6. Pengertian Asuransi (Insurance)
Asuransi dalam Undang-Undang No.2 Th 1992 tentang
usaha perasuransian adalah perjanjian antara dua pihak atau
lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri
kepada tertanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk
memberikan penggantian kepada tertanggung karena
kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang
diharapkan atau tanggung jawab hukum pihak ke tiga yang
mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu
peristiwa yang tidak pasti, atau memberikan suatu
pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya
seseorang yang dipertanggungkan.
Pihak yang menyalurkan risiko disebut "tertanggung",
sedangkan pihak yang menerima resiko disebut
"penanggung". Perjanjian antara kedua pihak ini disebut
kebijakan: ini adalah sebuah kontrak legal yang menjelaskan
setiap istilah dan kondisi yang dilindungi. Biaya yang dibayar
oleh "tertanggung" kepada "penanggung" untuk risiko yang
ditanggung, selanjutnya disebut "premi". Ini biasanya
ditentukan oleh "penanggung" untuk dana yang bisa diklaim
7. Pentingnya Asuransi
Dalam Financial Planning, asuransi memegang
peranan yang sangat penting bagi kita untuk mencapai tujuan
keuangan (Financial Objectives) kita. Asuransi juga melindungi
kita dalam mengumpulkan kekayaan untuk mencapai financial
independent, oleh karenanya asuransi dalam financial planning
disebut sebagai Wealth Protection (pelindung kekayaan).
Tiga resiko utama dalam kehidupan kita sebagai manusia
adalah :
1.Mati terlalu muda
2.Hidup terlalu lama dan
3.Mati tidak - Hidup tidak (sakit/disabilities).
8. Kenapa kita perlu dilindungi oleh asuransi? Jawabannya
karena anda sebagai orang yang memberikan penghasilan bagi
keluarga anda, untuk itu anda harus menyadari penghasilan
anda sangat berarti bagi kehidupan anda dan keluarga anda,
bukan juga berarti menggantikan jiwa anda dengan suatu nilai
ekonomis, karena jiwa anda tak ternilai harganya tetapi lebih
kepada apresiasi terhadap diri anda sebagai kepala rumah
tangga yang memiliki tanggungan istri dan anak.
Apakah anda sudah yakin bahwa nilai pertanggungan
asuransi anda sudah mencukupi apabila anda mengalami salah
satu resiko utama di atas? Kita tidak dapat mengatakan bahwa
nilai pertanggungan asuransi kita belum mencukupi (under
insure) atau sebaliknya mungkin saja kita sudah melebihi
kebutuhan (over insure), sehingga premi asuransi yang kita
bayarkan sudah tidak efisien.
9. Cukup tidaknya asuransi kita sangat tergantung dengan
rencana keuangan kita, dengan melakukan perencanaan
keuangan keluarga yang komprehensif (comprehensive
Financial Planning) kita dapat mengetahui berapa jumlah nilai
pertanggungan yang dibutuhkan dalam perencanaan asuransi
(Insurance Planning).
Secara umum Asuransi terbagi dalam 3 jenis, yaitu :
•Asuransi jangka waktu (term life insurance)
•Asuransi seumur hidup (whole life insurance)
•Asuransi multi guna (endowment life insurance)
Selain asuransi di atas asuransi yang kita butuhkan
dalam perencanaan keuangan, asuransi kesehatan juga sangat
dibutuhkan terutama dalam perencanaan pensiun (retirement
planning). Pentingnya asuransi dalam perencanaan keuangan
dapat juga dilihat dari sudut yang berbeda bahwa asuransi
adalah pihak yang melanjutkan rencana keuangan kita apabila
salah satu resiko menimpa diri kita. Asuransi akan menghidupi
keluarga kita termasuk anak-istri kita dari nilai pertanggungan
yang diterima, asuransi juga akan membayar semua biaya
pendidikan anak-anak kita.
10. Dalam dunia asuransi yang dimaksud risiko adalah, apabila
risiko tersebut diartikan sebagai ketidak pastian yang
menimbulkan kerugian (Uncertainty of loss), yang dimaksud
disini kerugian daIam arti financial (financial risk), dimana
kerugian tersebut dapat dinilai secara financial atau dinilai
dengan
KLASIFIKASI RISIKO
Speculative Risks
(Risiko Spekulatif)
Risiko spekulatif adalah risiko yang memberikan kemungkinan
untung (gain) atau rugi (loss) atau tidak untung dan tidak rugi
(break even). Risiko Spekulatif disebut juga risiko dinamis
(dynamic risk).
Contoh:
- Risiko dalam dunia perdagangan (kemungkinan untung atau
rugi)
11. Pure Risks (Risiko murni)
Risiko yang hanya mempunyai satu akibat yaitu kerugian.
Sehingga tidak ada orang yang akan menarik keuntungan dari
risiko ini.
Contoh:
- Kebakaran
Fundamental Risk - (Risiko fundamental)
Risiko yang sebab maupun akibatnya impersonal (tidak
menyangkut seseorang). dimana kerugian yang timbul
dari risiko yang bersifat fundamental biasanya tidak
hanya menimpa seorang individu melainkan menimpa
banyak orang.
Contoh :
- Gempa bumi - perang - Inflasi - dll
Risiko yang sifatnya fundamental dapat timbul misalnya
dari :
1. Sifat masyarakat dimana kita hidup.
2. Dari peristiwa-peristiwa phisik tertentu yang terjadi
12. Particular Risks (Risiko khusus)
Risiko khusus dimana risiko ini disebabkan oleh peristiwa-peristiwa
individual dan akibatnya terbatas.
Contoh:
- Pencurian
Guna Klasifikasi Risiko
Klasifikasi risiko berguna dalam rangka menetapkan apakah suatu risiko
dapat diasuransikan atau tidak dan untuk menentukan apakah suatu risiko
lebih tepat ditangani oleh pemerintah atau diserahkan kepada lembaga
asuransi komersial.
Risiko yang dapat diasuransikan dan risiko yang tidak dapat
diasuransikan
Risiko spekulaif tidak dapat diasuransikan karena pada risiko ini terdapat
kemungkinan untuk mendapatkan keuntungan.
Risiko murni dapat diasuransikan karena hanya mempunyai satu
kemungkinan yaitu mendatangkan kerugian, tetapi berdasarkan
pertimbangan secara yuridis maupun komersial tidak semua risiko murni
dapat diasuransikan.
Risiko fundamental; biasanya asuransinya dikelola oleh pemerintah, hal ini
dikarenakan akibat dari risiko ini dalam jumlah dan area yang luas.
13. Hubungan Risiko dan Asuransi
Risiko adalah bahaya, akibat atau konsekuensi yang dapat
terjadi akibat sebuah proses yang sedang berlangsung atau
kejadian yang akan datang. Dalam bidang asuransi, risiko dapat
diartikan sebagai suatu keadaan ketidakpastian, di mana jika
terjadi suatu keadaan yang tidak dikehendaki dan dapat
menimbulkan suatu kerugian atau lebih singkatnya risiko adalah
kemungkinan kejadian yang merugikan.
Risiko itu sangat dekat dengan hidup kita sehari-hari.
Ada 5 jenis risiko yang paling sering terjadi :
1. Kematian
2. Kecelakaan
3. Sakit
4. Musibah pada Properti (rumah dan kendaraan, barang-barang
dagangan, dll)
5. PHK (kalau Anda karyawan), dan Kebangkrutan (kalau Anda
pengusaha)
14. Prinsip-Prinsip Asuransi (Insurance Principles)
Dalam menyeleksi dan menerima calon pelanggan yang ingin
membeli produk asuransi, Perusahaan asuransi menggunakan 6 (enam)
prinsip dasar untuk memutuskan apakah pelanggan tersebut layak untuk
diasuransikan.
Kepentingan yang dipertanggungkan (Insurable Interest) Adalah berarti
pelanggan mempunyai suatu kepentingan yang dapat
diasuransikan. Hal ini timbul dari hubungan finansial yang diakui
hukum.
Itikad terbaik (Utmost Good Faith) Adalah merupakan prinsip bahwa
setiap tertanggung berkewajiban memberitahukan secara jelas
dan teliti mengenai segala fakta penting yang berkaitan dengan
obyek yang diasuransikan serta tidak mengambil untung dari asuransi.
Prinsip ini juga berlaku bagi perusahaan asuransi, yaitu kewajiban
menjelaskan risiko yang dijamin maupun yang dikecualikan secara
jelas dan teliti.
15. Insurable Risk
Insurable Risks adalah risiko-risiko yang dapat di asuransikan.
Maksudnya adalah tidak mungkin bagi para penanggung untuk
menutup (mengasuransikan) segala risiko. Risiko yang dapat
ditutup oleh para penanggung adalah hanya risiko-risiko yang dapat
diasuransikan (insurable risks).
Karakteristik dari risiko-risiko yang dapat dipertanggungkan
meliputi hal-hal sebagai berikut :
•Risiko tersebut dapat menimbulkan suatu kerugian yang dapat
diukur dengan uang (financial value). Contohnya, kerusakan harta
benda dimana tingkat ganti rugi dapat diukur dari biaya
perbaikannya.
•Harus ada sejumlah besar risiko yang sama dengan risiko itu,
sehingga perusahaan asuransi dapat menggunakan statistik kerugian
yang telah tersedia.
•Risiko itu adalah risiko murni, sehingga usaha untuk mencari
keuntungan dari adanya kerugian dapat dicegah.
16. Fungsi-Fungsi Asuransi
•Risk Transfer
Asuransi adalah suatu mekanisme pengalihan risiko (a risk transfer
mechanism), dengan mana seseorang atau perusahaan dapat memindahkan
beberapa kepastian hidupnya kepada pihak lain (penanggung). Dengan
membayar suatu premi yang telah diketahui jumlahnya (biasanya suatu
jumlah yang sangat kecil dibandingkan dengan kerugian potensial), kerugian
itu dapat dialihkannya kepada seorang penanggung. Tanpa asuransi,
seseorang atau suatu perusahaan akan menghadapi banyak ketidakpastian,
baik tentang apakah suatu kerugian akan terjadi, maupun tentang berapa
besar kerugiaan itu benar-benar terjadi.
•The Common Pool
Premi-premi yang diterima oleh penanggung dari para tertanggung dihimpun
oleh penaggung sebagai suatu dana (fund) atau pool untuk jenis risiko yang
sama. Klaim-klaim dibayar dari pool ini.
•Premi yang Seimbang (Equitable Premiums)
Setiap pihak yang ingin mengasuransikan akan membawa kepada fund atau
pool tersebut ke tingkat-tingkat risiko yang berbeda-beda antara satu dengan
lainnya. Sebuah rumah tinggal dengan konstruksi kayu, misalnya
memberikan hazards yang berbeda dari sebuah rumah yang dibangun dengan
batu bata.
17. Polis Asuransi
Makna dan Fungsi Polis
Polis merupakan dokumen yang berisi kesepakatan Perjanjian
antara nasabah (pihak tertanggung) dan perusahaan asuransi
(penanggung) berkenaan dengan resiko yang akan
dipertanggungkan.
Fungsi polis bagi nasabah asuransi adalah:
Sebagai bukti tertulis atas jaminan penanggungan untuk mengganti
kerugian yang mungkin diderita oleh nasabah yang ditanggung oleh
polis.
Sebagai bukti pembayaran premi kepada pihak asuransi
Sebagai bukti otentik untuk menuntut pihak asuransi bila lalai atau
tidak memenuhi jaminannya.
Fungsi polis bagi perusahaan asuransi adalah:
Sebagai bukti atau tanda terima premi asuransi dari nasabah. Sebagai
bukti tertulis atas jaminan yang diberikannya kepada nasabah untuk
membayar ganti rugi yang mungkin di derita oleh tertanggung.
Sebagai bukti otentik, untuk menolak tuntutan ganti rugi atau klaim
bila penyebab kerugian tidak memenuhi syarat yang tertera dalam
polis.
18. Macam-macam Polis
Polis ditaksir
Polis ditaksir atau valued policy merupakan polis yang
jumlah harga pertanggungannya ditaksir. Di dalam polis
dicantumkan syarat valued at atau so valued. Polis ini dapat
berupa polis perjalanan atau polis waktu atau polis yang lainnya.
