع‬ ‫في‬ ‫العمالء‬ ‫خدمة‬ ‫مبادئ‬ :‫السابع‬ ‫الفصل‬ •
193 ...................................................‫للعمالء‬ ‫الفعالة‬ ‫للخدمة‬ ‫األساسية‬ ‫المبادئ‬ :ً‫ال‬‫و‬‫أ‬
211 .............................................................. ‫العمالء‬ ‫خدمة‬ ‫عملية‬ ‫أساسيات‬ :ً‫ا‬‫ثاني‬
220 ...........................................................‫العمالء‬ ‫مع‬ ‫الفعال‬ ‫االتصال‬ ‫آليات‬ :ً‫ا‬‫ثالث‬
227 ................................................................ ‫ومسئولياته‬ ‫العميل‬ ‫حقوق‬ ‫فهم‬ :ً‫ا‬‫ابع‬‫ر‬
231 ......................................................... ‫السابع‬ ‫الفصل‬ ‫على‬ ‫الذاتي‬ ‫للتقيم‬ ‫أسئلة‬
237 .‫السعودية‬ ‫بية‬‫ر‬‫الع‬ ‫المملكة‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫ق‬‫سو‬ ‫عمل‬ ‫ومعيقات‬ ‫مخاطر‬ ‫بعض‬ :‫الثامن‬ ‫الفصل‬ •
239 ....................................................................... ‫المنتجات‬ ‫تطوير‬ ‫مخاطر‬ :ً‫ال‬‫و‬‫أ‬
240 ................................................................................ ‫االكتتاب‬ ‫مخاطر‬ :ً‫ا‬‫ثاني‬
240 ................................................................................. ‫التسعير‬ ‫مخاطر‬ :ً‫ا‬‫ثالث‬
241 ......................................................................‫المطالبات‬ ‫تسوية‬ ‫مخاطر‬ :ً‫ا‬‫ابع‬‫ر‬
242 .....................................................................‫للشركات‬ ‫المالية‬ ‫المالءة‬ :ً‫ا‬‫خامس‬
243 ...............................................................................‫االئتمان‬ ‫مخاطر‬ :ً‫ا‬‫سادس‬
243 .................................................................... ‫المعلومات‬ ‫تقنية‬ ‫مخاطر‬ :ً‫ا‬‫سابع‬
244 ..............................................‫التأميني‬ ‫لالحتيال‬ ‫الشركات‬ ‫تعرض‬ ‫مخاطر‬ :ً‫ا‬‫ثامن‬
256 ...............................................................‫المؤهلة‬ ‫ية‬‫ر‬‫البش‬ ‫ادر‬‫و‬‫الك‬ ‫نقص‬ :ً‫ا‬‫تاسع‬
258 ......................................................................‫التأمينية‬ ‫الثقافة‬‫و‬ ‫التوعية‬ :ً‫ا‬‫ر‬‫عاش‬
259 ...............................................................‫التأمين‬ ‫إعادة‬ ‫مخاطر‬ :‫عشر‬ ‫الحادي‬

8. 4
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
260 .........................................................................‫السمعة‬ ‫مخاطر‬ :‫عشر‬ ‫الثاني‬
260 ................................................................. ‫ام‬‫ز‬‫االلت‬ ‫عدم‬ ‫مخاطر‬ :‫عشر‬ ‫الثالث‬
260 ......................................................... ‫الدولة‬ ‫في‬ ‫ات‬‫ر‬‫التغي‬ ‫مخاطر‬ :‫عشر‬ ‫ابع‬‫ر‬‫ال‬
261 .......................................‫هاب‬‫اإلر‬ ‫وتمويل‬ ‫ال‬‫و‬‫األم‬ ‫غسل‬ ‫مخاطر‬ :‫عشر‬ ‫الخامس‬
263 ........................................................ ‫الثامن‬ ‫الفصل‬ ‫على‬ ‫الذاتي‬ ‫للتقييم‬ ‫أسئلة‬
267 ......................................................................... ‫الذاتي‬ ‫التقييم‬ ‫أسئلة‬ ‫إجابات‬
270 ............................................................................................ ‫اجع‬‫ر‬‫الم‬ ‫قائمة‬

9. 5
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫الكتاب‬ ‫مقدمة‬
‫مساهمة‬ ‫تساهم‬ ‫التي‬‫و‬ ‫المتقدمة‬ ‫الدول‬ ‫في‬ ‫ة‬‫ر‬‫المتطو‬ ‫الصناعات‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫صناعة‬ ‫تعتبر‬
‫التأمينية‬ ‫الحماية‬ ‫توفير‬ ‫من‬ ً‫ا‬‫بدء‬ ‫المجاالت‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫وفي‬ ‫للدولة‬ ‫الكلي‬ ‫االقتصاد‬ ‫في‬ ‫فعالة‬
‫دعم‬ ‫أجل‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫بها‬ ‫تقوم‬ ‫التي‬ ‫ات‬‫ر‬‫االستثما‬ ‫من‬ ‫بالعديد‬ ‫انتهاء‬‫و‬ ‫المؤسسات‬‫و‬ ‫اد‬‫ر‬‫لألف‬
‫تعتبر‬ ‫وبالمثل‬ ،‫الدولة‬ ‫اقتصاديات‬ ‫في‬ ‫عديدة‬ ‫احي‬‫و‬‫ن‬ ‫دعم‬ ‫على‬ ‫سيعمل‬ ‫الذي‬ ‫األمر‬ ‫المالي‬ ‫موقفها‬
‫التأمين‬ ‫قطاع‬ ‫ويعتبر‬ ‫السعودية‬ ‫بية‬‫ر‬‫الع‬ ‫المملكة‬ ‫في‬ ‫اعدة‬‫و‬‫ال‬ ‫المالية‬ ‫الصناعات‬ ‫من‬ ‫الصناعة‬ ‫هذه‬
‫المخاطر‬ ‫تحويل‬ ‫آليات‬ ‫توفير‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫وذلك‬ ‫المملكة‬ ‫في‬ ‫المالية‬ ‫الخدمات‬ ‫قطاع‬ ‫دعائم‬ ‫أحد‬
‫باالقتصاد‬ ‫النهوض‬ ‫على‬ ‫المساعدة‬ ‫امل‬‫و‬‫الع‬ ‫أهم‬ ‫من‬ ‫يجعله‬ ‫مما‬ ‫االستثمار‬ ‫على‬ ‫التشجيع‬‫و‬
.‫الوطني‬
‫السعودية‬ ‫بية‬‫ر‬‫الع‬ ‫المملكة‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫أن‬ ‫التأمين‬ ‫صناعة‬ ‫اء‬‫ر‬‫خب‬ ‫فيه‬ ‫يعتبر‬ ‫الذي‬ ‫الوقت‬ ‫وفي‬
‫القول‬ ‫يمكن‬ ‫احل‬‫ر‬‫بم‬ ‫مر‬ ‫فقد‬ ،‫العالمية‬ ‫التأمين‬ ‫اق‬‫و‬‫أس‬ ‫بباقي‬ ‫نة‬‫ر‬‫مقا‬ ً‫ا‬‫ر‬‫متأخ‬ ‫جاء‬ ‫التنظيمية‬ ‫بصيغته‬
‫من‬ ‫أكثر‬ ‫السعودية‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫عدد‬ ‫بلغ‬ ‫حيث‬ ‫التنظيمية‬ ‫قبل‬ ‫ما‬ ‫بمرحلة‬ ‫بدأت‬ ‫إنها‬
‫الجهات‬ ‫وكانت‬ ‫الزمن‬ ‫من‬ ‫عقدين‬ ‫مدى‬ ‫على‬ ‫رقابة‬ ‫بدون‬ ‫ئيسية‬‫ر‬‫ال‬ ‫المدن‬ ‫في‬ ‫ة‬‫ر‬‫منتش‬ ‫شركة‬ 60
.‫اختصاصها‬ ‫ضمن‬ ‫الشركات‬ ‫تلك‬ ‫على‬ ‫الرقابة‬ ‫تعتبر‬ ‫ال‬ ‫النقد‬ ‫مؤسسة‬ ‫فيها‬ ‫بما‬ ‫الحكومية‬
‫التي‬ ‫الجهة‬ ‫يجدون‬ ‫ال‬ ‫التنظيم‬ ‫مرحلة‬ ‫وحتى‬ ‫السنين‬ ‫تلك‬ ‫مدى‬ ‫على‬ ‫الشركات‬ ‫تلك‬ ‫عمالء‬ ‫وظل‬
،‫تهم‬‫ز‬‫حو‬ ‫في‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫أي‬ ‫تفسير‬ ‫في‬ ‫إشكال‬ ‫وجود‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫لها‬ ‫ع‬‫الرجو‬ ‫يمكن‬
.‫له‬ ‫المؤمن‬‫و‬ ‫المؤمن‬ ‫بين‬ ‫التعاقدية‬ ‫العالقة‬ ‫يحكم‬ ‫نظام‬ ‫وجود‬ ‫عدم‬ ‫إلى‬ ‫يعود‬ ‫السبب‬‫و‬
‫السعودية‬ ‫الحكومة‬ ‫اهتمت‬ ‫فقد‬ ‫التأمين‬ ‫لقطاع‬ ‫األهمية‬ ‫لهذه‬ ً‫ا‬‫وتأكيد‬ ‫المرحلة‬ ‫هذه‬ ‫من‬ ‫ج‬‫وللخرو‬
‫تنظيم‬ ‫عن‬ ‫مسؤولة‬ ‫السعودي‬ ‫بي‬‫ر‬‫الع‬ ‫النقد‬ ‫مؤسسة‬ ‫أصبحت‬‫و‬ ،‫التأمين‬ ‫سوق‬ ‫اقبة‬‫ر‬‫وم‬ ‫بتنظيم‬
.‫التأمين‬ ‫وقطاع‬ ‫شركات‬ ‫اقبة‬‫ر‬‫وم‬

10. 6
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫التنفيذية‬ ‫الئحته‬‫و‬ 2003 ‫عام‬ ‫الصادر‬ ‫التعاوني‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫اقبة‬‫ر‬‫م‬ ‫نظام‬ ‫أحكام‬ ‫وبموجب‬
‫المسؤولة‬ ‫الجهة‬ ‫هي‬ ‫السعودي‬ ‫بي‬‫ر‬‫الع‬ ‫النقد‬ ‫مؤسسة‬ ‫فإن‬ ،‫م‬ 2004 ‫يل‬‫ر‬‫أب‬ ‫شهر‬ ‫في‬ ‫شرت‬ُ‫ن‬ ‫التي‬
‫اف‬‫ر‬‫اإلش‬‫و‬ ،‫التأمين‬ ‫اخيص‬‫ر‬‫ت‬ ‫إلصدار‬ ‫المعايير‬ ‫ووضع‬ ‫القطاع‬ ‫لهذا‬ ‫التنظيمية‬ ‫البيئة‬ ‫تمهيد‬ ‫عن‬
.‫القطاع‬ ‫هذا‬ ‫شركات‬ ‫على‬ ‫اقبة‬‫ر‬‫الم‬‫و‬
‫تحقيق‬ ‫ة‬‫ر‬‫ضرو‬ ‫إلى‬ ‫أساسية‬ ‫بصفة‬ ‫يرجع‬ ‫كان‬ ‫الرقابة‬‫و‬ ‫اف‬‫ر‬‫لإلش‬ ‫أنظمة‬ ‫وجود‬ ‫أهمية‬ ‫أن‬ ‫شك‬ ‫ال‬‫و‬
‫اجباتها‬‫و‬‫ب‬ ‫الحكومية‬ ‫السلطات‬ ‫قيام‬ ‫من‬ ‫ذلك‬ ‫يستوجبه‬ ‫وما‬ ‫سليم‬ ‫مالي‬ ‫نظام‬ ‫إقامة‬ ‫منها‬ ‫أمور‬ ‫عدة‬
‫من‬ ‫التأمين‬ ‫يعتبر‬ ‫التي‬‫و‬ ‫مكوناته‬ ‫على‬ ‫االعتماد‬‫و‬ ‫الطويل‬ ‫األجل‬ ‫في‬ ‫النظام‬ ‫ار‬‫ر‬‫استق‬ ‫ضمان‬ ‫في‬
.‫أهمها‬
‫األداة‬ ‫ولهذه‬ ‫التأمين‬ ‫شركة‬ ‫إلى‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫األخطار‬ ‫تحويل‬ ‫آلية‬ ‫هو‬ ‫التأمين‬ ‫أن‬ ‫وباعتبار‬
‫تقليص‬ ‫من‬ ‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫وكذلك‬ ‫ي‬‫التجار‬ ‫القطاع‬ ‫تمكن‬ ‫فهي‬ ‫الحديثة‬ ‫االقتصاديات‬ ‫في‬ ‫ى‬‫كبر‬ ‫أهمية‬
‫في‬ ‫الثقة‬ ‫إلى‬ ‫شك‬ ‫اى‬ ‫يتطرق‬ ‫أال‬ ‫ة‬‫ر‬‫ضرو‬ ‫يتطلب‬ ‫مما‬ ،‫حيالها‬ ‫التصرف‬ ‫وحسن‬ ‫المستقبل‬ ‫مخاطر‬
‫لتغطية‬ ‫الكافية‬ ‫االحتياطيات‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫لدى‬ ‫افر‬‫و‬‫يت‬ ‫أن‬‫و‬ ،‫الطويل‬ ‫األجل‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫شركة‬
.‫المستقبل‬ ‫في‬ ‫امات‬‫ز‬‫االلت‬
‫التي‬ ‫التنظيمية‬ ‫اعد‬‫و‬‫الق‬ ‫إصدار‬ ‫يق‬‫ر‬‫ط‬ ‫عن‬ ‫لهم‬ ‫المؤمن‬ ‫حماية‬ ‫إلى‬ ‫ات‬‫و‬‫الخط‬ ‫هذه‬ ‫هدفت‬ ‫وقد‬
‫في‬ ‫خلل‬ ‫حدوث‬ ‫عدم‬ ‫يضمن‬ ‫بما‬ ‫الطويل‬ ‫األجل‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫اءات‬‫ر‬‫إج‬ ‫سالمة‬ ‫تكفل‬
.‫لهم‬ ‫المؤمن‬ ‫وبين‬ ‫بينها‬ ‫التعاقدية‬ ‫العالقة‬
‫التأمين‬ ‫ال‬‫و‬‫أم‬ ‫استخدام‬ ‫إلى‬ ‫السعودية‬ ‫بية‬‫ر‬‫الع‬ ‫المملكة‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫لسوق‬ ‫التنظيم‬ ‫هذا‬ ‫يهدف‬ ‫كما‬
‫التنظيمية‬ ‫ـد‬‫ـ‬‫ع‬‫ا‬‫و‬‫الق‬ ‫وضع‬ ‫من‬ ‫ذلك‬ ‫يقتضيه‬ ‫وما‬ ‫االستثمار‬ ‫وظيفة‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫التنمية‬ ‫اض‬‫ر‬‫ألغ‬
‫في‬ ‫المستهدفة‬ ‫اإلنمائية‬ ‫المجاالت‬‫و‬‫نح‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫لدى‬ ‫المتجمعة‬ ‫ال‬‫و‬‫األم‬ ‫لتوجيه‬ ‫المناسبة‬
.‫للدولة‬ ‫اإلجمالية‬ ‫االقتصادية‬ ‫التنمية‬ ‫في‬ ‫للمساهمة‬ ‫االقتصاد‬

