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Réalisé par : AGHBAL Sabrine
Année 2015/2016
Rapport de stage à la BMCI
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Remerciements
Ce présent rapport est le résultat de mon stage effectué au sein de l’agence
BMCI MEKNES PLAISANCE, e...
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Sommaire
REMERCIEMENT.................................................................................................
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2- Remise des LCN.....................................................................................................
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Introduction générale
La filiale du groupe Français BNP PARIBAS au Maroc, la Banque
Marocaine pour le Commerce et d...
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Ensuite, la seconde partie consistera à décrire les différents tâches et services qui
m’ont été confiés durant mon ...
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ce groupe s’est installé au Maroc via sa filiale marocaine la BNCIA (Banque
Nationale pour le Commerce et l'Industr...
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l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc par la BMCI lui a
permis de conforter sa position de banque de référence ...
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 BMCI crédit Conso : met en place de nombreux projets pour être
toujours plus proche des clients et répondre à leu...
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L’agence MEKNES PLAISANCE est une petite agence composée d’une
équipe de travail de 3 personnes à savoir le chargé...
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III-Les produits et services offerts par la BMCI
La BMCI offre à ses clients différents produits et services répon...
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opérations courantes à savoir les virements, les demandes de chéquiers,
l’édition du RIB.
Les opérations enregistr...
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permet également d’effectuer des opérations en devises, telles que
l’encaissement de chèques, la réception ou l’en...
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L’ouverture du compte sur carnet nécessite un versement minimum de
100 Dhs, et le montant minimum de chaque opérat...
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marocaine à lancer les cartes à puce à usage national en juin 2006 et la carte
BMCI Visa Platinum en 2007. Pour su...
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La carte visa classic est destinée aux clients dont les revenus mensuels
nets sont compris entre 5000 Dhs et 25000...
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d. Visa Platinum
La carte à puce Visa Platinum est une carte de paiement et de retrait à
usage local réservée aux ...
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des paiements par internet dans les sites marchands marocains affiliés à Maroc
Telecom, et permet également des ré...
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La carte Visa Alizé internationale est une carte à puce utilisable au Maroc
comme à l’international. Très pratique...
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la carte ne doivent pas dépasser les plafonds des dotations prévus par la
réglementation de l’Office des changes. ...
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en Europe et aux États-Unis. Elle est également assurée en cas de vol ou de
perte.
La carte peut atteindre un plaf...
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Par ailleurs, la carte Viva permet également d’effectuer des virements
sous 48h sur le compte bancaire du client, ...
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 Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de chèques
 Facilité de caisse
 Carte Visa Platinum
...
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 Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de chèques :
Les clients sont exonérés des frais de ten...
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 Une réduction de 25% sur une 2ème carte Visa Reflex pour votre
conjoint(e).
Le pack Jeunes Actifs formule Séréni...
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 Carte Visa Classic : Le plafond de paiement standard est de 2000
Dh par semaine, et le plafond de retrait est de...
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 Des crédits à des conditions préférentielles
 L’épargne à des conditons tarifaires préférentielles
 Forfaitisa...
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sont payantes pour les clients non détenteurs d’un pack. Les services optionnels
sont les suivants :
 Virements v...
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Les messages d’ordre commerciaux ou relatifs à des actions
promotionnelles ainsi que les messages de mise à dispos...
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Pour bénéficier de l’octroi du crédit Habitat, le client doit être titulaire
d’un compte à vue en dirhams, exercer...
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Le taux d’endettement est calculé en tenant compte des amortissements de
l’ensemble des concours dont bénéficie l’...
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2-Les produits et services offerts aux entreprises
La Banque Marocaine pour le Commerce et l’Industrie dispose d’u...
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Partie II : Les tâches effectuées au sein
de la BMCI
La deuxième partie du rapport porte sur les tâches exécutées ...
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Ce sont les opérations qui consistent à verser des espèces (billets de
banque) sur un compte. Les versements peuve...
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c. Les retraits déplacés
Les clients détenteurs des comptes chez des agences BMCI d’autres villes,
peuvent retirer...
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du bénéficiaire ainsi que le montant à mettre à disposition soit en sa faveur soit
en faveur d’un bénéficiaire.
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2-Service clientèle
Au cours de mon stage, il m’a été donné l’occasion de passer quelques
jours au service de clie...
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Selon les termes de la `Convention interbancaire sur l'échange des images
chèques, « la compensation des chèques n...
Page 39
 Réception, tri et distribution des chèques
 Codage par reconnaissance de caractères magnétiques
 Saisie de l’i...
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date, le montant total, le nombre de chèques et le nom du client), tout en
vérifiant l’endos du chèque, sa validit...
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 L’arrivée des chéquiers à l’agence ;
 La présentation du concerné à l’agence ;
 La convocation avant la destru...
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C’est une procédure applicable avant la clôture comptable de la journée
caisse. Elle permet de s’assurer de la coh...
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L’agence dans laquelle j’ai effectué mon stage jouie d’une organisation
professionnelle, un accueil de clientèle v...
Page 44
 Prévoir dans le parking de l’agence, un lieu pour le personnel, ainsi que
pour les clients.
Conclusion générale
...
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l’économie nationale et de sa clientèle? Proposera-elle toujours de nouveaux
produits/ services pour plus de clien...
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Liste des abréviations
BMCI : Banque Marocaine Pour le Commerce et l’Industrie
BNP : Banque Nationale de Paris
ABN...
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SIMT : Système Interbancaire Marocain de Télé compensation
Table de Matières
REMERCIEMENT............................
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c. Carte privilège gold .............................................................................................
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c.Les retraits déplacés .............................................................................................
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Rapport de stage à la Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie (BMCI)

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Rapport détaillé qui présente d'une part, un descriptif de la Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie, et d'autre part les tâches que j'ai effectuées, en tant qu'assistante du chargé de clientèle avec caisse, au sein d'une agence à Meknès au Maroc.

Publicada em: Economia e finanças
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Rapport de stage à la Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie (BMCI)

  1. 1. Réalisé par : AGHBAL Sabrine Année 2015/2016 Rapport de stage à la BMCI
  2. 2. Page 2 Remerciements Ce présent rapport est le résultat de mon stage effectué au sein de l’agence BMCI MEKNES PLAISANCE, et c’est à cette occasion que je tiens à remercier toutes les personnes qui ont participé de différentes façons à la réussite de mon stage et plus particulièrement : -MONSIEUR KARIM BALAMANE : le directeur de l’agence MEKNES PAISANCE, pour son accueil chaleureux et pour m'avoir accepté en tant que stagiaire au sein de cette agence. -MONSIEUR MOHAMMED SNOUSSI : chargé de clientèle avec caisse, pour l’aide professionnelle considérable qu’il m’a accordée durant ma présence à l’agence BMCI et pour m’avoir facilité l’intégration au niveau de l’équipe de travail. -MADAME CHERKAOUI SANAE: conseiller de la clientèle des particuliers, pour l’aide qu’elle m’a apporté et pour les conseils et les informations avisées qu’elle m’a fournies. -MONSIEUR ZARBOUA ABDERREZAK : agent de sécurité pour son accueil chaleureux et pour les informations utiles qu’il m’a fourni. Mes remerciements vont également à tous les cadres et employés qui ont contribué de près ou de loin à la réussite de la réalisation de ce stage durant ce mois grâce à leur expérience professionnelle et leur expertise.