Untuk harga pertanggungan Rp 10.000.000,- misalnya, maka di
dalam polis dicantumkan valued at Rp. 10.000.000,- atau Rp.
10.000.000,- so valued. Berarti harga pertanggungan yang
disetujui oleh penanggung dan tertanggung adalah sebesar Rp.
10.000.000,- tidak menjadi soal apakah harga yang sebenarnya
(real value) lebih besar atau lebih kecil dari itu.
Bila dialami total loss, maka ganti rugi Rp. 10.000.000,-
asalkan total loss diakibatkan oleh resiko (bahaya) yang
ditanggung oleh polis. Bila dialami partial loss, maka ganti rugi
sesuai dengan kerugian.
19. Polis tidak ditaksir
Polis tidak ditaksir atau unvalued policy merupakan
kebalikan dari valued policy. Harga pertanggungan yang
dicantumkan dalam polis diperlukan sebagi dasar untuk
perhitungan premi asuransi dan batas maksimal ganti rugi.
Bila harga pertanggungan Rp. 5 juta dan harga yang
sebenarnya (real value) hanya Rp. 4 juta maka apabila dialami
total loss mka ganti ruginya sesuai dengan real value. Juka
dialami partial loss Rp 1 juta, maka ganti rugi Rp 1 juta karena
jumlah ini merupakan kerugian yang sebenarnya. Bila barang
yang rusak itu masih bias dijual Rp 500.000,- maka ganti rugi
Rp. 500.000,-. Bila harga pertanggungan Rp. 5 juta dan harga
realnya Rp. 6 juta. Bila dialami total loss, maka yang diganti Rp
5 juta. Kelebihan yang Rp. 1 juta dianggap tidak diasuransikan.
20. Polis – Polis Kontrak:
Polis Terbuka/ Open Policy, adalah polis yang melindungi atau
menanggung suatu jenis barang atau harta milik, tetapi dengan
membiarkan barang atau harta milik itu terbuka ( berubah-ubah)
jumlahnya yang ditanggung.
Polis Penutupan Terbuka/ Open Cover Policy, adalah polis yang
melindungi sejumlah barang yang memerlukan beberapa kali
pengiriman selama suatu jangka waktu tertentu, biasanya selama
12 bulan.
Polis Deklarasi/ Declaration Policy, adalah polis yang menjamin
setiap pengiriman barang selama suatu jangka waktu tertentu,
biasanya selama satu tahun, tetapi polis ini dapat berlangsung
secara otomatis dari tahun ke tahun sehungga polis deklarasi
disebut juga polis berjalan atau running policy
Polis Pauchal/ Polis Penebusan, adalah polis yang menanggung
lebih dari satu macam interest yang berada di tempat umum
sekalipun terpisah – pisah, selama suatu jangka waktu tertentu.
Polis Kontrak Panen, adalah polis yang menanggung risiko atas
komoditi hasil pertanian yang diekspor dari Indonesia ke Eropa
atau ke Amerika. Pertanggungan mulai berlaku sejak hasilbumi
dipungut ( dipanen).
Biaya Polis. besarnya biaya polis ditentukan sendiri oleh
21. Definisi premi asuransi
Premi asuransi adalah sejumlah uang yang dibayarkan
oleh seorang pemegang polis kepada perusahaan asuransi
sehubungan dengan adanya perjanjian pertanggungan yang
dituangkan dalam polis asuransi.
• Jenis premi
Jenis premi dalam Prulink Assurance Account dibedakan menjadi
premi berkala, premi pru saver ( investasi ) dan premi tunggal.
Premi berkala dan premi pru saver wajib dibayarkan secara
berkala sesuai periode pembayaran yang dipilih apakah bulanan,
triwulan atau tahunan. Sedangkan premi tunggal bukan merupakan
kewajiban, hal ini merupakan inisiatif nasabah sendiri untuk
menginvestasikan sejumlah kas untuk dibelikan dalam unit –
unit investasi.
22. ASURANSI JIWA
Prisip Gotong Royong
Salah satu hal yang penting yang terkandung dalam perjanjian
asuransi, yaitu adanya prinsip gotong royong. Prinsip gotong
royong adalah suatu prinsip yang mendasarkan kepada penyelesaian
suatu masalah secara bersama-sama, saling tolong-menolong atau
bantu-membantu. Prinsip ini lahir didasarkan pada pemikiran bahwa
persoalan akan lebih mudah diselesaikan bersama daripada
diselesaikan sendiri.
23. Makna Asuransi Jiwa
Asuransi jiwa adalah program perlindungan terhadap jiwa
nasabah. Asuransi jiwa ini memberikan proteksi finansial bagi
keluarga nasabah, jika nasabah mengalami musibah meninggal
dunia yang disebabkan oleh apapun dimana saja, Keluarga yang
ditinggalkan tidak akan mengalami kesulitan dalam membayar
biaya hidupnya.
Manfaat Asuransi Jiwa
Keluarga yang ditinggalkan akan mendapatkan tanggungan
sebesar nilai yang telah disepakati tidak bergantung pada premi
yang telah dibayarkan.
24. Nilai Hidup Manusia
Konsep nilai kehidupan manusia dirumuskan oleh Dr.
Solomon S. Huebner pada tahun 1924 sebagai kerangka acuan
filosofis untuk memahami pelayanan yang dapat di tampilkan oleh
asuransi jiwa dan kesahatan bagi orang-orang yang berada di luar
dan di dalam usaha asuransi. Hasil kerjanya ini adalah setiap orang
dapat mempunyai pemikiran yang lebih baik tentang perencaan
program asuransi yang dapat memenuhi sasaran tertentu.
25. Tujuan Asuransi Jiwa
Secara umum bertujuan untuk mengurangi dampak
kerugian aset . Di bawah ini dapat kita lihat betapa
pentingnya peranan serta tujuan asuransi jiwa tersebut.
1. Dari segi masyarakat umumnya (sosial)
Asuransi jiwa bisa memberikan keuntungan-
keuntungan tertentu terhadap individu atau masyarakat,
yaitu sebagai berikut.
26. Menenteramkan kepala keluarga (suami/bapak),
dalam arti memberi jaminan penghasilan,
pendidikan, apabila kepala keluarga terkena
musibah yang menyebabkan meninggal dunia.
Dengan membeli polis asuransi jiwa dapat
digunakan sebagai alat untuk menabung (saving).
Pada umumnya pendapatan per kapita dari
masyarakat masih sangat rendah, oleh karena itu,
dalam praktik terlihat bahwa keinginan masyarakat
untuk membeli asuransi jiwa sedikit sekali.
Sebagai sumber penghasilan (earning power).
27. Tujuan lain asuransi jiwa ialah, untuk
menjamin pengobatan dan menjamin kepada
keturunan andaikata yang mengasuransikan tidak
mampu untuk mendidik anak-anaknya (beasiswa /
pendidikan). Yang banyak kita temui dalam
praktik ialah, pertanggungan untuk risiko
kematian, sedangkan pertanggungan selebihnya
belum begitu maju pesat.
28. 2. Dari segi pemerintah / publik
Perusahaan asuransi jiwa di negara kita yang
besar operasinya, umumnya kepunyaan pemerintah.
Disini kita hubungkan dengan peraturan pemerintah,
yaitu UU No. 19/1960 mengenai pembagian antara
perusahaan-perusahaan negara. Pembagian kegiatan
seperti tercantum di dalam sektor-sektor sebagai
berikut.
Sektor produksi (perusahaan industri negara,
perusahaan perkebunan negara, dan perusahaan
pertambangan negara).
Sektor marketing (perusahaan niaga).
Sektor pemberian fasilitas (perusahaan-perusahaan
asuransi negara, bank pemerintah, dan perusahaan
pelayanan milik negara lainnya).
29. Dapat disimpulkan disini bahwa perusahaan asuransi
merupakan satu lembaga keuangan yang memberikan
fasilitas untuk pembiayaan yang dapat dipergunakan dalam
tahap pembangunan ekonomi Indonesia. Berdasarkan pada
UU No. 19/1960, ternyata sumbangan lembaga asuransi
terhadap pembangunan ekonomi ialah:
o Sebagai alat pembentukan modal (capital formation).
o Lembaga penabungan (saving).
Jadi dapat dikatakan bahwa tujuan perusahaan asuransi
ialah untuk turut membangun ekonomi nasional di bidang
per asuransi jiwa sesuai dengan Repelita, dengan
mengutamakan kebutuhan rakyat dan ketenteraman serta
kesenangan bekerja dalam perusahaan menuju masyarakat
adil dan makmur materiil dan spiritual.
30. Polis Asuransi Jiwa
Adalah perjanjian berupa kontrak tertulis antara perusahaan
asuransi dan orang yang ikut asuransi (pemegang polis, pihak
yang dijamin) yang memuat persyaratan dan ketentuan perjanjian.
Dalam kontrak asuransi konvensional/modern perusahaan asuransi
jiwa menjadi penanggung atau penjamin risiko (risk transfer).
Dalam kontrak asuransi syariah para peserta saling berbagi risiko
(risk sharing), perusahaan sebagai pengelola.
31. Pihak Yang terkait dalam Pertanggungan Asuransi
1. Pemegang Polis : ornag yang mengikatkan dirinya dalam
suatu perjanjian dalam bentuk polis asuransi jiwa dengan
perusahaan asuransi jiwa. Pemegang polis wajib membayar
sejumlah uang dengan nilai yang telah ditentukan (premi).
2. Tertanggung : orang yang jiwanya dipertanggungkan.
Pemegang Polis dan tertanggung , bisa orang yang sama atau
berbeda.
3. Penanggung : perusahaan asuransi jiwa.
32. Premi Asuransi Jiwa
Konsep asuransi jiwa didasarkan pada konsep
berbagi risiko. Pembagian risiko melibatkan
pengakumulasian sejumlah dana yang dihasilkan dari
pembayaran premi oleh pemegang polis kepada
perusahaan asuransi yang akan mengelola dana
asuransi jiwa yang kemudian akan digunakan
membayar menfaat klaim asuransi.
Perusahaan asuransi menggunakan tabel mortalita
sebagai elemen utama untuk menghitung premi.
Elemen lain dai prehitungan premi adlah biaya
administrasi, biaya distribusi, dan tingkat bunga yang
besarnya tergantung dari kebijakan perusahaan.
Hampir seluruh perusahaan asuransi menggunakan
tabel mortalita Commision Standard Ordinary (CSO)
tahun 1980 sebagai acuan.
33. Prinsip utama untuk mendapatkan tingkat premi :
1. Membayar klaim polis yang diterbitkan dari
sekumpulan dana kontribusi premi
2. Kontribusi dana sesuai dengan tingkat risiko
3. Premi dihitung dengan memperhatiakn sekelompok
besar. Prinsip rata-rata dan probabilitas hanya dapat
berjalan jika kelompok cukup besar. Semakin besar
semakin mendekati perkiraan hasil
4. Pengalaman masa lalu sebagi pedoman masa depat
untuk memperkirakan klaim.
34. Karakteristik Polis Asuransi Jiwa
Polis asuransi jiwa tradisional mempunyai dua
karakteristik yang berbeda ditinjau dari manajemen
pemasaran, pengambilan keputusan pembelian serta
manajemen risikonya ( bagaimana perusahaan
asuransi melakukan seleksi risiko) , yaitu :
1. Polis asuransi jiwa kumpulan
2. Polis Asuransi jiwa individu
35. Polis asuransi jiwa kumpulan
Jenis proteksi yang umum digunakan untuk polis kumpulan
adalah asuransi berjangka yang memberikan manfaat kematian
yang dirancang untuk dapat diperbaharui setiap tahun. Vairasi uang
pertanggungan biasanya bergantung pada besarnya penghasilan
atau jabatan karyawan. Perusahaan memberikan asuransi tersebut
kepada karyawan dalam bentuk tunjungan, maka bukti asuransi
karyawan tidak diperlukan kembali, sehingga siapa saja bisa
diterima menjadi peserta asuransi kumpulan.