11. 7
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫على‬ ‫ـين‬‫ف‬‫ر‬‫المش‬‫و‬ ‫عين‬‫المشر‬ ‫على‬ ‫أوجب‬ ‫قد‬ ‫وفعاليتها‬ ‫كفاءتها‬ ‫ورفع‬ ‫التأمين‬ ‫اق‬‫و‬‫أس‬ ‫تنمية‬ ‫إن‬ ‫وحيث‬
‫اآلثار‬ ‫ومعالجة‬ ‫سالمتها‬ ‫وضمان‬ ‫الصناعة‬ ‫هذه‬ ‫لتنمية‬ ‫السليم‬ ‫اإلطار‬ ‫وضع‬ ‫التأمين‬ ‫صناعة‬
‫ا‬ً‫أيض‬ ‫نما‬‫إ‬�‫و‬ ‫وحده‬ ‫المستهلك‬ ‫لمصلحة‬ ‫فقط‬ ‫ليس‬ ،‫وعيوبها‬ ‫اق‬‫و‬‫األس‬ ‫تردي‬ ‫على‬ ‫تب‬‫ر‬‫تت‬ ‫التي‬
،‫المستقبل‬‫و‬ ‫الحاضر‬ ‫في‬ ‫البلد‬ ‫لثروة‬ ‫الحماية‬ ‫من‬ ‫أفضل‬ ‫ع‬‫نو‬ ‫توفير‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫برمته‬ ‫االقتصاد‬
‫المستمدة‬ ‫ارد‬‫و‬‫الم‬ ‫يادة‬‫ز‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫الدولة‬ ‫مالية‬ ‫يز‬‫ز‬‫وتع‬ ،‫التنمية‬ ‫اض‬‫ر‬‫ألغ‬ ‫ال‬‫و‬‫األم‬ ‫من‬ ‫يد‬‫ز‬‫م‬ ‫تاحة‬‫إ‬�‫و‬
.‫التأمين‬ ‫قطاع‬ ‫أداء‬ ‫من‬ ‫ة‬‫ر‬‫مباش‬ ‫وغير‬ ‫ة‬‫ر‬‫مباش‬ ‫ة‬‫ر‬‫بصو‬
‫الخطر‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ ‫حيث‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫صناعة‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ ‫من‬ ‫ئ‬‫القار‬ ‫سيمكن‬ ‫الكتاب‬ ‫وهذا‬
‫التأمين،ومن‬ ‫وعقد‬ ،‫تأمينية‬ ‫مبادئ‬ ‫من‬ ‫به‬ ‫تبط‬‫ر‬‫ي‬ ‫وما‬ ،‫الصناعة‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫ئيسي‬‫ر‬‫ال‬ ‫العنصر‬ ‫ة‬‫ر‬‫باعتبا‬
‫المشاركين‬ ‫أهم‬ ‫حيث‬ ‫من‬ ‫السعودية‬ ‫بية‬‫ر‬‫الع‬ ‫المملكة‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫سوق‬ ‫عن‬ ‫للحديث‬ ‫نأتي‬ ‫ثم‬
‫العديد‬ ‫مع‬ ‫التعامل‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫بها‬ ‫تقوم‬ ‫التي‬ ‫ئيسية‬‫ر‬‫ال‬ ‫الوظائف‬ ‫هي‬ ‫وما‬ ،‫فيه‬
‫التي‬ ‫المعوقات‬‫و‬ ‫المخاطر‬ ‫أهم‬ ‫هي‬ ‫وما‬ ‫المؤسسات‬‫و‬ ‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫لحماية‬ ‫صممت‬ ‫التي‬ ‫المنتجات‬ ‫من‬
.‫عملها‬ ‫تعترض‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬

12. 8
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫الكتاب‬ ‫أهداف‬
:‫يلي‬ ‫ما‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ ‫من‬ ‫يتمكن‬ ‫أن‬ ‫الكتاب‬ ‫لهذا‬ ‫ئ‬‫القار‬ ‫من‬ ‫نتوقع‬
.‫التأمين‬ ‫صناعة‬ ‫في‬ ‫ئيسي‬‫ر‬‫ال‬ ‫العنصر‬ ‫ة‬‫ر‬‫باعتبا‬ ‫الخطر‬ ‫مفهوم‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ -1
‫افة‬‫ر‬‫أط‬‫و‬ ‫التأمين‬‫و‬ ‫الخطر‬ ‫بين‬ ‫ما‬ ‫العالقة‬ ‫تحكم‬ ‫التي‬ ‫ئيسية‬‫ر‬‫ال‬ ‫المبادئ‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ -2
.‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫ماهية‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ -3
.‫السعودية‬ ‫بية‬‫ر‬‫الع‬ ‫المملكة‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫سوق‬ ‫في‬ ‫ئيسين‬‫ر‬‫ال‬ ‫المشاركين‬ ‫أهم‬ -4
.‫التأمين‬ ‫صناعة‬ ‫في‬ ‫ئيسين‬‫ر‬‫ال‬ ‫المشاركين‬ ‫بها‬ ‫يقوم‬ ‫التي‬ ‫ار‬‫و‬‫األد‬‫و‬ ‫العالقات‬ -5
.‫التأمين‬ ‫لشركات‬ ‫التنظيمي‬ ‫الهيكل‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ -6
.‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫وظائف‬ ‫أهم‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ -7
.‫التأمينية‬ ‫العملية‬ ‫اءات‬‫ر‬‫إج‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ -8
.‫الشركات‬‫و‬ ‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫بحماية‬ ‫الخاصة‬‫و‬ ‫التأمينية‬ ‫المنتجات‬ ‫أهم‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ -9
‫بية‬‫ر‬‫الع‬ ‫المملكة‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫صناعة‬ ‫اجه‬‫و‬‫ت‬ ‫التي‬ ‫المعيقات‬‫و‬ ‫المخاطر‬ ‫أهم‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ -10
.‫السعودية‬

13. 9
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫األول‬ ‫الفصل‬
‫التأمين‬‫و‬ ‫الخطر‬

15. 11
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
:)Risk( ‫الخطر‬
‫أو‬ ‫الهام‬ ‫ء‬‫الجز‬ ‫هو‬ ‫هنا‬ ‫بالوحدة‬ ‫المقصود‬‫و‬( ‫التأمين‬ ‫صناعة‬ ‫في‬ ‫الهامة‬ ‫الوحدة‬ ‫هو‬ ‫الخطر‬
‫صناعة‬ ‫أن‬ ‫افترضنا‬ ‫فإذا‬ ‫ى‬‫أخر‬ ‫صناعة‬ ‫بأي‬ ‫نة‬‫ر‬‫مقا‬ )‫الصناعة‬ ‫حوله‬ ‫تدور‬ ‫الذي‬ ‫العنصر‬
‫ء‬‫الجز‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫سنركز‬ ‫لذا‬ ،‫الخطر‬ ‫على‬ ‫تقوم‬ ‫التأمين‬ ‫صناعة‬ ‫فإن‬ ‫المحرك‬ ‫على‬ ‫تقوم‬ ‫المركبات‬
.‫الخطر‬ ‫فهم‬ ‫على‬ ‫الكتاب‬ ‫من‬
:‫الخطر‬ ‫مفهوم‬ :ً‫ال‬‫و‬‫أ‬
‫الخطر‬ ‫كلمة‬ ‫تعريف‬ ‫التأمين‬ ‫صناعة‬ ‫في‬ ‫العاملين‬ ‫أو‬ ‫الباحثين‬‫و‬ ‫األكاديميين‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫حاول‬
:‫المثال‬ ‫سبيل‬ ‫على‬
.‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫في‬ ‫الشك‬ ‫هو‬ ‫الخطر‬ •
.‫متوقع‬ ‫هو‬ ‫لما‬ ‫ة‬‫ر‬‫مغاي‬ ‫نتيجة‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫احتمال‬ ‫الخطر‬ •
‫المتعلق‬ ‫«الحدث‬ ‫بأنه‬ ‫الخطر‬ ‫التعاوني‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫اقبة‬‫ر‬‫م‬ ‫لنظام‬ ‫التنفيذية‬ ‫الالئحة‬ ‫وتعرف‬ •
.»‫بح‬‫ر‬‫ال‬ ‫احتمال‬ ‫انتفاء‬ ‫مع‬ ‫عدمها‬ ‫أو‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫أو‬ ‫ضرر‬ ‫حدوث‬ ‫باحتمال‬
.‫حدث‬ ‫أي‬ ‫من‬ ‫سلبية‬ ‫نتائج‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫إمكانية‬ ‫بأنه‬ »‫«الخطر‬ ‫مصطلح‬ ‫ويعرف‬ •
‫إذا‬ ‫وما‬ ،‫التكهن‬ ‫إمكانية‬ ‫عدم‬ ،‫االحتمال‬ ،‫يبة‬‫ر‬‫ال‬ ،‫الشك‬ :‫الخطر‬ ‫ادفات‬‫ر‬‫م‬ ‫قائمة‬ ‫اجعة‬‫ر‬‫م‬ ‫ومن‬
. ‫المستقبلية‬ ‫األحداث‬ ‫معرفة‬ ‫عدم‬ ‫يتضمن‬ ‫الخطر‬ ‫أن‬ ‫يبدو‬ ‫تحدث؛‬ ‫سوف‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫هناك‬ ‫كانت‬
‫عندما‬ ‫فإننا‬ ،‫معين‬ ‫موقف‬ ‫نتائج‬ ‫حول‬ ‫الشك‬ ‫من‬ ‫ع‬‫نو‬ ‫الناس‬ ‫ألغلب‬ ‫بالنسبة‬ ‫الخطر‬ ‫يعني‬ ‫وحيث‬
‫شيء‬ ‫عنه‬ ‫ينتج‬ ‫أن‬ ‫نتوقع‬ ‫حدوثه‬ ‫حالة‬ ‫وفي‬ ،‫ما‬ ‫شيء‬ ‫حدوث‬ ‫احتمال‬ ‫فهناك‬ ‫خطر‬ ‫كلمة‬ ‫نستخدم‬
‫تتركنا‬ ‫بما‬‫ر‬ ‫نتائجه‬ ‫أن‬‫و‬ ‫المستقبل‬ ‫من‬ ‫التأكد‬ ‫عدم‬ ‫تعني‬ ‫الخطر‬ ‫كلمة‬ ‫فإن‬ ‫لذلك‬ ،‫فيه‬ ‫غوب‬‫مر‬ ‫غير‬
‫مفهوم‬ ‫عناصر‬ ‫نجمل‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫فإننا‬ ‫وعليه‬ .‫اللحظة‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫عليها‬ ‫نحن‬ ‫مما‬ ‫أ‬‫و‬‫أس‬ ‫حالة‬ ‫في‬
:‫يلي‬ ‫فيما‬ ‫الخطر‬

16. 12
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
.‫الحدث‬ ‫أو‬ ‫الموقف‬ •
.‫فيه‬ ‫غوب‬‫مر‬ ‫غير‬ ‫شيء‬ ‫بحدوث‬ ‫االحتمالية‬ •
.‫الحالي‬ ‫بالموقف‬ ‫نة‬‫ر‬‫مقا‬ ‫له‬ ‫المستقبلية‬ ‫باآلثار‬ ‫التنبؤ‬ ‫على‬ ‫ة‬‫ر‬‫القد‬ ‫عدم‬ •
.‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫عدم‬ ‫أو‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫من‬ ‫التأكد‬ ‫عدم‬ •
.‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫حدوث‬ ‫احتمال‬ •
:‫يلي‬ ‫بما‬ ‫بينها‬ ‫فيما‬ ‫تشترك‬ ‫أنها‬ ‫نجد‬ ‫العناصر‬ ‫هذه‬ ‫بين‬ ‫بط‬‫ر‬‫ن‬ ‫أن‬ ‫استطعنا‬ ‫ما‬ ‫ذا‬‫إ‬�‫و‬
‫يمكن‬ ‫ادي‬‫ر‬‫إ‬ ‫ال‬ ‫حادث‬ ‫بسبب‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫تحقق‬ ‫من‬ ‫الخشية‬ ‫تخلق‬ ‫معنوية‬ ‫حالة‬ ‫(وهي‬ ‫الشك‬ ‫ة‬‫ر‬‫فك‬ •
.)44 ،‫ي‬‫(شكر‬ )‫وقوعه‬
.‫للخطر‬ ‫مختلفة‬ ‫درجات‬ ‫لوجود‬ ‫الضمنية‬ ‫ة‬‫ر‬‫اإلشا‬ •
.)6-1 ،‫(العجمي‬ ‫أسباب‬ ‫عدة‬ ‫أو‬ ‫احد‬‫و‬ ‫سبب‬ ‫اء‬‫ر‬‫ج‬ ‫من‬ ‫تتحقق‬ ‫قد‬ ‫النتائج‬ ‫أن‬ •

