2. Vuosikertomus 2015
2
”VIIMEISET RUNSAAT
20 VUOTTA OVAT OLLEET
VALTAVA KEHITYS- JA
KASVUTARINA.”
”HALUAMME UUDISTUA
JA OLLA OSA SUOMEN
KASVUUN JA KEHITYKSEEN
VIEVÄSSÄ TOIMINNASSA.”
3. Vuosikertomus 2015
33
PANKIN 120. TOIMINTAVUOSI ON NYT TAKANA. 120 vuoden
matkaan on sisältynyt monta suurta mullistusta. Kaksi
maailmansotaa, valuutta on vaihtunut kahdesti, tekno-
logiat ovat uusiutuneet lukemattomia kertoja ja useat
talouden lamat ja taantumat on koettu vuosien aikana.
Liedon Säästöpankki on kulkenut itsenäisen Suomen
kanssa rinta rinnan itsenäisyyden alkuhetkistä.
VUOTEEN 1993 PANKKI TOIMI LIEDOSSA. Kun Suomen Säästöpank-
ki pilkottiin ja sen toiminta loppui, lähti Liedon Säästö-
pankki laajentumaan Liedon lähialueille suurimpiin asutus-
keskuksiin. Viimeiset runsaat 20 vuotta ovat olleet valtava
kehitys- ja kasvutarina. Pienestä paikallisesta pankista, jon-
ka omat pääomat olivat viisi miljoonaa euroa, on kehittynyt
vahva alueellinen toimija, jonka tase on lähes miljardi euroa
ja omat pääomat yli 100 miljoonaa euroa. Vakavaraisuus-
suhdeluku (TC) on 19,6 %.
TUOREIMMAT 20 VUOTTA ovat olleet myös voimakasta muu-
toksen aikaa pankkimarkkinoilla. Olemme nähneet
finanssitavaratalojen synnyn, useita toimialajärjestelyjä,
Suomen liittymisen Euroopan unioniin, Suomen markan
vaihtumisen euroon, internetin tuoman muutoksen
pankkiasiointiin, uuden pankkisääntelyn ja viimeisim-
pänä digitalisaation.
”PALVELUIDEMME HINNOITTELU ON
LÄPINÄKYVÄÄ, KUSTANNUS-
VASTAAVAA JA OIKEUDENMUKAISTA.”
SUURTEN MUUTOSTEN KESKELLÄ säästöpankki perustaa toi-
mintansa asiakaslähtöiseen toimintaan. Säästöpankki
on aivan ainutlaatuinen yritysmuoto. Olemme asiak-
kaidemme perustama ja hallinnoima yritys, jolla on
erityinen tehtävä: säästäväisyyden edistäminen. Emme
ole osakeyhtiö emmekä osuuskunta. Toimimme pitkä-
jänteisesti. Palveluidemme hinnoittelu on läpinäkyvää,
kustannusvastaavaa ja oikeudenmukaista. Asiakas saa
alennukset heti palveluitamme käyttäessään.
SÄÄSTÖPANKIT OVAT SUOMEN VANHIN PANKKIRYHMÄ. Ryhmänä
olemme Suomen neljänneksi suurin pankkitoimija ja
toiseksi suurin kotimainen toimija. Nykyinen säästö-
pankkiryhmä muodostuu niistä itsenäisistä säästöpan-
keista, jotka eivät aikanaan liittyneet Suomen Säästö-
pankkiin. Viimeisten 20 vuoden aikana säästöpankit
ovat rakentaneet vahvan yhteistyöverkoston tuoteyh-
tiöineen ja keskuspankkeineen. Vuoden 2014 lopulla
yhteistyötä lujitettiin muodostamalla säästöpankeista
yhteenliittymä. Yhteenliittymämuodossa pystymme
vastaamaan parhaiten niihin muutoksiin ja haasteisiin,
joita uusi pankkisääntely tuo tullessaan. Säästöpankkien
yhteenliittymä ei ole keskusjohdettu konserni, vaan sitä
johtavat säästöpankit. Säästöpankkikeskuksen yhteiset
voimavarat on valjastettu tukemaan säästöpankkien
liiketoimintaa.
VUOSI 2015 OLI LIEDON SÄÄSTÖPANKILLE VAHVA VUOSI 120 VUODEN
KETJUSSA. Vakavaraisuutemme kohosi lähes 20 %:iin.
Taseemme kasvoi 12,5 %. Yrityslainojen määrä kasvoi
peräti 21,6 %. Toimimme erittäin kustannustehokkaas-
ti. Kulu-tuotto-suhteemme oli 55,4. Kulumme eivät
kasvaneet lainkaan. Laajamittaisen uudistushankkeen
ansiosta henkilö- ja yritysasiakkailla on käytössään
monipuolisempi verkkopankki ja Sp-mobiilipankki,
lähimaksamisen mahdollistava maksukortti, sähköinen
ajanvaraus ja uusi puhelinpalvelu. Toimimme laajalla
konttoriverkostolla seitsemällä paikkakunnalla.
OLEMME VAHVASTI MUKANA MYÖS UUSISSA VIESTINNÄN KANAVISSA.
Pankkimme asiantuntijat kirjoittavat ajankohtaisista ai-
heista pankin blogisivustolla osoitteessa kaukaaviisas.fi.
Sähköisen asiakaskirjeen ja Facebook-sivustomme
kautta saa ajankohtaista tietoa raha-asioista. Haluamme
uudistua ja olla mukana Suomea kasvuun ja kehitykseen
vievässä toiminnassa.
DIGITAALISUUS SYNNYTTÄÄ UUSIA LIIKETOIMINTAMALLEJA JA HAASTAA
VANHOJA. Tavoitteemme on ymmärtää uusia liiketoiminta-
malleja ja auttaa asiakastamme menestymään. Myös ra-
hoitussektorilla syntyy uusia liiketoimintamalleja, kuten
joukkorahoitus ja erilaiset vertaislainamallit.
SUOMEN RAHAMARKKINAT OVAT NIIN TEHOKKAAT, että helpolla
uudet rahoitusmallit eivät lyö itseään läpi. Vertaislaino-
jen osalta kysyntä voi syntyä ainakin kahdesta syystä:
lainan tarvitsijalla on vaikeuksia saada laina muualta tai
kokee lainaamisen helpommaksi. Ensiksi mainittu vaih-
toehto vie vertaislainatoiminnan lähemmäksi pikavippi-
toimintaa. Jälkimmäinen sen sijaan muistuttaa osamak-
sukauppaa ja kohdevakuudellista toimintaa. Helppous
ja joustavuus voikin olla se markkinarako, johon vertais-
lainatoiminta luo ratkaisua. Jos näin on, menettäjiä ovat
eniten rahoitusyhtiöt ja korttiyhtiöt. Joka tapauksessa
pankkien on syytä pysyä hereillä ja kuunnella asiakasta
entistä tarkemmin digitaalisuuden mullistaessa taloutta
ja yhteiskuntaa.
KIITÄN ASIAKKAITAMME MEITÄ KOHTAAN OSOITETUSTA LUOTTAMUKSES-
TA. Kiitos myös luottamushenkilöillemme ja henkilökun-
nallemme siitä erinomaisesta työstä, jota olette tehneet
pankin hyväksi.
Liedossa 9.2.2016
Jussi Hakala
Toimitusjohtaja
120-VUOTISKATSAUS
Vuosikertomus 2015
4. Vuosikertomus 2015
4
1895 Säästöpankki perustetaan Lietoon. 1908 Säästöpankki on avoinna joka kuukauden 1. ja 15. päivä.
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN VUODET
SISÄLTÖ
VUOSIKERTOMUS 2015
Toimitusjohtajalta ....................................................................2
Vuoden 2015 vastuullisuuskonseptin
tukikohteet ................................................................................6
Säästöpankkiryhmä ja Säästöpankkien
yhteenliittymä........................................................................... 8
Hallituksen toimintakertomus tilikaudelta 2015............10
Talousseminaari ......................................................................18
Riskienhallinta .........................................................................19
Hallinto ja henkilöstö ...........................................................24
Tunnuslukujen laskentakaavat ...........................................27
Tuloslaskelma .........................................................................28
Tase ............................................................................................28
Luottamushenkilöt ............................................................... 30
Johtoryhmä ja organisaatio ..................................................31
Ulkoasu ja taitto: Zeeland Family
Tekstit: Liedon Säästöpankki
Paino: Paino-Kaarina
Kuvat: Esko Keski-Oja ja Lauri Jaakkola
Sivujen materiaali on valmistettu FSC-sertifioidusta puusta, joka on peräisin
ekologisesti, eettisesti ja sosiaalisesti hyvin hoidetuista metsistä.
5. 5
1915 Miljoonan säästössä olevan markan raja rikki.
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN
YHTEISKUNTAVASTUU
92vakituisessa
työsuhteessa
120.toimintavuosi
106henkilöä
Työllisti
asiakaskokemuksessa
Suomessa.
Säästöpankki on
45vuotta
Henkilökunnan
keski-ikä: Tuimme
alueen yhteisöjä
ja yhdistyksiä noin
170 000
eurolla.
Lisäksi tuimme
paikallisesti
toimivia yhteisöjä
40 000
eurolla.
1,2
Pankin tuloksesta maksettiin vuonna
2014 yhteisöjen tuloveroa lähes
Koulutuksen painopiste
oli asiakaspalvelu- ja
myyntikoulutuksessa.
konttoria
1.
miljoonaa
euroa.
Vuosikertomus 2015
6. Vuosikertomus 2015
6
1924 Säästäväisyyspäivä (World Savings Day) saa alkunsa Italian Milanossa kansainvälisessä säästöpankkien kongressissa.
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN VUODET
Kuvassa Liedon 4H-yhdistyksestä
Juha Heikkilä ja Taina Päätalo.
VUODEN 2015
VASTUULLISUUSKONSEPTIN
TUKIKOHTEET
Liedon Säästöpankki tuki useita paikallishankkeita Tu-
run seudulla 40 000 eurolla. Suurten kertaluontoisten
lahjoitusten sijaan Liedon Säästöpankki tukee nyt useita
hyviä, paikallisia hankkeita. Päätös tukikohteista tehtiin
kolmatta kertaa yleisöäänestyksen perusteella. Liedon
• Liedon 4H-yhdistys
tukisumma 10 000 euroa (nuorten yrittäjyys,
työelämävalmiudet ja työllistäminen)
• Hope Turku
tukisumma 7 500 euroa (vapaaehtoisvoimin
toteutettavaa avustustyötä lapsiperheille)
• Liedon VPK, tukisumma 7 500 euroa
(kolmen defibrillaattorin hankinta)
• Turun seudun omaishoitajat ja läheiset ry,
tukisumma 7 500 euroa
Säästöpankin toimintapaikkakunnilla ääniä annettiin
540, joista valtaosa kohdistui lasten ja nuorten sekä
vanhusten tukemiseen. Tuensaajat valittiin yleisöltä saa-
tujen ehdotusten joukosta seuraavasti:
• Special Olympics, tukisumma 2 500 euroa
(Kisamatka Los Angelesiin)
• Joululahja varattomille lapsille,
tukisumma 2 000 euroa
• Sykerö, lapsisyöpäpotilaat ja heidän perheet,
tukisumma 1 000 euroa
• Turun seudun työttömät TST ry,
tukisumma 1 000 euroa
• Eläinsuojeluyhdistys Turku,
tukisumma 1 000 euroa
7. 1939 10 miljoonan markan raja rikki.
7
Kuva: Lauri Jaakkola
Kuvassa Special Olympicsin -kisaan
osallistuneita urheilijoita.
Kuvassa vas. Liedon VPK:sta Otto Metsistö ja Jukka
Lehtinen. Keskellä Liedon Säästöpankista Jussi Hakala
ja Paula Kumpula, jonka vierellä Hope Turku ry:stä Arja
Heinonen sekä Maria Vesa. Kuvassa oikealla Jaakko
Ossa Liedon Säästöpankista.
Vuosikertomus 2015
8. 8
SÄÄSTÖPANKKIRYHMÄ
JA SÄÄSTÖPANKKIEN
YHTEENLIITTYMÄ
Säästöpankkiryhmä (jäljempänä myös ”Ryhmä”) on
Suomen vanhin pankkiryhmä, joka koostuu Säästöpank-
kien yhteenliittymän muodostaneista Säästöpankeista,
Keskusyhteisönä toimivasta Säästöpankkiliitosta sekä
pankkien yhdessä omistamista tytär- ja osakkuusyhtiöis-
tä. Säästöpankit ovat itsenäisiä alueellisia ja paikallisia
pankkeja. Yhdessä säästöpankit muodostavat pankki-
ryhmän, jossa yhdistyvät paikallisuus ja valtakunnalli-
suus. Säästöpankkien perustehtävä on edistää säästä-
väisyyttä ja asiakkaidensa taloudellista hyvinvointia lä-
hellä asiakasta. Säästöpankit keskittyvät vähittäispank-
kitoimintaan, erityisesti päivittäisasioinnin, säästämisen
ja sijoittamisen sekä lainaamisen palveluihin. Tuote- ja
palveluvalikoimaa täydentävät Säästöpankkiryhmään
kuuluvien tuoteyhtiöiden kanssa tuotettavat muut fi-
nanssialan palvelut ja tuotteet. Jäsensäästöpankkien
omistamat tuote- ja palveluyhtiöt tukevat ja edistävät
säästöpankkiryhmän liiketoimintaa joko vastuullaan ole-
vien tuotteiden tai keskitetyn palvelutuotannon kautta.
Ryhmän merkittävimmät tuoteyhtiöt ovat Säästöpank-
kien Keskuspankki Suomi Oyj, Sp-Henkivakuutus Oy,
Sp-Rahastoyhtiö Oy sekä Sp-Koti Oy.
Liedon Säästöpankki kuuluu Säästöpankkien yhteenliit-
tymään (jäljempänä myös ”Yhteenliittymä”), johon kuu-
luvat yhteisöt muodostavat yhteenliittymästä annetussa
laissa määritellyn taloudellisen kokonaisuuden, jossa
Säästöpankkiliitto osk ja sen jäsenluottolaitokset vastaa-
vat viime kädessä yhteisvastuullisesti toistensa veloista
ja sitoumuksista. Säästöpankkien yhteenliittymän
muodostavat yhteenliittymän keskusyhteisönä toimiva
Säästöpankkiliitto Osk, 23 säästöpankkia, Säästöpank-
kien Keskuspankki Suomi Oyj sekä Sp-Rahastoyhtiö
Oy ja edellä mainittujen konsolidointiryhmiin kuuluvat
yritykset. Säästöpankkien yhteenliittymän toiminta
käynnistettiin 31.12.2014.
TOIMINTAYMPÄRISTÖ
SUOMEN TALOUSTILANNE JA GLOBAALI TALOUSNÄKYMÄ
Vuoden 2015 aikana talouskasvu Euroopassa jatkui hi-
taana. Kehittyvien talouksien ja erityisesti Kiinan talou-
den hiipuminen vaikuttivat negatiivisesti myös Euroo-
pan talousnäkymiin. Euroalueen toteutunut inflaatio ja
inflaatio-odotukset pysyivät koko vuoden alhaisella ta-
solla, mikä osaltaan lisäsi painetta Euroopan keskuspan-
kin suuntaan. EKP lisäsi vuoden aikana rahapoliittista
elvytystään ja pyrki luomaan edellytykset luotonannon
ja reaalitalouden kasvulle euroalueella.
Kasvunäkymien osalta oli edelleen havaittavissa eriyty-
mistä Yhdysvaltojen ja muun maailman välillä. Yhdys-
valloissa työmarkkinoiden positiivinen kehitys jatkui
vuonna 2015 ja talouden kasvuvauhti antoi Yhdysvaltain
keskuspankille mahdollisuuden nostaa ohjauskorkoaan.