  3. 3. Page 3 Sommaire REMERCIEMENT............................................................................................................................ 2 SOMMAIRE........................................................................................Error! Bookmark not defined. INTRODUCTION GENERALE............................................................................................................ 5 PRESENTATION ET DESCRIPTION DE LA BMCI.................................................................................. 6 I-Présentation de la BMCI.............................................................................................................. 6 1-Le groupe BNPParibas ........................................................................................................ 6 2-Historique de la BMCI.......................................................................................................... 7 3-Les filiales du groupe........................................................................................................... 8 II-Description de l’agence Meknès Plaisance................................................................................... 9 1-Le personnel....................................................................................................................... 9 2-L’organigramme de l’agence...............................................................................................10 III-Les produits bancaires offerts par la BMCI.................................................................................11 1- Produitset services offerts aux particuliers.....................................................................11 1-1. Les comptes bancaires ...............................................................................................11 1-2. Les cartes bancaires...................................................................................................14 1-3. Les package...............................................................................................................22 1-4. Télématique..............................................................................................................27 1-5. Les crédits.................................................................................................................29 2- Vis-à-vis des entreprises ...........................................................................................................32 LES TACHES EFFECTUEES AU SEIN DE L’AGENCE.............................................................................33 I- Les services visités....................................................................................................................33 1- Service caisse................................................................................................................33 2- Service clientèle............................................................................................................37 3- Service Back office.........................................................................................................37 II- Les différentes tâches effectuées au sein de l’agence .................................................................39 1- Etablissement des bordereaux de remise de chèques......................................................39
  4. 4. Page 4 2- Remise des LCN.............................................................................................................40 3- Pointage et remise des cartes de paiement et des lots de chéquiers................................40 4- Les opérations de fin de journée ....................................................................................41 III- Les apports du stage..........................................................................................................42 IV- Les remarques et suggestions............................................................................................42 CONCLUSION GENERALE...............................................................................................................44 BIBLIORAPHIE..............................................................................................................................45 LISTE DES ABREVIATIONS..............................................................................................................46 TABLE DES MATIERES ...................................................................................................................47
  5. 5. Page 5 Introduction générale La filiale du groupe Français BNP PARIBAS au Maroc, la Banque Marocaine pour le Commerce et de l’Industrie (BMCI) reconnue comme étant une banque des réseaux de clientèles segmentées entre les grandes entreprises, les PME, les PMI et les particuliers, proposant une gamme de produits et de services riches, variée et adaptée aux besoins propres de chaque catégorie de clientèle est l’une des raisons principales ayant influencé mon choix en son égard. Plus largement, le stage que j’ai effectué à l’agence Meknès Plaisance a été donc une opportunité pour découvrir comment une entreprise financière, dans un secteur en plein expansion, avec une concurrence accrue et une évolution très rapide, a pu dépasser les obstacles pour établir une stratégie à travers laquelle elle a pu devenir une banque importante au Maroc. Ainsi, ce stage m’a permis d’appréhender mes compétences, de renforcer mes capacités, d’enrichir mes connaissances, et surtout d’assurer l’application pratique des connaissances théoriques acquises tout au long de mon cursus à la faculté. En vue de rendre compte de manière fidèle et analytique le déroulé des quatre semaines au sein de la BMCI, il m’apparait indispensable d’élaborer dans la première partie de mon rapport une présentation générale de la BMCI et ses grandes étapes historiques, ainsi que ses principaux produits commercialisés.
  6. 6. Page 6 Ensuite, la seconde partie consistera à décrire les différents tâches et services qui m’ont été confiés durant mon stage au sein de l’agence de Meknès Plaisance ainsi que les apports de mes travaux et les remarques et suggestions que j’ai pu faire. Partie I : Présentation générale de la BMCI L’agence bancaire dans laquelle j’ai passé mon stage appartient au groupe BNP Paribas. Pour mieux comprendre le fonctionnement de cette agence, il m’est apparue nécessaire, à priori, de donner une idée générale sur la BMCI (historique, les filiales…), ensuite, de présenter le personnel de l’agence et enfin de montrer les différents produits et services que la BMCI propose à ses clients. I-Présentationde la BMCI 1-Le groupe BNP Paribas Le groupe BNP Paribas est un groupe bancaire français, créé le 23 mai 2000 à travers la fusion de la Banque nationale de Paris (BNP) et de Paribas. Il est l’un des cinq banques internationales à disposer d’une licence bancaire complète sur 12 marchés. Ce fort ancrage, combiné à des partenariats stratégiques avec de grandes institutions financières locales, lui permet de proposer une vaste gamme de produits et de services à différents segments de clients. BNP Paribas a ouvert ses premiers bureaux en Inde et en Chine dès 1860. Le groupe BNP Paribas est une banque leader de la zone euro et un acteur bancaire de premier plan dans le monde, avec une présence, aujourd’hui, dans plus de 70 pays. Cette banque emploie plus de 189 000 collaborateurs, dont plus de 145 000 en Europe. Le Maroc fait aussi partie des pays dans lesquels le groupe BNP a développé ses activités. En effet, c’est depuis les années 1940 que
  7. 7. Page 7 ce groupe s’est installé au Maroc via sa filiale marocaine la BNCIA (Banque Nationale pour le Commerce et l'Industrie en Afrique). Cependant, c’est à partir de 1964, que la BMCI (Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie) a vu le jour, lors du processus de marocanisation. 2-Historique de la BMCI La Banque de Paris et des Pays-Bas (Paribas) avait des rôles importants dès 1906 dans l’économie marocaine, en tant que banque d’affaires dans le développement de l’économie marocaine. Notamment au niveau du financement des emprunts. En s’appuyant sur ses différentes holdings, telles que Génaroc ou l’Omnium nord-africain. Elle participa activement au financement des infrastructures du pays (chemin de fer, électricité, transport routier, mines, etc.) en liaison avec la Banque d’Etat du Maroc (BEM). En 1950, Paribas ouvrit une succursale à Casablanca qui fusionna avec Worms en 1974, pour former la (SMDC). De son côté, la BNP a développé ses activités au Maroc depuis 1940, via sa filiale marocaine la BNCIA (Banque Nationale pour le Commerce et l'Industrie en Afrique). La BMCI a vu le jour en 1964, lors du processus de marocanisation des entreprises. Cette dernière est passée par les principales étapes résumées dans le tableau suivant: Année Activités 1994-1997 La BMCI s'est engagée, dans un processus de restructuration qui a donné naissance à une nouvelle banque, assainie dans sa réalité économique et sociale, dotée de moyens technologiques modernes et offrant une gamme complète et diversifiée de produits. 1998-2000 Pour améliorer ses performances, la BMCI a lancé, en 1998, le plan de développement « Horizon 2000 », qui lui a permis de dynamiser ses équipes commerciales, de développer ses parts de marché et d'accroître sa rentabilité. En novembre 2001,
  8. 8. Page 8 l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc par la BMCI lui a permis de conforter sa position de banque de référence au service de ses clients. 2003-2005 Afin de consolider sa position dans un environnement en mutation, la BMCI a adopté, en 2003, un plan stratégique ambitieux fondé sur la satisfaction de ses clients et la rentabilité. 2005-2009 Un nouveau plan stratégique à moyen terme, à l'horizon 2009, a pour objectif de cadrer le développement de la Banque, permettant ainsi à la BMCI de renforcer son positionnement au sein du paysage bancaire marocain et de poursuivre le développement de ses activités dans la rentabilité. 3-Les filiales du groupe Pour mieux satisfaire les besoins de ses clients, le groupe BMCI met à leur disposition, à travers son réseau de près de 300 agences au Maroc, toute l’expertise et le savoir- faire de ses 10 filiales et entités spécialisées, notamment en matière de Corporate Finance, de Gestion d’Actifs, de Transactions Boursiers, de Leasing, etc.  BMCI Bourse : société de bourse au capital social filiale à 100% de la BMCI ;  BMCI Finance : spécialisée dans l’activité de banque d’affaires ;  BMCI Gestion : l’une des premières OPCVM au Maroc ;  BMCI Banque Offshore : située à la zone franche d’exportation de Tanger ;  BMCI Leasing: spécialisée dans le financement en leasing de biens mobiliers et immobiliers.  BMCI Asset Management : pour la gestion d’actifs ;  Trade Center BNP Paribas : Commerce International et Trade Development ;
  9. 9. Page 9  BMCI crédit Conso : met en place de nombreux projets pour être toujours plus proche des clients et répondre à leurs attentes de façon personnalisée ;  BMCI Assurance : créée en septembre 2005, BMCI Assurance est une société de courtage en assurances filiale à 100% de la BMCI ;  ARVAL Maroc : spécialisée dans la location longue durée et la gestion de véhicules d’entreprise, Arvale Maroc a démarré ses activités en octobre 2002.  BMCI Développement : pour le capital développement ;  Salle des Marchés ;  Cash Management ;  Factoring ;  Financements structurés ;  Promotion immobilière ;  Banque privée ;  Conventions II- Descriptionde la BMCI Après avoir donné une présentation générale de la BMCI et afin de mieux connaître le fonctionnement de l’agence Meknès Plaisance, il paraît intéressant de décrire le personnel qui la compose et de présenter son organigramme. 1-Le personnel de la banque Le stage que j’ai eu l’occasion d’effectuer à la BMCI m’a permis de travailler avec un personnel composé de cadres assidus et compétents, exerçant leurs tâches avec responsabilité et dévouement, afin de répondre aux besoins des clients et les satisfaire.
