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Programa de Educación 
Financiera de El Salvador
Objetivo del Programa 
“Fortalecer la comprensión de usuarios e 
inversionistas, actuales y potenciales sobre los 
beneficios, costos y riesgos de los servicios 
financieros para tomar decisiones informadas que 
permitan mejorar el bienestar y calidad de vida” 
Porque Informarse, Vale!
¿Cuáles con los Componentes del Programa? 
„ C1. Conociendo a los promotores de la estabilidad del SF 
„ C2. El Ahorro 
„ C3. El Crédito 
„ C4. Orientación al inversionista del mercado de valores 
„ C5. Cultura previsional 
„ C6. Seguros 
„ C7. Medios de pago 
„ C8. Especies monetarias 
„ C9. Conociendo el seguro de depósitos 
„ C10. Lavado de dinero
Instituciones Participantes
Conociendo sobre las 
Tarjetas de Crédito
Contenido 
„ Objetivos 
„ ¿Qué es una tarjeta de crédito? 
„ Beneficios 
„ Términos y Costos 
„ Recomendaciones 
„ Ejercicios
Objetivos 
„ Describir las características de las 
tarjetas de crédito 
„ Conocer elementos para identificar los 
costos y beneficios de las tarjetas de 
crédito 
„ Emitir recomendaciones para el uso 
adecuado y seguro de las tarjetas
¿Qué es una tarjeta de crédito? 
„ Un medio para realizar pagos 
„ Una línea de crédito renovable 
Amplia aceptación en El Salvador 
„ Número de tarjetas emitidas a dic-07: 925,249 
„ Número de transacciones en 2007: 
‰ 14.3 millones por un monto de US$963.2 millones. 
‰ Equivale a 39.2 mil transacciones por un total de $2.6 
millones al día 
‰ En promedio, cada transacción es de US$67.3 
„ En sep-08 se reportan 160 tipos de tarjetas 
bancarias en el mercado
Beneficios de las Tarjetas de Crédito 
„ Medio de pago práctico y con amplia cobertura 
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„ Permite construir un buen historial crediticio si 
se usa apropiadamente 
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No obstante... 
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de las tarjetas; eso permite: 
‰ Identificar sus costos y beneficios 
‰ Decidir si le conviene tener una tarjeta 
‰ Planificar el uso que dará a su tarjeta
Términos o condiciones generales de 
las tarjetas de crédito 
„ Límite de crédito 
„ Tasa de interés (corriente y por mora) 
„ Fecha de corte y fecha máxima de pago o 
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„ Período de gracia 
„ Cargos y comisiones
Período de gracia 
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total de la deuda sin tener que incurrir en cargos 
financieros 
Ejemplo: si la última fecha de corte de su tarjeta 
fue el el 23 de agosto y la fecha máxima de 
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23 de 
agosto 
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Período de gracia 
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Cargos y Comisiones 
„ Membresía anual 
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‰ retiro de efectivo de cajeros automáticos 
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‰ seguro de compras 
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Recomendaciones para seleccionar 
una tarjeta de crédito 
„ Decida primero el uso que dará a la tarjeta 
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Recomendaciones para seleccionar 
una tarjeta de crédito 
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Tarjeta de 
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tarjeta 
Tasas de interés: 
• Corriente 
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introducción y por cuánto 
tiempo?) 
