Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank.docx

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU .................................................................................................................1
1. Lý do chọn đề tài .........................................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu....................................................................................................1
3. Phương pháp nghiên cứu.............................................................................................2
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...............................................................................2
5. Kết cấu của bài ............................................................................................................2
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ......................................................................................4
1.1.KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO
VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI:....... Error! Bookmark not
defined.
1.1.1. Ngân hàng thương mại ........................................Error! Bookmark not defined.
1.1.1.1. Khái niệm .........................................................Error! Bookmark not defined.
1.1.1.2. Chức năng.........................................................Error! Bookmark not defined.
1.1.1.3. Nghiệp vụ .........................................................Error! Bookmark not defined.
1.1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng............................Error! Bookmark not defined.
1.1.2.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng......Error! Bookmark not defined.
1.1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng..............................Error! Bookmark not defined.
1.1.2.4 .Quy trình cho vay tiêu dùng .............................Error! Bookmark not defined.
1.1.2.5.Lợi ích và rủi ro của cho vay tiêu dùng.............Error! Bookmark not defined.
1.1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương
mại .................................................................................Error! Bookmark not defined.
1.1.3.1.Nhân tố khách quan...........................................Error! Bookmark not defined.
1.1.3.2.Nhân tố chủ quan...............................................Error! Bookmark not defined.
1.1.4. Các tỷ số đánh giá hoạt động cho vay.................Error! Bookmark not defined.
1.2.LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU........................................Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM AGRIBANK - CHI NHÁNH
THẠNH PHÚ, BẾN TRE................................................................................................4
2.1. TỔNG QUAN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM AGRIBANK - CHI NHÁNH THẠNH PHÚ, BẾN TRE...............4
2.1.1. Giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
Agribank - Chi nhánh Thạnh Phú, Bến Tre.....................................................................4

2.1.1.1. Hoàn cảnh ra đời.................................................................................................4
2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức....................................................................................................4
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh...............................................................................6
2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AGRIBANK - CHI NHÁNH THẠNH PHÚ ...................8
2.2.1. Quy trình cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Agribank
- Chi nhánh Thạnh Phú, Bến Tre.....................................................................................8
2.2.1.1. Tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn.................................................8
2.2.1.2. Thẩm định hồ sơ vay vốn. ..................................................................................8
2.2.1.3. Quyết định tín dụng............................................................................................8
2.2.1.4. Giải ngân.............................................................................................................8
2.2.1.5. Kiểm tra giám sát, thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng............................8
2.2.2. Các biểu mẫu áp dụng ...........................................................................................9
2.2.2.1. Giấy đề nghị vay vốn..........................................................................................9
2.2.2.2. Đơn xin xác nhận công tác ...............................................................................10
2.2.2.3. Đơn xin xác nhận lương ...................................................................................11
2.2.3. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển
Nông Thôn Agribank - Chi nhánh Thạnh Phú, Bến Tre ................................................11
2.2.3.1. Tình hình cho vay tiêu dùng và thu nợ.............................................................11
2.2.3.2. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng theo cơ cấu dư nợ................................12
2.2.3.3. Tình hình các sản phẩm cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ.............................13
2.2.3.4. Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng ..........................................................16
2.2.3.5. Vòng quay vốn tín dụng ...................................................................................18
2.3. PHÂN TÍCH SWOT...............................................................................................20
2.3.1. Điểm mạnh ..........................................................................................................20
2.3.2. Điểm yếu..............................................................................................................22
2.3.3. Cơ hội ..................................................................................................................23
2.3.4. Thách thức ...........................................................................................................23
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ .....................................................................25
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH
THẠNH PHÚ TRONG 5 NĂM TỚI ............................Error! Bookmark not defined.
3.2 CÁC GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT ........Error! Bookmark not defined.

3.2.1. Phát triển cơ sở hạ tầng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ. Error! Bookmark not
defined.
3.2.2. Đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng..... Error! Bookmark not
defined.
3.2.3. Cải thiện hoàn chỉnh quy trình cho vay...............Error! Bookmark not defined.
3.2.4. Tích cực quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng của Ngân hàng.Error!
Bookmark not defined.
3.2.5. Tăng cường huy động vốn:..................................Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN ...................................................................Error! Bookmark not defined.

1
LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Việt Nam đã hội nhập kinh tế thế giới, trên con đường hội nhập đó ngành ngân
hàng cũng đang trở mình để thích ứng với xu thế của thời đại. Nghiên cứu về ngân
hàng và hoạt động ngân hàng là rất cần thiết. Đa dạng hóa và mở rộng thị trường là
điều kiện cần thiết để hạn chế rủi ro và cung cấp cho khách hàng một hình ảnh ngân
hàng toàn diện, vì vậy trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế,
ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới phù
hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững
trong cơ chế thị trường. Mở rộng cho vay tiêu dùng là một điều khá đúng đắn tại thời
điểm hiện nay. Với những nước phát triển thì việc tài trợ cho vay tiêu dùng là phát
triển khá cao, nhưng với thị trường cho vay tiêu dùng ở Việt Nam thì vẫn còn khá nhỏ
lẻ, quy mô chưa thực sự lớn. Lý do giải thích điều này là vì người dân Việt Nam vẫn
chưa có thói quen tiếp xúc nhiều với ngân hàng và sử dụng hết các dịch vụ mà ngân
hàng cung cấp. Và ngân hàng hiện nay chưa thực sự quan tâm một cách đúng mức tới
hoạt động cho vay tiêu dùng.
Với thời gian thực tập không dài tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn chi nhánh huyện Thạnh Phú, tỉnh Bến tre, em thấy rằng hoạt động cho vay tiêu
dùng ở chi nhánh vẫn còn chưa thực sự đủ mạnh so với năng lực của chính bản thân
ngân hàng. Việc thực hiện và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa to lớn
đối với sự phát triển lâu dài của chi nhánh. Vì vậy em thực hiện đề tài “Hoạt động cho
vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Vệt Nam
Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Phú, Bến Tre” làm chuyên đề tốt nghiệp. Hy
vọng chuyên đề sẽ đóng góp phần nào đó vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi
nhánh
2. Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích hiện trạng hoạt động cho vay tiêu
dùng, đánh giá tình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng, đồng thời tìm ra những nguyên
nhân dẫn đến rủi ro cho vay tiêu dùng để từ đó tìm ra những biện pháp đề phòng rủi ro,
nhằm tối thiểu hóa những thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra.
Mục tiêu cụ thể

