Este documento resume las principales regulaciones y lineamientos que deben seguir las Sofomes E.N.R. (Entidades No Reguladas) en México. Estas incluyen el registro obligatorio en Condusef, la revisión de contratos, estados de cuenta y publicidad, el reporte de unidades especializadas, y la calificación de sus productos financieros. También se destacan algunas prácticas cuestionables en créditos de nómina y las multas aplicadas a Sofomes por incumplimiento de normas.
6. Registrarse en la Condusef
Las Sofomes deben darse de alta en
el Registro de Prestadores de Servicios
Financieros (SIPRES)
(el trámite se puede
hacer por Internet)
7. Universo de las Sofomes E.N.R.
3,701 Sofomes E.N.R.
2,881
Registradas
78% en Condusef
820
22% Sin Registro
8. Registrar sus contratos de adhesión
Las Sofomes deben registrar sus
Contratos de Adhesión en el Registro
de Contratos (RECA).
(el trámite se puede
hacer por Internet)
9. Registro de Contratos (RECA)
De las 2,881 Sofomes E.N.R. registradas:
51%
Registraron 20%
contratos No tienen
contratos
29%
Faltan por registrar
Al 31 de agosto de 2012, tenemos 3,582 contratos registrados
10. Registrar sus comisiones
Deberán registrar las comisiones
que cobran por sus productos en el
Registro de Comisiones (RECO).
Las comisiones
deberán estar en
los contratos.
(el trámite se puede
hacer por Internet)
11. Registro de Comisiones (RECO)
De las 2,881 Sofomes E.N.R. registradas:
31%
Tienen comisiones
vigentes
69%
Faltan de actualizar
o registrarlas
Cifras al 31 de Agosto de 2012.
12. Registrar sus unidades especializadas
Tienen la obligación de contar con una Unidad
Especializada (UNE) para atender las consultas y
reclamaciones de sus Usuarios.
Deben registrarse en Condusef e informar
trimestralmente las consultas y reclamaciones
que se le presenten.
(los informes se
envían por Internet)
13. Unidades Especilizadas (UNES)
De las 2,881 Sofomes E.N.R. registradas:
81% Tienen UNE
19%
No tienen
UNE
Cifras al 31 de Agosto de 2012.
15. Revisión de Contratos
Condusef revisa como mínimo que tengan:
1. Descripción del producto contratado
2. Obligaciones de las partes
3. Expresen comisiones y tasas de interés
4. Una Carátula adecuada
5. Los Datos de la UNE y de CONDUSEF
16. Revisión de Estados de Cuenta
Condusef revisa como mínimo que tengan:
1. Recuadro en la parte superior
(CAT, Tasa de interés, intereses y comisiones)
2. Los movimientos efectuados
(monto, descripción)
3. El monto desglosado a pagar
(desglosando capital, interés y cualquier otro
cargo)
4. Fecha límite de pago
5. Datos de la UNE y CONDUSEF
17. Revisión de Publicidad
Condusef revisa como mínimo que tengan:
1. Información clara y verídica
(no tenga publicidad engañosa ó falsa)
2. Indicar si la tasa de interés es fija o
variable y señalar comisiones
3. Evitar inducir al error o confusión
4. Señalar el CAT y la GAT vigente
5. No tener comparaciones falsas
32. Cartera bancaria de crédito de Nómina
(millones de pesos)
+ 98%
Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic Ene Feb Mar Abr May Jun Jul
Año 2011 Año 2012
33. Cartera bancaria de crédito de Nómina
Millones de pesos
3.4%
97.6%
Millones de pesos
Aunque el crédito de Nómina de las SOFOMES E.N.R. representa el
3.4% del crédito bancario, son 11 veces más los ofernentes.
34. Operación del Crédito de Nómina
El patrón descuenta previamente
el pago del crédito, lo entrega a la
Sofom, y sólo deposita en la cuenta
del trabajador el remanente del
sueldo.