  10. 10. Page 10 L’agence MEKNES PLAISANCE est une petite agence composée d’une équipe de travail de 3 personnes à savoir le chargé de clientèle avec caisse, le conseiller de la clientèle particulière ainsi que le chef d’agence dont les tâches de chacun se résument comme suit : o Directeur d’agence : son rôle principal est d’assurer la gestion et le développement de l’agence. Il se charge également du contrôle du travail, de donner l’accord sur les crédits et développer les relations avec les clients. o Chargé de clientèle avec caisse : s’occupe de toutes les activités liées à la gestion de la circulation monétaire, il assure aussi la vérification et le contrôle de l’ensemble des opérations effectuées. o Conseiller de la clientèle assure la gestion et le développement du portefeuille de clients sur le marché, puis assure s’il y a lieu, de la bonne exécution des opérations de sa clientèle. 2-L’organigramme de l’agence L’organigramme de l’agence BMCI MEKNES PLAISANCE se présente comme suit : Mr. KERTAOUI SIMOHAMED Directeur d’Entité Mr. TAHIRI ALAOUI MOULAY RACHID Responsable Personnel et Contrôle Mr. BALAMANE KARIM Directeur d’agence Mr. SNOUSSI MOHAMED Chargé de clientèle avec Mme. CHERKAOUI SANAE
  11. 11. Page 11 III-Les produits et services offerts par la BMCI La BMCI offre à ses clients différents produits et services répondant à leurs besoins avec de multiples avantages, ces produits proposés sont les suivants : 1. Produits et services offerts aux particuliers 1-1. Les comptes bancaires La BMCI autant qu’établissement bancaire habilité à ouvrir des comptes, offre à ses clients des catégories différentes de comptes répondant à leurs besoins. a. Le compte de chèques en dirhams Le compte de chèques en dirhams est un compte non rémunéré, fonctionnant en dirhams et en ligne créditrice. C’est un compte à dépôt ouvert aux particuliers, qu’ils soient résidants au Maroc ou marocains résidants à l’étranger, pour les besoins de trésorerie. Le compte à vue peut prendre la forme d’un compte joint c’est-à-dire un compte au nom de deux ou plusieurs personnes. Dans ce cas, ce dernier comporte solidarité active et passive pour toutes les sommes ou valeurs entrant au compte. Le compte à vue permet aux clients de domiciliation leurs revenus (salaires, allocations familiales, remboursement de sécurité sociale, loyers…), d’effectuer des virements de compte à compte, et d’effectuer toutes les autres
  12. 12. Page 12 opérations courantes à savoir les virements, les demandes de chéquiers, l’édition du RIB. Les opérations enregistrées sur les comptes de chèques en dirhams sont communiquées aux clients toutes les fins de mois, au moyen d’un relevé mensuel détaillant les mouvements par catégorie (virements, paiements et retraits par carte, paiements par chèque, prélèvements...). b. Le compte de chèques en dirhams convertible C’est un compte non rémunéré, fonctionnant en devises libellées en Dirhams et en lignes créditrices. Il est destiné aux personnes de nationalité étrangère, aux personnes ayant une double nationalité résidants ou non au Maroc et aux marocains résidants à l’étranger. Une personne marocaine peut, dans le cadre d’une procuration, être mandatée par le titulaire du compte pour effectuer des opérations locales en Dirhams uniquement (retraits, règlement…). Ce compte ne peut être alimenté qu’en devises et offre la possibilité aux clients de réaliser des opérations en retirant soit des devises soit des MAD. L’ouverture du compte en dirhams convertibles ne nécessite pas de frais de tenue de compte et les détenteurs de ce compte sont exonérés des retenues à la source au titre des placements à terme, si l’origine des fonds est justifiée en devises. c. Le compte de chèques en devises Le compte de chèques en devises est un compte non rémunéré, dont les liquidités sont libellées dans une seule devise étrangère cotée. Il est destiné aux particuliers de nationalité étrangère (résidant ou non au Maroc) et tout marocain résidant à l’étranger. Ce compte donne la possibilité à ses détenteurs de rapatrier tous leurs fonds en provenance de l’étranger (salaire, retraite, revenus fonciers…). Il
  13. 13. Page 13 permet également d’effectuer des opérations en devises, telles que l’encaissement de chèques, la réception ou l’envoi de virements à destination de l’Etranger ou encore le règlement de chèques libellés en devises, ainsi que des virements sur des comptes en Dirhams ou en Dirhams convertibles. Cependant, les retraits en dirhams d’un compte en devises ne sont pas permis. L’ouverture du compte en devises ne nécessite pas de frais de tenue de compte et les clients détenteurs de ce compte sont exonérés des retenues à la source au titre des placements à vue et à terme, si l’origine des fonds est justifiée par des devises. d. Le compte sur carnet Le compte sur carnet est un compte d’épargne disponible rémunéré à un taux fixé par Banque Al Maghrib. Il est exclusivement ouvert aux personnes physiques, qu’elles soient de nationalité marocaine ou étrangère résidantes, ou qu’elles soient des MRE. Ce compte peut être ouvert même par une personne interdite de chéquier. Le compte sur carnet permet aux clients d’effectuer des versements et retraits sur la base d’un livret d’épargne qui matérialise les mouvements et le solde. Il présente la caractéristique d’être un moyen d’épargne en faveur du client, réalisable par des versements trimestriels d’intérêts calculés sur la base du capital déposé. Ce compte donne la possibilité d’effectuer des retraits déplacés à hauteur de 3000 Dhs par semaine auprès de toutes les agences BMCI. En outre, ce compte permet au client de donner une procuration à un tiers pour la réalisation de différentes opérations sur ce compte, essentiellement pour les opérations de versement.
  14. 14. Page 14 L’ouverture du compte sur carnet nécessite un versement minimum de 100 Dhs, et le montant minimum de chaque opération est aussi fixé au même montant à l’exception des versements d’intérêts effectués par la banque. Le montant maximum en capital est limité à 400 000 Dhs, y compris les intérêts. Le compte sur carnet est gratuit et ne nécessite pas de frais de tenue de compte. e. Le compte B Free Le compte B Free est un compte d’épargne à vue, productif d’intérêts, fonctionnant dans les mêmes conditions qu’un compte sur carnet mais ne donnant pas lieu à la délivrance d’un livret. Il est destiné aux jeunes de moins de 18 ans résidents ou MRE, pour les aider à se familiariser avec le monde bancaire. Ce compte est assorti d’une carte de retrait optionnelle pour les clients âgés de moins de 12 ans et obligatoire pour les clients âgés de 12 à 18 ans. Il permet d’effectuer des opérations de virements, de versements de retraits au guichet de l’agence teneur du compte ou par carte B Free par le tuteur légal ou par le mineur titulaire du compte dans tout les GAB de la BMCI dans la limite du solde disponible et du montant hebdomadaire autorisé par le tuteur légal. L’ouverture de ce compte nécessite un versement minimum de 100 Dhs, et le plafond de retrait hebdomadaire est fixé par le tuteur légal. Ce plafond peut être révisé à la hausse ou à la baisse selon la volonté du tuteur légal. 1-2. Les cartes bancaires La carte bancaire est un moyen de paiement, sous la forme d’une carte plastique, équipée d’une bande magnétique et/ou puce électronique permettant à son titulaire d’effectuer des paiements et/ou des retraits. A la pointe des nouvelles technologies, la BMCI a toujours veillé à offrir à ses clients des produits innovants et avant-gardistes. Ainsi, elle a été la première banque
  15. 15. Page 15 marocaine à lancer les cartes à puce à usage national en juin 2006 et la carte BMCI Visa Platinum en 2007. Pour subvenir aux besoins des clients, la Banque Marocaine Pour le Commerce et l’Industrie propose plusieurs cartes bancaires adaptées à chacun des clients. Ces cartes sont les suivantes : a. Carte Reflex Visa Electron C’est une carte de retrait et de paiement, à débit immédiat, qui offre au client une maitrise totale de ses dépenses. A chaque opération, une consultation se déclenche automatiquement pour vérifier le solde et l’autorisation disponible. Elle peut être placée systématiquement à l’ouverture d’un compte de chèques. La carte visa reflex est destinée aux clients dont les revenus sont inférieurs à 5000dh. Les retraits sont plafonnés à 3000dh par jour et les paiements sont plafonnés à 3000dh par semaine chez les commerçants équipés de TPE et les sites internet marchands marocains. b. Carte Visa Classic Cette carte à puce permet une plus grande souplesse d’utilisation en paiement et en retrait grâce à des autorisations élevées adaptées aux besoins des clients. Elle n’est valable qu’au Maroc et est acceptée chez les commerçants affiliés à Visa ainsi que dans les GAB du réseau inter banque. Il est possible avec cette carte, de consulter le solde ainsi que l’historique des dix dernières opérations dans tous les GAB de la BMCI.
  16. 16. Page 16 La carte visa classic est destinée aux clients dont les revenus mensuels nets sont compris entre 5000 Dhs et 25000 Dhs. Les retraits sont plafonnés à 5000 Dhs par jour et le plafond des paiements standards est de 3000 Dhs par semaine, mais il peut être augmenté jusqu’à 10000 Dhs pour s’adapter aux besoins et revenus des clients. c. Carte privilège gold C’est une carte aux capacités de paiement et retrait étendues, destinée aux clients haut de gamme, et assorties d’une multitude de services (commande de chéquier dans les GAB BMCI, dépannage par chèque dans tout le réseau BMCI). La carte privilège gold Mastercard est destinée aux clients dont le revenu mensuel net est compris entre 25000 Dhs et 35 000 Dhs. Cette carte offre la possibilité de régler les achats auprès des commerçants affiliés au réseau Mastercard et sur les sites marchands marocains. Elle permet également aux clients détenteurs de cette carte de bénéficier d’une assurance individuelle en cas d’accident et d’une assurance contre le vol et la perte.