2
-Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, cho vay tiêu dùng. Từ đó đưa ra
nhận xét khái quát về NH
-Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng và hạn chế tình hình
rủi ro tín dụng
3. Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập số liệu
Doanh thu, chi phí, lợi nhuận ,doanh số thu nợ, doanh số cho vay, nợ quá
hạn…được lấy từ bảng cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, bảng báo cáo kết quả hoạt
động kinh doanh, báo cáo nội tệ năm 2016-2018 và định hướng phát triển của Ngân
Hàng trong năm 2019.
Ngoài ra, còn tham khảo thêm thông tin trên các tạp chí và sách báo có liên
quan đến Ngân Hàng, kết hợp với những ý kiến góp ý chỉ dẫn của giáo viên
hướng dẫn và các cán bộ tín dụng Ngân Hàng.
Phương pháp phân tích số liệu
Phương pháp thống kê tổng hợp số liệu giữa các năm.
Phương pháp so sánh.
Phương pháp phân tích tỷ trọng, số tuyệt đối, số tương đối.
Các phương pháp này sẽ cho ta thấy tốc độ tăng giảm của từng chỉ tiêu qua các
năm là ít hay nhiều từ đó có thể đánh giá được tình hình thực tế là tốt hay xấu từ đó
có thể dự báo cho năm tiếp theo.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đề tài được thực hiện trong thời gian 2 tháng: từ 09/08/2019 đến 09/10/2019
Số liệu sẽ được thu thập qua 3 năm từ năm 2016 đến 2018. Nên đề tài tập
nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng, tình hình quản lý rủi ro của ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Vệt Nam Agribank - Chi nhánh Thạnh
Phú, Bến Tre qua 3 năm. Từ đó đề ra các giải pháp góp phần nâng cao chất lượng
công tác cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Vệt
Nam Agribank - Chi nhánh Thạnh Phú, Bến Tre.
5. Kết cấu của bài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

3
Chương 2: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Vệt Nam Agribank - Chi nhánh Thạnh Phú, Bến Tre
Chương 3: Giải pháp - kiến nghị

4
CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
AGRIBANK - CHI NHÁNH THẠNH PHÚ, BẾN TRE
2.1. TỔNG QUAN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM AGRIBANK - CHI NHÁNH THẠNH PHÚ, BẾN TRE
2.1.1. Giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
Agribank - Chi nhánh Thạnh Phú, Bến Tre
2.1.1.1. Hoàn cảnh ra đời
Được thành lập tháng 06/2003 theo quyết định số 153/QĐ/HĐQT - TCCB của
Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam. Là đơn vị được xếp hạng doanh nghiệp
Nhà nước hạng I, trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam.
Hoà cùng nhịp độ phát triển của đất nước, qua 15 năm xây dựng và trưởng
thành; đặc biệt từ khi mới thành lập trở lại đây thực hiện đề án phát triển hoạt động
kinh doanh trên địa bàn đô thị loại I. Chi nhánh NHNo&PTNT Thạnh Phú đã có
những bước đi vững chắc trên con đường đổi mới hoạt động, chuẩn bị hội nhập và đã
gặt hái được những thành quả đáng mừng trên mọi phương diện
2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Thạnh Phú
- 1
GIÁM
ĐỐC
Các
Phòng
giao
dịch
P.kế
toán
ngân
quỹ
P.
tín
dụng
P.dịch
vụ và
marke
ting
P. tổng
hợp
P.kiểm
tra
kiểm
soát nội
bộ
P.hành
chính
nhân
sự
P.
thanh
toán
và kd
dv
PHÓ GIÁM
ĐỐC
PHÓ GIÁM
ĐỐC
PHÓ GIÁM
ĐỐC

5
2.1.2. Cơ cấu nhân sự
Tính đến 31/12/2018, tổng số CBNV của ngân hàng chi nhánh là 19 người,
tăng 2 người so với đầu năm, trong đó, cán bộ quản lý là 7 người.
Mặt mạnh :
Đội ngũ cán bộ nhân viên Agribank Thạnh Phú có tính chuyên nghiệp cao,
tinh thần và thái đội phục vụ tận tụy, đặc biệt là đúng đắn và lành mạnh trong
quan hệ với khách hàng. Lực lượng chuyên viên trẻ, tuổi đời dưới 35 tuổi (chiếm
78%), có trình độ chuyên môn (trình độ Đại học và sau Đại học chiếm 89%). Ban
giám đốc có phương pháp quản trị điều hành khoa học; được sự tín nhiệm của
chính quyền địa phương, cộng đồng ngân hàng, khách hàng và cán bộ công nhân
viên của Ngân hàng.
Tồn tại – hạn chế
Đội ngũ nhân viên trẻ, ít kinh nghiệm hoạt động ngân hàng, khả năng xâm
nhập, tác chiến trên thương trường yếu, chưa đáp ứng kịp yêu cầu ngày càng
cao của thị trường và của xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế. Cộng với tính cẩn
trọng cao, ngại rủi ro đã hạn chế khả năng cạnh tranh và phát triển của Ngân hàng.
Một điểm yếu về năng lực quản lý của Agribank Thạnh Phú là thiếu sự trợ giúp
của những công cụ quản lý hiện đại. Hệ thống thông tin hỗ trợ theo chiều dọc &
chiều ngang còn yếu. Kế hoạch kinh doanh hàng năm dựa trên chỉ tiêu giao từ
Hội sở chính, mang tính thụ động, đối phó.
Về nguồn lực, nhân sự chủ chốt thiếu so với nhu cầu. Phải nhìn nhận rằng
chính sách tuyển dụng của Agribank Thạnh Phú chưa thu hút được người tài. Đồng
thời, chế độ lưu giữ nhân tài càng kém do chế độ đãi ngộ không thoả đáng, cứng
nhắc giữa những người có cùng trình độ học vấn .... Agribank Thạnh Phú phải đối
mặt với tình trạng ngày càng nhiều cán bộ có kinh nghiệm nghỉ việc chuyển sang
các nơi khác có thu nhập cao hơn. Điều này sẽ gây rất nhiều tổn thất cho ngân
hàng, nhất là trong quá trình hội nhập, kinh nghiệm & năng lực của những nhân
viên đã làm việc tại Agribank Thạnh Phú sẽ vô cùng quý giá đối với các đối thủ
cạnh tranh của Agribank Thạnh Phú trên địa bàn Bến Tre. Việc giữ chân nhân
viên giỏi vừa giúp Ngân hàng giữ được lợi thế cạnh tranh, vừa làm giảm sức mạnh
của các ngân hàng nước ngoài & làm chậm bước tiến của các NHTMCP trên địa
bàn

6
Theo kết quả điều tra đánh giá về chất lượng nhân sự của Agribank Thạnh
Phú, có đến 85,5% các đối tượng phỏng vấn đều cho rằng, chất lượng đội ngũ
nhân sự hiện có của Ngân hàng ở mức trung bình và nắm vững kiến thức nghiệp vụ
so với đối thủ cạnh tranh. Điểm trọng số của yếu tố chất lượng nhân sự là 3.25
điểm > 3. Thể hiện chất lượng nhân sự là khá mạnh. Cũng qua kết quả phỏng vấn
cho thấy yếu tố thu nhập không phải là yếu tố quan trọng nhất trong việc tạo động
lực phấn đấu cho nhân viên & tạo sự gắn bó lâu dài với Ngân hàng, điều quan
trọng nhất đó là Agribank Thạnh Phú chưa có cơ chế đánh giá nhân viên phù
hợp. Với câu hỏi ‚“nguyên nhân nghỉ việc tại Agribank Thạnh Phú “, có 20,4% trả
lời là do vấn đề thu nhập, 22% cho rằng chưa được đánhgiá đúng khả năng, và
12,5% trả lời là do cơ hội thăng tiến không minh bạch.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Chi nhánh ngân hàng Agribank Thạnh Phú đã trải qua hơn 15 năm đổi mới.
Mọi hoạt động của chi nhánh ngày càng được phát triển. Quyết tâm thực hiện thắng lợi
theo kế hoạch thực hiện chiến lược phát triển bền vững (kế hoạch 5 năm 2015 - 2020)
dưới sự chỉ đạo của Tổng Giám đốc ngân hàng Agribank. Chi nhánh Agribank Thạnh
Phú cố gắng thực hiện và hoàn thiện mọi mặt hoạt động, khắc phục những khó khăn để
hoàn thành nhiệm vụ được giao, hơn thế nữa là nâng cao uy tín và mang lại bộ mặt
mới cho chi nhánh. Điều đó được biểu hiện thông qua tình hình các mặt hoạt động chủ
yếu của chi nhánh tại bảng sau:
Bảng 2.1- Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Agribank Thạnh Phú
ĐVT: Triệu đồng
Năm
2017
Năm
2018
6 tháng
đầu
năm
2018
6 tháng
đầu
năm
2019
2018/2017
6 tháng đầu
năm
2019/2018
+/- % +/- %
Tổng thu nhập 11,801 17,864 8,507 9,783 6,063 51 1,276 15.0
Thu nhập lãi thuần 3,890 5,842 2,782 3,227 1,952 50 445 16.0
Thu nhập từ hoạt động
dịch vụ
1,436 1,685 822 962 249 17
140 17.0
Thu nhập từ hoạt động
khác
552 508 254 259 -44 -8
5 2.0
(Chi phí)/Thu nhập từ góp 522 -242 -127 89 -764 -54 217 -