17. 13
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
:‫التأمين‬‫و‬ ‫الخطر‬ :ً‫ا‬‫ثاني‬
‫فقد‬ ،‫مختلفة‬ ‫معاني‬ ‫على‬ ‫الداللة‬ ‫متعددة‬ ‫ية‬‫ز‬‫مجا‬ ‫استعماالت‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫الخطر‬ ‫ة‬‫ر‬‫عبا‬ ‫تستعمل‬
:‫يلي‬ ‫مما‬ ‫احد‬‫و‬ ‫بالتأمين‬ ‫الخطر‬ ‫يعني‬
‫الناشئة‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫بتعويض‬ ‫التأمين‬ ‫شركة‬ ‫ألزمت‬ ‫وقعت‬ ‫إن‬ ‫التي‬ ‫وهي‬ :‫ادث‬‫و‬‫الح‬ ‫أو‬ ‫الحادث‬ -
.‫للمباني‬ ‫يق‬‫ر‬‫الح‬ ‫أو‬ ‫للمركبات‬ ‫بالنسبة‬ ‫االصطدام‬ ‫خطر‬ ‫مثل‬ ‫عنها‬
.‫السفينة‬ ‫أو‬ ‫البضاعة‬ ‫أو‬ ‫البيت‬ ‫أو‬ ‫كالمركبة‬ :‫عليه‬ ‫التأمين‬ ‫اد‬‫ر‬‫الم‬ ‫الشيء‬ -
‫تأمينه‬ ‫اد‬‫ر‬‫الم‬ ‫الشيء‬ ‫تعرض‬ ‫درجة‬ ‫أن‬ ً‫ا‬‫رديئ‬ ً‫ا‬‫ر‬‫خط‬ ً‫ال‬‫مث‬ ‫يقال‬ ‫كأن‬ :‫التأمين‬ ‫محل‬ ‫طبيعة‬ ‫وصف‬ -
.‫عالية‬ ‫للخطر‬
.‫عال‬ ‫خطر‬ ‫بأنها‬ ‫ادث‬‫و‬‫الح‬ ‫بعض‬ ‫وصف‬ ‫في‬ ً‫ال‬‫مث‬ ‫يقال‬ ‫عندما‬ :‫االحتمال‬ ‫درجة‬ -
‫يق‬‫ر‬‫فالح‬ ،‫قة‬‫ر‬‫الس‬‫و‬ ‫يق‬‫ر‬‫الح‬ ‫خطر‬ ‫ضد‬ ‫مؤمنة‬ ‫البضاعة‬ ‫هذه‬ ‫إن‬ ً‫ال‬‫مث‬ ‫فيقال‬ :‫ة‬‫الخسار‬ ‫أو‬ ‫الضرر‬ -
.)44،‫ي‬‫(شكر‬ .‫البضائع‬ ‫بعض‬ ‫له‬ ‫تتعرض‬ ‫قد‬ ‫الذي‬ ‫الضرر‬ ‫من‬ ‫ع‬‫نو‬ ‫إال‬ ‫هما‬ ‫ما‬ ‫السرقة‬ ‫أو‬
‫يق‬‫ر‬‫(فالح‬ ‫تأمينه‬ ‫اد‬‫ر‬‫الم‬ ‫الخطر‬ ‫مسبب‬ ‫إما‬ ‫ليعني‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫يستخدم‬ »‫«الخطر‬ ‫مصطلح‬ ‫إن‬
‫الشيء‬ ‫أو‬ ‫الشخص‬ ‫أو‬ )‫للمركبة‬ ‫معرض‬ ‫خطر‬ ‫االصطدام‬‫و‬ ‫المبنى‬ ‫له‬ ‫عرض‬ُ‫م‬ ‫خطر‬ ‫هو‬ ً‫ال‬‫مث‬
.‫مختلفة‬ ‫احتمال‬ ‫بدرجات‬ )‫البضاعة‬ ‫أو‬ ‫المركبة‬ ‫أو‬ ‫(كالبيت‬ ‫التأمين‬ ‫ع‬‫موضو‬
‫ولكن‬ ‫حادث‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫خطر‬ ‫هناك‬ ‫ة‬‫بالسيار‬ ‫نسافر‬ ‫ة‬‫مر‬ ‫فكل‬ ‫يوم؛‬ ‫كل‬ ‫األخطار‬ ‫تالزمنا‬
‫عن‬ ‫الباحثين‬ ‫من‬ ‫ن‬‫يعتبرو‬ ‫الناس‬ ‫فبعض‬ ‫يختلف‬ ‫الخطر‬ ‫تجاه‬ ‫الشخصي‬ ‫موقفنا‬
‫اآلخر‬ ‫البعض‬ ‫بينما‬ ،‫ة‬‫باإلثار‬ ً‫ا‬‫ر‬‫شعو‬ ‫تمنحهم‬ ‫فربما‬ ،‫بها‬ ‫ن‬‫يستمتعو‬ ‫فهم‬ ‫األخطار‬
‫ويطلق‬ ‫األخطار‬ ‫يتجنب‬ ‫من‬ ‫هناك‬ ً‫ا‬‫ر‬‫أخي‬‫و‬ ،‫األخطار‬ ‫تجاه‬ ‫حياديين‬ ‫ن‬‫يكونو‬ ‫قد‬
.‫األخطار‬‫و‬‫متجنب‬ ‫عليهم‬
‫؟‬ ‫للتأمين‬ ‫ائها‬‫ر‬‫ش‬ ‫احتمال‬ ‫يزيد‬ ‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫من‬ ‫الثالثة‬ ‫اع‬‫و‬‫األن‬ ‫من‬ ‫فأي‬
...........................................................................
...........................................................................
...........................................................................

18. 14
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
:‫الخطر‬ ‫اع‬‫و‬‫أن‬ :ً‫ا‬‫ثالث‬
‫من‬ ‫اع‬‫و‬‫أن‬ ‫عدة‬ ‫هناك‬ ‫إن‬ ‫حيث‬ ،‫األخطار‬ ‫تصنيف‬ ‫نتناول‬ ‫اآلن‬‫و‬ ،‫الخطر‬ ‫مفهوم‬ ‫على‬ ‫تعرفنا‬ ‫لقد‬
:‫وهي‬ ‫األخطار‬
Financial Risk ‫المالي‬ ‫الخطر‬ -1
‫الشخص‬ ‫بترك‬ ‫الخوف‬‫و‬ ‫الشك‬‫و‬ ‫القلق‬ ‫من‬ ‫حالة‬ ‫أو‬ ‫حدث‬ ‫موقف‬ ‫هو‬ ‫الخطر‬ ‫أن‬ ً‫ا‬‫سابق‬ ‫عرفنا‬ ‫لقد‬
‫الحاالت‬ ‫تلك‬ ‫هي‬ ‫المالية‬ ‫األخطار‬ ‫أو‬ ‫الخطر‬‫و‬ ،‫اآلن‬ ‫عليها‬ ‫هو‬ ‫مما‬ ‫أ‬‫و‬‫أس‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫المستقبل‬ ‫في‬
‫وليس‬ ‫ما‬ ‫خطر‬ ‫تحقق‬ ‫عن‬ ‫الناجمة‬ ‫بالنتائج‬ ‫عالقة‬ ‫لها‬ ‫أن‬ ‫أي‬ ً‫ا‬‫مالي‬ ‫وقياسها‬ ‫تحديدها‬ ‫يمكن‬ ‫التي‬
.‫نفسه‬ ‫الخطر‬ ‫بطبيعة‬
،‫مالي‬ ‫خطر‬ ‫أنه‬ ‫على‬ ‫تصنيفه‬ ‫يتم‬ ‫الخطر‬ ‫هذا‬ ‫فإن‬ ‫ا‬ً‫مالي‬ ‫قياسها‬ ‫يمكن‬ ‫الخطر‬ ‫نتيجة‬ ‫كانت‬ ‫فإذا‬
‫التوقف‬ ‫أو‬ ،‫قة‬‫ر‬‫الس‬ ‫أو‬ ‫يق‬‫ر‬‫كالح‬ ‫للممتلكات‬ ‫تحصل‬ ‫التي‬ ‫ار‬‫ر‬‫األض‬ ‫عن‬ ‫الناجمة‬ ‫الخسائر‬ ً‫ال‬‫فمث‬
‫نتيجة‬ ‫للمركبة‬ ‫تحصل‬ ‫التي‬ ‫ار‬‫ر‬‫األض‬ ‫أو‬ ،‫وقياسها‬ ‫تحديدها‬ ‫يمكن‬ ‫يق‬‫ر‬‫الح‬ ‫بسبب‬ ‫العمل‬ ‫عن‬
‫تحدث‬ ‫التي‬ ‫ار‬‫ر‬‫األض‬ ‫بعض‬ ‫أو‬ ،ً‫ا‬‫مالي‬ ‫قياسها‬ ‫يمكن‬ ‫أخطار‬ ‫كلها‬ ‫االنقالب‬ ‫أو‬ ‫االصطدام‬ ‫لخطر‬
.ً‫ا‬‫مالي‬ ‫وقياسها‬ ‫المحكمة‬ ‫يق‬‫ر‬‫ط‬ ‫عن‬ ‫تحديدها‬ ‫يمكن‬ ‫التي‬ ‫الشخصية‬ ‫لإلصابة‬ ‫نتيجة‬ ‫للشخص‬
.‫بتأمينها‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫تقبل‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫اع‬‫و‬‫أن‬ ‫من‬ ‫المالية‬ ‫األخطار‬‫و‬
Non-Financial Risks ‫المالي‬ ‫غير‬ ‫الخطر‬ -2
‫يصعب‬ ‫التي‬ ‫الخسائر‬ ‫وهي‬ ،ً‫ا‬‫مالي‬ ‫نتيجته‬ ‫قياس‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ‫الذي‬ ‫هو‬ ‫المالي‬ ‫غير‬ ‫الخطر‬ ‫فإن‬ ‫وعليه‬
‫شخص‬ ‫من‬ ‫ها‬‫تأثير‬ ‫يختلف‬ ‫التي‬‫و‬ ‫المعنوية‬‫و‬ ‫النفسية‬ ‫احي‬‫و‬‫بالن‬ ‫ها‬‫تأثر‬ ‫بسبب‬ ً‫ا‬‫مالي‬ ‫وقياسها‬ ‫تحديدها‬
‫بعدم‬ ‫بعد‬ ‫فيما‬ ‫ويشعر‬ ‫جديدة‬ ‫ة‬‫ر‬‫سيا‬ ‫اء‬‫ر‬‫ش‬ ‫شخص‬ ‫يقرر‬ ‫عندما‬ ً‫ال‬‫فمث‬ .‫آلخر‬ ‫ظرف‬ ‫من‬ ‫أو‬ ‫آلخر‬
.ً‫ا‬‫مالي‬ ‫قياسها‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫أو‬ ‫ا‬ً‫خطر‬ ‫ذلك‬ ‫يمثل‬ ‫قد‬ ‫قيادتها‬ ‫في‬ ‫تياح‬‫ر‬‫اال‬
‫طابع‬ ‫ذات‬ ‫خصائص‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫ولكن‬ ‫بالنقود‬ ‫عادة‬ ‫يتم‬ ‫ال‬ ‫المالية‬ ‫غير‬ ‫األخطار‬ ‫نتائج‬ ‫قياس‬ ‫إن‬
.‫إلخ‬ ...‫السرور‬‫و‬ ‫ح‬‫الفر‬‫و‬ ‫التعاسة‬‫و‬ ‫اإلحباط‬ ‫مثل‬ ‫شخصي‬