Asuransi jiwa kumpulan dapat berupa program kontribusi (
karyawan membayar sebagian premi) atau progran non kontribusi
(perusahaan membayar semua premi).
36. Polis Asuransi jiwa individu
Polis asuransi jiwa individu ditujukan untuk individu dan
biasanya ditawarkan oleh agen asuransi dan staff bank assurance (
staff perusahaan asuransi atau bang yang menjual polis asuransi di
cabang bank) melalui proses underwriting secara cermat dan detail.
Biasanya premi lebih tinggi dibandingkan premi asuransi
kumpulan.
Polis dapat dikategorikan sebagai asuransi jiwa permanen
(baik tradisional maupun non tradisional yang dirancang seumur
hidup) dan berjangka yang dirancang paling sedikit satu tahun atau
beberapa tahun yang funsinya sama untuk proteksi jangka pendek
atau sementara.
37. Peranan Asuransi Jiwa
Sebagai Ansipasi Resiko akan hilang pendapatan. Living Benefit
sebagai antisipasi resiko akan hilangnya pendapatan sebelum
meninggal dunia :
Menderita sakit berkepanjangan (Polis asuransi jiwa ayng
memberikan penggantian biaya medis berkaitan dengan penyakit
kritis)
Kehilangan fungsi tubuh (Polis asuransi jiwa yang memberikan
penggantian sebagian atau keseluruhan kerugian akibat hilangnya
fungsi tubuh, seperti hilang fungsi pendengaran, penglihatan, atau
putus anggota tubuh yang menyebabkan seseorang tidak dapat
mencari nafkah)
Dirawat di rumah sakit akibat kecelakaan (Proteksi asuransi jiwa
berupa penggantian sebagian atau keseluruhan biaya rumah sakit)
38. Death Benefit sebagai antisifasi resiko kehilangan finansial
setelah meninggal dunia.
Tagihan Langsung ( tagihan dan hutang pribadi seperti tagihan
rumah sakit, penguburan, pajak kredi yang akan menjadi
hutang/beban keluarga. Uang klaim dari asuransi dapat membantu
membayar klaim)
Pendapatan tetap untuk biaya hidup ( Jika pencari nafkah
meninggal, pengeluaran rumah tangga seperti pangan, sandang
tetap harus dibayar. Asuransi dapat menyediakan dana untuk
keluarga sampai mendapatkan sumber dana lain)
Dana Pendidikan ( Dapat memastikan dana pendidikan anak walau
orang tua sudah meninggal dunia)
39. Konsep Konvensional dan Syariah
Asuransi jiwa syariah dan konvensional mempunyai
tujuan yang sama, yaitu pengelolaan risiko atau
penanggulangan risiko, yang membedakan hanya
cara pengelolaannya.
Pengelolaan risiko asuransi jiwa konvensional
berupa transfer risiko dari peserta kepada
perusahaan asuransijiwa, sedangkan asuransi jiwa
syariah menganut azas tolong menolong yaitu
membagi risiko diantara peserta asuransi jiwa.
Selain perbedaan cara pengelolaan risiko,
perbedaan yang lain adalah cara pengelolaan
unsur tabungan produk asuransi jiwa. Pengelolaan
tabungan asuransi jiwa konvensional menganut
investasi ribawi, sedangkan syariah menganut
investasi syariah.
40. Syarat – Syarat Polis Asuransi
PP No 73 tahun 1992 pasal 19
(1) Polis atau bentuk perjanjian asuransi dengan
nama apapun, berikut lampiran yang merupakan
satu kesatuan dengannya, tidak boleh
mengandung kata-kata atau kalimat yang dapat
menimbulkan penafsiran yang berbeda
mengenai resiko yang ditutup asuransinya,
kewajiban penanggung dan kewajiban
tertanggung, atau mempersulit tertanggung
mengurus haknya.
(2) Dalam polis atau dokumen yang merupakan
kesatuan dengannya, harus dimuat rincian
mengenai bagian premi yang diteruskan kepada
perusahan asuransi dan bagian premi yang
dibayarkan kepada perusahaan pialang asuransi
41. o KMK No 225 tahun 1993 pasal 4
(1) Apabila dalam polis terdapat perumusan yang dapat
ditafsirkan sebagai pengecualian atau pembatasan
penyebab resiko yang ditutup berdasarkan polis,
bagian perumusan dimaksud harus ditulis atau dicetak
sedemikian rupa sehingga dapat dengan mudah
diketahui adanya pengecualian atau pembatasan
tersebut
(2) Apabila dalam polis terdapat perumusan yang dapat
ditafsirkan sebagai pengurangan, pembatasan, atau
pembebasan kewajiban penanggung, bagian
perumusan dimaksud harus ditulis atau dicetak
sedemikian rupa sehingga dapat dengan mudah
diketahui adanya pengurangan, pembatasan atau
pembebasan kewajiban penanggung tersebut.
42. o KMK No 225 tahun 1993 pasal 5
Dalam polis asuransi dilarang pencantuman suatu
ketentuan yang dapat ditafsirkan bahwa tertanggung
tidak dapat melakukan upaya hukum sehingga
tertanggung harus menerima penolakan pembayaran
klaim
o KMK No 225 tahun 1993 pasal 6
Dalam polis asuransi dilarang pencantuman
ketentuan yang dapat ditafsirkan sebagai pembatasan
upaya hukum bagi para pihak dalam hal terjadi
perselisihan mengenai polis
43. o KMK No 225 tahun 1993 pasal 7
Ketentuan dalam polis asuransi yang mengatur
mengenai pemilihan pengadilan dalam hal terjadi
perselisihan yang menyangkut perjanjian asuransi,
tidak boleh membatasi pemilihan pengadilan hanya
pada pengadilan negeri di tempat kedudukan
penanggung
44. Pembayaran Premi
a. Di bayar Langsung
sudah lazim bila premi dibayar ketika polis
dikeluarkan oleh penanggung. Pada umumnya
penanggung tidak mau mengeluarkan polis sebelum
premi dibayar lunas. Penanggung berhak menahan
polis sebelum premi dibayar lunas.
b. Di bayar dengan Cicilan
Antara penanggung dan tertanggung dapat
mengadakan persetujuan dengan cara mencicil premi.
Bila ada persetujuan demikian, penanggung
mengeluarkan polis walaupun belum semua premi
dibayarkan.
45. Anuitas
Anuitas merupakan instrumen keuangan yang
digunakan sebagai sumber keuangan bagi para
pensiunan. Anuitas menawarkan jaminan penghasilan
seumur hidup bagi pesertanya dan janda / dudanya,
bahkan sampai dengan usia anak tertentu.
Ada dua jenis anuitas:
1. Anuitas biasa (ordinary) adalah anuitas yang
pembayaran atau penerimaannya terjadi pada akhir
periode, serta
2. Anuitas jatuh tempo (due) adalah anuitas yang
pembayaran atau penerimaannya dilakukan di awal
periode.
46. Perbedaan asuransi jiwa dengan anuitas
Kontrak Anuitas bukan kontrak asuransi
jiwa,pada kenyataan'a anuitas merupakan cermin
dari kontrak asuransi jiwa,mereka tampak sama tapi
tepatnya berlawanan.Fungsi utama dalam kontrak
Asuransi Jiwa adalah pembentukan kekayaan dengan
melakukan pembayaran berkala atau sekaligus,
sedangkan fungsi utama anuitas adalah pencairan
kekayaan dengan cara pengeluaran berkala. Asuransi
Jiwa berkepentingan dengan saat seseorang
meninggal,sedangkan anuitas berkepentingan dalam
lama seseorang hidup.
47. Manfaat Anuitas
Bagi orang yang kaya, membeli anuitas dapat
mengamankan pendapatan masa depan, bahkan jika
aset mereka lainnya hilang. Mereka mendapatkan
kepastian penghasilan.
Bagi orang dengan kekayaan sederhana,
anuitas dapat membantu menyediakan sumber
pendapatan yang berkelanjutan sehingga tetap
mandiri secara finansial di hari tua. Selain itu,
mereka akan terbebas dari kerepotan mengelola
investasi dan aset.
48. ASURANSI KECELAKAAN
DIRI
Pengertian Asuransi Kecelakaan Diri
Asuransi yang memberikan santunan terhadap
kematian, cacat total dan biaya pengobatan yang
disebabkan oleh risiko yang datangnya tiba-tiba, tidak
terduga, dan dari luar diri tertanggung.
49. Peristiwa atau kejadian yang dianggap sebagai suatu kecelakaan
dalam Asuransi Kecelakaan Diri meliputi:
Keracunan karena secara tidak sengaja menghirup gas/uap yang
mengandung racun
Musibah mendadak seperti: kapal karam, pendaratan darurat,
tertimpa reruntuhan, tertabrak kendaraan bermotor.
Tindakan penganiayaan atau diserang oleh pihak ketiga tanpa
adanya unsur kesalahan dari peserta, apapun bentuk dan sifatnya
50. Jenis Resiko Kecelakaan:
Risiko A merupakan risiko kecelakaan yang menyebabkan
peserta meninggal dunia. Santunan yang diberikan sebesar 100%
dari Uang Pertanggungan. Kematian karena kecelakaan merupakan
kematian yang terjadi dalam waktu maksimum 90 (sembilan puluh)
hari sejak terjadinya kecelakaan dan selama jangka waktu tersebut
peserta terus-menerus mengalami sakit karena kecelakaan tersebut.
Risiko B merupakan risiko kecelakaan yang menyebabkan
peserta menderita cacat tetap, baik total maupun tidak. Cacat tetap
merupakan kondisi cacat yang dialami secara terus menerus selama
masa hidupnya dan tidak ada cara untuk menyembuhkannya. Hal
ini mencakup cacat pada sebagian anggota tubuh sehingga bagian
yang cacat tersebut tidak dapat berfungsi sebagaimana mestinya.
51. Premi
Premi Asuransi dapat ditetapkan sebagai nilai
nominal (jumlah tetap) atau yang terkait dengan gaji.
Metode pembayaran untuk masa asuransi kurang dari
1 tahun dilakukan sekaligus, sedangkan untuk masa
asuransi lebih dari 1 tahun, dapat dibayar secara
bulanan, triwulanan, semesteran, tahunan maupun
pembayaran tunggal.
52. Kondisi Santunan
Santunan diberikan untuk kematian, kehilangan
anggota tubuh/mata, dan cacat tetap.
Perluasan ini dapat termasuk penjaminan karena
sakit, PHK atau pengangguran, atau santunan tunai
rumah sakit.
Flat premium dikenakan berdasarkan:
jumlah orang dalam keluarga; dan
usia dari orang yang dipertanggungkan yang tertua.
53. Santunan Polis
Kompensasi biasanya dalam bentuk ‘lump sum’ atau annuitas,
dan biasanya dibayarkan setelah 12 atau 24 bulan sejak
kecelakaan dan cedera telah disertifikasi oleh dokter yang
berwenang.
Santunan mingguan untuk cacat total sementara dapat berupa
tambahan atau dikurangkan dari santunan cacat total permanen.
Definisi cacat total tetap dapat bervariasi antar asuradur dan
perlu dperhatikan perbedaannya dan pengaruhnya terhadap
tanggung jawab polis.
Asuradur cenderung menerbitkan polis yang menyediakan
santunan kematian berdasarkan skala pembayaran yang dikenal
dengan ‘continental scale’.
Continental scale mengkombinasikan semua santunan cacat
permanen dalam satu skala, kompensasi yang dibayarkan
merupakan suatu persentase tetap dari ‘capital sum’.
54. ASURANSI KECELAKAAN PENUMPANG
Iuaran dan Sumbangan
Lembaga yang didirikan oleh Pemerintah Indonesia untuk mengelola perlindungan social
dalam kecelakaan penumpang dan lalu lintas jalan adalah PT Asuransi Kerugian JASA RAHARJA
yang berkantor pusat di Jakarta dan mempunyai cabang-cabang diberbagai kota besar di Indonesia.
