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Financiamento Habitacional

Os critérios utilizados para o cálculo das prestações
e    controle    dos      saldos    devedores     dos
financiamentos         habitacionais,   no      Brasil,
passaram por diversas mudanças nos últimos anos
                                           anos.




                                                          1
Taxas de Juros




                                            Prefixadas
                Taxas
               de Juros                    Pós-fixadas
                                            (Correção
                                           Monetária)




                    Correção Monetária

Neste sistema, as prestações e os saldos devedores
são     corrigidos        mensalmente       pela     variação       do
indexador escolhido, normalmente a TR.




                   Sistema Price Corrigido


 R$ 10.000,00 em 5 parcelas postecipadas (0+5) à taxa de 1% a.m.
              e correção monetária mensal de 0,2%

         Saldo                       Pagamento                Saldo
Mês     Devedor      TR                                      Devedor
         Inicial            Juros     Amort.     Prestação    Final

 1      10.000,00    0,2%   100,20    1.964,32    2.064,52    8.055,68
 2       8.055,68    0,2%    80,72    1.987,93    2.068,65    6.083,86
 3       6.083,86    0,2%    60,96    2.011,82    2.072,79    4.084,21
 4       4.084,21    0,2%    40,92    2.036,01    2.076,93    2.056,37
 5       2.056,37    0,2%    20,60    2.060,48    2.081,08          0,00
Total      -          -     303,41   10.060,56   10.363,97      -




                                                                           2
Sistema Price Corrigido


   As parcelas de juros são calculadas sobre os saldos
devedores corrigidos mensalmente

   As parcelas de amortização são deduzidas dos saldos
devedores previamente corrigidos




                    Sistema SAC Corrigido


 R$ 10.000,00 em 5 parcelas postecipadas (0+5) à taxa de 1% a.m.
              e correção monetária mensal de 0,2%

         Saldo                       Pagamento                 Saldo
Mês     Devedor      TR                                       Devedor
         Inicial            Juros     Amort.      Prestação    Final

 1      10.000,00    0,2%   100,20     2.004,00    2.104,20    8.016,00
 2       8.016,00    0,2%    80,32     2.008,01    2.088,33    6.024,02
 3       6.024,02    0,2%    60,36     2.012,02    2.072,38    4.024,05
 4       4.024,05    0,2%    40,32     2.016,05    2.056,37    2.016,05
 5       2.016,05    0,2%    20,20     2.020,08    2.040,28          0,00
Total      -          -     301,40    10.060,16 10.361,56        -




        Sistema de Amortização Crescente

O Sistema de Amortização Crescente (SACRE) foi
criado pela Caixa Econômica Federal. Trata-se de um
sistema em que as prestações mensais são definidas
para cada período de 12 meses (ou de 6 ou de 3
meses), com base no saldo devedor existente no início
de cada período e no número de períodos a vencer.




                                                                            3
Sistema de Amortização Crescente

Assim, o valor das 12 prestações iniciais é calculado
de forma idêntica à utilizada para se obter o valor da
primeira prestação no SAC (Sistema de Amortização
Constante), ou seja:

  Divide-se o valor do financiamento pelo número de
prestações do plano, obtendo-se o valor da amortização
correspondente à primeira prestação




     Sistema de Amortização Crescente

   Multiplica-se a taxa mensal de juros pelo valor do
   financiamento,      obtendo-se   o   valor   dos   juros
   referente à primeira prestação

    A soma dessas duas parcelas corresponde ao valor
   das 12 primeiras prestações




     Sistema de Amortização Crescente

Após o pagamento das 12 prestações iniciais esse
cálculo é repetido, como segue:

    Divide-se o saldo devedor remanescente pelo
número de prestações a vencer obtendo-se o valor da
                       vencer,
amortização da 13ª prestação

   Multiplica-se a taxa mensal de juros pelo saldo
devedor remanescente, obtendo-se o valor dos juros
correspondente à 13ª parcela




                                                              4
Sistema de Amortização Crescente

      A soma dessas duas parcelas corresponde ao valor
das 12 prestações do período seguinte (da 13ª a 24ª), e
assim sucessivamente.




       Sistema de Amortização Crescente

      No caso de existência de Correção Monetária, o
procedimento é idêntico. A única diferença é que os
saldos devedores são corrigidos mensalmente pela
variação do indexador, sendo os juros mensais obtidos
pela aplicação da taxa sobre esse saldo.