• Moratoria 
Membresía anual 
¿Cuáles son los demás 
costos? (por pago tardío, por 
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¿Cuál es el período de 
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adicionales? (acumulación de 
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tarjeta de crédito 
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„ Analice si le conviene utilizar otros servicios que le 
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„ Pague el saldo de contado 
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La Trampa del Pago Mínimo 
Deuda Tasa 
Modalidad 
de Pago 
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pagos 
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deuda 
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$1,000 30% Mínimo 129 10 años 9 meses $1,349 $2,349 
$1,000 30% Mínimo+ $25 31 2 años 7 meses $364 $1,364 
$1,000 30% Mínimo+ $50 18 1 año 6 meses $216 $1,216 
$350 30% Mínimo 61 5 años 1 mes $299 $649 
$350 30% Mínimo+ $10 27 2 años 3 meses $116 $466 
$350 30% Mínimo+ $20 16 1 año 4 meses $68 $418 
„ El pago mínimo es solo un pequeño porcentaje de la deuda, 
generalmente entre 2% y 4%, o un monto fijo si la deuda es 
pequeña 
„ Para una deuda de $1,000 el pago mínimo inicial sería de $40 
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Otras Recomendaciones: Seguridad 
„ Guarde la información de su tarjeta en un lugar 
seguro 
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„ En caso de robo, extravío o sospecha de fraude, 
notifique de inmediato al banco o emisor
Otras Recomendaciones: Seguridad 
„ Destruya los vouchers de pago luego de 
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„ Evite firmar vouchers en blanco 
„ Al recibir o renovar una tarjeta, fírmela de inmediato 
„ Verifique que los vouchers no incluyan el número 
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asegúrese que su contraparte es confiable y que ha 
tomado medidas de seguridad
Si tiene problemas con la(s) tarjeta(s) 
„ Acérquese oportunamente al emisor 
„ Consolide deudas 
„ Pregúntese si vale la pena mantener todas sus 
tarjetas 
„ Efectúe sus compras en efectivo 
„ Aprenda metodologías para elaborar 
presupuestos y controlar sus gastos
Observe el siguiente estado de cuenta 
No. de cliente 5567-1358-8793-4851 Pago mínimo Pago de contado 
10 160.09 
Nombre: 
Juán Pérez Rosas Fecha de corte: 23 de abril de 2008 
Col. Lunas de Saturno Fecha máxima de pago: 19 de mayo de 2008 
San Salvador 
Saldo anterior: 125 
Tasa de interés 32% menos: Pagos 70 
Límite de crédito $500 más: Compras 103.64 
más: Comisiones 0 
más: Intereses 1.45 
Saldo actual: 160.09 
Detalle de operaciones 
01-Abr tienda departamental 58.14 
04-Abr restaurante 42.6 
07-Abr papelería 2.9 
15-Abr abono a la tarjeta 70
Responda 
„ ¿Cuál es el período de gracia? 
„ ¿Qué sucede si se paga el saldo de 
contado? 
„ ¿Cuál es el monto disponible para 
gastar? 
„ ¿Qué opina del manejo que se le está 
haciendo a esta tarjeta?
Casos para analizar 
Claudia y Susana son amigas y desean 
obtener una tarjeta de crédito cada una 
„ Claudia la necesita para financiar 
algunos gastos que ha proyectado para 
los próximos 3 años 
„ Susana es más joven pero muy 
disciplinada y desea construir su 
historial crediticio. Está segura de poder 
realizar sus pagos de contado
¿Qué opción le conviene más a cada 
una? 
Tarjeta Exclusiva Tarjeta Preferida 
Tasas de interés: 
20% durante el primer 
año, 28% a partir del 
segundo 30% 
· Corriente 
· Moratoria 5% sobre saldos en 
mora 
5% sobre saldos en mora 
Membresía anual $75 Sin costo 
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„ ¿Qué opinan sobre el proceder de Katy? 
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Programa de Educación Financiera 
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http://www.educacionfinanciera.gob.sv/ 
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LAS TARJETAS DE CRÉDITO

  • 1. Programa de Educación Financiera de El Salvador
  • 2. Objetivo del Programa “Fortalecer la comprensión de usuarios e inversionistas, actuales y potenciales sobre los beneficios, costos y riesgos de los servicios financieros para tomar decisiones informadas que permitan mejorar el bienestar y calidad de vida” Porque Informarse, Vale!
