Az élő videó prezentációja. Az utolsó slide után indul maga a videó is.
Nemrég élő videóban jártam körül, hogy melyik a legolcsóbb nyugdíjmegtakarítási forma ma Magyarországon. Nem is olyan egyszerű a kérdés, mint gondolnád.
Miről volt szó?
- Megbeszéltük, hogy egyáltalán milyen nyugdíjmegtakarítási formák léteznek. Most az állami támogatottakat vettem elő elsősorban.
- Aztán megmutattam, melyik mennyibe kerül, mik lehetnek a buktatói, mire figyelj oda, hogy ne csalódás, hanem mosoly legyen a végén .
A videó felvétele itt elérhető: http://bit.ly/2yHgtSP
2. Miért a nyugdíj?
Mert könnyű elrontani, hisz sok az ajánlat.
Nehéz helyrehozni, hiszen későn derül ki, hogyha rosszul
döntöttél.
Mert év végén úgyis megtalálnak vele.
Mert az állami nyugdíj NEM garantált, jogszabályok
könnyen változhatnak.
Dönts hát okosan!
3. Miért a költségek?
Mert ezt kérdezitek a leginkább.
Mert ezen sok fog múlni.
Ha költségeset választasz, többet is várhatsz el.
4. Példa az ár fontosságára
Ugyanakkora tápérték, súly, de különböző ár. Te melyiket
vennéd?
Ugye, hogy nemcsak az ár számít?
5. Tévhit/Kifogás 1: Úgysem érem meg a
nyugdíjas kort. Emelik a korhatárt, stb.
És ha mégis megéred? Ki fog eltartani 90 éves korodig?
Tudtad, hogy az átlag életkor emelkedik?
És a 65 évesek átlag 16/18 évig élnek (nők/férfiak)?
És azt tudtad, hogy a minimálnyugdíj most 28 500 Ft?
Ennyi jár, ha minimálbéres vagy 20 év igazolható
munkaviszonnyal. KATA-s vállalkozóknak ennek a 75%-a.
6. Tévhit 2: Államosítják a megtakarításomat,
mint a magánpénztárakat
A pénz útja a magánnyugdíjak esetében: Munkáltató –>
NAV –> magánpénztár + állami nyugdíjkassza. Tehát ez NEM
a te pénzed volt, hanem a kötelezően fizetendő járulékod.
A pénz útja megtakarítás esetében: Munkáltató –> nettó
bér –> szolgáltató (bank/biztosító/pénztár)
Ha az adózott jövedelmedből indított megtakarításodat
államosítják, akkor már nem ez lesz a legnagyobb gondod…
7. Miért fontos, hogy jól dönts?
Mert itt nem hibázhatsz.
Ha rádumáltak egy túlárazott porszívóra, max. buktál 1-
2száz ezer Ft-ot. De ha itt hibázol, nem próbálhatod meg
még egyszer.
Ha fizetsz 10-20-30 évig egy megtakarítást abban
a tudatban, hogy ebből lesz nyugdíjad és mégsem, akkor
mit teszel?
8. Nézzük egyesével a lehetőségeket: NYESZ,
ÖNYP, nyugdíjbiztosítás
Sokféle lehetőséged van, de 3-ra kapsz állami támogatást
Max. 130ezer Ft nyugdíjbiztosításra
Max. 150ezer Ft önkéntes nyugdíjpénztárra (önyp)
Max. 100ezer Ft nyugdíj előtakarékossági számlára (NYESZ)
DE! Összesen max. 280ezer Ft
Legfeljebb annyi, amennyi adót befizettél
Pl. családi adókedvezmény miatt kevesebb.
9. ÖNYP
A befizetésed 3 felé megy - fedezeti, működési, likviditási
tartalék. A fedezeti az, ami megmarad neked.
Általában évi 120, ill. 240ezertől csökkennek a költségek,
majd 5-600ezertől újra. A fedezeti tartalékból
portfóliókezelés ktg-et vonnak még, ezt nem tüntetik fel
külön, az alap napi árfolyamába beépítik.
10. ÖNYP – folyt.
Példa: 3-5% ktg. a befizetésből - pl. évi 240ezerből 4% =
9600 Ft. Évek múlva, tőkearányosan pl. tíz év múlva 3M Ft-
ra vetítve ez 0,32%.