35. Operación del Crédito de Nómina
Empresa
Paga Resto
1 2
Sofom Cuenta bancaria
E.N.R. del Trabajador
36. Operación del Crédito de Nómina
El patrón deposita la totalidad del
sueldo y existe una autorización del
empleado, para retener el monto del
pago del crédito para que el patrón lo
entregue a la Sofom.
37. Operación del Crédito de Nómina
Empresa
1
Autoriza
3 retención
Paga
Paga 2
Sofom Cuenta bancaria
E.N.R. del Trabajador
38. Operación del Crédito de Nómina
El patrón deposita la totalidad del
sueldo en la cuenta del empleado, y
éste de acuerdo al contrato firmado con
las Sofomes domicilia su
pago, trasladándose los pagos a la
cuenta de la Sofom.
39. Operación del Crédito de Nómina
Empresa
1
Paga
2
Sofom Domicilia pago Cuenta bancaria
E.N.R. del Trabajador
40. Cláusulas abusivas del crédito de Nómina
A• Condicionar al acreditado para que los avales que
proporcione sean trabajadores de la misma empresa.
B • Acreditar el pago del crédito hasta el momento en
que el patrón transfiere los recursos a la
Sofom, afectándole el historial crediticio y generando
penalizaciones, aún y cuando se le retuvo el pago en
tiempo (violenta las normas laborales).
C • Negar cobro de intereses, pero carga una “Comisión
inicial por cargo financiero” de hasta 150%, misma
que se considera como parte del crédito.
41. Cláusulas contrarias a la normatividad
A• Un mismo hecho genera más de una
comisión.
B• Comisiones no previstas en los contratos
registrados.
C• Cobro de intereses por Adelantado
42. Recomendaciones a las Sofomes E.N.R.
Evaluar la capacidad crediticia del
cliente, para evitarle caer en
sobreendeudamiento.
Reportar la historia crediticia a las
Sociedades de Información Crediticia
(Burós de Crédito).
44. Multas a Sofomes E.N.R.
Condusef impuso 2,005 multas (ene-ago 2012).
44%
Otros Sectores
56% Sofomes E.N.R.
Cifras al 31 de Agosto de 2012.
45. Multas a Sofomes E.N.R.
Las multas impuestas suman 65 millones de pesos.
27 millones
Otros Sectores (41%)
38 millones (59%)
Sofomes E.N.R.
46. Multas a Sofomes E.N.R.
• En promedio, cada multa a una Sofom
asciende a 34 mil pesos.
• Se multaron a 570 Sofomes E.N.R.
• La multa más baja fue de $12,466 y la
más alta fue de $249,320 pesos.
• Legalmente podemos multar hasta
$1´246,600 por no modificar
contratos, estados de cuenta o
publicidad.
47. Causas de las Multas a Sofomes E.N.R.
Por no constituir su
UNE o no presentar los
informes trimestrales
56%
23%
Por incumplir en el 21% Por no informar
desahogo* de las contratos, comisio
reclamaciones que nes, etc.
presentan los (Para el cumplimiento de su
Usuarios objeto/supervisión y SIPRES)
48. Auto regulación
por la
Asociación de Sociedades Financieras
de Objeto Múltiple en México, A.C.
49. ASOFOM
Ser un órgano de auto regulación por que:
Percibe las necesidades de sus agremiados.
Entiende los requerimientos del mercado.
Conoce el negocio financiero.
Existen intereses comunes entre el gremio y
el agremiado.
Hay compromiso para fortalecer el sector.
50. Auto regulación
• Garantizar que todos los miembros cumplan
con la normatividad de Condusef
• Establecer códigos de Ética y sanas prácticas
financieras
• Difundir informes trimestrales sobre la
situación operativa, contable y financiera de
sus miembros
• Consultar e informar a las sociedades de
información crediticia de sus operaciones