  • 3. ¿Cuáles con los Componentes del Programa? „ C1. Conociendo a los promotores de la estabilidad del SF „ C2. El Ahorro „ C3. El Crédito „ C4. Orientación al inversionista del mercado de valores „ C5. Cultura previsional „ C6. Seguros „ C7. Medios de pago „ C8. Especies monetarias „ C9. Conociendo el seguro de depósitos „ C10. Lavado de dinero
  • 5. Conociendo sobre las Tarjetas de Crédito
  • 6. Contenido „ Objetivos „ ¿Qué es una tarjeta de crédito? „ Beneficios „ Términos y Costos „ Recomendaciones „ Ejercicios
  • 7. Objetivos „ Describir las características de las tarjetas de crédito „ Conocer elementos para identificar los costos y beneficios de las tarjetas de crédito „ Emitir recomendaciones para el uso adecuado y seguro de las tarjetas
  • 8. ¿Qué es una tarjeta de crédito? „ Un medio para realizar pagos „ Una línea de crédito renovable Amplia aceptación en El Salvador „ Número de tarjetas emitidas a dic-07: 925,249 „ Número de transacciones en 2007: ‰ 14.3 millones por un monto de US$963.2 millones. ‰ Equivale a 39.2 mil transacciones por un total de $2.6 millones al día ‰ En promedio, cada transacción es de US$67.3 „ En sep-08 se reportan 160 tipos de tarjetas bancarias en el mercado
  • 9. Beneficios de las Tarjetas de Crédito „ Medio de pago práctico y con amplia cobertura „ Útil en casos de emergencia „ Permite construir un buen historial crediticio si se usa apropiadamente „ Suelen incluir programas de lealtad y/o promociones que premian su utilización „ Acceso a otros servicios financieros del intermediario financiero emisor „ Permite llevar un control de gastos
  • 10. No obstante... „ La tasa de interés es usualmente mayor que la de un crédito de consumo „ Su utilización implica costos adicionales a las tasas de interés „ Si gasta más de lo debido puede tener problemas con sus finanzas personales
  • 11. Entonces... Es importante comprender los distintos términos de las tarjetas; eso permite: ‰ Identificar sus costos y beneficios ‰ Decidir si le conviene tener una tarjeta ‰ Planificar el uso que dará a su tarjeta
  • 12. Términos o condiciones generales de las tarjetas de crédito „ Límite de crédito „ Tasa de interés (corriente y por mora) „ Fecha de corte y fecha máxima de pago o de vencimiento „ Período de gracia „ Cargos y comisiones
  • 13. Período de gracia „ Aquel durante el cual se puede efectuar el pago total de la deuda sin tener que incurrir en cargos financieros Ejemplo: si la última fecha de corte de su tarjeta fue el el 23 de agosto y la fecha máxima de pago es el 17 de septiembre: 23 de agosto 17 de septiembre Período de gracia 23 de julio Período de facturación
  • 14. Cargos y Comisiones „ Membresía anual „ Cargo por pago tardío „ Cargo por sobregiro „ Comisiones por servicios, por ejemplo: ‰ retiro de efectivo de cajeros automáticos ‰ otorgamiento de extra-financiamientos ‰ seguro de compras ‰ seguro contra fraudes
  • 15. Recomendaciones para seleccionar una tarjeta de crédito „ Decida primero el uso que dará a la tarjeta „ Haga un presupuesto „ Tenga en cuenta el servicio que ofrece el banco emisor (sucursales, horarios, pago en línea, u otros)
  • 16. Recomendaciones para seleccionar una tarjeta de crédito „ Compare Tarjeta de Crédito A Tarjeta de Crédito B Tarjeta de Crédito C Nombre del emisor de la tarjeta Tasas de interés: • Corriente (¿Ofrece tasa de introducción y por cuánto tiempo?) • Moratoria Membresía anual ¿Cuáles son los demás costos? (por pago tardío, por extrafinanciamientos, por servicios adicionales) ¿Cuál es el período de gracia? ¿Cuáles son sus beneficios adicionales? (acumulación de puntos, descuentos, etc.) ¿Cuál es el límite de crédito? Calidad de atención
  • 17. Recomendaciones para seleccionar una tarjeta de crédito „ Tómese el tiempo para buscar el plan que mejor se adapte a sus necesidades „ Asegúrese de comprender el contrato antes de firmarlo
  • 18. Recomendaciones para utilizar tarjetas de crédito „ Procure tener una sola tarjeta „ No utilice todo el límite de crédito y si le ofrecen aumentarlo, analice si realmente lo necesita „ Realice sus pagos a tiempo „ Solicite que le bajen la tasa de interés si piensa que tiene buen historial crediticio „ Evalúe las condiciones de las promociones „ Lleve un control de los gastos que realiza
