2. 1 RESUMEN EJECUTIVO
La propuesta de creación de una Caja Municipal es para satisfacer la demanda de créditos de
microempresarios en la ciudad de Huancavelica con actividades económicas formales e informales, con gran
potencial productivo, creativo e innovador y de comercialización que enfrentan limitaciones de expansión por
barreras financieras de la banca tradicional y especializada en microfinanzas que dificulta el acceso al
financiamiento.
La Caja Municipal “te presto” pretende ser una agente de bancarización formal, acorde a las normativas
que rigen actividad económica y financiera. La propuesta es financiar y apoyar el desarrollo de las actividades
económicas del distrito, busca atender el segmento abandonado y/o descuidado por la oferta de las empresas
microfinancieras. A través del financiamiento se perfila apoyar el crecimiento y desarrollo de la actividad
microeconómico y encaminar su formalización. “te presto” sustenta todos sus ingresos financieros por los
créditos directamente otorgados sobre los cuales se cobra intereses compensatorios y en menor medida por
los intereses moratorios, no contempla generación por provisión de nuevos servicios financieros.
“te presto” inicia actividades con fondos aportados por “Inkapitales” por un importe de S/ /. 1,239,805 , en
su desarrollo el Capital se incrementará con las ganancias de cada periodo, así como de aportes adicionales
externos en calidad de aportes y/o créditos directos a la Caja.
3. 2 INTRODUCCION
El sector microfinanciera es de los sectores con mayor crecimiento en los últimos
20 años, haciendo un análisis de localización para identificar los lugares con
menos oferta financiera en el país respecto a su producción, obtuvimos que La
región Huancavelica y específicamente la provincia Huancavelica es una de las
regiones con menor oferta crediticia respecto a su producto bruto.
Viendo la oferta financiera existente en dicho lugar obtenemos que las
instituciones implantadas cobran tasas de crédito muy por encima de las tasas
nacionales. Por esta razón encontramos que existe un sector con demanda
insatisfecha. Nuestro plan de negocio está dirigido a este sector. En la propuesta
siguiente se evaluará la viabilidad de este proyecto y su rentabilidad.
4. 3 OBJETIVOS
3.1 Objetivo general
Realizar un diagnóstico del desempeño histórico y coyuntural de las instituciones
microfinancieras en el Perú
3.2 objetivos específicos
Analizar la Sostenibilidad y rentabilidad de las cajas municipales de ahorro y crédito
(CMAC) en el Perú, en el sector microfinanciera.
Establecer un criterio para tentar la posible creación de una CMAC.
5. Estudio de localización
Hemos concertado en que el negocio que montaremos es una microfinanciera,
una caja municipal de ahorro y crédito.
Para elegir el lugar, específicamente, un departamento donde establecer nuestra
primera sucursal. Haremos un análisis del crecimiento poblacional departamental
y un comparativo entre el producto bruto departamental y los montos
departamentales por créditos por fuentes financieras.
La tabla muestra un claro índice de crecimiento poblacional en la región madre de
dios, lo cual no necesariamente implica un crecimiento económico. Evaluamos el
otro indicador que tenemos en mente que es la división entre el producto bruto
departamental y el monto departamental por transacciones financieras.
7. Estudio de localización
Como resultado observamos que en el caso Lima el indicador obtenido es de 38.28 lo cual podría
interpretarse a grandes rasgos como: De los 38 soles producidos en Huancavelica un sol a pasado
por el sistema financiero. Esto indica que Lima es el departamento más copado con oferta
financiera, lo cual es respaldado por la realidad.
Ahora observamos los indicadores más altos, que son: Huancavelica con 422, Apurímac con 283,
Amazonas con 229. Observamos que Huancavelica tiene un indicador alto respecto al resto. Esto
quiere decir que en ese departamento de cada 422 soles que se producen 1 sol a pasado por el
sistema financiero, o visto de otra manera, la oferta financiera en este departamento es muy
pequeña respecto al producto bruto del mismo.
Por lo anterior, por razones como: Los primeros en innovar un negocio son lo que aprovechan el
buen margen de ser los primeros, puesto que todo negocio al ser el primero comienza como un
monopolio, y sus ganancias, en este caso las tasas que se puedan cobrar por créditos irán
disminuyendo con la oferta que vaya llegando al lugar.
8. Estudio de localización
Históricamente los departamentos de Huancavelica y Apurímac han sido de los más golpeados por
la crisis subversiva que generó inseguridad, se tomaron muchos recursos pertenecientes a
entidades particulares. Esto último provocó que intempestivamente halla una fuga de capital del
lugar hasta la actualidad.