Iuran Wajib Penumpang Kendaraan. UU no. 33/1964 juncto Peraturan Pemerintah no. 17/1965
meneteapkan
penumpang bahwa setiap penumpang dari:
1. Kapal laut dan Pesawa udara milik perushaan Nasional.
2. Kendaraan bermotor umum dengan tryke ke luar kota (Bus, Colt, Suburan dll)
3. Kapal Sungai/ Klotik/ Danau dan kapal penyebrangan.
4. Pembayaran iuran wajib oleh setiap penumpang dilakukan melalui pengusahaan angkutan
penumpang umum yang bersangkutan.
5. Besarnya iuran wajib berbeda-beda menurut jenis alat angkutan umum yang ditumpangi. Karena
ada perbedaan dengan kemampuan penumpang yang diukur dari kelas yang lebih tinggi, maka
akan dikenakan iuaran wajib yang presentasinya lebih besar dari kelas yang lebih rendah.
55. Santunan Atas Kecelakaan
Besarannya santunan asuransi bagi korban pejan kaki atau penyeberang jalan
yang ditabrak oleh kendaraan bermotor (UU no. 34/1964)adalah sebagai
berikut:
1. Bagi yang meninggal, santunan asuransi ditambah dngan jaminan ekstra
sebesar Rp 2.500.000,00 diberikan pada ahli warisnya.
2. Bagi yang catat tetap (sesuai dengan tingkat cacat tetapnya), santunan
asuransi ditambah dengan jaminan ektra maksimal sebesar Rp 5.000.000,00
diberikan kepada korban yang bersangkutan.
56. Sumbangan Wajib Pemilik Kendaraan.. UU no. 34/1964 juncto Peraturan
Pemerintah no. 18/1965 menetapkan bahwa setiap pemilik kendaraan bermotor atau
pengusaha pengangkutan umum diwajibkan membayar sumbangan wajib sebagai
suatu pertanggunagn kecelakaan lalu lintas jalan, yaitu sebagai sntunan asuransi
yang di berikan kepada korban-korban kecelakaan lalu lintas jalan yang berada
diluar kendaraan bermotor: seperti pejalan kaki dll.
Pembayaran sumbangan wajib dilakukan sekali dalam setahun ketika
memperpanjang STNK kendaraan bermotor yang bersangkutan.
Besarannya sumbangan wajib berbeda-beda menurut jenis/tipe, usia, dan
kekuasaan mesin (cc) setiap kendaraan bermotor, yang ditentukan secara progresif.
Tatacara Pemenuhan Kewajiban.. Tatacara memenuhi iuran wajib (UU no.33/1964)
oleh penumpangan dilakukan sebagai berikut:
Kendaraan Bis.
Kendaraan Non Bis.
57. Kreta Api dan Peasawat Udara.
Kapal laut dan Kapal Penyebrangan.
Kapal Sungai/Klotik/Danau.
Santunan Atas Kecelakaan
. Besarannya santunan asuransi bagi korban pejan kaki atau penyeberang jalan
yang ditabrak oleh kendaraan bermotor (UU no. 34/1964)adalah sebagai berikut:
1. Bagi yang meninggal, santunan asuransi ditambah dngan jaminan ekstra sebesar Rp
2.500.000,00 diberikan pada ahli warisnya.
2. Bagi yang catat tetap (sesuai dengan tingkat cacat tetapnya), santunan asuransi
ditambah dengan jaminan ektra maksimal sebesar Rp 5.000.000,00 diberikan kepada
korban yang bersangkutan.
58. Yang dimaksud dengan ahli waris yang sah adalah:
1. Jandanya yang sah (bila suaminya yang korban) atau dudanya yang sah (bila istri
yang Koran)
2. Bila tidak ada jandanya/ dudanya maupun anak-anaknya yang sah, maka orang
tuanya yang sah
3. Catatan: menurut UU hanya diberik kepada orang (manusia) yang menjadi korban
kecelakaan angkutan umum dan kecelakaan lalu lintas jalan.
Santunan Bagi yang Cacat
Besarannya santunan asuransi yang diberikan kepada korban yang menderita
cacat tetap menurut pasal 10 ayat 3 PP No. 17/1965 dan PP No. 18/1965 adalah
sebagai berikut:
59. 1. Cacat tetap total diberikan antunan asuransi sebesar 100% bila yang cacat
tetap total: kedua lengan tangan dan kedua kaki.
2. Cacat tetap sebagian diberikan santunan asuransi : lengan tangan mulai dari
sendi bahu (kanan 70%) (kiri 60%).
Yang Berhak Santunan Asuransi.
Menurut UU no. 33/1964 juncto PP no. 17/1965, yang berhak
memperoleh santunan asuransi adalah sebagian adalah:
1. Setiap penumpang sah dari alat angkutan umum yang telah membayar iuran
wajib untuk tiap perjalanan yang ditempuhnya, yang dibuktikan dengan
kupon iuran wajib Jasa Raharja dll.
60. 2. Setiap penumpang yang dibebaskan dari kewajiban membayar iuran wajib, yaitu yang
menumpang bis kota, taksi dalam kota dll.
3. Menurut UU no. 34/1964 juncto PP no. 18/1965, yang berhak memperoleh santunan
asuransi adalah:
1. Setiap orang yang menjadi korban ditabrak oleh kendaraan bermotor / kreta api.
2. Setiap orang yang berda di dalam suatu kendaraan berotor yang ditabrak oleh
kendaraan bermotor lain, di mana pengemudi kendaraan bermotor yang ditumpanginya
dinyatakan tidak bersalah menurut UU Lalu Lintas yang berlaku.
Pengecualian
Tidak semua korban kecelakaan lalu lintas berhak memperoleh santunan asuransi, yaitu
yang disebabkan oleh:
1. Bunuh diri atau percobaan bunuh diri atau kesengajaan lainanya dari pihak korban atau
ahli warisnya.
2. Korban dalam keaadaan mabuk atau tiak sadar.
3. Alat angkut yang bersangkutan sedangkan yang digunakan dalam suatu perlombaan
kecakapan atau kecepatan
61. Tata Cara Mengajuakna Klaim
Tata Cara Memperoleh Santunan Asuransi
Permintaan santunan asuransi baik untuk kecelakaan penumpang umum (UU no. 33/1964) maupun
untuk kecelakaan lalu lintas jalan (UU no. 34/1964) harus diajuakn sendiri oleh korban atau ahli
warisnyadengan menggunakan formulir.
BAB 1: Diisi oleh korban alat angkut umum, yang menggajukan dana santunan kepada PT Jasa
Raharja.
BAB 2: Perihal kecelakaan lalu lintas, diisi oleh salah satu instasi. Model K-1 (UU no. 34/1964)
Model K-2 (UU no. 33/1964)
BAB 3: Perihal keterangan kesehatan korban akibat kecelakaan alat angkutan umum, diisi dan
disahkan oleh rumah sakit/ mentri kesehatan yang merawat korban. Bila korban mengalami cacat
tetap, disertai dengan surat ket dokter yang menerangkan anggota badan yang cacat tetap.
BAB 4: Perihal keterangan ahli waris, diisi dan disahkan oleh Pamong Prajul di tempat korban
bertempat tinggal, yang menerangkan keabsahan ahli waris. Ket ahli waris hanya diisi bila korban
meninggal dunia.
62. Dokumen-dokumen yang Diperlukan:
1. Dalam pengajuan permintaan santunan asuransi, dokumen-dokumen dan bukti diri
yang diperlukan adalah:
2. Bila koraban meninggal dunia.
3. Bila korban : menderita cacat tetap.
4. Bila korban menderita luka-luka.
Santunan Asuransi Gugur/ Kedaluarsa
Hak atas santunan asuransi menjadi gugur/ kedaluwarsa bila:
1. Pengjuan permintaan santunan asuransi (Model K-1 atau Model K-2 dan lampiran-
lampiran lainnya) tidak dilakukan dalam jangka waktu 6 bulan setelah terjadi
kecelakaan.
2. Hak atas santunan asuransi yang telah dikakuai dan disahkan oleh PT Jasa Raharja
tidak ditagih oleh korban dalam jangka waktu 3 bulan kemudian.
63. Asuransi Kebakaran
Arti asuransi kebakaran
Adalah pertanggungan yang menjamin kerugian/ kerusakan atas
harta benda yang disebabkan oleh kebakaran, yang terjadi karena apai
sendiri atau api dari luar, karena udara jelek (Pasal 290KUHD).
Macam- macam Risiko Kebakaran
Risiko yang Ditanggung
Dalam praktik asuransi, polis kebakaran menanggung kerugian atas harta
benda yang ditanggung, yang disebabkan oleh risiko-risiko pokok:
64. 1. Kebakaran yang berasal dari harta benda yang ditanggung atau api yang
bersal dari luar, kesalahan pelayan sendiri.
2. Peledakan ketel uap, ketel gas, kecuali oleh tenaga nuklir.
3. Sambaran petir dan semacanya, walaupun tidak menimbulkan kebakaran.
4. Kejatuhan pesawat udara, benturan fisik atau kejatuhan benda dari
pesawat udara.
5. Tetapi penanggung bebas dari membayar ganti rugi bila ia dapat
membuktikan bahwa kebakaran disengaja oleh tertanggung (pasal 294
KUHD).
Risiko yang Dikecualikan
Tidak ditanggungkan kerugian harta benda yang diasuransikan, yang
disebabkan oleh kebakaran yang terjadi karena:
65. 1. Gempa bumi atau Letusan gunung berapi.
2. Pemogoan, kegadugan sipil, perbuatan jahat.
3. Reaksi inti atom atau energy nuklir.
4. Peperangan dan pemberontakan bersenjata.
Perluasan Risiko yang Ditanggung
Dengan membayar tambahan premi, dapat ditutup perluasan tanggungan
untuk risiko-risiko yang dikecualikan dan risiko-risiko lain yang tidak
termasuk risiko-risiko pokok, seperti:
1. Angin topan.
2. Banjir.
3. Terbakar karena arus pendek.
4. Tanah longsor.
66. Macam-macam Polis Kebakaran
Polis Dasar Kebakaran
Polis dasar menjamin risiko-risiko pokok yang terdiri dari kebakaran,
peledakan, sambaran petir, dan kejatuhan pesawat udara.
Polis Kebakaran Industri.
Polis ini menanggung kerugian yang diakibatkan oleh risiko-risiko
pokok atas bangunan-bangunan industry, perlengkapan , dan
peralatandan bahan-bahan baku.
67. Polis Kebakaran Non-Industri.
Polis ini menanggung kerugian yang diakibatkan oleh risiko-risiko pokok atas
berbagai kepentingan, yang terdiri dari harta tetapi yaitu harta yang tidak bisa
dipindah-pindahkan.
Polis Perhitungan Kembali.
Merupakan polis deklarasi, yang digunakan untuk menanggung risiko-risiko dalam
perkembangan, pabrik gula, gudang umum,dimna nilai obyek pertangungan selalu
berubah-ubah nilainya.
Polis Mengambang.
Polis yang menutup suatu jumlah pertanggungan dari objek pertanggungan yang
berada didalam lebih dari satu bangunan.
Polis Penilaian
Merupakan polis yang harga pertanggungannya ditentukan berdasarkan penilaan
yang disetujui oeh penanggunagan dan tertanggung, yang berpedomann kepada
harga jual.
Polis Tanpa Penilaian.
Merupakan polis yang harga pertanggunanya ditentukan berdasarkan harga
pembelian pembangunan dikurangi dengan penyusutan yang wajar.
68. Kepentingan yang Ditanggung.
Syarat Insurable Interest.Merupakan kepentingan pokok setiap
manusia, baik atas keselamatan diri sendiri maupun tasa harta
bendanya.
Kepentingan Pokok Tertanggung.
Merupakan kepentingan pokok sehingga perlu mendapat
prioritas untuk dilindungi, karena umumnya kepentingan
pokok itu menyangkut kelangsungan dan keamanan hidup.
69. Ketentuan Konstruksi Asuransi Kebakaran.
Merupakan kepentingan pokok sebab bila terbakar musnah, tidak
menghalangi proses pengolahan produksi.
Penggolangan Kelas Konstruksi.
1. Kelas konstruksi bangunan.
2. Kontruksi bangunan kelas S
3. Kontruksi bangunan kelas I
4. Kontruksi bangunan kelas II
5. Kontruksi bangunan kelas III
6. Kontruksi bangunan kelas IV
71. Pokok-pokok Asuransi Kredit.
Pengartian asuransi kredit.