  17. 17. Page 17 d. Visa Platinum La carte à puce Visa Platinum est une carte de paiement et de retrait à usage local réservée aux clients VIP de la BMCI. Elle offre des possibilités de retrait et de paiement conséquentes et un support privilégié. Cette carte donne la possibilité à son détenteur de bénéficier d’un différé de paiement au 25 de chaque mois. La carte visa Platinum est dédiée aux clients dont les revenus mensuels nets sont supérieurs à 35000 Dhs et domiciliés à la BMCI. Les retraits peuvent atteindre 10000 Dhs par jour, à concurrence du solde disponible. Le plafond de paiement standard est de 30000 Dhs par semaine, mais il peut être modulé à la hausse ou à la baisse en fonction du profil du client. e. MastercardLadies First La carte Mastercard Ladies First est une carte de paiement et de retrait à usage local, conçue exclusivement pour les femmes qui culturellement ont en charge les dépenses du foyer. Elle leur offre plusieurs avantages exclusifs dans les nombreuses enseignes partenaires du programme Maroc Premium Ladies First Privilèges réparties sur les principales villes du Maroc et sur divers univers de besoins : shopping et loisirs, ameublement et décoration, santé et bien-être, art et culture, enfants… Environ 100 enseignes offrent aux porteurs de la Ladies First des réductions allant jusqu’à 35%. Cette carte donne aussi la possibilité d’effectuer
  18. 18. Page 18 des paiements par internet dans les sites marchands marocains affiliés à Maroc Telecom, et permet également des régler des achats auprès des commerçants affiliés au réseau Mastercard. Le plafond de retrait de cette carte peut atteindre 3000 Dhs par jour, à concurrence du solde disponible. Les paiements standards sont plafonnés à 5000 Dhs par semaine, à concurrence du solde disponible sur le compte, et peut atteindre 8000 Dhs par semaine. f. Carte Visa 3 fois La carte Visa 3 Fois est une carte de paiement qui permet de régler les dépenses, échelonnées en 3 fois. Si fonctionnement est simple : pour chaque achat effectué, le client paie un tiers du montant global tout de suite, un tiers un mois plus tard et un tiers deux mois plus tard. Le commerçant est, quant à lui, réglé tout de suite. Le coût de ce paiement est très faible, soit environ 1% seulement du total de la transaction. Dotée de la technologie de la carte à puce, la VISA 3 FOIS présente un niveau de sécurité élevé et une protection accrue contre la fraude. Par ailleurs, le client reçoit tous les mois un relevé détaillé de ses dépenses effectuées par le biais de cette carte. g. Carte Visa Alizé Internationale
  19. 19. Page 19 La carte Visa Alizé internationale est une carte à puce utilisable au Maroc comme à l’international. Très pratique pour les clients se déplaçant souvent à l’étranger, elle leur permet d’effectuer des paiements et retraits dans le monde entier. Cette présente l’avantage d’effectuer des retraits gratuits dans tout les GAB BMCI et filiales du groupe BNP Paribas en Europe et aux Etats-Unis (BNP Paribas France, BNP Paribas Fortis, BNL, UkrSibbank, Türk Economis Bankasi, BNP Paribas Fortis Turquie et Bank of the West). Le plafond de retrait de la carte Visa Alizé peut atteindre 3000 Dhs par jour. Quant aux paiements, ils peuvent atteindre les 20 000 Dhs par semaine auprès des commerçants affiliés au réseau Visa et équipés de TPE, et sur les sites marchands marocains et étrangers (après activation du service sur la carte). La carte Visa Alizé permet d’accéder à des services gratuits disponibles 7j/7 et 24h/24 sur tout les GAB de la BMCI (consultation de solde, commande de chéquier, visualisation de l’historique des 20 dernières opérations). h. Carte Visa Electron Odyssée La carte à puce Visa Odyssée est une carte prépayée pour les dotations internationales (touristiques et Omra), destinée aux personnes ayant un compte à vue en dirhams à titre privé résidentes au Maroc et se déplaçant à l’étranger. Cette carte ne peut pas accueillir d’autres autorisations ou dotations, en dehors de celles mentionnées ci-dessus. Par ailleurs, les montants chargés sur
  20. 20. Page 20 la carte ne doivent pas dépasser les plafonds des dotations prévus par la réglementation de l’Office des changes. Les plafonds de paiement et de retrait correspondent au solde disponible sur la carte. Le souscripteur peut charger totalement ou partiellement sa dotation. Le client récupère le reliquat non utilisé de la dotation, car celle-ci n’est pas cumulable avec celle de l’année suivante. La dotation doit être utilisée pendant l’année civile de son octroi. La carte Visa Electron Odyssée peut être souscrite par le client pour lui- même ou pour un tiers (conjoint et enfants majeurs), dans ce cas, le client est responsable de la carte et en supporte les frais. Ces frais s’élèvent à 110 Dhs TTC à titre de cotisation annuelle prélevée sur le compte à vue en dirhams du client. D’autres frais relatifs aux retraits GAB sont prélevés séparément sur le compte à vue en dirhams du client et représentent l’équivalent en dirhams de 1.35 dollars. i. Carte Visa Gold international La carte Visa Gold international est une carte à puce utilisable au Maroc comme à l’étranger. C’est une carte haut de gamme destinée aux clients détenteurs de comptes de chèques en dirhams convertibles ou en devise éligible (Dollar Canadien et Américain, Euro, Livre sterling, Franc suisse). La carte visa Gold international présente l’avantage d’effectuer des retraits gratuits sur tout les GAB de la BMCI et filiales du groupe BNP Paribas
  21. 21. Page 21 en Europe et aux États-Unis. Elle est également assurée en cas de vol ou de perte. La carte peut atteindre un plafond de retrait de 5000 Dhs par jour et un plafond de paiement atteignant les 50 000 Dhs par semaine auprès des commerçants affiliés au réseau Visa dans le monde entier et auprès des sites Internet marchands marocains et étrangers. j. Carte Viva La carte Viva est une carte de crédit avec un taux effectif global (TEG) de 1.30 %. Le client rembourse 5 % par mois du montant de la réserve, il est aussi possible d’effectuer un remboursement anticipé de tout ou partie des sommes due à tout moment. Par ailleurs, les intérêts compris dans la mensualité sont calculés uniquement sur le montant de réserve utilisée. Cette carte permet de disposer d’une réserve d’argent accessible en permanence pour satisfaire ses envies ou faire face aux imprévus jusqu’à 50 000 Dhs. Cette carte permet de réaliser des achats chez tous les commerçants affiliés Mastercard, de payer des achats sur internet, de retirer des espèces dans tous les guichets automatiques du Maroc.