Ahora los tiempos han cambiado, la fuerza subversiva es casi nula, y la fuerza policial que es la
encargada de que se respete la propiedad privada se ha establecido allí tanto como en cualquier
otro departamento, pero la desconfianza empresarial parece no haberse ido. Podemos aprovechar
esta lenta recuperación de la confianza para establecernos financieramente allí antes que los
demás.
Finalmente observamos el crecimiento poblacional en Huancavelica entre los años 2017-2020,
8.1%, que comparado al resto de departamentos se acerca al crecimiento poblacional promedio
del Perú, con esto desistimos de la idea de que Huancavelica sea un departamento que sigue
emigrando y reduciendo su población. Lo cual nos permite proyectarnos con más seguridad a
mediano y largo plazo.
9. Normativas y apertura
1ro un permiso comercial por parte del distrito.
La autorización de la SBS.( esto nos trae por consiguiente normas que se deben
cumplir y afecte al negocio "caja municipal")
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la
Superintendencia de Banca y Seguros
“Artículo 7.- NO PARTICIPACIÓN DEL ESTADO EN EL SISTEMA FINANCIERO
Artículo 8.- LIBERTAD DE ASIGNACION DE RECURSOS Y CRITERIO DE
DIVERSIFICACION DEL RIESGO.
10. Artículo 9.- LIBERTAD PARA FIJAR INTERESES, COMISIONES Y TARIFAS.
Con lo cual podemos apreciar como los bancos , las cajas pueden poner cualquier tipo de
interés (Sin embargo, para el caso de la fijación de las tasas de interés deberán observar los
límites que para el efecto señale el Banco Central, excepcionalmente, con arreglo a lo
previsto en su Ley Orgánica),pero no especifica si es interés simple, compuesto o continuo.
Artículo 16.- CAPITAL MINIMO.
Empresa Bancaria: S/. 14 914 000,00
Empresa Financiera: S/. 7 500 000,00
Caja Municipal de Crédito : S/. 4 000 000,00
Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Micro Empresa - EDPYME: S/. 678 000,00
Cooperativas de Ahorro y Crédito autorizadas a captar recursos del
público: S/. 678 000,00
Caja Rural de Ahorro y Crédito: S/. 678 000,00
11. Los Principios de gestión y de liderazgo en “te presto” describen el estilo de
dirección y la cultura de empresa. Su respeto impone comportamientos
específicos que es necesario detallar en el presente documento.
A)Relaciones Humanas
B)Entrar a “te presto”
C)Equilibrio entre trabajo y vida privada
D)Remuneración
E) Evolución Profesional
POLÍTICA DE RECURSOS HUMANOS Y
REMUNERACIÓN
12. Estrategia de Marketing
Si se elabora una estrategia de marketing, que tenga en cuenta la relación entre las
metas a corto, mediano y largo plazo y su relación con la competencia empresarial,
entonces se contribuye al posicionamiento en el mercado de la Banca Te Presto.
Variable Independiente
Variable Dependiente
Las técnicas que se van a utilizar son:
Entrevistas
Encuestas
13. Plan de Ventas
La clave del éxito de todo negocio se inicia en las ventas, para conseguir los
objetivos de venta esperada se trabajará principalmente en el proceso de ventas:
Proceso de Ventas: Promoción, Prospección, Contacto con el cliente, Oferta,
Explicación del producto, Escucha y Respuesta a consultas, cierre.
Canales y mecanismo de llegada: Crédito inmediato, con requisitos mínimos.
Contacto directo, barrido de Promoción con volantes informativos. Atención in situ
o personal de plataforma para atención de interesados. La fuerza de ventas son los
Asesores con habilidades, aptitudes y actitudes para transmitir con efectividad
todos los beneficios
Presupuesto Ventas Total: Año 1 y 2: 8% de los Ingresos Anuales, el mismo que se
prorratea por zonas asignadas (número de Asesores). Siguientes años 3%.
14. Políticas de servicio y Garantías
“te presto” desarrolla políticas sobre el servicio al cliente basado en la calidad y la
asesoría permanente por parte del asesor comercial.
Asegurarnos de que todas las personas en contacto directo con el cliente tengan el
perfil de servicio necesario.
Capacitar al personal sobre la atención al cliente de manera constante.
Orientar los procesos de tu negocio a las necesidades el cliente, no a las nuestras.
Realizar encuestas periódicas para medir el nivel de satisfacción del cliente.
Se trata de un intangible por tanto la garantía está dada en el contrato que establece
las condiciones del crédito y en la promesa realizada que incluye la asesoría, esto se
garantiza con un seguimiento adecuado al trabajo que realizan en el día a día los
asesores comerciales por parte del Supervisor de manera inopinada.
