2. El sistema financiero colombiano está conformado por un conjunto de organismos
e instituciones, tanto públicas como privadas, por medio de las cuales se captan,
administran, regulan y dirigen los recursos financieros que se negocian entre los
diversos agentes económicos llámense personas, empresas, Estado y/o sector
público. Está integrado por los establecimientos de crédito, las sociedades de
servicios financieros y otros establecimientos financieros que agrupan las
diferentes líneas de negocio del sector. Los establecimientos de crédito tienen
como función “la captación del público en moneda legal, a través de depósitos a la
vista o a término, para su posterior colocación mediante préstamos, descuentos,
anticipos u otras operaciones relativas al crédito”; Se consideran establecimientos
de créditos las entidades bancarias, las corporaciones financieras, compañías de
financiamiento tradicional, compañías de financiamiento especializadas en leasing
(arrendamiento y venta de inmuebles) y las cooperativas financieras.
3. Entre tanto, las sociedades de servicios financieros están encaminadas
a la asesoría en el manejo y administración de recursos, entre este tipo
de instituciones se encuentran:
a) Las sociedades fiduciarias, cuya función principal es la celebración
de contratos de fiducia mercantil y encargos fiduciarios, además de la
administración de carteras colectivas.
b) Almacenes de depósito, estas instituciones tienen como función el
almacenamiento, conservación, manejo y distribución o
comercialización de los bienes o mercancías que se encomiendan en
custodia, en la actualidad en Colombia existen cuatro almacenes
generales de depósito, Almagran filial del Banco de Bogotá, Al popular
(Banco Su estructura Popular), Almagrario (Banco Agrario) y Almacafé.
4. c) Sociedades administradoras de fondos de pensiones y cesantías,
como su nombre lo indica están encargadas de la administración y
gestión de fondos y planes de pensión y cesantías del régimen de
ahorro individual solidario, como lo son los fondos de pensiones y
cesantías Protección, Porvenir, Old Mutual, Colfondos y
Colpensiones.
d) Sociedades comisionistas de Bolsa, cuya función es la
administración, compra y venta de valores de terceros.
5. e) Sociedades administradoras de inversión que tienen
como objeto la adquisición y venta de activos de
inversión.
f) Sociedades de intermediación cambiaria y de servicios
financieros especiales, su función principal es la
realización de pagos, recaudos, giros y transferencias
nacionales en moneda nacional.
6. Así mismo, hacen parte del sector financiero, las sociedades de
capitalización, cuyo objeto principal es estimular el ahorro mediante la
constitución en cualquier forma, de capitales determinados, a cambio
de desembolsos únicos o periódicos, con la posibilidad de obtener
reembolsos anticipados, a través de sorteos. Aunque no son
sociedades financieras, las sociedades aseguradoras hacen parte del
sector, estas ofrecen contratos de seguros brindando cobertura
financiera al asegurado en caso de que sufra contingencia alguna. En
cuanto a la Instituciones oficiales especiales o bancos de segundo
piso, son instituciones estatales de fomento y financiamiento que
promueven a los diferentes sectores económicos.
7. en el país existen once de estos establecimientos entre
los que se encuentran: el Instituto Colombiano de Crédito
Educativo y Estudios Técnico en el Exterior, ICETEX, el
Banco de Comercio Exterior de Colombia, Bancóldex; la
Financiera de Desarrollo Territorial, Findeter; el Fondo
para el Financiamiento del Sector Agropecuario Finagro;
el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras,
Fogafin, el Fondo Nacional de Garantías, entre otros.
8. Organismos de regulación y vigilancia del sistema financiero
Estos establecimientos e instituciones están regulados y vigilados
principalmente por el Banco de la República, el Ministerio de Hacienda y
Crédito, La Superintendencia Financiera, y el Fondo de Garantías
Financieras, Fogafin. Tanto el Banco de la República como el Ministerio de
Hacienda y Crédito son organismos que regulan, definen y ejecutan la política
económica del país, contrario a la Superintendencia Financiera que
inspecciona, vigila y controla a quienes realizan la actividad financiera y
aseguradora como los establecimientos de crédito, sociedades de servicios
financieros y aseguradoras. Entre tanto el Fondo de Garantías de
Instituciones Financieras, Fogafin, garantiza, vela y protege los ahorros de los
depositantes para contribuir con la estabilidad del sistema financieros
colombiano mediante: el pago efectivo del Seguro de Depósitos, la aplicación
de los mecanismos de resolución en situaciones de insolvencia y el
fortalecimiento patrimonial de las entidades financieras inscritas a él
9. De la misma manera, el Banco de República:
Diseña y determina el manejo de la política monetaria del país,
la tasa de cambio y crédito, administra las reservas
internacionales, es prestamista y banquero de los
establecimientos de crédito y sirve como agente fiscal del
Gobierno. El Ministerio de hacienda y crédito: regula, formula y
ejecuta la política económica del país, así como la preparación
de las leyes, y decretos; la regulación, en materia fiscal,
tributaria, aduanera, de crédito público, presupuestal, de
tesorería, cooperativa, financiera, cambiaria, monetaria y
crediticia.