                Sistema SACRE Corrigido
 R$ 60.000,00 em 60 parcelas postecipadas (0+60) à taxa de 1%
           a.m. e correção monetária mensal de 0,5%

         Saldo                       Pagamento                Saldo
Mês     Devedor     TR                                       Devedor
         Inicial           Juros      Amort.     Prestação    Final

 1      60 000,00
        60.000,00   0,5%    603,00      99 ,00
                                        997,00    1.600,00
                                                    600,00   59 303,00
                                                             59.303,00
 2      59.303,00   0,5%    596,00    1.004,00    1.600,00   58.595,51
 3      58.595,51   0,5%    588,88    1.011,12    1.600,00   57.877,37
 4      57.877,37   0,5%    581,67    1.018,33    1.600,00   57.148,43
 5      57.148,43   0,5%    574,34    1.025,66    1.600,00   56.408,51
...




                    ...


                            ...


                                        ...


                                                    ...



                                                               ...
          ...




12      51.729,21   0,5%    519,88    1.080,12    1.600,00   50.907,73
13      50.907,73   0,5%    511,62    1.058,03    1.569,66   50.104,24




                                                                         5
Sistema de Amortização Misto

Este sistema foi originalmente desenvolvido para
atender o Sistema Financeiro de Habitação (SFH).
Neste caso, o financiamento é pago em prestações
uniformemente decrescentes, constituídas de duas
parcelas: amortização e juros, que correspondem à
média aritmética das respectivas prestações do
Sistema     Price      e    do      Sistema      de     Amortizações
Constantes (SAC).




          Sistema de Amortização Misto


R$ 10.000,00 em 5 parcelas postecipadas (0+5) à taxa de 10% a.m.

           Saldo                    Pagamento                 Saldo
 Mês      Devedor                                            Devedor
           Inicial      Juros        Amort.     Prestação     Final

   1       10.000,00    1.000,00     1.818,99    2.818,99     8.181,01
   2        8.181,01       818,10    1.900,89    2.718,99     6.280,13
   3        6.280,13       628,01    1.990,97    2.618,99     4.289,15
   4        4.289,15       428,92    2.090,07    2.518,99     2.199,08
   5        2.199,08       219,91    2.199,08    2.418,99             0,00
 Total        -         3.094,94 10.000,00 13.094,94              -




         Sistema de Repactuação de Taxas

Esse sistema, também conhecido como sistema de
taxas flutuantes, é muito utilizado em vários países do
mundo,     principalmente        na      Europa.      O     cálculo      é
extremamente         simples.       As   taxas     de     juros       são
normalmente fixadas para um período de 3 a 6 anos,
ou mais, no final dos quais elas podem ser alteradas em
função de um parâmetro, estabelecido no contrato,
como referência para definição da nova taxa.




                                                                             6
SISTEMA PRICE CORRIGIDO
          Saldo                                           Pagamento
                                                            g
Mês      Devedor       TR                                                                              Saldo Devedor Final
          Inicial                      Juros                   Amort.               Prestação

                              (R$ 10.000,00 × 1,002)   R$ 2.064,52 - R$ 100,20   R$ 2.060,40 × 1,002 = (R$ 10.000,00 × 1,002) - R$
  1     R$ 10.000,00   0,2%
                                × 1% = R$ 100,20           = R$ 1.964,32             R$ 2.064,52         1.964,32 = R$ 8.055,68

                              (R$ 8.055,68 × 1,002) × R$ 2.068,65 - R$ 80,72 = R$ 2.064,52 × 1,002 =    (R$ 8.055,68 × 1,002) - R$
  2     R$ 8.055,68    0,2%
                                  1% = R$ 80,72             R$ 1.987,93            R$ 2.068,65           1.987,93 = R$ 6.083,86

                              (R$ 6 083 86 × 1,002) × R$ 2 0 2 9 - R$ 60,96 = R$ 2 068 6 × 1,002 =
                                  6.083,86 1 002)        2.072,79     60 96      2.068,65 1 002         (R$ 6 083 86 × 1,002) - R$
                                                                                                            6.083,86 1 002)
  3     R$ 6.083,86    0,2%
                                  1% = R$ 60,96             R$ 2.011,83           R$ 2.072,79            2.011,83 = R$ 4.084,21

                              (R$ 4.084,21 × 1,002) × R$ 2.076,93 - R$ 40,92 = R$ 2.072,79 × 1,002 =    (R$ 4.084,21 × 1,002) - R$
  4     R$ 4.084,21    0,2%
                                  1% = R$ 40,92             R$ 2.036,01            R$ 2.076,93           2.036,01 = R$ 2.056,37

                              (R$ 2.056,37 × 1,002) × R$ 2.081,08 - R$ 20,60 = R$ 2.076,93 × 1,002 =    (R$ 2.056,37 × 1,002) - R$
  5     R$ 2.056,37    0,2%
                                  1% = R$ 20,60             R$ 2.060,48            R$ 2.081,08             2.060,48 = R$ 0,00