  • 19. Recomendaciones para utilizar una tarjeta de crédito „ Analice si el crédito de la tarjeta es la mejor opción para sus compras „ Aproveche los programas de lealtad „ Consulte la posibilidad de eliminar algunos cargos „ Analice si le conviene utilizar otros servicios que le ofrezca la tarjeta (retiros de efectivo, extrafinanciamientos, seguros, etc.) „ Pague el saldo de contado „ Si paga a plazos, hágalo por un monto mayor al pago mínimo
  • 20. La Trampa del Pago Mínimo Deuda Tasa Modalidad de Pago Cantidad de pagos mensuales Tiempo para cancelar la deuda Intereses pagados Total Pagado $1,000 30% Mínimo 129 10 años 9 meses $1,349 $2,349 $1,000 30% Mínimo+ $25 31 2 años 7 meses $364 $1,364 $1,000 30% Mínimo+ $50 18 1 año 6 meses $216 $1,216 $350 30% Mínimo 61 5 años 1 mes $299 $649 $350 30% Mínimo+ $10 27 2 años 3 meses $116 $466 $350 30% Mínimo+ $20 16 1 año 4 meses $68 $418 „ El pago mínimo es solo un pequeño porcentaje de la deuda, generalmente entre 2% y 4%, o un monto fijo si la deuda es pequeña „ Para una deuda de $1,000 el pago mínimo inicial sería de $40 „ Para una deuda de $350 dicho pago sería de $14
  • 21. Otras Recomendaciones: Seguridad „ Guarde la información de su tarjeta en un lugar seguro „ Lleve únicamente la tarjeta que utilizará „ En caso de robo, extravío o sospecha de fraude, notifique de inmediato al banco o emisor
  • 22. Otras Recomendaciones: Seguridad „ Destruya los vouchers de pago luego de compararlos con su estado de cuenta „ Evite firmar vouchers en blanco „ Al recibir o renovar una tarjeta, fírmela de inmediato „ Verifique que los vouchers no incluyan el número completo de su tarjeta „ Si realiza transacciones por internet o por teléfono, asegúrese que su contraparte es confiable y que ha tomado medidas de seguridad
  • 23. Si tiene problemas con la(s) tarjeta(s) „ Acérquese oportunamente al emisor „ Consolide deudas „ Pregúntese si vale la pena mantener todas sus tarjetas „ Efectúe sus compras en efectivo „ Aprenda metodologías para elaborar presupuestos y controlar sus gastos
  • 24. Observe el siguiente estado de cuenta No. de cliente 5567-1358-8793-4851 Pago mínimo Pago de contado 10 160.09 Nombre: Juán Pérez Rosas Fecha de corte: 23 de abril de 2008 Col. Lunas de Saturno Fecha máxima de pago: 19 de mayo de 2008 San Salvador Saldo anterior: 125 Tasa de interés 32% menos: Pagos 70 Límite de crédito $500 más: Compras 103.64 más: Comisiones 0 más: Intereses 1.45 Saldo actual: 160.09 Detalle de operaciones 01-Abr tienda departamental 58.14 04-Abr restaurante 42.6 07-Abr papelería 2.9 15-Abr abono a la tarjeta 70
  • 25. Responda „ ¿Cuál es el período de gracia? „ ¿Qué sucede si se paga el saldo de contado? „ ¿Cuál es el monto disponible para gastar? „ ¿Qué opina del manejo que se le está haciendo a esta tarjeta?
  • 26. Casos para analizar Claudia y Susana son amigas y desean obtener una tarjeta de crédito cada una „ Claudia la necesita para financiar algunos gastos que ha proyectado para los próximos 3 años „ Susana es más joven pero muy disciplinada y desea construir su historial crediticio. Está segura de poder realizar sus pagos de contado
  • 27. ¿Qué opción le conviene más a cada una? Tarjeta Exclusiva Tarjeta Preferida Tasas de interés: 20% durante el primer año, 28% a partir del segundo 30% · Corriente · Moratoria 5% sobre saldos en mora 5% sobre saldos en mora Membresía anual $75 Sin costo Otros Costos Seguro de protección opcional ($40 anual) Seguro de protección opcional ($40 anual) ¿Cuál es el período de gracia? 23 días 25 días ¿Cuál es el límite de crédito? $1,000 $800
  • 28. Casos para analizar „ María posee dos tarjetas, el saldo de la tarjeta A está cercano al límite y para pagarlo, María obtiene un extrafinanciamiento en su tarjeta B „ ¿Qué opinan sobre el uso que María da a sus tarjetas?
  • 29. Casos para analizar „ Katy estaba emocionada por recibir su nueva tarjeta de crédito. Firmó su contrato sin leerlo, pensando que de todas formas pagaría siempre el saldo de contado. „ ¿Qué opinan sobre el proceder de Katy? „ ¿Qué sorpresas se puede llevar Katy?
  • 30. Programa de Educación Financiera de El Salvador Sitio Web: http://www.educacionfinanciera.gob.sv/ Para más información, la puede solicitar por: • Email: info@educacionfinanciera.gob.sv • Teléfono: 2281-8299 Porque Informarse, Vale!