7
vốn, mua cổ phần 170.0
Tổng thu nhập năm 2018 đạt 17,864 triệu đồng tăng 6,063 triệu so với năm
2017 (tương đương 51%). Trong đó, tăng chủ yếu do hoạt động kinh doanh thuần và
thu nhập từ hoạt động dịch vụ. Thu nhập lãi thuần tăng 1,952 triệu tương đương tăng
150%, Thu nhập từ các hoạt động dịch vụ tăng 249 triệu tương đương tăng 117%.
Tổng thu nhập 6 tháng đầu năm 2019 đạt 9.783 triệu đồng tăng 1.276 triệu so với 6
tháng đầu năm 2018 (tương đương 15%). Trong đó, tăng chủ yếu do hoạt động kinh
doanh thuần và thu nhập từ hoạt động dịch vụ. Thu nhập lãi thuần tăng 445 triệu tương
đương tăng 16%, Thu nhập từ các hoạt động dịch vụ tăng 140 tương đương tăng 17%.
Xét về hoạt động tín dụng, tính đến 31/12/2018, tổng dư nợ cho vay khách hàng
đạt 290.655 triệu đồng , tăng 19.156 triệu đồng , tương ứng tăng 7,06% so với đầu
năm, chiếm 55,98% tổng tài sản. Trong đó, cho vay phi sản xuất chiếm tỷ trọng 16%.
Nhìn chung, tốc độ tăng trưởng cho vay trong thời gian qua không cao là do Agribank
thực hiện chính sách kiểm soát tín dụng an toàn phù hợp với diễn biến của thị trường,
đồng thời do ảnh hưởng của các chính sách hạn chế cho vay phi sản xuất và ngưng cho
vay vàng, nên đối tượng cho vay bị thu hẹp. Ngoài ra, lãi suất thị trường cao, không
khuyến khích khách hàng nhận nợ vay.Dự đoán được tình hình kinh tế khó khăn,
Agribank đã chủ động thực hiện một cách quyết liệt và xuyên suốt các biện pháp ngăn
chặn và xử lý nợ quá hạn qua cơ chế hoạt động của Ban và Phân ban ngăn chặn & Xử
lý nợ quá hạn của từng đơn vị. Nhờ đó, chất lượng tín dụng được bảo đảm, tỷ lệ nợ
quá hạn được kiểm soát ở mức thấp so với mức bình quân của Ngành. Cụ thể, tỷ lệ nợ
quá hạn của Agribank là 0,67%, tỷ lệ nợ xấu là 0,56% (bình quân Ngành 3,4%).
Xét về hoạt động dịch vụ, ngoài các hoạt động dịch vụ truyền thống, dịch vụ
ngân hàng điện tử (internet banking) đã được cải tiến và phần nào mang đến cho khách
hàng nhiều tiện ích mới. Chương trình Kích thích bán hàng được triển khai rộng rãi, đã
góp phần tạo tư duy năng động và chuyên nghiệp hơn về công tác bán hàng. Song
song đó, Agribank tiếp tục đầu tư phát triển mảng dịch vụ thẻ nên đã từng bước tăng tỷ
trọng đóng góp vào tổng thu dịch vụ. Đồng thời, các sản phẩm dịch vụ mới cũng đã
chú trọng hướng đến các đối tượng khách hàng nội bộ là CBNV của Ngân hàng và các
NH trực thuộc.

8
2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AGRIBANK - CHI NHÁNH THẠNH PHÚ,
BẾN TRE
2.2.1. Quy trình cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn
Agribank - Chi nhánh Thạnh Phú, Bến Tre
2.2.1.1. Tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
CVKH thực hiện tìm kiếm và tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu cấp tín
dụng. CVKH hàng hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định;
nhập thông tin khách hàng vào bảng theo dõi hồ sơ khách hàng đồng thời báo cáo lại
Trưởng phòng trực tiếp quản lý hồ sơ khách hàng mà mình đã tiếp nhận để theo dõi,
hỗ trợ.
2.2.1.2. Thẩm định hồ sơ vay vốn.
Nhân viên tín dụng lập tờ trình thẩm định (mẫu tờ trình thẩm đinh), ghi rõ ngày
nhận hồ sơ lần đầu và ngày nhận đầy đủ hồ sơ, chuyển cho Trưởng phòng tín dụng ký.
- NVTD nhận lại báo cáo thẩm định, biên bản thẩm định giá, tờ trình thẩm định rủi ro
từ phòng thẩm định tài sản bảo đảm, tập hợp hồ sơ trình Ban Giám Đốc phê duyệt (
giai đoạn này thực hiện 2-5 ngày ngay từ khi nhận được tài sản bảo đảm).
2.2.1.3. Quyết định tín dụng.
- Sau khi TP.Khach hàng cá nhân ký phê duyệt chuyển hồ sơ sang phòng quản
lý tín dụng để làm tờ trình thẩm định rủi ro.
- Sau đó mang cho Ban Giám Đốc phê duyệt hồ sơ, NVTD báo ngay cho khách
hàng về việc có cho vay hay không.
2.2.1.4. Giải ngân.
Kiểm soát viên tín dụng kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ tín dụng, các điều
kiện cấp tín dụng nếu có; lập hợp đồng tín dụng.
Nhân viên hỗ trợ kinh doanh thực hiện công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch
đảm bảo, nhận hồ sơ TSĐB bản gốc từ khách hàng.
Giao dịch viên tín dụng thực hiện các thủ tục giải ngân trên hệ thống.
2.2.1.5. Kiểm tra giám sát, thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Chuyên viên quản lý nợ theo dõi danh mục dư nợ phát sinh; lập danh sách khách
hàng đáo hạn vốn, lãi trong 10 ngày tới và khách hàng đã trễ hạn, quá hạn vốn, lãi gửi
chuyên viên khách hàng đôn đốc thu nợ.