Programa HP‐12C:


  f       P/R                    RCL         PMT          RCL    0                 R/S                      CHS

  f     Clear   PRGM             RCL     0                 %                       RCL      PMT             PV

  PMT                             %                        +                         –                      R/S

  PMT                             +                       PV                       CHS                     RCL       PMT

  CHS                           PMT                      RCL         PV            R/S                     g      GTO      007 ou 07

 PMT                             R/S                     RCL         i             RCL       PV            f       P/R

  R/S                           RCL          PV           %                         –
SISTEMA PRICE CORRIGIDO

Dados de Entrada:

a) Valor financiado: armazenar em "PV"
b) Número de prestações: armazenar em "n"
c) Taxa mensal de juros: armazenar em "i"
 )                 j
d) Variação do indexador (%) referente ao primeiro mês: armazenar em R0



Saídas:

Pressionando‐se sucessivamente a tecla "R/S", aparecerão no visor, pela ordem, as seguintes informações:

a) O valor das prestações na data do Contrato (antes da correção)
b) O valor corrigido da primeira prestação
c) O valor dos juros da primeira prestação
d) O valor da parcela de amortização da primeira prestação
e) O saldo devedor após o pagamento da primeira prestação

Caso a variação do indexador seja a mesma para o mês seguinte, basta continuar pressionando seguidamente a tecla  R/S para
Caso a variação do indexador seja a mesma para o mês seguinte basta continuar pressionando seguidamente a tecla "R/S" para
aparecerem no visor, pela ordem, os valores corrigidos a partir da segunda prestação; e caso as variações sejam as mesmas para
todos os meses, basta proceder da mesma forma até o final.

Entretanto, se a variação do indexador correspondente ao mês seguinte for diferente, armazenar a nova variação no Registrador
zero (R0) l
     (R ) logo após a informação do saldo devedor referente ao mês anterior.
                 ó i f         ã d    ld d d        f           ê       i
SISTEMA SAC CORRIGIDO
            Saldo                                              Pagamento
                                                                 g
Mês        Devedor           TR                                                                             Saldo Devedor Final
            Inicial                        Juros                  Amort.                Prestação

                                  (R$ 10.000,00 × 1,002)    R$ 2.000,00 × 1,002   R$ 100,20 + R$ 2.004,00 = (R$ 10.000,00 × 1,002) - R$
  1       R$ 10.000,00   0,2%
                                    × 1% = R$ 100,20          = R$ 2.004,00             R$ 2.104,20           2.004,00 = R$ 8.016,00

                                  (R$ 8.016,00 × 1,002) ×   R$ 2.004,00 × 1,002    R$ 80,32 + R$ 2.008,01    (R$ 8.016,00 × 1,002) - R$
  2       R$ 8.016,00    0,2%
                                      1% = R$ 80,32           = R$ 2.008,01            = R$ 2.088,33          2.008,01 = R$ 6.024,02

                                  (R$ 6 024 02 × 1,002) ×
                                      6.024,02 1 002)       R$ 2 008 01 × 1,002
                                                               2.008,01 1 002      R$ 60 36 + R$ 2.012,02
                                                                                      60,36      2 012 02    (R$ 6 024 02 × 1,002) - R$
                                                                                                                 6.024,02 1 002)
  3       R$ 6.024,02    0,2%
                                      1% = R$ 60,36           = R$ 2.012,02            = R$ 2.072,38          2.012,02 = R$ 4.024,05

                                  (R$ 4.024,05 × 1,002) ×   R$ 2.012,02 × 1,002    R$ 40,32 + R$ 2.016,05    (R$ 4.024,05 × 1,002) - R$
  4       R$ 4.024,05    0,2%
                                      1% = R$ 40,32           = R$ 2.016,05            = R$ 2.056,37          2.016,05 = R$ 2.016,05

                                  (R$ 2.016,05 × 1,002) ×   R$ 2.016,05 × 1,002    R$ 20,20 + R$ 2.020,08    (R$ 2.016,05 × 1,002) - R$
  5       R$ 2.016,05    0,2%
                                      1% = R$ 20,20           = R$ 2.020,08            = R$ 2.040,28            2.020,08 = R$ 0,00

Programa HP‐12C:


  f         P/R                        +                     STO    2                RCL    2                   f      P/R

  f       Clear       PRGM           STO     1               RCL        i            RCL    1

  RCL           PV                   R/S                      %                         –

  RCL             n                  RCL         PV          R/S
                                                              /                      PV

      ÷                              RCL     0              RCL     1                R/S

  RCL       0                         %                       +                      RCL    1

   %                                  +                     R/S                     g       GTO    004 ou 04
SISTEMA SAC CORRIGIDO