19. 15
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫تعرف‬ ‫ال‬ ‫إنك‬ ‫حيث‬ ،‫الخطر‬ ‫عناصر‬ ‫من‬ ً‫ا‬‫ر‬‫عنص‬ ‫يشمل‬ ‫قد‬ ‫ة‬‫ر‬‫م‬ ‫ألول‬ ‫ما‬ ‫مطعم‬ ‫إلى‬ ‫الذهاب‬ ً‫ال‬‫فمث‬
‫فكلها‬ ‫الوظيفة‬ ‫اختيار‬‫و‬ ‫العطلة‬ ‫قضاء‬ ‫ومكان‬ ‫وقت‬ ‫اختيار‬‫و‬ ،ً‫ا‬‫ر‬‫سرو‬ ‫أم‬ ً‫ا‬‫إحباط‬ ‫النتيجة‬ ‫ستكون‬ ‫هل‬
‫غير‬ ‫األخطار‬ ‫تحقق‬ ‫نتيجة‬ ‫أن‬ ‫غم‬‫ر‬ ‫ولكن‬ )‫معروفة‬ ‫غير‬ ‫(نتائج‬ ‫الخطر‬ ‫من‬ ‫درجة‬ ‫على‬ ‫تحتوي‬
.‫ممكن‬ ‫غير‬ ‫أمر‬ ‫لها‬ ‫الدقيق‬ ‫المالي‬ ‫القياس‬ ‫فإن‬ ‫المالية‬ ‫الخسائر‬ ‫بعض‬ ‫عليها‬ ‫تب‬‫ر‬‫تت‬ ‫قد‬ ‫المالية‬
‫ة‬‫ر‬‫كبي‬ ‫قيمة‬ ‫له‬ ‫تمثل‬ ‫فإنها‬ ً‫ال‬‫طف‬ ‫كان‬ ‫أن‬ ‫منذ‬ ‫احل‬‫ر‬‫ال‬ ‫الده‬‫و‬ ‫مع‬ ‫احدة‬‫و‬ ‫ة‬‫ر‬‫صو‬ ‫شخص‬ ‫لدى‬ ‫كان‬ ‫فإذا‬
.ً‫ا‬‫مالي‬ ‫قياسها‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ‫وجدانية‬ ‫أو‬ ‫عاطفية‬ ‫قيمة‬ ‫ولكنها‬
.‫بتأمينها‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫تقبل‬ ‫ال‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫اع‬‫و‬‫أن‬ ‫من‬ ‫المالية‬ ‫غير‬ ‫األخطار‬‫و‬
Pure Risks )‫(المحضة‬ ‫البحتة‬ ‫األخطار‬ -3
‫أو‬ ‫بح‬‫ر‬ ‫أي‬ ‫حدوثها‬ ‫على‬ ‫تب‬‫ر‬‫يت‬ ‫ال‬ ‫ال‬‫و‬‫األح‬ ‫أحسن‬ ‫في‬ ‫أو‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫عنها‬ ‫ينشأ‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫وهي‬
‫ومن‬ ‫تحققها‬ ‫قبل‬ ‫عليها‬ ‫كنا‬ ‫التي‬ ‫الحالة‬ ‫نفس‬ ‫في‬ ‫تتركنا‬ ‫أو‬ ‫غوبة‬‫مر‬ ‫غير‬ ‫نتائجها‬ ‫تكون‬ ‫وقد‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬
‫أال‬ ‫أو‬ ‫ا‬ً‫كسر‬ ‫أو‬ ‫ا‬ً‫جرح‬ ‫ذلك‬ ‫له‬ ‫يسبب‬ ‫أن‬ ‫فإما‬ ،‫األرض‬ ‫على‬ ‫الشخص‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫ادث‬‫و‬‫الح‬ ‫هذه‬ ‫أمثلة‬
.‫ضرر‬ ‫أي‬ ‫يسبب‬ ‫أال‬ ‫أو‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫له‬ ‫يسبب‬ ‫أن‬ ‫إما‬ ‫المركبة؛‬ ‫اصطدام‬ ‫وحادث‬ ،‫شيء‬ ‫أي‬ ‫له‬ ‫يسبب‬
:‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫البحت‬ ‫فالخطر‬ ‫وعليه‬
.‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫إما‬ -
.‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫ال‬ ‫أو‬ -
‫ال‬ ‫الموقف‬ ‫فإن‬ ‫وقوعه‬ ‫عدم‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫ولكن‬ ‫حادث‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫خطر‬ ‫هناك‬ ‫ة‬‫ر‬‫بالسيا‬ ‫نسافر‬ ‫ة‬‫ر‬‫م‬ ‫فكل‬ -
‫تضرر‬ ‫نتيجة‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫هناك‬ ‫فإن‬ ‫الحادث‬ ‫وقع‬ ‫إذا‬ ‫أما‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬‫و‬ ‫بح‬‫ر‬‫ال‬ ‫متعادل‬ ‫موقف‬ ‫فهو‬ ‫يتغير‬
.‫إلخ‬ ..‫إصابات‬ ‫وحدوث‬ ‫ة‬‫ر‬‫السيا‬
)‫المقصود‬ ‫المكان‬ ‫إلى‬ ‫بسالمة‬ ‫الوصول‬ ‫(غير‬ ‫للمكسب‬ ‫احتمال‬ ‫فيه‬ ‫يوجد‬ ‫ال‬ ‫ة‬‫ر‬‫بالسيا‬ ‫فالسفر‬ -
.‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫احتمال‬ ‫هناك‬ ‫ولكن‬
.‫بتأمينها‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫تقبل‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫اع‬‫و‬‫أن‬ ‫من‬ ‫هي‬ ‫البحتة‬ ‫األخطار‬‫و‬
‫ولماذا؟‬ ‫المالي؟‬ ‫غير‬ ‫الخطر‬ ‫أم‬ ‫المالي‬ ‫الخطر‬ ،‫للتأمين‬ ً‫ال‬‫قاب‬ ‫يعتبر‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫ع‬‫نو‬ ‫أي‬
....................................................................................

20. 16
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
Speculative Risks ‫المضاربة‬ ‫أخطار‬ -4
‫ة‬‫ر‬‫المقام‬ ‫وعمليات‬ ‫األسهم‬ ‫في‬ ‫االستثمار‬ ‫مثل‬ ‫بح‬‫ر‬ ‫أو‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫عنها‬ ‫ينشأ‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫وهي‬
‫يحدث‬ ‫ال‬ ‫أو‬ ‫مالية‬ ‫خسائر‬ ‫أو‬ ‫مكاسب‬ ‫ائها‬‫ر‬‫و‬ ‫من‬ ‫تحقق‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫األنشطة‬ ‫هذه‬ ‫إن‬ ‫حيث‬ ‫هان‬‫الر‬‫و‬
.‫ذلك‬ ‫من‬ ‫شيء‬ ‫أي‬
:‫وهي‬ ‫نتائج‬ ‫ثالث‬ ‫بة‬‫ر‬‫المضا‬ ‫لخطر‬ ‫فإن‬ ‫وعليه‬
.‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫إما‬ -
.‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫ال‬ ‫أو‬ -
.‫بح‬‫ر‬‫ال‬ ‫احتمال‬ -
‫غير‬ ‫بة‬‫ر‬‫المضا‬ ‫خطر‬ ‫إن‬ ‫حيث‬ ‫فهمه‬ ‫عليك‬ ‫يجب‬ ‫أمر‬ ‫وهو‬ ‫للتأمين‬ ‫بالنسبة‬ ‫مهم‬ ‫بينهما‬ ‫التمييز‬‫و‬
.‫بتأمينه‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫تقوم‬ ‫ال‬ ‫أو‬ ‫للتأمين‬ ‫قابل‬
General / Common Risks ‫العامة‬ ‫األخطار‬ - 5
‫تبط‬‫ر‬‫وي‬ ‫األحداث‬ ‫بنتائج‬ ‫تعني‬ ‫بة‬‫ر‬‫المضا‬ ‫أم‬ ‫البحت‬‫و‬ ،‫المالي‬ ‫غير‬ ‫أم‬ ‫المالي‬ ‫اء‬‫و‬‫س‬ ‫الخطر‬ ‫اع‬‫و‬‫أن‬ ‫إن‬
.‫ها‬‫وآثار‬ ‫األخطار‬ ‫بأسباب‬ ‫أكبر‬ ‫بشكل‬ ‫التقسيم‬ ‫هذا‬
‫ة‬‫ر‬‫كبي‬ ‫مجموعات‬ ‫على‬ ‫تؤثر‬ ‫التي‬ ‫باألخطار‬ ‫تتعلق‬ ‫العامة‬ ‫األخطار‬ ‫فإن‬ ‫البسيط‬ ‫التقسيم‬ ‫هذا‬ ‫ومن‬
‫الفرد‬ ‫ة‬‫ر‬‫سيط‬ ‫نطاق‬ ‫ج‬‫خار‬ ‫حدوثها‬ ‫أسباب‬ ‫تكون‬ ‫التي‬ ‫األساسية‬ ‫األخطار‬ ‫تلك‬ ‫وهي‬ ،‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫من‬
‫ال‬‫و‬ ،‫منه‬ ‫ا‬ً‫كبير‬ ‫ا‬ً‫ء‬‫جز‬ ‫أو‬ ‫بأكمله‬ ‫المجتمع‬ ‫لتشمل‬ ‫الفرد‬ ‫اتها‬‫ر‬‫تأثي‬ ‫وتتعدى‬ ‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫أو‬
.‫العاصفة‬ ‫ار‬‫ر‬‫أض‬‫و‬ ‫االنفجار‬‫و‬ ‫السرقة‬‫و‬ ‫الحريق‬ :‫البحت‬ ‫للخطر‬ ‫ى‬‫األخر‬ ‫األمثلة‬ ‫من‬
‫؟‬ ‫البحت‬ ‫للخطر‬ ‫أمثلة‬ ‫اح‬‫ر‬‫اقت‬ ‫يمكنك‬ ‫هل‬
..............................................................................
‫ولماذا؟‬ ‫البحتة؟‬ ‫األخطار‬ ‫أم‬ ‫المضاربة‬ ‫أخطار‬ :‫للتأمين‬ ً‫ال‬‫قاب‬ ‫يعتبر‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫ع‬‫نو‬ ‫أي‬
..............................................................................

21. 17
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫الفيضانات‬‫و‬ ‫األعاصير‬‫و‬ ‫الزل‬‫ز‬‫ال‬ ‫(مثل‬ ‫االنتشار‬ ‫اسعة‬‫و‬ ‫الطبيعية‬ ‫ارث‬‫و‬‫الك‬ ‫األخطار‬ ‫هذه‬ ‫تشمل‬
،‫االجتماعية‬ ‫ات‬‫ر‬‫الثو‬‫و‬ ‫العامة‬ ‫االقتصادية‬ ‫ارث‬‫و‬‫الك‬ ‫يشمل‬ ‫بل‬ ‫فحسب‬ ‫ذلك‬ ‫شابه‬ ‫وما‬ ‫المجاعة‬‫و‬
.‫عامة‬ ‫كأخطار‬ ‫تصنيفها‬ ‫يمكن‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫ذلك‬ ‫شابه‬ ‫وما‬ )‫التضخم‬‫و‬ ‫كالبطالة‬
‫يتعرضون‬ ‫الذين‬ ‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫ة‬‫ر‬‫سيط‬ ‫نطاق‬ ‫عن‬ ‫خارجة‬ ‫ظروف‬ ‫عن‬ ‫تنتج‬ ‫العامة‬ ‫األخطار‬ ‫إن‬ ‫وحيث‬
‫على‬ ‫تقع‬ ‫المسئولية‬ ‫فإن‬ ً‫ا‬‫تحديد‬ ‫ما‬ ‫شخص‬ ‫خطأ‬ ‫نتيجة‬ ‫تكن‬ ‫لم‬ ‫الخسائر‬ ‫هذه‬ ‫إن‬ ‫وحيث‬ ‫للخسائر‬
‫يجب‬ ‫االجتماعي‬ ‫التأمين‬ ‫فإن‬ ‫لذا‬ ،‫الخسائر‬ ‫هذه‬ ‫مع‬ ‫التعامل‬ ‫في‬ ‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫وليس‬ ‫المجتمع‬ ‫عاتق‬
.‫العامة‬ ‫األخطار‬ ‫ضد‬ ‫يكون‬ ‫أن‬
.‫الخاص‬ ‫التأمين‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫تغطيتها‬ ‫يتم‬ ‫الزل‬‫ز‬‫ال‬ ‫مثل‬ ‫العامة‬ ‫األخطار‬ ‫بعض‬ ‫هناك‬ ‫فإن‬ ‫هذا‬ ‫ومع‬
Particular Risks ‫الخاصة‬ ‫6-األخطار‬
‫نشأتها‬ ‫في‬ ‫الفردية‬ ‫األخطار‬ ‫التي‬ ‫تلك‬ ‫هي‬ ‫الخاصة‬ ‫األخطار‬ ‫فإن‬ ‫العامة‬ ‫األخطار‬ ‫خالف‬ ‫وعلى‬
‫ها‬‫تأثير‬ ‫يقتصر‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫ها‬‫وغير‬ ‫العجز‬‫و‬ ‫قة‬‫ر‬‫الس‬‫و‬ ‫يق‬‫ر‬‫الح‬ ‫مثل‬ ‫كبير‬ ‫حد‬ ‫إلى‬ ‫ها‬‫وتأثير‬
.‫ه‬‫ر‬‫بأس‬ ‫المجتمع‬ ‫على‬ ‫وليس‬ ‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫على‬ ‫أو‬ ‫بمفرده‬ ‫شخص‬ ‫على‬
‫الذي‬ ‫الشديد‬ ‫االقتصادي‬ ‫الركود‬ ً‫ال‬‫فمث‬ ‫الخاص‬‫و‬ ‫العام‬ ‫الخطر‬ ‫بين‬ ‫يميز‬ ‫الذي‬ ‫هو‬ ‫الخطر‬ ‫تأثير‬ ‫إن‬
‫كل‬ ‫أو‬ ‫بأكملها‬ ‫الدولة‬ ‫اقتصاد‬ ‫على‬ ‫يؤثر‬ ‫ألنه‬ ‫عام‬ ‫خطر‬ ‫هو‬ ‫ما‬ ‫منطقة‬ ‫في‬ ‫عامة‬ ‫بطالة‬ ‫يسبب‬
‫لذلك‬ ‫سبب‬ ‫ألي‬ ‫البطالة‬ ‫احتمال‬ ‫اجه‬‫و‬‫ي‬ ‫قد‬ ‫منا‬ ‫فالكثير‬ ‫اد‬‫ر‬‫كأف‬ ‫لنا‬ ‫بالنسبة‬ ‫أما‬ ‫اطنيها‬‫و‬‫م‬ ‫معظم‬ ‫أو‬
.ً‫ا‬‫خاص‬ ً‫ا‬‫ر‬‫خط‬ ‫يعتبر‬ ‫للبطالة‬ ‫الفرد‬ ‫تعرض‬ ‫احتمال‬ ‫فإن‬
‫للتأمين‬ ‫القابلة‬ ‫األخطار‬ :ً‫ا‬‫ابع‬‫ر‬
‫األحداث‬ ‫فة‬‫ر‬‫مع‬ ‫عدم‬ ‫عامة‬ ‫ة‬‫ر‬‫بصو‬ ‫وهو‬ ‫الخطر‬ ‫لمعنى‬ ‫اضح‬‫و‬ ‫مفهوم‬ ‫لدينا‬ ‫اآلن‬ ‫ن‬َّ‫تكو‬ ‫لقد‬
‫اع‬‫و‬‫أن‬ ‫اسة‬‫ر‬‫ود‬ ‫مناقشة‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫أدركنا‬ ‫وقد‬ ،‫ال‬ ‫أم‬ ‫ستقع‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫ثمة‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫وما‬ ‫المستقبلية‬
‫إلى‬ ‫يحتاج‬ ‫فإنه‬ ‫للتأمين‬ ً‫ال‬‫قاب‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ولكي‬ ‫للتأمين‬ ‫قابلة‬ ‫األخطار‬ ‫جميع‬ ‫ليست‬ ‫أن‬ ‫الخطر‬
:‫التالية‬ ‫الخصائص‬ ‫افر‬‫و‬‫ت‬