  22. 22. Page 22 Par ailleurs, la carte Viva permet également d’effectuer des virements sous 48h sur le compte bancaire du client, sur simple appel téléphonique et dès l’ouverture de sa réserve. Il est aussi possible pour le client de suivre ses dépenses sur son relevé mensuel ou en consultant l’historique de ses opérations sur tous les guichets BMCI. 1-3. Les package La BMCI proposeplusieurs types de packages qui réunissent des produits et services adaptés aux besoins de chaque type de clientèle. a. Présence plus Le contrat Présence plus est une offre globale de produits et de services complémentaires regroupés autour du compte de chèques en dirhams, permettant au client de mieux vivre sa banque au quotidien. Ce contrat propose plusieurs formules aux clients particuliers de la BMCI en fonction de leur revenu  Présence Plus Formule P : Cette offre est destinée aux clients dont le revenu mensuel net est supérieur à 35 000 Dhs  Présence Plus Formule 1 : Cette offre est destinée aux clients dont le revenu mensuel net entre 25000 et 35000 Dhs.  Présence Plus Formule 4 : Cette offre est destinée aux clients dont le revenu mensuel net entre 2500 Dhs et 5000 Dhs  Présence Plus Formule 5 : Cette offre est destinée aux clients dont le revenu mensuel net inférieur à 2500 Dhs Le contrat Présence Plus Formule P propose les produits et services suivants :
  23. 23. Page 23  Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de chèques  Facilité de caisse  Carte Visa Platinum  BMCI Net  Assurprésence  Prélèvement automatique  Epargne automatique personnalisée Le contrat Présence Plus Formule 5 propose les produits et services suivants :  Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de chèque  Carte Visa Reflex  BMCI Net  Assurprésence : couvre le décès et l’invalidité absolue et définitive toute cause.  Prélèvement automatique  Epargne automatique personnalisée b. Imagine C’est une offre packagée pour les jeunes âgés entre 18-25 ans comprenant des produits et des services bancaires adossés au compte à vue en dirhams et des avantages extra bancaire. Elle se décline en deux formules à proposer au client en fonction de sa situation, à savoir : - Formule « Jeune étudiant » ; - Formule « Jeune actif ». Le pack « Etudiant » comprend les produits et services suivants :
  24. 24. Page 24  Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de chèques : Les clients sont exonérés des frais de tenue du compte car ils sont inclus dans la cotisation du Pack.  Carte Visa Reflex : Chaque formule inclut une carte bancaire spécifique. La care Visa Reflex a un plafond de paiement standard de 1000 Dhs par semaine et un plafond de retrait standard 1000 Dhs par jour.  BMCI Net : L’abonnement aux services de base est octroyé automatiquement et doit faire l’objet d’une saisie séparée du contrat Pack « Etudiant ».  BMCI SMS : Le client reçoit un message par semaine dans lequel il est informé du solde de son compte et 5 dernières opérations.  Les crédits études  Prélèvement automatique : Ce service permet au client de régler par prélèvement automatiques ses factures de Maroc Telecom, Méditel, Inwi, Rédal et Lydec, quelque soit le nombre de ses abonnements. Le pack « Jeune actifs » est décliné en deux formules : Le pack Jeunes Actifs formule Essentielle dans lequel on propose une facilité de caisse allant jusqu’à 4 000 Dhs et la carte Visa Reflex dont les plafonds atteignent :  Jusqu’à 3 000 Dhs de retraits par jour, 24h/24 et 7j/7: gratuits dans tous les Guichets Automatiques Bancaires BMCI. 6.60 Dhs TTC par retrait dans les autres banques et guichets affiliés au réseau Visa  Jusqu’à 3 000 Dhs de paiements par semaine auprès des commerçants affiliés au réseau Visa et des sites Internet marchands marocains.
  25. 25. Page 25  Une réduction de 25% sur une 2ème carte Visa Reflex pour votre conjoint(e). Le pack Jeunes Actifs formule Sérénité qui propose une facilité de caisse allant jusqu’à 10 000 Dhs et une carte de retrait et de paiement Visa Classic dont les plafonds atteignent :  Jusqu’à 5 000 Dhs de retraits par jour, 24h/24 et 7j/7: gratuits dans tous les Guichets Automatiques Bancaires de la BMCI. 6,60 Dhs TTC par retrait dans les autres banques et guichets affiliés au réseau Visa  Jusqu’à 8 000 Dhs de paiements par semaine auprès des commerçants affiliés au réseau Visa et des sites Internet marchands marocains  Une réduction de 25% sur une 2ème carte Visa Reflex ou Visa Classic pour votre conjoint(e) c. Intégral formule confort Le contrat Intégral Formule « Confort » est une offre globale de produits et services complémentaires regroupés autour du compte à vue en dirhams, spécifiquement conçu pour les salariés des entreprises signataires d’une convention avec la BMCI. Cette formule est déstinée aux salariés dont les revenus nets mensuels sont compris entre 4000 Dhs et 20 000 Dhs. Les produits et services inclus dans le contrat Intégral Formule « Confort » :  Facilité de caisse : Elle peut aller jusqu’à 80% du revenu mensuel net d’amortissement du client (hors engagement), en respectant les montants minimum de 500 Dhs et maximum de 10 000 Dhs.
  26. 26. Page 26  Carte Visa Classic : Le plafond de paiement standard est de 2000 Dh par semaine, et le plafond de retrait est de 3000 Dhs par jour.  Des crédits à des conditions préférentielles : Le client aura la possibilité de bénéficier des conditions de crédt avantageuses et de modalités de financements plus souples.  Assurcompte  Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de chèques : Le client est exonéré de ces frais.  BMCI Net  L’épargne automatique personnalisée : Le client pourra constituer de manière régulière et automatique une épargne en fonction de son budget. Le montant à épargner périodiquement est versé du compte à vue en dirhams du client vers son compte sur carnet.  Prélèvement automatique gratuit. d. Intégral Formule Essentiel Le contrat Intégral Formule « Essentiel » est une offre globale de produits et services complémentaires regroupés autour du compte à vue en dirhams, spécifiquement pour les salariés des entreprises signataires d’une convention avec la BMCI. Cette offre est destinée aux salariés dont les revenus nets mensuels sont inférieurs à 4000 Dhs. Les produits et services inclus dans le contrat Intégral Formule Essentiel :  Carte Visa Reflex : Le plafond de paiement est de 500 Dhs par semaine et les plafonds de retrait minimum et maximum sont respectivement de 500 Dhs et 2000 Dhs par jour.  Facilité de caisse.
  27. 27. Page 27  Des crédits à des conditions préférentielles  L’épargne à des conditons tarifaires préférentielles  Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de chèques  L’épargne automatique personnalisée  Prélèvement automatique gratuit. 1-4. Télématique a. BMCI NET BMCI Net est un service qui permet au client de gérer ses comptes 24h/24 et 7j/7. Ce service peut être utilisé par tout particulier détenteur d’un compte à vue en dirhams. BMCI Net est accessible soit sur ordinateur soit sur mobile. Le premier service offre aux abonnés des services de base et des services optionnels. L’abonnement aux services de base est gratuit pour les clients BMCI :  Consultation de solde  Consultation des opérations avec possibilité de téléchargement  Consultation des Mouvements à comptabilisation future  Virements de compte à compte  Commande de chéquier  Consultation du portefeuille de titre  Consultation de la situation du prêt habitat  Changement de mot de passe  Personnalisation des libellés des comptes  Edition de RIB Pour accéder aux services optionnels, le client doit signer le bulletin d’adhésion BMCI Net en cochant l’option ou les options voulues. Ces dernières
  28. 28. Page 28 sont payantes pour les clients non détenteurs d’un pack. Les services optionnels sont les suivants :  Virements vers tiers : Le client peut effectuer des virements vers des bénéficiaires dans une limite de 10 000 Dhs par jour pour les particuliers et les professionnels, et ceci ne peut s’exécuter qu’à l’existence de provisions suffisantes.  Bourse en ligne : Le client peut accéder au module de la bourse en ligne qui lui permet d’accéder en temps réel aux informations du marché boursier marocain, d’effectuer des passations, des modifications et annulations d’ordres 24h/24, de suivre m’exécution des ses ordres en temps réel sur les 35 derniers jours. Quant au service BMCI Net sur mobile, il propose les mêmes fonctionnalités que le service BMCI Net sur ordinateur à l’exception du téléchargement des opérations et de la bourse en ligne (le client eut accéder à la valorisation globale de sin compte titre mais ne peut pas visualiser le détail des ses positions et +/- values). b. BMCI SMS BMCI SMS est un service de banque à distance qui permet au client de recevoir sur son téléphone portable des informations sur son compte sous forme de message texte succinct. Ce service permet de recevoir des messages de solde et opérations récentes à une fréquence déterminée par le client, de recevoir des alertes en cas de dépassement enregistré sur le compte, ou dès lors que le solde atteint un seuil minimum ou maximum prédéfini par le client. Il permet également de recevoir des alertes en cas d’enregistrement d’une opération remarquable, dépassant un montant prédéfini par le client.
  29. 29. Page 29 Les messages d’ordre commerciaux ou relatifs à des actions promotionnelles ainsi que les messages de mise à disposition de chéquier sont gratuit. Par contre les autres messages sont soumis à une tarification locale et internationale respectivement de 10 Dhs HT et de 20 Dhs HT payable par le débit du compte inscrit sur le bulletin de souscription et cela pour un forfait de 15 messages au maximum. Au-delà de 15 messages, les prix locale et international sont fixés à l’unité respectivement de 1.10 Dhs HT et 1.80 Dhs HT. c. Mail Pulse BMCI Mail Pulse est un service de banque à distance qui permet au client de recevoir à la fréquence souhaitée son solde et ses dernières opérations directement sur sa boite e-mail. Ce service permet au client détenteur d’un compte à vue en dirhams, de recevoir sur sa boite e-mail sons solde et ses dernières opérations à une fréquence prédéfinie. BMCI Mail Pulse est une option payante de BMCI Net, son coût est de 10 Dhs HT/mois. 1-5. Les crédits a. Le crédit immobilier habitat La BMCI propose à ses clients une nouvelle formule de crédit personnalisée, destinée à financer les investissements relatifs à des locaux exclusivement à usage d’habitation au titre d’une résidence principale ou d’une résidence secondaire. Le client bénéficie à travers cette offre d’avantages dans la flexibilité avec le différé de remboursement, le report des échéances et la possibilité de changer la nature du taux. Il bénéficie également d’avantages de l’aisance de la trésorerie (avec un crédit conso spécifique pour financer les aménagements), la facilité de caisse et la visa 3 fois tout au long de la durée du crédit.
