2. COS’E’ IL FIDO BANCARIO
• Il fido bancario – o affidamento- è l’impegno che la Banca assume di
mettere a disposizione del cliente una somma di denaro;
• Rappresenta la categoria generale che comprende tutte le forme di
finanziamento possibili;
• Viene concesso a seguito di un’attenta attività di valutazione del cliente, la
c.d. istruttoria, che analizza la situazione economica, patrimoniale e
finanziaria, allo scopo di individuare l’entità di finanziamento sostenibile;
• Le fasi di vita del fido prevedono concessione, utilizzo e rimborso, ovvero
restituzione del finanziamento nelle forme e alle condizioni pattuite.
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3. LA FIDUCIA
Significato del termine
Affidamento
Fiducia, sicurezza, garanzia
La base di una buona relazione
Banca- cliente è la fiducia reciproca,
che consente di comprendere
necessità ed eventuali criticità
dell’impresa, da affrontare in ottica
propositiva.
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4. ANALISI DEL FABBISOGNO FINANZIARIO
Significa capire le necessità finanziarie analizzandone:
• NATURA (fabbisogno da investimenti, da circolante, da copertura
perdite);
• QUALITA’ (cosa finanzio, è di buona o cattiva qualita’?)
• DURATA (fabbisogno di breve periodo o di lungo? Attenzione se la
necessità è di finanziare perdite durevoli e quindi fabbisogno di
scarsa qualità e destinato a perdurare nel tempo).
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5. LE SCELTE D’IMPRESA
La scelta di investimento compete
all’imprenditore che con l’ausilio della
Banca individua la strada per
finanziarlo.
I mezzi propri sono una componente
fondamentale del progetto di
investimento e di finanziamento.
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6. LE FORME TECNICHE
Rappresentano la modalità per
rispondere alle necessità finanziarie
scaturite dall’analisi del fabbisogno
finanziario.
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7. FIDI A BREVE TERMINE
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1.Fidi di cassa: si tratta principalmente del classico
scoperto di conto corrente, che fornisce liquidità per
piccole esigenze di gestione ordinaria;
2.Smobilizzo crediti, o castelletto anticipo fatture e/o
ricevute bancaria (ri.ba.): permette di ottenere liqudità
a fronte dello smobilizzo dei crediti che l’impresa vanta
nei confronti di terzi.
La durata può essere a revoca o a scadenza.
8. FINANZIAMENTI A M/L TERMINE
Sono finanziamenti di durata superiore ai
18 mesi, destinati a finanziare
investimenti e progetti di lungo periodo.
1. Mutuo Chirografario: finanziamento
con rimborso rateale, spesso garantito da
fideiussione dei soci e/o da Consorzi di
Garanzia Fidi; solitamente durata fino a
60/84 mesi;
2. Mutuo Ipotecario: finanziamento con
rimborso rateale e assistito da garanzia
ipotecaria. L’ipoteca è una garanzia
reale, ovvero gravante su beni immobili,
che rappresentano quindi una garanzia
ulteriore a tutela del debito. Durata sino a
15/20 anni.
• Il mutuo può prevedere un periodo
iniziale- di durata variabile- di
pagamento di rate di soli interessi:
c.d. preammortamento;
• E’ possibile prevedere una riduzione
dell’importo del mutuo al verificarsi di
una determinata condizione (es.
liquidazione contributo pubblico);
• E’ adattabile alle esigenze e ai flussi
aziendali.
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9. CREDITI SPECIALI
• Sono i finanziamenti collegati ad
agevolazioni di vario tipo, derivanti
da leggi statali o regionali;
• Le agevolazioni si concretano
prevalentemente in contributi in
conto interessi (es. sabatini ter), a
fondo perduto (es. bandi regionali)
o a «fondo garanzia» (es. Fondo di
Garanzia per le Pmi).
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10. IL FONDO DI GARANZIA PER LE PMI
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E’ uno strumento del Ministero dello Sviluppo Economico, istituito con l’art. 2,
comma 100, lettera a) della Legge n. 662/1996.
Scopo: sostenere la crescita delle Pmi attraverso la concessione di una
garanzia pubblica.
La Banca eroga il finanziamento, mentre il Fondo ne garantisce una certa
quota, agevolandone così la concessione.
Sono previste sezioni speciali del Fondo destinate a imprenditoria femminile,
start up innovative, cooperative sociali (valutare l’opportunità di acquisire la
qualifica di «impresa sociale»- v. l.118/2005).
La valutazione di meritevolezza dell’impresa e la capacità di rimborso del debito
rimangono requisiti imprescindibili.
12. REQUISITI IMPRESA FEMMINILE
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E’ tale un’impresa nella quale proprietà e gestione competano per almeno il
50% a donne.
A seconda della percentuale di coinvolgimento, si avrà una gradazione
crescente del livello di imprenditorialità femminile.
Tale gradazione è spesso determinante per la partecipazione a bandi pubblici o
per l’accesso a fondi speciali (es. Fondo di Garanzia per le pmi, che richiede il
60% di soci e cariche).