22. 18
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
.َ‫ا‬‫مالي‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫قياس‬ ‫إمكانية‬ :‫مالية‬ ‫ة‬‫الخسار‬ ‫ن‬‫تكو‬ ‫أن‬ *
‫ثمة‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫وما‬ ‫المستقبلية‬ ‫األحداث‬ ‫فة‬‫ر‬‫مع‬ ‫عدم‬ ‫عامة‬ ‫ة‬‫ر‬‫بصو‬ :‫بحتة‬ ‫األخطار‬ ‫ن‬‫تكو‬ ‫أن‬ *
.‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫ال‬ ‫أو‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫إما‬ ‫فقط‬ ‫نتيجتان‬ ‫للخطر‬ ‫يكون‬ ‫أي‬ ‫ال‬ ‫أم‬ ‫ستقع‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬
»‫«عرضية‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫أساسية‬ ‫ة‬‫ر‬‫بصو‬ ‫تعني‬ »‫ئة‬‫ر‬‫«طا‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫ة‬‫ر‬‫عبا‬ :‫طارئة‬ ‫ة‬‫الخسار‬ ‫ن‬‫تكو‬ ‫أن‬ *
‫يجب‬ ‫أنه‬ ‫أي‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ة‬‫ر‬‫سيط‬ ‫عن‬ ً‫ا‬‫خارج‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫حدث‬ ‫أي‬ ‫أن‬ ‫تعني‬ ‫السياق‬ ‫هذا‬ ‫وفي‬
.‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫بالنسبة‬ ً‫ا‬‫عرضي‬ ‫يكون‬ ‫أن‬
‫قياسها‬ ‫من‬ ‫نتمكن‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫مالية‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫أية‬ ‫أن‬ ً‫ا‬‫سابق‬ ‫أوضحنا‬ ‫لقد‬ :‫التأمينية‬ ‫المصلحة‬ -
‫مبلغ‬ ‫أو‬ ‫(التعويض‬ ‫التأمين‬ ‫وثيقة‬ ‫منافع‬ ‫يتلقى‬ ‫الذي‬ ‫الطرف‬ ‫أن‬ ‫تعني‬ ‫التأمينية‬ ‫فالمصلحة‬ ً‫ا‬‫مالي‬
.‫المالية‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫تلك‬ ‫له‬ ‫وقعت‬ ‫الذي‬ ‫الطرف‬ ‫نفس‬ ‫هو‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ )‫التأمين‬
‫للتأمين‬ ‫قابل‬ ‫الخاصة‬‫و‬ ‫العامة‬ ‫األخطار‬ ‫فبعض‬ ‫للتأمين؛‬ ‫قابلة‬ ‫األخطار‬ ‫كل‬ ‫بأن‬ ‫الجزم‬ ‫يمكننا‬ ‫ال‬‫و‬
‫الذكر‬ ‫سالفة‬ ‫المعايير‬ ‫فيها‬ ‫افر‬‫و‬‫تت‬ ‫التي‬ ‫العامة‬ ‫فاألخطار‬ ‫للتأمين‬ ‫قابل‬ ‫غير‬ ‫اآلخر‬ ‫وبعضها‬
‫الحاالت‬ ‫معظم‬ ‫في‬ ‫تعتبر‬ ‫التي‬ ‫ى‬‫األخر‬ ‫الطبيعية‬ ‫ارث‬‫و‬‫الك‬‫و‬ ‫األعاصير‬‫و‬ ‫اصف‬‫و‬‫الع‬‫و‬ ‫الزل‬‫ز‬‫كال‬
.‫للتأمين‬ ‫قابلة‬ ً‫ا‬‫ر‬‫أخطا‬
‫أشعل‬‫و‬ ‫العمل‬ ‫مبنى‬ ‫إلى‬ ‫فعاد‬ ً‫ا‬‫ر‬‫مؤخ‬ ‫العمل‬ ‫صاحب‬ ‫طرده‬ ‫ساخط‬ ‫سابق‬ ‫موظف‬
‫؟‬ ً‫ا‬‫عرضي‬ ً‫ا‬‫حدث‬ ‫ذلك‬ ‫اعتبار‬ ‫يمكن‬ ‫فهل‬ ‫عمد‬ ‫عن‬ ً‫ا‬‫حريق‬
............................................................................
............................................................................
‫ة‬‫ر‬‫كبي‬ ‫مجموعات‬ ‫على‬ ‫تؤثر‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫هي‬ ‫العامة‬ ‫األخطار‬ ‫أن‬ ‫نتذكر‬ ‫أن‬ ‫علينا‬ :‫هامة‬ ‫مالحظة‬
.‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫من‬ ‫ة‬‫ر‬‫صغي‬ ‫أومجموعات‬ ‫فرد‬ ‫على‬ ‫تؤثر‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫هي‬ ‫الخاصة‬ ‫األخطار‬‫و‬ ‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫من‬

23. 19
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫للتأمين‬ ‫القابلة‬ ‫غير‬ ‫األخطار‬ :ً‫ا‬‫خامس‬
‫أن‬‫و‬ ً‫ا‬‫مالي‬ ‫قياسه‬ ‫ويمكن‬ ً‫ا‬‫بحت‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫فإنه‬ ‫للتأمين‬ ً‫ال‬‫قاب‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫لكي‬ ‫أنه‬ ‫نا‬‫ر‬‫ذك‬ ‫لقد‬
‫(أي‬ ‫الخصائص‬ ‫هذه‬ ‫فيها‬ ‫تتوفر‬ ‫ال‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫فإن‬ ‫وعليه‬ ،)‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫(بالنسبة‬ ً‫ا‬‫ئ‬‫ر‬‫طا‬ ‫يكون‬
‫تسمى‬ )‫ئة‬‫ر‬‫طا‬ ‫وليست‬ ً‫ا‬‫مالي‬ ‫قياسها‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ‫التي‬ ‫وتلك‬ ،‫األول‬ ‫المقام‬ ‫في‬ ‫بة‬‫ر‬‫المضا‬ ‫أخطار‬
.‫للتأمين‬ ‫القابلة‬ ‫غير‬ ‫األخطار‬
‫مناقشة‬ ‫قبل‬ ‫ولكن‬ ‫للتأمين‬ ‫قابل‬ ‫غير‬ ‫الخطر‬ ‫تجعل‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫الصفات‬ ‫بعض‬ ‫اآلن‬ ‫ندرس‬ ‫وسوف‬
‫بيانات‬ ‫األعمال‬ ‫وعالم‬ ‫المجتمع‬ ‫أن‬ ‫االعتبار‬ ‫في‬ ‫نأخذ‬ ‫أن‬ ‫ي‬‫الضرور‬ ‫من‬ ‫فإنه‬ ‫الصفات‬ ‫هذه‬ ‫وفهم‬
‫اليوم‬ ‫للتأمين‬ ‫قابل‬ ‫غير‬ ‫هو‬ ‫وما‬ ‫الزمن‬ ‫بمرور‬ ‫تتغير‬ ‫الظروف‬‫و‬ ‫االتجاهات‬ ‫ألن‬ ‫وذلك‬ ‫ثابتة‬ ‫غير‬
.ً‫ا‬‫غد‬ ‫للتأمين‬ ً‫ال‬‫قاب‬ ‫يصبح‬ ‫قد‬
‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫لكي‬ ‫أنه‬ ‫ويعني‬ Law of Larg Number ‫ة‬‫الكبير‬ ‫األعداد‬ ‫ن‬‫قانو‬ ‫ذلك‬ ‫ومثال‬
‫يعني‬ ‫ة‬‫ر‬‫الكبي‬ ‫األعداد‬ ‫فغياب‬ ‫المتشابهة‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫كبير‬ ‫عدد‬ ‫وجود‬ ‫من‬ ‫البد‬ ‫للتأمين‬ ً‫ال‬‫قاب‬
.‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫حساب‬ ‫استحالة‬ ‫وبالتالي‬ ‫ة‬‫ر‬‫بالخسا‬ ‫التنبؤ‬ ‫استحالة‬
‫حاجة‬ ‫هناك‬ ‫كانت‬ ‫عندما‬ ‫عنها‬ ‫التخلي‬ ‫تم‬ ‫ولكن‬ ‫طويلة‬ ‫ات‬‫و‬‫لسن‬ ‫القاعدة‬ ‫بهذه‬ ‫العمل‬ ‫استمر‬ ‫لقد‬
‫في‬ ‫الصناعية‬ ‫األقمار‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ً‫ا‬‫أيض‬‫و‬ ‫ة‬‫ر‬‫م‬ ‫ألول‬ ‫األولمبية‬ ‫األلعاب‬ ‫دور‬ ‫على‬ ‫للتأمين‬ ‫ملحة‬
‫بما‬‫ر‬ ،‫عليها‬ ‫التأمين‬ ‫تم‬ ‫فقد‬ ‫ذلك‬ ‫مع‬ ‫ولكن‬ ‫منها‬ ‫كبير‬ ‫عدد‬ ‫هناك‬ ‫يكن‬ ‫لم‬ ‫أنه‬ ‫اضح‬‫و‬‫ال‬ ‫ومن‬ ‫بدايتها‬
‫االتجاهات‬ ‫تغير‬ ‫كيفية‬ ‫على‬ ‫يدل‬ ‫ما‬ ‫وهذا‬ ‫التأمين‬ ‫لصناعة‬ ‫المصاحبة‬ ‫المخاطر‬ ‫طبيعة‬ ‫بسبب‬
.‫الزمن‬ ‫مرور‬ ‫مع‬ ‫اقف‬‫و‬‫الم‬‫و‬
‫المجتمع‬ ‫مصلحة‬ ‫أو‬ ‫العامة‬ ‫بالمصلحة‬ ‫يتعلق‬ ‫مبدأ‬ ‫هو‬ General Interest ‫العام‬ ‫الصالح‬
ً‫ا‬‫معنوي‬ ‫أو‬ ً‫ا‬‫أخالقي‬ ‫خاطئة‬ ‫ولكنها‬ ‫القانونية‬ ‫الناحية‬ ‫من‬ ‫موجودة‬ ‫تكون‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫فالحاالت‬ ‫ككل‬
.‫المجتمع‬ ‫مصلحة‬ ‫في‬ ‫ليست‬ ‫كونها‬ ‫العام‬ ‫الصالح‬ ‫ضد‬ ‫تعتبر‬
‫فيها‬ ‫وتتوفر‬ ‫وبحتة‬ ‫ومالية‬ ‫ئة‬‫ر‬‫طا‬ ‫أنها‬ ‫مع‬ ‫امات‬‫ر‬‫الغ‬ ‫دفع‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫الممكن‬ ‫غير‬ ‫من‬
‫ضد‬ ‫هو‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫فإن‬ ‫وبذلك‬ ‫القانون‬ ‫لخرق‬ ‫عقوبة‬ ‫هي‬ ‫امة‬‫ر‬‫الغ‬ ‫طبيعة‬ ‫ألن‬ ‫التأمينية‬ ‫المصلحة‬
‫ادع‬‫ر‬‫ال‬ ‫ه‬‫ر‬‫أث‬ ‫وضياع‬ ‫القانون‬ ‫مخالفة‬ ‫على‬ ‫الناس‬ ‫يشجع‬ ‫قد‬ ‫ألنه‬ ‫جائز‬ ‫غير‬ ‫وبالتالي‬ ‫العام‬ ‫الصالح‬
.)‫المخالفة‬ ‫نفس‬ ‫تكاب‬‫ر‬‫ا‬ ‫من‬ ‫ين‬‫ر‬‫اآلخ‬ ‫تحذير‬ ‫(وهو‬
.‫العام‬ ‫الصالح‬ ‫ضد‬ ً‫ا‬‫أيض‬ ‫يكون‬ ‫قد‬ ‫صديقة‬ ‫دولة‬ ‫قانون‬ ‫مخالفة‬ ‫على‬ ‫ين‬‫ر‬‫اآلخ‬ ‫وتشجيع‬