Euroopassa finanssikriisistä elpyminen on toteutunut
huomattavasti hitaammin työttömyyden ollessa edel-
leen korkealla tasolla. Euroalueen talouskasvu ei ole
päässyt finanssikriisiä edeltävälle tasolle. Lisäksi euro-
alueen maiden välillä on merkittäviä eroja.
Suomen taloudellinen tilanne jatkui haastavana ja Suo-
mi jäi muiden euromaiden jälkeen talouskasvun osalta.
Suomen työttömyysasteen osalta vuonna 2016 ei ole
nähtävissä nopeaa laskua ja yksityinen kulutus sekä ko-
titalouksien reaaliansiot tulevat pysymään vuoden 2015
tasolla. Jatkossa Suomen tilanteen kannalta keskeistä
on tuottavuuden parantamiseen tähtäävät toimenpiteet
sekä työmarkkinoiden rakenteen ja sopimuslainsäädän-
nön uudistaminen. Suomen julkisen talouden velkaan-
tumistahti ja rakenneuudistuksen läpiviennin hidastu-
minen voivat johtaa Suomen luottoluokituksen laskuun
vuonna 2016.
Maailmankaupan hidastuminen heikensi vientiteolli-
suuden näkymiä, eikä euron kurssi suhteessa muihin
kauppavaluuttoihin heikentynyt lopulta sitä tahtia kuin
alkuvuodesta 2015 vielä odotettiin. Suomen tavaravienti
laski merkittävästi vuoden 2015 aikana ja nopeaa muu-
tosta parempaan ei ole odotettavissa tänäkään vuonna.
EKP:n elvyttävä rahapolitiikka ja investointien kasvu
euroalueella luovat kuitenkin edellytyksiä Suomen
teollisuustuotannon asteittaiselle kasvulle. Investoinnit
Suomeen kasvavat kuitenkin hitaasti talouden epävar-
muustekijöiden vuoksi. Vuoden 2016 osalta yhtenä ris-
kitekijänä ovat mahdollisten työtaistelutoimenpiteiden
negatiiviset vaikutukset kansantalouteen ja teollisuus-
tuotantoon. Kilpailukyvyn parantamiseen tähtäävät toi-
1940 Oma toimitalo valmistuu Kirkkotie 6:een Lietoon. Pankki avoinna joka arkipäivä.
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN VUODET
Vuosikertomus 2015
9. 9
met ovat kuitenkin välttämättömiä talouden elpymisen
kannalta.
Euroalueen hitaan kasvun, elvyttävän rahapolitiikan
ja matalan inflaation vuoksi korkotaso pysyy alhaisella
tasolla. Raaka-ainehintojen voimakas lasku ja palkkojen
maltillinen nousu tulevat pitämään inflaatio-odotukset
matalina Suomessa.
Globaalin talouden hidastumisesta huolimatta vuosi
2015 oli osakemarkkinoille hyvä Euroopassa ja Yhdys-
valloissa. Eurooppalaisilla yrityslainamarkkinoilla vuosi
oli hyvä sijoittajien kysynnän tukiessa yrityslainojen
tuottoja. Vuoden 2016 osalta matala korkotaso ja maa-
ilmantalouden maltillinen elpyminen tulevat tukemaan
niin osake- ja yrityslainamarkkinoita. Euroalueen ja Yh-
dysvaltojen eriytyminen rahapolitiikan suunnan osalta
tulee kasvattamaan korkoeroa ja heikentämään euron
arvoa suhteessa Yhdysvaltain dollariin.
ASUNTOMARKKINAT SUOMESSA
Asuntomarkkinoiden vuosi 2015 oli huomattavasti ta-
saisempi kuin kaksi edeltävää vuotta ja myös vuoden
sisällä tapahtuva vaihtelutrendi oli normaalimpi. Koko-
naisuutena asuntomarkkinat päätyvät noin kolmen pro-
sentin nousuun, mikä tarkoitti Suomessa yhteensä noin
57 000 asunto- ja kiinteistökauppaa vuonna 2015.
Asuntojen hinnoissa ei tapahtunut suuria muutoksia
vuonna 2015, mikäli markkinaa tarkastellaan suurina
kokonaisuuksina. Kuitenkin markkinoiden eriytyminen
jatkui voimakkaana. Tämä tarkoittaa sitä, että asuntojen
hinnoissa oli edelleen laskua taantuvilla ja muuttotap-
piollisilla markkinoilla. Voittajina taas olivat edelleen
suuret kasvukeskukset sekä kehittyvien kaupunkien
ydinalueet. Myös myyntiajat säilyivät edellisvuoden
tasolla keskiarvon ollessa noin 70 vuorokautta.
Merkittävimpinä positiivisina ajureina asuntokaupalle
olivat vuonna 2015 edullinen lainaraha ja sen saatavuu-
den parantuminen sekä kuluttajien luottamuksen hie-
noinen elpyminen. Haasteita tulevaisuuteen taas tuovat
yleisen työllisyystilanteen kehittyminen sekä edelleen
alhainen rakentamisen volyymi. Vuonna 2016 asunto-
1970 Uusi toimitalo valmistuu Kirkkotie 3:een, Lietoon.1969 10 nykymiljoonan raja rikki.
markkinoiden odotetaan kokonaisuudessaan kasvavan
2–5 prosenttia ja hintojen nousevan 1–2 prosenttia koko
maassa, mutta alueelliset erot kasvavat edelleen.
KIINNITYSLUOTTOPANKIN PERUSTAMINEN
Säästöpankkiliitto osk:n hallitus on esittänyt Säästö-
pankkien yhteenliittymään kuuluville Säästöpankeille
perustaa kiinnitysluottopankki. Toimilupahakemus
jätettiin Finanssivalvontaan joulukuussa 2015. Sp-Kiin-
nitysluottopankin tavoitteena on laskea liikkeeseen
euromääräisiä, katettuja joukkolainoja (Covered Bond,
CB). Sp-Kiinnitysluottopankki tulee kuulumaan Säästö-
pankkien yhteenliittymään ja tulee Säästöpankkiliitto
osk:in jäsenpankiksi. Sen välittäjäpankkeina voi toimia
vain Säästöpankkien yhteenliittymään kuuluvat Säästö-
pankit.
VAKUUSRAHASTON PURKAMINEN
Säästöpankkien Vakuusrahaston purkaminen saatettiin
päätökseen. Tilanteesta 15.2.2015 tehdyn tuloslaskelman
ja taseen mukaan Säästöpankkien vakuusrahaston net-
tovarat olivat 24,4 miljoonaa euroa. Vakuusrahasto pa-
lautti joulukuussa 2014 varoja ennakkona 16,8 miljoonaa
euroa, josta Säästöpankkien yhteenliittymään kuuluvien
pankkien osuus oli 13,8 miljoonaa euroa. Vakuusrahasto
palautti vakuusrahaston jäsenpankeille loput varat
(7,6 miljoonaa euroa) maaliskuussa 2015, josta Säästö-
pankkien yhteenliittymään kuuluvien pankkien osuus
oli 6,2 miljoonaa euroa.
SÄÄSTÖPANKIT OVAT ITSENÄISIÄ,
ALUEELLISIA JA PAIKALLISIA PANKKEJA.
YHDESSÄ SÄÄSTÖPANKIT MUODOSTAVAT
PANKKIRYHMÄN, JOSSA YHDISTYVÄT
PAIKALLISUUS JA VALTAKUNNALLISUUS.
Vuosikertomus 2015
10. Vuosikertomus 2015
10
HALLITUKSEN
TOIMINTAKERTOMUS
TILIKAUDELTA 1.1.–31.12.2015
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN
PANKIN LIIKETOIMINTA
Liedon Säästöpankin liiketoiminnan kasvu ja tulos saa-
vuttivat pankin toimintasuunnitelmassaan tilikaudelle
asettamat tavoitteet. Pankki keskittyi toimintasuunni-
telmansa mukaisesti parantamaan kannattavuuttaan ja
asiakaspalveluprosessien tehostamiseen sekä markki-
naosuuden nostamiseen.
Liedon Säästöpankki harjoittaa peruspankkitoimintaa ja
tarjoaa asiakkailleen monipuolisia pankkipalveluja sekä
oman taseensa kautta että välittää yhteistyökumppa-
neidensa tuotteita. Välitetyt tuotteet käsittävät luotto-,
sijoitus- ja vakuutustuotteita.
Välitetyt luotot koostuvat Aktia Hypoteekkipankki
Oyj:n kiinnitysluotoista, joiden määrä vuoden 2015
lopussa oli 52,7 miljoonaa euroa. Aktia Hypoteekki-
pankki ei enää katsauskaudella ole myöntänyt uusia
asuntoluottoja, vaan uuslainananto tapahtuu pankkien
omista taseista. Pankilla on jälleenrahoitusvelvoite välit-
tämiinsä kiinnitysluottoihin. Pankki on tilikauden aikana
siirtänyt Aktia Hypoteekkipankki Oyj:stä 93,2 miljoonaa
euroa luottoja omaan taseeseen.
Sijoitustuotteina pankin tuotevalikoimaan kuuluvat
Sp-Rahastoyhtiö Oy:n rahastot sekä SEB Varainhoito
Suomi Oy ja SEB:n rahastot ja indeksilainat. Pankki
tarjoaa asiakkailleen myös omaisuudenhoitopalvelua,
jossa salkunhoitajana on Sp-Rahastoyhtiö Oy. Varain-
hoidossa olevien varojen määrä oli vuoden vaihteessa
38,0 miljoonaa euroa (28,4). Lisäksi pankki tarjoaa
asiakkailleen osakevälityspalveluja.
Vuoden lopussa asiakkailla oli pankin välittämiä rahas-
to- ja vakuutussäästöjä 182,0 miljoonaa euroa (144,9).
Pankin välittämät eläke- ja henkivakuutustuotteet tuot-
taa säästöpankkien omistama Sp-Henkivakuutus, joka
tarjoaa pankin asiakkaille nykyaikaisia ja eri tilanteisiin
sopivia vakuutussäästämisen tuotteita. Valikoima sisäl-
tää mm. säästö- ja eläkevakuutukset, lainaturvan, kapi-
talisaatiosopimuksen ja varainhoitovakuutuksen.
Maksujenvälityksessä pankki käyttää Säästöpankkien
Keskuspankki Suomi Oyj:n maksujenvälitys- ja clearing-
palveluja. Säästöpankkien Keskuspankki kuuluu Säästö-
pankkien yhteenliittymään ja sen tehtävänä on myös
varmistaa Säästöpankkiryhmän likviditeetti ja tukku-
varainhankinta. Säästöpankkien Keskuspankki hankkii
rahoitusta ja operoi Säästöpankkiryhmän puolesta ra-
hamarkkina- ja pääomamarkkinoilla ja hoitaa maksujen
selvityksen ja huolehtii myös Ryhmän sisäisestä likvidi-
teetin tasauksesta.
Kiinteistönvälittäjänä toimii säästöpankkien oma kiin-
teistönvälitysketju, jonka keskusyhtiönä on Sp-Koti Oy.
Sp-Koti -ketju toimii franchising-periaatteella, jossa it-
senäiset yhtiöt muodostavat pankin kanssa yhteistyössä
toimivan valtakunnallisen välittäjäketjun. Liedon Sääs-
töpankin yhteistyökumppaneina pankin toimialueella
toimivat Sp-Koti-yrittäjät Turun Asuntomyynti Oy ja
Välitysliike Turku Oy.
Liedon Säästöpankin tuloskehitys ja liiketoiminnan kasvu jatkuivat edellisvuosien tapaan hyvänä. Pankki keskittyi toimintasuunni-
telmansa mukaisesti kannattavaan kasvuun, markkinaosuutensa parantamiseen ja asiakaspalveluprosessiensa tehostamiseen.
Liedon Säästöpankki on itsenäinen säästöpankki, joka on perustettu vuonna 1895. Liedon Säästöpankki kuuluu Säästöpankkien
yhteenliittymään ja Säästöpankkiryhmään. Vuosi 2015 oli pankin 120. toimintavuosi. Pankki toimii Varsinais-Suomen alueella.
Pankin asiakaskunnasta pääosa on yksityisasiakkaita ja pienyrityksiä.
Pankin asiakasmäärä oli tilikauden päättyessä yli 52 100. Pankilla on yhteensä 9 konttoria; Turussa kolme sekä konttorit Liedossa,
Kaarinassa, Loimaalla, Naantalissa, Paimiossa ja Raisiossa. Pankin pääkonttori sijaitsee Liedossa. Konttoreissa asioinnin lisäksi
asiakkaat käyttävät Internet-pankkia, palveluautomaatteja ja käteisautomaatteja. Itsepalvelun osuus asiakkaiden kaikista perus-
palvelutapahtumista vuonna 2015 oli 95,8 prosenttia (95,3). Vuoden lopussa lähes 20 300 pankin asiakkaalla oli Internet-
pankkisopimus (19 800).
1986 Nykyinen uudisrakennus valmistuu Lietoon.1984 Talletukset yli 100 miljoonaa markkaa.
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN VUODET
PANKIN LIIKETOIMINNALLINEN TULOS OLI
11,2 MILJOONAA EUROA(9,4).
11. Vuosikertomus 2015
11
Säästöpankit tarjoavat vakuutuksia verkkokaupassa,
josta saa tavallisimmat henkilöasiakkaan vahinkova-
kuutuspalvelut. Vakuutuksenantajana toimii Suomen
Vahinkovakuutus.
Pankin palvelutoiminnassa tai liiketoimintaympäristössä
ei tapahtunut vuonna 2015 olennaisia muutoksia. Vuosi
2015 oli pankin 120-vuotisjuhlavuosi, jonka teemaan liit-
tyen markkinointiviestintään panostettiin etenkin tv:ssä.
TULOS
Liedon Säästöpankin liikevoitto oli 11 235 tuhatta euroa
(9 408 tuhatta euroa vuonna 2014). Liikevoitto kasvoi
edellisestä vuodesta 19,4 prosenttia. Liikevoittoprosentik-
si taseen vuosikeskiarvosta muodostui 1,2 prosenttia (1,1).
Liiketuloksen hyvä kehitys johtui etenkin korkokatteen
4,9%:n paranemisesta ja palkkiotuottojen 6,5%:n kasvusta
sekä toimintakulujen pysymisestä edellisvuoden tasolla.
Pankin kulu-tuotto -suhde oli 55,4 prosenttia (56,9).
Pankin korkokatteeksi muodostui 13 522 tuhatta euroa
(12 888). Korkokate kasvoi 4,9 prosentilla edelliseen tili-
kauteen verrattuna. Korkokatetta vahvistivat suojaavista
korkojohdannaisista saadut korot, joiden määrä korko-
katteessa oli 1 299 tuhatta euroa (1 045).
Korkotuottojen määrä oli 19 408 tuhatta euroa (18 168),
jossa kasvua edellisvuodesta oli 1 240 tuhatta euroa/6,8
prosenttia. Korkotuotoista merkittävimmän osan muodos-
tivat antolainauksen korkotuotot. Korkokulut olivat 5 886
tuhatta euroa (5 280). Korkokulut kasvoivat edelliseen
tilikauteen verrattuna 11,5 prosenttia. Korkokulut koostui-
vat pääasiassa yleisön talletuksille maksetuista koroista.
Tilikauden 2015 aikana tehtiin käypää arvoa suojaavien
koronvaihtosopimusten korkojen kirjauksiin liittyen kir-
jauskäytännön muutos. Aikaisemmin käypää arvoa suo-
jaavien koronvaihtosopimusten korot kirjattiin korkoku-
luihin ja muutoksen jälkeen ne on kirjattu korkotuottoi-
hin. Muutos perustuu siihen, että koronvaihtosopimusten
korot ovat asianmukaisesti pankille tuottoa. Tästä syystä
korkotuotot kasvoivat 672 tuhatta euroa ja korkokulut
lisääntyivät 672 tuhatta euroa. Korkokate pysyi ennallaan.
Nettopalkkiotuotot olivat 7 293 tuhatta euroa (6 849).
Tästä palkkiotuottojen osuus oli 8 475 tuhatta euroa
(7 958) ja palkkiokulujen 1 182 tuhatta euroa (1 108).
Palkkiotuottoihin sisältyy välitetyistä tuotteista saatuja
palkkioita yhteensä 2 317 tuhatta euroa (1 766), josta
välitetyistä kiinnitysluottopankin luotoista saadut palk-
kiot olivat -47 tuhatta euroa (-5) ja muista välitetyistä
tuotteista 2 364 tuhatta euroa (1 771). Välitetyistä kiinni-
tysluotoista saadut palkkiot sisältyvät edellä esitettyi-
hin lukuihin nettomääräisinä. Muista palkkiotuotoista
merkittävimpiä olivat palkkiot antolainauksesta 1 700
tuhatta euroa (1 640), palkkiot maksuliikenteestä 3 049
tuhatta euroa (3 241), palkkiot omaisuuden hoidosta ja
lainopillisista tehtävistä 393 tuhatta euroa (465) ja palk-
kiot takauksista 96 tuhatta euroa (105).
Arvopaperikaupan ja valuuttatoiminnan nettotuotoiksi
muodostui 14 tuhatta euroa (27). Erään sisältyi tuloksen
kautta käypään arvoon kirjattavien rahoitusvarojen
myyntivoittoja ja –tappioita 4 tuhatta euroa (13) sekä
näiden realisoitumattomia arvostusvoittoja ja –tappioita
10 tuhatta euroa (14).
Myytävissä olevien rahoitusvarojen nettotuotot olivat
1 263 tuhatta euroa (1 374). Tästä myyntivoitot- ja
1993 Suomen Säästöpankki pilkotaan ja Liedon Säästöpankki aloittaa laajenemisen.
PANKIN KESKEISET TULOSLASKELMAERÄT OVAT KEHITTYNEET KAHTEEN EDELLISEEN VUOTEEN VERRATTUNA SEURAAVASTI:
Tuhatta euroa 01-12/2015 01-12/2014 Muutos-% *) 01-12/2013 Muutos-% **)
Korkokate 13 522 12 888 4,9 12 151 6,1
Nettopalkkiotuotot 7 293 6 849 6,5 6 730 1,8
Arvopaperikaupan ja
valuuttatoiminnan nettotuotot
14 27 -47,0 73 -63,2
Myytävissä olevien
rahoitusvarojen nettotuotot
1 263 1 374 1 014 35,5
Suojauslaskennan nettotulos 0 9 … -27 …
Muut tuotot 2 246 2 532 -11,3 2 377 6,5
Tuotot yhteensä 24 338 23 679 2,8 22 317 6,1
Henkilöstökulut -5 497 -5 368 2,4 -6 397 -16,1
Muut hallintokulut -5 267 -4 985 5,7 -5 556 -10,3
Muut kulut -2 720 -3 130 -13,1 -3 155 -0,8
Kulut yhteensä -13 483 -13 483 0,0 -15 108 -10,8
Kulu-tuotto -suhde 55,40 56,94 67,70
Arvonalentumistappiot
luotoista
381 -788 … -202 …
Liikevoitto 11 235 9 408 19,4 7 007 34,3
Tilikauden voitto 5 787 5 263 10,0 2 340 …
*) Muutos 2015-2014
**) Muutos 2014-2013
12. Vuosikertomus 2015
12
1993 Konttorit Humalistonkadulle Turkuun sekä Loimaalle ja Oripäähän.
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN VUODET
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN TASEEN KESKEISET ERÄT OVAT KEHITTYNEET KAHTEEN EDELLISEEN VUOTEEN VERRATTUNA SEURAAVASTI:
tappiot olivat 1 225 tuhatta euroa (1 818). Erään sisältyy
myös käyvän arvon rahastosta tuloslaskelmaan siirretty-
jä arvonalentumistappioita 38 tuhatta euroa (-444).
Suojauslaskennan nettotulos oli 0 tuhatta euroa (9). Erä
muodostuu käypää arvoa suojaavien korkojohdannais-
ten ja suojattavien kohteiden käypien arvojen muutos-
ten erotuksesta.
Muut tuotot sisältävät tuotot oman pääoman ehtoisista
sijoituksista, sijoituskiinteistöjen nettotuotot ja liiketoi-
minnan muut tuotot, yhteismäärältään 2 246 tuhatta
euroa (2 532). Saadut osingot olivat 520 tuhatta euroa
(398), jossa kasvua edellisvuoteen oli 121 tuhatta euroa.
Sijoituskiinteistöjen nettotuotoksi muodostui 458 tu-
hatta euroa (412). Liiketoiminnan muut tuotot vähenivät
26,4 prosentilla 1 268 tuhanteen euroon (1 722). Vähe-
nemiseen vaikuttivat Säästöpankkien Vakuusrahaston
purkuun liittyvien pääoman palautusten tilitysten jakau-
tuminen siten, että tilikauden 2015 osalta tilitysten mää-
rä oli 731 tuhatta euroa ja suurin osa purkuun liittyvistä
tilityksistä on kirjautunut jo tilikaudelle 2014 (1 694).
Henkilöstökulut muodostuvat palkkakuluista sekä elä-
ke- ja muista henkilösivukuluista. Näiden kulujen koko-
naismäärä oli 5 497 tuhatta euroa (5 368), mikä oli 2,4
prosenttia suurempi kuin edellisenä vuonna.
Muut hallintokulut kasvoivat 5,7 prosenttia, 5 267 tu-
hanteen euroon (4 985). Kulujen nousuun vaikuttivat
etenkin 120-vuotisjuhlavuoteen liittyvät normaalia suu-
remmat markkinointikulut. Muut kulut, 2 720 tuhatta
euroa (3 130), käsittävät poistot ja arvonalentumiset
aineellisista ja aineettomista hyödykkeistä sekä liiketoi-
minnan muut kulut. Suunnitelman mukaisten poistojen
määrä oli 427 tuhatta euroa (448). Liiketoiminnan muut
kulut pienenivät 14,5 prosenttia, 2 293 tuhanteen eu-
roon (2 682).
Luotoista ja takauksista kirjattujen arvonalentumis-
tappioiden nettomäärä tilikauden tuloksessa oli -381
tuhatta euroa (788), jossa vähennystä edellisvuodesta
oli 1 168 tuhatta euroa. Arvonalentumistappioiden brut-
tomäärä oli -291 tuhatta euroa (933). Arvonalentumisten
peruutuksia kirjattiin 0 tuhatta euroa (12) ja palautuksia
aikaisemmin toteutuneiksi luottotappioiksi kirjatuista
saamisista saatiin 90 tuhatta euroa (134).
Tuhatta euroa 31.12.15 31.12.14 Muutos-% **) 31.12.13 Muutos-% ***)
Saamiset yleisöltä ja julkisyhteisöiltä 741 540 617 805 20,0 575 102 7,4
Luotot 741 484 617 725 20,0 575 057 7,4
Muut saamiset 56 79 -29,8 46 73,9
Sijoitukset 203 584 220 292 -7,6 225 120 -2,1
Saamiset luottolaitoksilta 39 637 72 231 -45,1 70 474 2,5
Saamistodistukset 73 560 78 713 -6,5 89 469 -12,0
Osakkeet ja osuudet 73 834 53 698 37,5 49 970 7,5
Kiinteistöt 16 553 15 649 5,8 15 207 2,9
Johdannaissopimukset 3 430 4 090 -16,1 4 597 -11,0
Johdannaissopimukset vastaavaa 3 430 4 090 -16,1 4 597 -11,0
Yleisön talletukset *) 596 404 586 299 1,7 599 939 -2,3
Velat luottolaitoksille 140 577 42 606 … 31 533 35,1
Liikkeeseen lasketut velkakirjat 93 083 99 894 -6,8 75 248 32,8
Yleiseen liikkeeseen lasketut velkakirjat *) 70 720 72 608 -2,6 39 853 82,2
Velat, joilla on huonompi etuoikeus 22 363 27 286 -18,0 35 394 -22,9
Oma pääoma 75 242 68 935 9,1 64 229 7,3
Tilinpäätössiirtojen kertymä 35 581 31 342 13,5 29 156 7,5
ROA % 1,1 0,9 0,8
ROE % 10,2 8,3 7,1
Omavaraisuusaste 10,8 10,9 10,6
Vakavaraisuussuhde 19,59% 18,88% 23,73%
*) Luku ei sisällä suojauksesta johtuvaa käyvän arvon muutosta
**) Muutos 2015–2014
***) Muutos 2014–2013
13. Vuosikertomus 2015
13
1994 Konttorit Naantaliin ja Hämeenkadulle Turkuun. 1995 Konttori Runosmäkeen.
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
1000
900
800
700
600
500
400
300
200
100
0
milj.euroa
TASEEN KEHITYS 1999–2015
287
956
Pankki ei kirjannut arvonalentumistappioita luotoista
tilikauden aikana. Aiempina vuosina toteutuneiksi
luotto- ja takaustappioiksi kirjatuista saamisista saatiin
tilikauden aikana palautuksia 90 tuhatta euroa.
TASE
Pankin tase kasvoi vuoden 2015 aikana 12,5 prosenttia
ja oli vuoden lopussa 956,3 miljoonaa euroa (849,8).
Taseessa olevien luottojen määrä oli 741,5 miljoonaa eu-
roa (617,7). Talletusten määrä oli 596,4 miljoonaa euroa
(586,3).
LUOTONANTO
Liedon Säästöpankin luotonannon kokonaismäärä
tilikauden lopussa oli 794,2 miljoonaa euroa (763,7). Luo-
tonanto sisältää pankin taseessa olevat luotot 741,5 mil-
joonaa euroa (617,7) sekä pankin välittämät Aktia Hypo-
teekkipankin kiinnitysluotot, jotka eivät sisälly pankin
taseeseen. Välitettyjen kiinnitysluottojen määrä vuoden
lopussa oli 52,7 miljoonaa euroa (146,0). Pankin valtion
varoista välittämät luotot sisältyvät pankin taseeseen
erään Saamiset yleisöltä ja julkisyhteisöiltä. Niiden mää-
rä vuoden lopussa oli 0,2 miljoonaa euroa (0,3).
Mukaan luettuna välitetyt kiinnitysluotot luottoja
nostettiin ja uudistettiin vuoden aikana yhteensä
299,8 miljoonaa euroa (194,7). Luotonannon nettolisäys
oli 30,5 miljoonaa euroa eli 4,0 prosenttia.
Järjestämättömien saamisten määrä säilyi edelleen hy-
vin maltillisella tasolla. Järjestämättömät saamiset olivat
vuoden lopussa 4,5 miljoonaa euroa (3,8) eli 0,8 mil-
joonaa euroa suuremmat kuin vuotta aiemmin. Lisäksi
pankilla oli nollakorkoisia saamisia 0,3 miljoonaa euroa
(0,0). Järjestämättömät ja nollakorkoiset saamiset yh-
teensä olivat 0,6 prosenttia (0,5) kokonaisluotonannon
ja taseen ulkopuolisten sitoumusten yhteismäärästä. Li-
säksi lainanhoitojoustolliset saamiset olivat 1 466 tuhat-
ta euroa (3 029). Lainanhoitojoustolliset saamiset ovat
saamisia, joiden lainaehtoja on neuvoteltu uudelleen tai
asiakkaan rahoitusta on järjestelty heikentyneen maksu-
kyvyn johdosta.
TASEEN ULKOPUOLISET SITOUMUKSET
Taseen ulkopuolisiin sitoumuksiin kuuluvat asiakkaan
puolesta kolmannen hyväksi annetut sitoumukset ja asi-
akkaan hyväksi annetut peruuttamattomat sitoumukset.
Asiakkaan puolesta kolmannen hyväksi annetut si-
toumukset, 4,6 miljoonaa euroa (14,3) muodostuvat pää-
asiassa pankki- ja muista takauksista.
Asiakkaan hyväksi annetut peruuttamattomat sitoumuk-
set, joiden määrä tilikauden päättyessä oli 32,6 miljoo-
naa euroa (24,5) koostuvat pääasiassa myönnetyistä
nostamattomista luotoista.
Yksityisasiakkaat
Yritysasiakkaat
Maatalousasiakkaat
Muut
4,9 %
0,6 %
24 %
70,5 %
LUOTOT ASIAKASRYHMITTÄIN 31.12.2015
14. Vuosikertomus 2015
14
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN VUODET
1996 Konttori Raisioon, 20 000 asiakkaan raja ylittyy. 1997 Konttorit Puutorille Turkuun ja Paimioon.
VARAUSTEN JA OMAN PÄÄOMAN KEHITYS 1999–2015
120
100
80
60
40
20
0
milj.euroa
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
16,468
110,823
SIJOITUKSET
Pankin sijoitukset kohdistuivat pääosin talletuksiin
muissa luottolaitoksissa, saamistodistuksiin, osakkeisiin
ja osuuksiin sekä kiinteistöihin, jotka sisältyvät tase-
erään Aineelliset hyödykkeet.
Pankin talletukset muissa luottolaitoksissa olivat 39,6
miljoonaa euroa (72,2). Määrä oli 32,6 miljoonaa euroa
pienempi kuin vuotta aikaisemmin. Sijoitukset saamis-
todistuksiin muodostuivat rahamarkkina-arvopapereista
ja joukkovelkakirjalainoista. Niiden määrä tilikauden
päättyessä oli 73,6 miljoonaa euroa (78,7), mikä on 6,5
prosenttia vähemmän kuin edellisenä vuonna.
Sijoitukset osakkeisiin ja osuuksiin olivat kauden päät-
tyessä 73,8 miljoonaa euroa (53,7). Tästä toiminnalle
välttämättömien osakkeiden ja osuuksien osuus oli 22,0
miljoonaa euroa (20,3) ja muiden osakkeiden ja rahas-
to-osuuksien osuus 51,9 miljoonaa euroa (33,4). Pankilla
ei ole hallussaan julkisesti noteerattuja osakkeita, joilla
se kävisi aktiivisesti kauppaa.
Pankin kiinteistöomaisuuden arvo taseessa oli 16,6
miljoonaa euroa (15,6). Tästä omassa käytössä olevien
kiinteistöjen arvo oli 8,5 miljoonaa euroa (8,2) ja sijoitus-
kiinteistöjen arvo 8,1 miljoonaa euroa (7,4).
Tilikauden aikana aktivoitiin taseeseen 1 118 tuhannella
eurolla kiinteistöihin kohdistuvia perusparannusmenoja
(94). Vuoden 2015 aikana pankki myi omistamiansa
kiinteistöjä 25 tuhannen euron arvosta. Kiinteistöomai-
suuden myynnistä kertyi 154 tuhannen euron netto-
määräinen myyntivoitto. Pankki ei kirjannut tilikaudella
arvonkorotuksia eikä arvonalennuksia kiinteistöomai-
suudesta.
JOHDANNAISSOPIMUKSET
Pankki käyttää johdannaissopimuksia korkoriskiensä
suojaamiseen. Tilikauden päättyessä johdannaisten
positiivinen käypä arvo taseen vastaavaa –puolella,
tase-erässä Johdannaissopimukset, oli yhteensä 3,4
miljoonaa euroa (4,1), josta käypää arvoa suojaavien
johdannaisten osuus oli 3,4 miljoonaa euroa (4,1). Pankki
suojasi käyvän arvon suojauksella avistaehtoista talle-
tussalkkua. Suojausinstrumenttina olivat koronvaihto-
sopimukset. Rahavirran suojauksella pankki suojasi
vaihtuvakorkoisen antolainauksen tulevaa korkovirtaa,
jossa suojausinstrumenttina olivat koronvaihtosopimuk-
set.
Vakavaraisuuslaskennassa johdannaiset sisältyvät
luotto- ja vastapuoliriskin vakavaraisuusvaatimukseen.
YLEISÖN TALLETUKSET
Pankin varainhankinnasta valtaosa muodostui yleisöltä
vastaanotetuista talletuksista.
Talletusten määrä vuoden lopussa oli 596,4 miljoonaa
euroa (586,3). Talletukset kasvoivat vuoden aikana 10,1
miljoonaa euroa eli 1,7 prosenttia.
Talletukset käyttely- ja säästämistileillä kasvoivat vuo-
den aikana 41,0 miljoonaa euroa eli 10,8 prosenttia ja
niiden määrä vuoden vaihteessa oli 418,7 miljoonaa
euroa (377,7). Sijoittamis- ja asuntosäästöpalkkiotilien
vähennys oli 30,9 miljoonaa euroa eli 14,8 prosenttia ja
niitä oli vuoden vaihteessa 177,7 miljoonaa euroa (208,6).
Talletusten jakautumiseen vaikuttivat etenkin tilikauden
aikana tehdyt eri talletusmuotoja koskevat korkoehtojen
muutokset.
15. Vuosikertomus 2015
15
1998 30 000 asiakkaan raja ylittyy. 1999 Konttori Kaskenkadulle Turkuun, 35 000 asiakasta.
MUUT VELAT
Muut velat muodostuvat pääasiassa veloista luottolai-
toksille ja liikkeeseen lasketuista velkakirjoista, joita
ovat sijoitustodistukset, joukkovelkakirjalainat sekä
debentuurit, joilla on huonompi etuoikeus kuin pankin
muilla veloilla.
Velat luottolaitoksille olivat 140,6 miljoonaa euroa (42,6).
Erä sisältää muiden luottolaitosten pankkiin tekemät
talletukset sekä pankin muut velat muille luottolaitoksil-
le, jotka olivat 10,0 miljoonaa euroa (10,0). Muita velkoja
ovat mm. repomyynnit, joiden määrä vuoden vaihteessa
oli 10,0 miljoonaa euroa (10,0).
Pankki laski liikkeeseen vuoden aikana sijoitustodis-
tuksia 6,5 miljoonaa euroa (2,0) ja debentuurilainoja
4,5 miljoonaa euroa (3,6), yhteensä 11,0 miljoonaa euroa
(5,6). Tilikauden päättyessä liikkeeseen laskettujen
velkakirjojen määrä pankin taseessa oli yhteensä 93,1
miljoonaa euroa (99,9), josta sijoitustodistuksia oli 0,0
miljoonaa euroa, joukkovelkakirjalainoja 70,7 miljoonaa
euroa ja debentuurilainoja 22,4 miljoonaa euroa.
Muut vieraan pääoman erät muodostuivat lähinnä lyhyt-
aikaisista maksujenvälityseristä sekä tuottojen ja kulujen
jaksotuksiin liittyvistä tilinpäätösvaiheen siirtyvistä eristä.
OMA PÄÄOMA JA TILINPÄÄTÖSSIIRTOJEN KERTYMÄ
Pankin oma pääoma tilikauden päättyessä oli 75,2
miljoonaa euroa (68,9). Lisäystä edelliseen tilikauteen
verrattuna oli 6,3 miljoonaa euroa. Omaan pääomaan
sisältyvän käyvän arvon rahaston määrä laskennallisilla
veroilla oikaistuna oli 5,0 miljoonaa euroa (3,8). Määrä
koostui rahavirtaa suojaavien johdannaisten käyvän
arvon muutoksesta 0,0 miljoonaa euroa (0,0) ja myytä-
vissä olevien rahoitusvarojen käyvän arvon muutoksesta
5,0 miljoonaa euroa (3,8).
Tilinpäätössiirtoja ovat poistoerot ja vapaaehtoiset
varaukset, joiden yhteismäärä kauden päättyessä oli
35,6 miljoonaa euroa (31,3), josta luottotappiovaraus oli
35,6 miljoonaa euroa (31,3). Vuonna 2015 luottotappio-
varausta kasvatettiin 4,2 miljoonaa euroa (2,2), jonka jäl-
keen varauksen määrä tilinpäätöksessä oli 4,9 prosenttia
saamisista (4,9). Varauksesta 1,4 miljoonaa euroa on
siirretty vararahastoon.
KONSERNITILINPÄÄTÖS
Liedon Säästöpankki muodostaa konsernin, johon kuu-
luvat emopankki ja sen 69,7 %:sti omistama Kiinteistö
Oy Liedon Kauppapiha ja 85,7 %:sti omistama Kiinteistö
Oy Liedon Liikekeskus. Pankin tytäryhtiöt Kiinteistö Oy
Liedon Kauppapiha ja Kiinteistö Oy Liedon Liikekeskus
on jätetty konsernitilinpäätöksen ulkopuolelle, koska ne
ovat luottolaitoslain 12 luvun 10 §:n tarkoittamia pieniä
tytäryhtiöitä. Tytäryhtiöiden vaikutus konsernin tulok-
seen ja omaan pääomaan on vähäinen.
KESKINÄINEN VASTUU
Säästöpankkien yhteenliittymän muodostavat kes-
kusyhteisö, jäsenluottolaitokset, jäsenluottolaitosten
konsolidointiryhmiin kuuluvat yritykset ja sellaiset luot-
tolaitokset, rahoituslaitokset ja palveluyritykset, joiden
äänivallasta edellä mainitut yhteisöt yhdessä omistavat
yli puolet. Säästöpankkiliitto osk toimii yhteenliittymän
keskusyhteisönä.
Keskusyhteisö vastaa jäsenluottolaitostensa veloista ja
sitoumuksista yhteenliittymälain mukaisesti. Keskus-
yhteisö on velvollinen suorittamaan yhteenliittymälain
mukaisesti tukitoimena jäsenluottolaitokselle määrän,
joka on tarpeen jäsenluottolaitoksen selvitystilan es-
tämiseksi. Keskusyhteisö vastaa jäsenluottolaitoksen
niistä veloista, joita ei saada suoritetuksi jäsenluottolai-
toksen varoista.
Jäsenluottolaitokset ovat velvollisia suorittamaan yh-
teenliittymälain säädetyin perustein keskusyhteisölle
osuutensa määrästä, jonka keskusyhteisö on suorittanut
joko toiselle jäsenluottolaitokselle tukitoimena, taikka
toisen jäsenluottolaitoksen velkojalle maksuna erään-
tyneestä velasta, johon velkoja ei ole saanut suoritusta
velalliseltaan.
Keskusyhteisöllä on velvollisuus yhteenliittymälain
mukaisesti valvoa jäsenluottolaitosten toimintaa ja an-
taa niille niiden maksuvalmiuden ja vakavaraisuuden
turvaamiseksi ohjeita riskien hallinnasta, luotettavas-
ta hallinnosta ja sisäisestä valvonnasta sekä ohjeita
yhtenäisten tilinpäätösperusteiden noudattamiseksi
yhteenliittymän yhdistellyn tilinpäätöksen laatimisessa.
Keskusyhteisöllä on oikeus vahvistaa jäsenluottolaitok-
sille yleisiä toimintaperiaatteita noudatettavaksi näiden
yhteenliittymän kannalta merkittävässä toiminnassa.
VAKUUSRAHASTO JA TALLETUSSUOJA
Liedon Säästöpankki on kuulunut jäsenenä Säästöpank-
kien Vakuusrahastoon. Säästöpankkien yhteenliittymän
muodostamisen jälkeen sen jäsenpankeilla ei ollut enää
tarvetta erilliselle vakuusrahastolle, koska vastaava tuki
annettaisiin jäsenpankille yhteenliittymän keskusyhtei-
sön kautta.
Vakuusrahaston valtuuskunta päätti tämän vuoksi
16.10.2014, että rahasto puretaan kokonaan ja rahaston
16. Vuosikertomus 2015
16
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN VUODET
2000 40 000 asiakasta. 2002 Eurot käyttöön, sijoituspalveluyksikkö perustetaan Kauppatorin konttorin yhteyteen.
varat palautetaan jäsenpankeille. Rahaston toiminta
päättyi, kun rahaston valtuuskunta hyväksyi purkamis-
ta koskeva lopputilityksen maaliskuussa 2015. Liedon
Säästöpankin osuus palautettavista varoista on kokonai-
suudessaan 2,4 milj. euroa ja ne on kirjattu liiketoimin-
nan muihin tuottoihin siten, että tilikaudella 2014 on
kirjattu 1,7 milj. euroa ja tilikaudella 2015
0,7 milj. euroa.
Rahoitusvakausviranomaisesta annetun lain (1195/2014)
mukaan talletuspankilla on velvollisuus kuulua talle-
tussuojajärjestelmään ja maksaa talletussuojamaksua.
Talletussuoja korvaa tallettajien varat, jos ne eivät ole
käytettävissä luottolaitoksen jouduttua pysyviin mak-
suvaikeuksiin. Korvaus on enimmillään 100.000 euroa
yhtä luottolaitosta kohden. Samaan talletuspankkien
yhteenliittymään kuuluvia talletuspankkeja pidetään
talletussuojan osalta yhtenä luottolaitoksena. Tämä tar-
koittaa, että yhdessä tai useammassa yhteenliittymään
kuuluvassa talletuspankissa olevat varat korvataan
yhteensä 100.000 euron enimmäismäärään asti. Sääs-
töpankkien yhteenliittymä on tässä tarkoitettu talletus-
pankkien yhteenliittymä.
Pankin talletussuojamaksu oli tilikaudella 340 tuhatta
euroa. Talletussuojasta vastaa vuoden 2015 alusta pe-
rustettu uusi viranomainen, Rahoitusvakausvirasto. Van-
ha talletussuojarahasto hyvittää kuitenkin jäsenpankeil-
leen Rahoitusvakausviraston vuodelle 2015 määräämät
talletussuojamaksut siinä suhteessa kuin kukin Vanhan
talletussuojarahaston jäsenpankit ovat vuosien kuluessa
kartuttaneet rahastoa. Näin ollen talletussuojamaksulla
ei ole pankille kuluvaikutusta tilikaudella 2015.
SIJOITTAJIEN TURVA
Liedon Säästöpankki kuuluu myös sijoittajien korvausra-
hastoon, jonka suojan piiriin kuuluvat kaikki ei-ammatti-
maiset sijoittajat. Sijoittajien korvausrahaston tarkoituk-
sena on sen jäseninä olevien sijoituspalveluyritysten ja
luottolaitosten korvausrahaston suojan piiriin kuuluvien
sijoittajien saamisten turvaaminen. Korvausrahaston
varoista korvataan sijoituspalveluyrityksen hallussa tai
hallinnoitavana sijoituspalvelun tarjoamisen yhteydessä
olevat suojan piiriin kuuluvien sijoittajien saamiset.
Samalle sijoittajalle maksettavan korvauksen määrä on
yhdeksän kymmenesosaa sijoittajan samalta sijoitus-
palveluyritykseltä olevan saamisen määrästä, kuitenkin
enintään 20 000 euroa.
Sijoittajien korvausrahastoa koskevan lainsäädännön
mukaan Säästöpankkien yhteenliittymään kuuluvia
pankkeja pidetään korvaussuojan osalta yhtenä pank-
kina.
VAKAVARAISUUDEN HALLINTA
Liedon Säästöpankki on määritellyt vakavaraisuuden
hallintaprosessin, jonka tavoitteena on pankin riskin-
kantokyvyn riittävyyden turvaaminen suhteessa toi-
minnan kaikkiin olennaisiin riskeihin. Tämän tavoitteen
saavuttamiseksi pankki tunnistaa ja arvioi toimintaansa
liittyvät riskit kattavasti ja mitoittaa riskinkantokykynsä
vastaamaan pankin riskien yhteismäärää. Vakavarai-
suutensa turvaamiseksi pankki asettaa riskiperusteiset
pääomatavoitteet ja laatii pääomasuunnitelman tavoit-
teiden saavuttamiseksi. Vakavaraisuuden hallintaproses-
sin tavoitteena on myös ylläpitää ja kehittää laadukasta
riskienhallintaa.
Pankki toimii strategiansa mukaisesti vähittäispankki-
toiminnassa. Toimimalla vain tällä liiketoiminta-alueella
pankki kykenee pitämään toimintaansa sisältyvät riskit
hallittavina ja toiminnan laatuun nähden pieninä. Pan-
kin vakavaraisuuden hallinnasta vastaa pankin hallitus,
joka myös määrittelee toimintaan liittyvät riskirajat.
Pankin hallitus käy vuosittain läpi pankin vakavaraisuu-
den hallintaan liittyvät riskit, pääomasuunnitelman sekä
riskeille asetetut rajat.
Vakavaraisuuden hallintaprosessissaan pankki laatii
mm. tulos-, kasvu- ja vakavaraisuusennusteet. Ennustei-
den perusteella pankki kartoittaa tarvittavat toimenpi-
teet, joilla liiketoimintastrategian mukainen vakavarai-
suustaso kyetään ylläpitämään.
OMAT VARAT JA VAKAVARAISUUS
Liedon Säästöpankin vakavaraisuus on vahvalla tasolla
ja täyttää sekä 8 %:n vähimmäistason että lisäpääoma-
vaatimukset. Vuoden 2015 alussa otettiin käyttöön sekä
kiinteä lisäpääomavaatimus 2,5 % että muuttuva lisä-
pääomavaatimus, jonka viranomaiset voivat tarvittaessa
asettaa 0–2,5 %:n tasolle. Vuonna 2015 muuttuvaa lisä-
pääomavaatimusta ei asetettu.
Säästöpankki soveltaa vakavaraisuuslaskennassa luotto-
riskin laskentaan standardimenetelmää ja operatiivisen
riskin osalta perusmenetelmää. Liedon Säästöpankki
julkistaa vakavaraisuuslaskennan kannalta olennai-
set tiedot vuosittain osana toimintakertomustaan ja
tilinpäätöksen liitetietoja. Puolivuosittain tehtävässä
osavuosikatsauksessa julkistetaan keskeiset vakavarai-
suustiedot.
Säästöpankkiryhmä julkistaa Säästöpankkien yhteen-
liittymän ns. Pilari III:n mukaiset vakavaraisuustiedot
tilinpäätöksessään. Säästöpankkiryhmän tilinpäätös on
luettavissa www.saastopankki.fi verkkopalvelussa.
Liedon Säästöpankin omat varat yhteensä olivat 104,4
miljoonaa euroa (91,6), kun omien varojen vähimmäis-
vaatimus oli 42,6 miljoonaa euroa (38,8). Ydinpääoma
(CET1) määrä oli 98,0 miljoonaa euroa. Ensisijaisten
omien varojen määrä oli 98,0 miljoonaa euroa (81,2).
Toissijaiset omat varat olivat 6,4 miljoonaa euroa (10,4).
Liedon Säästöpankin vakavaraisuutta koskevat tiedot
sisältyvät säästöpankkien yhteenliittymän konsoli-
doituun tilinpäätökseen.
Vuosikertomus 2015
17. Vuosikertomus 2015
17
2003 Puutorin konttori muuttaa Kauppatorin laidalle Turkuun. 2003 GSM-saldopalvelu otetaan käyttöön.
Finanssivalvonta on myöntänyt luvan olla vähentä-
mättä yhteenliittymän jäsenluottolaitosten sisäisiä
omistusosuuksia omien varojen instrumenteista las-
kettaessa omia varoja yksittäisen laitoksen tasolla ja
alakonsolidointiryhmän tasolla. Lisäksi Finanssivalvonta
on myöntänyt luvan soveltaa 0 prosentin riskipainoa
yhteenliittymän yhteisvastuun piirissä oleviin sisäisiin
luottolaitosvastuisiin. Luvat perustuvat EU:n vakavarai-
suusasetukseen (EU 575/2013) ja lakiin talletuspankkien
yhteenliittymästä (599/2010).
Liedon Säästöpankin vakavaraisuussuhde nousi 0,71
prosenttiyksikköä ja oli vuoden lopussa 19,59 prosenttia
(18,88%). Ensisijaisten omien varojen suhde riskipaino-
tettuihin eriin oli 18,39 % (16,74 %).
Omat varat 2015 2014*
Ydinpääoma ennen lakisääteisiä oikaisuja 103 707 94 009
Ydinpääomaan tehtävät lakisääteiset oikaisut -5 653 -12 816
Ydinpääoma (CET1) yhteensä 98 054 81 193
Ensisijainen lisäpääoma ennen lakisääteisiä oikaisuja
Ensisijaiseen lisäpääomaan tehtävät lakisääteiset oikaisut
Ensisijainen lisäpääoma (AT1)
Ensisijainen pääoma (T1 = CET1 + AT1) 98 054 81 193
Toissijainen pääoma ennen lakisääteisiä oikaisuja 7 266 11 650
Toissijaiseen pääomaan tehtävät lakisääteiset oikaisut -873 -1 241
Toissijainen pääoma (T2) yhteensä 6 393 10 409
Omat varat yhteensä (TC = T1 + T2) 104 447 91 602
Riskipainotetut erät yhteensä 533 170 485 138
josta luotto- ja vastapuoliriskin osuus 486 605 438 979
josta vastuun arvonoikaisuriski (CVA) 3 694 4 606
josta markkinariskin osuus (valuuttakurssiriski)
josta operatiivisen riskin osuus 42 871 41 553
Ydinpääoma (CET1) suhteessa riskipainotettuihin eriin (%) 18,39% 16,74%
Ensisijainen pääoma (T1) suhteessa riskipainotettuihin erin (%) 18,39% 16,74%
Omat varat yhteensä (TC) suhteessa riskipainotettuihin eriin (%) 19,59% 18,88%
*Vertailuvuoden luvut on esitetty 31.12.2014 voimassa olleen sääntelyn mukaan ja eivät sisällä Finanssivalvonnan myöntämiä lupia.
Vähimmäisomavaraisuusaste 2015 2014
Ensisijainen pääoma (T1) 98 054 86 122
Vastuut yhteensä 990 121 880 650
Vähimmäisomavaraisuusaste, % 9,90% 9,78%
VAKAVARAISUUSLASKENNAN PÄÄERÄT, TUHATTA EUROA
18. Vuosikertomus 2015
18
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN VUODET
2004 Asiakkaita yli 47 000. 2006 Pankin vakavaraisuus nousee 22,7 prosenttiin.
VAKAVARAISUUDEN KEHITYS 1999–2015
30
25
20
15
10
5
0
Vakavaraisuussuhdeluku
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
Vakavaraisuus-% Ensisijaisten omien varojen osuus-%
19,59
18,39
13,67
13,67
VÄHIMMÄISOMAVARAISUUSASTE
Liedon Säästöpankin vähimmäisomavaraisuusaste oli
9,9 prosenttia. Vähimmäisomavaraisuusaste on laskettu
tiedossa olevan sääntelyn mukaisesti ja kuvaa pankin
ensisijaisten pääomien suhdetta kokonaisvastuisiin.
Vähimmäisomavaraisuusaste
Ensisijainen pääoma (T1) 98 054 86 122
Vastuut yhteensä 990 121 880 650
Vähimmäisvaraisuusaste, % 9,90 9,78
Liedon Säästöpankin Talousseminaari järjestettiin
torstai-iltana 29.10. Logomossa. Yleisöä tilaisuuteen
saapui ennätykselliset 530 henkilöä. Kahdeksatta ker-
taa järjestetty Talousseminaari oli entistä näyttävämpi
pankin viettäessä 120-vuotisjuhlavuottaan. Seminaarin
vierailevat puhujat olivat Suomen itsenäisyyden juhla-
rahaston, SITRAn johtaja Timo Lindholm, SPR:n Varsi-
nais-Suomen piirin toiminnanjohtaja Pauli Heikkinen
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN TALOUSSEMINAARI
TOI ENNÄTYSYLEISÖN LOGOMOON
sekä professori Alf Rehn. Tilaisuuden avauspuheessa
Liedon Säästöpankin toimitusjohtaja ja Säästöpankki-
liiton hallituksen puheenjohtaja Jussi Hakala johdatti
yleisön pankin alkutaipaleelta vuodesta 1895 nykypäi-
vään. Liedon Säästöpankin hallituksen puheenjohtajan,
finanssioikeuden professorin Jaakko Ossan päätöspuhe
käsitteli Suomen verotuksen virstanpylväitä sekä pankin
lähimenneisyyttä.
19. Vuosikertomus 2015
19
2007 Konttori Kaarinaan. 50 000 asiakasta.
RISKIENHALLINTA
RISKIENHALLINNAN TAVOITE
RISKIENHALLINNAN PERIAATTEET JA ORGANISOINTI
Riskienhallinnalla tarkoitetaan liiketoiminnasta aiheutu-
vien sekä siihen olennaisesti liittyvien riskien tunnista-
mista, arviointia, mittaamista, rajoittamista ja seurantaa.
Riskienhallinnalla pyritään vähentämään ennakoimatto-
mien tappioiden todennäköisyyttä tai uhkaa valvottavan
maineelle ja siten varmistamaan ryhmästrategian to-
teuttamista. Riskien- ja vakavaraisuudenhallinta on osa
sisäistä valvontaa.
Riskienhallinnan tavoitteena on turvata pankin riskin-
kantokyky ja varmistaa toiminnan jatkuvuus. Riskinkan-
tokyky muodostuu toiminnan laajuuteen ja vaativuuteen
suhteutetusta riittävästä ja tehokkaasta riskienhallinnas-
ta sekä kannattavaan liiketoimintaan perustuvasta riittä-
västä maksuvalmiudesta ja vakavaraisuudesta.
Riskien- ja vakavaraisuudenhallinta luo edellytykset
riskien tunnistamiselle, arvioinnille, mittaamiselle ja
riskien rajaamiselle pankin kannalta turvalliselle ta-
solle. Eri riskialueiden ja liiketoimintojen edellyttämät
pääomatarpeet määritetään luotettavasti ja riippumat-
tomasti sekä pääoma kohdennetaan suunnitelmallisesti
nykyisen ja suunnitellun riskinoton mukaan sekä pankin
maksuvalmiuden hallinnan kannalta oikein.
Riskienhallinta on osa pankin sisäistä valvontaa ja
keskeinen osa pankin operatiivista toimintaa. Pankin
riskienhallintastrategia perustuu hallituksen pankille
vahvistamaan päämäärään ja liiketoimintastrategiaan,
riskienhallintaohjeisiin, valtuusjärjestelmään sekä kes-
keisimmistä liiketoiminnan osa-alueista tuotettavaan
riski- ja poikkeamaraportointiin.
Pankki kohdistaa strategiansa mukaisesti liiketoimin-
tansa vähittäispankkitoiminnan vähäriskiseen osaan.
Pankilla ei ole taloudelliseen kantokykyynsä nähden
ylisuuria asiakas- tai sijoitusriskikeskittymiä eikä pank-
ki niitä strategiansa mukaisesti myöskään ota.Pankki
pitää vakavaraisuutensa turvallisella tasolla. Pankin
vakavaraisuutta ja riskienkantokykyä vahvistetaan kan-
nattavalla liiketoiminnalla. Luotto- ja muiden riskien
muodostaman tappiouhan pankki huomioi tilinpäätök-
sessään riittävillä arvonalentumiskirjauksilla ja muilla
tappiokirjauksilla.
Hallitukselle annetaan säännöllisesti tietoa pankin eri
riskeistä ja niiden tasoista. Pankin hallitus asettaa riski-
nottohalukkuuden tason hyväksymällä riskialuekohtai-
set riskistrategiat ja tarvittavat riskilimiitit ja seurantara-
jat. Riskistrategian toteutumista seurataan riskilimiittien
ja seurantarajojen valvonnalla ja raportoinnilla, jota
suoritetaan liiketoiminnasta riippumattomasti. Hallitus
myös hyväksyy valtuudet ja puitteet riskinotolle määrit-
telemällä sallitut riskirajat eri riskialueille. Valtuuksien
puitteissa vastuu päivittäisestä riskienseurannasta ja
valvonnasta kuuluu toimivalle johdolle. Toimiva johto
hyödyntää seurannassaan järjestelmien tuottamia ra-
portteja eri riskien osa-alueilta. Riskien raportointiin
ja seurantaan tarkoitetut järjestelmät sekä käytännöt
täyttävät riskienhallinnalle asetetut edellytykset ottaen
huomioon pankin toiminnan luonteen ja laajuuden.
Pankilla on seuraavat liiketoiminnasta riippumattomat
toiminnot varmistamassa tehokas ja kattava sisäinen
valvonta:
• riippumaton riskienvalvonta
• säännösten noudattamisen varmistamisesta
vastaava toiminto (compliance)
• sisäisen tarkastuksen toiminto
Riippumattoman riskienvalvonnan tehtävänä on varmis-
taa ja valvoa, että pankin riskienhallinta on riittävällä
tasolla suhteessa pankin liiketoiminnan laatuun, laajuu-
teen, monimuotoisuuteen ja riskeihin. Riskienvalvonta-
toiminnon tehtävänä on avustaa pankin hallitusta ja toi-
mivaa johtoa riittävän riskienhallinnan järjestämisessä
sekä toimivuuden ja tehokkuuden valvonnassa.
Compliance–toiminto varmistaa että pankissa nouda-
tetaan lainsäädäntöä, viranomaisten antamia ohjeita ja
määräyksiä. Compliance–toiminnon vastuulla on valvoa
että pankissa noudatetaan annettuja sisäisiä ohjeita,
henkilöstöä sitovia eettisiä periaatteita sekä muita ra-
hoitusmarkkinoilla vallitsevia ohjeita.
Pankin hallitus on asettanut pankille sisäisen tarkas-
tuksen ja vahvistanut sisäiselle tarkastukselle tarkastus-
suunnitelman sekä raportointiperiaatteet.
Sisäisen tarkastuksen tehtävänä on pankin toimintaor-
ganisaation sisäisen valvonnan laajuuden ja riittävyyden
arviointi sekä riskienhallintajärjestelmien toimivuuden
valvonta ja arviointi. Sisäinen tarkastus raportoi havain-
noistaan toimitusjohtajalle ja hallitukselle.
Pankin hallitus vastaa sisäisen valvonnan järjestämisestä
lainsäädännön, viranomaisvaateiden ja keskusyhteisön
hallituksen antaman ohjeistuksen mukaisesti. Pankin
toimitusjohtaja ja muu johto vastaa sisäisen valvonnan
järjestämisestä lainsäädännön, viranomaisvaateiden sekä
keskusyhteisön ja pankin oman hallituksen antamien
tarkempien sisäisten toimintaohjeiden mukaisesti.
Säästöpankkien yhteenliittymän riskienhallinnan me-
nettelytapoja ylläpidetään ja kehitetään keskusyhtei-
sön riippumattoman riskienvalvonnan toimesta, jotta
varmistetaan että myös kaikki uudet, olennaiset mutta
aikaisemmin tunnistamattomat riskit tulevat liiketoimin-
tojen riskienhallinnan piiriin.
20. Vuosikertomus 2015
20
Merkittävät tai riskipitoiset sitoumukset tehdään kol-
legiaalisen päätöksentekomenettelyn mukaisesti ja
valtuuksien käyttö on rajattu limiiteillä. Liiketoimintaa
ja prosesseja ohjataan sisäisillä toimintaohjeilla, joiden
noudattamista ja ajantasaisuutta valvotaan. Tehdyt
päätökset ja merkittävät liiketoimet dokumentoidaan ja
arkistoidaan. Olennainen osa riskienhallintaa suorite-
taan päivittäisissä varmistuksissa. Tehtyjen päätösten
toimeenpanoa seurataan hyväksymisillä, todentamisilla,
varmistuksilla, täsmäytyksillä sekä seuranta- ja poikkea-
misraporteilla.
LUOTTORISKIT
Luottoriskillä tarkoitetaan sitä, että vastapuoli ei toden-
näköisesti täytä sopimuksen mukaisia velvoitteitaan.
Luottoriskien suurin lähde ovat luotot, mutta luottoris-
kiä (vastapuoliriskiä) voi syntyä myös muunlaisista saa-
misista, kuten joukkovelkakirjalainoista, lyhytaikaisista
saamistodistuksista ja johdannaissopimuksista sekä
taseen ulkopuolisista sitoumuksista, kuten käyttämättö-
mistä luottojärjestelyistä ja -limiiteistä, takauksista.
Pankin hallitus ohjaa pankin luottoriskien hallintaa,
siinä käytettäviä menetelmiä sekä niiden valvontaa ja
raportointia vahvistamallaan luottoriskistrategialla, sen
perusteella antamillaan luottoriskejä ja niiden hallintaa
koskevilla muilla ohjeilla sekä asettamillaan riskilimii-
teillä ja muilla seurantarajoilla.
Luottoriskien hallinnan tavoitteena on rajoittaa asiakas-
vastuista syntyvien riskien tulos- ja vakavaraisuusvaiku-
tukset hyväksyttävälle tasolle. Hallituksen vahvistama
liiketoimintastrategia ja luotonanto-ohjeet määrittelevät
enimmäismäärät riskikeskittymille ja ohjaavat luoton-
annon suuntaamista asiakassektoreittain, toimialoittain
ja luottokelpoisuusluokittain.
Pankin keskeisiä asiakasryhmiä ovat toimialueen hen-
kilöasiakkaat ja maaseutuyrittäjät sekä pienyritykset.
Pankin varainhankinnasta pääosa on myönnetty luottoi-
na pankin asiakkaille. Pankin taseessa olevista luotoista
kotitalouksien ja elinkeinonharjoittajien yhteinen osuus
on noin 70,5 % (69,0 %). Maaseutuyrittäjien osuus ta-
seessa olevista luotoista on 4,9 % (5,9 %) ja muiden
24,6 % (25,1 %). Valtaosa, 72,0 % (74,3 %), pankin
luotoista on myönnetty asuntovakuutta vastaan.
Yritys- ja maatilatalousluottoriskien hallinta perustuu
asiakasvastuuhenkilön suorittamaan asiakasseuran-
taan ja sisäiseen luottokelpoisuusluokitteluun. Hen-
kilöasiakkaan luottokelpoisuuden arviointi rakentuu
paikallispankin hyvään asiakastuntemukseen ja sen
pohjalta tehtävään arvioon asiakkaan maksukyvystä.
Luotonmyöntö perustuu ensisijaisesti asiakkaan riittä-
vään luotonhoitokykyyn. Asiakkaan maksukyky, aiempi
maksukäyttäytyminen, hakemuksen luottoluokitus
ja tarjottujen vakuuksien luototusaste muodostavat
perustan luottopäätöksille ja luoton riskiperusteiselle
hinnoittelulle. Olemassa olevat luotot luokitellaan käyt-
täytymisscoring-mallilla, joka huomioi asiakkaan maksu-
käyttäytymisen muutokset.
Pankin hallitus tekee suurimmat luottopäätökset. Hal-
litus on edelleen delegoinut luottovaltuuksia pankin
luottoryhmälle ja muille nimetyille toimihenkilöille.
Luottopäätökset tehdään pankin hallituksen vahvista-
mien luotonanto-ohjeiden mukaisesti. Pääsääntönä on
vähintään kahden päätöksentekijän periaate. Luotto-
päätökset perustuvat asiakkaan luottokelpoisuuteen ja
maksukykyyn sekä muiden luoton myöntämiskriteerei-
den, kuten vakuusvaatimusten täyttymiseen. Luotot on
myönnetty pääosin turvaavin vakuuksin. Vakuudet ar-
vostetaan varovaisesti käypään arvoon ja niiden käypiä
arvoja seurataan säännöllisesti sekä tilastoja että hyvää
toimialuetuntemusta hyödyntämällä. Pankin hallitus on
vahvistanut pankille ohjeet eri vakuusmuotojen arvos-
tuksista ja niiden vakuusarvoista, joita vastaan luottoa
voidaan myöntää.
Luottoriskiä arvioidaan jatkuvasti seuraamalla mm.
takaisinmaksussa esiintyviä viivästyksiä ja järjestämättö-
miä luottoja. Asiakaskohtaisia vastuiden ja vakuuksien
määriä seurataan asiakasvastuuhenkilöiden taholta pe-
rustuen jatkuvaan maksukäyttäytymisen ja asiakkaiden
toiminnan seuraamiseen. Hallitukselle raportoidaan
säännöllisesti asiakasvastuista ja järjestämättömistä
luotoista. Raportointi sisältää mm. riskien määrän ja
kehityksen asiakaskokonaisuuksittain, toimialoittain ja
luottokelpoisuusluokittain.
LIKVIDITEETTIRISKI
Likviditeettiriskillä tarkoitetaan pankin kykyä vastata
sitoumuksistaan. Likviditeettiriski voi aiheutua sisään
tulevien ja ulos menevien kassavirtojen hallitsematto-
muudesta ja/tai ennakoimattomuudesta. Likviditeetti-
riskiksi voidaan määritellä myös tarvittavan jälleenra-
hoituksen kustannusten hallitsematon nousu. Likvidi-
teettiriski voidaan tarkemmin jakaa lyhyen aikavälin
maksuvalmiusriskiin ja pitkän aikavälin rahoitusriskiin.
Pankin liiketoiminta on talletuspankkitoimintaa johon
keskeisenä osana kuuluu maturiteettitransformaation
kautta tuleva rahoitusriski. Liiketoiminnan perustana
on pankin asiakkailtaan vastaanottamat talletukset,
joilla rahoitetaan kohdeasiakkaille myönnettävää
luotonantoa.
Hallituksella on kokonaisvastuu likviditeettiriskistrate-
giasta, riskinottotason linjauksesta ja likviditeettiriskin
hallintaan liittyvistä menettelytavoista, jotka liittyvät
likviditeettiriskin tunnistamiseen, mittaamiseen, rajoit-
tamiseen, seurantaan sekä valvontaan. Pankin hallitus
hyväksyy likviditeettistrategian ja muun ohjeistuksen
sekä asettaa likviditeettiriskin seurannalle limiitit ja
muut seurantarajat.
Liedon Säästöpankki hankkii tarvitsemansa jälleenra-
hoituksen talletuksina omalta toimialueeltaan. Talletus-
tiliehtojen mukaan merkittävä osa jälleenrahoituksesta
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN VUODET
2008 Liedon Säästöpankin ja V-S Lähivakuutuksen 1. yhteiskonttori avaa ovensa Turun ydinkeskustassa. Rakennus saa nimikilpailun
21. Vuosikertomus 2015
21
on avistaehtoista jakautuen yli 46 600 tallettaja-asiak-
kaalle. Pankin tavoitteena on pidentää jälleenrahoituk-
sensa maturiteettia ja ylläpitää laajaa rahoituspohjaa.
Pankki pitää maksuvalmiutensa hyvänä sijoittamalla
likvidit varat pääosin jälkimarkkinakelpoisiin rahoitu-
sinstrumentteihin ja lyhytaikaisiin talletuksiin muihin
rahalaitokseen. Pankin taseessa olevista luotoista on
10,0 % (11,8 %) luotoissa, joiden luottoaika on yli 20
vuotta. Vuoden 2015 aikana pankin rahoitusasema pysyi
hyvänä.
MARKKINARISKI
Markkinariskejä syntyy pankin rahoitustaseista, joka
koostuu anto- ja ottolainauksesta, markkinaehtoisesta
jälleenrahoituksesta sekä sijoitus– ja likviditeettisalkuista.
Markkinariskillä tarkoitetaan korkojen ja markkinahin-
tojen muutosten vaikutusta pankin tulokseen ja omiin
varoihin. Pankin merkittävin markkinariski on rahoitus-
taseen korkoriski, jota seurataan sekä nykyarvon että
tuloriskin kautta. Rahoitustaseen korkoriskin hallinnan
periaatteet on kuvattu alla kohdassa rahoitustaseen kor-
koriski. Pankin liiketoimintaan ei lähtökohtaisesti kuulu
kaupankäynti omaan lukuun tai asiakaskaupankäynti.
Johdannaisten käyttö on rajoitettu suojaustarkoitukseen.
Kaupankäyntitoiminnassa korkojen muutos aiheuttaa
markkinariskin toteutumisen arvopapereiden markki-
na-arvon muutoksena. Osakeriskillä tarkoitetaan mm.
julkisesti noteerattavien osakkeiden ja rahasto-osuuk-
sien kurssimuutosten aiheuttamaa tulosvaikutusta.
Pankin tavoitteena arvopaperisijoituksissa on hankkia
tuotto-riskisuhteeltaan kilpailukykyinen tuotto sijoite-
tulle pääomalle.
Sijoitus- ja likviditeettisalkun markkinariski muodostuu
sijoituskohteen hinta-, korko- ja valuutta-riskistä. Osa-
kekurssien, korkojen ja valuuttojen muutokset vaikutta-
vat sijoitussalkun omistuksien arvoon ja sitä kautta tuot-
toon. Sijoitussalkun markkinariskiä mitataan ja seura-
taan omaisuusluokittain, vastapuolittain ja sektoreittain.
Hallitukselle raportoidaan säännöllisesti sijoitussalkun
position kehitys ja suurimmat vastapuolet.
Pankki sijoittaa arvopapereihin vain siten, että kurssi-
muutosten tulosvaikutus ei vaaranna pankin vakavarai-
suutta tai kannattavuutta. Tilinpäätöshetkellä pankin
tulokseen sisältyi arvopapereista kirjattuja realisoitu-
mattomia arvonmuutoksia nettomäärältään 10 tuhatta
euroa (22) Lisäksi realisoitumattomia arvomuutoksia si-
sältyy käyvän arvon rahastoon, määrältään 4 991 tuhatta
euroa (3 792), josta rahavirran suojauksessa käytettävien
johdannaisten arvonmuutos oli 0 tuhatta euroa (0) ja
myytävissä olevien rahoitusvarojen arvonmuutos 4 991
tuhatta euroa (3 792). Arvopapereiden realisoitumat-
tomista arvonmuutoksista aiheutuva vaikutus pankin
omiin varoihin oli 5 039 tuhatta euroa (3 370), mikä on
4,8 % (3,7 %) pankin omista varoista tilikauden päät-
tyessä. Pankilla ei ole arvopapereihin liittyvää koko
toiminnan selvitysriskistä aiheutuvaa vähimmäisvakava-
raisuusvaatimusta.
Sijoitusten hajauttamisella vähennetään yksittäisistä
sijoituksista aiheutuvaa keskittyneisyysriskiä. Pankin
sijoitukset eri sijoitusinstrumentteihin on rajattu halli-
tuksen vahvistamassa sijoitustoiminnan ohjeessa liik-
keeseenlaskija- ja sijoituslajikohtaisesti.
RAHOITUSTASEEN KORKORISKI
Pankin merkittävin markkinariski on rahoitustaseen
korkoriski, jota seurataan sekä nykyarvon että tuloriskin
kautta. Pankin liiketoiminta on vähittäispankkitoimin-
taa, johon olennaisena osana kuuluu korkoriski. Korko-
riskiä syntyy pankin rahoitustaseista, jotka koostuvat
anto- ja ottolainauksesta, markkinaehtoisesta jälleenra-
hoituksesta sekä sijoitus- ja likviditeettisalkuista. Pankin
kaupankäyntivarastot ovat vakavaraisuusasetuksessa
määriteltyjä ns. pieniä kaupankäyntivarastoja, joiden
korkoriskipositiot ovat vähäisiä.
Korkoriskillä tarkoitetaan korkomuutosten haitallista
vaikutusta pankkitoiminnan taseen ja taseen ulkopuo-
listen erien markkina-arvoon (nykyarvoriski) tai korko-
katteeseen (tuloriski). Korkoriski voidaan edelleen jakaa
seuraaviin riskilajeihin:
• korkokäyräriski, joka syntyy korkokäyrän muutos-
ten vaikutuksena varojen ja velkojen tulevaisuuden
kassavirtojen nykyarvoon
• uudelleenhinnoitteluriski, joka syntyy kiinteäkor-
koisten erien osalta maturiteettien eriaikaisuu-
desta ja vaihtuvakorkoisten erien osalta varojen ja
velkojen eriaikaisesta uudelleenhinnoittelusta
• korkoperusteriski, joka syntyy varojen ja velkojen
erilaisista korkoperusteista
• optionaalisuusriski, joka syntyy itsenäisistä ja kyt-
ketyistä optioista, joissa päätös toteutuksesta voi
riippua koroista. Tällaisia ovat mm. joukkovelkakir-
joissa kytketyt osto- tai myyntioptiot sekä oikeus
lainan takaisinmaksuun tai talletuksen nostoon
ennenaikaisesti ilman korvausta.
Korkoriskien hallinnan tavoitteena on pankin korkokat-
teen ja nykyarvon vakauttaminen tasolle, jossa pankin
liiketoiminta on kannattavaa, sekä niiden vaihtelun ra-
joittaminen siten, että pankin vakavaraisuus ei ole uhat-
tuna voimakkaissakaan korkoympäristön muutoksissa.
Pankin riskinottohalukkuus korkoriskin osalta kuvataan
pankin hallituksen asettamilla korkoriskilimiiteillä.
Korkoriskiä voidaan hallita muokkaamalla tuote- ja
taserakennetta, suunnittelemalla sijoitusten ja liikkee-
seenlaskujen korkosidonnaisuutta ja maturiteettia sekä
tekemällä suojaavia korkojohdannaisia.
Pankki käyttää korkokatteen suojaamisessa koronvaih-
tosopimuksia. Johdannaisten korkoriskiä seurataan
myötä nimekseen Kuutio. 2009 Vakavaraisuussuhdeluku 23,6 prosenttia.
22. Vuosikertomus 2015
22
erikseen sekä nykyarvo- että tuloriskilaskennassa.
Pankin korkoriskiä mitataan kuukausittain sekä korko-
katteen että taseen nykyarvon muutoksen kautta. Nyky-
arvomenetelmässä mitataan kuinka paljon taseen käypä
arvo muuttuu korkojen muuttuessa ja kunkin tase-erän
markkina-arvon odotetaan muodostuvan kyseisen
instrumentin luomien rahavirtojen nykyarvona. Tulo-
riskimallissa ennustetaan tulevaa korkokatetta vuoden
horisontilla markkinakorkojen muuttuessa.
Korkoriskiään pienentääkseen pankki käyttää suojaavia
johdannaissopimuksia, joiden käytöstä on tehty tarkem-
paa selkoa kohdassa johdannaissopimukset.
Korkoriskin mittaamisessa käytetään gap-analyysia.
Herkkyysanalyysi mittaa yhden prosenttiyksikön kor-
kotason muutoksen vaikutusta vuotuiseen korkokat-
teeseen. Näin laskettu pankin korkoriski oli 31.12.2015
+4,49/-1,33 prosenttia vuoden 2015 korkokatteesta. Pan-
kin korkoriski raportoidaan säännöllisesti hallitukselle,
joka on vahvistamissaan ohjeissa antanut enimmäismää-
rät pankin korkoriskille.
Pankki käyttää korkoriskin mittaamisessa taseanalyysia,
joka mittaa termiinikorkojen yhden ja kahden pro-
senttiyksikön muutosten vaikutusta tulevien 1–60 kk:n
korkokatteen ennustukseen. Ennuste lasketaan rapor-
tointihetkellä markkinoilta saatavilla termiinikoroilla
seuraaville viidelle vuodelle.
JOHDANNAISSOPIMUKSET
Pankki suojaa korollisia velkojaan korkojen muutoksia
vastaan korkojohdannaisilla ja soveltaa niihin suojaus-
laskentaa koskevia määräyksiä sekä seuraa säännöllises-
ti suojausten tehokkuutta. Pankki seuraa kuukausittain
johdannaisiin liittyviä riskejä kuten johdannaisten
käyvän arvon muutoksia verrattuna korkokäyrän muu-
toksiin sekä muutoksia pankin taseasemassa ja korko-
katteen herkkyydessä koronmuutoksille.
KIINTEISTÖRISKI
Kiinteistöriskillä tarkoitetaan kiinteistöomaisuuteen
kohdistuvaa arvonalentumis-, tuotto- tai vahingoittu-
misriskiä. Kiinteistösijoitukset eivät kuulu pankin ydin-
liiketoimintaan. Pankin kiinteistökohteet on vakuutettu
pääosin täysarvovakuutuksilla.
Pankin sijoituskiinteistöomaisuus on arvioitu ja tilinpää-
töksessä arvostettu pääosin tuottoarvomenetelmällä.
Markkinaperusteista tuottovaadetta asetettaessa on otet-
tu huomioon kiinteistökohteen sijainti, kunto, käyttötar-
koitus ja markkinanäkymät. Tuottoarvomenetelmän lisäk-
si erityisesti asuntojen ja maa-alueiden arvioinnissa on
käytetty kauppahintamenetelmää. Pankin kiinteistöriskiä
seurataan säännöllisesti hallitukselle tehtävällä raportoin-
nilla, jossa raportoidaan kiinteistöjen tuotot, sitoutuneet
pääomat, vuokrausasteet ja kiinteistöjen tuottoprosentit.
Kiinteistöomaisuuden arvo on vähäinen verrattuna pan-
kin taseeseen ja pankin omiin pääomiin eikä kiinteis-
töomaisuuden arvoihin tällä hetkellä kohdistu sellaisia
arvonalentamistarpeita, joilla olisi olennaista vaikutusta
pankin lähivuosien tulokseen ja vakavaraisuuteen.
Pankin omassa käytössä oleviin kiinteistöihin ja kiin-
teistöyhtiöiden osakkeisiin sitoutunut pääoma oli tilin-
päätöshetkellä 9 064 tuhatta euroa (8 811). Sijoituskiin-
teistöomaisuuteen sitoutunut pääoma kasvoi verrattuna
edelliseen tilikauteen ja oli määrältään 8 508 (7 766)
tuhatta euroa, mikä on noin 1 prosenttia pankin taseen
loppusummasta.
Pankin sijoituskiinteistöomaisuuden nettotuotto on 5,7
prosenttia (7,8).
OPERATIIVINEN RISKI
Operatiivisilla riskeillä tarkoitetaan tappionvaaraa, joka
aiheutuu riittämättömistä tai epäonnistuneista sisäisistä
prosesseista, henkilöstöstä, järjestelmistä tai ulkoisista
tekijöistä. Myös oikeudelliset riskit sisältyvät operatiivi-
siin riskeihin. Myös luotto- ja kaupankäyntiprosessien
eri vaiheisiin sisältyy sekä operatiivisia riskejä että
luotto-, likviditeetti- ja markkinariskejä, joita on arvi-
oitu ryhmätason operatiivisten riskien arvioinnissa.
Strategiset riskit on tässä rajattu operatiivisten riskien
ulkopuolelle.
Pankin liiketoiminnassa noudatetaan voimassa olevia
lain säännöksiä, viranomaisten antamia määräyksiä,
Finanssialan Keskusliitossa vahvistettuja hyvän pankki-
tavan säännöksiä sekä operatiivisten riskien hallinnan
periaatteita ja järjestämistä samoin kuin muita ryhmän
sisäisiä ohjeita.
Pankin hallituksella on kokonaisvastuu pankkiliiketoi-
minnan operatiivisesta riskistä, riskinottotason linja-
uksesta ja operatiivisten riskien hallintaan liittyvistä
menettelytavoista, jotka liittyvät tunnistamiseen, mit-
taamiseen, rajoittamiseen, seurantaan sekä valvontaan.
Pankin hallitus hyväksyy operatiivisten riskien hallin-
nan periaatteet ja keskeiset operatiiviset ohjeet.
Merkittävimpiin tuotteisiin, palveluihin, toimintoihin,
prosesseihin ja järjestelmiin liittyvät operatiiviset riskit
tunnistetaan. Operatiivisten riskien tunnistamisen kaut-
ta määritellään valvonta ja kontrollit. Osa operatiivisten
riskien aiheuttamista tappioista suojataan vakuutustur-
valla. Lisäksi pankin jatkuvuussuunnitelmalla varaudu-
taan toiminnan merkittäviin häiriöihin.
Operatiiviselle johdolle raportoidaan säännöllisesti
operatiivisista riskeistä ja toteutuneista vahingoista sekä
läheltä piti tilanteista.
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN VUODET
2009 Liedon Säästöpankin ja Varsinais-Suomen Lähivakuutuksen 2. ja 3. yhteiskonttori perustetaan Lietoon ja Raisioon.
23. Vuosikertomus 2015
23
OIKEUDELLISET RISKIT
Oikeudellisilla riskeillä tarkoitetaan pätemättömistä
sopimuksista tai puutteellisesta dokumentaatiosta ai-
heutuvaa tappiota ja lain tai viranomaismääräysten rik-
komisesta aiheutuvaa sanktioiden, korvausvelvollisuu-
den asiakasta kohtaan tai menetetyn liikearvon riskiä.
Pankkitoiminnassa noudatetaan pankki- ja vakuutusalan
vakioehtoja. Muita kuin vakiomuotoisia sopimuksia laa-
dittaessa käytetään lakiasiantuntijoita sekä tarvittaessa
myös ulkopuolisia asiantuntijoita.
Säännösten noudattamisesta ja koordinoinnista vastaa
compliance-toiminto. Compliance-toiminto varmistaa,
että lainsäädäntöä, sekä viranomaisten antamia ohjeita
ja määräyksiä noudatetaan. Compliance-toiminnon vas-
tuulla on myös valvoa, että annettuja sisäisiä ohjeita ja
henkilöstöä sitovia eettisiä periaatteita sekä myös muita
rahoitus- ja vakuutusmarkkinoilla vallitsevia ohjeita
noudatetaan.
LIIKETOIMINTARISKI
Liiketoimintariskit kuvaavat liiketoimintaympäristöstä
johtuvien epävarmuuksien vaikutuksia liiketoimintaan.
Liiketoimintariskit syntyvät kilpailusta, markkinoiden
ja asiakaskäyttäytymisen muutoksista sekä tuloksen
muodostumisen odottamattomista heilahteluista. Lii-
ketoimintariskit voivat syntyä myös väärän strategian
valinnasta, puutteellisesta johtamisesta tai hitaasta rea-
goinnista toimintaympäristössä tapahtuviin muutoksiin.
Liiketoimintariskiä hallitaan ja minimoidaan strategia- ja
liiketoimintasuunnittelun kautta.
2010 Liedon Säästöpankki saa oman Säästöpankki-nimikkosalinsa Turun yliopiston päärakennuksesta.
Vuosikertomus 2015
24. Vuosikertomus 2015
24
Pankin äänivaltaiset tallettajat kokoontuivat säästö-
pankkikokoukseen 21.10.2015 ja valitsivat 4 tallettajien
edustajaa isäntien syyskokouksessa toimitettavaan isän-
tien vaaliin.
Liedon Säästöpankin isäntiin kuuluu 49 isäntää. Isän-
tien puheenjohtajana on toiminut luokanopettaja
Helena Dahl ja varapuheenjohtajana kirjailija Roope
Lipasti. Kevätkokouksessa isännät vahvistivat vuoden
2015 tilinpäätöksen ja myönsivät vastuuvapauden
pankin hallituksen jäsenille ja toimitusjohtajalle. Pankin
tilikauden voitosta 5 262 709,42 euroa päätettiin siir-
tää 5 212 709,42 euroa pankin vapaan oman pääoman
rahastoon ja jakaa 50 000,00 euroa yleishyödyllisiin
tarkoituksiin.
Isäntien syyskokouksessa päätettiin henkilövalinnoista.
Erovuorossa olevat isännät valittiin uudelleen. Isäntien
uudeksi jäseneksi valittiin Jaana Rantala. Isäntien pu-
heenjohtajana jatkaa Helena Dahl ja varapuheenjoh-
tajana Roope Lipasti. Säästöpankin tilejä ja hallintoa
valittiin tarkastamaan KHT Henry Maarala ja varatilin-
tarkastajiksi tilintarkastusyhteisö KPMG Oy Ab.
Liedon Säästöpankin hallitukseen kuuluu 6 jäsentä.
Hallituksen puheenjohtajana on toiminut Jaakko Ossa
ja varapuheenjohtajana Matti Säteri sekä toimitusjoh-
tajana Jussi Hakala. Varatoimitusjohtajana on toiminut
30.9.2015 asti Tuukka Heinonen ja 1.10.2015 lähtien
toimitusjohtajan sijaisena on toiminut Jukka Taimisto.
Hallitus kokoontui vuoden aikana 18 kertaa.
HALLITUKSEN VARSINAISET JÄSENET VUONNA 2015:
Jäsen ammatti jäsenyyden
alkamisvuosi
Päivi Dahl toimitusjohtaja 2012
Auli Hänninen toimitusjohtaja 2014
Jaakko Ossa professori 2002
Jari Sainio pelastusjohtaja 2015
Jari Sairanen toimitusjohtaja 2012
Matti Säteri agronomi 1986
Pankin palveluksessa oli vuoden lopussa 106 henkilöä
(104), joista pitkäaikaisesti poissa oli 6 henkilöä (4).
Toistaiseksi voimassa olevassa työsuhteessa oli 92 (92)
ja määräaikaisessa 14 (12) henkilöä. Henkilömäärä kas-
voi vuoden aikana kahdella määräaikaisella henkilöllä.
Henkilökunnan keski-ikä oli tilinpäätöshetkellä 45
vuotta (46). Vuoden aikana keskityttiin fyysisen hyvin-
voinnin kehittämiseen ja koko henkilökunta osallistui
yhteiseen aktiivisuuskampanjaan oman fyysisen kunnon
kehittämiseksi. Koulutuspuolella asiakaspalvelu- ja
myyntikoulutus muodostui osaamisen kehittämisen pai-
nopisteeksi vuoden aikana. Edellisen vuoden ILO-kou-
lutusta jatkettiin ILO II -koulutuksella. Esimiehille
järjestettiin oma koulutuspäivänsä, jonka teemana oli
henkilöstön valmentaminen ja johtaminen, sen yhtey-
dessä luotiin havainnointikäytäntö ja myynninjohtamis-
keskusteluille luotiin yhteinen malli.
HALLINTO JA HENKILÖSTÖ
Hallituksen jäsenet alhaalta
ylös: Päivi Dahl, Jaakko
Ossa, Matti Säteri, Auli
Hänninen, Jari Sainio ja
Jari Sairanen.
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN VUODET
2010 Säästöpankit päättävät perustaa uuden kiinteistövälitysketjun. Yrittäjäketjun rakentaminen alkoi keväällä 2016.
Vuosikertomus 2015
25. Vuosikertomus 2015
25
Pankin varsinaisena tilintarkastajana on toiminut KHT
Henry Maarala ja varatilintarkastajana tilintarkastus-
yhteisö KPMG Oy Ab. Pankki on ulkoistanut sisäisen
tarkastuksen ja pankin sisäistä tarkastusta on hoitanut
tilikauden aikana PricewaterhouseCoopers Oy.
PANKIN HALLINNOINTI- JA OHJAUSJÄRJESTELMÄ
Säästöpankin hallintoa hoitavat isännät, jotka ovat
tallettajien edustajia. Säästöpankkikokouksessa vali-
tut tallettajien edustajat ja isännät valitsevat isäntien
syyskokouksessa isännät. Isäntien tehtävänä on valita
pankin hallituksen jäsenet, vahvistaa pankin toimintaa
koskevat säännöt ja yleiset ohjeet sekä käsitellä pankin
tilinpäätös ja vastuuvapauden myöntäminen.
Päätökset pankin liiketoiminnasta ja strategisista
asioista tekee pankin hallitus. Hallituksen työskentely
perustuu vahvistettuihin ohjeisiin. Hallituksen tehtävä-
nä on päättää merkittävimmistä pankin liiketoimintaan
liittyvistä asioista. Pankin toimitusjohtaja hoitaa pankin
juoksevaa hallintoa hallitukselta saamiensa ohjeiden
mukaisesti. Toimitusjohtajan valitsee hallitus.
Hallitusten jäsenten ja toimitusjohtajan riippumatto-
muuden selvittäminen tapahtuu Finanssivalvonnan ja
sen edeltäjän Rahoitustarkastuksen antamien määräys-
ten mukaisesti. Tehtävään valittaessa sekä vuosittain
hallituksen jäsenten ja toimitusjohtajan on annettava
selvitys yhteisöistä, joissa he toimivat. Lisäksi hallituk-
sen jäsenen ja toimitusjohtajan on annettava Rahoitus-
tarkastuksen määräyksen mukainen sopivuus- ja luotet-
tavuusselvitys tehtävää vastaanottaessaan.
PALKITSEMISJÄRJESTELMÄT JA LISÄELÄKETURVA
Säästöpankin palkitsemisessa noudatetaan Euroopan
Unionin ja kansallisen lainsäädännön säännöksiä sekä
Finanssivalvonnan ohjeita. Henkilöstön ja johdon pal-
kitsemisjärjestelmä perustuu voimassa olevaan lakiin,
finanssialaa koskeviin säännöksiin ja suosituksiin sekä
Suomen Corporate Governance -sääntöihin.
Säästöpankki noudattaa päätettäessä toimivan johdon
ja henkilökunnan palkitsemisjärjestelmästä luottolai-
toslain Hallinto- ja ohjausjärjestelmien 8. lukua. Sääs-
töpankissa ei kuitenkaan sovelleta Luottolaitoslain 8
luvun 9,11 ja 12 §:ien säännöksiä niihin palkkionsaajiin,
joiden muuttuva palkkio yhden vuoden ansaintajaksolta
ei ylitä 50.000 euroa, eikä ylitä 100 %:ia palkkionsaajan
kiinteän palkkion kokonaismäärästä.
Palkitsemisjärjestelmällä tarkoitetaan niitä päätöksiä,
sopimuksia, toimintaperiaatteita ja menettelytapoja, joi-
ta noudatetaan johdon ja henkilöstön palkitsemisessa.
Palkitsemisjärjestelmä sisältää sekä palkitsemistavan
että sen kehittämiseen ja toteuttamiseen liittyvät pro-
sessit. Palkitsemisjärjestelmää kehitetään aktiivisesti ja
pitkäjänteisesti yhteenliittymän kilpailukyvyn, hyvän
taloudellisen kehityksen, kannustavuuden, sitoutta-
misen sekä uusien pätevien henkilöiden saatavuuden
turvaamiseksi.
Palkitsemisen periaatteet ovat liiketoimintastrategian,
tavoitteiden ja arvojen mukaisia sekä vastaa pitkän ai-
kavälin etua. Palkitsemisjärjestelmä on pankin hyvän ja
tehokkaan riskienhallinnan kanssa ja toteutetaan aina
voimassa olevien riskienhallintaperiaatteiden puitteissa.
Palkitseminen ei kannusta toiminnassa riskinottoon,
Turun seudun työttömät TST ry
1 000 euroa
Eläinsuojeluyhdistys Turku
1 000 euroa
Sykerö, lapsisyöpäpotilaat ja
heidän perheet
1 000 euroa
Special Olympics
2 500 euroa
Joululahja varattomille lapsille
2 000 euroa
Turun seudun omaishoitajat
ja läheiset ry
7 500 euroa
Liedon VPK
7 500 euroa
Liedon 4H-yhdistys
10 000 euroa
Hope Turku
7 500 euroa
VASTUULLISUUSKONSEPTIN TUKIKOHTEET VUONNA 2015
2011 Liedon Aseman konttori yhdistyy pääkonttoriin ja Oripää Loimaan konttoriin.
26. Vuosikertomus 2015
26
joka ylittää pankin riskinkantokyvyn perusteella määri-
tellyn tai muuten kestävän riskitason.
Toimitusjohtajan työsuhteen ehdot ja edut hyväksyy
pankin hallitus. Hallituksen jäsenille maksetaan vuosi-
palkkio sekä kokouskohtainen palkkio. Pankilla on käy-
tössä palkitsemisjärjestelmä, jonka perusteella henkilö-
kunnalle toimitusjohtaja mukaan lukien voidaan maksaa
palkkiota asetettujen strategian mukaisten tavoitteiden
saavuttamisesta. Saavutetut palkkiot maksetaan järjes-
telmän piirissä oleville henkilöille vuosittain.
31.12.2010 voimaan tulleen Valtiovarainministeriön
luottolaitosten ja sijoituspalveluyritysten palkitsemis-
järjestelmiä koskevan asetuksen 1372 mukaisesti pankin
hallitus hyväksyy vuosittain palkitsemisen yleiset pe-
riaatteet johtoa ja koko henkilöstöä varten sekä valvoo
periaatteiden noudattamista.
Pankin palveluksessa 1.1.1993 olleilla toimihenkilöillä on
työehtosopimukseen liittyen voimassa lisäeläketurva,
joka mahdollistaa kyseisten henkilöiden siirtymisen
eläkkeelle lakisääteistä eläkeikää nuorempana. Eläk-
keellesiirtymisaika on näissä sopimuksissa 62 vuotta.
Toimitusjohtajalla ja varatoimitusjohtajalla on ryhmäelä-
kesopimus, josta maksetaan eläkettä henkilön täytettyä
63 vuotta.
Jos henkilö on luokiteltu työtehtäviensä perusteella
ryhmään, jonka ammatillisesta toiminnasta voi aiheutua
jäsenluottolaitokselle tai yhtiölle merkittävää riskiä
(”riskiprofiiliin vaikuttava henkilö”), ja jos hänelle ai-
otaan maksaa yli 50.000 vuosipalkkio, noudatetaan
luottolaitoslaissa määritettyä muuttuvien palkkioiden
maksamisen lykkäämistä. Merkittävä osa vähintään
40 prosenttia määritellystä muuttuvan palkkion koko-
naismäärästä lykätään ja maksetaan aikaisintaan 3–5
vuoden kuluessa ansaintajaksosta. Lykkäysajan pituutta
arvioitaessa otetaan huomioon henkilön riskiprofiili ja
liiketoiminnan luonne.
Säästöpankissa on tunnistettu merkittävät riskinottaja-
henkilöt, jotka voivat vaikuttaa pankin riskiprofiiliin tai
toiminnallaan aiheuttaa pankille merkittävää taloudel-
lista riskiä.
Sisäinen tarkastus todentaa vähintään kerran vuodessa,
että Säästöpankkiliitto osk:n hallituksen päättämiä pal-
kitsemisjärjestelmiä on säästöpankissa noudatettu.
Pilari III:n mukaiset palkitsemista koskevat tiedot julkis-
tetaan Säästöpankkiryhmän tilinpäätöksessä. Tilinpää-
tös on luettavissa Säästöpankkiryhmän kotisivuilla.
KESKEISIMMÄT ULKOISTETUT TOIMINNOT
Pankin keskeiset tietojärjestelmät on ulkoistettu Oy
Samlink Ab:hen, josta säästöpankit omistavat enem-
mistön. Pankin kirjanpito hoidetaan Samlinkin täysin
omistamassa Paikallispankkien PP-Laskenta Oy:ssä.
Maksujenvälityksessä pankki käyttää Säästöpankkien
Keskuspankki Suomi Oyj:n maksujenvälitys- ja clearing-
palveluja ja rahahuollossa Automatia Pankkiautomaatit
Oy:n rahahuoltojärjestelmää.
YHTEISKUNTAVASTUU
Liedon Säästöpankin yhteiskuntavastuulla tarkoitetaan
pankin vastuuta yritystoimintansa vaikutuksista ympä-
röivään yhteiskuntaan ja yrityksen sidosryhmiin. Paikal-
lispankkina Liedon Säästöpankille on tärkeää kantaa
omalta osaltaan vastuunsa ympäröivästä yhteiskunnas-
ta. Liedon Säästöpankki huolehtii työnantajavelvoit-
teiden noudattamisesta. Pankin tuloksesta maksettiin
vuonna 2015 yhteisöjen tuloveroa 1 209 tuhatta euroa.
Omalla toiminnallaan pankki edisti toimialueensa
aktiivisuutta tukemalla alueen yhteisöjä ja yhdistyksiä
50 tuhannella eurolla vuoden 2015 aikana. Säästöpankit
järjestivät Säästäväisyysviikolla Facebook-äänestyksen
Säästöpankkien paikallisyhteisöille antaman tuen koh-
dentamisesta. Äänestys järjestettiin toista kertaa. Vuo-
den 2012 äänestyksen perusteella Säästöpankit jakoivat
tukea 480 tuhannen euron arvosta vuonna 2015. Vuo-
delta 2015 jaettavaksi tukisummaksi on arvioitu
430 tuhatta euroa.
TILINPÄÄTÖKSEN JÄLKEISET TAPAHTUMAT
Pankin hallituksen tiedossa ei ole seikkoja, jotka olen-
naisesti vaikuttaisivat pankin taloudelliseen asemaan
tilinpäätöksen valmistumisen jälkeiseltä ajalta.
LIIKETOIMINNAN KEHITYS VUONNA 2016
Liedon Säästöpankin asiakasliiketoiminnan tuloksen
arvioidaan vuonna 2016 kehittyvän edelleen haastavas-
ta korkoympäristöstä ja kilpailutilanteesta huolimatta
myönteisesti. Tavoitteena on pitää pankin kannattavuus
edellisen vuoden tasolla. Vuoden 2016 sijoitustoiminnan
tuottoihin liittyy edellisvuotta enemmän epävarmuutta.
Säästöpankkien uuden kiinnitysluottopankin perustami-
seen ja toiminnan käynnistämiseen liittyvät kertaluon-
teiset erät voivat edelleen lisätä hieman kustannuksia
tilikaudella 2016.
Korkotason mahdollinen lasku alentaa korkokatetta jon-
kin verran ja nousu kasvattaa korkokatetta vastaavasti.
Rahoitusmarkkinoiden epävarmuus pitänee talletuskor-
kojen tason edelleen alhaisella tasolla eikä korkokulu-
jen tältä osin ennakoida kasvavan merkittävästi. Anto-
lainauksen marginaalien arvioidaan vuoden 2016 aikana
pysyvän edellisen vuoden tasolla tai laskevan hieman.
Näin ollen talletusten ja luottojen korkoeron ei arvioida
merkittävästi muuttuvan vuoteen 2015 verrattuna.
Pankin maksuvalmiuden ennakoidaan pysyvän edelleen
hyvänä. Pankin vakavaraisuuden arvioidaan pysyvän
hyvänä ja edellisvuoden tasolla. Vakavaraisuuden kehi-
tykseen vaikuttaa toiminnallisen tuloksen lisäksi riski-
painotetun taseen kehitys.
LIEDON SÄÄSTÖPANKIN VUODET
2011 Sp-Koti Turku Kauppatori aloittaa toimintansa Turussa. 2013 Sp-Koti Turku Humalisto aloittaa toimintansa Turussa.
27. Vuosikertomus 2015
27
TUNNUSLUKUJEN LASKENTAKAAVAT
KULU–TUOTTO-SUHDE, %
Hallintokulut + poistot ja arvonalentumiset
aineellisista ja aineettomista
hyödykkeistä + liiketoiminnan muut kulut * 100
Korkokate + tuotot oman pääoman ehtoisista
sijoituksista + nettopalkkiotuotot + arvopaperikaupan ja
valuuttatoiminnan nettotuotot +
myytävissä olevien rahoitusvarojen nettotuotot +
suojauslaskennan nettotulos + sijoituskiinteistöjen
nettotuotot + liiketoiminnan muut tuotot + osuus
osakkuusyritysten tuloksesta
OMAN PÄÄOMAN TUOTTO (ROE)
Liikevoitto/-tappio – Tuloverot * 100
Oma pääoma ja vähemmistön osuus + tilinpäätös-
siirtojen kertymä laskennallisella verovelalla
vähennettynä (vuoden alun ja lopun keskiarvo)
KOKO PÄÄOMAN TUOTTO (ROA)
Liikevoitto/-tappio – Tuloverot * 100
Taseen loppusumma keskimäärin
(vuoden alun ja lopun keskiarvo)
OMAVARAISUUSASTE
Oma pääoma ja vähemmistön osuus
+ Tilinpäätössiirtojen kertymä
laskennallisella verovelalla vähennettynä * 100
Taseen loppusumma
VAKAVARAISUUSSUHDE
Omat varat yhteensä * 8 %
Omien varojen vähimmäisvaatimus yhteensä
YDINPÄÄOMA (CET1) SUHTEESSA
RISKIPAINOTETTUIHIN ERIIN
Ydinpääoma (CET1) * 8 %
Omien varojen vähimmäisvaatimus yhteensä
ENSISIJAINEN PÄÄOMA (T1) SUHTEESSA
RISKIPAINOTETTUIHIN ERIIN
Ensisijainen pääoma (T1) * 8 %
Omien varojen vähimmäisvaatimus yhteensä
OMAT VARAT YHTEENSÄ (TC) SUHTEESSA
RISKIPAINOTETTUIHIN ERIIN
Omat varat yhteensä (TC) * 8 %
Omien varojen vähimmäisvaatimus yhteensä
HALLITUKSEN ESITYS VOITONJAKOKELPOISTEN
VAROJEN KÄYTÖSTÄ
Liedon Säästöpankin voitonjakokelpoiset varat
ovat 65 116 079,30 euroa, josta tilikauden voitto
on 5 786 819,81 euroa.
HALLITUS EHDOTTAA ISÄNTIEN KOKOUKSELLE,
ETTÄ TILIKAUDEN VOITTO KÄYTETÄÄN SEURAAVASTI:
siirretään vapaan oman 5.736.819,81 euroa
pääoman rahastoon
käytetään yleishyödyllisiin 50.000,00 euroa
tarkoituksiin
Yhteensä 5.786.819,81 euroa
Pankin taloudellisessa asemassa ei tilikauden päätty-
misen jälkeen ole tapahtunut olennaisia muutoksia.
Pankin maksuvalmius on hyvä eikä ehdotettu voitonjako
vaaranna hallituksen näkemyksen mukaan pankin
maksukykyä.
27
2014 Kaarinan konttorille uudet tilat Kaarinan keskustassa. 2015 Liedon Säästöpankki täyttää 120 vuotta.
Vuosikertomus 2015
29. Vuosikertomus 2015
29
VASTATTAVAA 31.12.15 31.12.14
EUR EUR
VIERAS PÄÄOMA
Velat luottolaitoksille 140 576 918,13 42 606 457,72
Velat yleisölle ja julkisyhteisöille 600 468 992,26 591 421 174,95
Talletukset 599 688 358,92 590 335 837,89
Muut velat 780 633,34 1 085 337,06
Yleiseen liikkeeseen lasketut velkakirjat 70 719 602,41 72 607 896,07
Muut velat 5 333 587,81 8 036 088,26
Siirtovelat ja saadut ennakot 4 602 475,16 6 300 877,41
Velat, joilla on huonompi etuoikeus kuin muilla veloilla 22 363 200,00 27 286 200,00
Laskennalliset verovelat 1 415 827,77 1 232 261,68
VIERAS PÄÄOMA YHTEENSÄ 845 480 603,54 749 490 956,09
TILINPÄÄTÖSSIIRTOJEN KERTYMÄ
Vapaaehtoiset varaukset 35 581 121,92 31 341 915,22
TILINPÄÄTÖSSIIRTOJEN KERTYMÄ YHTEENSÄ 35 581 121,92 31 341 915,22
OMA PÄÄOMA
Peruspääoma 1 000,00 1 000,00
Muut sidotut rahastot 10 124 670,48 8 925 466,21
Vararahasto 5 133 707,71 5 133 707,71
Käyvän arvon rahasto 4 990 962,77 3 791 758,50
Vapaat rahastot 29 025 602,83 29 025 602,83
Muut rahastot 29 025 602,83 29 025 602,83
Edellisten tilikausien voitto 30 303 656,66 25 720 709,90
Tilikauden voitto 5 786 819,81 5 262 709,42
OMA PÄÄOMA YHTEENSÄ 75 241 749,78 68 935 488,36
VASTATTAVAA YHTEENSÄ 956 303 475,24 849 768 359,67
TASEEN ULKOPUOLISET SITOUMUKSET 31.12.15 31.12.14
EUR EUR
Asiakkaan puolesta kolmannen hyväksi annetut sitoumukset 4 633 885,66 14 283 645,47
Takaukset ja pantit 4 541 885,66 14 191 645,47
Muut 92 000,00 92 000,00
Asiakkaan hyväksi annetut peruuttamattomat sitoumukset 32 569 038,70 24 535 917,01
Muut 32 569 038,70 24 535 917,01
30. Vuosikertomus 2015
30
LUOTTAMUSHENKILÖT 1.1.2016
Isännät Puheenjohtaja Dahl Helena Varapuheenjohtaja Lipasti Roope
31.12.2016 saakka
Aho Janne Järvi Sakari Lappalainen Kaija Surakka Tiina Vuorinen Jari
Alilonttinen Kalervo Kalliala Kaarlo Leino Antti Toivola Maarit
Blomroos Ari Kuusela Anja Pöri Kari Varheenmaa Mika
Hörkkö Kristiina Kyllönen Ari Raiko Hannu Virtanen Markku
31.12.2017 saakka
Arve Minna Kolkkala-Westerlund Riina Roine Matti Tiainen Petri Uutela Maarit
Dahl Helena Niittyvaara Tuula Skyttä Heidi Tuominen Sanna Vahvaselkä Jussi
Kesäläinen Anne-Maj Nurmi Pauli Teittinen Pekka Tuominen Sinikka Vilhonen Heli
31.12.2018 saakka
Ahtinen Tapani Katajisto Merja Lipasti Roope Mikkola Mari Väänänen Kalervo
Alakylä Eija Kolehmainen Hanna Lähteenoja Tomi Nyman Terhi
Artukka Liisa Kuusisto Seppo Lähtinen Kimmo Rantala Jaana
Hyssälä Markku Kössi Kari Mecklin Tomi Reunamo Esa
Kunniaisännät
Aaltonen Ari Kummala Pertti Myllykangas Pirkko-Sofia Pitkänen Tuula Särvä Olavi
Ahtinen Mauri Laine Esko Mäkilä Antti Prinssi Veli-Pekka Säteri Jaakko
Ahto Jarmo Lautamäki Matti Nenonen Leena † Raitala Ilkka Tarmi Seppo
Alikirri Mauri Leino Reijo Niittoaho Seppo Roine Leena Tuomola Antti
Artukka Terttu Leino Ulla Nikulainen Rauno Saari Rauno Valonen Jarkko
Hassel Sven-Olof Lenkkeri Pertti Nurmi Anneli Sairanen Veikko Vauranoja Kalle
Herranen Tapio Liukas Hannu Ojala Mikko Skyttä Alpo Virtanen Keijo
Hopeala Arto Lusenius Aki Packalén Pirjo Stigell Yrjö Virtanen Reijo
Joutsa Ismo Lähteenoja Taisto Palmén Teuvo Suominen Reino Vähätalo Pertti
Karén Lasse Markkula Heikki Penttilä Orvo Suvanto Timo
Hallitus Puheenjohtaja Ossa Jaakko Varapuheenjohtaja Säteri Matti
31.12.2016 saakka 31.12.2017 saakka 31.12.2018 saakka
Ossa Jaakko Dahl Päivi Sainio Jari
Sairanen Jari Hänninen Auli Säteri Matti
Tilintarkastaja Maarala Henry, KHT Varatilintarkastaja: Tilintarkastusyhteisö KPMG Oy Ab
Turunseudun asiakastoimikunta
Kaarina Naantali Raisio Turku
Talonen Turkka Hagsberg Sirpa Ahlgren Jari Huhtanen Mikko Kouki Mikko
Vilhonen Heli Heinonen Hannu Ketonen Markku Keskitalo Pasi Uutela Maarit
Raiko Jorma Koivukangas Kaarle Vahvaselkä Jussi
Loimaan asiakastoimikunta
Graan Seppo Kivimäki Merja Lankinen Tuomas Prusila Jouko Santamäki Irmeli
Heinonen Jukka Koivisto Juha Mäkiö Pasi-Veikko Raitala Juha Tuominen Sanna
Huhtala Mika Kuusela Anja Ojala Kari Rouhiainen Hannele
Juusti Timo Kössi Kari Peltola Pekka Saarelainen Antti
Paimion asiakastoimikunta
Aalto Sakari Juurenheimo Jari Näsänen Anna-Liisa Vahtivaara Tatja
Aaltonen Kimmo Lindberg Mikko Partanen Juha Vornanen Jukka
Ansio Marja Mäenpää Mika Santala Timo
31. Vuosikertomus 2015
31
JOHTORYHMÄ 1.1.2016
ORGANISAATIO
ISÄNNISTÖ
HALLITUS Johtoryhmä
Toimitusjohtaja
Jussi Hakala
Yksityisasiakkaat
pankinjohtaja
Petteri Pietarinen
9 konttoria
Osaamisen kehittämisen tuki.
Vastuualueina säästäminen
ja sijoittaminen, lainaaminen
ja päivittäisasiointi
Yrityspalveluyksikkö
Palvelukeskus
Tietohallinto
Sijoituspalveluyksikkö
Risk Controller
(Sisäinen valvonta ja
riskienhallinta)
Juridiset palvelut
Taloushallinto
ja kiinteistöt
Jussi
Hakala
toimitusjohtaja
Jouni
Niuro
talousjohtaja
Pipsa
Sivula
henkilöstöjohtaja
Petteri
Pietarinen
pankinjohtaja
Jukka
Taimisto
pankinjohtaja
Yritysasiakkaat ja asiantuntijapalvelut
pankinjohtaja
Jukka Taimisto
Talousjohtaja
Jouni Niuro
Henkilöstöasiat
henkilöstöjohtaja
Pipsa Sivula
Markkinointi-
päällikkö
Paula Kumpula
32. TURKU
Kuutio, Yliopistonkatu 21
Hämeenkatu, Hämeenkatu 9
Kaskenkatu, Kaskenkatu 17
KAARINA
Lautakunnankatu 10
LIETO (PÄÄKONTTORI)
Hyvättyläntie 4
NAANTALI
Tullikatu 13
PAIMIO
Asematie 1
RAISIO
Raisiontori 6
LOIMAA
Kauppalankatu 9-11
SIJOITUSPALVELUYKSIKKÖ SEKÄ
YRITYSPALVELUYKSIKKÖ
Kauppatori (Kuutio),
Yliopistonkatu 21, Turku
PUHELINVAIHDE 010 430 900
(Kiinteästä verkosta 8,35 snt/puh. + 6 snt/min.,
matkapuhelimesta 8,35 snt/puh. + 17,17 snt/min.)
facebook.com/Liedonsp
twitter.com/liedonsp
Seuraa blogiamme
osoitteessa kaukaaviisas.fi
ALLEKIRJOITAMME NÄMÄ ARVOT: VAKAVARAISUUS,
ASIAKASLÄHEISYYS, LUOTETTAVUUS JA OSAAMINEN.
VISIOMME ON: OLEMME ARVOSTETTU, ASIAKASLÄHEISYYDESTÄÄN
JA OSAAVASTA PALVELUSTAAN TUNNETTU KOTITALOUKSIEN JA
PK-YRITYSTEN PANKKI. KUULUMME TOIMIALUEELLAMME KOLMEN
SUURIMMAN VÄHITTÄISPANKKIPALVELUJEN TARJOAJAN JOUKKOON.
Kuvassa osa Liedon
Säästöpankin henkilökuntaa.
Kuvassa osa Liedon
Säästöpankin isännistöä.