Dados de Entrada:

a) Valor financiado: armazenar em "PV"
b) Número de prestações: armazenar em "n"
c) Taxa mensal de juros: armazenar em "i"
 )                 j
d) Variação do indexador (%) referente ao primeiro mês: armazenar em R0



Saídas:

Pressionando‐se sucessivamente a tecla "R/S", aparecerão no visor, pela ordem, as seguintes informações:

a) O valor corrigido da parcela de amortização da primeira prestação
b) O valor dos juros da primeira prestação
c) O valor corrigido da primeira prestação
d) O saldo devedor após o pagamento da primeira prestação

Caso a variação do indexador seja a mesma para o mês seguinte, basta continuar pressionando seguidamente a tecla "R/S" para
aparecerem no visor, pela ordem, os valores corrigidos a partir da segunda prestação; e caso as variações sejam as mesmas para
aparecerem no visor pela ordem os valores corrigidos a partir da segunda prestação; e caso as variações sejam as mesmas para
todos os meses, basta proceder da mesma forma até o final.

Entretanto, se a variação do indexador correspondente ao mês seguinte for diferente, armazenar a nova variação no Registrador
zero (R0) logo após a informação do saldo devedor referente ao mês anterior.
SISTEMA SACRE CORRIGIDO

            Saldo                                                Pagamento
Mês
Mê         Devedor           TR                                                                               Saldo D
                                                                                                              S ld Devedor Final
                                                                                                                       d Fi l
                                              Juros                   Amort.               Prestação
            Inicial
                                                                                      (R$ 60.000,00 ÷ 60) +
                                   (R$ 60.000,00 × 1,005) × R$ 1.600,00 - R$ 603,00                           (R$ 60.000,00 × 1,005) - R$
  1       R$ 60.000,00   0,5%                                                          (R$ 60.000,00 × 1%)
                                       1% = R$ 603,00            = R$ 997,00                                    997,00 = R$ 59.303,00
                                                                                          = R$ 1.600,00
                                                                                      (R$ 60.000,00 ÷ 60) +
                                   (R$ 59 303 00 × 1 005) × R$ 1 600 00 - R$ 596 00
                                       59.303,00 1,005)        1.600,00      596,00                           (R$ 59 303 00 × 1 005) - R$
                                                                                                                  59.303,00 1,005)
  2       R$ 59.303,00   0,5%                                                          (R$ 60.000,00 × 1%)
                                       1% = R$ 596,00           = R$ 1.004,00                                  1.004,00 = R$ 58.595,51
                                                                                          = R$ 1.600,00
                                                                                      (R$ 60.000,00 ÷ 60) +
                                   (R$ 58.595,51 × 1,005) × R$ 1.600,00 - R$ 588,88                           (R$ 58.595,51 × 1,005) - R$
  3       R$ 58.595,51   0,5%                                                          (R$ 60.000,00 × 1%)
                                       1% = R$ 588,88           = R$ 1.011,12                                  1.011,12 = R$ 57.877,37
                                                                                          = R$ 1.600,00
 ...


                ...


                             ...



                                               ...




                                                                       ...




                                                                                               ...




                                                                                                                          ...
                                                                                      (R$ 60.000,00 ÷ 60) +
                                   (R$ 51.729,21 × 1,005) × R$ 1.600,00 - R$ 519,88                           (R$ 51.729,21 × 1,005) - R$
 12       R$ 51.729,21   0,5%                                                          (R$ 60.000,00 × 1%)
                                       1% = R$ 519,88           = R$ 1.080,12                                  1.080,12 = R$ 50.907,73
                                                                                          = R$ 1.600,00
                                                                                      (R$ 50.907,73 ÷ 48) +
                                   (R$ 50.907,73 × 1,005) × R$ 1.569,66 - R$ 511,62                           (R$ 50.907,73 × 1,005) - R$
 13       R$ 50 907 73
             50.907,73   0,5%
                         0 5%                                                          (R$ 50 907 73 × 1%)
                                                                                           50.907,73
                                       1% = R$ 511,62           = R$ 1.058,03                                  1.058,03 = R$ 50.104,24
                                                                                          = R$ 1.569,66

Programa HP‐12C:

  f         P/R                       X ≥ Y                     RCL     1              RCL     0                   R/S

  f       Clear       PRGM               R↓                      %                     RCL     2                RCL      4

  RCL           PV                        +                      +                         –                    RCL      2

  RCL             n                      STO    5               RCL          i         g       X=0                  –

  STO       4                            R/S                    %                     g        GTO      032         n

                                     1                          RCL     5             g        GTO      013    0
      ÷
                                                                 –                    RCL      3                STO      2
  RCL           PV                    STO       +2