  30. 30. Page 30 Pour bénéficier de l’octroi du crédit Habitat, le client doit être titulaire d’un compte à vue en dirhams, exercer une activité professionnelles et doit justifier de l’exercice effectif de l’activité libérale depuis au moins 12 mois pour les professionnels et 24 mois pour les commerçant. Le crédit habitat est remboursable sur une durée maximale de 25 ans y compris la durée du différé de remboursement et quelle que soit la formule du taux. Par ailleurs, il existe différentes formules de financement selon le type de bien à financer allant de 80 % et pouvant atteindre jusqu'à 100% du coût déclaré de l’acquisition. Plusieurs offres de financement sont proposées :  Le crédit PRET HABITAT PLUS.  Le crédit habitat pour les Etrangers Non résidents au Maroc.  Le crédit IN FINE. b. Crédit à la consommation Le Crédit Consommation est une formule de crédit destinée à répondre aux besoins de financement des ménages. Le crédit Conso permet l’acquisition d’un bien de consommation, la couverture de frais exceptionnels ou d’autres dépenses liées à la vie quotidienne. La BMCI peut finance tous les projets jusqu’à 100% du besoin exprimé. Le montant est accordé au client en fonction de la capacité de remboursement du client et de son ancienneté à la banque. Le financement pour aller d’un montant de 5000 à 200 000 dirhams, avec une durée de remboursement pouvant s’étaler sur 5 ans et une formule personnalisée pour rembourser le prêt au rythme, sans déséquilibrer son propre budget.
  31. 31. Page 31 Le taux d’endettement est calculé en tenant compte des amortissements de l’ensemble des concours dont bénéficie l’emprunteur. Dans tout les cas de figure, seuls les revenus dûment justifiés sont pris en compte pour la détermination du taux d’endettement de l’emprunteur. L’amortissement est constant et inclut la fraction du capital à rembourser, les intérêts, la TVA et la prime d’assurance décès. c. Crédit d’automobile La BMCI propose une offre de prêt bancaire automobile se composant principalement :  D’un prêt personnel automobile sans gage pour un montant inférieur à 200 000 Dhs sous réserve de la mise en place d’un gage systématique ou le cas échéant la révision de l’offre en modifiant soit la durée, le montant demandé ou l’apport, avec avis risque.  D’un prêt personnel automobile avec gage pour un montant supérieur à 200 000 Dhs. Toute demande de crédit doit être préalablement saisie au niveau du logiciel Internet Commerce, système permettant de traiter les dossiers à partir des informations introduites sur le client, pour qu’elle soit traitée par la plate forme BMCI Crédit Conso. Le prêt automobile peut aller jusqu’à 1 000000 Dhs sur une durée de remboursement s’étalant de 6 mois à 5 ans, avec un taux fixe de 8.5% HT1 sur toute la durée du crédit. La BMCI peut financer jusqu’à 100%(1) l’achat d’un véhicule neuf (véhicule de tourisme, utilitaires et moto), sans apport personnel. 1 Il s’agitdu taux nominal annuel en vigueur, il peut éventuellement être modifiéà tout moment par BMCI Crédit Conso
  32. 32. Page 32 2-Les produits et services offerts aux entreprises La Banque Marocaine pour le Commerce et l’Industrie dispose d’une expertise reconnue qui lui permet d’accompagner ses clients dans leurs opérations au niveau local ou international, quelque soit le cycle de vie de l’entreprise et ceci par : le financement de la trésorerie à court terme, le financement de stocks, le financement de marchés publics, le financement de poste client, crédit d’investissement, placement et gestion de trésorerie, opération de commerce international, financement de marché et de l’entreprise, épargne et retraite entreprises…
  33. 33. Page 33 Partie II : Les tâches effectuées au sein de la BMCI La deuxième partie du rapport porte sur les tâches exécutées tout au long des quatre semaines passées au sein de la banque. Dans un premier temps, je présenterais les services visités dans l’agence MEKNES PLAISANCE. Dans un second temps, j’exposerais les différentes tâches effectuées tout en mettant enfin en exergue les apports de mes travaux. I- Les services visités dans l’agence Comme l’agence dans laquelle j’ai effectuée le stage n’est composé que de trois personnes à savoir le chargé de clientèle avec caisse, le conseiller de la clientèle des particuliers et le directeur d’agence. J’ai eu l’occasion de visiter les deux services à savoir celui de la caisse et celui de la clientèle. 1-Service caisse Ce service relève de la compétence du chargé de clientèle avec caisse qui exécute plusieurs opérations selon leurs flux : entrant ou sortants. 1-1. Les opérations rentrantes a. Opération de réception des fonds C’est une opération qui consiste à recevoir des fons à travers des convoyeurs de fonds, de l’Entité de tutelle (Succursale ou Agence principale). b. Les versements
  34. 34. Page 34 Ce sont les opérations qui consistent à verser des espèces (billets de banque) sur un compte. Les versements peuvent s’effectuer en MAD ou en devises (Euro, USD, CAD). c. Achats de devises C'est une opération qui consiste à acheter les devises sous forme de billets de banque. Ces derniers doivent respecter certaines conditions comme l’apparence de conformité, les pièces métalliques ou les billets mutilés scotchés et retirés de la circulation ne sont pas acceptés. 1-2. Les opérations sortantes a. Le transfert de fonds Cette procédure appelée également ramassage, a pour objectif d’optimiser l’encaisse du siège afin de rester en conformité vis-à-vis du plafond couvert par l’assurance-vol. La procédure de ramassage consiste à définir le montant à transférer, compter et conditionner les billets de banque, sceller les sacs de transport des fonds, solliciter le convoyeur de fonds dont l’identité doit être bien identifiée, rédiger le formulaire d’envoi et finalement saisir l’opération sur le logiciel Atlas 2. b. Les retraits Les retraits sur comptes sont effectués par chèque omnibus ou bordereau informatique sur le compte chèque du client, le compte d’épargne, le compte d’épargne en dirhams convertibles ou sur le compte interne. Pour effectuer l’opération de retrait le caissier dot d’abord s’assurer du numéro de compte du client et de son identité, s’assurer que les provisions sont suffisantes pour effectuer le retrait, faire signer le bordereau par le client et cacheter le document de retrait.
  35. 35. Page 35 c. Les retraits déplacés Les clients détenteurs des comptes chez des agences BMCI d’autres villes, peuvent retirer des fonds sur n’importe quelle agence BMCI au moyen d’un chèque signé. Le banquier intervient par fax auprès de l’agence chez qui le client détient le compte pour demander un blocage de fonds, une fois la demande retenue, le banquier doit authentifier la signature de l’accord avant d’exécuter normalement l’opération comme celle d’un simple retrait. d. Ventes de devises C'est une opération qui se réalise, soit par le débit en compte du client, soit en espèces (sous présentation du passeport). e. Les virements C’est une opération effectuée sur instruction écrite du client, réalisable par le débit de son compte, soit : en sa faveur, soit en faveur d’une tierce personne bancarisée. Le client sollicite un transfert de fonds par débit de son compte au profit d’un bénéficiaire, à l’aide d’un ordre de virement spécifique appelé CT18. Sur ce document, le client doit obligatoirement préciser le numéro du RIB du bénéficiaire, suivi de son numéro de compte et de sa signature. f. Les mises à disposition Elle consiste pour un client à donner l'ordre à sa banque de mettre à sa disposition ou à celle d’une tierce personne bancarisée une somme déterminée, dans une autre localité que celle ou le compte est ouvert. Pour cela, le donneur d'ordre doit indiquer sur l'ordre donné au banquier le nom et la carte d’identité
  36. 36. Page 36 du bénéficiaire ainsi que le montant à mettre à disposition soit en sa faveur soit en faveur d’un bénéficiaire. g. Le chèque de banque Le chèque de banque est un chèque émis et signé par la banque à l'ordre du vendeur, pour le compte d'un de ses clients acheteur. Elle permet au vendeur de s'assurer d'être payé puisque c'est la banque émettrice elle-même qui se trouve débitée après l'encaissement du chèque. La banque s'engage donc pour le compte de son client. Une fois le chèque émis par le banquier sur instructions de son client, la provision constituée est alors bloquée durant 1 an et 20 jours. Le service caisse regroupe parmi les principales opérations traitées :  Les dépôts et les retraits des fonds ;  Les versements d'espèces et les remises de chèques à l'encaissement ;  Les émissions de chèques de banque et de virements ;  Les retraits des formules de chèques et des cartes bancaires ;  Les remises d’autorisation de prélèvements automatiques ;  La gestion des oppositions (cas de vol, perte...) Le chargé de clientèle avec caisse de l’agence Meknès Plaisance est aussi responsable des moyens de paiement. En effet il traite l’ensemble des flux de paiement. Il remet les carnets de chèques (les chéquiers) ou les cartes bancaires suite à la demande du client, qui a été faite soit par le GAB ou par internet, en présentant sa carte d’identité nationale et son numéro de compte, après une vérification sur le système de la Banque si le client a une interdiction ou une déclaration.