9
CVKH tiến hành kiểm tra sau khi cấp tín dụng kể cả khi khách hàng có phát sinh
nợ xấu.
Sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ thanh toán các khoản dư nợ (bao gồm vốn
gốc, lãi và phí phát sinh) CVKH, kiểm soát viên tín dụng, chuyên viên quản lý hồ sơ
TSĐB tiến hành tất toán hồ sơ tín dụng của khách hàng.
Việc quản lý và hoàn trả hồ sơ TSĐB của khách hàng thực hiện theo quy trình
quản lý hồ sơ TSĐB hiện hành.
Bộ phận quản lý tín dụng lưu hồ sơ tất toán tại chi nhánh trong 1 năm, sau đó
chuyển về kho lưu trữ.
2.2.2. Các biểu mẫu áp dụng
2.2.2.1. Giấy đề nghị vay vốn
 Phương án vay vốn
 Bảng tổng hợp chi phí
 Báo cáo kết quả việc làm

10
2.2.2.2. Đơn xin xác nhận công tác
Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
------------------
ĐƠN XIN XÁC NHẬN CÔNG TÁC
Kính gửi: Ban Giám đốc CÔNG TY
Họ & tên: Ngày sinh:
Số CMND: Cấp ngày: Nơi cấp: CA.
Địa chỉ thường trú: (theo địa chỉ Hộ khẩu)
Địa chỉ tạm trú: (theo địa chỉ đang sống Hiện tại)
Số điện thoại di động:
Hiện đang công tác tại: Công ty
Địa chỉ công ty: (theo Hợp đồng lao động)
Điện thoại cố định công ty: (bắt buộc phải có) Phòng ban: Chức vụ:

11
Thời gian công tác từ ngày tháng năm tới nay
Hợp đồng lao động hiện tại từ ngày tháng năm tới ngày tháng năm
Loại hợp đồng lao động: (theo Hợp đồng lao động)
Lý do: Bổ túc hồ sơ cá nhân
Nay tôi viết đơn này kính mong Ban Giám đốc xác nhận cho tôi những thông tin trên
là hoàn toàn đúng sự thật.
TP. HCMngày tháng 04 năm 2017
Xác nhận của Công ty Người làm đơn
(Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu, ghi chức vụ) (Ký và ghi rõ họ tên)
2.2.2.3. Đơn xin xác nhận lương
Bộ hồ sơ gồm có: ngoài những giấy tờ có trong bộ hồ sơ như với các đối
tượng không hưởng lương, thì các đối tượng hưởng lương còn cần thêm một số
giấy tờ cần thiết sau : hợp đồng lao động, quyết định biên chế ( với cán bộ đang
là biên chế ), giấy uỷ quyền khấu trừ lương và các thu nhập khác có xác nhận
của thủ trưởng cơ quan, đơn vị khách hàng công tác.
Giống như với các đối tượng không hưởng lương, việc co vay tiêu dùng
với các đối tượng hưởng lương được thực hiện như trên. Tuy nhiên với khâu thẩm
định khách hàng là đối tượng vay thế chấp theo lương thì cán bộ tín dụng còn
phải xác nhận thời gian làm việc tại đơn vị của khách hàng và mức lương cũng
như các khoản phụ cấp theo lương và thu nhập ngoài lương của khách hàng.
2.2.3. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
Triển Nông Thôn Agribank - Chi nhánh Thạnh Phú, Bến Tre
2.2.3.1. Tình hình cho vay tiêu dùng và thu nợ
ĐVT: Tỷ đồng

12
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
2017/2016 Số
tiền
Tỷ
trọng
2018/2017
+- % +- %
Doanh số
cho vay
2911 100 2199 100 1988 28,7 3195 100 996 28,35
Doanh số
cho vay
ngắn hạn
169 70,6 2963 74,34 2794 35,5 2946 71,68 -17 23,77
Doanh số
cho vay
trung- dài
hạn
312 15,57 421 16,04 109 32,5 749 21,4 328 71,4
Cho vay
uỷ thác
330 13,83 215 9,62 -115
-
10,04
2500 6,9 2285 -7,92
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Agribank Thạnh Phú qua các năm)
Năm 2018, doanh số cho vay đạt 3195 tỷ đồng trong đó doanh số cho vay ngắn
hạn đạt 2946 tỷ đồng, doanh số cho vay dài hạn đạt 749 tỷ đồng. Tổng dư nợ tín dụng
trong năm 2018 đạt 3500 tỷ đồng, dư nợ tín dụng trung- dài hạn đạt 1993 tỷ đồng cho
vay uỷ thác tài trợ phát triển đạt 200 tỷ đồng. Như vậy, dư nợ tín dụng đầu tư và phát
triển đạt 2493 tỷ đồng, tăng 32,43% so với năm 2017, vượt mức kế hoạch đề ra.
2.2.3.2. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng theo cơ cấu dư nợ
a. Cho vay theo ngành.
Bảng 1: Dư nợ cho vay theo ngành năm 2018
ĐVT: Tỷ đồng
STT Ngành cho vay Dư nợ %/tổng dư nợ
01 Ngành dệt may 287.55 9%
02 Ngành thép 383.4 12%
03 Ngành thực phẩm 447.3 14%
04 Ngành thức ăn gia súc 479.25 15%
05 Ngành giấy 287.55 9%
06 Ngành khác 1309.95 41%

13
Tổng cộng 3195 100%
- Ngành dệt may: là một trong những ngành kinh tế trọng điểm của tỉnh Việt
Nam, là ngành hoạt động hiệu quả trong thời gian qua. Agribank Thạnh Phú cũng đã
đầu tư cho một số công ty trong top 20 doanh nghiệp có kim ngạch xuất khẩu lớn của
cả nước như: công ty CP May Đồng Tiến… Với dư nợ cuối năm 2018 là 287 tỷ đồng,
chiếm 9% trong tổng dư nợ.
- Ngành thép: là một trong những ngành kinh tế cơ bản có nhiều tiềm năng phát
triển trong tương lai. Tổng mức đầu tư cho ngành thép tại Agribank Thạnh Phú năm
2018 là 383,4 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 12% trong tổng dư nợ
- Ngành chế biến thực phẩm: là lĩnh vực hoạt động khá hiệu quả và có nhiều tiềm
năng phát triển. với dư nợ cuối năm 2018 là 447.3 tỷ đồng, chiếm 14% trong cơ cấu dư
nợ, tập trung vào các công ty lớn như: công ty Bibica, tổng công ty công nghiệp thực
phẩm TPHCM…
- Ngành chế biến thức ăn gia súc: ngành thức ăn gia súc có tiềm năng phát triển
rất cao và hầu hết các doanh nghiệp hoạt động rất hiệu quả. Năm 2018 đầu tư của
Agribank Thạnh Phú cho ngành này là 479,25 tỷ đồng, chiếm 12% trong tổng dư nợ.
tập trung cho các công ty như: công ty Anco, …
- Ngành giấy: các doanh nhiệp này là các khách hàng truyền thống của công ty
Anco,. Ngành giấy là một trong những ngành được bảo hộ đầu tiên chịu áp lực đầu
tiên khi bước vào cạnh tranh hội nhập. Sản phẩm chủ lực của ngành giấy là giấy viết
và giấy in được bảo hộ với mức thuế nhập khẩu khá cao cũng rất khó có thể cạnh
tranh. công ty Anco, đầu tư ngành này là 287,55tỷ đồng, chiếm 9% tổng dư nợ.
b. Cho vay theo thành phần kinh tế.
2.2.3.3. Tình hình các sản phẩm cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ
Năm DNNN HTX ĐT nước ngoài Cty CP, TNHH Đối tượng
khác
Tổng
dư
nợ
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %
2016 558.912 19.2% 23.288 0.8% 1688.38 58.0% 465.76 16% 174.66 6% 2911
2017 395.82 18% 13.194 0.6% 1299.609 59% 336.447 15.3% 153.93 7% 2199
2018 555.93 17% 15.975 0.5% 1840.32 58% 482.445 15% 300.33 9% 3195