Adalah pinjaman uang yang diberikan oleh pemberi kredit (bank, lembaga
keuangan) kepada nasabahnya.
Tujuan asuransi kredit.
Bertujuan untuk melindungi pemberi dari kemungkinan tidak diperolehnya
kembali kredit yang diberikannya kepada para nasabahanya.
Macam-macam bencana kredit.
1. Untuk kredit usaha industry.
2. Untuk kredit usaha pertanian.
3. Untuk kredit usaha perorangan.
Pengurangan.
Adalah kekurangan dari harga pertanggunagn yang tidak diganti oleh penanggung.
72. Asuransi Kredit di Indonesia.
Pengelola asuransi kredit.
Perjanjian asuransi kredit.
Penutupan asuransi secara otomatis.
Penutupan asuransi secara non-otomatis.
Asuransi Kredit Ekspor.
Asuransi Ekspor
Merupakan sarana yang disediakan oleh Pemerintah untuk menanggung
risiko atas kekurangganya atau tidak adanya pembayaran dari pembeli di
luar negeri yang dihadapi oleh eksportir Indonesia.
73. Asuransi Pengangkutan Laut.
Adalah untuk menanggung kerugian yang mungkin dialami oleh komoditi
dikeluarkan dari guadang dipelabuhan pemuatan hingga dimasukan kedalam
gudang di pelabuahan tujuan.
Asuransi Kredit vs Asuransi Ekspor.
Misalkan eksportir memperoleh kredit dari bank sebesar RP.30.000.000,00
untuk membiayai ekspor komoditi seharga Rp. 30.000.000,00. Jadi, eksportir
hanya menutup asuransi ekspor kepada PT Askrindo bila ekspor komoditi itu di
biayai sendiri.
74. Asuransi Pengangkutan Darat
Polis ini dibuat untuk barang-barang yang diangkut
dengan kendaraan darat tanpa melibatkan pengangkutan dengan
kapal laut atau pesawat terbang. Jaminan yang diberikan dapat
diciptakan oleh masing-masing perusahaan asuransi
Objek pertanggungan dalam asuransi pengakutan darat adalah
kendaraan pengangkut darat bersama muatannya, terhadap
kemungkinan bahaya yang menimpa.
75. Objek pertanggungan dalam asuransi kendaraan
bermontor adalah kendaraan bermontor itu sendiri,
yang diakibatkan karena resiko kecelakaan,
kerusakan, ataupun dicuri. Kendaraan bermotor,
seperti aset berharga lainnya, harus dilindungi
terhadap kehilangan dan kerusakan, tetapi ada
dimensi ekstra untuk perlindungan kendaraan
bermotor yang tidak boleh diabaikan.
ASURANSI KENDARAAN
BERMOTOR
76. Ilustrasi Pengangkutan Darat :
1. Jenis Barang : Excavator 320 C
2. Alat Angkut : Tronton, Trailer, Ponton
3. Tujuan : Dari Banjarmasin ke Pangkalan Bun
4. Kondisi Penutupan : Cover ” B ” ( All Risk )
5. Tarif Premi : 0, 3 %
6. Ilustrasi Perhitungan Premi :
• Harga Excavator 320 C = Rp 1.000.000.000, -
• Premi Rp 1.000.000.000, - X 0, 3 % = Rp. 3.000.000, -
Biaya Polis = Rp 17.000, -
Biaya Materai = Rp 12.000, -
Total Premi = Rp 3, 029, 000, -
77. Asuransi Pengangkutan
Sesuai dengan namanya, jenis asuransi ini memberikan
jaminan ganti rugi atas risiko kerugian yang terjadi
selama kegiatan pengangkutan barang dari: "tempat
asal" sampai "ke tempat tujuan".
Perpindahan barang ini dapat terdiri dari :
Perpindahan barang dari satu tempat ke tempat lain
dalam suatu kota yang sama.
Perpindahan barang antar kota, antar pulau ataupun
antar negara.
78. Pengangkutan Darat terdapat jenis jaminan :
Landtransit Cover "A"
Landtransit Cover "B"
Asuransi Pengangkutan Darat
Cover "A""
Jaminan yang diberikan adalah :
◦ Kebakaran
◦ Banjir.
◦ Terguling atau tergelincirnya alat angkut.
◦ Tabrakannya alat angkut atau barang yang diangkut dengan
benda lain.
◦ Tenggelamnya Ferry saat dilakukan penyebrangan.
Cover "B"
Jaminan yang diberikan adalah semua risiko selama
pengangkutan darat berlangsung.
79. HARGA PERTANGGUNGAN
Harga pertanggungan, merupakan Nilai dari tiap
harta benda yang diasuransikan berdasarkan Invoice
/faktur dan/atau harga pasar.
Unsur Harga Pertanggungan
• Harga Barang (Cost/Price)
• Biaya pengangkutan
• Premi Asuransi (optional).
• Perkiraan Keuntungan (optional – umumnya 10%
dari harga barang).
80. BIAYA / PREMI ASURANSI
Jumlah Premi yang dibebankan pada Anda merupakan
hasil perkalian antara:
TARIF PREMI
X
JUMLAH TOTAL HARGA PERTANGGUNGAN
Tarif Premi Asuransi Pengangkutan ditentukan oleh luas/jenis
risiko yang dikehendaki dan sifat penggunaan dari harta benda
yang diasuransikan.
81. Asuransi Rekayasa adalah asuransi yang menjamin
kerugian atau kerusakan harta benda yang sedang dalam periode
sebagai berikut yang disebabkan oleh kecelakaan secara tiba-tiba
yang tidak dapat diperkirakan sebelumnya.
Asuransi Rekayasa meliputi kerusakan atau kerugian
akibat kerusakan material dan tanggung jawab pihak ketiga
selama masa konstruksi atau periode ereksi, serta peralatan
elektronik dan kerusakan atau kerugian. Secara umum, asuransi
rekayasa dikategorikan menjadi dua cabang, Proyek Teknik
Asuransi dan Teknik Proyek Asuransi Non
ASURANSI REKAYASA
82. Asuransi Rekayasa memberikan perlindungan bagi
berbagai pengguna atau pemilik mesin produksi dan utilitas,
peralatan elektronik, pemilik dan kontraktor proyek konstruksi
maupun instalasi.
Ada dua macam pertanggungan (polis) untuk Engineering:
Asuransi Konstruksi
Asuransi Pemasangan
Beberapa Jenis Pertanggungan Engineering Non Proyek:
Asuransi Peralatan Elektronika
Asuransi Kerusakan Mesin
Asuransi Peralatan Elektronika
MLOP (Loss of Profit following Machinery Breakdown)
Boiler & Pressure Vessel Insurance
Deterioration of Stock (D.O.S) Insurance Asuransi D.O.S
Civil Engineering Completed Risk (C.E.C.R) Insurance
Asuransi Peralatan Berat
83. Ada dua jenis kebijakan untuk Proyek Asuransi Rekayasa:
Contractor All Risks / CAR
Erection All Risks Insurance / EAR
Jenis kebijakan untuk Engineering Non-Proyek Asuransi
Rekayasa:
Asuransi Electronic Equipment / EEI
Asuransi Kerusakan Mesin / M.B
Asuransi Rugi Laba berikut Kerusakan Mesin (MLOP)
Asuransi Boiler dan Pressure Vessel Asuransi
84. Asuransi Pengiriman Uang
Asuransi Pengiriman Uang adalah suatu Asuransi atau
Pertanggungan yang memberikan jaminan atau proteksi atas
kehilangan Uang yang terjadi dalam masa Transit yang
dilakukan, kehilangan mana harus dilakukan oleh pihak lain
dengan disertai adanya unsur kekerasan.
Makna Uang :
Didalam Asuransi Pengangkutan Uang (C.I.T.), kita mengenal
adanya 2(dua) makna Uang yang dibawa/diangkut tersebut, yaitu :
Uang yang akan digunakan untuk membayar gaji / payroll.
Uang yang akan digunakan bukan untuk membayar Gaji / payroll.
ASURANSI PERUSAHAAN
85. Letak perbedaan dari kedua makna uang tersebut, terletak pada masa
transit yang dilaku-kannya, yaitu :
Uang yang akan digunakan untuk membayar Gaji / Payroll.
Pertanggungan ini mulai berlaku sejak uang tersebut diserahkan
oleh Kasir Bank dan diterima oleh Pembawa uang atau orang
yang mempunyai otorisasi untuk itu, selama perjalanan ke kantor
atau tempat yang dituju, diserahkan dan diterima oleh Kasir
Perusahaan, ditambah 24 Jam setelah uang tersebut diterima oleh
Kasir Perusahaan.
Uang yang akan digunakan bukan untuk membayar Gaji /
Payroll.
Pertanggungan ini mulai berlaku sejak uang tersebut diserahkan
oleh Kasir Bank dan diterima oleh Pembawa uang atau orang
yang mempunyai otorisasi untuk itu, selama perjalanan ke kantor
atau tempat yang dituju, dana berakhir setelah uang tersebut
diserahkan dan diterima oleh Kasir Perusahaan.
86. Auransi Penyimpanan Uang
Didalam polis Asuransi Penyimpanan Uang (Cash in Safe Insurance),
terdapat dua bentuk polis yang umum berlaku, yaitu :
1. Polis Tetap (Fixed Policy)
2. Polis Deklarasi (Declaration Policy)
1. POLIS TETAP (FIXED POLICY)
Polis Tetap atau Fixed Policy adalah suatu bentuk polis dimana baik itu Nama
Tertang-gung, Letak Risiko, Objek Pertanggungan, Nilai Uang
Pertanggungan, Periode pertang-gungan, Suku Premi, Perhitungan Premi dll.
adalah tetap dan tidak dapat berubah-ubah.
DEKLARASI ( DECLARATION POLICY )
Polis Deklarasi atau Declaration Policy adalah suatu bentuk Polis dimana
Tertanggung wajib melaporkan/declare Nilai Jumlah Maksimum Uang
yang disimpan untuk bulan tertentu dalam setiap bulannya setelah berakhir
bulan tertentu tersebut.
87. Tindak pidana penggelapan premi asuransi
sebagaimana dirumuskan dalam Pasal 21 ayat (2)
Undang-Undang Asuransi tidak dapat dilepaskan dari
rumusan tindak pidana penggelapan yang secara umum
di atur dalam Pasal 372 KUHP atau dalam beberapa
kasus dapat juga diatur dalam Pasal 378 KUHP Hal ini
dikarenakan dalam Undang-Undang Asuransi tidak
menentukan lebih jauh apa yang dimaksud dengan
bagian inti (bestanddeel)"menggelapkan" tersebut.
Dengan demikian, makna bagian inti atau unsur
"menggelapkan" dalam Undang-Undang Asuransi, harus
ditafsirkan sebagai "penggelapan" dalam KUHP.
ASURANSI PENGELAPAN
UANG
88. Pasal 21 ayat (2) Undang-Undang Asuransi
menentukan: "Barang siapa menggelapkan premi
asuransi diancam dengan pidana penjara paling lama
15 (lima belas) tahun dan denda paling banyak Rp.
2.500.000.000,-(dua milyar lima ratus juta rupiah)”.
Sedangkan Pasal 372 KUHP
menentukan:"Barang siapa dengan sengaja dan
melawan hukum memiliki barang sesuatu yang
seluruhnya atau sebagian adalah kepunyaan orang
lain, tetapi yang ada dalam kekuasaannya bukan
karena kejahatan, diancam karena penggelapan,
dengan pidana penjara paling lama empat tahun atau
denda paling banyak sembilan ratus rupiah ".
89. Berdasarkan dua ketentuan tersebut bagian inti atau unsur-unsur tindak
pidana penggelapan premi asuransi adalah:
1. Dengan sengaja dan melawan hukum;
2. Memiliki premi asuransi yang seluruh atau sebagian adalah
kepunyaan orang lain;
3. Yang ada padanya bukan karena Kejahatan.
Dengan demikian, ketika seseorang didakwa melakukan
tindak pidana pengelapan premi asuransi, pada hakekatnya Penuntut
Umum harus dapat membuktikan keseluruhan bestanddeelen atau
unsur-unsur tersebut. Secara teknis penuntutan, dalam Surat
Dakwaan selain harus disebutkan bahwa terdakwa melanggar Pasal
21 ayat (2) Undang-Undang Asuransi, juga ditambahkan bahwa
perbuatannya tersebut melanggar Pasal 372 KUHP (Pasal 21 ayat
(2) Undang-Undang No. 2 Tahun 1992 jo Pasal 372 KUHP).