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18. Ventajas de las microfinanzas
Permiten la inclusión en el sistema financiero de las personas con menos ingresos,
tradicionalmente marginadas de aquel.
• Hacen posible que personas con pocos medios económicos puedan realizar
proyectos, más allá de sus posibilidades, lo que permite su desarrollo.
• Están especialmente dirigidas a ayudar a las personas más desfavorecidas.
• Implican desarrollos de negocios, ya que el desembolso de los préstamos es para
usos específicos.
• Los entes prestatarios que ofrecen microcréditos pertenecen a la comunidad
local, conocen su ambiente y están cerca para apoyar.
• Las microfinanzas brindan una mejor alternativa al más desfavorecido, en
comparación con los agiotistas y/o prestamistas informales.
19. Desventajas de las microfinanzas
• Sobreendeudamiento. Las personas que obtienen un microcrédito y pagan oportunamente
quedan registradas como clientes con buen historial crediticio. Pero utilizan luego esta
información para obtener al mismo tiempo más microcréditos en otras entidades. Debido a
lo competitivo del mercado, existen instituciones que, en su afán de alcanzar metas de
colocaciones, no miden la capacidad de endeudamiento del cliente.
• El destino del principal producto de las microfinanzas (el microcrédito) no cumple con el
propósito para el cual se otorga, es decir, invertir en la fuente de ingresos del cliente y, por lo
tanto, tener y generar más ingresos.
• No abastece la necesidad del cliente, puesto que al emprendedor solo le prestarán lo que
su capacidad de pago permita y no lo que requiera para crecer.
• Migración de clientes a la banca tradicional, debido a la falta de productos y servicios
crediticios.
• Cobertura geográfica y plataforma web limitadas.
20. Planificación Financiera
Inversión
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP dispuso la actualización
trimestral de los capitales sociales mínimos de las empresas indicadas
en los artículos 16º y 17º de Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros, siendo los nuevos capitales sociales mínimos
correspondiente al período julio – setiembre de 2020.
21. CAPITAL SOCIAL MÍNIMO EN SOLES
EMPRESAS DE OPERACIONES MÚLTIPLES
1. Empresas Bancarias. 27,272,060
2. Empresas Financieras. 13,714,661
3. Caja Municipal de Ahorro y Crédito. 13,714,661
4. Caja Municipal de Crédito Popular. 7,314,486
5. Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Microempresa – EDPYME. 1,239,805
6. Cooperativas de Ahorro y Crédito autorizadas a captar recursos del público. 1,239,805
7. Caja Rural de Ahorro y Crédito. 1,239,805
En base a estos montos mínimos se tomará una inversión tangible en
Activos Fijos y Capital de Trabajo que asciende a 13,714,661 soles.
22. Financiación
Para poner en marcha la propuesta de Caja de ahorro y crédito "te presto"
se requiere de 13,714,661 soles de los cuales el 100% será financiado
con recursos propios.
Descripción Monto (soles) Porcentaje
Aporte propio 13,714,661 13,714,661 100%
Socios ONG y/o convenios particulares 0 0
inversión Total 13,714,661 100%
Fuente: Elaboración Propia
23. Presupuesto base
Según la Ley Nº 29523 Ley de Mejora de la Competitividad de Cajas Municipales de
Ahorro y crédito del Perú”; excluye a las Cajas Municipales de toda ley o reglamento
perteneciente al Sistema Nacional de Presupuesto, a fin de que estas puedan operar en
igualdad de condiciones respecto a la toma de decisiones en lo concerniente a gastos de
personal, adquisición de bienes, contratación de servicios y administración de gastos de
capital e inversiones con el resto de empresas del sistema financiero nacional.
La caja a través del Directorio aprobó la distribución del presupuesto según el siguiente
detalle:
Ingresos En Soles
Rentas de la propiedad 480,433.5
Ingresos diversos 160,144.5
Recursos Directamente Recaudados 640,578.0
Gastos En Soles
Gastos Corrientes 549,291.5
Gastos de Capital 49,935.5
Recursos Directamente Recaudados 599,227.0
25. Presupuesto de gastos
Administrativos
“te presto”, para el primer año considera unos gastos que ascienden a 360 721
soles que representan un 190% respecto a los ingresos Netos Financieros para el
primer año; sin embargo, de año en año se reducirán hasta alcanzar menos del
50% que permitirá establecer planes de crecimiento, ello significará haber
alcanzado una eficiencia de gastos administrativos. El promedio para los cinco
años es de 83%.