14
Từ năm 2016 tới năm 2018, dư nợ tín dụng cho vay cá nhân của Chi nhánh
Agribank Thạnh Phú như sau:
Bảng 2: Dư nợ tín dụng tại Chi nhánh Agribank Thạnh Phú
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2016 2017 2018
1. Doanh nghiệp nhà nước 698.1 495.0 429.3
2. HTX 1.0 1.5 0.7
3. Công ty cổ phần, TNHH 105.5 83.1 59.4
4. Doanh nghiệp tư nhân 3.6 3.3 4.1
5. Doanh nghiệp nước ngoài đầu tư
tại Việt Nam 13.6 27.5 33.2
6. Dư nợ tín dụng cá nhân 1042.2 2346.7 2948.8
7. Thành phần khác 17.0 21.9 24.5
Tổng 1881 2979 3500
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Agribank Năm 2016- 2018
Nhìn vào bảng trên, ta nhận thấy dư nợ tín dụng cho vay cá nhân của chi nhánh
liên tục tăng qua các năm từ năm 2016 tới năm 2018. Năm 2016,dư nợ tín dụng đạt
1881 tỷ đồng. Hai năm tiếp theo 2017 và 2018, nhờ rất nhiều nỗ lực của cán bộ ngân
hàng nên dư nợ tín dụng đã vượt kế hoạch đề ra với năm 2017 là 158% và năm 2018 là
117,5%.
Trong số các hoạt động cho vay của Chi nhánh Agribank Thạnh Phú , cho vay
tiêu dùng đóng một phần quan trọng vào sự thành công trong hoạt động cho vay nói
chung của ngân hàng. Tình hình cho vay tiêu dùng được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Agribank Thạnh Phú
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2016 2017 2018
Dư nợ cho vay tiêu dùng 1464.36 2027.51 2578.80
% so với tổng dư nợ tín
dụng cá nhân
77.85 68.06 73.68
Nợ quá hạn (%) 1,99 1,8 1,35

15
Từ năm 2016tới năm 2018, do nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên nên dư nợ cho
vay tiêu dùng ngày càng tăng, năm 2017 dư nợ tăng hơn 1,38 lần so với năm 2016, năm
2018 gấp 1,27 lần năm 2017. Trong các năm, công tác thu hồi nợ đạt kết quả cao, năm
2016, năm 2017 và năm 2018 tỷ lệ này đều bị khống chế ở mức dưới 2%.
Mục đích vay tiêu dùng của khách hàng rất đa dạng như vay để mua ô tô, vay
để xây sửa nhà, mua sắm đồ dùng tiện nghi, cưới hỏi, du lịch, khám chữa bệnh, học
tập… bảng sau cho ta thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng như sau:
Bảng 4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Agribank Thạnh Phú
Mục đích vay 2016 2017 2018
Vay xây sửa nhà 203 508 902
Du học 1167 974 125
Ô tô xịn 389 946 1574
Tiêu dùng khác 122 551 899
Nhìn vào bảng trên ta thấy dư nợ cho vay xây sửa nhà và mua ô tô là lớn nhất,
đặc biệt trong thời gian gần đây khi mà mức sống của người dân ngày càng cao thì nhu
cầu được ở nhà mới và mua ô tô xịn lại càng tăng, đặc biệt là tại các độ thị lớn. Chính
vì vậy, khách hàng tìm tới ngân hàng để vay mua ô tô và xây nhà ngày càng đông. Cho
vay du học tuy có tăng lên nhưng kết quả cũng chưa cao, còn lại các nhu cầu vay tiêu
dùng khác cũng tăng đáng kể. Trong thời gian tới, ngân hàng cần có các biện pháp để
thu hút thêm khách hàng, đặc biệt là khách hàng có nhu cầu vay tiền cho thân nhân đi
du học.
Cùng với sự phát triển của cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Agribank Thạnh
Phú trong thời gian qua, lãi thu được từ hoạt động này cũng tăng lên tương ứng và
chiếm phần lớn trong doanh thu từ hoạt động cho vay cá nhân của chi nhánh.
Bảng 5: Thu lãi cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Agribank Thạnh Phú
Chỉ tiêu 2016 2017 2018
Thu lãi VCTD 26 39 44
Tỷ trong (%) 82,7 76,1 72,2

16
Trong 2016, tỷ trọng của thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng đều chiếm trên
80% so với tổng thu lãi của hoạt động tín dụng cá nhân. Tới năm 2017 và năm 2018,
tỷ trọng này có giảm do tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong hai năm này cũng giảm
xuống so với tổng dư nợ cho vay cá nhân. Tuy nhiên ta nhận thấy, số tiền lãi năm 2018
đã tăng gấp gần 2 lần so với năm 2016, điều này cho thấy sự hoạt động có hiệu quả
của ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng nếu so với tình hình cho vay chung của ngân hàng (bao gồm
cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp) thì có thể chỉ chiếm một phần rất nhỏ
nhưng thông qua việc tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt động này trong thời gian qua, ta
thấy rằng tiềm năng phát triển của cho vay tiêu dùng trong tương lai sẽ rất lớn bởi nó
mở ra một thị trường mới với lượng khách hàng ngày càng đông đảo hơn, đặc biệt đời
sống của người dân ngày càng được nâng cao.
2.2.3.4. Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Từ sau 2015, Chi nhánh Agribank Thạnh Phú đã có những đổi mới trong hoạt
động tín dụng, từ hoạt động mang tính nửa bao cấp, nửa kinh doanh chuyển sang hoạt
động đa năng tổng hợp. NH phải chịu trách nhiệm quản lý, giám sát việc sử dụng vón
vay. Vì vậy đối với NH, mục tiêu an toàn, hiệu quả tín dụng phải được đặt lên hàng
đầu. Cho đến nay, hiện tượng cho vay mất vốn tại Chi nhánh Agribank Thạnh Phú là
rất ít, tỷ lệ nợ quá hạn là rất thấp. Điều này được chứng minh qua bảng:
Bảng 6: Dư nợ quá hạn trong giai đoạn 2016-2018
(Đơn vị: tỷ đồng)
Năm 2016 Năm2017 Năm2018
Chỉ tiêu
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số tiền
Tỷ
trọng
2017/2016 Số
tiền
Tỷ
trọng
2018/2017
+- % +- %
Nợ quá
hạn
35 1,99 48 1,8 13 -0,19 56 1,35 8 -0,45
Nợ quá
hạn trung-
dài hạn
18 1,74 19 1,35 1 -0,39 25,4 1,17 6,4 -0,18