                                                                 +                    R/S                       g        GTO    001
  RCL             i                   STO       +3

   %                                  RCL            PV         PV                    RCL          PV           f        P/R
SISTEMA SACRE CORRIGIDO


Dados de Entrada:

a) Valor financiado: armazenar em "PV"
b) Número de prestações: armazenar em "n"
c) a a e sa de ju os a a e a e
c) Taxa mensal de juros: armazenar em "i"
d) Número de meses do período: armazenar em R0
e) Variação do indexador: armazenar em R1



Saídas:

Pressionando‐se sucessivamente a tecla "R/S", aparecerão no visor, pela ordem, as seguintes informações:

a) O valor das prestações correspondentes do primeiro período
b) O número de ordem da última prestação paga no período
c) O saldo devedor após o pagamento da última prestação paga no período
 ) O ld d d           ó              d úl i           ã            í d
d) O valor das prestações correspondentes ao período seguinte
e) O número de ordem da última prestação paga

E assim sucessivamente até o último período

Após mostrar o valor das prestações correspondentes a um período, a calculadora HP‐12C Gold levará cerca de 11 segundos para
informar o número de ordem da última prestação paga; os modelos Prestige e Platinum levarão cerca de 1/3 desse tempo.

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  • 1. Financiamento Habitacional Os critérios utilizados para o cálculo das prestações e controle dos saldos devedores dos financiamentos habitacionais, no Brasil, passaram por diversas mudanças nos últimos anos anos. 1
  • 2. Taxas de Juros Prefixadas Taxas de Juros Pós-fixadas (Correção Monetária) Correção Monetária Neste sistema, as prestações e os saldos devedores são corrigidos mensalmente pela variação do indexador escolhido, normalmente a TR. Sistema Price Corrigido R$ 10.000,00 em 5 parcelas postecipadas (0+5) à taxa de 1% a.m. e correção monetária mensal de 0,2% Saldo Pagamento Saldo Mês Devedor TR Devedor Inicial Juros Amort. Prestação Final 1 10.000,00 0,2% 100,20 1.964,32 2.064,52 8.055,68 2 8.055,68 0,2% 80,72 1.987,93 2.068,65 6.083,86 3 6.083,86 0,2% 60,96 2.011,82 2.072,79 4.084,21 4 4.084,21 0,2% 40,92 2.036,01 2.076,93 2.056,37 5 2.056,37 0,2% 20,60 2.060,48 2.081,08 0,00 Total - - 303,41 10.060,56 10.363,97 - 2
  • 3. Sistema Price Corrigido As parcelas de juros são calculadas sobre os saldos devedores corrigidos mensalmente As parcelas de amortização são deduzidas dos saldos devedores previamente corrigidos Sistema SAC Corrigido R$ 10.000,00 em 5 parcelas postecipadas (0+5) à taxa de 1% a.m. e correção monetária mensal de 0,2% Saldo Pagamento Saldo Mês Devedor TR Devedor Inicial Juros Amort. Prestação Final 1 10.000,00 0,2% 100,20 2.004,00 2.104,20 8.016,00 2 8.016,00 0,2% 80,32 2.008,01 2.088,33 6.024,02 3 6.024,02 0,2% 60,36 2.012,02 2.072,38 4.024,05 4 4.024,05 0,2% 40,32 2.016,05 2.056,37 2.016,05 5 2.016,05 0,2% 20,20 2.020,08 2.040,28 0,00 Total - - 301,40 10.060,16 10.361,56 - Sistema de Amortização Crescente O Sistema de Amortização Crescente (SACRE) foi criado pela Caixa Econômica Federal. Trata-se de um sistema em que as prestações mensais são definidas para cada período de 12 meses (ou de 6 ou de 3 meses), com base no saldo devedor existente no início de cada período e no número de períodos a vencer. 3