10. Como se mencionó, el sistema financiero colombiano está compuesto
por una serie de establecimientos de crédito, entre los que se
encuentran los bancos, se hará referencia a estas entidades bancarias,
haciendo referencia como empresas financieras encargadas de captar
recursos en forma de depósitos y prestar dinero, además de la
prestación de una gama de servicios financieros por medio de sus
diversas filiales, para ello se tendrá en cuenta aspectos económicos,
corporativos, laborales y sindicales, con el propósito de entender la
lógica de funcionamiento de los grandes conglomerados financieros, las
dinámicas establecidas en la relación obrero-patronal, así como
efectuar un ejercicio de contratación de los beneficios económicos,
prestacionales, bienestar y de interlocución, instaurados en dichas
entidades bancarias.
11. De la misma manera, se busca facilitar la labor de los afiliados y dirigentes sindicales
de las diferentes organizaciones sindicales tanto en el proceso de negociación
colectiva de los y las trabajadoras del sector bancario, teniendo en cuenta un
contexto donde las relaciones laborales están marcadas por las bajas tasas de
sindicalización, la precaria vigilancia y regulación a los empleadores por parte de los
entes de control del Estado, así como el comportamiento ilegal e irregular de los
empresarios al momento de cumplir la legislación laboral, llevan a que los procesos
de negociación colectiva y de diálogo social sean inexistentes o frágiles. Según la
Superintendencia Financiera en Colombia existen 22 establecimientos bancarios, en
los que trabajan aproximadamente 120 mil trabajadores, pero sólo en once de estos
bancos hay presencia sindical, con aproximadamente 22.500 trabajadores
sindicalizados, equivalente al 22% de la población trabajadora total de este sector.
Esto quiere decir, que en la mayoría de los bancos, así como en el resto del sector
financiero colombiano, las condiciones de trabajo y empleo son definidas de manera
unilateral por los empleadores, resultado de la fuerte cultura antisindical que existe en
la mayoría de los bancos, un factor que refleja lo pobre y limitada que es aun nuestra
democracia, la que en otros países se ha enriquecido y ampliado con la participación
organizada de los trabajadores y trabajadoras en los diferentes lugares de trabajo.
12. Entes de control del sector financiero colombiano
Superintendencia bancaria
La Superintendencia Bancaria es un organismo de carácter
técnico adscrito al Ministerio de Hacienda y Crédito Público
que, en su calidad de autoridad de supervisión de la actividad
financiera, aseguradora y provisional, tiene a su cargo el
cumplimiento de los siguientes objetivos:
13. • Asegurar la confianza del público en el sistema financiero, asegurador y
provisional, y velar porque las instituciones que lo integran mantengan
permanente solidez económica y coeficientes de liquidez apropiados para
atender sus obligaciones;
• Supervisar de manera integral las actividades de las entidades sometidas a
su control y vigilancia no solo respecto del cumplimiento de las normas y
regulaciones de tipo financiero, sino también en relación con las
disposiciones de tipo cambiario;
• Supervisar las actividades que desarrollan las entidades sometidas a su
control y vigilancia con el objeto de velar por la adecuada prestación del
servicio financiero, asegurador y provisional, esto es, que su operación se
realice en condiciones de seguridad, transparencia y eficacia;
• Evitar que las personas no autorizadas, conforme a la ley, ejerzan
actividades exclusivas de las entidades vigiladas;
14. • Prevenir situaciones que puedan derivar en la pérdida de confianza del público, protegiendo el
interés general y, particularmente, el de terceros de buena fe;
• Supervisar en forma comprensiva y consolidada el cumplimiento de los mecanismos de
supervisión prudencial que deban operar sobre tales bases, en particular respecto de las filiales
en el exterior de los establecimientos de crédito;
• Procurar que en el desempeño de las funciones de inspección y vigilancia se dé la atención
adecuada al control del cumplimiento de las normas que dicte la Junta Directiva del Banco de la
República;
• Velar porque las entidades sometidas a su supervisión no incurran en prácticas comerciales
restrictivas del libre mercado y desarrollen su actividad con sujeción a las reglas y prácticas de la
buena fe comercial, y adoptar políticas de inspección y vigilancia dirigidas a permitir que las
instituciones vigiladas puedan adaptar su actividad a la evolución de sanas prácticas y
desarrollos tecnológicos que aseguren un desarrollo adecuado de las mismas.
15. POLITICA SECTORIAL
Durante la última década nuestro aparato productivo ha sufrido las penosas consecuencias de su
abatimiento como efecto tanto de las condiciones macroeconómicas como de la tendencia hacia
la terciarización de la economía no fundamentada en el desarrollo articulado de los sectores e
industriales. Por ello, en paralelo con la estabilización macroeconómica se emprendió la tarea de
formular y ejecutar la nueva política para el desarrollo estratégico del sector productivo, como una
autentica política de Estado, que propicie un entorno competitivo y genere dinámicas de
expansión sostenibles basadas en procesos productivos que creen sus propias condiciones de
acumulación.