17
Nợ quá
hạn ngắn
hạn
17 2,32 29 2,35 12 0,03 20,6 1,74 -8,4 -0,61
Nợ quá
hạn DN
nhà nước
14 1,9 20 2,14 6 0,24 93 91,3 73 89,16
Nợ quá
hạn doanh
nghiệp
ngoài
quốc
doanh
3 8,88 9 5,49 6 3,4 12 8,7 3 3,21
(Nguồn: Báo cáo thường niên và báo cáo tổng kết giai đoạn 2016- 2018)
Nói chung tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh Agribank Thạnh Phú là rất thấp, vào
khoảng 2%. Trong hoạt động tín dụng của một NH tỷ lệ nợ quá hạn vào khoảng 2% là
thể hiện chất lượng tín dung tốt. Qua các năm, tỷ lệ này có chiều hướng giảm xuống.
Năm2016, tỷ lệ nợ quá hạn của toàn hệ thống là 1,99 tương đương với 35 tỷ. Đến năm
2017, tỷ lệ này đã giảm xuống còn 1,8% tương đương với 48 tỷ đồng, giảm 0,19% so
với năm 2016. Năm 2018, tỷ lệ nợ quá hạn còn 1,35% tương đương với 56 tỷ đồng,
giảm 0,45% so với năm 2017. Nhìn chung, tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm có chiều
hướng giảm về con số tương đối nhưmg về con số tuyệt đối vẫn tăng lên cùng với sự
tăng trưởng của dư nợ tín dụng.
Đối với các khoản tín dụng trung – dài hạn cũng vậy. Tỷ lệ nợ quá hạn của các
khoản vay trung – dài hạn qua các năm cũng có chiều hướng giảm. Năm 2016, tỷ lệ
này là 1,74% tương đương với 18 tỷ đồng. Sang năm 2017, tỷ lệ nợ quá hạn giảm
0,39%, so với năm 2016, tỷ lệ này chỉ còn 1,35% tương đương với 189 tỷ đồng. Năm
2018, tỷ lệ nợ quá hạn các khoản trung – dài hạn là 1,17% tương đương với 25,4 tỷ
đồng giảm 0,18% so với năm 2017.
Vậy hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả cho vay tín dụng nói riêng mặc dù
đã được cải thiện qua các năm nhưng mức độ giảm tỷ lệ này vẫn còn nhỏ, tỷ lệ nợ quá
hạn năm 2018 là 1,35% và đối với các khoản vay trung – dài hạn là 1,17%. Điều này
thể hiện rằng trong công tác tín dụng vẫn còn tồn tại những khó khăn nhất định cần có
những biện pháp để khắc phục, để giảm tỷ lệ này xuống mức thấp nhất có thể. Song

18
nhìn chung, đây là một mức nợ quá hạn thấp, thể hiện hiệu quả tín dụng rất tốt tại Chi
nhánh Agribank Thạnh Phú , đồng thời cũng một phần thể hiện được hướng phát triển
bền vững của NH.
2.2.3.5. Vòng quay vốn tín dụng
Quy mô tín dụng ngày càng được mở rộng thông qua doanh số cho vay và dư nợ
tín dụng.
Bảng 7: Doanh số cho vay và dư nợ tín dụng trong giai đoạn 2016- 2018.
(Đơn vị : Tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
2017/2016 Số
tiền
Tỷ
trọng
2018/2017
+- % +- %
Doanh số
cho vay
211 100 2199 100 1988 28,7 3195 100 996 28,35
Doanh số
cho vay
ngắn hạn
169 70,6 2963 74,34 2794 35,5 2946 71,68 -17 23,77
Doanh số
cho vay
trung- dài
hạn
312 15,57 421 16,04 109 32,5 749 21,4 328 71,4
Cho vay
uỷ thác
330 13,83 215 9,62 -115
-
10,04
2500 6,9 2285 -7,92
Dư nợ tín
dụng
1881 100 2979 100 1098 32,29 3500 100 521 34
Dư nợ tín
dụng
ngắn hạn
872 42,75 1464 45,89 592 42,02 1507 43,3 43 26,54
Dư nợ tín
dụng
trung- dài
1809 57,25 1515 54,1 -294 25,03 1993 56,69 478 40,53

19
hạn
( Nguồn: Báo cáo tổng kết giai đoạn 2016- 2018)
Năm 2016: Tình hình kinh tế đất nước còn nhiều khó khăn, thiên tai hạn hán, bão
lũ. . . đã gây ra không ít những thiệt hại về người và của, đặc biệt là các cuộc khủng
hoảng tài chính tiền tệ Đông Nam Á đã gây tác động xấu đối với sự phát triển kinh tế
nước ta, Đảng và Nhà nước đã thay đổi chỉ tiêu tăng trưởng GDP xuống còn 5- 6% để
phù hợp với tình hình, và cụ thể là GDP năm 2016 tăng trưởng 5,6% so với năm 2015.
Chi nhánh Agribank Thạnh Phú đã thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2016 góp
phần tăng trưởng kinh tế. Trong năm 2016, doanh số cho vay đạt 2911 tỷ đồng, trong
đó doanh số cho vay ngắn hạn đạt 1469 tỷ đồng, doanh số cho vay trung- dài hạn đạt
312 tỷ đồng. Dư nợ tín dụng trung- dài hạn trong năm 2016 là 1809 tỷ đồng. Cho vay
uỷ thác tài trợ phát triển đạt 330 tỷ đồng, như vậy dư nợ tín dụng đầu tư và phát triển
đạt 1839 tỷ chiếm 46,48% tổng tài sản năm 2016.
Năm 2017: Mặc dù chưa thoát khỏi khó khăn trong nền kinh tế cũng như trong
hoạt động NH, Nhưng bằng những định hướng đúng đắn của hội đồng quản trị và ban
tổng giám đốc điều hành các phòng đã chủ động xây dựng chương trình công tác năm
2017, có chương trình cụ thể nên hoạt động năm 2017 vẫn đạt được những kết quả
đáng khích lệ. Dư nợ tín dụng trung- dài hạn đã đạt được 1515 tỷ đồng, tăng 25,03%
so với năm 2016. Cho vay uỷ thác tài trợ phát triển đạt 215 tỷ đồng đã đưa số dư nợ tín
dụng đầu tư phát triển lên 1230 tỷ đồng, tăng 17,28% so với năm 2016.
Về tín dụng đầu tư, NH đã uỷ nhiệm được 4289 tỷ đồng, đạt 153% so với kế
hoạch được giao đầu năm. Trong năm 2017 NH cũng ký được nhiều hợp đồng tín
dụng đạt 372 tỷ đồng và đã giải ngân được 100 tỷ, đồng thời NH cũng đã từ chối cho
vay với các dự án kém hiệu quả, không đủ hồ sơ theo quy định tổng trị giá là 21 tỷ
đồng.
Về tín dụng đầu tư theo lãi suất thương mại: NH luôn tích cực chỉ đạo các chi
nhánh tìm kiếm các dự án có hiệu quả, có khả năng trả nợ NH, đặc biệt các dự án
thuộc tổng công ty có năng lực tài chính mạnh như: Sông Đà, Lắp máy, Xi măng, Bưu
chính viễn thông, Tổng công ty dầu khí, Tổng công ty cà phê, Liên hiệp đường sắt
Việt Nam, Tổng công ty thép, LICOGI, Cơ khí xây dựng. . . với mức vốn là 864,6 tỷ
đồng (đã bao gồm 29 triệu USD )