  • 4. Sistema de Amortização Crescente Assim, o valor das 12 prestações iniciais é calculado de forma idêntica à utilizada para se obter o valor da primeira prestação no SAC (Sistema de Amortização Constante), ou seja: Divide-se o valor do financiamento pelo número de prestações do plano, obtendo-se o valor da amortização correspondente à primeira prestação Sistema de Amortização Crescente Multiplica-se a taxa mensal de juros pelo valor do financiamento, obtendo-se o valor dos juros referente à primeira prestação A soma dessas duas parcelas corresponde ao valor das 12 primeiras prestações Sistema de Amortização Crescente Após o pagamento das 12 prestações iniciais esse cálculo é repetido, como segue: Divide-se o saldo devedor remanescente pelo número de prestações a vencer obtendo-se o valor da vencer, amortização da 13ª prestação Multiplica-se a taxa mensal de juros pelo saldo devedor remanescente, obtendo-se o valor dos juros correspondente à 13ª parcela 4
  • 5. Sistema de Amortização Crescente A soma dessas duas parcelas corresponde ao valor das 12 prestações do período seguinte (da 13ª a 24ª), e assim sucessivamente. Sistema de Amortização Crescente No caso de existência de Correção Monetária, o procedimento é idêntico. A única diferença é que os saldos devedores são corrigidos mensalmente pela variação do indexador, sendo os juros mensais obtidos pela aplicação da taxa sobre esse saldo. Sistema SACRE Corrigido R$ 60.000,00 em 60 parcelas postecipadas (0+60) à taxa de 1% a.m. e correção monetária mensal de 0,5% Saldo Pagamento Saldo Mês Devedor TR Devedor Inicial Juros Amort. Prestação Final 1 60 000,00 60.000,00 0,5% 603,00 99 ,00 997,00 1.600,00 600,00 59 303,00 59.303,00 2 59.303,00 0,5% 596,00 1.004,00 1.600,00 58.595,51 3 58.595,51 0,5% 588,88 1.011,12 1.600,00 57.877,37 4 57.877,37 0,5% 581,67 1.018,33 1.600,00 57.148,43 5 57.148,43 0,5% 574,34 1.025,66 1.600,00 56.408,51 ... ... ... ... ... ... ... 12 51.729,21 0,5% 519,88 1.080,12 1.600,00 50.907,73 13 50.907,73 0,5% 511,62 1.058,03 1.569,66 50.104,24 5
  • 6. Sistema de Amortização Misto Este sistema foi originalmente desenvolvido para atender o Sistema Financeiro de Habitação (SFH). Neste caso, o financiamento é pago em prestações uniformemente decrescentes, constituídas de duas parcelas: amortização e juros, que correspondem à média aritmética das respectivas prestações do Sistema Price e do Sistema de Amortizações Constantes (SAC). Sistema de Amortização Misto R$ 10.000,00 em 5 parcelas postecipadas (0+5) à taxa de 10% a.m. Saldo Pagamento Saldo Mês Devedor Devedor Inicial Juros Amort. Prestação Final 1 10.000,00 1.000,00 1.818,99 2.818,99 8.181,01 2 8.181,01 818,10 1.900,89 2.718,99 6.280,13 3 6.280,13 628,01 1.990,97 2.618,99 4.289,15 4 4.289,15 428,92 2.090,07 2.518,99 2.199,08 5 2.199,08 219,91 2.199,08 2.418,99 0,00 Total - 3.094,94 10.000,00 13.094,94 - Sistema de Repactuação de Taxas Esse sistema, também conhecido como sistema de taxas flutuantes, é muito utilizado em vários países do mundo, principalmente na Europa. O cálculo é extremamente simples. As taxas de juros são normalmente fixadas para um período de 3 a 6 anos, ou mais, no final dos quais elas podem ser alteradas em função de um parâmetro, estabelecido no contrato, como referência para definição da nova taxa. 6
  • 7. SISTEMA PRICE CORRIGIDO Saldo Pagamento g Mês Devedor TR Saldo Devedor Final Inicial Juros Amort. Prestação (R$ 10.000,00 × 1,002) R$ 2.064,52 - R$ 100,20 R$ 2.060,40 × 1,002 = (R$ 10.000,00 × 1,002) - R$ 1 R$ 10.000,00 0,2% × 1% = R$ 100,20 = R$ 1.964,32 R$ 2.064,52 1.964,32 = R$ 8.055,68 (R$ 8.055,68 × 1,002) × R$ 2.068,65 - R$ 80,72 = R$ 2.064,52 × 1,002 = (R$ 8.055,68 × 1,002) - R$ 2 R$ 8.055,68 0,2% 1% = R$ 80,72 R$ 1.987,93 R$ 2.068,65 1.987,93 = R$ 6.083,86 (R$ 6 083 86 × 1,002) × R$ 2 0 2 9 - R$ 60,96 = R$ 2 068 6 × 1,002 = 6.083,86 1 002) 2.072,79 60 96 2.068,65 1 002 (R$ 6 083 86 × 1,002) - R$ 6.083,86 1 002) 3 R$ 6.083,86 0,2% 1% = R$ 60,96 R$ 2.011,83 R$ 2.072,79 2.011,83 = R$ 4.084,21 (R$ 4.084,21 × 1,002) × R$ 2.076,93 - R$ 40,92 = R$ 2.072,79 × 1,002 = (R$ 4.084,21 × 1,002) - R$ 4 R$ 4.084,21 0,2% 1% = R$ 40,92 R$ 2.036,01 R$ 2.076,93 2.036,01 = R$ 2.056,37 (R$ 2.056,37 × 1,002) × R$ 2.081,08 - R$ 20,60 = R$ 2.076,93 × 1,002 = (R$ 2.056,37 × 1,002) - R$ 5 R$ 2.056,37 0,2% 1% = R$ 20,60 R$ 2.060,48 R$ 2.081,08 2.060,48 = R$ 0,00 Programa HP‐12C: f P/R RCL PMT RCL 0 R/S CHS f Clear PRGM RCL 0 % RCL PMT PV PMT % + – R/S PMT + PV CHS RCL PMT CHS PMT RCL PV R/S g GTO 007 ou 07 PMT R/S RCL i RCL PV f P/R R/S RCL PV % –
  • 8. SISTEMA PRICE CORRIGIDO Dados de Entrada: a) Valor financiado: armazenar em "PV" b) Número de prestações: armazenar em "n" c) Taxa mensal de juros: armazenar em "i" ) j d) Variação do indexador (%) referente ao primeiro mês: armazenar em R0 Saídas: Pressionando‐se sucessivamente a tecla "R/S", aparecerão no visor, pela ordem, as seguintes informações: a) O valor das prestações na data do Contrato (antes da correção) b) O valor corrigido da primeira prestação c) O valor dos juros da primeira prestação d) O valor da parcela de amortização da primeira prestação e) O saldo devedor após o pagamento da primeira prestação Caso a variação do indexador seja a mesma para o mês seguinte, basta continuar pressionando seguidamente a tecla  R/S para Caso a variação do indexador seja a mesma para o mês seguinte basta continuar pressionando seguidamente a tecla "R/S" para aparecerem no visor, pela ordem, os valores corrigidos a partir da segunda prestação; e caso as variações sejam as mesmas para todos os meses, basta proceder da mesma forma até o final. Entretanto, se a variação do indexador correspondente ao mês seguinte for diferente, armazenar a nova variação no Registrador zero (R0) l (R ) logo após a informação do saldo devedor referente ao mês anterior. ó i f ã d ld d d f ê i
  • 9. SISTEMA SAC CORRIGIDO Saldo Pagamento g Mês Devedor TR Saldo Devedor Final Inicial Juros Amort. Prestação (R$ 10.000,00 × 1,002) R$ 2.000,00 × 1,002 R$ 100,20 + R$ 2.004,00 = (R$ 10.000,00 × 1,002) - R$ 1 R$ 10.000,00 0,2% × 1% = R$ 100,20 = R$ 2.004,00 R$ 2.104,20 2.004,00 = R$ 8.016,00 (R$ 8.016,00 × 1,002) × R$ 2.004,00 × 1,002 R$ 80,32 + R$ 2.008,01 (R$ 8.016,00 × 1,002) - R$ 2 R$ 8.016,00 0,2% 1% = R$ 80,32 = R$ 2.008,01 = R$ 2.088,33 2.008,01 = R$ 6.024,02 (R$ 6 024 02 × 1,002) × 6.024,02 1 002) R$ 2 008 01 × 1,002 2.008,01 1 002 R$ 60 36 + R$ 2.012,02 60,36 2 012 02 (R$ 6 024 02 × 1,002) - R$ 6.024,02 1 002) 3 R$ 6.024,02 0,2% 1% = R$ 60,36 = R$ 2.012,02 = R$ 2.072,38 2.012,02 = R$ 4.024,05 (R$ 4.024,05 × 1,002) × R$ 2.012,02 × 1,002 R$ 40,32 + R$ 2.016,05 (R$ 4.024,05 × 1,002) - R$ 4 R$ 4.024,05 0,2% 1% = R$ 40,32 = R$ 2.016,05 = R$ 2.056,37 2.016,05 = R$ 2.016,05 (R$ 2.016,05 × 1,002) × R$ 2.016,05 × 1,002 R$ 20,20 + R$ 2.020,08 (R$ 2.016,05 × 1,002) - R$ 5 R$ 2.016,05 0,2% 1% = R$ 20,20 = R$ 2.020,08 = R$ 2.040,28 2.020,08 = R$ 0,00 Programa HP‐12C: f P/R + STO 2 RCL 2 f P/R f Clear PRGM STO 1 RCL i RCL 1 RCL PV R/S % – RCL n RCL PV R/S / PV ÷ RCL 0 RCL 1 R/S RCL 0 % + RCL 1 % + R/S g GTO 004 ou 04