Portfóliók közti váltás általában díjmentes, pénztárak közti
váltás: kilépés 2-5ezer Ft+ utalási díj. Belépés is pár ezer Ft-
ot tesz ki.
Minimális tagdíjat előírhatnak, ha ezt nem fizeted be,
akkor a hozamból levonják. (tőkéből nem!)
11. NYESZ
Számlavezetés: bank vagy brókercég.
Csak értékpapírt vagy befektetési alap jegyét tarthatod
rajta.
Első befizetés általában díjmentes, amúgy tőke nagyságtól
függ a költség, általában 0,1-0,2% évente.
Bef.alap vásárlásakor 1-2% ktg., de lehet visszaváltáskor is
ugyanennyi. Kezelési ktg. szintén 1-2 % évente, de ez rejtve
marad.
12. NYESZ
Ha részvényt vásárolsz, a tranzakciós ktg. elérheti az 5%-ot
is vételkor és eladáskor is.
Állampapírt általában díjmentesen vehetsz, de itt szokott
lenni vételi és eladási ár közötti különbség (0,5% körül).
Adózás nem EGT részvény, kötvény esetén eladáskor a
hozam 15%-a, ezt akkor is be kell fizetned, ha amúgy marad
a nyesz-ben a pénzed, csak portfóliót módosítasz.
13. Nyugdíjbiztosítás
TKM (teljes költségmutató): 10, 15 és 20évre határozzák
meg a rendszeres díjfizetésűeknél. MNB ajánlás: 20éves
max. 3,5-5,5% legyen.
Miért tól-ig? Az alapkezelési díjak különbözőek lehetnek.
De mi is a TKM? Ekkora hozamot kell elérni, hogy a
befizetett pénzednél legyél.
Csökkentheti a TKM-et: éves megtakarítás emelkedése
(tőkearányosan alacsonyabb ktg., ill. magasabb
ügyfélbónusz), eseti befizetések.
14. Nyugdíjbiztosítás - TKM
35 éves emberre számolják a TKM-et, aki évente adott
összeget, pl. 200ezret fizet megadott módon, pl. átutalással
vagy csoportos beszedéssel. Ha bármi változik, minden
borul. Ha kiveszel, szünetelteted, díjat emelsz, stb.
Tartalmaz minden forgalmazási, fenntartási, adminisztratív
ktg-et, a kötelező életbiztosítások díját is.
Jellemzően a 3-4%-os sávban tartják a ktg-eket, tehát
ennyit min. kell hoznia évente.
15. Mi tudja kompenzálni a költségeket?
Néhány szó a hozamokról
Nyesz-nél értelmetlen előrejelezni, hiszen bármibe
fektethetsz.
Önyp. jellemzően 5-7%, nyugdíjbiztosítás: 10-12%.
És akkor a support: ügyes tanácsadók nem ritkán hoznak
össze 20-30% hozamot is.
Tanácsadást csak nyugdíjbiztosításnál igényelhetsz.
(NYESZ-nél bizonyos tőkenagyság, jellemzően 60-70M felett)
16. Melyik a legolcsóbb, avagy melyiket
válaszd?
Attól függ: Ha keveset fizetsz be, és azt is állampapírba,
vagy eseti jelleggel magasabb összeget takarítasz meg és
értesz a befektetésekhez, akkor a nyesz.
Ha te is és a munkáltatód is fizeti, havi min. 10ezret, nem
akarsz befektetési döntéseket hozni, akkor az önyp.
Ha megbízható és hozzáértő tanácsadód van, érdekelnek a
plusz szolgáltatások és a korhatár várható emelkedése
ellenére is 65 évesen ki akarod venni a pénzed, akkor
nyugdíjbiztosítás.
17. Ajánlás
Gondolkozz nyugdíjportfólióban!
Ha egyszeri prémiumot kapsz, fizesd nyesz-be vagy
nyugdíjbiztosítás eseti díjába (ktg-et csökkentesz)
A munkáltató által fizetetthez tegyél hozzá, amikor tudsz
havi pár ezret önyp-be
Nem túl megterhelő, havi rendszeres összeget
biztosításban (jövedelmed 10-15%-a).