  37. 37. Page 37 2-Service clientèle Au cours de mon stage, il m’a été donné l’occasion de passer quelques jours au service de clientèle, cela m’a permis de connaitre de prés leur mission. Au sein de la Banque, le conseiller d’une clientèle de particuliers CCP. Ce dernier est chargé de faire une simulation des crédits pour les gens désirant l'obtention d'un prêt, soit immobilier, soit à la consommation, d’ouvrir un compte bancaire pour les clients désirants déposer leurs fonds, d’aide à la gestion, de faire une demande de carte bancaire, de conseiller le client pour souscrire à un package… Le conseiller effectue également le scanne des spécimens de signature des clients sur le logiciel « docu-base » conçu spécialement pour cette tâche, et qui permet aux agents de caisse de vérifier la conformité de la signature déposée sur le bordereau d’opération et avec celle déposée lors de l’ouverture du compte du client. Le constat dégagé lors de mon passage à ce service est que la mission principale d’un chargé de clientèle est de trouver et fidéliser ses clients tout en assurant une mission de conseil. Pour cela, il accueille, conseille, et vend les produits et services financiers de son entreprise. Il doit faire des propositions aux clients qui répondent au mieux à leurs besoins pour qu’ils se sentent en confiance. 3-Service Back office Bank Al Maghrib a crée le Système Interbancaire Marocain de Télé compensation (SIMT), afin de moderniser les systèmes de paiement au Maroc. Pour répondre aux exigences de Bank Al Maghrib, la BMCI a lancé une nouvelle méthode de dématérialisation des chèques, dans le but d’optimiser le traitement de la compensation des chèques et des LCN numérisés.
  38. 38. Page 38 Selon les termes de la `Convention interbancaire sur l'échange des images chèques, « la compensation des chèques ne devra plus se faire par l'échange physique des valeurs mais par des échanges de données informatiques via la SIMT. » c'est-à-dire seuls des fichiers (DATA et IMG) seront échangés. A cet effet, la BMCI utilise 2 programmes sophistiqués :  Fast-image Chèques ;  Fast-image LCN. Ces deux programmes permettent à la BMCI de contrôler les chèques et LCN de ses clients scannés et remis par les confrères (biens retour), et ceux des tiers scannés par elle-même au profit de ses clients (biens aller). En cas de non conformité de chèques ou le non respect des conditions de fond et de forme d'émission de chèque et LCN, la banque annule l'écriture de passation. Le chèque sans provision est un chèque impayé, qui ne peut être réglé par la banque, en raison d'une absence ou d'une insuffisance de disponibilités sur le compte de l'émetteur du chèque (celui qui le signe). Dans ce cas, la banque doit :  Informer le client : Avant de refuser le paiement d'un chèque, la banque doit informer par tout moyen approprié mis à sa disposition, le titulaire du compte doit subir les conséquences du défaut de provision ;  Editer et délivrer le certificat de refus de paiement Dans l’agence où j’ai effectué le stage, c’est le chargé de clientèle avec caisse qui est responsable du service Back Office. En effet, c’est lui qui effectue les actions suivantes :
  39. 39. Page 39  Réception, tri et distribution des chèques  Codage par reconnaissance de caractères magnétiques  Saisie de l’image de chèque et de l’information encodée  Validation et établissement de la balance des liasses de compensation  Echange interbancaire  Transmission des données transactionnelles pour mise à jour des comptes de clients  Retour et/ou archivage de documents papiers  Triage et interclassement des chèques pour production des relevés  Traitement des effets retournés  Contrôle de l’imagerie des chèques et détection de fraudes II- Les différentes tâches effectuées au sein de l’agence Durant les quatre semaines que j’ai passé au sein de l’agence MEKNES PLAISANCE, j’ai eu l’occasion d’effectuer plusieurs tâches principalement celles dont est chargé le caissier. 1-Etablissement des bordereaux de remise de chèques La remise des chèques est une opération qui consiste à verser sur le compte du client, le montant d’un ou plusieurs chèques, tirés sur d’autres comptes. Les chèques présentés pour encaissement ou pour escompte sont tirés sur des tiers qui disposent de comptes chez la BMCI ou bien chez les confrères. Ces chèques sont traités, contrôlés, barrés et scannés à l’aide d’une machine spécialement conçue pour scanner les chèques et les LCN. J’ai eu l’occasion d’utiliser le programme Fast-Image chèques et de saisir l’information encodée sur le chèque (le code et libellé de l’agence, le numéro de compte, la
  40. 40. Page 40 date, le montant total, le nombre de chèques et le nom du client), tout en vérifiant l’endos du chèque, sa validité s’il ne dépasse pas 1 an et 8 jours, le montant en lettres et en chiffres et le lieu de paiement. Ensuite un exemplaire du bordereau est remis au client et deux autres sont gardés par la banque, en mettant le cachet et le barrement de la banque. 2- Remise des LCN C'est une opération qui consiste à créditer le compte du client, après encaissement ou escompte, par le produit d'un ou plusieurs effets, émis en sa faveur par un tiré. La procédure de remise des LCN est identique à celle des chèques, et qui se réalise sur un bordereau de remise LCN. 3-Pointage et remise des cartes de paiement et des lots de chéquiers Dès la réception du lot de chéquier et des cartes bancaires et à l’appui des listes jointes, j’ai pu procéder au pointage intégral des bordereaux d’envoi par rapport aux accusés de réception, ainsi que le pointage d’état des cartes mensuelles par rapport au bordereau d’envoi hebdomadaire. Le pointage se base sur le nom du bénéficiaire ainsi que le numéro de série de carte. Les cartes et les chéquiers ne peuvent être délivrés aux clients qu’après présentation de la carte d’identité nationale et du numéro de compte, par la suite, le client doit d’abord signer un accusé de réception avant de récupérer sa carte bancaire. Ensuite l’accusé de réception signé par le client sera classé avec la liste des demandes des chéquiers et cartes. Le processus de gestion des chéquiers s’étale sur cinq phases :  La saisie des demandes de chéquier ;
  41. 41. Page 41  L’arrivée des chéquiers à l’agence ;  La présentation du concerné à l’agence ;  La convocation avant la destruction ;  La destruction du chéquier. Le processus de gestion de cartes passe quant à lui par quatre étapes :  L’arrivée des cartes à l’agence ;  La présentation du concerné à l’agence ;  La convocation avant la destruction ;  La destruction de la carte. 4- Les opérations de fin de journée J’ai eu l’occasion d’effectuer toutes les opérations de fin de journée : 4-1. Classement et archivage des documents C’est une action qui consiste à classer en fin de journée tous les avis d’opération (Débit, crédit, Change, pièces comptables), journal de saisie. 4-2. Vérification de la caisse C’est une action qui consiste à opérer un comptage exhaustif des billets de banque par quotité et des pièces de monnaie. 4-3. Contrôle et arrêté des caisses Il s’agit de faire un rapprochement qui consiste à vérifier la cohérence comptable du journal de guichet et des espèces effectivement présentes dans la caisse. 4-4. Vérification de la saisie
  42. 42. Page 42 C’est une procédure applicable avant la clôture comptable de la journée caisse. Elle permet de s’assurer de la cohérence du solde comptable et de la saisie correcte de la totalité des opérations. A cet effet, une copie du journal est éditée, sur lequel on fait un rapprochement entre les documents de saisie (chèques, pièces comptables…) et les écritures réellement passées. III- Les apports du stage Au cours des quatre semaines que j’ai passé au sein de l’agence MEKNES PLAISANCE, j’ai eu le privilège d’être encadrée par des personnes compétentes, qui m’ont accompagné et supervisé tout au long de mon stage. En effet, j’ai pu bénéficier d’une expérience très instructive dans la mesure où j’ai pu observer et participer au fonctionnement quotidien d’une agence bancaire. Par ailleurs, les missions qui m’ont été confiées étaient assez simples, je n'ai pas eu à mobiliser de compétences techniques. Néanmoins, cela m'a beaucoup appris sur le savoir être (accueil du client, rapidité du service etc.) et sur la rigueur nécessaire dans ce milieu. A titre d’exemple, il était impossible pour le chargé de clientèle avec caisse, de sortir avant d’être sûr que la caisse était juste au centime prêt. IV-Les remarques et suggestions J’ai constaté lors de mon passage au sein de l’agence Meknès plaisance que les rapports de force entre dirigeants et subordonnés étaient absents, et qu’un air familial régnait au sein de la banque accompagné de l'entraide entre les différents employés. D'un autre côté, j’ai remarqué que l'importance est beaucoup plus donnée au client et à le satisfaire, en mettant en œuvre tout ce qui est en sa faveur, et cela le fidélise de plus en plus.