Para emprender tales círculos virtuosos, es necesario que la acción del Estado se vea
complementada por la iniciativa del sector privado para explotar y sacar partido a las
oportunidades que brinda el sistema. Las transformaciones tecnológicas e institucionales que han
venido modificando la geografía económica constituyen el gran desafío a enfrentar, motivando el
desarrollo de estrategias que conduzcan a una participación no marginal de nuestra economía en
el sistema de producción internacional.
16. En este sentido, el Ministerio de Desarrollo Económico ha diseñado la política industrial colombiana
destinada a facilitar el proceso de ajuste de la industria a la evolución del patrón de ventajas
comparativas, la cual considera válida la combinación de las medidas de tipo vertical con aquellas de
tipo horizontal. Las primeras medidas apuntan a mejorar los niveles de productividad y las
condiciones para el desempeño sectorial, habilitando para ello el concepto de cluster y estimulando
la competitividad de cadenas productivas. Las segundas medidas verticales, fundamentalmente
orientadas a corregir fallas en el funcionamiento de los mercados para que sus estructuras permitan
un grado de competencia cercano al de los mercados perfectos, así como a mejorar la dotación de
factores y a velar por la calidad de los mismos.
Los avances desarrollados para el desempeño sectorial de las cadenas productivas y convenios de
competitividad de orientación industrial se presentan en En cuanto a los principales avances
alcanzados en aquellas estrategias de carácter horizontal y que se presentan en el Encuentro para la
Productividad y la Competitividad se tienen los siguientes:
Apoyo a las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas
17. El Ministerio de Desarrollo Económico ha continuado avanzando en la reglamentación de
la Ley de Fomento y Apoyo a la Micro, Pequeña y Mediana Empresa. La Ley 590 del 2000
creó el Fondo Colombiano de Modernización y Desarrollo Tecnológico, con una asignación
presupuestal que asciende a los $20.000 millones anuales para otorgar asistencia técnica,
estímulos y apoyo a las Mipymes.
El Fondo cofinanciará hasta el 65% del valor total del programa, proyecto o actividad que
apruebe, con montos máximos de 1.200 salarios mínimos para el sector de la
microempresa y de 2.000 salarios mínimos para el caso de la Pyme. En ningún caso los
recursos aportados por el sector público podrán superar el 85% del valor total del
programa o proyecto.
El Consejo Administrador del FOMIPYME está integrado por entidades del sector público y
por el sector privado representado por FENALCO, ACOPI del segmento de la Pyme y el
representante de los microempresarios y el de las organizaciones no gubernamentales
correspondientes al segmento de la microempresa.
La estructura del Fondo está integrada por subcuentas, manejada por encargo fiduciario
adjudicado mediante Resolución No.0383 del 09 de mayo de 2001 a FIDUIFI, después del
respectivo proceso de licitación pública.
18. CAMBIOS EN EL SECTOR BANCARIO
El Sector bancario durante los últimos tres años está realizando
importantes inversiones en temas de innovación para dinamizar el
mercado financiero y prepararse frente a una competencia donde el
número de participantes del mercado está en aumento en un mundo
digital y cada vez más descentralizado.
En Colombia el tema regulatorio y las leyes en temas financieros son
bastante estrictas por temas como el lavado de activos. Esto hace que
este tipo de tendencias FINTECH encuentren barreras de entrada en el
sector financiero de Colombia. Pero que finalmente con el tiempo estas
herramientas financieras van cogiendo fuerza a medida que las personas
tienen acceso a ellas y ven los beneficios que trae. En el caso de las
empresas como forma de financiación para personas naturales iniciar
proyectos donde el acceso a los bancos es limitado.
19. En Colombia las entidades financieras se están preparando frente a los
desafíos tecnológicos a los que se enfrenta el sector financiero a nivel
global. Para las entidades financieras las inversiones en plataformas
tecnológica y seguridad de las transacciones se ha convertido en una
oportunidad para dar un valor agregado importante a sus clientes.
El futuro de la banca está enfocado a la innovación en temas como es
el caso de las billeteras digitales. Donde las personas cuentan con
todos los servicios del banco desde un dispositivo móvil.
El sector bancario debe ver la tendencia tecnológica FINTECH más
como una oportunidad que amenaza. Ya que lo que busca esta
tendencia y como ha pasado en otros sectores e industrias y consiste
en humanizar los servicios y enfocarse en las necesidades de sus
clientes.
20. En la última década la banca ha ido creciendo. Ya que cada vez más las
personas están buscando este tipo de entidades para obtener sus
servicios por medio de estrategias de llegarle directamente al cliente.
Que es el caso de los retails, donde la mayoría de ellos con alianzas y
convenios con entidades bancarias emiten sus productos de
financiación. Donde las personas tienen descuentos especiales por
hacer uso de la tarjeta de crédito del almacén.
El número de personas que tienen hoy en día algún producto financiero
es de 24,7 millones de personas adultas, mientras que en el 2011 era
de 19,7. El tema de impuestos ha sido una limitante en el crecimiento y
en el uso de servicios financieros, porque si bien existen 25 millones de
personas bancarizadas, solo el 12% de estas personas hacen uso
permanente del sistema bancario.