24. 20
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
ً‫ا‬‫جد‬ ‫ضخمة‬ ‫المالية‬ ‫نتائجها‬ ‫ألن‬ ‫عادة‬ ‫للتأمين‬ ‫قابلة‬ ‫غير‬ ً‫ا‬‫أيض‬ ‫العامة‬ ‫األخطار‬ ‫اع‬‫و‬‫أن‬ ‫وبعض‬
‫ارث‬‫و‬‫الك‬‫و‬ ‫ذلك‬ ‫على‬ ‫مثال‬ ‫هي‬ ‫الحرب‬‫و‬ ‫ها‬‫ار‬‫ر‬‫أض‬ ‫تحمل‬ ‫يمكنها‬ ‫ال‬ ‫قد‬ ‫التأمين‬ ‫صناعة‬ ‫أن‬ ‫لدرجة‬
‫ال‬‫ز‬ ‫ما‬ ‫منها‬ ‫العديد‬‫و‬ »‫نوبل‬ ‫«تشير‬ ‫مفاعل‬ ‫آثار‬ ‫من‬ ‫عانت‬ ‫الدول‬ ‫من‬ ‫فالعديد‬ ‫آخر‬ ‫مثال‬ ‫النووية‬
.‫اعة‬‫ر‬‫الز‬ ‫مجال‬ ‫في‬ ‫خاصة‬ ‫اليوم‬ ‫حتى‬ ‫ه‬‫ر‬‫آثا‬ ‫من‬ ‫يعاني‬
‫بعض‬ ‫في‬ ‫حدوثها‬ ‫احتمال‬ ‫أن‬ ‫وهو‬ ‫للتأمين‬ ‫العامة‬ ‫األخطار‬ ‫قابلية‬ ‫عدم‬ ‫يبرر‬ ‫آخر‬ ‫سبب‬ ‫وهناك‬
‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫تصبح‬ ‫بحيث‬ ‫الطبيعية‬ ‫ارث‬‫و‬‫الك‬ ‫مناطق‬ ‫بعض‬ ‫في‬ ‫الحال‬ ‫مثل‬ ً‫ا‬‫جد‬ ‫كبير‬ ‫المناطق‬
.‫االحتمال‬ ‫فوق‬
‫التي‬ ‫العامة‬ ‫األخطار‬ ‫فإن‬ ‫عامة‬ ‫وبصفة‬ ‫الخاصة‬‫و‬ ‫العامة‬ ‫األخطار‬ ‫بشأن‬ ‫ا‬ً‫تمام‬ ‫الفصل‬ ‫يمكننا‬ ‫ال‬
‫فقد‬ ‫ذلك‬ ‫ومع‬ ‫للتأمين‬ ‫قابلة‬ ‫بطبيعتها‬ ‫تكون‬ ‫لن‬ ‫وسياسية‬ ‫اقتصادية‬‫و‬ ‫اجتماعية‬ ‫أسباب‬ ‫عن‬ ‫تنشأ‬
.‫خاص‬ ‫كخطر‬ ‫للتأمين‬ ً‫ال‬‫قاب‬ ‫للتأمين‬ ‫قابل‬ ‫الغير‬ ‫العام‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬
‫التأمين‬ ‫صناعة‬ ‫إمكانية‬ ‫تفوق‬ ‫عامة‬ ‫بطالة‬ ‫يسبب‬ ‫الذي‬ ‫االقتصادي‬ ‫الركود‬ ‫ذلك‬ ‫على‬ ‫ومثال‬
‫التأمين‬ ‫اء‬‫ر‬‫ش‬ ‫معينة‬ ‫ظروف‬ ‫في‬ ‫يمكنه‬ ‫قد‬ ‫الفرد‬ ‫ولكن‬ ‫للتأمين‬ ‫قابل‬ ‫غير‬ ‫عام‬ ‫خطر‬ ‫فإنه‬ ‫وعليه‬
.‫ا‬ً‫خاص‬ ‫ا‬ً‫خطر‬ ‫يعتبر‬ ‫فهذا‬ ‫البطالة‬ ‫ضد‬ ‫كفرد‬ ‫نفسه‬ ‫على‬
‫األخطار‬ ‫لنقل‬ ‫كأسلوب‬ ‫التأمين‬ :ً‫ا‬‫سادس‬
‫البد‬‫و‬ ،‫الخطر‬ ‫اجهة‬‫و‬‫م‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫يلعبه‬ ‫الذي‬ ‫الدور‬ ‫إلى‬ ‫ننتقل‬ ‫أن‬ ‫يمكننا‬ ‫اآلن‬‫و‬ ‫الخطر‬ ‫درسنا‬ ‫لقد‬
‫المباني‬‫و‬ ‫تتصادم‬ ‫ات‬‫ر‬‫السيا‬ ‫الت‬‫ز‬‫ا‬ ‫فم‬ ‫األخطار‬ ‫يلغي‬ ‫أو‬ ‫يل‬‫ز‬‫ي‬ ‫أو‬ ‫يمنع‬ ‫ال‬ ‫التأمين‬ ‫أن‬ ‫نؤكد‬ ‫أن‬
‫من‬ ‫الخطر‬ ‫نقل‬ ‫هو‬ ‫التأمين‬ ‫يلعبه‬ ‫الذي‬ ‫الدور‬ ‫ولكن‬ ،‫بدونه‬ ‫أو‬ ‫التأمين‬ ‫وجود‬ ‫مع‬ ‫يق‬‫ر‬‫بالح‬ ‫تصاب‬
.)‫التأمين‬ ‫(شركة‬ ‫المؤمن‬ ‫وهو‬ ‫آخر‬ ٍ‫طرف‬ ‫إلى‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫وهو‬ ‫طرف‬
‫ى‬‫األخر‬‫و‬ ‫يكا‬‫ر‬‫ألم‬ ‫إحداهما‬ ‫للشحن‬ ‫معدة‬ ‫اللحوم‬ ‫من‬ ‫شحنتين‬ ‫نسا‬‫ر‬‫ف‬ ‫في‬ ‫ميناء‬ ‫في‬ ‫(توجد‬
‫يقبل‬ ‫لم‬ ‫السعودية‬ ‫إلى‬ ‫المتجهة‬ ‫ولكن‬ ‫يكا‬‫ر‬‫أم‬ ‫إلى‬ ‫المتجهة‬ ‫الشحنة‬ ‫ُمنت‬‫أ‬ ،‫للسعودية‬
.)‫للسعودية‬ ‫بدخوله‬ ‫ح‬‫مسمو‬ ‫غير‬ ‫اللحوم‬ ‫من‬ ‫ع‬‫النو‬ ‫هذا‬ ‫أن‬ ‫السبب‬ ‫وكان‬ ‫عليها‬ ‫التأمين‬
‫ضد‬ ‫ن‬‫تكو‬ ‫قد‬ ‫السعودية‬ ‫العربية‬ ‫المملكة‬ ‫في‬ ‫موجودة‬ ‫اقف‬‫و‬‫م‬ ‫في‬ ‫التفكير‬ ‫حاول‬
.‫العام‬ ‫الصالح‬
............................................................................

25. 21
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫المؤمن‬ ‫إلى‬ ‫لهم‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫المخاطر‬ ‫أعباء‬ ‫«تحويل‬ ‫بأنه‬ ‫التأمين‬ ‫التنفيذية‬ ‫الالئحة‬ ‫وتعرف‬
.»‫المؤمن‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫أو‬ ‫للضرر‬ ‫منهم‬ ‫يتعرض‬ ‫من‬ ‫وتعويض‬
‫معينة‬ ‫أخطار‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫بأنه‬ ً‫ا‬‫وعد‬ ‫يشترون‬ ‫فإنهم‬ ‫التأمين‬ ‫اء‬‫ر‬‫بش‬ ‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫يقوم‬ ‫فعندما‬
‫يقع‬ ‫لم‬ ‫إذا‬ ‫ولكن‬ ‫تعويضا‬ ‫يتلقون‬ ‫سوف‬ ‫فإنهم‬ ‫مالية‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫تسبب‬ ‫التي‬‫و‬ )‫يق‬‫ر‬‫الح‬‫و‬ ‫ادث‬‫و‬‫الح‬ ‫(مثل‬
‫ففي‬ ،‫المالي‬ ‫االطمئنان‬ ‫نتيجة‬ ‫البال‬ ‫احة‬‫ر‬ ‫من‬ ً‫ا‬‫نوع‬ ‫يعطي‬ ‫الوعد‬ ‫فهذا‬ ،ً‫ا‬‫شيئ‬ ‫يتلقون‬ ‫فال‬ ‫الحادث‬
‫أكبر‬ ‫مبلغ‬ ‫تكبد‬ ‫احتمال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يتجنب‬ )‫التأمين‬ ‫(قسط‬ ‫المال‬ ‫من‬ ‫معلوم‬ ‫صغير‬ ‫مبلغ‬ ‫مقابل‬
.‫مالي‬ ‫انهيار‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫قد‬ ‫المال‬ ‫من‬ ‫معلوم‬ ‫غير‬
‫ولتسهيل‬ )‫التأمين‬ ‫(شركة‬ ‫المؤمن‬ ‫إلى‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫الخطر‬ ‫نقل‬ ‫هي‬ ‫ئيسية‬‫ر‬‫ال‬ ‫التأمين‬ ‫وظيفة‬ ‫إن‬
.‫وعادلة‬ ‫منصفة‬ ‫تأمين‬ ‫أقساط‬‫و‬ ‫التأمين‬ ‫وعاء‬ :‫هما‬ ‫وظيفتان‬ ‫افر‬‫و‬‫ت‬ ‫يجب‬ ‫فإنه‬ ‫الخطر‬ ‫نقل‬
‫وعاء‬ ‫لهم‬ ‫وينشئون‬ ‫متشابهة‬ ‫أخطار‬ ‫في‬ ‫المشاركة‬ ‫يد‬‫ر‬‫ت‬ ‫التي‬ ‫اف‬‫ر‬‫األط‬ ‫نون‬ِّ‫المؤم‬ ‫يجمع‬ ‫حيث‬
‫صاحب‬ ‫إن‬ ‫حيث‬ ‫احد‬‫و‬ ‫تأمين‬ ‫وعاء‬ ‫بعمل‬ ‫نون‬ِّ‫المؤم‬ ‫يقوم‬ ‫ال‬‫و‬ ً‫ا‬‫مالي‬ ‫األخطار‬ ‫هذه‬ ‫اجهة‬‫و‬‫لم‬ ‫ا‬ً‫ك‬‫مشتر‬
‫العكس‬‫و‬ ‫ات‬‫ر‬‫السيا‬ ‫أصحاب‬ ‫فيها‬ ‫يتسبب‬ ‫التي‬ ‫الخسائر‬ ‫في‬ ‫يساهم‬ ‫أن‬ ‫في‬ ‫غب‬‫ير‬ ‫لن‬ ‫المصنع‬
.‫وهكذا‬ ‫للمنازل‬ ‫ى‬‫األخر‬‫و‬ ‫ات‬‫ر‬‫للسيا‬ ‫أحدها‬ ‫األوعية‬ ‫من‬ ‫سلسلة‬ ‫هناك‬ ‫ولذلك‬
‫حسب‬ ‫مختلفة‬ ‫خطر‬ ‫درجة‬ ‫منها‬ ‫فلكل‬ ‫متطابقة‬ ‫ليست‬ ‫الوعاء‬ ‫إلى‬ ‫تحول‬ ‫التي‬ ‫الفردية‬ ‫األخطار‬‫و‬
ً‫ال‬‫وعاد‬ ً‫ا‬‫منصف‬ ‫ا‬ً‫إسهام‬ ‫مشارك‬ ‫كل‬ ‫يقدم‬ ‫أن‬ ‫ي‬‫الضرور‬ ‫ومن‬ ‫بها‬ ‫الخاصة‬ ‫الخطر‬ ‫ات‬‫ر‬‫مؤث‬ ‫اختالف‬
.‫به‬ ‫الخاص‬ ‫الخطر‬ ‫لدرجة‬ ً‫ا‬‫وفق‬
‫بأنفسهم‬ ‫ن‬‫يقومو‬ ‫ألنهم‬ ‫وذلك‬ ‫الناس‬ ‫من‬ ‫لكثير‬ ‫هقة‬‫مر‬ ‫ن‬‫تكو‬ ‫قد‬ ‫بالخطر‬ ‫االحتفاظ‬ ‫مسألة‬
‫على‬ ً‫ا‬‫سلب‬ ‫يؤثر‬ ‫مما‬ .‫فيها‬ ‫السبب‬ ‫هم‬ ‫ا‬‫و‬‫كان‬ ‫التي‬ ‫اآلخرين‬ ‫وخسائر‬ ‫هم‬‫خسائر‬ ‫بتعويض‬
.‫األعمال‬ ‫في‬ ‫االستثمار‬‫و‬ ‫التجديد‬ ‫في‬ ‫للتحفظ‬ ‫ن‬‫يميلو‬ ‫ويجعلهم‬ ‫المالية‬ ‫مقدرتهم‬