20
- Đối với tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu: Trong năm 2017, NH đã tiến hành tài
trợ xuất nhập khẩu cho 9 dự án với số tiền 2 triệu USD. NH cũng đã thu nợ trong nước
và trả nợ nước ngoài đầy đủ và đúng hạn gốc, lãi cho NH nước ngoài, kết quả như sau:
Kế hoạch thu nợ gốc đực giao năm 2017 là 814.188 USD. Thực hiện thu nợ là 866.457
USD đạt 107% kế hoạch được giao.
Hoạt động kinh doanh năm 2018 của Chi nhánh Agribank Thạnh Phú triển khai
trong bối cảnh kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn thử thách gay gắt: Nền kinh tế
giảm nhịp độ tăng trưởng xuống mức thấp nhất kể từ năm 2017 tới nay tuy những
tháng cuối năm đã bắt đầu khởi sắc, sức cạnh tranh yếu, vốn đầu tư nước ngoài vẫn
giảm, hàng hoá tồn đọng nhiều (ước tính từ 700- 800 tỷ đồng);
Năm 2018, doanh số cho vay đạt 3195 tỷ đồng trong đó doanh số cho vay ngắn
hạn đạt 2946 tỷ đồng, doanh số cho vay dài hạn đạt 749 tỷ đồng. Tổng dư nợ tín dụng
trong năm 2018 đạt 3500 tỷ đồng, dư nợ tín dụng trung- dài hạn đạt 1993 tỷ đồng cho
vay uỷ thác tài trợ phát triển đạt 200 tỷ đồng. Như vậy, dư nợ tín dụng đầu tư và phát
triển đạt 2493 tỷ đồng, tăng 32,43% so với năm 2017, vượt mức kế hoạch đề ra.
2.3. PHÂN TÍCH SWOT
2.3.1. Điểm mạnh
Công tác kiểm soát và thu hồi nợ: Nhờ thực hiện tốt công việc kiểm soát sau
khi vay, tăng cường phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu xét duyệt nên tỷ lệ nợ quá hạn cho
vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ, cao nhất là 1,8% năm 2017. Năm 2018, tỷ lệ này là
1,35%. Tỷ lệ này là khá tốt nếu so với tình trạng chung của các Ngân hàng hiện nay.
Công tác thu lãi cho vay tiêu dùng cũng đạt kết quả cao, thường đạt ở mức trên
150% so với kế hoạch.
Các sản phẩm bán lẻ ngày càng đa dạng và phong phú, đặc biệt có thêm các sản
phẩm mới như cho vay nhà mới, ô tô xịn, du học thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
Khách hàng tới vay tiêu dùng chủ yếu dưới hình thức cầm cố sổ tiết kiệm và vay thế
chấp nhà. Số dư tín dụng cũng ngày càng tăng lên.
Đối tượng khách hàng: Lúc mới thành lập, khách hàng vay chủ yếu là các
khách hàng quen thuộc của Agribank và người thân của cán bộ ngân hàng. Thời gian
gần đây, Chi nhánh Agribank Thạnh Phú đã tích cự thực hiện các chiến dịch tiếp thị
nên đã thu hút được một số khách hàng quan trọng (mời họ từ ngân hàng khác về). Đối
tượng khách hàng này chủ yếu là kinh doanh ngoại tệ, buôn bán nên có tần suất vay

21
khá lớn và đây là nguồn thu lãi quan trọng. Bên cạnh vay vốn những khách hàng này
chủ yếu là kinh doanh ngoại tệ, buôn bán nên có tần suất vay khá lớn và đây là nguồn
thu lãi quan trọng. Bên cạnh vay vốn những khách hàng này còn sử dụng thêm các
dịch vụ khác như: giao dịch mua bán ngoại tệ, tài khoản… Chi nhánh cũng đã thực
hiện một số chương trình chăm sóc khách hàng và quảng cáo qua một số phương tiện
thông tin đại chúng (gửi thư giới thiệu sản phẩm, quảng cáo trên ti vi, báo chí…) nên
đã thu được thêm rất nhiều khách hàng, đặc biệt là khách hàng vay mua ô tô và xây
nhà mới.
Về cho vay Nhà mới: Khi mới ban đầu triển khai, chỉ có 12 khách hàng tới
Ngân hàng để vay vốn theo chương trình Nhà mới với số dư nợ tính đến 31/12/2018 là
203 tỷ đồng chiếm 11% số dư nợ của phòng thì tới năm 2016, số lượng khách hàng
tăng lên 71 khách hàng với số dư nợ là 902 tỷ đồng.
Về cho vay mua ô tô trả góp: năm 2014, khi mới triển khai chương trình tài trợ
mua ô tô xịn thì số lượng khách hàng mới chỉ là 4 khách hàng và dư nợ tính đến hết
ngày 31/12/2016 là 389 triệu, chiếm 21% số dư nợ của phòng. Các năm tiếp theo,
lượng khách hàng có nhu cầu vay mua ô tô xịn tăng lên nhanh chóng, năm 2017 là 47
khách hang và tới năm 2018, con số này là 81 khách hàng. Ngân hàng cũng đã thiết
lập mối quan hệ đối tác với một số đơn vị bán xe như FordThăng Long, Vidamco,
ISUZU, Mitshubishi, Toyota, Mercedes Benz… Đây là một cầu nối quan trọng giữa
AGRIBANK với khách hàng nhằm thu hút một số lượng lớn khách hàng có thu nhập
khá và cao đến với AGRIBANK . AGRIBANK thường cho khách hàng vay trực tiếp
để mua ô tô trả góp chứ không thông qua doanh nghiệp bán xe ô tô. Khách hàng vay
trực tiếp ngân hàng để mua xe thì chi phí sẽ ít hơn nếu như khách hàng vay qua doanh
nghiệp dưới hình thức trả góp, bởi lãi suất của doanh nghiệp tính cho khách hàng sẽ
cao hơn lãi suất ngân hàng bởi họ còn phải bù đắp tất cả các chi phí, trogn đó có cả chi
phí lãi vay ngân hàng. AGRIBANK hợp tác với các doanh nghiệp bán xe ô tô sẽ nhận
được khoản phí hỗ trợ bán hàng nếu như có khách hàng vay được tiền của Agribank và
mua xe của hãng. Tới năm 2016, AGRIBANK đã nhận được 500 tỷ đồng từ các hãng
xe thông qua hình thức này.
Về cho vay du học tại chỗ: Chi nhánh Agribank Thạnh Phú đã làm việc và ký
thỏa thuận hợp tác với trường Đại học Kinh tế về việc hỗ trợ tài chính dưới hình thức
trả góp co học viên cao học. Phòng cũng đã đến tiếp thị và giới thiệu sản phẩm tới các