  43. 43. Page 43 L’agence dans laquelle j’ai effectué mon stage jouie d’une organisation professionnelle, un accueil de clientèle vif et chaleureux et un travail performant qui fait sa différence des autres entités bancaires. Néanmoins, j’ai soulevé quelques remarques qui devraient être prises en considération pour satisfaire au mieux les besoins de la clientèle. - L’arrêt inattendu du système ; - L’absence d’une salle d’attente ; - Problème de mise à jour du GAB ; - L’insuffisance des guichets ; - Difficultés rencontrées par les clients pour trouver un stationnement à leur véhicule. Face à ces petites imperfections, les clients peuvent facilement être mécontents, c’est pour cela que je propose des solutions qui aideraient à améliorer la qualité du service.  Les réclamations relatives à l’arrêt du système doivent se faire au siège social pour que les clients soient bien servis et ne rencontrent pas ce genre de problème à chaque fois qu’ils arrivent à l’agence ;  Une salle d’attente, équipée de chaises ou de fauteuils, serait souhaitable et favorable au profit des clients pour éviter les longues files d'attentes ;  La mise à jour doit être en ligne à l’instar du Crédit du Maroc ;  Le renforcement du nombre de guichets serait bénéfique pour la clientèle, notamment en périodes de forte influence, comme la fin du mois et la veille des fêtes religieuses et des vacances ;
  44. 44. Page 44  Prévoir dans le parking de l’agence, un lieu pour le personnel, ainsi que pour les clients. Conclusion générale Si la durée de ce stage était courte, l’intérêt qui l’accompagnait était enrichissant et satisfaisant au sein de la BMCI. Le climat et l’ambiance du travail étaient agréables, ils ont facilité mon intégration au groupe et ont contribué à ma participation dans l’organisation. Cette expérience m’a permis de découvrir le secteur bancaire de plus prêt à travers ses structures et composantes, de mieux comprendre les mécanismes de fonctionnement des différents services de la banque que ce soit la caisse ou la direction, et d’acquérir de nouvelles techniques en effectuant plusieurs tâches. Ce travail m’a donné également l’occasion d’avoir de contacts directs aussi bien avec le personnel de l’agence qu’avec les clients. Ce stage d’observation fut pour moi une première expérience riche en informations qui m’a également permis d’approfondir mes connaissances en pratique sur les modalités de fonctionnement et de gestion des entreprises privées, comme les banques, au niveau institutionnel, financier et au niveau de la gouvernance. Par ailleurs, effectuer un stage dans une banque de renommée nationale comme la BMCI, me permettra, sans doute, de m’ouvrir, ultérieurement, sur le marché de l’emploi dans le secteur bancaire Au terme de ce rapport, les questions qui se posent sont les suivantes : Est ce que la BMCI, qui poursuit activement son développement au service de l’économie marocaine, va-t-elle dans l’évolution positive vis-à-vis de
  45. 45. Page 45 l’économie nationale et de sa clientèle? Proposera-elle toujours de nouveaux produits/ services pour plus de clientèle et pour monopoliser le secteur ? Bibliographie Le magazine des collaborateurs du groupe BNP Paribas. (2012). Ambition . Le magazine d'une banque qui change. (2013). BMCI MAG . (2013). Rapportannuelde la BMCI. Rapportde stage BMCI. (2009). Récupéré sur Mémoire online. Site officiel de la BMCI. (2016). Wikipédia. (s.d.). Récupéré sur Banque Marocaine Pour le Commerce et l'Industrie.
  46. 46. Page 46 Liste des abréviations BMCI : Banque Marocaine Pour le Commerce et l’Industrie BNP : Banque Nationale de Paris ABN : Amro Bank Maroc BEM : Banque d’Etat du Maroc SMDC : Société Marocaine de Dépôt et de Crédit PME : Petites et Moyennes Entreprises PMI : Petites et Moyennes Industries GAB : Guichet Automatique Bancaire MRE : Marocains résidants à l’étranger OPCVM : Organisme de placement collectif en valeurs mobilières CCP : Chargé d’une clientèle de particuliers LCN : Lettre de change normalisée TPE : Terminal de paiement électronique CCP : Conseiller de la clientèle des particuliers
  47. 47. Page 47 SIMT : Système Interbancaire Marocain de Télé compensation Table de Matières REMERCIEMENT............................................................................................................................ 2 SOMMAIRE........................................................................................Error! Bookmark not defined. INTRODUCTION GENERALE............................................................................................................ 5 PRESENTATION ET DESCRIPTION DE LA BMCI.................................................................................. 6 I-Présentation de la BMCI.............................................................................................................. 6 1-Le groupe BNPParibas ........................................................................................................ 6 2-Historique de la BMCI.......................................................................................................... 7 3-Les filiales du groupe........................................................................................................... 8 II-Description de l’agence Meknès Plaisance................................................................................... 9 1-Le personnel....................................................................................................................... 9 2-L’organigramme de l’agence...............................................................................................10 III-Les produits bancaires offerts par la BMCI.................................................................................11 1- Produitset services offerts aux particuliers.....................................................................11 1-1. Les comptes bancaires ...............................................................................................11 a. Le compte de chèquesen dirhams ......................................................................11 b. Le compte de chèquesen dirhams convertible.....................................................12 c. Le compte de chèquesen devises........................................................................12 d. Le compte sur carnet..........................................................................................13 e. Le compte B Free................................................................................................13 1-2. Les cartes bancaires.......................................................1Error! Bookmark not defined. a. Carte Reflex Visa Electron...................................................................................15 b. Carte Visa Classic................................................................................................15
  48. 48. Page 48 c. Carte privilège gold ............................................................................................16 d. Visa Platinum.....................................................................................................16 e. Mastercard Ladies First.......................................................................................17 f. Carte Visa 3 fois..................................................................................................18 g. Carte Visa Alizé Internationale ............................................................................18 h. Carte Visa Electron Odyssée................................................................................19 i. Carte Visa Gold international..................................................................................20 j. Carte Viva..........................................................................................................21 1-3. Les package...............................................................................................................22 a. Présence plus.....................................................................................................22 b. Imagine .............................................................................................................23 c. Intégral formule confort.....................................................................................25 d. Intégral Formule Essentiel...................................................................................26 1-4. Télématique..............................................................................................................27 a. BMCI NET...........................................................................................................27 b. BMCI SMS..........................................................................................................28 c. Mail Pulse..........................................................................................................29 1-5. Les crédits.................................................................................................................29 a. Le crédit immobilier habitat................................................................................29 b. Crédit à la consommation...................................................................................30 c. Crédit d’automobile ...........................................................................................31 2- Vis-à-vis des entreprises ...........................................................................................................32 LES TACHES EFFECTUEES AU SEIN DE L’AGENCE.............................................................................33 I- Les services visités....................................................................................................................33 1-Service caisse.....................................................................................................................33 1-1.Les opérations rentrantes.......................................................................................33 a.Opération de réception des fonds................................................................................33 b.Les versements...........................................................................................................33 c.Achats de devises........................................................................................................34 1-2.Les opérations sortantes ........................................................................................34 a.Le transfert de fonds...................................................................................................34 b.Les retraits.................................................................................................................34
  49. 49. Page 49 c.Les retraits déplacés ...................................................................................................35 d.Ventes de devises.......................................................................................................35 e.Les virements.............................................................................................................35 f.Les mises à disposition.................................................................................................35 g.Le chèque de banque..................................................................................................36 2-Service clientèle.................................................................................................................37 3-Service Back office.............................................................................................................37 II- Les différentes tâches effectuées au sein de l’agence .................................................................39 1-Etablissement des bordereaux de remise de chèques ..........................................................39 2-Remise des LCN .................................................................................................................40 3-Pointage et remise des cartes de paiement et des lots de chéquiers ....................................40 4-Les opérations de fin de journée.........................................................................................41 4-1. Classement et archivage des documents ................................................................41 4-2. Vérification de la caisse.........................................................................................41 4-3. Contrôle et arrêté des caisses................................................................................41 4-4. Vérification de la saisie..........................................................................................41 III-Les apports du stage.................................................................................................................42 IV-Les remarqueset suggestions...................................................................................................42 CONCLUSION GENERALE...............................................................................................................44 BIBLIORAPHIE..............................................................................................................................45 LISTE DES ABREVIATIONS..............................................................................................................46 TABLE DES MATIERES ...................................................................................................................47

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