  • 10. SISTEMA SAC CORRIGIDO Dados de Entrada: a) Valor financiado: armazenar em "PV" b) Número de prestações: armazenar em "n" c) Taxa mensal de juros: armazenar em "i" ) j d) Variação do indexador (%) referente ao primeiro mês: armazenar em R0 Saídas: Pressionando‐se sucessivamente a tecla "R/S", aparecerão no visor, pela ordem, as seguintes informações: a) O valor corrigido da parcela de amortização da primeira prestação b) O valor dos juros da primeira prestação c) O valor corrigido da primeira prestação d) O saldo devedor após o pagamento da primeira prestação Caso a variação do indexador seja a mesma para o mês seguinte, basta continuar pressionando seguidamente a tecla "R/S" para aparecerem no visor, pela ordem, os valores corrigidos a partir da segunda prestação; e caso as variações sejam as mesmas para aparecerem no visor pela ordem os valores corrigidos a partir da segunda prestação; e caso as variações sejam as mesmas para todos os meses, basta proceder da mesma forma até o final. Entretanto, se a variação do indexador correspondente ao mês seguinte for diferente, armazenar a nova variação no Registrador zero (R0) logo após a informação do saldo devedor referente ao mês anterior.
  • 11. SISTEMA SACRE CORRIGIDO Saldo Pagamento Mês Mê Devedor TR Saldo D S ld Devedor Final d Fi l Juros Amort. Prestação Inicial (R$ 60.000,00 ÷ 60) + (R$ 60.000,00 × 1,005) × R$ 1.600,00 - R$ 603,00 (R$ 60.000,00 × 1,005) - R$ 1 R$ 60.000,00 0,5% (R$ 60.000,00 × 1%) 1% = R$ 603,00 = R$ 997,00 997,00 = R$ 59.303,00 = R$ 1.600,00 (R$ 60.000,00 ÷ 60) + (R$ 59 303 00 × 1 005) × R$ 1 600 00 - R$ 596 00 59.303,00 1,005) 1.600,00 596,00 (R$ 59 303 00 × 1 005) - R$ 59.303,00 1,005) 2 R$ 59.303,00 0,5% (R$ 60.000,00 × 1%) 1% = R$ 596,00 = R$ 1.004,00 1.004,00 = R$ 58.595,51 = R$ 1.600,00 (R$ 60.000,00 ÷ 60) + (R$ 58.595,51 × 1,005) × R$ 1.600,00 - R$ 588,88 (R$ 58.595,51 × 1,005) - R$ 3 R$ 58.595,51 0,5% (R$ 60.000,00 × 1%) 1% = R$ 588,88 = R$ 1.011,12 1.011,12 = R$ 57.877,37 = R$ 1.600,00 ... ... ... ... ... ... ... (R$ 60.000,00 ÷ 60) + (R$ 51.729,21 × 1,005) × R$ 1.600,00 - R$ 519,88 (R$ 51.729,21 × 1,005) - R$ 12 R$ 51.729,21 0,5% (R$ 60.000,00 × 1%) 1% = R$ 519,88 = R$ 1.080,12 1.080,12 = R$ 50.907,73 = R$ 1.600,00 (R$ 50.907,73 ÷ 48) + (R$ 50.907,73 × 1,005) × R$ 1.569,66 - R$ 511,62 (R$ 50.907,73 × 1,005) - R$ 13 R$ 50 907 73 50.907,73 0,5% 0 5% (R$ 50 907 73 × 1%) 50.907,73 1% = R$ 511,62 = R$ 1.058,03 1.058,03 = R$ 50.104,24 = R$ 1.569,66 Programa HP‐12C: f P/R X ≥ Y RCL 1 RCL 0 R/S f Clear PRGM R↓ % RCL 2 RCL 4 RCL PV + + – RCL 2 RCL n STO 5 RCL i g X=0 – STO 4 R/S % g GTO 032 n 1 RCL 5 g GTO 013 0 ÷ – RCL 3 STO 2 RCL PV STO +2 + R/S g GTO 001 RCL i STO +3 % RCL PV PV RCL PV f P/R
  • 12. SISTEMA SACRE CORRIGIDO Dados de Entrada: a) Valor financiado: armazenar em "PV" b) Número de prestações: armazenar em "n" c) a a e sa de ju os a a e a e c) Taxa mensal de juros: armazenar em "i" d) Número de meses do período: armazenar em R0 e) Variação do indexador: armazenar em R1 Saídas: Pressionando‐se sucessivamente a tecla "R/S", aparecerão no visor, pela ordem, as seguintes informações: a) O valor das prestações correspondentes do primeiro período b) O número de ordem da última prestação paga no período c) O saldo devedor após o pagamento da última prestação paga no período ) O ld d d ó d úl i ã í d d) O valor das prestações correspondentes ao período seguinte e) O número de ordem da última prestação paga E assim sucessivamente até o último período Após mostrar o valor das prestações correspondentes a um período, a calculadora HP‐12C Gold levará cerca de 11 segundos para informar o número de ordem da última prestação paga; os modelos Prestige e Platinum levarão cerca de 1/3 desse tempo.