90. Asuransi Tanggung gugat
Asuransi Tanggung gugat adalah produk asuransi yang memberikan
jaminan perlindungan kepada Tertanggung, terhadap risiko yang
timbul karena adanya tuntutan dari pihak lain (pihak Ketiga)
sehubungan dengan aktifitas personal/ perusahaan milik Tertanggung.
Tanggung Jawab menurut Hukum
Produk Asuransi Tanggung Gugat tidak lepas dari Tanggung Jawab
Hukum Pihak Ketiga(TJH)
Tanggung Jawab Pihak Ketiga atau”TJH” adalah kewajiban menurut
Polis yang harus di penuhi Tertanggung terhadap Pihak Ketiga,
apabila risiko-risiko yang dijamin oleh Polis menyebabkan Pihak
Ketiga tersebut mengalami kerugian.
Hal yang dijamin oleh Asuransi tanggung gugat adalah kewajiban
Tertanggung membayar ganti rugi atau kompensasi atas kerugian
yang diderita oleh Pihak Ketiga
91. Jenis –jenis Asuransi Tanggung Gugat
Asuransi tanggung gugat yang ditawarkan oleh Perusahaan Asuransi
ada 3 (tiga) macam, yaitu:
1. Asuransi tanggung gugat untuk perorangan (personal
liability insurance)
2. Asuransi tanggung gugat umum untuk pengusaha
(general liability insurance)
3. Asuransi tanggung gugat untuk
profesional (professional liability insrance)
92. Berikut ini dijelaskan satu persatu mengenai macam–macam asuransi
tanggung gugat :
1. Asuransi Tanggung Gugat
Perorangan
Asuransi tanggung gugat jenis ini
menanggung seseorang dari tuntutan
pihak ketiga dalam kedudukannya
sebagai pribadi perorangan. Jadi bukan
sebagai majikan, usahawan atau
pemegang profesi tertentu. Tuntutan
ganti rugi atau gugatan yang mungkin
diajukan oleh orang lain (pihak ketiga)
kepada tertanggung kemungkinan
timbul karena perbuatan-perbuatan
antara lain :
a. Yang dilakukannya sendiri
b. Pada waktu menggunakan benda
miliknya (misalnya kendaraan)
c. Yang dilakukan oleh orang atau
binatang yang menjadi
tanggungannya.
2. Asuransi Tanggung Gugat Untuk
Pengusaha
Kata pengusaha di sini mencakup kedudukan
tertanggung sebagai pemilik perusahaan,
produsen, majikan. Asuransi tanggung gugat
untuk pengusaha (general liability insurance)
mencakup 3 (tiga) jenis, yaitu: Public liability,
Product liability, dan Employer’s liability.
3. Asuransi Tanggung Gugat Untuk
Profesional
Jenis asuransi ini disebut Profesional Liability
Insurance, yaitu asuransi yang memberi
jaminan penggantian kepada pemegang profesi
(arsitek, debitur, pengacara, dan sebagainya).
Terhadap risiko digugat oleh kliennya yang
karena kesalahannya atau karena kelalaiannya
menyebabkan kliennya menderita badan atau
kerugian harta benda.
93. Kelalaian dan Pembelaan
Polis menjamin biaya pembelaan perkara biaya pembelaan
perkara yang timbul atas persetujuan Penanggung dijamin di
bawah Polis. Ini merupakan hal penting karena pembelaan
perkara umumnya memakan waktu dan dana dalam jumlah yang
cukup besar.
Ganti rugi atau kompensasi diberikan kepada Pihak Ketiga
sehubungan dengan Kerusakan Harta Benda (Property
Damage), Cedera Badan (Bodily Injury), Kerugian Keuangan
(Financial Loss), atau Kehilangan Keuntungan (Consequential
Loss) yang dideritanya.
94. Asuransi sosial, atau secara umum disebut SJSN (sistem
jaminan sosial nasional) adalah program asuransi yang
diselenggarakan secara wajib berdasarkan suatu undang-undang,
dengan tujuan untuk memberikan perlindungan dasar bagi
kesejahteraan masyarakat. Asuransi sosial adalah program asuransi
yang diselenggarakan secara wajib berdasarkan suatu undangundang,
dengan tujuan untuk memberikan perlindungan dasar bagi
kesejahteraan masyarakat
Asuransi sosial secara umum :
1. Asuransi sosial ditawarkan melalui beberapa bentuk oleh pemerintah
dan bersifat wajib (compulsory basis).
2. Asuransi sosial didesain untuk memberikan manfaat kepada
seseorang yang pendapatannya terputus karena kondisi sosial dan
ekonomi atau karena ketidakmampuan mengendalikan solusi secara
individu
ASURANSI SOSIAL
95. Tujuan Asuransi Sosial adalah
memberikan manfaat dasar dan minimal
apabila ada anggota masyarakat yang
mengalami peristiwa kerugian tertentu. Pada
umumnya kerugian tersebut berhubungan
dengan terganggu atau hilangnya penghasilan
seseorang dan pengeluaran biaya akibat sakit.
Tujuan lain adalah mencegah terjadinya
kemiskinan. Asuransi Sosial didasari pada
filosofi "kemandirian & harga diri terjaga pada
waktu tertimpa kesulitan". Oleh karena itu
parapeserta asuransi social harus ikut
memberikan iuran (pembiayaan), sehingga
manakala mereka memenuhi syarat untuk
menerima manfaat dari asuransi social, maka
mereka menerimanya sebagai "hak" dan bukan
sebagai "bantuan" atau belas kasihan.
96. Jenis asuransi sosial di indonesia :
Asuransi Sosial Tenaga Kerja
Untuk Pegawai Negeri
Dikelola oleh PT tabungan dan asuransi pegawai negeri
Untuk pegawai perusahaan swasta
Dikelola oleh PT jaminan asuransi sosial tenaga kerja
Untuk anggota ABRI / TNI
Dikelola oleh Perum asuransi sosial ABRI
Asuransi kesehatan
Dikelola oleh PT asuransi kesehatan (dulu PHB)
Asuransi kecelakaan
Dikelola oleh PT asuransi Jasa Raharja
97. Asuransi kesehatan adalah sebuah jenis produk asuransi yang
secara khusus menjamin biaya kesehatan atau perawatan para anggota
asuransi tersebut jika mereka jatuh sakit atau mengalami kecelakaan.
Secara garis besar ada dua jenis perawatan yang ditawarkan
perusahaan-perusahaan asuransi, yaitu rawat inap (in-patient
treatment) dan rawat jalan (out-patient treatment).
Produk asuransi kesehatan diselenggarakan baik oleh perusahaan
asuransi sosial, perusahaan asuransi jiwa, maupun juga perusahaan
asuransi umum.
Di Indonesia , PT Askes Indonesia merupakan salah satu perusahaan
asuransi sosial yang menyelenggarakan asuransi kesehatan kepada
para anggotanya yang utamanya merupakan para pegawai negeri baik
sipil maupun non-sipil. Anak-anak mereka juga dijamin sampai dengan
usia 21 tahun. Para pensiunan beserta istri ataupun suami juga dijamin
seumur hidup.
ASURANSI KESEHATAN
98. Asuransi Kesehatan Terbaik
PT. Prudential Life Assurance
Pada tahun 2011, unit asuransi jiwa dari Prudential dinobatkan
sebagai perusahaan asuransi terbaik oleh majalah investor untuk
perusahaan dengan aset diatas 10 trilyun. PRUDENTIAL selalu
menyabet penghargaan sebagai perusahaan asuransi terbaik di
Indonesia setiap tahun sebagai the best insurance company 2006, 2007,
2008, 2009, 2010, 2011 dan 2012.
PT. Asuransi Jiwa Sinarmas MSIG
Asuransi Sinar Mas (ASM) merupakan anak perusahaan dari
perusahaan Sinar Mas Group yang didirikan pada tanggal 27 Mei
1985. Pada pertama kali berdiri, dinamakan PT. Asuransi Kerugian
Sinar Mas Dipta. Kemudian pada tahun 1991 baru berubah menjadi
PT. Asuransi Sinar Mas.
99. Penutupan asuransi adalah Pernyataan tertulis
yang mendahului pengeluaran polis mengenai telah
berlakunya perjanjian asuransi (cover note). Pada
saat terjadi kontak bisnis antar calon tertanggung
dengan Petugas asuransi maka penjelasan
persyaratan dan kondisi yang dapat dipilih oleh
petugas maka tertanggung dapat memilih dengan
mengisi formulir yang telah disediakan. Berdasarkan
formulir ini maka perusahaan asuransi akan
menetapkan apakah orang yang dipertanggunggkan
tersebut perlu diceck-up kesehatannya oleh dokter.
Biasanya perusahaan asuransi akan mengharuskan
diadakan ceck up oleh dokter bila uang
pertanggungannya besar atau umur orang yang
diasuransikan diatas 50 tahun. Penentuan harus atau
tidaknya ceck-up kesehatan tergantung dan
perusahaan asuransi jiwa yang bersangkutan. Adapun
biaya ceck up dokter ditanggung oleh perusahaan
asuransi dan dokternyapun ditunjuk oleh perusahaan.
PENUTUPAN ASURANSI
100. Bagi orang yang ternyata sehat tentu perusahaan
asuransi akan segera menyatakan persetujuan atas auransi
jiwa yang bersangkutan. Akan tetapi yang tidak sehat,
misalnya ternyata mengidap penyakit jantung, darah tinggi
atau sakit gula, ginjal dan sebagainya maka besar
kemungkinannya perusahaan asuransi akan menolak
asuransi jiwa atas calon tertanggung tersebut. Atau dengan
pertimbangan tertentu kadang-kadang perusahaan
asuransi menerima juga dengan syarat bahwa jumlah uang
pertanggungan diturunkan.
Apabila perusahaan asuransi dapat menyetujui
permohonan masuknya asuransi dimaksud, maka petugas
perusahaan asuransi akan memberitahukan secara tertulis
kemudian meminta agar calon tertanggung membayar
premi pertama. Dengan pembayaran premi pertama
dianggap perjanjian asuransi sudah mulai berlaku dan
kemudian pihak perusahaan asuransi jiwa memproses
pembuatan polis. Biasanya paling lama satu minggu polis
sudah selesai dan oleh perusahaan diserahkan kepada
tertanggung.
101. Perjanjian Asuransi Berakhir
Ada empat hal yang menyebabkan Perjanjian
asuransi berakhir, antara lain sebagai berikut:
Karena Terjadi Evenemen
Karena Jangka Waktu Berakhir
Karena Asuransi Gugur
Karena Asuransi Dibatalkan
102. Perjanjian Asuransi Batal
Suatu pertanggungan atau asuransi karena pada hakekatnya
adalah merupakan suatu perjanjian maka ia dapat pula diancam dengan
resiko batal atau dapat dibatalkan apabila tidak memenuhi syarat syahnya
perjanjian sebagaimana ditentukan dalam Pasal 1320 KUH Perdata.
Selain itu KUHD mengatur tentang ancaman batal apabila dalam
perjanjian asuransi:
Memuat keterangan yang keliru atau tidak benar atau bila tertanggung
tidak memberitahukan hal-hal yang diketahuinya sehingga apabila hal itu
disampaikan kepada penanggung akan berakibat tidak ditutupnya
perjanjian asuransi tersebut (Pasal 251 KUHD)
Memuat suatu kerugian yang sudah ada sebelum perjanjian asuransi
ditandatangani (Pasal 269 KUHD)
Memuat ketentuan bahwa tertanggung dengan pemberitahuan melalui
pengadilan membebaskan si penanggung dari segala kewajibannya yang
akan datang (Pasal 272 KUHD)
Terdapat suatu akalan cerdik, penipuan, atau kecurangan si tertanggung
(Pasal 282 KUHD)
Apabila obyek pertanggungan menurut peraturan perundang-undangan
tidak boleh diperdagangkan dan atas sebuah kapal baik kapal Indonesia
atau kapal asing yang digunakan untuk mengangkut obyek
pertanggungan menurut peraturan perundang-undangan tidak boleh
diperdagangkan (Pasal 599 KUHD).