26. 22
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
:‫التأمين‬ ‫وعاء‬ ‫في‬ ‫األخطار‬ ‫لجمع‬ ‫آلية‬ ‫التأمين‬
‫وعاء‬ ‫ة‬‫ر‬‫إدا‬ ‫يق‬‫ر‬‫ط‬ ‫عن‬ ‫الكثير‬ ‫العدد‬ ‫بين‬ ‫وتقسيمها‬ ‫القليل‬ ‫العدد‬ ‫خسائر‬ ‫بتحمل‬ ‫نون‬ِّ‫المؤم‬ ‫يقوم‬
‫في‬ ‫غب‬‫ير‬ ‫من‬ ‫كل‬ ‫من‬ ‫تأمين‬ ‫أقساط‬ ‫شكل‬ ‫في‬ ‫المساهمات‬ ‫تتلقى‬ ‫التأمين‬ ‫فشركات‬ ‫تأميني‬
‫للشخص‬ ‫التعويض‬ ‫منه‬ ‫يدفع‬ ‫الذي‬ ‫التأمين‬ ‫وعاء‬ ‫في‬ ‫المال‬ ‫بوضع‬ ‫تقوم‬ ‫ثم‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫اك‬‫ر‬‫االشت‬
ً‫ا‬‫ر‬‫كبي‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫الوعاء‬ ‫فإن‬ ،‫الخسائر‬ ‫تعويض‬ ‫إلى‬ ‫باإلضافة‬ ‫ة‬‫ر‬‫خسا‬ ‫إلى‬ ‫يتعرض‬ ‫الذي‬
.‫ته‬‫ر‬‫إدا‬ ‫ونفقات‬ ‫تكاليف‬ ‫جميع‬ ‫لدفع‬ ‫الكافي‬ ‫بالقدر‬
‫مع‬ ‫ومتناسبة‬ ‫عادلة‬ ‫مشاركة‬ ‫مشترك‬ ‫كل‬ ‫يدفع‬ ‫أن‬ ‫البد‬ ‫بنجاح‬ ‫التأمين‬ ‫وعاء‬ ‫نظام‬ ‫يعمل‬ ‫ولكي‬
‫قيمة‬ ‫(مثل‬ ‫الخطر‬ ‫حجم‬ ‫على‬ ً‫ا‬‫ئي‬‫ز‬‫ج‬ ‫يتوقف‬ ‫وهذا‬ ،‫التأمين‬ ‫وعاء‬ ‫إلى‬ ‫بنقله‬ ‫يقوم‬ ‫الذي‬ ‫الخطر‬
‫الذي‬ ‫فالسائق‬ .)‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫إمكانية‬ ‫(أي‬ ‫الحادث‬ ‫حدوث‬ ‫احتمال‬‫و‬ )‫المثال‬ ‫سبيل‬ ‫على‬ ‫المبنى‬
‫سجل‬ ‫لديه‬ ‫الذي‬ ‫السائق‬ ‫من‬ ‫أكبر‬ ً‫ا‬‫قسط‬ ‫يدفع‬ ‫أن‬ ‫إلى‬ ‫يحتاج‬ ‫سوف‬ ً‫ا‬‫سيئ‬ ‫ادث‬‫و‬‫ح‬ ‫سجل‬ ‫لديه‬
‫المنزل‬ ‫صاحب‬ ‫من‬ ‫أقل‬ ‫ا‬ً‫ط‬‫قس‬ ‫يدفع‬ ‫سوف‬ ‫الجيد‬ ‫البناء‬‫و‬‫ذ‬ ‫المنزل‬ ‫صاحب‬ ‫وكذلك‬ ‫جيد‬ ‫ادث‬‫و‬‫ح‬
.‫البناء‬ ‫في‬ ‫جودة‬ ‫األقل‬
‫ثم‬ ‫ومن‬ ‫الصحيحة‬ ‫الخطر‬ ‫درجة‬ ‫تحديد‬ ‫في‬ ‫ة‬‫ر‬‫الكبي‬ ‫األعداد‬ ‫قانون‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫وتستخدم‬
‫الوعاء‬ ‫(في‬ ‫المتشابهة‬ ‫األخطار‬ ‫عدد‬ ‫اد‬‫ز‬ ‫كلما‬ ‫أنه‬ ‫على‬ ‫ينص‬ ‫ببساطة‬ ‫وهو‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫مستوى‬
.‫بالنتائج‬ ‫التنبؤ‬ ‫دقة‬ ‫إمكانية‬ ‫ادت‬‫ز‬ ‫كلما‬ )‫احد‬‫و‬‫ال‬ ‫التأميني‬
‫باحتمال‬ ‫أكبر‬ ‫بدقة‬ ‫التنبؤ‬ ‫على‬ ‫ة‬‫ر‬‫قاد‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫تصبح‬ ‫التأمين‬ ‫على‬ ‫المبدأ‬ ‫هذا‬ ‫وبتطبيق‬
‫سبب‬ ‫فهم‬ ‫في‬ ‫ا‬ً‫أيض‬ ‫ذلك‬ ‫ويساعد‬ .‫التأميني‬ ‫الوعاء‬ ‫في‬ ‫المشاركين‬ ‫لدى‬ ‫المستقبلية‬ ‫الخسائر‬ ‫وحجم‬
.‫الجميع‬ ‫تساعد‬ ‫ة‬‫ر‬‫الكثي‬ ‫المعلومات‬ ‫ألن‬ ‫اإلحصائية‬ ‫المعلومات‬ ‫لتبادل‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫استعداد‬
‫(عدد‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫تكرر‬ ‫معدل‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخطو‬ ‫درجة‬ ‫تقدير‬ ‫عند‬ ‫اعاتها‬‫ر‬‫م‬ ‫يجب‬ ‫التي‬ ‫الهامة‬ ‫انب‬‫و‬‫الج‬ ‫ومن‬
‫وتعتبر‬ )‫وقوعها‬ ‫حال‬ ‫في‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫حجم‬ ‫(أي‬ ‫تها‬‫ر‬‫خطو‬ ‫ومدى‬ )‫ادث‬‫و‬‫الح‬ ‫فيها‬ ‫تقع‬ ‫التي‬ ‫ات‬‫ر‬‫الم‬
‫وتقبل‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخطو‬ ‫ة‬‫ر‬‫وكبي‬ ‫ار‬‫ر‬‫التك‬ ‫قليلة‬ ‫أو‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخطو‬ ‫وقليلة‬ ‫ار‬‫ر‬‫التك‬ ‫ة‬‫ر‬‫كثي‬ ‫إما‬ ‫األخطار‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬
‫أو‬ ‫منخفضة‬ ‫ها‬‫خسائر‬ ‫قيمة‬ ‫ولكن‬ ‫عالية‬ ‫ها‬‫ار‬‫ر‬‫تك‬ ‫معدالت‬ ‫تكون‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬
‫المركبات‬ ‫تأمين‬ ‫ذلك‬ ‫مثال‬ .‫ة‬‫ر‬‫كبي‬ ‫ها‬‫خسائر‬ ‫قيمة‬ ‫ولكن‬ ‫منخفضة‬ ‫ها‬‫ار‬‫ر‬‫تك‬ ‫معدالت‬ ‫تكون‬ ‫التي‬
.‫ما‬ ً‫ا‬‫نوع‬ ‫محدودة‬ ‫تها‬‫ر‬‫خطو‬ ‫تبقى‬ ‫ولكن‬ ‫ار‬‫ر‬‫التك‬ ‫ة‬‫ر‬‫كثي‬ ‫حدوثها‬ ‫نسبة‬ ‫إن‬ ‫حيث‬

27. 23
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫العائالت‬ ‫جميع‬ ‫فإن‬ ‫أحدهم‬ ‫منزل‬ ‫احترق‬ ‫حال‬ ‫في‬ ‫أنه‬ ‫عائلة‬ 1000 ‫من‬ ‫مجتمع‬ ‫قرر‬
.‫ار‬‫ر‬‫األض‬ ‫دفع‬ ‫في‬ ‫تساهم‬ ‫سوف‬
‫؟‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫القليل‬ ‫من‬
..............................................................................
‫؟‬ ‫الكثير‬ ‫ومن‬ ................................................................
ً‫ال‬‫بد‬ ‫بانتظام‬ َ‫ا‬‫أسبوعي‬ ‫عائلة‬ ‫كل‬ ‫من‬ ‫اإلسهامات‬ ‫جمع‬ ‫ا‬‫و‬‫قرر‬ ‫عائلة‬ 1000 ‫ـ‬‫ل‬‫ا‬ ‫مجتمع‬
‫حدوث‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫ي‬‫فور‬ ‫بشكل‬ ‫المال‬ ‫وجود‬ ‫من‬ ‫(للتأكد‬ ‫الحادث‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫بعد‬ ‫جمعها‬ ‫من‬
.)‫ضرر‬
‫حجم‬ ‫االعتبار‬ ‫في‬ ‫ا‬ً‫ذ‬‫(آخ‬ ‫تنصحهم‬ ‫بما‬ ‫؟‬ ‫عائلة‬ ‫كل‬ ‫من‬ ‫ن‬‫سيجمعو‬ ‫كم‬ ‫هي‬ ‫المشكلة‬
‫الخطر)؟‬ ‫ودرجة‬
..............................................................................
..............................................................................
‫من‬ ‫خوفهم‬ ‫بسبب‬ ‫قلقين‬ ‫ا‬‫و‬‫ظل‬ ‫ذلك‬ ‫غم‬‫ر‬ ‫ولكن‬ ‫نجاحها‬ ‫العائالت‬ ‫مجتمع‬ ‫خطة‬ ‫أثبتت‬
.‫ة‬‫ر‬‫كبي‬ ‫أحدهم‬ ‫ار‬‫ر‬‫أض‬ ‫وكانت‬ ‫احدة‬‫و‬ ‫سنة‬ ‫في‬ ‫المجتمع‬ ‫من‬ ‫منازل‬ ‫خمسة‬ ‫تضرر‬
.‫برنامجهم‬ ‫في‬ ‫معهم‬ ‫ا‬‫و‬‫يشترك‬ ‫أن‬ ‫ة‬‫ر‬‫المجاو‬ ‫المجتمعات‬ ‫من‬ ‫الطلب‬ ‫المجتمع‬ ‫أعضاء‬ ‫أحد‬ ‫اقترح‬
‫؟‬ ‫خطتهم‬ ‫في‬ ‫التوسع‬ ‫ايا‬‫ز‬‫م‬ ‫ن‬‫ستكو‬ ‫ماذا‬
......................................................................................
‫؟‬ ‫عيوب‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫التفكير‬ ‫يمكنك‬ ‫هل‬
................................................................................

28. 24
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
:‫ة‬‫الخطور‬ ‫القليلة‬ / ‫ار‬‫ر‬‫التك‬ ‫ة‬‫الكثير‬ ‫األخطار‬
‫من‬ ‫مكلفة‬ ‫ليست‬ ‫وهي‬ ،‫الفردي‬ ‫المستوى‬ ‫على‬ ‫ولكن‬ ‫ة‬‫ر‬‫متكر‬ ‫بصفة‬ ‫تقع‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫هي‬
‫الفئة‬ ‫هذه‬ ‫تحت‬ ‫كلها‬ ‫ج‬‫تندر‬ ‫المنازل‬ ‫ائق‬‫ر‬‫وح‬ ‫السرقات‬‫و‬ ‫ات‬‫ر‬‫السيا‬ ‫ادث‬‫و‬‫ح‬ ‫فمعظم‬ ‫المالية‬ ‫الناحية‬
.‫األخطار‬ ‫من‬
:‫ة‬‫الخطور‬ ‫ة‬‫الكثير‬ / ‫ار‬‫ر‬‫التك‬ ‫القليلة‬ ‫األخطار‬
‫ضخمة‬ ‫مالية‬ ‫خسائر‬ ‫إلى‬ ‫تؤدي‬ ‫وقعت‬ ‫إذا‬ ‫ولكنها‬ ‫ة‬‫ر‬‫متكر‬ ‫بصفة‬ ‫تقع‬ ‫ال‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫هي‬
‫ومثيالتها‬ ‫وكيميائية‬ ‫البتر‬ ‫ائق‬‫ر‬‫الح‬‫و‬ ‫ائية‬‫و‬‫االست‬ ‫اصف‬‫و‬‫الع‬‫و‬ ‫األعاصير‬‫و‬ ‫الزل‬‫ز‬‫كال‬ ‫الطبيعية‬ ‫ارث‬‫و‬‫فالك‬
.‫األخطار‬ ‫من‬ ‫الفئة‬ ‫هذه‬ ‫تحت‬ ‫كلها‬ ‫ج‬‫تندر‬
‫ة‬‫ر‬‫ﻛﺒﯿ‬ ‫ة‬‫ر‬‫ﺨطو‬
‫ﻛﺒﯿر‬ ‫ار‬‫ر‬‫ﺘﻛ‬
‫ة‬‫ر‬‫ﻛﺒﯿ‬ ‫ة‬‫ر‬‫ﺨطو‬
‫ﻗﻠﯿل‬ ‫ار‬‫ر‬‫ﺘﻛ‬
٪١٠٠
٪٥٠
٪٠
٪١٠٠٪٥٠‫ﻗﻠﯿل‬ ‫ﻛﺒﯿر‬
‫ﻗﻠﯿﻠﺔ‬ ‫ة‬‫ر‬‫ﺨطو‬
‫ﻛﺒﯿر‬ ‫ار‬‫ر‬‫ﺘﻛ‬
‫ار‬‫ر‬‫اﻟﺘﻛ‬ ‫ﻤﻌدل‬
‫ﻗﻠﯿﻠﺔ‬ ‫ة‬‫ر‬‫ﺨطو‬
‫ﻗﻠﯿل‬ ‫ار‬‫ر‬‫ﺘﻛ‬
‫ة‬‫ر‬‫ﻛﺒﯿ‬
‫ﻗﻠﯿﻠﺔ‬
‫ة‬‫ر‬‫اﻟﺨطو‬
‫ادت‬‫ز‬ ‫لقد‬ ‫الحقيقة‬ ‫وفي‬ ‫بشدة‬ ‫نجاحها‬ ‫أثبتت‬ ‫العائالت‬ ‫مجتمع‬ ‫بدأها‬ ‫التي‬ ‫الخطة‬ ‫إن‬
.‫إليهم‬ ‫االنضمام‬ ‫طلبت‬ ‫المصانع‬ ‫بعض‬ ‫إن‬ ‫حتى‬ ً‫ا‬‫نجاح‬ ‫الخطة‬
‫األقساط‬ ‫تقدير‬ ‫في‬ ‫اعاتها‬‫ر‬‫م‬ ‫عليك‬ ‫التي‬ ‫امل‬‫و‬‫الع‬ ‫هي‬ ‫فما‬ ‫انضمامهم‬ ‫ستقبل‬ ‫كانت‬ ‫إذا‬
‫؟‬ ‫عليهم‬ ‫اجبة‬‫و‬‫ال‬
:‫هنا‬ ‫إجابتك‬ ‫اكتب‬
.............................................................................
.............................................................................