22
lớp học cao học tại các khoa học Cao học hợp tác với người ngoài của Trường Kinh tế
và đã có nhiều học viên quan tâm tới chương trình này.
2.3.2. Điểm yếu
Mặc dù cho vay tiêu dùng trong mấy năm vừa qua đã phát triển nhanh chóng
nhưng nếu đem so sánh với dư nợ chung của cả ngân hàng thì tỷ lệ này vẫn chiếm một
phần rất nhỏ, tương ứng với nó doanh thu từ hoạt động này cũng không cao. Bên cạnh
đó, tuy dư nợ tín dụng chung có vượt kế hoạch đề ra nhưng riêng cho vay tiêu dùng thì
dư nợ đều chưa đạt so với kế hoạch, đặc biệt là kết quả thực hiện cho vay du học còn
kém xa so với chỉ tiêu đề ra.
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Do yếu tố lịch sử của Agribank, tư duy về dịch vụ cho vay tiêu dùng chưa được
xác định là chiến lược phát triển lâu dài của ngân hàng. Trước đây đối tượng cho vay
chủ yếu của Agribank là những pháp nhân. Vì thế khi thực hiện chiến lược cho vay
tiêu dùng thì vấp phải một “lỗ hổng” do chiến lược khác nhau để lại.
Việc triển khai cho vay tiêu dùng chưa được quan tâm một cách thống nhất trên
toàn hệ thống, cho vay tiêu dùng vẫn chưa được chú trọng do tư tưởng “không thích
làm cái nhỏ”.
Sự phối hợp giữa các phòng ban, giữa các bộ phận chưa đạt hiệu quả.
Hạn chế về mặt nhân lực: Cán bộ làm công tác tín dụng tại Chi nhánh Agribank
Thạnh Phú phần lớn còn rất trẻ hoặc mới ra trường, chưa có kinh nghiệm. Mặt khác, số
lượng nhân sự Chi nhánh rất ít lại hay bị biến động, một cán bộ phải giải quyết quá
nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định từng khoản vay có thể không cao.
Trong những năm qua, mặc dù ngân hàng đã rất cố gắng trong công tác
marketing, tiếp thị sản phẩm sự hợp tác giữa ngân hàng với các Công ty sản xuất ô tô
hay các Công ty du học vẫn chưa đạt hiệu quả cao. Riêng về vấn đề cho vay du học,
ngân hàng vẫn chưa thực sự thu hút được số lượng lớn khách hàng tới vay vốn do nếu
muốn vay vốn tại ngân hàng để đi du học thì bắt buộc phải thực hiện việc chuyển tiền
qua ngân hàng. Điều này gây khó khăn cho khách hàng bởi nhiều người đã có tài
khoản ở ngân hàng khác hoặc chuyển thực hiện việc chuyển tiền ở nơi khác không
muốn phải chuyển tiền qua Agribank mà chỉ muốn tới vay tiền mà thôi. Vì vậy, khách
hàng tìm tới ngân hàng vay tiền đi du học chưa cao.

23
2.3.3. Cơ hội
Nền tảng phát triển kinh tế vĩ mô của nền kinh tế Việt Nam tương đối cao (Thể
hiện qua tốc độ tăng trưởng kinh tế): Việt Nam là quốc gia được xếp vào hàng các
nước đang phát triển trên thế giới với mức tăng trưởng kinh tế hàng năm đạt khoảng 7-
8%.Đặc biệt tốc độ tăng trửong của ngành ngân hàng cũng ở mức cao: 20%/năm. Khi
Việt Nam gia nhập WTO thì cơ hội xuất nhập khẩu tăng nhanh, làm cho nhu cầu về
thanh toán quốc tế tăng, làm cho thu nhập của Agribank có cơ hội tăng mạnh.
Chính sách của Chính phủ trong việc hạn chế sử dụng tiền mặt trong thanh toán
thúc đẩy nhu cầu và thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng của người dân. Nhằm
mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, hạn chế lạm phát , tạo thói quen tiêu dùng không sử
dụng tiền mặt cho người dân …Chính phủ đã có những quy định và chính sách hạn
chế tiền mặt trong lưu thông như thực hiện chi trả lương cho cán bộ công nhân viên
qua thẻ ATM, khuyến khích người dân mua sắm qua thẻ thanh toán của các ngân
hàng….Từ đó các dịch vụ của ngân hàng như mở tài khoản cá nhân, thanh toán hoá
đơn qua thẻ ATM …của Agribank ngày càng phát triển, mang lại 1 nguồn thu lớn cho
ngân hàng.
Hội nhập kinh tế quốc tế giúp Agribank học hỏi được nhiều kinh nghiệm trong
hoạt động ngân hàng của các ngân hàng nước ngoài. Hội nhập quốc tế sẽ tạo động lực
thúc đẩy cái cách ngân hàng ngoại thương Việt Nam,thị trường tài chính sẽ phát triển
nhanh hơn tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển các loại hình dịch vụ mới….
2.3.4. Thách thức
Do khách hàng cho vay tiêu dùng là những thể nhân nên cái khó đầu tiên là xác
định nguồn thu để trả nợ vì ít khách hàng có thể chứng minh được một nguồn thu rõ
ràng để thanh toán nợ vay. Vướng mắc thứ hai đối với cho vay tiêu dùng liên quan đến
tài sản đảm bảo. Do có một số quy định ngày càng chặt chẽ hơn của Các cơ quan quản
lý Nhà nước đã khiến nhiều khách hàng không vay được vốn vì giấy tờ tài sản thế chấp
chưa hợp pháp và hợp lệ.
Đối tượng khách hàng là thể nhân nên các khoản vay thấp (trung bình 180 tỷ
đồng cho một khoản vay), có khi chỉ 5-10 tỷ đồng , thời hạn vay thường ngắn. Do đó
dư nợ cũng thường không ổn định.

24
Nhiều người dân vẫn còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục
phức tạp, phiền hà hoặc do họ chưa thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng của
ngân hàng.
Tính cạnh tranh giữa các ngân hàng: Có thể nói trong giai đoạn hiện nay, lĩnh
vực ngân hàng tài chính đang phát triển hết sức nhanh chóng và giữa các ngân hàng có
sự cạnh tranh gay gắt về quy mô, chất lượng dịch vụ, sự đang dạng về sản phẩm…
Riêng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cũng đã có rất nhiều ngân hàng tham gia, từ
các ngân hàng lớn như Vietcombank, Ngân hàng Đầu tư Việt Nam cho tới các ngân
hàng có quy mô nhỏ hơn như các ngân hàng cổ phần, bên cạnh đó còn có sự tham gia
của các Công ty cho thuê tài chính. Sự cạnh tranh giành giật thị trường giữa các tổ
chức tài chính đã gây khó khăn cho Agribank trong việc thu hút khách hàng. Trong
môi trường cạnh tranh ấy đòi hỏi các ngân hàng cần có những thế mạnh, những ưu thế
nổi trội của riêng mình trong chiến lược thu hút khách hàng. Ngân hàng Á Châu trong
lĩnh vực cho vay mua nhà trả góp đã thành lập hẳn một siêu thị địa ốc để đáp ứng nhu
cầu khách hàng, đây cũng có thể coi là một phương thức mời chào khách hàng hiệu
của Agribank.
Các chính sách pháp luật của Nhà nước về cho vay tiêu dùng còn chưa rõ ràng,
các quy định về tài sản thế chấp, về định giá nhà, chuyển quyền sở hữu còn phức tạ
hay các quy định về thủ tục đăng ký xe ô tô, xe máy như mỗi công dân Việt Nam chỉ
được đứng tên đăng ký một xe máy hoặc một ô tô và phải mua bảo hiểm xe… Tất cả
những điều đó đều làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Môi trường kinh tế vẫn chưa thực sự ổn định, lạm phát tăng làm cho mức sống
người dân vẫn chưa thực sự được cải thiện, do đó nhu cầu vay tiêu dùng vẫn chưa cao.

25
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank.docx

Recomendados

Recomendados

Mais conteúdo relacionado

Semelhante a Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank.docx

Semelhante a Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank.docx (20)

Mais de 💖Nhận Làm Đề Tài Trọn Gói 💖 Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149

Mais de 💖Nhận Làm Đề Tài Trọn Gói 💖 Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 (20)

Último

Último (20)

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank.docx