103.
104.
105.
106.
107.
108.
109.
110.
111.
112. Pembentukan PT Asuransi Jasa Indonesia (Persero)
merupakan bagian penting dari perjalanan sejarah bangsa dan
tanah air Indonesia. Sejarah tersebut bermula pada tahun 1845
ketika dilaksanakannya nasionalisasi atas NV Assurantie
Maatschappij de Nederlander, sebuah perusahaan Asuransi Umum
milik kolonial Belanda, dan Bloom Vander, perusahaan Asuransi
Umum Inggris yang berkedudukan di Jakarta.
Proklamasi Kemerdekaan Republik Indonesia yang dinyatakan
pada 17 Agustus 1945 oleh Proklamator RI, Ir. Soekarno dan
Mohammad Hatta, sekaligus meng-amanatkan pelaksanaan
pemindahan kekuasaan dan kepemilikan Kerajaan Belanda kepada
Pemerintah Indonesia. Termasuk, melakukan nasionalisasi terhadap
dua perusahaan tersebut dan mengubah nama ke-duanya menjadi
PT Asuransi Bendasraya yang bergerak di bidang Asuransi Umum
dalam Rupiah dan PT Umum Internasional Underwriters (UIU) yang
bergerak pada bidang Asuransi Umum dalam valuta asing.
Kedua perusahaan hasil tindak lanjut nasionalisasi ini
bertujuan untuk memberikan manfaat yang maksimal kepada
masyarakat dan memperkokoh keamanan serta perekonomian
negara. Adapun kebijakan nasionalisasi tersebut dilaksanakan
berdasarkan payung hokum Undang-Undang Nomor 86 tahun 1958
113. Pasca implementasi kebijakan nasionalisasi dan pribumi maka kemudian muncul
sebuah inisiatif untuk mengoptimalkan fungsi dan peran dari kedua perusahaan nasional
tersebut dalam menghadapi tantangan sekaligus mengisi era kemerdekaan Republik
Indonesia. Dalam perjalanan bersejarahnya, melalui Keputusan Menteri Keuangan
No.764/MK/IV/12/1972 tertanggal 9 Desember 1972, pemerintah Indonesia memutuskan
untuk melakukan merger antara PT Asuransi Bendasraya dan PT Umum Internasional
Underwriters (UIU) menjadi PT Asuransi Jasa Indonesia (Persero) sebagai sebuah Badan
Usaha Milik Negara (BUMN) yang bergerak di bidang usaha Asuransi Umum.
Pengesahan penggabungan tersebut selanjutnya dikukuhkan dengan Akta Notaris
Mohamad Ali Nomor 1 tanggal 2 Juni 1973
Sebagai salah satu BUMN yang memiliki kinerja usaha gemilang di Indonesia,
seluruh saham PT Asuransi Jasa Indonesia (Persero) dimiliki oleh Negara Republik
Indonesia. Apalagi, perjalanan waktu telah membuktikan bahwa PT Asuransi Jasa
Indonesia (Persero) atau yang dikenal dengan Asuransi Jasindo, memang memiliki
pengalaman yang mumpuni, panjang dan matang di bidang Asuransi Umum bahkan sejak
era kolonial. Pengalaman ini memberikan nilai kepeloporan tersendiri bagi keberadaan
dan pertumbuhan kinerja Asuransi Jasindo hingga saat ini, sehingga berhasil dalam
meraih kepercayaan publik baik yang ada di dalam maupun di luar negeri. Dalam
menyuguhkan layanan profesional dan terbaiknya, Asuransi Jasindo senantiasa
memegang teguh nilai-nilai budaya perusahaan yang ditanamkan yaitu Asah, Asih dan
Asuh. Selain itu, Asuransi Jasa Indonesia juga berkomitmen untuk memberikan
pelayanan yang prima demi memenuhi kepuasan Tertanggung. Asuransi Jasindo juga
banyak mendapatkan dukungan reasuradur terkemuka dari seluruh belahan dunia, seperti
Swiss Re dan Partner Re, dalam memberikan back-up reasuransi, terutama
pertanggungan yang bersifat mega-risk
114. Dalam menyelesaikan klaim-klaim besar, komitmen atas
ketepatan dan kecepatan Asuransi Jasindo tak perlu diragukan lagi.
Hal ini dibuktikan dengan penyelesaian klaim-klaim besar bahkan
hingga bernilai triliunan rupiah. Sebut saja misalnya, klaim Apogee
Kick Motor Satelit Palapa B2 sebesar US$ 75 juta, BDC Failure
Satelit Palapa C2 senilai US$ 31,2 juta, Battery Charging Failure
Satelit Palapa C2 sebesar US$ 36,5 juta, dan Loss of DB Satelit
Garuda milik Aces International hingga senilai US$ 101,5 juta.
Pengalaman dan kemampuan Asuransi Jasindo yang
mengundang decak kagum ini, telah pula diakui oleh badan
pemeringkat internasional yaitu Standard and Poor's untuk kategori
“Claim Paying Ability ” pada tahun 1997 dengan peringkat BBB.
Selanjutnya, di tahun 2009, Asuransi Jasindo kembali mendapatkan
pengakuan sebagai satu-satunya perusahaan Asuransi Umum nasional
yang memperoleh rating dari badan pemeringkat internasional AM
Best yang berbasis di Hongkong dan Amerika Serikat, untuk kategori
“ Financial Strength Ability” (Stable Outlook ) dengan peringkat B++
dan Issuer Credit Ability (Stable Outlook) dengan peringkat BBB.
115. Kinerja investasi saham, obligasi dan reksadana PT.
Asuransi Jasa Indonesia berdasarkan metode sharpe dan
optimalisasi portfolio
Ketatnya persaingan di dunia asuransi akan mempengaruhi pendapatan
hasil underwriting dari premi polis - polis yang diterbitkan. Dana premi yang
diperoleh seharusnya dapat dimaksimumkan agar pendapatan dari investasi
meningkat. Namun dengan pembatasan investasi dari peraturan yang ada untuk
tetap menjaga kesehatan perusahaan asuransi dengan minimal Risk Based
Capital. maka diragukan kinerja invcstasi PT. Asuransi Jasa Indonesia (Jasindo)
lebih baik dibanding kinerja investasi Pasar saat ini dan juga diragukan bahwa
portfolio investasi Jasindo alas masing-masing trading securities tidak optimal.
Untuk itu diperlukan suatu perangkat analisis untuk mengetahui kinerja
investasi Jasindo dan mencari alternatif investasi yang lebih baik. Pengukuran
kinerja investasi yang dilakukan PT. Asuransi Jasa Indonesia akan dianalisis
berdasarkan return dan Indeks Sharpe atas trading securities saham, reksadana
dan obligasi yang selanjutnya dilakukan perhitungan optimal portfolio.
Pengukuran kincrja investasi Jasindo mcnggunakan perbandingan Return dan
Indeks Sharpe terhadap kincrja Pasar.
116. Perhitungan parameter tersebut diuji secara statistik
mcnggunakan t-Test dan Analysis of Variance (Anova). Sedangkan
optimalisasi portfolio dan pembuatan efficient frontier
menggunakan Metode Markowitz. Kinerja Investasi Jasindo
bcrdasarkan return lebih baik dibanding Pasar, terutama untuk
kinerja Saham selama tahun 2003. 2004 dan 2005 dimana return
bulanan Saham Jasindo sebesar 4.57% scdangkan return saham
Pasar hanya sebesar 2.99%. Namun untuk rata-rasa return Obligasi
dan Rcksadana Pasar lebih baik dibanding Jasindo yaitu 2.099%
(Obligasi) dan 0.660% (Rcksadana) dimana return Jasindo sebesar
0.916%. dan 0.453% .
Kinerja investasi Asuransi Jasindo berdasarkan indeks Sharpe
lebih baik dibanding kinerja Pasar kecuali untuk Reksadana dimana
Kinerja Pasar lebih baik Selama tahun 2003, 2004 dan 2005. Indeks
Sharpe Jasindo untuk Saham Reksadana dan Obligasi secara
berturut-lurut sebesar 0.550. -0.1 16 dan 1.047. Sedangkan Pasar
mcmpunyai indeksnya sebesar 0.396, -0.105 dan 0,459. Seluruh
Portfolio investasi Jasindo untuk Saham
117. Analisis hasil investasi dan kinerja portofolio breksadana PT.
Asuransi Jasindo
PT. Asuransi Jasindo merupakan perusahaan asuransi kerugian
yang termasuk dalam kelompok jenis usaha Lembaga keuangan
Non Bank. Salah satu kegiatan utamanya adalah mengelola dana
melalui kegiatan
investasi. Salah satu ukuran kinerja perusahaan asuransi
adalah tingkat kemampuan mengelola dana untukmemperoleh hasil
investasi secara optimal sehingga mampu menutup biaya usaha atau
overhead cost danyang terutama meningkatkan kemampualabaan
perusahaan dalam memberikan perlindungan kepada nasabahnya.
118. Permasalahan PT. Asuransi Jasindo selama lima
tahun buku 1998 sampai dengan 2002 diantaranya ialah
penurunan hasil investasi sehingga terjadi penurunan
kontribusi dalam menutupi biaya usaha. Sementara
itudeposito yang menempati komposisi teratas dalam bentuk
penempatan investasi selama dua tahun terakhir setelah
masa penelitian memberikan tingkat suku bunga yang
rendah. Oleh karena itu penulis mencoba melakukan evaluasi
dan analisis serta memberikan altematif pemecahan
masalahnya dan mengaplikasikan teori portofolio investasi di
perusahaan asuransi. Dalam melakukan evaluasi dan
analisis diperlukan data, komposisi dana, hasil investasi
berikut perinciannya, realisasi biaya usaha serta data
pendukung lainnya.
119. Berdasarkan data yang diperoleh maka penulis melakukan
evaluasi dan analisis dengan menggunakan Indeks Sharpe dan Teori
Capital assets Pricing Models. Hasil investasi dan analisis tersebut
menunjukan bahwa seluruh portofolio mempunyai kinerja yang tidak
baik tetapi di masa datang sesuai perkembangan dan pertumbuhan
reksadana, portofolio reksadana masih memberikan keuntungan yang
tinggi dan tetap aman serta mempunyai tingkat likuiditas yang tinggi
untuk jangka panjang. Namun perlu dipertimbangkan jenis reksadana
yang dipitih harus sesuai dengan sifat dari bisnis dan kegiatan
investasi perusahaan asuransi.
Sesuai hasil evaluasi maka disarankan sebaiknya portofolio investasi
pada reksadana dapat dilanjutkan pada reksadana Megah kombinasi,
Megah Kapital dan Dana Infra Struktur. Peningkatan hasil investasi
dapat diperoleh dari reksadana bila manajer investasi serta sumber
daya manusia yang mengelola kegiatan investasi memiliki
kemampuan dan analisa yang tepat dengan selalu mengikuti
perkembangan dan pertumbuhan kegiatan investasi dan
perekonomian makro ataupun mikro. Hal ini dilakukan mengingat
reksadana campuran dan reksadana saham sangat dipengaruhi oleh
faktor makro dan mikro di pasar finansial.
120.
121.
122. Nama Penghargaan Tanggal dan Tahun Pemberi Penghargaan / Sertifikasi
2 0 1 1
The 8th Islamic Finance Award
- 1st The Best Islamic General Insurance Asset > IDR 50 Bn
- 1st The Best Expansive Insurance Islamic General Insurance
2nd The Best Risk Management Islamic General Insurance
10 November 2011 Karim Business Consulting
Anugerah Business Review
- The Best Non Listed Company (Juara 1)
- The Best SMEs Assisted by Participants / PKBL (Juara 1)
- The Best Corporation for Learning Organization (Juara 2)
- The Best Finance Performance (Juara 4)
- The Best Human Capital (Juara 4)
- The Best GCG Implementation (Juara 4)
4 November 2011 Business Review
Best General Insurance Company in 2011 22 September 2011 Asosiasi Broker Asuransi Indonesia (ABAI)
123. Best General Insurance Company in 2011 22 September 2011 Asosiasi Broker Asuransi Indonesia (ABAI)
Sertifikat Penerima Penghargaan Laporan Tahunan 2010 (Annual Report Award 2010 - Peringkat III
Kategori BUMN/BUMD Keuangan-Non Listed Penghargaan Laporan Tahunan 2010
14 September 2011 Kementrian Negara Republik Indonesia
Penghargaan Best Syariah
Cabang Asuransi Umum Syariah Terbaik 2011 Aset diatas 50 Miliar
3 Agustus 2011 Majalah Investor
Penghargaan Corporate Image Award (IMAC) 2011
“The Best in Building and Managing Corporate Image”
8 Juni 2011 Frontier Consulting Group dan Bloomberg Businessweek
2 0 1 0
Anugerah Cinta Karya Anak Bangsa Peringkat V Tahun 2010 29 September 2010 Departemen Perindustrian Republik Indonesia
BUMN Kategori Industri Keuangan yang berpredikat Sangat Bagus atas Kinerja Keuangan 2009 14 Desember 2010 Infobank BUMN Awards 2010
The Most Trusted Company based on Corporate Governance Perception Index (CGPI) Assesment 9 Desember 2010 The Indonesian Institute For Corporate Governance (IICG) dan
Majalah SWA
PT Asuransi Jasa Indonesia kategori:
• Corporate Of The Year Peringkat 11
• Non Listed Company Peringkat 4
• Finance Performance Peringkat 6
• Human Capital Peringkat 9
• Operation Management Peringkat 13
• Marketing Management Peringkat 6
• GCG Implementation Peringkat 7
26 Nopember 2010 Anugerah Business Review 2010
Sertifikat CEO Of The Year “The Best 3” 26 Nopember 2010 Anugerah Business Review 2010
The Best CEO 2010 Presented to Drs. Eko Budiwiyono, MBA employees choice based on survey by SWA,
Synovate and Dunamis Organization Services
4 Nopember 2010 Dunamis Organization Services, SWA sembada and Synovate
Research Reinvented
Sertifikat Penerima Penghargaan Laporan Tahunan 2009 (Annual Report Award 2009 - Peringkat III
Kategori BUMN/BUMD Keuangan-Non Listed Penghargaan Laporan Tahunan 2009)
22 September 2010 Kementerian BUMN Republik Indonesia
Sertifikat Insurance Awards Infobank Tahun 2010 predikat ‘Sangat Bagus' atas Kinerja Keuangan Selama
Tahun 2009
18 Agustus 2010 Majalah Infobank
Best's Financial Strength Rating of B++ (Good) 20 April 2010 A.M.Best Company
(Biro Pemeringkat Internasional)
Sertifikasi Manajemen Mutu ISO 9001:2008 9 April 2010 Sucofindo International Certification Services
124. Adapun, berbagai produk dan layanan yang diberikan oleh PT Asuransi
Jasa Indonesia (Persero), dapat dirincikan dibawah ini :
1. Jasindo Graha, menawarkan jaminan atau perlindungan bukan hanya
atas resiko kebakaran (rumah tinggal, ruko, apartemen), akan tetapi juga
resiko meninggal dunia akibat kecelakaan dan meninggal dunia biasa
bagi para debitur KPR sehingga sisa kreditnya otomatis akan lunas
(berkaitan dengan pemberian KPR oleh Bank).
2. Jasindo PA plus PHK Bancassurance, memberikan perlindungan
kepada pegawai atas kredit yang diberikan oleh pihak Bank, apabila
pegawai tersebut meninggal dunia akibat kecelakaan atau PHK
(Pemutusan Hubungan Kerja) sehingga sisa kreditnya secara otomatis
akan lunas (berkaitan dengan pemberian kredit oleh Bank).
3. Jasindo PA plus PHK Korporasi, produk ini menawarkan jaminan (back
up dana) kepada perusahaan apabila terjadi PHK (Pemutusan Hubungan
Kerja) dengan pegawainya, perusahaan dapat memenuhi kewajibannya
yang sesuai dengan ketentuan Undang-Undang (Program Pengelolaan
Dana Pesangon).
Rincian Produk dan Layanan Asuransi Jasindo
125. 4. Jasindo Oto, produk ini memberikan proteksi meliputi kerugian
(kerusakan atau kehilangan total), tanggung jawab hukum terhadap
Pihak Ketiga, dan santunan terhadap pengemudi dan penumpang.
Jasindo Oto, merupakan produk unggulan dan menjadi sangat diminati
oleh masyarakat pemilik kendaraan bermotor dengan pelayanan klaim
yang cepat, tepat dan akurat.
5. Jasindo Lintasan, produk ini merupakan suatu produk yang
memberikan perlindungan dalam seluruh perjalanan, baik melalui darat,
laut maupun udara selama masa pertanggungan.
6. Jasindo Pelangi, produk ini memberikan pelayanan prima kepada
Tertanggung dalam setiap perjalanan yang dimulai sejak saat berada di
Bandara Keberangkatan, saat penerbangan dan berakhir di Bandara
Tujuan. Produk Jasindo Pelangi ini, bukti betapa Asuransi Jasindo
memang sangat peduli dalam hal keselamatan dan kenyamanan setiap
Tertanggung.
7. Jasindo Pengangkutan, inilah suatu produk asuransi yang
memberikan jaminan atas pengiriman barang-barang dagangan, barang
pindahan, bahan baku pabrik maupun barang jadi, selama dalam
pengangkutan di wilayah Indonesia.
8. Jasindo Anak Sekolah, produk ini menawarkan jaminan bagi
siswa/siswi atau mahasiswa, termasuk pengajar dan administrasi atas
resiko yang diakibatkan oleh kecelakaan.
126. 9. Jasindo Travel Insurance, sebagai perusahaan yang menjunjung semangat
profesionalisme. Asuransi Jasindo, mempersembahkan Inbound Travel Insurance, yang
sangat unik dan menguntungkan. Produk ini, memberikan jaminan/santunan kepada
wisatawan mancanegara yang mengalami musibah akibat kecelakaan yang terjadi di
Indonesia. Adapun masa pertanggungannya dimulai, sejak pembelian asuransi saat tiba di
Terminal Kedatangan Bandara/Pelabuhan di Indonesia, sampai dengan saat beranjak
meninggalkan Terminal Keberangkatan Bandara/Pelabuhan di Indonesia menuju ke
Negara asal sesuai ikhtisar polis.
10. Jasindo Takaful, pengelolaan bisnis Jasindo Takaful merupakan suatu wujud
komitmen perusahaan dalam menyuguhkan pelayanan bagi para pelanggan dengan
berbasiskan Syariah Islam. Jasindo Takaful, berada dibawah Supervisi Unit Usaha Takaful
(UUT) yang pembentukkannya bedasarkan Surat Keputusan Direksi
SK No.023/DMA.115/XI/2008, tanggal 10 Nopember 2008, serta dibawah pengawasan
Dewan Pengawas Syariah (DPS) Jasindo Takaful. Adapun sistem pengelolaan premi
(Dana Peserta Asuransi) merupakan pengelolaan yang terpisah dari sistem konvensional.
11. Jasindo Health Care, produk ini merupakan Asuransi Kesehatan yang memberikan
manfaat bagi jaminan kesehatan yang komprehensif dan dikemas dalam model indemnity
maupun managed care.
12. Asuransi Kebakaran (Fire Insurance), produk asuransi ini, meliputi jaminan terhadap
industri hingga rumah tinggal, rumah susun, perkantoran, show room mobil, took, gudang,
dan juga Asuransi Gangguan Usaha akibat musibah kebakaran.
.
127. 13. Asuransi Rangka Kapal (Marine Hull Insurance), produk ini menjamin Rangka Kapal
berikut mesin dan peralatannya, seperti; jenis Kapal Tanker, Kapal Barang (Cargo), Kapal
Penumpang (Fast Ferry), Container, RORO, Kapal Curah, Tongkang, Kapal Tunda, Kapal
Keruk, dan lainnya. Asuransi Jasindo juga menawarkan produk Asuransi Builder Risks
yang menjamin kerugian/kerusakan atas resiko-resiko pembangunan kapal.
14. Asuransi Pengangkutan (Marine Cargo Insurance), alur pengangkutan barang (cargo),
baik yang melalui darat, laut, dan udara memiliki resiko yang tidak kecil. Resiko ini, kalau
terjadi, dapat menimbulkan dampak kerugian financial bagi pemilik barang (cargo).
Menjadi sangat tepat, kehadiran produk Asuransi Jasindo berupa Asuransi Pengangkutan,
untuk memberikan jaminan pengangkutan, baik Eskpor, Impor dan Antar Pulau, berupa
barang seperti; general cargo, containers, barang curah, komoditas, mesin-mesin, pupuk,
semen, bahan bakar minyak, CPO, dan lainnya.
15. Asuransi Pesawat dan Ruang Angkasa (Aviation Insurance), asuransi ini memberikan
jaminan atas Rangka Pesawat, tanggung jawab hukum terhadap Pihak Ketiga,
Personal/Accident Crew, Loss of Licence, Airport Owner Liability, dan untuk skala resiko
yang lebih besar (mega-risk) seperti Satelit.
16. Asuransi Engineering (Engineering Insurance), memberikan jaminan perlindungan
pada pelaku industri teknik, misalnya meliputi; asuransi Contractor’s All Risks,
Contractor’s Plan and Machinery, Heavy Equipment, Machinery Breakdown, Loss of Profit
Following MB, Electrical Equipment Insurance, ALOP Following Car, Deterioration of
Stock, CPM Non Project, Civil Engineering Completed Risks, Boiler and Pressure Vessel.
128. 17. Asuransi Oil and Gas (Oil and Gas Insurance), bidang industri energi, terutama
Minyak dan Gas Bumi, masih menjadi primadona komoditas dan pondasi utama
perekonomian nasional. Karena itu, dengan produk Asuransi Oil and Gas ini, Asuransi
Jasindo memberikan jaminan perlindungan kepada Tertanggung, yang meliputi; Oil and
Gas Onshore Exploration, Oil and Gas Offshore Exploration, Oil and Gas Onshore
Production, Oil and Gas Offshore Production, Oil and Gas Onshore Construction, Oil
and Gas Offshore Construction, dan lain-lain.
18. Asuransi Aneka (Various Insurance), sesuai namanya, Asuransi Aneka ini meliputi;
jaminan proteksi untuk Public Liability, Commercial General Liability, Employe’s
Liability, Workmen’s Compensation, Automobile Liability, Professional Indemnity,
Product Liability, Fidelity Guarantee, Moveable All Risks, Freight Forwarder Liability,
Carrier’s and Warehousement Liability, Stevedoring Liability, Director’s and Officer’s
Liability, Hole-in-One, dan masih banyak lagi lainnya.
19. Asuransi Kecelakaan Diri (Personal Accident Insurance), musibah kecelakaan, tentu
tidak diinginkan dan selalu dihindari dengan berlaku ekstra hati-hati. Namun
kecelakaan, tentu tak akan mengenal siapa, dimana dan kapan waktunya. Sebelum itu,
benar-benar terjadi, lebih tepat bila segera mempergunakan Asuransi Kecelakaan Diri,
karena akan memberikan perlindungan meliputi; Kecelakaan Diri Anak Sekolah,
Kecelakaan Diri Pengunjung Tempat Wisata, Deposan Bank, Asuransi Keluarga, Tamu
Hotel, dan Asuransi Kecelakaan Diri Perjalanan Haji dan Umroh, dan lainnya.
20. Asuransi Keuangan (Financial Insurance), produk asuransi ini, merupakan jaminan
proteksi, meliputi; jaminan penawaran, jaminan pelaksanaan, jaminan uang muka,
jaminan pemeliharaan, Custom Bond, Kontrak Bank Garansi, Jaminan L/C Impor,
Asuransi Kredit, dan lain-lain.