29. 25
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
)‫المساعدة‬ ‫امل‬‫و‬‫(الع‬ ‫الخطر‬ ‫ات‬‫ر‬‫ومؤث‬ ‫الرئيسية‬ ‫الخطر‬ ‫مسببات‬ :ً‫ا‬‫سابع‬
‫ومعادلة‬ ‫ة‬‫ر‬‫الكبي‬ ‫األعداد‬ ‫قانون‬ ‫نون‬ِّ‫المؤم‬ ‫يستخدم‬ ‫وكيف‬ ‫التأمين‬ ‫وعاء‬ ‫عمل‬ ‫كيفية‬ ‫عرفنا‬ ‫لقد‬
.‫الخطر‬ ‫درجة‬ ‫تحديد‬ ‫في‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخطو‬ / ‫ار‬‫ر‬‫التك‬
‫أكثر‬ ‫ة‬‫ر‬‫بصو‬ ‫األخطار‬ ‫بتحليل‬ ‫وتسمح‬ ‫األمام‬ ‫إلى‬ ‫خطوة‬ ‫اته‬‫ر‬‫ومؤث‬ ‫الخطر‬ ‫مسببات‬ ‫اسة‬‫ر‬‫د‬ ‫وتقودنا‬
:‫دقة‬
Perils :‫الخطر‬ ‫مسبب‬
،‫ة‬‫ر‬‫للخسا‬ ‫ئيسي‬‫ر‬‫ال‬ ‫السبب‬ ‫هو‬ ‫أو‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫في‬ ‫السبب‬ ‫تكون‬ ‫التي‬ ‫امل‬‫و‬‫الع‬‫و‬ ‫اهر‬‫و‬‫الظ‬ ‫تلك‬ ‫هي‬
‫نطاق‬ ‫ج‬‫خار‬ ‫المسببات‬ ‫هذه‬ ‫تكون‬ ‫ما‬ ‫وعادة‬ ،‫ات‬‫ر‬‫االنفجا‬ ،‫ائق‬‫ر‬‫الح‬ ،‫اصف‬‫و‬‫الع‬ ،‫الزل‬‫ز‬‫ال‬ ‫مثل‬
.‫الفرد‬ ‫ة‬‫ر‬‫سيط‬
‫للخطر‬ ‫مسبب‬ ‫يق‬‫ر‬‫الح‬ ‫إن‬ ‫نقول‬ ‫المساعدة‬ ‫امل‬‫و‬‫الع‬‫و‬ ‫الخطر‬ ‫مسببات‬ ‫بين‬ ‫الفرق‬ ‫لتوضيح‬ ‫وكمثال‬
‫يمكن‬ ‫ألنه‬ ‫للخطر‬ ‫مساعد‬ ‫عامل‬ ‫هو‬ ‫المبنى‬ ‫بنيان‬ ‫ولكن‬ ‫الضرر‬ ‫أو‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫يسبب‬ ‫شيء‬ ‫فهو‬
‫الطوب‬ ‫من‬ ‫أحدهما‬ ‫مبنيان‬ ‫لدينا‬ ‫كان‬ ‫فإذا‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫الضرر‬ ‫مدى‬ ‫في‬ ‫يؤثر‬ ‫أن‬
‫ائق‬‫ر‬‫الح‬ ‫ضد‬ ‫للتأمين‬ ‫أكبر‬ ً‫ا‬‫ر‬‫خط‬ ‫يمثل‬ ‫الخشبي‬ ‫المبنى‬ ‫أن‬ ‫اضح‬‫و‬‫ال‬ ‫من‬ ‫فإنه‬ ‫الخشب‬ ‫من‬ ‫اآلخر‬‫و‬
‫يق‬‫ر‬‫ح‬ ‫نشوب‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫ولكن‬ ‫تلقائية‬ ‫ة‬‫ر‬‫بصو‬ ‫يق‬‫ر‬‫الح‬ ‫حدوث‬ ‫في‬ ‫يتسببا‬ ‫لن‬ ‫الخشب‬‫و‬ ‫فالطوب‬
‫المبنيين‬ ‫تشابه‬ ‫اض‬‫ر‬‫افت‬ ‫على‬ ‫أكبر‬ ‫ضرر‬ ‫إلى‬ ‫سيتعرض‬ ‫الخشبي‬ ‫المبنى‬ ‫فإن‬ )‫الخطر‬ ‫(مسبب‬
.‫آخر‬ ‫شيء‬ ‫كل‬ ‫في‬
‫بينما‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫يسبب‬ ‫ال‬ ‫ولكنه‬ ‫النتيجة‬ ‫في‬ ‫يؤثر‬ ‫فهو‬ ‫للخطر‬ ‫مساعد‬ ‫عامل‬ ‫نفسه‬ ‫البنيان‬ ‫إن‬
.‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫في‬ ‫يتسبب‬ ‫الذي‬ ‫هو‬ ‫ألنه‬ ‫للخطر‬ ‫مسبب‬ ‫يق‬‫ر‬‫الح‬
‫ة؟‬‫الخطور‬ ‫وكبير‬ ‫ار‬‫ر‬‫التك‬ ‫كثير‬ ‫خطر‬ ‫مع‬ ‫أيك‬‫ر‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫شركة‬ ‫ستتعامل‬ ‫كيف‬
‫ة؟‬‫الخطور‬ ‫وقليل‬ ‫ار‬‫ر‬‫التك‬ ‫قليل‬ ‫خطر‬ ‫مع‬ ‫أنت‬ ‫ستتعامل‬ ‫كيف‬
‫؟‬ ً‫ا‬‫سابق‬ ‫المذكور‬ ‫للمجتمع‬ ‫تصنيفك‬ ‫هو‬ ‫ما‬
.............................................................................

30. 26
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
‫المستثناة‬ ‫المسببات‬‫و‬ ‫المغطاة‬ ‫المسببات‬ :‫اع‬‫و‬‫أن‬ ‫ثالثة‬ ‫إلى‬ ‫الخطر‬ ‫مسببات‬ ‫نون‬ِّ‫المؤم‬ ‫ويقسم‬
.‫المسماة‬ ‫غير‬ ‫المسببات‬‫و‬
‫بحدوثها‬ ‫التي‬‫و‬ ‫الوثيقة‬ ‫في‬ ً‫ا‬‫تحديد‬ ‫ة‬‫ر‬‫المذكو‬ ‫المسببات‬ ‫تلك‬ ‫هي‬ :‫المغطاة‬ ‫الخطر‬ ‫مسببات‬ -
‫فإن‬ ً‫ال‬‫مث‬ ‫يق‬‫ر‬‫الح‬ ‫عن‬ ‫الناتج‬ ‫الضرر‬ ‫أو‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫التعويض‬ ‫أو‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫يستحق‬
.‫مغطى‬ ‫خطر‬ ‫مسبب‬ ‫هو‬ ‫هنا‬ ‫يق‬‫ر‬‫الح‬
‫التي‬ ‫الحاالت‬ ‫توضح‬ ‫التي‬‫و‬ ‫الوثيقة‬ ‫في‬ ‫ا‬ً‫تحديد‬ ‫ة‬‫ر‬‫مذكو‬ ً‫ا‬‫أيض‬ ‫هي‬ :‫المستثناة‬ ‫الخطر‬ ‫مسببات‬ -
ً‫لا‬‫مث‬ ‫يق‬‫ر‬‫الح‬ ‫عن‬ ‫الناتج‬ ‫الضرر‬ ‫أو‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫(حالة‬ ‫التعويض‬ ‫أو‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫فيها‬ ‫يستحق‬ ‫ال‬
.)‫االنفجار‬ ‫عن‬ ‫الناتج‬ ‫يق‬‫ر‬‫الح‬ ‫باستثناء‬
.‫مغطاة‬ ‫غير‬ ‫تكون‬ ‫ما‬ ً‫ا‬‫وغالب‬ ‫الوثيقة‬ ‫في‬ ‫ة‬‫ر‬‫المذكو‬ ‫غير‬ :‫المسماة‬ ‫غير‬ ‫الخطر‬ ‫مسببات‬ -
‫الخطر‬ ‫ات‬‫ر‬‫مؤث‬ ‫منها‬ ‫لكل‬ ‫أسرد‬‫و‬ ‫تأمين‬ ‫وثيقة‬ ‫كل‬ ‫تحت‬ ‫الخطر‬ ‫مسببات‬ ‫في‬ ‫فكر‬ -
:‫المذكور‬ ‫للمسبب‬ ‫المصاحبة‬
:‫الحريق‬ ‫ضد‬ ‫شركة‬ ‫مبنى‬ ‫تأمين‬ -
.........................................................................-
..........................................................................
:‫السرقة‬ ‫ضد‬ ‫المحدودة‬ ‫التلفزيونات‬ ‫شركة‬ ‫ن‬‫مخاز‬ ‫تأمين‬ -
.........................................................................-
..........................................................................
:‫البحر‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫الصين‬ ‫من‬ ‫مستوردة‬ ‫بضائع‬ ‫تأمين‬ -
...........................................................................-
.............................................................................

31. 27
‫التأمين‬ ‫أساسيات‬ ‫إلى‬ ‫مدخل‬
Hazards :‫الخطر‬ ‫ات‬‫ر‬‫مؤث‬
‫للخطر‬ ‫معين‬ ‫مسبب‬ ‫عن‬ ‫الناجمة‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫فرصة‬ ‫يد‬‫ز‬‫ت‬ ‫أو‬ ‫تحدث‬ ‫قد‬ ‫حالة‬ ‫هو‬ ‫الخطر‬ ‫مؤثر‬
.‫معينة‬ ‫ظروف‬ ‫تحت‬ ‫أو‬
:‫وهي‬ ‫اع‬‫و‬‫أن‬ ‫ثالثة‬ ‫إلى‬ ‫الخطر‬ ‫ات‬‫ر‬‫مؤث‬ ً‫ا‬‫أيض‬ ‫ن‬‫نو‬ِ
ّ‫المؤم‬ ‫يقسم‬
.‫ادية‬‫ر‬‫إ‬ ‫الال‬ ‫المعنوية‬ ‫ات‬‫ر‬‫المؤث‬‫و‬ ‫ادية‬‫ر‬‫اإل‬ ‫المعنوية‬ ‫ات‬‫ر‬‫المؤث‬‫و‬ ‫المادية‬ ‫ات‬‫ر‬‫المؤث‬
‫انب‬‫و‬‫الج‬ ‫في‬ ‫تتمثل‬ ً‫ا‬‫نسبي‬ ‫بسهولة‬ ‫فهمها‬ ‫يمكن‬ :Physical Hazards ‫المادية‬ ‫ات‬‫ر‬‫المؤث‬ -
،‫استخدامها‬ ‫وطبيعة‬ ‫المركبة‬ ‫ع‬‫نو‬ ‫أو‬ ‫وموقعها‬ ‫استخدامها‬‫و‬ ‫المبنى‬ ‫بناية‬ ‫طبيعة‬ ‫مثل‬ ‫للخطر‬ ‫المادية‬
‫من‬ ‫يد‬‫ز‬‫ت‬ ‫التي‬‫و‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫في‬ ‫الموجودة‬ ‫المساعدة‬ ‫المادية‬ ‫امل‬‫و‬‫الع‬ ‫أو‬ ‫ات‬‫ر‬‫المؤث‬ ‫أنها‬ ‫أي‬
‫على‬ ‫المركبة‬ ‫قيادة‬ ‫أو‬ ‫بائية‬‫ر‬‫الكه‬ ‫التوصيالت‬ ‫رداءة‬ ‫مثل‬ ‫حجمها‬ ‫يادة‬‫ز‬ ‫أو‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫ع‬‫وقو‬ ‫احتمال‬
.‫يوت‬‫ز‬‫ال‬ ‫من‬ ‫الكثير‬ ‫فيه‬ ‫ع‬‫شار‬
‫وغير‬ ‫األخالقي‬ ‫غير‬ ‫السلوك‬ ‫عن‬ ‫تنشأ‬ :Moral Hazards ‫ادية‬‫ر‬‫اإل‬ ‫المعنوية‬ ‫ات‬‫ر‬‫المؤث‬ -
‫الموظفين‬ ‫أحد‬ ‫من‬ ‫يحدث‬ ‫وقد‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫الشخص‬ ‫من‬ ‫يكون‬ ‫ما‬ ‫وعادة‬ ‫اد‬‫ر‬‫لألف‬ ‫المتعمد‬ ‫القانوني‬
.‫ة‬‫ر‬‫اإلدا‬ ‫أو‬
‫ملموسة‬ ‫أو‬ ‫مادية‬ ‫ليست‬ ‫ألنها‬ ‫تحديدها‬ ‫في‬ ‫صعوبة‬ ‫أكثر‬ ‫المعنوية‬ ‫الخطر‬ ‫ات‬‫ر‬‫مؤث‬ ‫تكون‬ ‫ما‬ ‫وعادة‬
‫يعتبرون‬ ‫ال‬ ‫الذين‬ ‫األشخاص‬ ‫أو‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أمانة‬ ‫عدم‬ ‫أمثلتها‬ ‫ومن‬ ‫رؤيتها‬ ‫أو‬ ‫لمسها‬ ‫يمكن‬ ‫فال‬
.‫غش‬ ‫على‬ ‫ينطوي‬ ً‫ا‬‫ر‬‫أم‬ ‫التأمينية‬ ‫المطالبة‬ ‫في‬ ‫المتعمدة‬ ‫المبالغة‬
‫إصاباتهم‬ ‫في‬ ‫يبالغون‬ ‫ما‬ ً‫ا‬‫غالب‬ ‫المطالبات‬ ‫مقدمي‬ ‫أن‬ ‫نجد‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫حاالت‬ ‫وفي‬
‫مبالغاتهم‬ ‫يؤيدون‬ ‫قد‬ ‫المقاولين‬‫و‬ ‫اإلصالح‬ ‫وورش‬ ‫ومحاميهم‬ ‫أطباءهم‬ ‫أن‬ ‫ونجد‬ ‫ممتلكاتهم‬ ‫وضرر‬
.‫المطالبات‬ ‫تكلفة‬ ‫من‬ ‫يدون‬‫ز‬‫وي‬
‫درجة‬ ‫يادة‬‫ز‬ ‫في‬ ‫تتمثل‬ :Behavior Hazards )‫(السلوكية‬ ‫ادية‬‫ر‬‫إ‬ ‫الال‬ ‫المعنوية‬ ‫ات‬‫ر‬‫المؤث‬ -
‫عن‬ ‫تنشأ‬ ‫فإنها‬ ‫ى‬‫أخر‬ ‫ة‬‫ر‬‫بعبا‬ ‫أو‬ ‫التأمين‬ ‫وجود‬ ‫بسبب‬ ‫ة‬‫ر‬‫للخسا‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إهمال‬ ‫نتيجة‬ ‫ة‬‫ر‬‫الخطو‬
‫مبيتة‬ ‫سيئة‬ ‫نية‬ ‫توجد‬ ‫ال‬ ‫حيث‬ ‫ادية‬‫ر‬‫اإل‬ ‫المعنوية‬ ‫ات‬‫ر‬‫المؤث‬ ‫عن‬ ‫يختلف‬ ‫وهو‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫موقف‬
.‫ة‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫إلحداث‬