2. Me informo
Conceptualmente, el ahorro es la parte del ingreso
que se guarda hoy para utilizarla en el futuro, es
decir, es la diferencia entre el ingreso de una
persona o familia (o empresa) y su gasto o
consumo.
Mirando desde otra perspectiva, el ahorro debería
formar parte del ingreso. Este pensamiento nos
ayudará a incluir en nuestra práctica, guardar una
parte de nuestros ingresos y disponer de sobrante
para los demás gastos. Si utilizamos hoy todos
nuestros ingresos tiene satisfacción inmediata, pero
también tiene un costo de oportunidad, pues
tendremos menos dinero para utilizar en nuestro
Ahorro = Ingresos - Gastos
3.
4. Pasos para empezar a ahorrar
El primer paso para empezar a ahorrar es tener
metas bien claras. Una meta es algo que deseamos
lograr, nos da significado, dirección y marca el
camino a seguir en nuestro manejo del dinero. Las
metas nos ayudarán a poder tomar decisiones
sabias en base a lo que nos hemos propuesto
alcanzar.
Saber esperar hoy para poder disfrutar mañana, es
lo que llamamos “Gratitud de diversificación”. En
otras palabras, aprender a guardar una parte de
nuestros ingresos y no gastar todo lo que tenemos
en cosas que no son parte de nuestro objetivo. Esta
decisión nos ayudará a poder lograr nuestras metas
de ahorro.
5. Con TIEMPO LIMITE
Relevante
Alcanzable
Medible
Específica
Características de las metas
Mientras más específica sea la meta
más probabilidad hay de lograrla
Tener metas que puedan
medirse
Establecer metas que sean razonables y
alcanzables de acuerdo al plazo que
establezca
Las metas serán alcanzadas en su plenitud,
en la generalidad de los casos, si son
establecidas en base a un tiempo adecuado
para su logro.
Establecer metas de real
importancia o significación. Que
valgan la pena el esfuerzo por
alcanzarlas
6. Ejemplos de redacción de las metas
ESPECÍFICA MEDIBLE ALCANZABLE RELEVANTE
CON TIEMPO
LÍMITE
Comprar una
computadora
pequeña
(notebook)
marca XX con
las siguientes
características
…
Costo:
1.500.000
Gs
Puedo empezar
ahorrando
50.000 Gs
mensuales.
Una
computadora
será de suma
utilidad en los
trabajos
prácticos en
mis estudios.
Puedo ahorrar
50.000 Gs
durante 6
meses e ir
aumentando
con lo que
gane con
trabajos
extras,
renuncia de
otras
compras,
regalos, etc.
7. Metas de ahorro a corto plazo
Para compras de artículos: Computadora, alguna
prenda de vestir, electrodomésticos, etc.
Para vacaciones: Tomar vacaciones es sumamente
importante para la salud física y mental. El disfrute forma
parte del esfuerzo, debemos destinar un monto mensual
a lo largo del año para nuestras vacaciones.
Para compras de herramientas de estudio:
dependiendo de la disciplina o carrera que decidas en la
siguiente etapa de estudios, es importante evaluar qué
recursos necesitarás para poder acompañar en forma
efectiva tu aprendizaje y crecimiento profesional. Por
ejemplo, si te gustaría seguir la carrera de Diseño
Gráfico, sería bueno ahorrar para materiales, libros,
computadora, otros.
8. Metas de ahorro a largo plazo
Para un fondo de emergencia: se recomienda que el
monto para este fondo sea equivalente a dos o tres
meses de salarios, como para enfrentar situaciones
inesperadas, como por ejemplo, la pérdida del empleo.
Para la educación: la mayor inversión que podemos
realizar está en nuestra formación profesional, teniendo
en cuenta que agregamos valor a nuestro trabajo y
contribuye a una mayor competitividad.
Para un fondo de inversión: se invierte cuando
ubicamos nuestro dinero en actividades que hacen
crecerlo.
Para la jubilación: es importante planificar con
anticipación e ir construyendo un fondo de ahorros que
nos ayude a poder vivir una vejez digna.
Para compras mayores: como por ejemplo casa, auto,
negocio propio, otros.
9.
10. Métodos de ahorro
¿Ahorrar en el chanchito o en instituciones
financieras?
La disciplina de ahorrar como todo hábito requiere de
su desarrollo y constancia. En este sentido, guardar
en el chanchito es un interesante método que nos
ayudará a poder entrenarnos de a poco en la tarea
de ahorrar nuestro dinero. No obstante, tenemos la
desventaja que debido a su fácil acceso, uno puede
gastar y no gana interés, recordemos también que la
inflación afecta en el valor del dinero. Lo
recomendable son los ahorros en las entidades
formales o instituciones financieras.
11. Cajas de ahorro programados
Son ahorros mediante los cuales el cliente o socio (si
es cooperativa) se compromete a depositar cuotas
periódicas determinadas durante un plazo
establecido, la entidad financiera se obliga a
reconocer una tasa de interés definida. El contrato
que expida la entidad tiene el carácter de
nominativo, personal e intransferible.
El sistema de ahorro programado puede resultar muy
interesante, especialmente cuando se pretende
ahorrar poco a poco hasta alcanzar montos más
considerables. Suponiendo que podemos ahorrar
100.000 Gs mensualmente, consideremos el
siguiente ejemplo:
12. PLAZO
DEPÓSITO DE GS.
100.000 MENSUAL
COOPERATIVA BANCO
AHORRO
(+INTERESES)
AHORRO
(+INTERESES)
24 meses 2.400.000 2.593.319 (*)
36 meses 3.600.000 4.178.182 3.991.379
48 meses 4.800.000 6.122.261 5.584.127
60 meses 6.000.000 8.619.513 7.355.224
*En general las cooperativas permiten un menor plazo para el ahorro programado
(los bancos desde 36 meses).
13. Un consejo básico que todos tienen en cuenta para sus ahorros en las
entidades financieras es ver el tipo de garantía que cubre. Esta es la
garantía sobre el conjunto de imposición de dinero de las entidades
privadas del sistema financiero nacional, se aplicará por persona física
o jurídica, hasta 75 salarios mínimos o sea Gs. 124.3677.400 con el
salario mínimo actual, en cada entidad financiera, según el Banco
Central del Paraguay.
14. Tipos de cuentas de ahorro
CAJAS DE AHORRO A
LA VISTA
CAJAS DE AHORRO A
PLAZOS FIJOS
CERTIFICADO DE
DEPÓSITOS DE AHORRO
(CDA)
Eselservicioquepermitealas
personas realizar depósitos
con libre disposición de sus
ahorros a través de las tarjetas
dedébito,paraoperara través
de los cajeros automáticos o a
través de compras con la
tarjetadedébito.
La tasa que se paga por los
depósitos a la vista está muy
por debajo de la tasa de
inflación. Es decir, aquellas
personas que prefieren tener
depósitos a la vista, terminan
perdiendo. Si la inflación es del
10%,conelmismocomprarán
dentro de un año el 90% de lo
Son depósitos que se
efectúan en un plazo
fijo y se formaliza a
través de un contrato
de depósito de ahorro
a plazo fijo. Este
documento tiene
carácter nominativo,
personal e
intransferible y, por lo
tanto, no es
negociable.
Servicio dirigido a la
captación de ahorros a
plazo fijo con cobro de
intereses mensuales,
trimestrales, semestrales o
al vencimiento.
Son títulos negociables o al
portador, emitidos por un
banco comercial (o
financiera) como prueba de
un depósito en dicha
entidad en la que se detalla.
El valor nominal del
instrumento. La moneda:
guaraníes o dólares.
El Plazo: los intereses que
la entidad promete pagar.
15. Las cuentas de ahorros podrán ser abiertas
con las siguientes modalidades:
a) Individual: a nombre y orden del/la titular de la
cuenta. En este caso la extracción total o parcial
será efectuada exclusivamente con la firma del/la
titular.
b) Conjunta: a la orden conjunta o colectiva, en
cuyo caso se requiere la firma de todos/as los/las
titulares de la cuenta para la extracción total o
parcial de fondos.
c) Indistinta: a la orden indistinta de los titulares de
la cuenta, en cuyo caso cualquiera de ellos/as está
habilitado para extraer total o parcialmente la suma
depositada.
d) Conjunta-Indistinta: la cuál se podrá habilitar a
nombre de tres o más titulares y se requerirá para
la extracción, la firma de por lo menos dos de
16. El interés compuesto
El interés compuesto es la suma de los intereses
ganados con un monto o capital inicial, considerando una
tasa de interés durante un determinado período de
tiempo, de modo que los intereses que se obtienen al
final de cada plazo o período, no se retiran, sino que se
reinvierten o suman al capital inicial, es decir, se
capitalizan.
Consideremos por ejemplo, un ahorro mensual de Gs.
100.000 hasta la edad de 60 años; la tasa de interés que
se considera es del 12% y se supone que los intereses
ganan intereses, es decir, se considera interés
compuesto. No podemos dejar de mencionar que la
inflación reducirá el poder de compra de nuestro ahorro.
Es razonable suponer una inflación del 5% anual en
promedio. Si la tasa nominal a la que ahorramos es 12%,
entonces la tasa real anual que gana nuestro ahorro será
de 7% (12-5), de todas maneras a la edad de 60 años
17. Edad
Años de
ahorro
Guaraníes
acumulados
18 42 297.093.156
19 41 276.457.155
20 40 257.171.173
21 39 239.146.891
22 38 222.301.767
23 37 206.558.661
24 36 191.845.477
25 35 178.094.839
26 34 165.243.774
27 33 153.233.434
28 32 142.008.817
29 31 131.518.520
30 30 121.714.505
Monto acumulado en tu
cuenta de ahorro si
empiezas a ahorrar desde
la edad de los 18 años
durante 42 años la suma
de Gs. 100.000 mensuales
(hasta llegar a los 60
años).
Tasa nominal Inflación Tasa real
12% 5% 7%
Gs.
297.093.156
18. Otros ejemplos
• El Señor Gutiérrez decidió ahorrar consistentemente
para su fondo de emergencia, que le permitiera
mantener su familia y sus obligaciones en caso de
perder su trabajo. Cuando la fábrica donde trabajaba
tuvo que reducir personal, fue despedido. Sin embargo,
sus ahorros fueron suficientes para cubrir casi 5 meses
de su ingreso. Encontró un nuevo empleo a los 2 meses
después y ya no fue necesario utilizar todos sus ahorros.
• Una joven decidió ahorrar por todo un año el dinero que
le daban sus padres para sus gastos escolares. Con lo
ahorrado pudo comprarse una computadora que
necesitaba para su herramienta de estudios.
• Una pareja de novios decidieron ahorrar por el sistema
de ahorro programado, y luego de 2 años pudieron
comprarse electrodomésticos y muebles antes de
casarse.
19. Reflexiono
Para nosotros el ahorro es un hábito y, como todos,
se aprende. Lo importante es reconocer cuán
necesario es y tomar la decisión por nuestro
bienestar personal y familiar.
En el libro “El millonario de al lado” encontramos una
perspectiva muy interesante con respecto a la
“riqueza”. Los autores mencionan que la mayoría de
los millonarios tienen más acumulación de riqueza
que altos salarios. Una persona puede tener altos
salarios, pero eso no significa que posea riqueza.
20. EL
AHORRO
(INGRESOS) – (EGRESOS)
¿CÓMO LO
LOGRO?
Estableciendo
metas
Optando por el
método más
práctico
Incorporando
hábitos y un buen
control
Fondo de
emergencia
Para la
Educación
Para Inversión
Para la
Jubilación
Informal:
alcancías
Formal:
instituciones
financieras
Cajas de
ahorro a
plazo fijo o a
la vista
El presupuesto
El control
Gastar
sabiamente
Determinación para
cumplir las metas
21. Beneficios
1. Me ayudará a cumplir las
metas que me proponga.
2. Optimizaré el rendimiento
del dinero, al utilizar lo
ahorrado en compras de
bienes y servicios, no
teniendo que pagar
intereses en el caso de las
compras a créditos.
3. Puedo aprovechar ofertas de
inversión u otras
oportunidades que se
presenten si dispongo de
dinero ahorrado.
4. Haré un uso inteligente del
dinero
5. Podré afrontar situaciones
imprevistas o urgencias sin
comprometer
innecesariamente el
presupuesto o el patrimonio
personal o familiar.
6. Puedo construir un futuro de
bienestar hoy, para disfrutar
mañana.
